Welche Arten von Rechtsschutzversicherungen gibt es?

Grundsätzlich unterscheidet man zwischen vier verschiedenen Arten: Privatrechtsschutz, Berufsrechtsschutz, Verkehrsrechtsschutz und Spezialrechtsschutz. Der Privatrechtsschutz ist die am häufigsten genutzte Form und bietet Schutz bei privaten Streitigkeiten wie Miet- oder Arbeitsrechtsstreitigkeiten. Der Berufsrechtsschutz richtet sich an Selbständige sowie Arbeitnehmer und deckt arbeitsrechtliche Konflikte ab. Der Verkehrsrechtsschutz greift bei allen rechtlichen Auseinandersetzungen im Straßenverkehr wie beispielsweise einem Unfall oder einem Bußgeldbescheid. Die vierte Art ist der Spezialrechtsschutz, der für bestimmte Branchen oder Tätigkeitsfelder angeboten wird, beispielsweise für Ärzte oder Vermieter. Je nach individuellem Bedarf kann man sich somit für eine passende Variante entscheiden und so gezielt seine finanzielle Absicherung im Falle eines Rechtsstreits verbessern.

Vorteile einer Rechtsschutzversicherung

Rechtsstreitigkeiten können schnell zu hohen Kosten führen, insbesondere wenn man einen Anwalt benötigt. Eine Rechtsschutzversicherung kann hier eine sinnvolle Lösung sein, um das Portemonnaie zu schützen. Im Vergleich zu den hohen Anwaltskosten sind die Beiträge für eine Versicherung für den Rechtsschutz vergleichsweise gering und bieten dennoch einen umfassenden Schutz. Durch den Abschluss einer solchen Versicherung müssen sich Versicherte keine Gedanken mehr über die finanziellen Belastungen eines Gerichtsverfahrens machen und können sich voll und ganz auf ihre rechtlichen Angelegenheiten konzentrieren. Ein weiterer Vorteil der Rechtsschutzversicherung ist, dass viele Leistungen bereits im Deckungsbeitrag enthalten sind. So werden zum Beispiel die Kosten für ein Mediations- oder Schlichtungsverfahren von vielen Anbietern übernommen. Auch bei einem außergerichtlichen Vergleich oder einem Streit mit dem Arbeitgeber kann die Rechtsschutzversicherung helfen. Zudem bietet eine Rechtsschutzversicherung auch psychologische Unterstützung in Form von Beratungen durch Juristen an, falls es doch mal zu einem Konflikt kommen sollte. Insgesamt bietet eine solche Versicherung also nicht nur finanzielle Sicherheit, sondern auch Unterstützung in allen rechtlichen Fragen. Es lohnt sich jedoch, genauer hinzuschauen und verschiedene Angebote zu vergleichen: Nicht jede Rechtsschutzversicherung deckt alle Bereiche ab und der Umfang kann stark variieren. Es empfiehlt sich daher, vorab genau abzuklären, welche Leistungen benötigt werden und welche Versicherung hierfür die passende Wahl ist.

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Grundsätzlich deckt eine Gebäudeversicherung den kompletten Wiederaufbau des Gebäudes ab, falls es vollständig zerstört wird. Es gibt verschiedene Arten von Policen für verschiedene Bedürfnisse. Zum Beispiel können Sie eine Police erwerben, die nur Schäden an dem Gebäude abdeckt oder eine andere, die auch Schäden an Inventar und anderen Gegenständen im Inneren abdeckt. Es ist wichtig zu verstehen, was für Ihren speziellen Fall am besten geeignet ist und welche Leistungen Sie benötigen.

Wenn Sie nach der richtigen Gebäudeversicherung suchen, sollten Sie viele verschiedene Angebote vergleichen und dann diejenige auswählen, die am besten zu Ihnen passt. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Leistungsdetails kennen und überprüfen Sie die Kosten für die Police sowie alle anfallenden Prämienzahlungen. Vergessen Sie nicht, auch über Anbieter mit besseren Konditionen nachzudenken. Um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot erhalten, lohnt es sich auch zu prüfen, ob Vergleichsportale oder unabhängige Finanzberater helfen können.

Nachdem man sich mit den Grundlagen vertraut gemacht hat und die richtige Police gefunden hat, sollte man auf jeden Fall regelmäßig überprüfen ob diese noch den jeweiligen Bedürfnissen entspricht oder ob es eventuell notwendig sein könnte diese anzupassen. Dabei ist es besonders wichtig Risiken für den Fall bedacht zu haben das sich in der Zukunft etwas ändern sollte (zum Beispiel Umbaumaßnahmen am Gebäude). Auch sollte man regelmäßig prüfen ob es neue Angebote gib besseren Kondition gibt und ob andere Versicherer eventuell mehr leistet als der bisherige Anbieter.

Welche Kosten sind in einer Gebäudeversicherung enthalten?

Eine Gebäudeversicherung schützt Ihr Haus und Ihre Immobilie vor Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel oder Leitungswasser. Doch welche Kosten sind in einer solchen Versicherung enthalten? Grundsätzlich lassen sich die Kosten in zwei Kategorien unterteilen: die Grundprämie und die Zusatzprämien.

Die Grundprämie ist der feste Betrag, den Sie für die Versicherung zahlen müssen. Dieser hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel der Größe des Hauses, dem Baujahr und der Lage. Auch der Wert des Hauses spielt eine Rolle bei der Berechnung der Grundprämie.

Neben der Grundprämie können noch Zusatzprämien anfallen. Diese sind abhängig von den individuellen Bedürfnissen des Versicherungsnehmers. So können beispielsweise Elementarschäden wie Überschwemmungen oder Erdbeben mitversichert werden. Auch eine erweiterte Glasbruchversicherung oder eine Absicherung gegen Einbruchdiebstahl können als Zusatzoptionen angeboten werden.

Es ist wichtig, sich im Vorfeld über die verschiedenen Optionen und Kosten zu informieren und Angebote von verschiedenen Versicherern zu vergleichen. Eine gute Möglichkeit hierfür bieten Vergleichsportale im Internet. Hier können Sie schnell und einfach verschiedene Angebote miteinander vergleichen und das beste Angebot für Ihre Bedürfnisse finden.

Insgesamt gilt: Eine Gebäudeversicherung ist ein wichtiger Schutz für Ihr Haus und sollte nicht vernachlässigt werden. Es lohnt sich, Zeit in die Suche nach dem besten Angebot zu investieren, um im Schadensfall optimal abgesichert zu sein.

Worauf muss man bei der Auswahl des richtigen Anbieters achten?

Die Wahl des richtigen Anbieters für Ihre Gebäudeversicherung ist von entscheidender Bedeutung. Es gibt viele Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten, um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot erhalten. Hier sind einige wichtige Dinge, auf die Sie achten sollten:

1. Deckungsumfang: Stellen Sie sicher, dass die Versicherung alle Schäden abdeckt, die an Ihrem Gebäude entstehen können. Überprüfen Sie auch, ob zusätzliche Leistungen wie Elementarschäden oder Glasbruchversicherungen angeboten werden.
2. Versicherungsprämie: Vergleichen Sie die Prämien verschiedener Anbieter und wählen Sie eine Versicherung mit einem fairen Preis-Leistungs-Verhältnis aus.
3. Kundenservice: Achten Sie darauf, dass der Anbieter einen guten Kundenservice bietet und im Schadensfall schnell und zuverlässig reagiert.
4. Erfahrung und Reputation: Überprüfen Sie die Erfahrung und Reputation des Anbieters durch Recherchen im Internet oder durch Empfehlungen von Freunden und Familie.
5. Vertragsbedingungen: Lesen Sie den Vertrag sorgfältig durch und stellen Sie sicher, dass alle Bedingungen klar und verständlich sind.

Indem Sie diese Faktoren berücksichtigen, können Sie sicherstellen, dass Ihre Gebäudeversicherung Ihren Bedürfnissen entspricht und im Schadensfall ausreichend Schutz bietet. Vergessen Sie nicht, regelmäßig zu überprüfen, ob Ihr Versicherungsvertrag noch aktuell ist und passen Sie ihn gegebenenfalls an neue Gegebenheiten an.

Wie finde ich das beste Angebot für meinen Bedarf?

Um das beste Angebot für Ihre Gebäudeversicherung zu finden, sollten Sie sich zunächst einen Überblick über die verschiedenen Anbieter und Tarife verschaffen. Eine Möglichkeit hierfür ist der Vergleich von Versicherungsangeboten im Internet. Hier können Sie schnell und einfach verschiedene Angebote miteinander vergleichen und so das für Sie passende Angebot finden.

Achten Sie bei der Wahl Ihrer Gebäudeversicherung jedoch nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die Leistungen, die im Versicherungsumfang enthalten sind. Eine gute Gebäudeversicherung sollte beispielsweise Schutz vor Feuer-, Sturm- und Wasserschäden bieten. Auch Elementarschäden wie Überschwemmungen oder Erdbeben sollten in der Police enthalten sein.

Zudem sollten Sie darauf achten, dass die Versicherungssumme ausreichend hoch ist, um im Schadensfall alle Kosten abzudecken. Eine zu niedrige Versicherungssumme kann dazu führen, dass Sie im Ernstfall auf einem Teil der Kosten sitzen bleiben.

