Equipment-as-a-Service (EaaS): Vom Besitz zur Nutzung

Das klassische Leasing wird durch das Modell „Equipment-as-a-Service“ auf ein neues Niveau gehoben. Während traditionelles Leasing vor allem die Finanzierung von Maschinen und Geräten über eine feste Laufzeit umfasst, geht EaaS einen Schritt weiter: Unternehmen zahlen nicht mehr für den Besitz, sondern für die tatsächliche Nutzung der Ausstattung – ähnlich einem Abonnement-Modell.

Statt also etwa eine teure Industriemaschine zu kaufen oder zu leasen, zahlt das Unternehmen eine monatliche Gebühr, die Wartung, Ersatzteile, Updates und in vielen Fällen sogar die Leistung nach Verbrauchseinheiten (z. B. Betriebsstunden) beinhaltet. Dies bietet vor allem in volatilen Märkten große Vorteile:

• Kalkulierbare Kosten
• Geringere Kapitalbindung
• Höhere Innovationsfähigkeit, da neue Technologien schnell integriert werden können

Für Anbieter bietet EaaS zudem einen langfristigen Kundenkontakt und neue Geschäftsmodelle auf Servicebasis.

Embedded Finance: Finanzierung genau dort, wo sie gebraucht wird

Embedded Finance bedeutet, dass Finanzdienstleistungen direkt in nicht-finanzielle Produkte, Plattformen oder Prozesse integriert werden. Das können z. B. Kredite, Versicherungen oder Zahlungen sein, die nahtlos in eine E-Commerce-Plattform, eine Software oder sogar ein Maschinensteuerungssystem eingebunden sind.

Ein Beispiel: Ein Bauunternehmen bestellt eine Baumaschine über eine Online-Plattform. Während des Bestellvorgangs kann es sofort ein passendes Finanzierungsangebot annehmen – ohne einen separaten Kreditprozess bei der Bank durchlaufen zu müssen. Dies erhöht die Effizienz, senkt die Hürden für Investitionen und verbessert die Kundenerfahrung erheblich.

Typische Anwendungsfelder von Embedded Finance:

• Ratenzahlungen und Mikrokredite im E-Commerce
• Leasing-Angebote direkt über Herstellerplattformen
• B2B-Finanzierungen über ERP-Systeme
• Sofortkredite für kleinere Unternehmen bei digitalen Marktplätzen

Vorteile für Unternehmen und Anbieter

Sowohl EaaS als auch Embedded Finance bieten klare Vorteile:

• Flexibilität: Finanzierungsmodelle lassen sich dynamisch an den tatsächlichen Bedarf anpassen.
• Liquiditätsschonung: Große Einmalinvestitionen entfallen, was die Liquiditätslage verbessert.
• Wettbewerbsfähigkeit: Unternehmen können schneller auf neue Technologien zugreifen und ihre Innovationszyklen verkürzen.
• Kundenbindung für Anbieter: Hersteller und Plattformen binden ihre Kunden durch integrierte Services enger an sich.

Herausforderungen und Ausblick

Trotz vieler Vorteile stehen beide Modelle auch vor Herausforderungen. Dazu zählen regulatorische Anforderungen, Datenschutzfragen bei der Integration von Finanzdaten, sowie die Notwendigkeit starker Partnernetzwerke zwischen Industrie, Plattformbetreibern und Finanzinstituten.

Langfristig jedoch ist davon auszugehen, dass EaaS und Embedded Finance zu festen Bestandteilen moderner Unternehmensfinanzierung werden – insbesondere im Mittelstand und in technologiegetriebenen Branchen. Sie sind ein Ausdruck des Wandels von starren zu flexiblen, bedarfsorientierten Geschäftsmodellen.

Warum flexible Finanzierung die Zukunft gehört

Die Finanzierungslandschaft befindet sich im Wandel. Modelle wie Equipment-as-a-Service und Embedded Finance ermöglichen nicht nur neue Wege der Kapitalnutzung, sondern sind auch Treiber für Innovation, Effizienz und Kundenzufriedenheit. Unternehmen, die diese Entwicklung frühzeitig erkennen und nutzen, sichern sich entscheidende Wettbewerbsvorteile in einer zunehmend vernetzten Wirtschaft.

Quelle: ARKM Redaktion

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Was ist nachhaltige Finanzierung?

Nachhaltige Finanzierung umfasst Methoden und Strategien, die darauf abzielen, Kapital in Projekte zu leiten, die sowohl ökonomische als auch ökologische und soziale Vorteile mit sich bringen. Dazu gehören unter anderem:

• Grüne Anleihen: Diese sind speziell dafür konzipiert, um Projekte zu finanzieren, die positive Umweltauswirkungen haben, wie erneuerbare Energien oder nachhaltige Infrastruktur.
• Impact Investing: Hierbei handelt es sich um Investitionen, die neben finanziellen Renditen auch messbare soziale oder ökologische Ergebnisse anstreben.
• Soziale Anleihen: Diese dienen der Finanzierung von Projekten, die sozial benachteiligten Gruppen zugutekommen.

Warum ist nachhaltige Finanzierung wichtig?

Die Vorteile von nachhaltiger Finanzierung sind vielfältig und weitreichend:

• Klimaschutz: Durch gezielte Investitionen in grüne Technologien wird die Abhängigkeit von fossilen Brennstoffen verringert und der CO2-Ausstoß minimiert.
• Wirtschaftliches Wachstum: Nachhaltige Projekte schaffen Arbeitsplätze und fördern Innovationen, die das wirtschaftliche Wachstum ankurbeln.
• Gesellschaftliche Verantwortung: Unternehmen, die nachhaltige Praktiken annehmen, verbessern ihr Ansehen und steigern das Vertrauen von Kunden und Investoren.

Statistiken zeigen, dass der Markt für nachhaltige Anlagen in den letzten Jahren exponentiell gewachsen ist. Laut einem Bericht des Global Sustainable Investment Alliance (GSIA) belief sich der Gesamtwert nachhaltiger Anlagen 2020 auf über 35 Billionen US-Dollar – ein Anstieg von 15% im Vergleich zum Vorjahr.

Herausforderungen und Lösungsansätze

Trotz der positiven Entwicklungen gibt es Herausforderungen, die angegangen werden müssen:

• Mangelnde Transparenz: Oftmals fällt es Investoren schwer, die tatsächliche Nachhaltigkeit von Projekten oder Unternehmen zu bewerten. Hier könnten standardisierte Kriterien und Ratingsysteme helfen.
• Risiken und Renditen: Einige Anleger sind besorgt darüber, dass nachhaltige Investments möglicherweise geringere Renditen erzielen. Untersuchungen zeigen jedoch, dass es keinen signifikanten Nachteil gibt, wenn man nachhaltige Kriterien in die Anlagestrategie integriert.

Handlungsschritte für Einzelpersonen und Unternehmen

Um in der Welt der nachhaltigen Finanzierung aktiv zu werden, können sowohl Einzelpersonen als auch Unternehmen folgende Schritte in Betracht ziehen:

• Bildung: Informieren Sie sich über nachhaltige Finanzierungsmöglichkeiten. Seminare, Webinare und Fachliteratur sind hervorragende Quellen.
• Netzwerken: Treten Sie in Kontakt mit Experten in diesem Bereich. Der Austausch mit Gleichgesinnten kann neue Perspektiven und Möglichkeiten eröffnen.
• Investieren: Überprüfen Sie Ihre Investitionsstrategien und erwägen Sie, einen Teil Ihres Portfolios in nachhaltige Anlagen zu verlagern.

Fazit

Nachhaltige Finanzierung ist nicht nur eine Notwendigkeit, sondern auch eine Chance, Verantwortung zu übernehmen und aktiv zur Lösung globaler Herausforderungen beizutragen. Indem wir unsere finanziellen Entscheidungen überdenken und nachhaltig gestalten, können wir nicht nur die Umwelt schützen, sondern auch zukünftige Generationen unterstützen. Lassen Sie uns diesen Weg gemeinsam gehen und positive Veränderungen bewirken!

Quelle: ARKM Redaktion

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Aktuelle Bauzinsen im Überblick

Die Bauzinsen sind in den letzten Jahren erheblich gestiegen. Aktuell liegen die durchschnittlichen Zinssätze für Baufinanzierungen zwischen 3,5 % und 4,5 %, abhängig von mehreren Faktoren wie der Laufzeit, der Bonität des Kreditnehmers und der Art des Darlehens. Verglichen mit den historischen Tiefstständen von 0,5 % vor einigen Jahren, ist dies ein signifikanter Anstieg.

Ein Blick auf die Zinsentwicklung zeigt, dass die Bauzinsen in den letzten Monaten stabil geblieben sind, aber Experten warnen vor möglichen weiteren Erhöhungen. Es ist wichtig, regelmäßig aktuelle Zinssätze zu prüfen, da diese die Gesamtkosten Ihrer Baufinanzierung erheblich beeinflussen können.

Einflussfaktoren auf die Bauzinsen

Die Höhe der Bauzinsen wird von verschiedenen Faktoren beeinflusst:

• Leitzinsen: Die Zinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) hat direkten Einfluss auf die Bauzinsen. Steigende Leitzinsen führen tendenziell zu höheren Bauzinsen.
• Inflation: Eine steigende Inflation kann die Bauzinsen ebenfalls erhöhen, da Banken höhere Zinsen verlangen, um das Risiko eines Geldwertverlustes auszugleichen.
• Marktnachfrage: Ein hoher Bedarf an Baufinanzierungen kann zu höheren Zinsen führen, da Banken in der Lage sind, höhere Zinssätze durchzusetzen.

Kann es sinnvoll sein, jetzt neu zu bauen?

Ob es Sinn macht, ein neues Bauprojekt zu starten, hängt von verschiedenen individuellen Faktoren ab. Hier sind einige Überlegungen, die Ihnen helfen können, eine Entscheidung zu treffen:

1. Lage und Marktanalyse

Das Immobilienumfeld ist entscheidend. In gefragten Lagen kann auch bei höheren Bauzinsen ein Neubau profitabel sein, da die Wertsteigerung der Immobilie potenziell höher bleibt. Eine gründliche Marktanalyse hilft, die zukünftigen Entwicklungen besser einzuschätzen.

2. Finanzierungsoptionen

Untersuchen Sie verschiedene Finanzierungsmodelle. Festzinsangebote sind bei steigenden Zinsen von Vorteil, da sie Ihnen Planungssicherheit geben. Prüfen Sie auch staatliche Förderungen, die Ihre Finanzierungskosten senken können.

3. Persönliche Lebenssituation

Berücksichtigen Sie Ihre persönliche Lebenssituation und Ihre langfristigen Pläne. Wenn Sie planen, die Immobilie langfristig zu nutzen, kann ein Neubau auch bei höheren Zinsen sinnvoll sein. Flexibilität und eine sichere finanzielle Grundlage sind hierbei unerlässlich.