Ein weiterer wichtiger Faktor bei der Wahl Ihrer Gebäudeversicherung ist die Höhe des Selbstbehalts. Je höher dieser ausfällt, desto niedriger sind in der Regel die monatlichen Beiträge. Allerdings müssen Sie im Schadensfall dann auch einen höheren Betrag selbst tragen.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass es bei der Wahl einer Gebäudeversicherung auf eine sorgfältige Abwägung zwischen Preis und Leistung ankommt. Nutzen Sie daher unbedingt einen Vergleichsrechner im Internet und lassen Sie sich im Zweifelsfall von einem Versicherungsexperten beraten.

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Es gibt eine Vielzahl an verschiedener Versicherungsarten für Startups, mit den unterschiedlichsten Schutzmechanismen und Leistungsumfang – je nachdem welches Risiko abgesichert werden soll. Um passende Versicherungslösung zu findet empfiehlt es sich, sich zuvor gründlich zu informieren oder sogar einen Experten hinzuzuziehen, der über das notwendige Fachwissen verfügt und helfen kann das beste Angebot zu findet und zu vergleichen.

Kosten und Vorteile von Versicherungen für Startups

Als Startup-Gründer ist es wichtig, die Kosten und Vorteile von Versicherungen zu berücksichtigen. Eine Versicherung kann zwar zusätzliche Kosten verursachen, aber sie kann auch dazu beitragen, das Unternehmen vor unvorhergesehenen Risiken zu schützen.

Eine der wichtigsten Versicherungen für Startups ist die Haftpflichtversicherung. Sie schützt das Unternehmen vor Ansprüchen Dritter, wenn durch das Unternehmen verursachte Schäden entstehen. Eine weitere wichtige Versicherung ist die Betriebshaftpflichtversicherung, die speziell auf die Bedürfnisse von Unternehmen zugeschnitten ist.

Auch eine Berufshaftpflichtversicherung kann für bestimmte Branchen sinnvoll sein. Diese Versicherung schützt gegen Fehler und Schäden, die im Rahmen der beruflichen Tätigkeit entstehen können.

Neben diesen Haftpflichtversicherungen gibt es auch andere Versicherungen, die je nach Branche und Geschäftsfeld relevant sein können. So kann eine Inventarversicherung sinnvoll sein, um das Inventar des Unternehmens abzusichern. Auch eine Cyber-Versicherung kann wichtig sein, um sich gegen Cyberangriffe und Datenverluste zu schützen.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Versicherungen für Startups ein wichtiger Schutzmechanismus sind. Es lohnt sich daher, sich frühzeitig mit dem Thema auseinanderzusetzen und individuelle Lösungen zu finden, um das Unternehmen bestmöglich abzusichern.

Einzelne Arten von Startup-Versicherungen

Startups haben eine Vielzahl verschiedener Versicherungsbedürfnisse, abhängig von der Art des Geschäfts und der Branche, in der sie tätig sind. Während einige grundlegende Versicherungen für alle Startups erforderlich sind, gibt es andere, die speziell für bestimmte Arten von Unternehmen geschaffen wurden. Es ist daher wichtig, dass Startups sich über ihre jeweiligen Bedürfnisse informieren, bevor sie eine Entscheidung treffen.

Unabhängig vom Unternehmenszweck ist wie bereits erwähnt die Berufshaftpflichtversicherung für jedes Startup unerlässlich. Für Startups im Einzelhandel oder im Gastgewerbe kann eine Betriebshaftpflichtversicherung ebenfalls sehr nützlich sein. Sie schützt vor finanziellen Ansprüchen aufgrund von Schäden am Eigentum Dritter auf dem Firmengelände und garantiert den Kunden finanziellen Schutz bei Verletzung ihrer Rechte.

Startups mit lokalem oder globalem Fuhrpark sollten in Erwägung ziehen, eine Kfz-Haftpflichtversicherung abzuschließen. Diese deckt Schäden ab, die durch Unfälle verursacht wurden, an denen das Startup beteiligt ist. Auch hier sollte man sich über spezifische Bedürfnisse informieren und prüfen, ob Zusatzoptionen wie die Kaskoversicherung benötigt werden.

Startups mit Mitarbeitern sollten sich in jedem Fall für Arbeitsunfälle versichern. Wenn sich Mitarbeiter auf dem Firmengelände verletzen oder krank werden, können hohe finanzielle Belastungen auftreten. Die betriebliche Unfallversicherung deckt medizinische Kosten und Lohnfortzahlungskosten ab, falls solche Forderungen gestellt werden.

Darüber hinaus kann es für bestimmte Unternehmen ratsam sein, eine Cyber-Versicherung abzuschließen – insbesondere für Startups, die technologisch orientiert sind oder in branchenspezifischen Bereichen tätig sind. Cyber-Versicherungsprodukte schützen vor finanziellen Ansprüchen durch Cyberkriminalität – etwa Hackerangriffe oder Datendiebstahl – sowie vor Verlust von Kundendaten und Rufschädigungskosten im Zusammenhang mit solchen Ereignissen.

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Tipp 1 – Gute Vorbereitung: Einnahmen und Ausgaben kennen

Sparen erfordert viel Ausdauer. Um sich seiner finanziellen Lage bewusst zu werden und (Spar-)Potenziale ausfindig zu machen, hilft es, ein Haushaltsbuch zu führen. Darin werden die Einnahmen (monatliches Einkommen plus ggf. Unterhalt oder Verdienste durch Nebentätigkeiten) den fixen und variablen Kosten (Miete, Nebenkosten, Fahrtkosten, Lebensmittel, private Konsumausgaben, Freizeitaktivitäten, etc.) gegenübergestellt. „Die Analyse der eigenen Finanzsituation sorgt für Klarheit darüber, wie viel Geld am Ende des Monats übrig bleibt. Auf dieser Grundlage lässt sich darüber nachdenken, wofür und wieviel gespart werden soll“, so der Finanzexperte.

Tipp 2 – Beratung: Einen guten Finanzberater finden

Wenn man das Gefühl hat, dass das eigene Finanzwissen noch nicht genügt, lohnt es sich, einen Finanzberater hinzuzuziehen. Aber: Woran erkennt man einen guten Finanzberater? „Die Beratungsleistung sollte vollumfänglich sein. Das bedeutet, es werden alle Fragen beantwortet, die sich rund um die finanzielle Situation des Ratsuchenden stellen – vom Vermögensaufbau über die Baufinanzierung bis zur Altersvorsorge. Das schließt auch verschiedene Zeithorizonte, Prämien vom Staat, die Erbschaftssteuer oder die Rente ein“, erklärt Oberländer. Wichtig ist: Der Berater kann auf individuelle Bedürfnisse eingehen, informiert über die passenden Möglichkeiten sowie Produkte und klärt über potenzielle Risiken auf.

Tipp 3 – Versicherungen: Sicher durch das Berufsleben

Mit dem ersten Job ändert sich bei jungen Erwachsenen auch ihr Versichertenstatus. Viele von ihnen sind während der Ausbildung noch bei den Eltern mitversichert. Beim Einstieg in das Berufsleben lautet die nächste Frage deshalb: Welche Versicherungen habe, möchte und brauche ich? Zu den Basics zählt neben der Krankenversicherung, an der sich der Arbeitgeber finanziell beteiligt, die private Haftpflichtversicherung. An sie sollte spätestens dann gedacht werden, wenn das Elternhaus verlassen wird. Wer über die Grundversorgung der gesetzlichen Krankenkassen hinaus abgesichert sein möchte, sollte auf eine private Krankenzusatzversicherung setzen. „Für Berufseinsteiger ist es außerdem wichtig, über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachzudenken. Hier gilt: Je früher desto besser, denn mit zunehmendem Alter sind Risikoaufschläge oder sogar ein Versicherungsausschluss möglich“, empfiehlt der Experte.

Tipp 4 – Das Tagesgeldkonto: Eine Rücklage für alle Fälle

Wer erst anfängt zu sparen, sollte sich einen Notgroschen zur Absicherung zur Seite legen. Denn: Im Alltag können unvorhergesehene Kosten entstehen, beispielsweise für die Reparatur des Autos, eine neue Waschmaschine oder eine Zahn-OP. Da auf ein Tagesgeldkonto täglich zugegriffen werden kann, sorgt es für viel Flexibilität und Sicherheit. „Wie hoch die Rücklage für Notfälle sein sollte, lässt sich pauschal nicht sagen. Meist handelt es sich um Beträge in Höhe von 2.000 bis 5.000 Euro“, verrät Oberländer. Gut zu wissen: Infolge der Zinswende streichen immer mehr Banken Strafzinsen und zahlen wieder mehr Zinsen für das Geld auf Tagesgeldkonten.

Tipp 5 – Vermögenswirksame Leistungen: Schon gewusst?

Als Berufseinsteiger verliert man schnell den Überblick über die Leistungen, die der Arbeitgeber bietet. Doch gerade hier versteckt sich bares Geld: Viele Unternehmen zahlen zusätzlich zum Gehalt sogenannte vermögenswirksame Leistungen (VL). Wichtig: Diese müssen vom Arbeitgeber direkt auf das Anlagekonto des Arbeitnehmers, beispielsweise einen Bausparvertrag, überwiesen werden. Ob und in welcher Höhe der Arbeitgeber VL anbietet, hängt von der Branche und dem Unternehmen ab. Meist ist das in Tarifverträgen geregelt. Pro Monat kann der Zuschuss zwischen sechs und 40 Euro betragen.