Chancen und Herausforderungen

Die Entscheidung, neu zu bauen, sollte wohlüberlegt sein. Die aktuellen Bauzinsen sind höher als in den letzten Jahren, was die Gesamtkosten der Finanzierung beeinflusst. Dennoch bieten sich Chancen, insbesondere in attraktiven Lagen und bei kluger Finanzierungsplanung.

Nutzen Sie die Zeit, um sich umfassend über Ihre Optionen zu informieren. Besprechen Sie Ihre Pläne mit einem Finanzexperten, um die besten Angebote zu finden, und behalten Sie immer Ihre langfristigen Ziele im Blick. Mit einer fundierten Planung können Sie in einem herausfordernden Markt erfolgreich sein.

Quelle: ARKM Redaktion

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Elterngeld

Das Elterngeld ist eine der zentralen finanziellen Unterstützungen für Eltern nach der Geburt eines Kindes. Es soll den Verdienstausfall ausgleichen, der entsteht, wenn Eltern für eine bestimmte Zeit ihrer Erwerbsarbeit nach der Geburt des Kindes nicht oder nur eingeschränkt nachgehen. Es gibt zwei Hauptvarianten:

• Basiselterngeld: Für bis zu 14 Monate nach der Geburt können Eltern einen Betrag von mindestens 300 Euro bis maximal 1.800 Euro pro Monat erhalten, abhängig von ihrem Einkommen vor der Geburt.
• ElterngeldPlus: Diese Variante ermöglicht es Eltern, länger Elterngeld zu beziehen, jedoch in einer niedrigeren monatlichen Höhe. Dies ist besonders vorteilhaft für Eltern, die während des Bezugs von Elterngeld part-time arbeiten möchten.

Kindergeld

Das Kindergeld wird unabhängig vom Einkommen gewährt und ist eine monatliche Zahlung an Eltern für ihre Kinder. Ab dem 1. Januar 2023 beträgt das Kindergeld 250 Euro pro Monat für jedes Kind. Es wird bis zur Volljährigkeit des Kindes gezahlt, kann in bestimmten Fällen aber auch bis zur Volljährigkeit des Kindes fortgesetzt werden, wenn es sich in Ausbildung oder Studium befindet.

Mutterschaftsgeld

Für erwerbstätige Mütter, die vor der Geburt und während des Mutterschutzes Anspruch auf eine Beschäftigungsvergütung haben, gibt es Mutterschaftsgeld. Dieses wird in der Regel von der gesetzlichen Krankenkasse gezahlt und kann bis zu 13 Euro pro Tag betragen. In Kombination mit Arbeitgeberzuschüssen kann dies eine finanzielle Unterstützung während der Mutterschutzfrist darstellen.

Zuschuss zur Tagesbetreuung

Eltern, die ihr Kind in eine Kita oder Tagespflege geben, können Anspruch auf einen Zuschuss haben. Die Höhe des Zuschusses variiert je nach Bundesland und Betreuungsform. In manchen Fällen werden die Betreuungskosten teilweise vom Jugendamt übernommen oder es gibt Förderprogramme für einkommensschwache Familien.

Alleinerziehenden-Entlastungsbetrag

Alleinerziehende Elternteile können einen zusätzlichen steuerlichen Entlastungsbetrag beantragen. Dies reduziert das zu versteuernde Einkommen und kann somit die Steuerlast erheblich mindern. Im Jahr 2023 beträgt der Entlastungsbetrag 4.260 Euro pro Jahr für Alleinerziehende; für jedes weitere Kind erhöht sich dieser Betrag um 240 Euro.

Bildungs- und Teilhabepaket

Das Bildungs- und Teilhabepaket bietet zusätzliche finanzielle Unterstützung für Familien mit geringem Einkommen. Dazu gehören Zuschüsse für schulische Materialien, Teilhabe an Klassenfahrten und Freizeitaktivitäten, sowie die Förderung von Mittagessen in Schulen und Kitas.

Fazit

Die finanziellen Hilfen, die Eltern zur Verfügung stehen, können eine wertvolle Unterstützung in den ersten Lebensjahren eines Kindes darstellen. Informieren Sie sich umfassend über alle möglichen Zuschüsse und Fördermittel, um die für Ihre individuelle Situation passende Unterstützung zu nutzen. Es lohnt sich, aktiv zu werden und entsprechende Anträge zu stellen. Der Staat hat zahlreiche Programme ins Leben gerufen, um Familien zu entlasten und ihnen die bestmögliche Entwicklung ihrer Kinder zu ermöglichen. Nutzen Sie diese Chancen für eine positive Zukunft!

Quelle: ARKM Redaktion

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Warum eine optimale Immobilienfinanzierung wichtig ist

Mit bedachter Planung lässt sich Ihre Immobilienfinanzierung optimal gestalten. Die Wahl der richtigen Bank für Ihre Anschlussfinanzierung ist entscheidend. Durch sorgfältiges Berechnen der Bauzinsen und Konditionen behalten Sie die Kosten im Blick. Eigenkapital einzubringen kann Ihre Finanzierung verbessern und den Zinssatz senken. Lassen Sie sich von Experten beraten, um das passende Darlehen für Ihre Immobilie zu finden. Die Tilgungsraten sollten gut kalkuliert sein, um finanzielle Flexibilität zu gewährleisten. Ein Vergleich verschiedener Angebote hilft, die beste Rate und Laufzeit für Ihren Kredit zu ermitteln. Fragen Sie nach maßgeschneiderten Lösungen und optimieren Sie so Ihre Immobilienfinanzierung effektiv.

Die Bedeutung einer soliden Immobilienfinanzierung für Ihren Immobilienerwerb

Eine solide Immobilienfinanzierung bildet das Fundament für Ihren erfolgreichen Immobilienerwerb. Die Wahl der richtigen Bank für Ihre Baufinanzierung ist entscheidend, um günstige Bauzinsen und optimale Konditionen zu erhalten. Vor dem Abschluss eines Darlehens sollten Sie die Eigenkapitalquote sorgfältig berechnen, um die Finanzierung optimal zu gestalten. Fragen Sie nach den Tilgungsraten und Zinssätzen, um die Kosten langfristig im Blick zu behalten. Ein Vergleich verschiedener Angebote hilft Ihnen, die beste Rate für Ihre Immobilienfinanzierung zu finden. Achten Sie auf versteckte Gebühren und prüfen Sie sorgfältig die Vertragsbedingungen, bevor Sie sich finanzieren lassen. Mit einer durchdachten Finanzierungsstrategie können Sie sicherstellen, dass Ihr Traum vom Eigenheim Realität wird.

Schritte zur erfolgreichen Immobilienfinanzierung

Bei der Planung Ihrer Immobilienfinanzierung müssen Sie sorgfältig vorgehen. Zuerst sollten Sie Ihre finanzielle Situation analysieren und Ihr Eigenkapital berechnen. Anschließend ist es wichtig, die Bauzinsen und Konditionen verschiedener Banken zu vergleichen, um das beste Darlehen für Ihre Bedürfnisse zu finden. Denken Sie daran, auch die Tilgungsraten und Gesamtkosten des Kredits zu berücksichtigen. Eine detaillierte Budgetplanung hilft Ihnen, Ihre monatlichen Raten realistisch festzulegen. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Fragen zur Immobilienfinanzierung mit Ihrem Finanzierungspartner klären, bevor Sie sich verpflichten. Durch eine gründliche Vorbereitung und die Einhaltung dieser Schritte legen Sie den Grundstein für eine erfolgreiche Finanzierung Ihrer Traumimmobilie.

Tipps und Tricks zur Optimierung Ihrer Immobilienfinanzierung

Sie möchten Ihre Immobilienfinanzierung optimieren und den bestmöglichen Deal erzielen? Dann sollten Sie unbedingt verschiedene Angebote vergleichen, um die besten Konditionen für Ihr Darlehen zu erhalten. Achten Sie dabei besonders auf den effektiven Jahreszins und die Tilgungsmöglichkeiten. Durch geschicktes Verhandeln können Sie oft bessere Bauzinsen und Zahlungsmodalitäten aushandeln. Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Finanzierung, um bei Bedarf Anpassungen vornehmen zu können. Zudem ist es ratsam, ein ausreichendes Eigenkapital einzuplanen, um die Kosten für Ihre Immobilie möglichst gering zu halten. Fragen Sie auch nach möglichen Sondertilgungen, um flexibel auf Veränderungen reagieren zu können. Mit diesen Tipps wird Ihre Immobilienfinanzierung optimal und erfolgreich gestaltet sein.

Expertenrat: Worauf Sie bei der Auswahl Ihres Finanzierungspartners achten sollten

Bei der Auswahl Ihres Finanzierungspartners ist es entscheidend, auf die Konditionen zu achten. Vergleichen Sie verschiedene Banken und ihre Angebote gründlich, um den besten Zinssatz für Ihre Immobilienfinanzierung zu erhalten. Fragen Sie gezielt nach den Tilgungsmöglichkeiten und eventuellen Kosten, die im Darlehen enthalten sind. Ein guter Partner wird Ihnen transparent alle Details zur Baufinanzierung erklären und gemeinsam mit Ihnen die optimale Lösung finden. Achten Sie auch darauf, wie flexibel die Anschlussfinanzierung gestaltet werden kann, falls sich Ihre finanzielle Situation ändern sollte. Mit einem vertrauenswürdigen Finanzierungspartner an Ihrer Seite können Sie sicher sein, dass Ihr Immobilienerwerb erfolgreich verläuft.

Fazit: Mit der richtigen Strategie zur optimalen Immobilienfinanzierung – Ihr Weg zum erfolgreichen Imobilienerwerb

Mit bedachter Planung und einer klugen Auswahl an Finanzierungsinstrumenten können Sie Ihren Traum vom Eigenheim erfolgreich realisieren. Die Immobilienfinanzierung ist ein entscheidender Schritt auf Ihrem Weg zum Immobilienerwerb. Achten Sie dabei besonders auf günstige Bauzinsen und attraktive Konditionen, um langfristig von Ihrer Investition zu profitieren. Eine sorgfältige Berechnung der Tilgungsraten und Darlehenskonditionen ist unerlässlich, um finanzielle Belastungen zu minimieren. Vergleichen Sie verschiedene Angebote gründlich, um das beste Angebot für Ihre individuelle Situation zu finden. Expertenrat kann Ihnen bei der Auswahl des optimalen Finanzierungspartners helfen. Mit einer durchdachten Strategie und einer soliden Immobilienfinanzierung steht Ihrem erfolgreichen Immobilienerwerb nichts im Wege.

Quelle: ARKM Redaktion

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Was ist die Schufa?

Die Abkürzung Schufa steht für “Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung” und sammelt Daten zu der Bonität. Einfach erklärt ist die Schufa also eine Wirtschaftsauskunftei, die Daten zur Kreditwürdigkeit der deutschen Bevölkerung sammelt. Gleichzeitig verkauft sie diese Daten zum Beispiel an die Bank. Banken kaufen solche Daten zum Beispiel, da sie Auskunft über die Bonität von Kunden geben. Bonität meint hierbei die Kreditwürdigkeit und gibt somit an, ob jemand in der Lage ist, einen Kredit aufzunehmen und zurückzuzahlen.