Tipp 6 – Bausparen: Sichere Unterstützung beim Sparen

Für Berufseinsteiger, die erstmals die Gelegenheit haben regelmäßig zu sparen, lohnen sich Bausparverträge. Denn je früher man beginnt, desto mehr Vorteile kann man nutzen. Für Einzahlungen in den Vertrag erhalten Bausparer seit 2021 bis zu 70 Euro Wohnungsbauprämie (WoP) pro Jahr. Fließen die vermögenswirksamen Leistungen vom Arbeitgeber in den Bausparvertrag, gibt es weitere 43 Euro extra vom Staat als Arbeitnehmersparzulage. Für beide Förderungen gelten Einkommensgrenzen, die Berufsanfänger aber in der Regel nicht überschreiten.“

Tipp 7 – Die Risikovariante: Wenn etwas mehr vom Gehalt übrig bleibt

Für risikobereite Sparer gibt es die Option, in Aktien zu investieren. Zwar lassen sich auf diesem Wege höhere Gewinne erzielen, es besteht jedoch auch das Risiko Geld zu verlieren. Und: Das Geld steht nur begrenzt schnell zur Verfügung. „Für das allererste Ersparte sind Aktien weniger empfehlenswert. Zu diesem Zeitpunkt im Leben gilt es, für Sicherheit zu sorgen und die Grundlage für spätere Aktienkäufe zu schaffen“, rät der Finanzexperte. Wer dennoch daran interessiert ist, sollte nur kleinere Summen – maximal ein Drittel des Ersparten – in Aktien investieren. „Fondssparpläne sind dafür eine attraktive und einfache Möglichkeit. In diesem Fall sollte der Vermögensaufbau eine gute Mischung aus sicheren und risikobehafteten Anlageformen sein“, ergänzt Oberländer.

Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall AG

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Betriebshaftpflichtversicherung – was ist das?

Im Prinzip deckt eine Betriebshaftpflichtversicherung jene Schadensfälle ab, die schon von einer privaten Haftpflichtversicherung bekannt sind. Dazu zählen unberechtigte Schadensansprüche von Dritten. Schnell einmal kann es passieren, dass ein Kunde sich ungerechtfertigt schlecht betreut fühlt und auf finanziellen Ersatz pocht. Doch auch bei berechtigten Schadensersatzforderungen springt die Betriebshaftpflichtversicherung ein. Solche Fälle wären zum Beispiel:

• In einem Hotelfoyer wischt das Putzpersonal den Boden auf und vergisst ein Schild „Achtung Rutschgefahr“ aufzustellen. Ein Gast rutscht aus, bricht sich den Fuß und klagt auf Schadenersatz. In diesem Fall springt eine Betriebshaftpflichtversicherung ein
• Bei einem Malereibetrieb wird das Wohnzimmer eines Kunden irrtümlich mit der falschen Farbe gestrichen – die Kosten für die neue Farbe und die Arbeitszeit ersetzt die Betriebshaftpflichtversicherung
• Beim Küchenaufbau durch eine Möbelfirma wird die Wand beschädigt – auch die Instandsetzung dieses Schadens zahlt die Betriebshaftpflichtversicherung

Anhand dieser Beispiele wird rasch klar, wie wichtig die Betriebshaftpflichtversicherung für jedes Unternehmen ist. Immerhin haftet es mit seinem gesamten Vermögen und das unbegrenzt. Hat man keinen entsprechenden Schutz, kann ein Schadensfall den finanziellen Ruin bedeuten.

Spezielle Betriebshaftpflichtversicherung für Freiberufler

Nicht nur Unternehmen, die mehrere Mitarbeiter beschäftigen, sondern auch Freiberufler sollten an eine Betriebshaftpflichtversicherung denken. Immerhin gibt es in jeder Branche ein gewisses Risiko, das es zu minimieren gilt. Unter Freiberuflern versteht man generell jemanden, der selbständig arbeitet. Allerdings muss man unter dieser Bezeichnung kein Gewerbe anmelden und ist auch von bestimmten Steuern befreit. Oft sind sie in kreativen Bereichen tätig oder arbeiten als Konsulenten. Menschen in Heilberufen wie Therapeuten oder Ärzte können z.B. freiberuflich tätig sein. Jedoch auch Journalisten und Lektoren fallen in diese Berufsgruppe. Steuerberater und Versicherungsmakler können sich ebenfalls als Freiberufler betätigen.

Sieht man sich die Sparten an, in denen Freiberufler arbeiten, wird rasch klar dass sie häufig im Außendienst unterwegs sind. Darin verbirgt sich jedoch auch ein gewisses Risiko. Wenn ein Versicherungsmakler zum Beispiel seinen Laptop in der Wohnung eines Klienten mit einem Kabel an eine Steckdose anschließt und der Kunde darüber stolpert und sich verletzt, entsteht ein Schaden. Ebenso wenn man die willkommene Tasse Kaffee unabsichtlich über den teuren Teppich leert. In genau diesen Fällen ist es wichtig, auf eine Betriebshaftpflichtversicherung für Freiberufler zurückgreifen zu können.

Betriebshaftpflichtversicherungen vergleichen leicht gemacht

Bei einer Betriebshaftpflichtversicherung ist es wichtig, verschiedene Anbieter miteinander zu vergleichen. Die Pakete unterscheiden sich in verschiedenen Punkten. Die Haftpflicht der AXA Versicherung lässt sich ideal an die Bedürfnisse jedes einzelnen Unternehmens anpassen. Das ist auch wichtig, weil jeder Betrieb besondere Bestimmungen hat und daher die Risiken für mögliche Schadensfälle anders sind.

Bevor man vorschnelle eine Unterschrift unter einen offenbar günstigen Vertrag setzt, sollte man das Kleingedruckte genau lesen. Schließlich möchte man im Schadensfall genau wissen, welche Leistungen tatsächlich abgedeckt sind. Besonders rasch findet man eine passende Lösung im Internet. Viele Portale haben sich auf den Vergleich von Versicherungen spezialisiert. Hier kann man in praktischen Suchmasken genau nach jedem Produkt suchen, das auf die Bedürfnisse des Unternehmens zugeschnitten ist.

Um die Suche im Internet zu erleichtern, gibt es auf den Vergleichsplattformen praktische Suchmasken. Darin gibt man zunächst den Beruf oder die Sparte ein, in der ein Unternehmen agiert. Weitere wichtige Informationen, die für die Berechnung der Prämie relevant sind das Gründungsdatum und der gewünschte Beginn der Vertragslaufzeit. Bei manchen Portalen wird außerdem die berufliche Qualifikation des Firmeninhabers abgefragt. Darüber hinaus muss man angeben, ob man nur in Deutschland oder international arbeitet. Natürlich macht es auch einen Unterschied, ob man nur eine Niederlassung hat oder das Unternehmen auf verschiedene Filialen aufgeteilt ist.

Um das Risiko festzustellen, muss man auch die Frage nach Vorschäden in den letzten fünf oder sieben Jahren wahrheitsgemäß beantworten. Eine Rolle spielt außerdem der Jahresumsatz. Hat man diese oder ähnliche Fragen beantwortet, wird eine Liste mit zahlreichen Angeboten ausgegeben. Meistens sind sie nach Preis geordnet. Wichtig ist jedoch, sich nicht nur nach der Prämie zu orientieren, sondern sich auch eingehend mit den inkludierten Leistungen zu befassen.

Fazit

Eine Betriebshaftpflichtversicherung reduziert im Schadensfall Stress für jedes Unternehmen. Schließlich kann es schnell passieren, dass ein Kunde in den Betriebsräumlichkeiten ausrutscht oder ein Außendienstmitarbeiter irrtümlich eine Tasse Kaffee beim Klienten verschüttet. In diesen und vielen weiteren Fällen wird die Versicherung aktiv und bezahlt den Schaden. Am besten vergleicht man vor dem Abschluss einige Angebote bequem und sicher im Internet.

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Quelle: uniVersa Krankenversicherung a.G.

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Wieso brauchen Beamte eine Dienstunfähigkeitsversicherung?

Das Bundesbeamtengesetz regelt in §44, wann ein Beamter dienstunfähig ist. Bereits nach drei Krankheitsmonaten innerhalb eines halben Jahres kann der Dienstherr eine Dienstunfähigkeit ausstellen, sollte in den nächsten zwölf Monaten keine Besserung in Sicht sein. Hier wird bereits klar, dass ein Mensch nicht zwingend arbeitsunfähig im Allgemeinen ist, sondern eben dienstunfähig für diese Tätigkeit/Position. In Folge einer ausgestellten Dienstunfähigkeit kommen zwei Optionen in Betracht: Eine Versetzung oder eine Entlassung in den Ruhestand.

Das Bundesbeamtengesetz regelt auch, dass Beamte auf Widerruf, auf Probe und Beamtenanwärter keinen Anspruch auf ein Gehalt vom Staat haben, wenn sie als unfähig für die Ausübung ihres Dienstes befunden werden. Außerdem ist festgesetzt, dass ein Beamter auf Lebenszeit mindestens fünf Dienstjahre geleistet haben muss, um unterstützt zu werden. Hier richtet sich dann das Ruhegehalt nach den letzten Bezügen sowie dem Status und den tatsächlich geleisteten Jahren. Mit der Dienstzugehörigkeit steigt also auch das potentielle Ruhegehalt. Wie viel Geld im Individualfall ausgeschüttet würde, lässt sich bei der Besoldungskasse in Erfahrung bringen.

Verschiedene Beamtenzweige und die Dienstunfähigkeit

Es ist einfach zu verstehen, warum zum Beispiel ein Polizist, ein Soldat, eine Feuerwehrkraft oder andere Beamte in riskanten Jobs plötzlich nicht mehr fähig sein sollten, ihrer Arbeit nachzugehen. Doch für viele Lehrer und Beamte am Schreibtisch scheint der Gedanke des eigenen Dienstausfalls utopisch. Die Realität sieht anderes aus. Über zwei Drittel der Lehrer gehen vorzeitig in den Ruhestand und die Zahl der sogenannten Schreibtischtäter, die nicht mehr arbeiten können steigt stetig an. Der Grund: Wirbelsäulenleiden. Zum Teil auch Burnout.

Bei einer Dienstunfähigkeit spielt die Psyche eine gewichtige Rolle, das gilt insbesondere auch für Lehrer. Sie sind mit Gewalt, Mobbing und Stress konfrontiert, jeden Tag. Um die Erwerbstätigkeit für Lehrer zu versichern, wird es etwas teurer, doch ebenso lohnenswert wie für einen Soldaten. Mehr zu dem Thema gibt es hier nachzulesen: Absicherung bei Erwerbsunfähigkeit für Lehrer.

Übrigens, wer mit der jetzigen Ausschüttung pro Monat zufrieden ist, sollte folgende Gedanken sorgfältig abwägen:

• Wie sieht es mit der Kinderplanung aus?
• Werde ich mir Eigentum anschaffen?
• Muss ich eventuell pflegebedürftige Angehörige finanziell unterstützen?
• Werden meine Fixkosten und mein Wunschgehalt mit fortschreitendem Alter höher?

Wenn die Antworten „ja“ lauten, reicht das bisher in Aussicht stehende Dienstunfähigkeitsgeld vom Staat vermutlich doch nicht aus und eine Versicherung ist sinnvoll.

Was ist bei einer DU-Versicherung für Beamte zu beachten?

Auf dem Markt tummeln sich unzählige Berufsunfähigkeitsversicherungen für Beamte. Doch wenn diese eine spezielle Klausel nicht enthalten, sind sie nutzlos.

Denn: Nur weil der Dienstherr einen Beamten für Dienstunfähig erklärt, heißt das nicht, dass er im Sinne der Versicherung auch arbeitsunfähig ist. Meint, erst wenn die Definition der Versicherungspolice mit der ärztlichen Diagnose konform geht, gibt es Geld.

Oft müssen die Versicherten zu 50% und mehr unfähig sein, irgendeinen Job anzunehmen. Zwingend muss in der Police enthalten sein, dass die Dienstunfähigkeit dann eintritt, wenn der Dienstherr sie ausspricht. Ansonsten drohen lange Streitigkeiten sowie Untersuchungen zur endgültigen Klärung der Rechtslage.

Interessant an vernünftigen Angeboten ist die Tatsache, dass sie für junge Menschen als Beamte auf Probe, Beamtenanwärter oder Beamte auf Widerruf die riskante Lücke der Absicherung schließen. Sie sind von Beginn an voll versichert und müssen im Ernstfall nicht erst auf die Verbeamtung auf Lebenszeit und vollendete fünf Dienstjahre warten. Wer ein Haus bauen will, sollte an der Wichtigkeit dieser Versicherung nicht zweifeln.

Einige Anbieter ermöglichen kurze Versicherungszeiten, sodass der Beamte sich ausrechnen kann, bis zu welchem Dienstjahr er eine Aufstockung des Gehalts vom Staat benötigt. Allerdings gibt es selbst nach vierzig Dienstjahren weniger als 72 % der letzten Bezüge. In Anbetracht der fortwährenden Inflation und generell steigenden Lebenskosten, kann auch diese Summe die Hose enger Schnüren.

Hier bietet sich die andere Option einiger Versicherer an: Die monatlichen Zahlungen und damit die Ausschüttungssumme können dem tatsächlichen Bedarf angepasst werden. Entweder nach unten, weil mehr Geld vom Staat käme oder aber nach oben, weil sich Nachwuchs angekündigt hat oder doch das Eigenheim gebaut wird.

Für jeden Berufszweig des Beamtentums gibt es individuelle Lösungen. Leider sind Risikozuschläge für manche Berufsgruppen zu akzeptieren. Sie basieren auf den Erfahrungswerten, wie viele Menschen die Versicherung tatsächlich in Anspruch nehmen.

Ist es das wert? Wer auf eine Beamtenkariere hinarbeitet, ist quasi die ersten fünf bis acht Jahre nicht geschützt, falls er aus irgendeinem Grund seinen Job nicht mehr ausführen kann. Alle Anschaffungen, Kreditraten sowie das tägliche Leben wäre von heute auf morgen nicht mehr finanzierbar.

Wer also auf die Klausel achtet, schützt sich davor und kann mit den Jahren von der Versicherung immer noch zurücktreten.

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1. Welche Kreditverträge können widerrufen werden?

Generell kommen hierfür sämtliche Verträge in Frage, die von einer Privatperson abgeschlossen wurden. Ausgenommen sind lediglich gewerbliche Kredite. Enthält ein Vertrag eine Widerrufsbelehrung, so ist dieser automatisch als privates Darlehen einzustufen. „Bedingung für einen Widerruf sind fehlerhafte Informationen im Vertrag, die bewirken, dass die 14-tägige Widerrufsfrist nie zu laufen begonnen hat“, so Markus Mingers. Unklare Formulierungen sowie das Fehlen wichtiger Pflichtangaben sind Beispiele hierfür.

2. Inwieweit hängt ein Autokauf mit dem Kredit zusammen?

„Kam der Kauf eines Autos unmittelbar im Zusammenhang mit dem Abschluss eines Darlehens zustande, so spricht man von einem ‚verbundenen‘ Geschäft“, erklärt der Rechtsexperte. Wird der Widerruf des Geschäftes (des Darlehens) also anerkannt, so muss auch der zweite damit verbundene Teil (der Autokauf) einer Rückabwicklung unterzogen werden.

3. Rückabwicklung – was heißt das genau?

Eine Rückabwicklung bedeutet konkret, dass der Status der Privatperson insofern zurückgesetzt wird, als hätte sie nie einen Vertrag abgeschlossen. Die Anzahlung sowie sämtliche Zahlungen zur Tilgung müssen zurückerstattet werden und auch die Restschuld wird gelöscht. Nur eventuelle Zinsen (die aber in den meisten Fällen relativ niedrig ausfallen) darf die Bank einbehalten. Die Aufgabe der Privatperson ist dabei die Rückgabe des Fahrzeuges.

4. Sind nur Dieselfahrzeuge betroffen?

Ganz klar: Nein! Alle Autos, die durch eine Privatperson gekauft oder geleast wurden, können betroffen sein. Unabhängig vom Hersteller oder Modell kommt es hierbei immer auf den Vertrag der Finanzierung an. Auch besteht kein Unterschied, ob es gebrauchte oder neue Fahrzeuge sind. Wichtig ist lediglich der Vertrag und eventuell enthaltene Fehler.

5. Wann macht ein Autokredit-Widerruf Sinn?

„Generell ist ein Widerruf in vielen Fällen sinnvoll, besonders jedoch dann, wenn der Vertrag nach dem 13. Juni 2014 abgeschlossen wurde, da hierbei in vielen Fällen keine Nutzungsentschädigung verlangt werden darf“, erläutert Mingers. Dies kann bei früher abgeschlossenen Darlehen unter Umständen der Fall sein. Insbesondere Betroffene des Diesel-Abgasskandals können vom Widerruf Ihres Autokredites profitieren, bedenkt man einmal die drohenden Wertverluste sowie das eventuelle Erlöschen der Betriebserlaubnis.

6. Wie kann ich meinen Vertrag überprüfen lassen?

Zur Überprüfung eines Vertrages sollte man sich juristischen Beistand suchen. Im Rahmen einer Ersteinschätzung können Verträge hinsichtlich ihrer Chancen auf einen lukrativen Widerruf geprüft und im nächsten Schritt das eventuelle weitere Vorgehen besprochen werden.

7. Welche Kosten sind zu erwarten?

Da die Höhe der Kosten abhängig vom Streitwert ist, welcher wiederum von der Summe des Kredites abhängt, kann man dies nicht pauschalisieren. Im Regelfall werden derartige Kosten jedoch von der Rechtsschutzversicherung im Rahmen des Privatrechtsschutzes übernommen. Falls eine Versicherung dieser Art nicht besteht, sollte vor dem Widerruf eine solche abgeschlossen werden.