Die Daten und Informationen erhält die Schufa bei so gut wie jedem Einkauf. Grund hierfür ist die Schufa-Klausel, welche so gut wie in jedem Vertrag steht. Genauso werden Daten zur Eröffnung eines Girokontos und zu den Ausgaben der eigenen Kreditkarten gesammelt. An dieser Stelle ist es wichtig zu erwähnen, dass die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung kein staatliches Unternehmen ist. Es handelt sich um ein privatwirtschaftliches Unternehmen in Form einer Aktiengesellschaft. Darüber hinaus besitzen viele Banken Anteile an dem Unternehmen, weshalb dieses auch seit einigen Jahren sehr in der Kritik steht.

Was wird kritisiert?

Seit Jahren wird die Schufa nachhaltig von der Bevölkerung und mittlerweile auch von den Politikern kritisiert. Grund hierfür ist die fehlende Übersichtlichkeit, wie jemand in die Schufa eingeordnet wird. Generell fehlt hierbei die Transparenz, denn gerade der Score gilt als eine sogenannte Blackbox. Deshalb bietet das Unternehmen mittlerweile einen Score-Simulator auf seiner Website an. Dieser soll dazu beitragen, dass die Transparenz beim Score verbessert wird und die Menschen so verstehen, welche Auswirkungen ein Einflussfaktor auf den Score hat. Allerdings umfasst der Score mehr Merkmale als der Simulator anbietet und so ist die Genauigkeit des Simulators nicht immer ausreichend. Insofern bietet auch dieser Simulator nicht die gewünschte Transparenz für die deutsche Bevölkerung. Das Unternehmen möchte aber in den kommenden Jahren eine App auf den Markt bringen, welche eine höhere Transparenz garantieren soll.

Autorin: Annalena Rüsche

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Jeder träumt von der finanziellen Freiheit, aber die wenigsten wissen, wie man sie erreicht. Eine Möglichkeit ist das Investieren in Immobilien.

Was ist finanzielle Freiheit?

Finanzielle Freiheit bedeutet, dass Sie Ihren Lebensunterhalt ohne Arbeit finanzieren können. Es heißt, dass Sie genug Geld haben, um sich Dinge leisten zu können, von denen Sie träumen, und dass Sie sich keine Sorgen über Geld machen müssen. Finanzielle Freiheit ist ein Zustand, in dem Sie Ihr Leben so leben können, wie Sie es möchten, ohne sich Gedanken über Geld machen zu müssen. Es ist ein Zustand, in dem Sie frei sind, Ihre Zeit und Energie in die Dinge zu investieren, die Ihnen wirklich wichtig sind. Es gibt viele Wege, finanzielle Freiheit zu erreichen.

Wie kann man sie erreichen?

Viele Menschen träumen davon, finanzielle Freiheit zu erlangen. Die wichtigste Voraussetzung, um Privatier zu werden ist zunächst ein regelmäßiges Einkommen – doch was ist, wenn man sich von den Zwängen des Arbeitsalltags befreien und selbstbestimmt leben möchte? Dann kommt die Frage auf, ob es nicht auch andere Möglichkeiten gibt, um an finanzielle Mittel zu gelangen. Eine Möglichkeit ist zum Beispiel der Kauf einer Immobilie. Doch neben dem Kaufpreis sind auch die laufenden Kosten für Unterhalt und Verwaltung zu berücksichtigen. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, das Geld in Aktien oder Fonds anzulegen. Auch hier gilt es jedoch abzuwägen, welche Risiken man eingehen möchte und ob man sich mit den Bedingungen des jeweiligen Produkts auskennt. Als Privatier hat man die Möglichkeit, sein Leben selbstbestimmt und frei von finanziellem Druck zu gestalten.

Warum sind Immobilien geeignet, um finanzielle Freiheit zu erlangen?

Eine großartige Möglichkeit, finanzielle Freiheit zu erreichen, ist es in Immobilien zu investieren. Immobilien sind eine der wertvollsten Vermögenswerte, die existieren, und wenn Sie in die richtigen investieren, können Sie ein gutes Einkommen verdienen. Es gibt viele verschiedene Arten von Immobilien-Investitionen, aber eine der rentabelsten ist durch die Schaffung von Wohnimmobilien. Mit Wohnimmobilien können Sie regelmäßige Einnahmen generieren und Ihr Vermögen langfristig wachsen lassen. Wenn Sie in Immobilien investieren möchten, aber nicht sicher sind, wo Sie anfangen sollen oder ob Sie das Risiko eingehen möchten, selbst ein Haus zu bauen oder zu kaufen, gibt es andere Möglichkeiten. Es gibt viele Unternehmen, die spezialisiert auf die Verwaltung von Immobilien-Portfolios sind. Diese Unternehmen kümmern sich um alle Aspekte des Betriebs Ihrer Immobilien-Investition und generieren für Sie regelmäßige Einnahmen. Die Vorteile eines solchen Portfolios sind stabile Erträge und mehr Freiheit für Sie persönlich – Sie müssen sich keine Sorgen machen über Reparaturen oder andere Probleme mit Ihrer Anlage machen. Hier finden Sie unseren Artikel zu Immobilien im Westen Deutschlands.

5 Gründe, warum Immobilien so attraktiv sind

Immobilien sind eine der besten Möglichkeiten, um finanzielle Freiheit zu erlangen. Hier sind einige Gründe, warum das Investieren in Immobilien eine gute Wahl für diejenigen sind, die ihre finanzielle Freiheit erreichen möchten:

Passives Einkommen generieren

Eines der Hauptziele des Investierens in Immobilien ist es, passives Einkommen zu generieren. Passives Einkommen ist Einkommen, das Sie verdienen, ohne dafür arbeiten zu müssen. Mit Immobilien können Sie Mieteinnahmen generieren, ohne dafür arbeiten zu müssen. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Zeit frei gestalten können, anstatt sich um Ihre Immobilien kümmern zu müssen.

Kontinuierliches Wachstum

Immobilien werden im Laufe der Zeit im Wert steigen. Dies bedeutet, dass Ihr Vermögen wächst und Sie mehr passives Einkommen generieren können. Außerdem können Sie Ihre Immobilien verkaufen oder vermieten und sofort Kapital erzielen.

Hohe Renditen

Im Gegensatz zu anderen Anlageformen bietet die Immobilienbranche relativ hohe Renditen. Dies bedeutet, dass Sie mehr Geld verdienen können, wenn Sie in Immobilien investieren.

Steuervorteile

In Deutschland gibt es viele steuerliche Vorteile für Immobilieneigentümer. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Steuerlast reduzieren können und mehr Geld für Ihre Investitionen ausgeben können.

Sichere Anlageform

Die Immobilienbranche ist relativ stabil und risikoarm im Vergleich zu anderen Anlageformen wie Aktien oder Kryptowährungen. Dies bedeutet, dass Ihr Kapital in der Regel sicher ist und Sie wahrscheinlich keine großartigen Verluste erleiden werden.

Fazit: Ist die finanzielle Freiheit mithilfe von Immobilien wirklich möglich?

Eine klare Antwort gibt es hier nicht, denn es ist natürlich immer von verschiedenen Faktoren abhängig. Grundsätzlich ist es aber möglich, mit dem Kauf und der Vermietung von Immobilien finanzielle Freiheit zu erlangen. Dafür muss man allerdings einige Punkte beachten und sich gut informieren, um Fehler zu vermeiden. Auch die aktuelle Marktlage sollte berücksichtigt werden. Wer sich für diese Form der Geldanlage interessiert, sollte also genau recherchieren und sich am besten von Experten beraten lassen.

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Keine Frage, die Zeiten für angehende Immobilienbesitzer sind turbulent: Zinsanstieg, hohe Preise für Bestandsimmobilien, Materialengpässe auf Baustellen. „Wer in den nächsten Monaten sein Zuhause finanzieren will, sollte seine Schritte dorthin gut planen und frühzeitig an die Finanzierungsberatung denken“, rät Ralf Oberländer.

Schritt 1: Den finanziellen Rahmen abstecken

Der Ausgangspunkt für jegliche Überlegungen rund um den Hausbau oder -kauf ist der Kassensturz. Er gibt den potenziellen Kreditrahmen vor. Regelmäßige Einnahmen wie monatliches Haushaltsnettoeinkommen, Kindergeld oder Nebenverdienste werden den Ausgaben, also Miet- und Mietnebenkosten, Lebenshaltungskosten, sonstigen Kredit- und Leasingraten oder Freizeitaktivitäten, gegenübergestellt. Der Finanzierungsexperte rät: „Die Ausgaben sollten nicht zu knapp kalkuliert werden, um ohne Einschränkungen unvorhergesehene Kosten wie eine Autoreparatur oder eine neue Waschmaschine auffangen zu können.”

Schritt 2: Die Höhe des Eigenkapitals und des Kredits bei der Baufinanzierung kalkulieren

Bei der Baufinanzierung ist das Eigenkapital das A und O. Denn Barvermögen, Ersparnisse, Bausparguthaben, Aktien oder Fonds sind für die Konditionen des Kredits entscheidend. Generell gilt: Je mehr Eigenkapital, desto besser die Konditionen. Doch angesichts der aktuellen Preissituation kommen viele Sparer beim Eigenkapital schnell an ihre finanziellen Grenzen. „Wichtig ist, dass mindestens die Nebenkosten durch das Eigenkapital gedeckt sind, sie betragen meist zwischen 10 und 15 Prozent. Als Faustformel sollten aber immer 20 Prozent Eigenkapital veranschlagt werden”, weiß der Finanzexperte.

Schritt 3: Die Zinsbindung sichern

Trotz des jüngsten Zinsanstiegs lohnt sich eine Zinsbindung von etwa 15 bis 20 Jahren. „Einige Darlehensmodelle punkten bei langlaufender Zinsbindung mit überraschend attraktiven Konditionen. Parallel kann auch ein Bausparvertrag helfen, bei einer Anschlussfinanzierung in zehn Jahren keine böse Überraschung erleben zu müssen”, verrät Oberländer. Dieser kann mit in die Baufinanzierung eingebunden werden oder zusätzlich parallel angespart und zur Zinssicherung oder für eine erste Modernisierung genutzt werden. Das mögliche Zinsänderungsrisiko lässt sich mithilfe eines Zinsrechners ermitteln.