Über Markus Mingers: Markus Mingers ist Rechtsanwalt und Inhaber der Kanzlei Mingers & Kreuzer in Köln. Als Experte für Verbraucherfragen vertritt er zahlreiche Klienten auf unterschiedlichsten Rechtsgebieten, darunter Zivilrecht, Arbeitsrecht, Bau-, Miet- und Immobilienrecht, Wirtschafts- und Steuerrecht, Vertragsrecht, Verkehrsrecht, Familienrecht und Speditions- & Transportrecht.

Quelle: c/o Jeschenko MedienAgentur Köln GmbH

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Dem Kraftfahrt-Bundesamt zufolge fahren aktuell mehr als 41 Millionen private Pkw auf Deutschlands Straßen. Für die dafür nötige Kfz-Versicherung geben Autofahrer durchschnittlich 420 Euro aus. Etwa jeder zweite überweist die Versicherungsprämie in Raten – und zahlt damit drauf. Denn eine Untersuchung des Verbraucher-Ratgebers Finanztip zeigt: Monatlich, quartalsweise oder halbjährlich zahlen verteuert die Kfz-Versicherung deutlich. „Am teuersten ist die monatliche Überweisung“, sagt Annika Krempel, Versicherungsexpertin bei Finanztip. „Im Schnitt kostet das Autofahrer satte 9 Prozent mehr.“ Hochgerechnet auf das ganze Jahr zahlen Autofahrer nur durch Ratenzahlung mehr als 590 Millionen Euro zu viel Versicherungsprämie.

Jeder Dritte hat noch nie gewechselt

Doch nicht nur die Ratenzahlung kann den Geldbeutel belasten: „Unsere Studie zeigt, dass jeder dritte Autofahrer noch nie seine Kfz-Versicherung gewechselt hat“, sagt die Finanztip-Expertin. Auch das kann teuer werden: Durch die jährliche Neueinstufung der Typ- und Regionalklassen ändern sich für Millionen Autos die Beiträge. Das kann dazu führen, dass die Risikoeinschätzung anderer Anbieter günstiger ausfällt als die der eigenen Versicherung. „Wir empfehlen, Kfz-Tarife regelmäßig im Oktober zu vergleichen, denn dann gibt es die Tarife für das neue Jahr und man hat bis Ende November Zeit zu wechseln“, sagt die Expertin. Dabei ist es ratsam, die bisherigen Vertragsdetails zu überprüfen: „Wer beispielsweise weniger fährt als bislang angenommen, kann durch Reduzierung der Fahrleistung nochmals deutlich sparen.“

Nicht nur auf eine Quelle verlassen

Bei der Suche nach einer günstigen Versicherung sollten sich Verbraucher nicht auf eine Quelle verlassen, denn nirgendwo gibt es alle Tarife. „Wir haben anhand von 32 Musterprofilen verschiedene Portale und Anbieter miteinander verglichen“, erklärt Krempel. Das Ergebnis: „Verbraucher sollten entweder auf zwei Portalen suchen oder ein Portal und einen Versicherer, der nicht auf den Portalen ist, miteinander kombinieren.“ In der Untersuchung von Finanztip konnte mit dieser Strategie die durchschnittliche Abweichung vom besten Preis auf deutlich unter 4 Prozent reduziert werden. „Das beste Ergebnis bei unseren Profilen war die Kombination von Check24 und Verivox“, so Krempel. Dennoch seien auch mit anderen Kombination durchaus vergleichbare Ergebnisse erzielt worden.

Trend: Einzelne Anbieter verlassen Portale

Im Hinblick auf den Gesamtmarkt setzt sich ein Trend fort, der vor zwei Jahren mit dem Rückzug des Direktversicherers Huk24 von den Portalen begonnen hat. „Seit vorigem Jahr finden Verbraucher auch keine Tarife der Hannoversche Direkt mehr auf den Portalen“, sagt Krempel. Diese Woche hat die Huk-Coburg angekündigt, die Portale komplett zu verlassen. Folgen weitere große Anbieter diesem Beispiel, wird der Vergleich von Tarifen für Verbraucher deutlich schwieriger. Die Finanztip-Expertin rät: „Wenn noch mehr Anbieter die Portale verlassen, sollten Verbraucher zusätzlich immer auch auf den Seiten günstiger Anbieter schauen. Als Orientierungshilfe sind Portale jedoch unerlässlich.“

Quelle: Finanztip Verbraucherinformation gemeinnützige GmbH

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Digitale Kanäle als Maklerersatz?

Jüngste Erhebungen zeigen: Der Online-Vertrieb ist dem Makler auf den Fersen. Liegt der persönliche Vertrieb mit 52 Prozent vorn, haben online abgeschlossene Policen mit über 30 Prozent deutlich aufgeholt. Tendenz steigend. Denn Kunden erwarten zunehmend, mit den Anbietern in demselben digitalen Umfeld interagieren zu können, wie sie es von jedem anderen Produkt oder auch Dienstleistungen gewohnt sind. Ganz egal, ob es beim Kauf um die neuste Sommermode, einer energiesparenden Waschmaschine oder um komplexere Versicherungen geht. Bei den bis 30-Jährigen, liegt die Akzeptanz für reine Online-Policen sogar schon bei mehr als 57 Prozent. Direktversicherer wie direct line oder ergodirect bauen diesen Wettbewerbsvorteil bereits erfolgreich für sich aus: Knapp 4 Millionen Verbraucher haben im vergangenen Jahr über das Internet Versicherungen abgeschlossen. Eine dazu in 2015 durchgeführte Umfrage von Bain sagt Versicherungen voraus, dass mittelfristig bis zu 40 Prozent der sogenannten Offline-Vorgänge entlang des Kaufentscheidungsprozesses digitalisiert werden. Auf lange Sicht soll damit ein 360 Grad-Engagement der Kunden erreicht werden, nahtlos und vor allem kanalübergreifend – alles innerhalb einer einzigen Customer Journey.

Neue Vertriebsimpulse durch Automatisierung

Kontaktpflege ist in der Versicherungsbranche nach wie vor das A und O für eine nachhaltige Kundenbindung, sei es durch regelmäßige Telefonate oder Newsletter. Der reine Maklervertrieb ist personalintensiv und daher teuer. Die Versicherungen versuchen daher zunehmend Salesprozesse zu automatisieren. Innovative Technologien wie Support Chats, Cloud-Computing, künstliche Intelligenzen oder fortschrittliche Analytics halten in der Versicherungswirtschaft Einzug und bieten neue Wege, Kunden anhand ihrer Bedürfnisse optimal zu beraten, Vertragsabschlüsse zu generieren und Verträge einfach und schnell zu verwalten. Und während diese Technologien für die Versicherer Chancen bieten, sich neu zu erfinden, werden diese auch gezwungen, auf neue Wettbewerber zu reagieren, die mit gezielten Preis-Leistungsvergleichen oder Makler-Apps auf die Verbrauchernachfrage nach dem besten Preis und neuen Services antworten.

Win-Win über Empfehlungen

„Geben und Nehmen“ haben im Zuge des Aufstiegs von Social Media, des kollaborativen Konsums und der Cloud-Services eine neue Bedeutung erhalten. Rund 80 Prozent der Verbraucher sind bereit, ihre positiven Erfahrungen mit anderen zu teilen und Empfehlungen auszusprechen. Sogar mehr als 90 Prozent haben Freunde und Bekannte bereits aktiv um Rat gefragt und jeder Vierte bis 30-Jährige hat sich innerhalb der letzten zwölf Monate manchmal oder sogar häufig über Versicherungen ausgetauscht. Weiterempfehlungen haben insbesondere für das Neukundengeschäft einen hohen Stellenwert, da nicht nur Marken, sondern auch konkrete Beratungspunkte wie Vermittler oder Makler empfohlen werden. Gezielte Empfehlungskampagnen punkten durch ihre Skalierbarkeit im Vergleich zu anderen Marketing-Tools. Denn im Schnitt müssen Unternehmen bis zu zehnmal mehr für das Werben eines neuen Kunden aufwenden, als dafür einen Bestandskunden zu weiteren Käufen zu motivieren. „Die größten Treiber für Kaufentscheidungen sind Sicherheit und Vertrauen. Verbraucher sind heute sehr viel mobiler, informierter, kritischer und anspruchsvoller als noch vor einigen Jahren und nach guten Deals. Freunde-werben-Freunde ist von der Idee her nicht neu, aber als digitales Tool eine effiziente, hoch automatisierte und planbare Alternative zu klassischen Online-Marketingmaßnahmen. Besonders positiver Nebeneffekt: Meistens durchlaufen die Neukunden den Sales-Funnel ohne Unterbrechung, wie durch Preisvergleiche, und vertrauen dem empfehlenden Kunden“, erklärt Jens Rode, CEO des digitalen Empfehlungs-Services Tellja.

Quelle: Tellja

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Bauherren tragen die volle Verantwortung für die Baustelle und haften persönlich, auch wenn sie Verkehrssicherungspflichten meist an den Bauleiter delegieren. Die Bauherrenhaftpflichtversicherung deckt Personenschäden ab, die trotz ordnungsgemäßer Absicherung der Baustelle auftreten können. Mit Kosten von rund einem Tausendstel der Baukosten bleibt der Aufwand überschaubar. Während der gesamten Bauphase schützt die Bauleistungsversicherung den Neubau vor unvorhersehbaren Schäden. Hierzu zählen Beeinträchtigungen durch höhere Gewalt, wie etwa Hochwasser oder Sturm. Aber auch Fälle wie unerwartete Eigenschaften des Baugrundes, Konstruktions- und Materialfehler und Fahrlässigkeit sind abgedeckt. Die Kosten für die Bauleistungsversicherung betragen ebenfalls circa ein Promille der Baukosten.

Nach Fertigstellung des Baus löst die Wohngebäudeversicherung die Bauleistungsversicherung ab. Sie versichert die Immobilie bei Schäden durch Brand, Rohrbruch, Sturm oder Frost. Weitere Schäden, wie beispielsweise Hochwasser, können individuell mitversichert werden. Die Kosten unterscheiden sich je nach Risiko in der jeweiligen Region und beginnen bei etwa 200 Euro pro Jahr. „Bauhaftpflicht-, Gebäude- und Bauleistungsversicherung sind derzeit per Gesetz keine Pflichtversicherung. Jeder Bauherr sollte allerdings eine dieser drei Versicherungen haben“, rät Scharfenorth.

Ergänzend können Bauherren zukunftsweisend eine Lebensversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen: „Insbesondere Immobilienbesitzer sollten dieses Risiko absichern, um nicht unverhofft in Zwangslagen zu geraten“, sagt Scharfenorth.

Des Weiteren ist auch eine Absicherung des aufgenommenen Baufinanzierungsdarlehens möglich: So können Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit vorgebeugt und Darlehen auch im Fall der Fälle weiterhin bedient werden. Oft vergessen aber gesetzlich vorgeschrieben: Beschäftigen Bauherren selbst jemanden am Bau oder lassen sich helfen, müssen diese Personen bei der zuständigen Bau-Berufsgenossenschaft angemeldet werden. Es besteht dann Versicherungsschutz für die Folgen von Unfällen am Bau. Wie monatliche Raten aus Zins, Tilgung und Sondertilgung bei unterschiedlichen Finanzierungsbeträgen und Beleihungssätzen ausfallen, ermitteln Interessierte schnell und einfach mit dem Baufinanzierungsrechner von Baufi24.de.

Quelle: Baufi24 GmbH

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Zukunft der Kinder absichern

Aber auch die Zukunft der Kinder selbst sollte abgesichert werden. Generell gilt es, bestehende private Versicherungsverträge auf einen möglichen Wechsel in einen Familientarif hin zu überprüfen. So sind etwa im Familientarif der Haftpflichtversicherung die Kinder gleich mitversichert. Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Absicherung der Kinder gegen Invalidität. Der Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung greift nur bei Unfällen im Kindergarten, in der Kita oder in der Schule. Er gilt nicht für Unfälle in der Freizeit. Eine private Unfallversicherung zahlt bei Invalidität durch einen Unfall, nicht aber aufgrund einer schweren Krankheit. Eine Kinderversicherung beispielsweise schützt das Kind vor den finanziellen Folgen von Invalidität durch Krankheit oder Unfall und zahlt lebenslang eine monatliche Rente.

Finanziellen Grundstein für Ausbildung und Studium legen

Immer mehr junge Menschen entscheiden sich heute für die Aufnahme eines Studiums. Die durchschnittlichen Lebenshaltungskosten für ein Bachelorstudium belaufen sich laut Deutschem Studentenwerk auf 28.500 Euro. Den finanziellen Grundstein dafür kann man auch in der Niedrigzinsphase legen. Eine Möglichkeit, langfristig ertragreich für den Nachwuchs vorzusorgen, bietet beispielsweise ein Fondssparplan. Selbst mit überschaubaren kleinen und regelmäßigen Beträgen kann für einen nachhaltigen Vermögensaufbau gesorgt werden.

Quelle: djd

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Wer beispielsweise gerade aus der Ausbildung oder dem Studium in die Karriere startet und eine Familie gründen möchte, hat ganz andere Anforderungen an seinen Versicherungsschutz als ein 63-Jähriger, der bereits seinen Ruhestand plant. Was wie eine Binsenweisheit klingt, wird in der Tat allzu oft vernachlässigt. Der zu empfehlende Versicherungsschutz ist stets individuell, abhängig vom Alter, der Lebenssituation, dem verfügbaren Budget und weiteren Faktoren aufzubauen. Der Beratungsdienst Geld und Haushalt hat deshalb eine Checkliste zusammengestellt, die die wichtigsten Versicherungen kurz erläutert und Empfehlungen für den persönlichen Versicherungs-Check enthält. Sie ist unter www.geld-und-haushalt.de unter den Menüpunkten „Infothek“ und dann „Checklisten“ kostenfrei herunterzuladen. Bei Geld und Haushalt ist ebenfalls die 54-seitige Broschüre „Versichern nach Maß“ mit vielen weitergehenden Informationen und Tipps rund um das Thema Versicherungen kostenfrei erhältlich.

Quelle: djd

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• Bauleistungsversicherung: Sie schützt während der Bauzeit vor unvorhersehbaren Beschädigungen an Bauleistungen und Baumaterial. „Sollten durch nicht vom Bauunternehmer zu vertretende Umstände wie etwa einen Blitzschlag Schäden am Bauwerk auftreten, so werden diese zwar durch den Unternehmer beseitigt. Doch er hätte zugleich Anspruch auf eine erneute Vergütung dieser Leistungen“, so Florian Haas, Vorsitzender der Schutzgemeinschaft für Baufinanzierende e.V. Sofern Baumaterialien oder Gegenstände bereits fest mit dem Gebäude verbunden sind, seien diese durch die Bauleistungsversicherung auch gegen Diebstahl versichert. Mitglieder der Schutzgemeinschaft erhalten die Versicherung für einen günstigen Beitrag, Informationen gibt es unter www.finanzierungsschutz.de.

• Bauherrenhaftpflicht: Sie ist eine der wichtigsten Versicherungen. Eine Baustelle ist ein Gefahrenherd, der Bauherr steht für die ordnungsgemäße Absicherung in der Pflicht. „Personenschäden, die durch mangelhafte Sicherung der Baustelle verursacht werden, können neben dem körperlichen Schaden für den Betroffenen erheblichen finanziellen Schaden für den Haftenden verursachen“, warnt Florian Haas. Daneben erfülle die Bauherrenhaftpflicht auch eine Rechtsschutzfunktion, da sie unberechtigte Ansprüche gegen den Bauherrn abwehre.

• Wohngebäude- mit Feuerrohbauversicherung: Die Feuerrohbauversicherung schützt das Bauvorhaben während der Bauzeit bei Brand, Blitzschlag oder Explosion. Insbesondere durch Brand können existenzbedrohende Schäden entstehen, weshalb Experten die Feuerrohbauversicherung dringend empfehlen. Diese ist meist prämienfrei im Rahmen einer Wohngebäudeversicherung enthalten. Der Versicherungsschutz erstreckt sich über die gesamte Bauzeit bis zu maximal 18 Monaten. Nach Fertigstellung des Hauses wird die Feuerrohbauversicherung auf die reguläre Wohngebäudeversicherung umgestellt, welche dann das Eigenheim zusätzlich vor den Gefahren Leitungswasser, Sturm/Hagel und optional gegen Elementargefahren wie Hochwasser, Überschwemmung oder Erdbeben schützt.

• Bauhelfer-Unfallversicherung: Wer baut, freut sich über jede Hilfe von Freunden und Familienmitgliedern. „Um im Ernstfall das finanzielle Risiko der Bauhelfer abzusichern, ist eine Bauhelfer-Unfallversicherung ratsam“, so Florian Haas. Diese decke die Risiken aller nicht gewerblich tätigen Personen auf der privaten Baustelle ab. Zunächst müsse der Bauherr die Bauhelfer aber bei der Berufsgenossenschaft der Bauwirtschaft (BG Bau) anmelden und Beiträge entrichten. „Dabei sind der Bauherr selbst und seine Familie aber nicht mitversichert“, warnt Haas. Die private Bauhelfer-Unfallversicherung beinhalte dagegen auch den Schutz für den Bauherrn und seine Familie und zahle unabhängig von den Leistungen der Berufsgenossenschaft die versicherte Leistung bei Invalidität.

Quelle: djd

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Die Verbraucherorganisation untersuchte verschiedene Versicherungsformen zur Absicherung des Arbeitseinkommens. Bei den Tests zu den beiden wichtigsten Versicherungsarten, der Berufsunfähigkeits- und der Erwerbsunfähigkeitsvorsorge, erzielte die EUROPA hervorragende Test-Ergebnisse. Mit seiner Berufsunfähigkeitsversicherung konnte das Kölner Unternehmen bereits 2015 mit dem Qualitätsurteil „sehr gut“ (Finanztest 8/2015) überzeugen. Ihr Erwerbsunfähigkeitsschutz erreichte jetzt ebenfalls ein „sehr gut“. Damit ist die EUROPA Testsieger.