Schritt 4: Die richtige Tilgung ansetzen

Die Tilgungsrate, also der Anteil der monatlichen Rate, der die Kreditschuld abbezahlt, wirkt sich direkt auf die Kosten der Baufinanzierung aus: Eine (zu) niedrige Tilgung verlängert die Laufzeit des Kredits, der dadurch teurer wird. Eine (zu) hohe Tilgung engt das verfügbare monatliche Einkommen stark ein, sodass bei unvorhergesehen Ausgaben schnell finanzielle Probleme entstehen können. Schwäbisch Hall-Experte Oberländer rät: „Zwei bis drei Prozent Tilgung im Jahr sind sinnvoll. Zusätzliche Flexibilität schaffen vertraglich vereinbarte Sondertilgungsmöglichkeiten. Kann man die nutzen, spart man Kreditkosten. Geht das finanziell nicht, bleibt ausreichend Spielraum für das tägliche Leben.“ Bei vielen Banken – so wie Schwäbisch Hall – ist es möglich, während der Kreditlaufzeit den Tilgungssatz zu wechseln. So ist man nochmals flexibler. Mittlerweile besteht bei manchen Banken auch die Möglichkeit, dass man 1 % Tilgung wählen kann. Damit kann man die Rate am Anfang niedrig halten. Später sollte man diese Lücke aber unbedingt mit höheren Sondertilgungen, beispielsweise durch eine Lebensversicherung oder Erbschaft wieder ausgleichen, damit das Darlehen spätestens beim Eintritt in den Ruhestand zurückgezahlt ist.

Schritt 5: Staatliche Förderungen bei der Baufinanzierung nutzen

Künftige Immobilienbesitzer können bei der Baufinanzierung auf die finanzielle Unterstützung von insgesamt rund 2.000 Förderprogrammen bauen: Neben der bundesweiten Eigenheimrente und den KfW-Zuschüssen gibt es zahlreiche Förderungen von Ländern und Kommunen. „Welche Zulagen wo und für wen drin sind, weiß der Förderrechner – oder der Finanzberater vor Ort”, so Oberländer.

Darüber hinaus können Eigenleistungen mit Unterstützung von Familie oder Freunden helfen, die Baukosten zu begrenzen. Auch zusätzliche Sicherheiten wie eine Bürgschaft beispielsweise der Eltern oder die Abtretung einer Lebensversicherung können potenziellen Häuslebauern den Weg zu günstigeren Zinsen ebnen.

Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall AG

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Hamburg: kein Preisverfall beim Immobilienmarkt, aber Verhandlungsspielraum

Es ist keine Vollbremsung, aber zumindest drosselt der Hamburger Immobilienmarkt im 2. Quartal das Tempo: Die Preissteigerung im Vorquartalsvergleich fällt mit +0,35 Prozent bei Eigentumswohnungen und +1,79 Prozent bei Ein- und Zweifamilienhäusern so gering aus wie seit drei Jahren nicht mehr. „Lange Zeit waren Preisverhandlungen für Hamburger Immobilien unmöglich – und wenn, dann nur nach oben. Jetzt können Interessenten erstmals wieder ein bisschen am Preis drehen“, erklärt Frank Lösche, Spezialist für Baufinanzierung von Dr. Klein in Hamburg. Auch bei den tatsächlich geleisteten Medianpreisen sind die rasanten Anstiege passé: +38 €/qm bei Häusern und -9 €/qm bei Wohnungen im Vergleich zum Jahresbeginn. Allerdings verharren sie mit 4.010 €/qm bzw.5.532 €/qm in der Hansestadt auf einem hohen Niveau: „Die Preise haben noch nicht merklich auf den Zinsanstieg reagiert und werden es auch nicht flächendeckend tun. Eine Immobilie in guter Lage wird nicht plötzlich 40 Prozent günstiger sein“, prognostiziert Frank Lösche.

Spannend wird es seiner Meinung nach am Immobilienmarkt erst wieder, wenn die ersten Finanzierungen aus der Tiefzinsphase auslaufen: „In drei bis vier Jahren kommen die Ersten von der niedrigen Erstfinanzierung in die Anschlussfinanzierung und damit in die Konditionsanpassung. Kein Problem für bestimmte, die ihre Rate und Zinsbindung vorausschauend ausgewählt haben. Wenn die Zinsen und Lebenshaltungskosten dann aber deutlich höher sind als eingeplant, könnte Bewegung in den Immobilienmarkt kommen“, so der Spezialist von Dr. Klein. Es sei daher besonders wichtig, die eigenen Möglichkeiten genau zu kennen: „Da es derzeit viele Unwägbarkeiten gibt, sollte man sich ein Budget setzen, das vorsichtig kalkuliert ist. Hier kann eine Haushaltsberatung helfen.Ihr Limit sollte Immobilienkäufer nicht überschreiten – auch wenn es nur 40 Euro sind“,

Hannover: zwischen Abschwung und Preisrekord

Eine ähnliche Lage wie in Hamburg zeichnet sich auch beim Hannoveraner Immobilienmarkt ab: Die Dynamik schwächt sich etwas ab und die Medianpreise steigen mit +20 €/qm bei Wohnungen und +42 €/qm bei Häusern verhaltener an als in den vergangenen Quartalen. Sinkende Preise sind allerdings bisher nicht in Sicht: Die Teuerungsrate ist mit 1,86 Prozent bei Appartements und 2,98 Prozent bei Ein- und Zweifamilienhäusern in Hannover und Umgebung im Vorquartalsvergleich weiterhin deutlich im Plus. Dass Geld am Markt vorhanden ist, zeigt auch einen neuen Rekordpreis: Für stolze 12.868 €/qm wechselt im 2. Quartal eine Eigentumswohnung den Besitzer.

Dresden: Minuszeichen bei Häusermarkt

In der sächsischen Landeshauptstadt ist der Wandel des Immobilienmarkts deutlicher ausgeprägt: Die Teuerungsrate für Eigentumswohnungen weist im Vorquartalsvergleich noch ein Plus von 1,15 Prozent aus – bei Ein- und Zweifamilienhäusern dreht sie dagegen bereits mit 0,47 Prozent ins Minus. Die Preisspanne für Häuser ist in der Dresdner Region im 2. Quartal besonders groß: Käufer zahlen von 638 €/qm für Objekte im Umland oder Sanierungsfälle bis zu 11.429 €/qm für Luxusimmobilien. Der Medianpreis für Häuser verharrt bei 3.179 €/qm. Für Appartements hingegen zieht er im Vergleich zum Vorquartal weiter an (+168 €/qm) und liegt mit 3.363 €/qm nun deutlich über dem für Häuser.

Berlin: weiterhin deutliche Preissteigerungen beim Immobilienmarkt

Ein ganz anderes Bild als an der Elbe zeigt sich an der Spree: Die Hauptstadt präsentiert sich gänzlich unbeeindruckt von Zinsanstieg und Co. und verzeichnet mit +2,37 Prozent bei Häusern und +3,45 Prozent bei Eigentumswohnungen im Vergleich zum 1. Quartal weiterhin deutlicher Preisanstieg. Im Schnitt zahlen Käufer von Ein- und Zweifamilienhäusern in und um Berlin 134 €/qm mehr als im Vorquartal – bei Wohnungen sogar 248 €/qm. Der Medianpreis für Häuser liegt mit 4.196 €/qm unter dem für Appartements mit 5.724 €/qm. Bei den Maximalpreisen liegen jedoch die Häuser vorne: Mit 17.059 €/qm wird im 2. Quartal ein neuer Spitzenwert erzielt.

Quelle: Dr. Klein Privatkunden AG

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Ein Mehrfamilienhaus zu finanzieren ist eine andere „Hausnummer“ als es für die meisten Menschen bereits bei einem Einfamilienhaus der Fall ist. Einerseits sind die Kosten ungleich höher, andererseits liegen ganz neue Umstände vor, allem voran die Mieteinnahmen. Wie ein Mehrfamilienhaus finanziert werden kann und wie sich dabei Geld sparen lässt.

Welche Kosten kommen bei einem Mehrfamilienhaus auf einen zu?

Bevor man sich der Frage nach der Finanzierung eines Mehrfamilienhauses stellt, sollte zunächst geklärt werden, welche Kosten hier auf den Bauherren zukommen – anders als bei Einfamilienhäusern ist das Bauprojekt größer und komplexer. Das sorgt auch für steigende absolute Kosten. Pro Quadratmeter allerdings sinken die Kosten üblicherweise, je größer das Projekt ist. Für kleine Mehrfamilienhäuser sind Kosten von etwa 200.000 bis 300.000 € je Wohnung einzuplanen. Bei größeren Komplexen sinken diese Kosten auf etwa 100.000 € bis 200.000 €. Natürlich sind das alles nur vage allgemeine Beispiele. Je nach Region, Ort und Bauvorhaben können die tatsächlichen Ausgaben stark davon abweichen – in beide Richtungen. Die 1-Millionen-Euro-Grenze ist jedoch schneller erreicht als man denkt.

Wie lässt sich diese Summe finanzieren?

Viele denken bei Summen jenseits der 500.000 € gar nicht mehr darüber nach, ein Mehrfamilienhaus zu bauen, weil dieselben Gedankenstrukturen wie bei einem Einfamilienhaus angewendet werden. Doch das Mehrfamilienhaus hat einen entscheidenden Vorteil: Es generiert Einnahmen, Mieteinnahmen. Sie lassen sich zur Finanzierung des Objekts verwenden und stellen bis auf wenige Ausnahmen die einzige Einnahmequelle dar. Wer das Mehrfamilienhaus nicht selbst bewohnt, refinanziert die Kosten für die Erbauung in der Regel direkt mit den Mieteinnahmen. Das Investitionsobjekt Mehrfamilienhaus lässt sich hinsichtlich der Kosten zumindest für die nächsten Jahre sehr gut abschätzen:

Finanzierung negativ abschätzen

Was schon bei kleinen Investitionen wie dem Kauf eines Automobils gilt, ist natürlich auch bei Immobilien anzuraten: Beim Abschätzen der Investitionen solle man möglichst genau sein und stets pessimistisch schätzen – auch bei eigentlicher Neigung zum Gegenteil. So ist sichergestellt, dass die Finanzierung beispielsweise hinsichtlich der Dauer der Amortisierung oder bezüglich des finanziellen Gesamtaufwands auch eingehalten wird. Trotz pessimistischer Abschätzung sind große Risiken wie ein Zusammenbruch des Immobilienmarkts, eine Naturkatastrophe oder ein Baufehler in der Regel kein Teil der Rechnung. Ansonsten würden die meisten Mehrfamilienhäuser nie gebaut werden. Dennoch gilt es, auch diese Risiken soweit wie möglich abzusichern und die für diese Absicherung entstehenden Kosten in die Finanzierung mit einzubeziehen. Dazu zählt beispielsweise eine Elementarschadenversicherung, eine Rechtschutzversicherung oder auch die Bildung von Rücklagen bzw. spezielle bauliche Maßnahmen für beliebige andere Risiken, abhängig von der entsprechenden Risikobewertung.