Stiftung Warentest prüfte in dieser Untersuchung die Versicherungsbedingungen und die Qualität des Antrags. Anhand von Kriterien, die für Kunden besonders relevant sind, wurden die Prüfungspunkte gewichtet und bewertet. In das Gesamtergebnis floss die Bewertung der Bedingungen zu 75 Prozent, die des Antrags zu 25 Prozent ein.

Quelle: Europa Versicherung AG

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Hausratversicherung anpassen

Dazu gehört auch, den eigenen Versicherungsschutz der Situation anzupassen. Die neuen Räume sind meist kleiner als die bisherige Wohnung. Nur ein Teil der Möbel kann mitgenommen werden. „So verändert sich der Wert des Hausrats unter Umständen erheblich“, erklärt Peter Meier von der Nürnberger Versicherung. Umso wichtiger ist es, seine Versicherung zu informieren, wenn sich die Wohnfläche oder der Wert des Hausrats geändert haben. Es gibt Versicherungspolicen, die sich den neuen Anforderungen anpassen lassen. So kann man beispielsweise bei der Nürnberger Versicherung bei Umzug in ein Alten-, Senioren- oder Pflegeheim bis zu fünf Jahre lang seinen Hausrat beitragsfrei bis zu einer Versicherungssumme von 5.000 Euro weiterversichern. Voraussetzung: Das Hab und Gut war dort bereits seit mindestens fünf Jahren versichert.

Manche Versicherungen werden verzichtbar

Bei anderen Versicherungen sollte man genau prüfen, ob man sie überhaupt noch benötigt. Während eine Lebensversicherung zur Bestattungsvorsorge sicher weiter sinnvoll ist, sind Verträge zur Absicherung von Angehörigen möglicherweise überflüssig geworden. Auch bei Rechtsschutzversicherungen sollte hinterfragt werden, ob die versicherten Risiken noch bestehen. Rechtsstreitigkeiten, die aus Arbeits- oder Werkverträgen und aus Mietverhältnissen entstehen können, gibt es dann glücklicherweise meist nicht mehr.

Quelle: djd

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Welchen Versicherungsschutz benötigen Camper? Und wie sind sie bei einem Unfall abgesichert?

Egal ob Wohnwagen oder Wohnmobil: Wer damit auf Reisen geht, ist gesetzlich dazu verpflichtet, eine Kfz-Haftpflichtversicherung abzuschließen. Diese ersetzt Schäden, die Dritte beim Gebrauch des Fahrzeugs erleiden. Beim Wohnmobil ist das einfach. Da es sich um ein motorisiertes Fahrzeug handelt, gehen Besitzer so vor wie bei einer normalen Kfz-Versicherung. Aber auch für den Wohnwagenanhänger ist die Kfz-Haftpflichtversicherung Pflicht. Deshalb müssen Camper ihn zusätzlich zum Auto versichern. Dies erfolgt in der Regel über denselben Versicherer, bei dem bereits das Auto versichert ist. Das heißt konkret: Sich mit dem Versicherer in Verbindung setzen und eine passende Versicherung für den Wohnwagen oder das Wohnmobil vereinbaren. Da es sich meist um kostspielige Fahrzeuge oder Anhänger handelt, empfiehlt es sich, zusätzlich zur Kfz-Haftpflicht- eine Teil- oder Vollkaskoversicherung abzuschließen. Die Vollkasko deckt Schäden durch Unfälle – auch selbst verursachte – und durch mut- oder böswillige Handlungen Fremder ab. Versicherungsschutz besteht übrigens auch im europäischen Ausland.

Auf dem Campingplatz können Stürme und Hagel, Nagetiere oder auch Diebe den Urlaubern den Spaß vermiesen. Wie können sie sich in so einem Fall vor den Folgen schützen?

Eine Teilkaskoversicherung ersetzt Schäden am Wohnwagen oder Wohnmobil, zum Beispiel durch Naturereignisse und Diebstahl. Sie greift unter anderem dann, wenn ein Unwetter mit Hagel aufkommt und dadurch Beulen oder sogar ein Glasbruch entstehen. Gleiches gilt auch für Brandschäden, etwa aufgrund eines Blitzeinschlages, oder Schäden durch Überschwemmungen als Folge von heftigen Niederschlägen. Steht das Gefährt ungeschützt in freier Natur, machen sich nicht selten Marder oder andere Nagetiere an Schläuchen, wie zum Beispiel Bremsleitungen, zu schaffen. Auch dann können sich die Camper auf die Teilkaskoversicherung verlassen. Verursacht ein Camper am eigenen Wagen einen Kratzer oder einen anderen Schaden, eventuell beim Aufbau des Vorzeltes, springt hingegen die Vollkaskoversicherung ein. Bei Diebstahl zahlt die Kaskoversicherung für das Fahrzeug und fest installiertes Zubehör – etwa für ein fest eingebautes Navigationsgerät im Wohnmobil. Für wertvolles bewegliches Inventar dagegen nicht. Hier hilft eine zusätzliche Campingversicherung.

Was deckt eine Campingversicherung über die anderen Versicherungen hinaus ab? Und für wen ist sie sinnvoll?

Eine Campingversicherung bietet für Dauercamper oder Urlauber, die sich besonders absichern wollen, einen umfassenden Zusatzschutz. Voraussetzung: Der Wohnwagen oder das Wohnmobil muss sich auf dem Stellplatz eines Campingplatzes oder im Winterlager, etwa in einer Garage, befinden. Zubehör wie Vorzelte oder Markisen sowie bewegliches Inventar wie Fernsehgeräte oder Dinge für den persönlichen Bedarf, beispielsweise Kleidung oder Reisegepäck, können Camper mitversichern. Die häufig teure Ausrüstung von Outdoor-Sportlern ist ebenfalls im Schutz inbegriffen. Eine Ausnahme bilden jedoch Fahrräder, Surfbretter und andere Land-, Luft- und Wasserfahrzeuge. Nicht versicherbar sind auch Bargeld, Schmuck und andere Wertsachen. Und: Eine Campingversicherung ist kein Ersatz für eine Haftpflicht- oder Kaskoversicherung!

Quelle: ERGO Versicherungsgruppe AG/HARTZKOM

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Im Dezember brennt es so oft wie in keinem anderen Monat. Die Zahl der Feuerschäden steigt im Advent laut der Statistik der Versicherer regelmäßig um rund 40 Prozent. Jährlich ereignen sich im Dezember in Deutschland mehr als 10.000 Brände mit einem Schaden von durchschnittlich 2.900 Euro. Bei fast jedem zehnten Deutschen sind laut Umfragen Adventskranz, Gesteck oder Weihnachtsbaum schon einmal in Flammen aufgegangen.

Elektrische Lichter sind zwar weniger stimmungsvoll als flackernde Weihnachtskerzen, aber wesentlich sicherer, erinnern die Experten von DEKRA. Wer auf Wachskerzen nicht verzichten wolle, sollte brennende Kerzen niemals unbeaufsichtigt lassen und einen Eimer mit Löschwasser oder einen Feuerlöscher bereitstellen.

Bei Lichterketten heißt es ebenfalls „Augen auf!“. Häufige Schwachstellen sind mangelhafte Isolierungen, verschlissene Steckverbindungen und Wackelkontakte. Bei längerem Betrieb kann dies zu Erhitzung und im schlimmsten Fall zum Brand führen. Die Experten von DEKRA empfehlen, Lichterketten aus dem Vorjahr genau auf Schäden, defekte Birnen oder verschlissene Stellen zu prüfen und im Zweifel das Produkt durch ein neues zu ersetzen. Ein Zeichen für Qualität ist das GS-Zeichen und eine beiliegende Bedienungsanleitung mit Sicherheitshinweisen.

Feuer ist aber nicht die einzige Gefahr im Haus: Viele Menschen verletzen sich beim Zubereiten des Festessens oder beim Schlagen oder Stutzen des Weihnachtsbaums. Amerikanische Wissenschaftler warnen außerdem vor einem starken Anstieg der Stürze von Leitern oder Dächern beim Anbringen der weihnachtlichen Außendekoration. Überdies häuft sich die Zahl der Personen, die über die Verlängerungskabel stolpern und sich dabei verletzen.

Im Weihnachtsstress mehr Verkehrsunfälle

Auch im Straßenverkehr steigen die Gefahren, wenn sich die Menschen in den vorweihnachtlichen Trubel stürzen. Dichter, hektischer Verkehr, Parkplatzsuche, Last-Minute-Einkäufe und Urlaubsplanungen – all das führt zu Ablenkung am Steuer und erhöht das Unfallrisiko, warnen die Sachverständigen.

Studien aus den USA und Kanada bestätigen die Brisanz der Einkaufstage vor Weihnachten. Eine kanadische Untersuchung, die 50 Gemeinden über 20 Jahre beobachtete, fand heraus, dass sich im Laufe des gesamten Jahres die meisten Autounfälle am 21., 22. und 23. Dezember ereignen. Schwerpunkt sind die großen Einkaufszentren.

Besonders für Fußgänger gilt erhöhte Vorsicht. In Deutschland ist für sie das Risiko, innerorts getötet zu werden in den Monaten November bis März fast doppelt so hoch wie in anderen Monaten. Die hektische Weihnachtszeit sorgt für zusätzliches Gefahrenpotenzial. Unfallexperten empfehlen, als Fußgänger besonders aufmerksam zu sein und helle, gut sichtbare Kleidung zu tragen, möglichst mit auffälligen Reflektoren.

DEKRA empfiehlt weiter, im Auto Weihnachtsschmuck zu verwenden, der die Sicht des Fahrers nicht einschränkt und nicht leuchtet. Verzichtet werden sollte auf alle Lichteffekte, die nach außen wirken und somit andere Verkehrsteilnehmer irritieren. Lichterketten, blinkende Lämpchen, farbige Punktstrahler, beleuchtete Figuren und Bäumchen zum Beispiel sind nicht zulässig und würden bei der Hauptuntersuchung als ‚erheblicher Mangel‘ eingestuft.

Ein Risikofaktor in der Weihnachtszeit ist auch der Alkohol, der auf betrieblichen Feiern und auf Weihnachtsmärkten häufiger als sonst genossen wird. Hier gilt die Regel: „Wer trinkt, fährt nicht. Wer fährt, trinkt nicht.“ In Deutschland erreicht der Anteil der Schwer- und Leichtverletzten bei Alkoholunfällen im Monat Dezember – nach dem Faschingsmonat Februar – den zweithöchsten Wert des Jahres.

DEKRA Sicherheitstipps: So vermeiden Sie Brände in der Weihnachtszeit

• Weihnachtsbaum im Halter gut verankern, damit er nicht umfallen kann.
• Einen wassergefüllten Baumhalter verwenden und regelmäßig nachgießen. So bleibt der Baum länger frisch und entzündet sich nicht so leicht.
• Sicherer als Wachskerzen sind (intakte) elektrische Kerzen und Lichterketten.
• Kerzen und Kerzenhalter müssen fest sitzen, damit sie nicht kippen oder herunterfallen können.
• Über oder in der Nähe der Kerzen dürfen sich keine Zweige, Vorhänge oder Gegenstände befinden. Verzichten Sie am Baum auf leicht entzündbaren Weihnachtsschmuck, wie etwa Strohsterne.
• Kerzen am Baum von oben nach unten anzünden, und in umgekehrter Reihenfolge wieder löschen.
• Kerzenflammen nicht ausblasen, sondern mit einem Kerzenlöscher ersticken.
• Brennende Kerzen nie unbeaufsichtigt lassen. Kinder und Haustiere immer im Auge behalten.
• Kerzen guter Qualität verwenden, die nicht auslaufen und von selbst verlöschen, wenn sie abgebrannt sind. Auf RAL Gütezeichen mit stilisierter Flamme achten.
• Für alle Fälle Wassereimer, Feuerlöscher oder Löschdecke bereitstellen.
• Vorab Funktion der Rauchmelder in der Wohnung prüfen.

DEKRA Sicherheitstipps: Gefahren zu Hause in der Weihnachtszeit

• Vorsicht bei ungewohnten handwerklichen Arbeiten wie dem Schlagen und Stutzen des Weihnachtsbaums. Verletzungsgefahr!
• Bei Arbeiten auf Leitern sicheren Stand gewährleisten und durch eine zweite Person sichern lassen.
• Gebrauchte Lichterketten, -netze und -schläuche auf Schäden und Verschleiß prüfen und im Zweifel austauschen.
• Stress in der Küche vermeiden. Hier drohen Schnittverletzungen, Verbrennungen und Brandgefahr.
• In Haushalten mit Kleinkindern keine Kleinteile herumliegen lassen, die verschluckt werden können. Beim Auspacken der Geschenke den Überblick behalten.
• Beim Verlegen von Verlängerungskabeln Stolperfallen vermeiden!

DEKRA Sicherheitstipps: Sicher ankommen in der Weihnachtszeit

• Sich im Straßenverkehr nicht ablenken lassen, vor allem nicht am Steuer. Diskussionen über das richtige Geschenk nicht beim Fahren führen.
• Als Fußgänger helle Kleidung mit auffälligen Reflektoren tragen.
• Beim Überqueren von Straßen und am Straßenrand besonders vorsichtig sein.
• Beim Besuch von Weihnachtsmärkten und Feiern gilt in Bezug auf Alkohol die Regel: „Wer trinkt, fährt nicht. Wer fährt, trinkt nicht.“
• Im Auto auf Weihnachtsschmuck verzichten, der die Sicht einschränkt und nach außen leuchtet.
• Sich nicht von der allgemeinen Hektik in der Vorweihnachtszeit anstecken lassen.
• Für den Transport muss man den Tannenbaum mit reißfesten Gurten auf dem Autodach gut befestigen. Ein nicht gesicherter Baum kann bei plötzlichem Abbremsen zu einem gefährlichen Geschoss werden.

Quelle: ots

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Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein existenzielles Risiko tritt zum Beispiel ein, wenn der Hauptverdiener wegen eines Unfalls oder einer schweren Erkrankung nicht mehr arbeiten kann. Schutz vor finanziellen Engpässen durch Gehaltseinbußen bietet hier eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt eine vereinbarte Rente, sobald der Betroffene seinen aktuellen Job zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Allerdings gibt es bei Vertragsabschluss ein paar Dinge zu beachten: „Der Leistungsempfänger sollte bei seinen Vorerkrankungen gegenüber dem Versicherer unbedingt ehrlich sein. Ansonsten riskiert er den Versicherungsschutz“, geben die DVAG-Experten zu bedenken. Für den Fall, dass Nachwuchs geplant ist, raten die Vermögensberater außerdem dazu, von Beginn an eine Nachversicherungsgarantie in den Vertrag aufzunehmen. Hierdurch kann die Auszahlungssumme nachträglich erhöht werden.

Risikolebensversicherung

Ein noch höheres Risiko ist der unerwartete Tod des Lebensgefährten beziehungsweise Ehepartners. In diesem Fall können sich die Hinterbliebenen über eine Risikolebensversicherung zumindest vor finanziellen Sorgen schützen. Bei dieser Versicherung ist es in erster Linie wichtig, realistisch einzuschätzen, wie viel die Hinterbliebenen im Ernstfall brauchen, um die kommenden Jahre gut über die Runden zu kommen. „Kinderlose Paare sollten in der Regel mindestens drei Jahresbruttoeinkommen absichern, junge Familien mindestens fünf. Die Auszahlungssumme kann also je nach Familienstand, Einkommenssituation und Lebensstandard stark variieren, sollte aber zum Beispiel bei jungen Familien nicht unter 400.000 Euro liegen“, raten die DVAG-Experten.

Haftpflichtversicherung

Auch Sachschäden können ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten nach sich ziehen. Eine Haftpflichtversicherung übernimmt die Kosten von Sachschäden, die der Versicherte gegenüber anderen versehentlich verursacht hat – zum Beispiel, wenn man für einen Brand im Haus eines Freundes verantwortlich ist oder als Fußgänger einen Autounfall verursacht. Im Gegensatz zu der Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung handelt es sich hierbei um eine Familienversicherung. Es reicht also, wenn ein Partner oder Elternteil sie abschließt, der Rest der Familie kann über den gleichen Vertrag mitversichert werden. Übrigens: Macht ein unter Siebenjähriger etwas kaputt, ohne dass die Eltern dabei ihre Aufsichtspflicht verletzt haben, gibt es aus rechtlicher Sicht eigentlich keinen Schuldigen. Die Haftpflichtversicherung würde in diesem Fall nicht für den entstandenen Schaden einspringen, Unmut beim Geschädigten ist vorprogrammiert. Davor können sich junge Familien aber dennoch schützen, indem sie ihre Haftpflichtversicherung um den sogenannten Baustein „Deliktunfähige Kinder bzw. Enkelkinder“ ergänzen.

Quelle: ots

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Das Vermögen bleibt erhalten

„Bei diesem Missverhältnis setzen spezielle Rentenversicherungen an, die den Menschen die Sorge vor einem Verlust ihres Anlagevermögens vollständig abnehmen und ihnen dennoch attraktive Renditechancen eröffnen“, erklärt Jürgen Voß von der Nürnberger Lebensversicherung AG. Bei der „DAX-Rente“ dieses Anbieters wird in jedem Jahr zum 1. Juni geprüft, ob das Vertragsguthaben im vergangenen Jahr eine positive Jahresrendite erzielte oder nicht. Ist der Wert positiv, wird der Vertragswert in diesem Umfang verzinst und gesichert. Ist er negativ, bleibt das am vorherigen Stichtag vorhandene Vermögen dennoch erhalten. Gerade wer in relativ späten Jahren noch vorsorgen möchte, profitiert von dieser zusätzlichen Sicherheit, denn innerhalb kürzerer Zeiträume ist es oftmals schwierig, Kursverluste wieder auszugleichen.

Mehr Geld bei Pflegebedürftigkeit oder Demenz

Wer sich zusätzlich für den Fall der Pflegebedürftigkeit oder der Demenz finanziell absichern möchte, kann eine entsprechende Produktvariante wählen, bei der die Rente erhöht wird. Sobald dem Versicherer mitgeteilt wird, dass der Kunde pflegebedürftig ist, hebt er die Altersrente an. Das ist frühestens zum vereinbarten Beginn der Rentenzahlung möglich. Die Rente wird nicht wieder reduziert, sollte die Pflegebedürftigkeit wieder wegfallen.

Quelle: djd

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