Quellen für die Finanzierung

Für die meisten ist die erste Anlaufstelle bei einem Kredit in der Größenordnung von mehreren 100.000 € oder mehr eine Bank, die für einen Kredit, in der Regel ein spezieller Immobilienkredit, als Kreditgeber eintritt. Bereits beim Bau eines Einfamilienhauses legt die Bank großen Wert auf die finanziellen Hintergründe des Kreditnehmers – die Finanzierung eines Mehrfamilienhauses bedarf hier jedoch noch etwas mehr, z.B. ein Businessplan. Neben der Bank kommen auch andere Finanzierungsquellen in Frage, zum Beispiel über einen Zusammenschluss mit anderen Privatleuten, Familie oder Freunde. Dies bildet jedoch eher eine Ausnahme: Besonders über die Einbeziehung von Familie und Freunden sollte man sehr gut nachdenken.

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Die Eigenschaften eines Expresskredits im Überblick

Wie es der Name bereits erahnen lässt, handelt es sich bei dem Expresskredit um ein Darlehen mit einem beschleunigten Antragsverfahren und einer schnellen Auszahlung. Durchaus befindet sich die gewünschte Kreditsumme nicht bereits nach wenigen Sekunden auf dem Konto, doch reichen im Regelfall wenige Stunden aus und die erforderlichen Gelder stehen zur Verfügung. Möglich macht dies ein digitales Antragsverfahren in Verbindung mit optimierten Prozessen bei den Kreditinstituten. Im Sinne einer Zeit- und Kostenersparnis sollte eine Kreditvergleichsplattform genutzt werden. Nach der Beantragung eines Expresskredits erfolgt innerhalb von wenigen Minuten eine sofortige Kreditzusage. Gleichwohl diese nichts rechtsverbindlich ist, sichert sie eine anschließende Schnellprüfung zu. Das kreditgebende Institut überprüft die Angaben und bereitet schließlich den Kreditvertrag vor. Gleichwohl es sich um ein beschleunigtes Verfahren handelt, werden die hohen Anforderungen für schützenswerte Informationen in vollem Umfang erfüllt.

Die Voraussetzungen für die Beantragung eines Expresskredits

Die Inanspruchnahme eines Expresskredits ist an die allgemeinen Voraussetzungen eines regulären Verbraucherkredits geknüpft. Hintergrund ist die Tatsache, dass es sich nach den gesetzlichen Bestimmungen auch bei dieser Kreditform um einen Verbraucherdarlehensvertrag handelt, der zwischen einem Unternehmer als Darlehensgeber und einem Verbraucher als Darlehensnehmer abgeschlossen wird. Der Kreditnehmer muss volljährig und voll geschäftsfähig sein, über eine ausreichende Bonität verfügen, in Deutschland gemeldet sein, ein deutsches Girokonto besitzen und über ein regelmäßiges Einkommen verfügen. Als Unterlagen sind im Regelfall Gehaltsnachweise, Kontoauszüge der letzten Monate, Nachweise über monatliche Zahlungsverpflichtungen und ein Ausweisdokument vorzuhalten. Sofern andere Kreditverpflichtungen bestehen, werden unter Umständen auch diesbezüglich weitere Nachweise von der kreditgebenden Bank erbeten.

Die Legitimationsverfahren bei einem Expresskredit

Zur Überprüfung der Identität werden zwei verschiedene Legitimationsverfahren angeboten. Bei dem PostIdent-Verfahren ist eine Postfiliale aufzusuchen, die anhand eines vorzuzeigenden Ausweisdokumentes die Identität des Kreditnehmers überprüft und diese schließlich der Bank gegenüber bestätigt. Insbesondere bei einem Expresskredit sollte das VideoIdent-Verfahren genutzt werden. Hierfür wird lediglich ein Endgerät mit einer Kamera, wie ein Computer mit Webcam oder ein Smartphone, ein offizielles Ausweisdokument und eine stabile Internetverbindung benötigt. Die Legitimation erfolgt im Rahmen einer Videoschaltung, die das Zeigen des Personalausweises oder Reisepasses in Richtung Kamera als zentralen Punkt umfasst. Dieses Verfahren kann bei den meisten Banken auch am Wochenende in Anspruch genommen werden.

Möglichkeiten zur Reduzierung des Zinssatzes

Grundsätzlich sind die Zinsen für einen Expresskredit in den meisten Fällen niedrig. Der Zinssatz richtet sich vorrangig nach der individuellen Bonität. Allerdings werden auch andere Faktoren bei der Ermittlung des maßgeblichen Zinssatzes berücksichtigt. Die Angabe eines Verwendungszwecks bei dem Kreditantrag kann unter Umständen zu einer Reduzierung des Zinssatzes führen, da zweckgebundene Darlehen von den Banken oftmals mit anderen Konditionen bepreist werden. Auch weitere Sicherheiten, wie eine Bürgschaft, können sich positiv auf die zu zahlenden Zinsen auswirken. Häufig führt eine schnellere Rückzahlung zu einer Gewährung von niedrigeren Zinsen. Aus diesem Grunde sollte der Kreditrechner eines Vergleichsportal genutzt werden, um verschiedene Szenarien mit unterschiedlichen Laufzeiten durchrechnen und vergleichen zu können.

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Finanzielle Abwicklung

Damit man Einnahmen erzielen kann, braucht man als Unternehmer natürlich eine monetäre Infrastruktur. Dieser liegt ein entsprechendes Konto zugrunde. Daher ist das Aufstellen eines Kontos die erste Anschaffung, die man für die finanzielle Abwicklung in Betracht ziehen sollte. In der Regel ist dies sogar vor der offiziellen Gründung einzurichten, damit das Stammkapital für eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung oder andere Rechtsformen eingezahlt werden kann. Suchen Sie nach dem Begriff „Geschäftskonto GmbH“ und Sie werden einige Angebote finden. Die klassischen Hausbanken bieten hierbei in der Regel bereits gute Angebote. Diese muss man aber oft sehr genau suchen. Einfacher ist das Finden eines Geschäftskontos allerdings bei modernen Neobanken, die sich auf Neugründungen spezialisiert haben. Diese bieten gerade neuen Unternehmern einige an Möglichkeiten und vor allem intuitive Benutzeroberflächen an.

Beratung für den Datenschutz

Der Datenschutz ist vor allem in Europa ein Thema, das Menschen interessiert und auf das immer geachtet werden muss. Auch bei jungen Unternehmen, die noch nicht allzu viele Mitarbeiter haben, darf man dieses wichtige Thema nicht unbeachtet lassen. Einen Datenschutzbeauftragen muss man per Gesetz erst dann bestellen, wenn das Unternehmen eine bestimmte Größe erreicht oder vermehrt mit sogenannten personenbezogenen Daten gearbeitet wird. Vor diesem Hintergrund machen sich die wenigsten Gründer direkt zu dem Thema Gedanken. Das kann allerdings ein teurer Fehler sein. Verstöße gegen Datenschutzrichtlinien kosten aktuell viel Geld. Bisher fehlt es allerdings an aussagekräftigen Urteilen, an denen man sich orientieren kann.

Trotzdem ist Vorsicht besser als Nachsicht. Geld ist in jedem Fall gut investiert, wenn man sich von einem Anwalt zu dem Thema beraten lässt. Auch erste Gespräche mit Datenschutzbeauftragten sollten früh geführt werden. Hier kann man aber für die Anfangsphase Geld sparen, wenn man nicht im großen Maße personenbezogene Daten erhebt und auswertet. Es gibt bereits Angebote für externe Datenschutzbeauftragte, die eine monatlich überschaubare Summe für ihre Bereitschaft verlangen. Eine Einstellung speziell für diese Position ist vorerst nicht notwendig.

Früh einen realistischen Finanzplan erstellen

Es mag an dieser Stelle fast zu einleuchtend klingen, aber ein früh aufgestellter Finanzplan ist die halbe Miete. Wer früh seinen Cashflow entwickelt, hat noch genug Zeit, diesen vor der Gründung mehrmals umzuwerfen und zu überdenken. Je länger man über dieses wichtige Thema nachdenkt, desto mehr hinterfragt man seine Aufzeichnungen. Das führt nicht selten dazu, dass man finanziell vorsichtiger vorgeht und Risiken besser einzuschätzen weiß. Diese Sensibilisierung für Probleme und mögliche Risiken hat in der Praxis bereits einigen neuen Unternehmen viel Geld gespart. Daher ist es empfehlenswert, bereits in der frühen Phase einen Finanzteil in den Businessplan aufzunehmen.

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„Gerade junge Leute haben noch keinen nennenswerten Betrag für Immobilien angespart. Gleichzeitig möchten sie aber ihren Wunsch vom eigenen Haus oder der Wohnung nicht auf die lange Bank schieben und die momentan günstigen Zinsen mitnehmen“, so die Erfahrung von Tarkan Atik. Das Anliegen ist verständlich: Zurzeit sind die Bauzinsen auf einem ausgesprochen niedrigen Niveau, und auch wenn Experten zufolge kurzfristig nur wenig Dynamik drin ist – in ein oder zwei Jahren liegen sie mit einiger Sicherheit darüber.

Augen auf bei hohem Beleihungsauslauf

Fakt ist: Wer kein Eigenkapital mitbringt, erhält von der Bank einen höheren Sollzins. Grund ist das größere Risiko für die Bank, im Fall einer Zwangsverwertung nicht mehr den gesamten Betrag zurückzubekommen – und das preist sie mit ein. So wird die Finanzierung in jedem Fall teurer und sie dauert meistens auch länger. Das heißt konkret: Die Darlehensnehmer müssen mit höheren Raten rechnen und sie können oft nicht so hoch tilgen. Somit tragen sie nicht nur die finanzielle Belastung über eine längere Zeit, sondern sie haben auch schlechtere Karten bei der Anschlussfinanzierung, weil noch mehr Restschuld verbleibt. Hierfür muss ein größerer Betrag – mit höheren Zinsen – aufgenommen werden. Ist dann auch noch das Zinsniveau gestiegen, fällt der Unterschied zu einer Finanzierung mit mehr Eigenkapital umso deutlicher aus.

„Zwar finden wir oft Bankpartner für 100-Prozent-Finanzierungen. Aber je höher der Beleihungsauslauf wird – das ist der fremdfinanzierte Anteil am Wert der Immobilien – umso kritischer sollte die Finanzierung geprüft werden. Die Frage ist ja nicht nur, ob man die Raten irgendwie aufbringen kann, sondern auch, wie es um die Lebensqualität steht“, gibt Tarkan Atik zu bedenken. „Wer in ständiger Sorge lebt, dass unvorhergesehene Reparaturen oder Anschaffungen anfallen oder sich während der Laufzeit keine angenehmen Dinge wie einen Urlaub leisten kann, der sollte von dem Vorhaben Abstand nehmen.“

Voraussetzungen für eine 100-Prozent-Finanzierung bei Immobilien

• eine überdurchschnittlich gute Bonität und tadelloser Schufa-Score
• großzügiger finanzieller Puffer
• ausgezeichnete Lage und sehr guter Zustand der Immobilien
• gewissenhafte Rechnungen und eine bewusste Entscheidung für die Finanzierung
• Ein guter Versicherungsschutz, z.B. Berufsunfähigkeitsversicherung / Risikolebensversicherung)

Worauf sollte man bei einer Finanzierung des gesamten Kaufpreises achten?

Atik zufolge spreche generell erst einmal nichts dagegen durchzurechnen, wie eine 100-Prozent-Finanzierung für Immobilien aussehen würde. Denn wenn die Rahmenbedingungen stimmten – gutes Einkommen und stabile finanzielle Perspektiven – seien die Interessenten manchmal erstaunt, welche realisierbaren Möglichkeiten es für sie gebe. So wie zum Beispiel für Jan und Sarah Haber*, beide Ende 20, die sich Anfang des Jahres den Wunsch des eigenen Hauses erfüllt haben: ein neu gebautes Reihenhaus, in der Nähe von Darmstadt. Das Paar verfügt über ein gutes Einkommen und erwartet Gehaltssteigerungen. Allerdings: Das vorhandene Eigenkapital von ca. 36.000 Euro ist angesichts des Hauspreises von 350.000 Euro nicht wirklich üppig. Um eine Sicherheit für Unvorhergesehenes zurückzulegen, entschließen sich die Habers, nur die Kaufnebenkosten selbst zu bezahlen und den gesamten Kaufpreis zu finanzieren. Hierfür wählen sie eine Lösung, bei der sie 1.600 Euro monatlich an Rate zahlen – ein relativ hoher Betrag, den sie allerdings ohne Probleme und langfristig aufbringen können. Damit tilgen sie zugleich so viel, dass das Haus nach 21 Jahren abbezahlt ist. Dank eines KfW-Anteils von 50.000 Euro erhalten sie auf die restlichen 300.000 Euro einen günstigen Zins von 1,67 Prozent bei 15 Jahren Zinsbindung.

Generell gilt: Gerade bei 100-Prozent-Finanzierungen sind eine lange Zinsbindung und hohe Tilgung essenziell. Sondertilgungen – zum Beispiel aus Erbschaften oder Versicherungen – helfen, schnell von den anfänglichen Schulden herunterzukommen. Wer darüber hinaus Tilgungssatzwechsel vereinbart, verschafft sich noch mehr Flexibilität, falls beispielsweise ein Elternteil nach einer Auszeit wieder in den Beruf einsteigt oder Gehaltssteigerungen zu erwarten sind. Auch eine Kombination aus mehreren Finanzierungsbausteinen kann günstig sein. So verhilft z.B. ein kurz laufendes Privatdarlehen dem langfristigen Annuitätendarlehen zu einem besseren Beleihungsauslauf und damit zu günstigeren Zinsen. Darlehensnehmer sollten diese Variante allerdings gut prüfen: Der Privatkredit ist teuer und sollte sehr schnell abbezahlt werden. Je nach persönlicher Ausgangslage und Vorliebe kommen auch Volltilgerdarlehen, Bausparverträge oder – wie im obigen Beispiel – tilgungsausgesetzte KfW-Darlehen in Frage. „Bei jeder Baufinanzierung kommt es auf den Einzelfall an. Wenn kein Eigenkapital eingebracht wird, sind die individuellen Rechnungen und Anpassungen wirklich entscheidend: Hier ist der Grat zwischen machbar und empfehlenswert besonders schmal“, so Atik.

Quelle: Dr. Klein Privatkunden AG

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Mit nur zirka 45 Prozent ist die Eigenheimquote in Deutschland aber extrem niedrig: In 25 europäischen Ländern leben mehr Eigentümer. Warum das so ist? Michael Neumann macht unter anderem das geringe Angebot und die hohen Erwerbsnebenkosten von zehn bis 15 Prozent des Kaufpreises verantwortlich. Aber er trifft auch immer wieder auf unzutreffende Annahmen, die Mieter davon abhalten, ihren Immobilienwunsch in die Realität umzusetzen.

Vorbehalt 1: Steigende Bauzinsen machen Immobilienerwerb unerschwinglich

Ein verbreiteter Vorbehalt ist: Die besten Zeiten für eine Baufinanzierung sind vorbei – die Immobilienpreise haben schon extreme Höhen erreicht und nun steigen auch noch die Zinsen. Jetzt kann ich mir die eigene Wohnung oder ein Haus vollends abschminken.

Michael Neumann kommentiert: „Tatsächlich gehe auch ich davon aus, dass wir im Verlauf des Jahres 2019 steigende Zinsen sehen werden. Aber: Das Aufwärtspotenzial ist durchaus limitiert, weil die EZB weiterhin aktiv in den Markt eingreift und versucht, den Zinsanstieg möglichst moderat und langsam zu gestalten. Das heißt, dass die Zinsen nicht stark oder sprunghaft steigen werden und auf einem historisch gesehen günstigen Niveau bleiben werden. In jedem Fall rate ich dazu, sich unverbindlich verschiedene Szenarien durchrechnen zu lassen und einfach einmal mehrere Angebote einzuholen. Oft lässt sich mehr finanzieren als zunächst möglich scheint.“

Vorbehalt 2: Nicht genug Eigenkapital für ein Darlehen

Viele Interessenten schrecken auch mit diesem Argument vor einem Immobilienkauf zurück: Überall heißt es, ich solle die Erwerbsnebenkosten aus eigener Tasche bezahlen und zusätzlich 20 Prozent des Kaufpreises. Das kann ich nicht aufbringen und deshalb kommt eine Baufinanzierung für mich nicht infrage.

Michael Neumann kommentiert: „Die Befürchtung, nicht genug Eigenkapital einbringen zu können, ist tatsächlich der häufigste Grund für Mieter, nicht zu kaufen oder zu bauen. Immer noch geistern die berühmten 20 Prozent des Kaufpreises plus die Erwerbsnebenkosten – zwischen 10 und 15 Prozent – durchs Land. Das ist aus meiner Sicht historisch bedingt. Heutzutage gibt es ein breites Angebot an Darlehensgebern am Markt, die den Kaufpreis vollständig finanzieren. Immer natürlich unter der Voraussetzung, dass die entsprechende Bonität dahintersteht. Wenn die künftigen Eigenheimbesitzer über ein gutes Einkommen verfügen und sich die monatliche Rate problemlos leisten können, spricht nichts dagegen, den Kaufpreis – exklusive Nebenkosten wie Courtage Grunderwerbsteuer und Notar – komplett zu finanzieren.“

Vorbehalt 3: 100-Prozent-Finanzierungen sind unsicher und zu teuer

Eine weit verbreitete Annahme ist auch: Wenn ich wenig oder kein Eigenkapital habe, wird meine Finanzierung unsicher und so teuer, dass ich sie mir nicht mehr leisten kann.

Michael Neumann kommentiert: „Wenn ich als Kunde hundert Prozent vom Kaufpreis finanzieren möchte, muss ich tatsächlich mit höheren Zinsen rechnen, als wenn ich 20 Prozent Eigenkapital einbringe. Denn: Sollte ich das Darlehen nicht mehr bedienen können, muss die Bank die Immobilie zwangsverwerten. Das Risiko, dann nicht den gesamten Darlehensbetrag zurückzubekommen, preist sie in den Zins ein. Das bedeutet aber nicht, dass die Zinsen deswegen in unbezahlbare Höhen schnellen – auch hier ist der Vergleich verschiedener Anbieter sinnvoll. Abgesehen von der Zinsdifferenz ist es für den Darlehensnehmer unerheblich, ob er 80 oder 100 Prozent vom Kaufpreis finanzieren möchte. Solange er die Darlehensraten bedienen kann und das Haushaltseinkommen ohne Probleme reicht, ist die Finanzierung sicher.“

Vorbehalt 4: Keine Zeit für Vergleiche

Wer zuerst kommt, wohnt zuerst: Gerade in beliebten Gegenden hat der Käufer oft nur sehr wenig Zeit, die Finanzierung auf die Beine zu stellen. Viele denken: Ich möchte die Immobilie unbedingt haben und es muss jetzt richtig schnell gehen. Deswegen habe ich keine Zeit, verschiedene Angebote zu vergleichen.

Michael Neumann kommentiert: „Bei Zeitdruck ist ein Vergleich umso wichtiger! Denn nicht jede Bank kann einen straffen Zeitplan einhalten. Und unter denen, die sehr kurzfristig Finanzierungszusagen machen können, gibt es zum Teil deutliche Preisunterschiede. Hier helfen ungebundene Vermittler, die aus einem breiten Angebot mehrerer hundert Banken wählen können und dank ihrer guten Kontakte genau wissen, wer für den speziellen Fall infrage kommt – also welcher Bankpartner sehr schnell reagiert und dazu auch noch gute Konditionen hat.“

Vorbehalt 5: Auf die Anschlussfinanzierung muss man warten – das wird teuer

Die erste Finanzierung wurde vor einigen Jahren abgeschlossen und bis zur Anschlussfinanzierung dauert es noch längere Zeit – in dieser Situation legen viele Eigentümer die Hände in den Schoß und warten. Ihre Annahme: Bis zu meiner Anschlussfinanzierung kann ich nur tatenlos zusehen, wie die Zinsen steigen und steigen.

Michael Neumann kommentiert: „Wer bereits ein Eigenheim besitzt, hat Vorteile gegenüber Erstfinanzierern. Er hat ein großes Zeitfenster, um den Vertrag abzuschließen. Mit dem Forward-Darlehen kann er sich die Zinsen bis zu fünf Jahre im Voraus sichern. Damit hat er aber auch die Qual der Wahl: Wann ist der richtige Zeitpunkt? Hier gibt es zwei verschiedene Vorgehensweisen: Der sehr marktaffine Darlehensnehmer, der täglich die Zinsentwicklung anschaut, kann schon einmal alle Unterlagen griffbereit zusammenstellen. So passt er dann den für sich richtigen Zeitpunkt ab. Für jemanden, der sich lieber unkomplizierter die jetzt niedrigen Zinsen langfristig sichern will, ohne auf die letzte Kommastelle zu achten, der kann das einfach heute tun. Und schläft dann vielleicht etwas ruhiger.“

Fazit: Profis fragen

Das sind nur einige von vielen zum Teil irrigen Meinungen, Annahmen und Mythen rund um die Baufinanzierung. Die ist aber auch vielschichtig: Einerseits lassen sich die einzelnen Bestandteile wie Tilgungssatz, Zinsbindung und Eigenkapital auf den persönlichen Bedarf anpassen, andererseits haben sie Einfluss auf den individuellen Zinssatz. Michael Neumann räumt ein: „Es ist für den Kunden in der Tat sehr schwer, diese ganzen Stellschrauben im Blick zu haben.“ Seine Empfehlung ist daher, sich professionelle Beratung zu suchen und idealerweise nicht zu einem Anbieter zu gehen, der nur ein Produkt im Angebot hat. „Ein Vermittler verfügt über ein sehr breites Produktspektrum und greift auf viele Banken zurück. Er nimmt sich die Zeit, um passgenau ein Angebot für den individuellen Kundenbedarf zu ermitteln“, so Neumann. „Und er kann gezielt an den Stellschrauben drehen, um den Zins zu optimieren – immer natürlich vor dem Hintergrund der individuellen Liquiditätssituation.“

Quelle: Dr. Klein Privatkunden AG

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1. Unvollständige Bauverträge

Der Bauvertrag bestimmt, welche Leistung das Unternehmen dem Verbraucher schuldet. Was hier nicht drinsteht, kann nur schwer nachverhandelt werden. Umso wichtiger ist, dass der Bauvertrag vollständig ist. Zentrale Punkte sind eine lückenlose Bauleistungsbeschreibung und ein ausgewogener Zahlungsplan, bei dem die vereinbarten Abschläge nach Baufortschritt bezahlt werden. Da Bauverträge äußerst komplex und für Baulaien kaum zu durchschauen sind, sollten sie in jedem Fall vor Vertragsunterschrift von einem Fachanwalt für Bau- und Architektenrecht auf Vollständigkeit geprüft werden.

2. Vertragsabschluss unter Druck

Oft werden Verbraucher durch Preisschnäppchen und befristete Sonderangebote zum schnellen Vertragsabschluss gedrängt. Eine umfangreiche Prüfung des Bauvertrags und das Einholen von Vergleichsangeboten sind dann kaum mehr möglich. Wichtig zu wissen ist, dass Bauherren, die ein Haus aus einer Hand erwerben oder größere Umbaumaßnahmen planen, innerhalb von 14 Tagen vom Vertrag zurücktreten dürfen. Man sollte sich daher nicht unter Druck setzen lassen. Wer zudem vor Unterschrift keinen Vertragsentwurf zur Prüfung erhält, sollte sich lieber eine andere Baufirma suchen.

3. Mängel am Bau

Die Erfahrungen der BSB-Berater zeigt: Die Mängelhäufigkeit beim Bauen nimmt wieder deutlich zu. Das liegt vor allem an der hohen Auslastung der Baufirmen und dem damit verbundenen Zeitdruck. Besonders schadensträchtige Baufehler können bei der Abdichtung von Kellern oder Bädern geschehen. Die Folgen sind verheerend: Wassereinbruch und Schimmelbildung treten unter Umständen erst Jahre später auf und haben Mängelbeseitigungskosten zur Folge, die die laufende Hausfinanzierung nochmals stark belasten können. Wichtig ist es daher, die Fehler zu erkennen, wenn sie entstehen. Deshalb sollten private Bauherren immer eine professionelle Baubegleitung beim Hausbau miteinkalkulieren und einen unabhängigen Sachverständigen hinzuziehen, der bei mehreren Baustellenterminen überprüft, ob Baufehler vorliegen.

4. Eine zu knappe Finanzierung

Wenn die Finanzierung zu knapp bemessen ist, sind Bauherren kaum handlungsfähig. Bei eventuellen Rechtsstreitigkeiten besitzen sie keine Mittel, um einen Anwalt zu konsultieren. Mittel- und Langfristig könnte ein krankheitsbedingter Arbeitsausfall die Finanzierung gefährden. Eine solide Finanzierung beruht auf einer realistischen Kostenberechnung, die sowohl die Baukosten, als auch die Baunebenkosten berücksichtigt. Bauherren sollten einen Eigenkapitalanteil in Höhe von 20 -30 Prozent der Bausumme einbringen und 5.000 – 10.000 Euro für unerwartete Zusatzleistungen während der Bauphase zur Verfügung haben. Die aktuell niedrigen Zinsen sollten dazu genutzt werden, viel zu tilgen. Dadurch spart man bares Geld und die Kreditlast wird schneller reduziert. Das hat auch Vorteile, wenn die Zinsen bis zur Anschlussfinanzierung wieder steigen.

5. Bauverzögerung

Wenn die Baustelle stillsteht und die Arbeiten nicht voranschreiten, geraten Bauherren schnell in Bedrängnis. Der Mietvertrag läuft aus, der Umzug muss verschoben werden, es drohen unkalkulierbare Mehrkosten. Damit Bauherren diese Falle umgehen, sollten sie eine feste Bauzeit mit der Baufirma vereinbaren. Das Gesetz sieht beim Hausbau und größeren Umbaumaßnahmen vor, dass Baufirmen einen verbindlichen Zeitpunkt zur Fertigstellung benennen müssen. Wenn der Beginn noch nicht feststeht, muss zumindest die Dauer der Baumaßnahmen angegeben werden. So werden die wirtschaftlichen Risiken gemindert und die Bauherren können den Einzug in ihr neues Haus verlässlich planen.

Quelle: Bauherren-Schutzbund e.V.

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Am Anfang einer jeden Baufinanzierung – egal ob für Alt oder Jung – steht der Kassensturz. Denn wer ein Haus oder eine Eigentumswohnung finanzieren möchte, braucht eine solide Basis: Mindestens 25 Prozent der Gesamtsumme sollten angehende Immobilienbesitzer aus Eigenmitteln einbringen. Die Generation jenseits der 50 verfügt häufig über eine gute Bonität und hat damit einen klaren Finanzierungsvorteil beispielsweise gegenüber jungen Familien: „Die Einkommen sind gegen Ende des Berufslebens viel höher als zu Beginn. Zudem ist das für den Erwerb von Wohneigentum benötigte Eigenkapital meistens bereits angespart“, erläutert Oberländer.

Hohe Tilgung vereinbaren

Finanzinstitute achten bei der Vergabe von Darlehen darauf, dass die Raten bis zum Ende der Finanzierung bedient werden können. Wessen Einkommen nach Renteneintritt stark sinkt, läuft Gefahr, von der Bank als nicht kreditwürdig eingestuft zu werden. Oberländer rät: „Alle Kreditnehmer, speziell die der Generation 50 plus, sollten es sich zum Ziel machen, das Darlehen bis zum Renteneintritt zum größten Teil – idealerweise vollständig – getilgt zu haben.“ Dafür müssen ältere Kreditnehmer höhere Tilgungsraten von vier bis fünf Prozent in Kauf nehmen. Das Gute daran: Je höher die Tilgung, desto günstiger die Gesamtfinanzierung.

Flexibel bleiben

Wer sein Finanzierungsziel jenseits des Renteneintritts gelegt hat, sollte die sinkenden Einkünfte bei der weiteren Planung berücksichtigen. Eine Option ist, mit dem Darlehensgeber eine Monatsratenanpassung zum Renteneintritt zu vereinbaren. Eine weitere Möglichkeit ist die Sondertilgung: „Verfügt der Kreditnehmer im Rentenalter über größere Geldbeträge, beispielsweise aus dem Erlös einer Lebensversicherung oder einer Erbschaft, muss vorab eine Sondertilgung vereinbart worden sein, damit das Geld zur Tilgung des Darlehens verwendet werden kann“, erklärt Oberländer.

Zinsen auf lange Zeit sichern

Mit Voraussicht sollten auch die Darlehenszinsen geplant werden. Sind die Zinsen bei Abschluss niedrig, gilt auch für ältere Kreditnehmer die Grundregel: eine möglichst lange Zinsbindung wählen. So kann ein Großteil des Darlehens zu den heute günstigen Konditionen zurückbezahlt werden. Extra-Tipp von Oberländer: „Wer im Laufe der Finanzierung noch finanziellen Spielraum hat, kann sich zudem für früher oder später sowieso anstehende Modernisierungen oder den altersgerechten Umbau die niedrigen Zinsen sichern. Dafür eignet sich ein Bausparvertrag.“

Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall AG

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1. Ist genug Eigenkapital vorhanden?
   Grundsätzlich gilt: Je höher die Beleihung, desto teurer fällt das Darlehen aus. Hinzu kommt, dass viele Banken einer Finanzierung ohne Eigenkapital eher kritisch gegenüberstehen. Häuslebauer tun daher gut daran, nur den Betrag aufzunehmen, der tatsächlich erforderlich ist und so schnell wie möglich zu tilgen.
2. Können höhere Raten verkraftet werden?
   Niedrige Zinsen gehören grundsätzlich zu einer idealen Ausgangslage für die Baufinanzierung. Allerdings garantieren sie allein nicht das beste Finanzierungskonzept. Mitentscheidend sind die Tilgungshöhe, die gesamt monatliche Belastung und die voraussichtliche Situation bei der Anschlussfinanzierung. Steigen die Zinsen in naher Zukunft, erhöhen sich auch damit die späteren Raten. „Bauherren sollten sich daher derzeit eine Zinsbindung von mindestens 15 Jahren sichern und Puffer im Budget einplanen“, weiß Scharfenorth.
3. Gibt es Lücken in der Planung?
   Die Faustformel besagt: Immobilienwert plus zehn Prozent. Damit sind nicht nur die Kosten für Instandhaltung oder kleinere Reparaturen gemeint, sondern auch die unterschiedlichsten Gebühren wie beispielsweise für Notar, Gericht und Steuern. „Kalkulieren Häuslebauer die Finanzierung zu knapp, entstehen schon am Anfang Stolpersteine, die sich in Zukunft häufen werden“, ergänzt Scharfenorth.
4. Ist die Immobilie es wirklich wert?
   Zwischen Traumhaus und dem finalen Einzug liegt nur noch eine Unterschrift auf dem Kreditvertrag. Doch Obacht: Viele Kreditnehmer setzen sich viel zu hohe Ziele und vergessen dabei, dass das Leben zwar zum Großteil in der Immobilie stattfindet, jedoch nicht nur. „Auch Urlaub und Hobbys kosten Geld und dürfen bei einem ausgewogenen Lebensstil nicht vernachlässigt werden“, warnt Scharfenorth. Wollen Häuslebauer den Gürtel nicht zu eng schnallen müssen, empfiehlt es sich, eine preisgünstigere Immobilie ins Auge zu fassen.
5. Habe ich alle Möglichkeiten ausgeschöpft?
   Die Baufinanzierung stellt für die Meisten die größte Investition im Leben dar. Umso wichtiger ist es dann alle Fördergelder auszunutzen, um viel einzusparen. So unterstützt der Staat beispielweise bestimmte Einkommensgruppen mit Prämien und Zulagen. Auch die KfW-Bank überzeugt mit relevanten Zuschüssen und attraktiven Darlehenskonditionen.

Auch die unabhängige Beratung durch einen Experten bringt in vielen Fällen Licht ins Dunkel und zeigt bisher übersehene Chancen auf. Unter www.baufi24.de entdecken Interessierte eine Vielzahl an weiterführenden Texten sowie einen Baufinanzierungsrechner, der Nutzer bei der Ermittlung des besten persönlichen Finanzierungsangebots unterstützt.

Quelle: Baufi24 GmbH

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Über die Finanzierung erkundigen

Als Erstes sollten die Interessenten sich über die Finanzierung informieren. Hier bieten Portale wie Baufi24.de an, für sie das passende Angebot ausfindig zu machen. Zukünftige Immobilienbesitzer sollten nicht nur den Aspekt des Kaufes berücksichtigen, sondern auch auf eine Absicherung und einen Hinterbliebenenschutz setzen, um im Falle eines Falles finanziellen Nöten zu entgehen.

Passendes Grundstück oder Objekt suchen

Ist der finanzielle Rahmen erst einmal geklärt, beginnt die Suche nach einem passenden Grundstück oder einer Immobilie. Gerade bei Familien können Aspekte wie der Schulweg der Kinder oder Spielanlagen ausschlaggebend sein. Wohngegenden mit wenig Verkehr und viel Natur sind besonders beliebt und auch die Nähe zum nächsten Supermarkt ist wichtig. Bei einem Neubau steht vor allem der Preis des geeigneten Baulands an erster Stelle. Wenn dies gefunden ist und Kreditnehmer den Kauf abgeschlossen haben, steht der Austausch mit dem Architekten auf der Tagesordnung. „Jeder Beteiligte kann seine Vorstellungen einbringen und der Architekt erklärt anhand von Beispielen, was möglich beziehungsweise umsetzbar ist“, so Scharfenorth.

Beim Kauf eines Objektes setzen Interessenten häufig auf einen Aus- oder Umbau. Vorteil hierbei: Zukünftige Immobilienbesitzer sehen sofort das in Frage kommende Gebäude und können es einschätzen. Details wie die spätere Raumaufteilung, Unterbringung der Heizungs- und Versorgungsanlagen sowie die innere Gestaltung der einzelnen Zimmer erscheinen so realistischer. Die Nachteile an einem Aus- beziehungsweise Umbau sind die Langwierigkeit sowie die meist höheren Kosten. Allerdings können alle Vorhaben nach und nach umgesetzt werden.

Zusammengefasst sind neben einer realistischen Einschätzung der finanziellen Situation und den persönlichen Voraussetzungen also eine genaue Planung. Auch der enge Austausch mit dem ausführenden Baubetrieb, beziehungsweise Architekten, ist zwingend notwendig, um erfolgreich die Planung des eigenen Heims umzusetzen.

Interessierte können ihre monatlichen Raten aus Zins, Tilgung und Sondertilgung bei unterschiedlichen Finanzierungsbeträgen und Beleihungssätzen schnell und einfach mit dem Baufinanzierungsrechner von Baufi24.de ermitteln.

Quelle: Baufi24 GmbH

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Lübeck – Für Wohnimmobilien zahlen Käufer und Bauherren auch im vierten Quartal 2017 mehr Geld pro Quadratmeter – das zeigt der Dr. Klein Trendindikator Immobilienpreise für die Region Nord und Ost. Die Dynamik, mit der sich die Preise im Vergleich zum Vorquartal nach oben entwickeln, ist allerdings unterschiedlich: von plus ein Prozent bei Hamburger Ein- und Zweifamilienhäusern bis 2,81 Prozent für Hamburger Wohnungen. Die größte Preissteigerung im Vergleich zu Ende 2016 verzeichnen Berliner Wohnungen mit 17,31 Prozent.

Berlin: Die Finanzierung von Wohneigentum wird schwieriger

„Der Wunsch nach Wohneigentum in der Hauptstadt ist ungebrochen“, sagt Ekkehard Enkelmann, Spezialist für Baufinanzierung bei Dr. Klein in Berlin. „Durch die hohen Bauland- und Immobilienpreise ist der aber zum Teil nicht mehr so leicht umzusetzen. Mit den Kauf- oder Baupreisen gehen ja auch die Nebenkosten in die Höhe, und das bedeutet, dass immer mehr Eigenkapital gebraucht wird. Für eine Wohnung in guter Lage können da schnell 80.000 bis 90.000 Euro an Kosten zusammenkommen, die noch zu dem Kaufpreis addiert und aus eigener Tasche bezahlt werden müssen.“ Laut Enkelmann heiße das aber nicht, dass sich Kauf- oder Bauwillige ihren Wunsch nach den eigenen vier Wänden unbedingt abschminken müssten. „Als Darlehensvermittler kennen wir uns einerseits bestens mit allen Details und Stellschrauben aus, die man bei der Finanzierung anpassen kann. Außerdem haben wir ein großes Netz an Partnerinstituten und finden so die richtigen Partner für das Vorhaben.“

Der Berliner Immobilienmarkt bleibt auch Ende 2017 einer der dynamischsten bundesweit: Wohnungen verteuern sich gegenüber dem Vorquartal um 2,55 Prozent, Häuser um 1,59 Prozent. Die Medianpreise – also die gemittelten tatsächlich gezahlten Beträge – steigen jeweils um mehr als 50 €/qm auf 3.657 €/qm für Wohnungen und 2.375 €/qm für Häuser.

Neuer Höchstwert für Haus in Hamburg

Auch in der Hansestadt klettern die Preise stetig weiter nach oben: Wohnungen schlagen mit plus 2,81 Prozent zu Buche, sie kosten damit knapp zehn (genau: 9,58) Prozent mehr als noch Ende 2016. Die Preissteigerung bei Ein- und Zweifamilienhäusern ist im letzten Quartal 2017 auf ein Prozent gedrosselt. Die Entwicklung des letzten Jahres setzt sich damit fort: Seit Ende 2016 nimmt die Dynamik tendenziell ab. In Relation zum Vorjahresquartal sind Häuser 8,13 Prozent teurer – zum ersten Mal im Jahr steht hier keine 10 mehr vor dem Komma.

Der gemittelte Quadratmeterpreis für Hamburger Eigentumswohnungen geht im vierten Quartal 2017 leicht zurück: Mit 3.627 €/qm liegt er erstmalig sogar knapp hinter Berliner Wohnungen. Hamburger Häuser bleiben mit 2.575 €/qm dagegen an der Spitze des nord- und ostdeutschen Raumes. Einen neuen Höchstpreis erzielt das teuerste Haus: 12.500 €/qm zahlen die spendabelsten Eigentümer für ihre neue Immobilie.

Medianpreis sinkt für Hannoveraner Wohnungen und steigt bei Häusern

Wer Ende 2017 in der Metropolregion Hannover eine Wohnung kauft, muss mit durchschnittlich 2,59 Prozent höheren Preisen rechnen als im Vorquartal und mit 12,94 Prozent mehr als Ende 2016. Beide Werte sind etwas niedriger als in den drei Monaten zuvor – weil die Dynamik in Hannover nicht kontinuierlich ist, lässt sich hieraus allerdings kein Trend ableiten. Die Preisspanne für Wohnungen beginnt wie in den Quartalen zuvor bei 556 €/qm, erreicht Ende des Jahres aber 5.782 €/qm und damit einen höheren Wert als in den vorigen sechs Monaten. Der gemittelte gezahlte Preis für Hannoveraner Eigentumswohnungen liegt gut 100 €/qm unter dem des dritten Quartals und beträgt 2.151 €/qm.

Wie in Hamburg gibt es auch in Hannover einen neuen Rekordpreis für Häuser: 8.478 €/qm – fast 2.500 Euro mehr als in den beiden Quartalen zuvor. Insgesamt steigen die Hauspreise um 1,33 Prozent im Vergleich zum Vorquartal und um 5,69 Prozent verglichen mit Ende 2016. Auch der Medianwert geht sukzessive weiter nach oben: Im Schnitt kostet ein Quadratmeter Haus in der Region Hannover 2.049 Euro.

Dresden: Preise für Häuser und Wohnungen dicht beieinander

In der sächsischen Elbmetropole entwickeln sich die Preise für Wohnungen und Häuser parallel, sie bleiben zudem sehr nahe beieinander: Beide Immobilienarten verteuern sich leicht – Wohnungen um 1,33 Prozent und Häuser um 1,88 Prozent. Die gemittelten Quadratmeterpreise liegen nur knapp 70 Euro auseinander: Der Medianwert für Eigentumswohnungen beträgt 2.216 €/qm, für Ein- und Zweifamilienhäuser 2.148 €/qm. Wohnungen wechseln Ende des Jahres für mindestens 522 €/qm den Besitzer, die teuerste erzielte 4.873 €/qm. Bei Häusern bewegen sich die tatsächlich gezahlten Preise zwischen 530 und 5.324 €/qm.

Quelle: Dr. Klein Privatkunden AG

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Dass der Bau eines Eigenheims ein echter Zeitfresser ist, befürchten auch diejenigen, die das „Projekt Traumhaus“ gerade in Angriff genommen haben. Jeder zweite für die Almondia-Studie befragte Bauplaner rechnet bei aller Euphorie schon jetzt damit, dass das Familienleben unter dem Bau leiden wird.

„Auf dem Bau können selbst kleine Fehler schwerwiegende Folgen haben. Gleichzeitig ist es für die meist unerfahrenen Bauherren oft schwer, den Überblick zu behalten. Das setzt viele Hausbauer enorm unter Druck“, erklärt Christian Vatter von Rlevance Consulting. Der Experte für Customer Experience hat ergänzend zur Studie Tiefeninterviews mit Bauherren durchgeführt. Das Fazit vieler Gespräche lautete: „Bauen ist ein komplexes, zeitraubendes, unwägbares und belastendes Unterfangen“. Viele der Befragte empfanden es dabei als besonders große Belastung, dass sie so gut wie keine persönliche Kontrolle über das Ergebnis hatten. „In vielen Fällen fühlten sie sich der Situation ausgeliefert. Zusammengefasst wünschten sie sich weniger Stress und graue Haare beim Bauen“, so der Diplom-Psychologe.

Dazu kommt der zeitliche Aufwand. Zwei von drei Bauherren besuchen täglich die Baustelle. Viele packen nach Feierabend mit an. Dabei muten sie sich oft zu viel zu. „Der Mensch benötigt Regenerationsphasen. Aber allzu häufig heißt es nach der Arbeit: Augen zu und durch“, berichtet Dr. Gordian Rättich, Geschäftsführer des Bauherren-Beraters Almondia aus der Praxis. „Abschalten fällt unter diesen Umständen natürlich schwer. Vielfach werden die Probleme mit auf die Arbeit genommen, oder sie belasten das Familienleben“, so der Bauprofi weiter.

Ein weiterer Stressfaktor ist der meist chronische Geldmangel. Dabei geht es nicht darum, einmal weniger luxuriös in den Urlaub zu fahren. „In vielen Fällen geht es um die Existenz. Viele Bauherren müssen sich hoch verschulden. Wenn dann unerwartete Zusatzkosten dazukommen, liegen oft die Nerven blank“, kommentiert Rättich.

Insgesamt ist der Hausbau ein sehr vielschichtiges Vorhaben. Gerade wenn es um die Planung der unterschiedlichen Details geht, fühlen sich viele der Befragten schnell überfordert. In den Interviews wünschten sich die Bauherren daher jemanden, der sich auskennt, und der hilft, ein Eigenheim zu bauen, das zu den persönlichen Anforderungen bezüglich Raum, Finanzierung, Design und Geldbörse passt.

Quelle: Thöring & Stuhr/Almondia GmbH

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