Der finanzielle Aspekt

Ein zentraler Aspekt ist natürlich die finanzielle Machbarkeit. Ein Kredit, den Sie bis zur Rente nicht abbezahlen können, könnte höhere monatliche Raten oder eine längere Laufzeit bedeuten. Dies könnte Ihre finanziellen Freiheiten einschränken und zu Belastungen führen.

Beispielrechnung

Stellen Sie sich vor, Sie nehmen einen Kredit über 200.000 Euro auf, mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 2%. Die monatliche Rate beträgt etwa 740 Euro. Wenn Sie jedoch nur noch 20 Jahre bis zur Rente haben, steigt die monatliche Rate bei gleicher Kreditsumme und Zins auf etwa 1.010 Euro. Diese Differenz könnte einen erheblichen Einfluss auf Ihr monatliches Budget haben.

Chancen und Risiken

Chancen:

• Wertsteigerung: Immobilien haben das Potenzial, im Laufe der Zeit an Wert zu gewinnen. Dies könnte eine langfristige Kapitalanlage darstellen.
• Eigentum: Mit einem eigenen Haus investieren Sie in Ihre Zukunft und schaffen einen bleibenden Wert für Ihre Familie.

Risiken:

• Finanzielle Belastung: Hohe monatliche Raten können Ihre finanzielle Flexibilität einschränken und im Falle von Einkommenseinbußen zu finanziellen Schwierigkeiten führen.
• Unvorhergesehene Kosten: Immobilien können unvorhergesehene Instandhaltungskosten mit sich bringen, die zusätzliche finanzielle Ressourcen erfordern.

Altersvorsorge

Berücksichtigen Sie auch Ihre Altersvorsorge. Ein bis zur Rente nicht abbezahlter Kredit könnte bedeuten, dass Sie auch im Ruhestand noch finanzielle Verpflichtungen haben. Es ist wichtig, sicherzustellen, dass Sie im Alter über ausreichend finanzielle Mittel verfügen, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken.

Expertenrat

Ein Gespräch mit einem Finanzberater kann Ihnen helfen, eine fundierte Entscheidung zu treffen. Ein Finanzberater kann Ihre individuelle Situation analysieren und Ihnen maßgeschneiderte Empfehlungen geben.

Handlungsempfehlungen

1. Erstellen Sie einen detaillierten Finanzplan: Berücksichtigen Sie dabei Ihre aktuellen und zukünftigen Einnahmen und Ausgaben.
2. Überprüfen Sie Ihre Altersvorsorge: Stellen Sie sicher, dass Sie im Ruhestand über genügend finanzielle Mittel verfügen.
3. Kalkulieren Sie Risikopuffer: Planen Sie für unvorhergesehene Ausgaben und Einkommenseinbußen.
4. Nutzen Sie Expertenrat: Ein Finanzberater kann wertvolle Unterstützung liefern.

Fazit

Der Kauf eines Hauses, das bis zur Rente nicht abbezahlt ist, kann sowohl Chancen als auch Risiken mit sich bringen. Eine fundierte finanzielle Planung und professionelle Beratung sind essenziell, um eine nachhaltige und sichere finanzielle Zukunft zu gewährleisten. Es lohnt sich, die Möglichkeiten genau zu prüfen und eine Entscheidung zu treffen, die Ihre langfristigen finanziellen Ziele und Ihren Lebensstil berücksichtigt.

Durch kluge Planung und gezielte Beratung können Sie Ihre finanzielle Zukunft positiv gestalten und das Beste aus Ihrer Investition herausholen.

Quelle: ARKM Redaktion

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Verschaffen Sie sich Klarheit: Schufa-Auskunft einholen

Der erste Schritt besteht darin, Transparenz zu schaffen. Fordern Sie eine kostenlose Selbstauskunft bei der Schufa an. In dieser Auskunft sind alle gespeicherten Daten sowie die Einträge aufgeführt. Überprüfen Sie diese sorgfältig, um sicherzustellen, dass keine Fehler vorliegen.

Tipp:

Die Schufa ist gesetzlich verpflichtet, Ihnen einmal jährlich eine kostenlose Auskunft zur Verfügung zu stellen. Nutzen Sie dieses Recht!

Unkorrekte Einträge identifizieren und korrigieren lassen

Sollten Sie falsche oder veraltete Einträge entdecken, reagieren Sie sofort. Diese können Ihre Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen. Kontaktieren Sie die Schufa sowie das Unternehmen, welches den fehlerhaften Eintrag veranlasst hat. Fordern Sie eine Berichtigung oder Löschung der betreffenden Daten.

Offene Forderungen begleichen

Haben Sie offene Rechnungen oder Schulden, die zu dem negativen Eintrag geführt haben, zahlen Sie diese unverzüglich. Eine Begleichung kann die Gefahr weiterer negativer Einträge reduzieren und signalisiert Zahlungsbereitschaft.

Wichtig:

Achten Sie darauf, dass die Forderungen vollständig beglichen sind und fordern Sie eine schriftliche Bestätigung über die Zahlung. Diese können Sie bei der Schufa einreichen, um eine schnellere Aktualisierung Ihrer Daten zu bewirken.

Kontinuierliche Überwachung

Nachdem Sie die initialen Schritte unternommen haben, überwachen Sie Ihre Schufa-Einträge regelmäßig. Dieses Überwachungsinstrument hilft Ihnen, frühzeitig auf neue Einträge reagieren zu können und verbessert langfristig Ihre Kreditwürdigkeit.

Verbesserung Ihrer Bonität

Neben der Verwaltung negativer Einträge gibt es Maßnahmen, durch die Sie Ihre Bonität nachhaltig verbessern können:

1. Vermeiden Sie unnötige Anfragen: Häufige Kreditanfragen können Ihre Score negativ beeinflussen. Beantragen Sie Kredite nur dann, wenn Sie diese wirklich benötigen.
2. Regelmäßige Zahlungen: Stellen Sie sicher, dass alle Rechnungen und Ratenzahlungen pünktlich beglichen werden.
3. Haushaltsbuch führen: Ein Überblick über Ihre Einnahmen und Ausgaben erleichtert es, finanzielle Engpässe zu vermeiden und Rückstände zu verhindern.
   Hinweise und Vorsicht

Seien Sie vorsichtig gegenüber dubiosen Anbietern, die schnelle Löschungen negativer Einträge versprechen – oft handelt es sich hierbei um Betrug. Vertrauen Sie auf seriöse Wege und informieren Sie sich sorgfältig.

Fazit

Ein negativer Schufa-Eintrag kann belastend sein, doch mit strukturiertem Vorgehen und der richtigen Strategie lässt sich die Situation meistern. Engagieren Sie sich aktiv für die Pflege Ihrer Schufa-Daten und arbeiten Sie an einer nachhaltigen Verbesserung Ihrer Bonität. So stellen Sie sicher, dass Sie langfristig finanziell handlungsfähig bleiben und Ihre Ziele erreichen können.

Artikel-Resümee

1. Schufa-Auskunft einholen: Regelmäßige Transparenz über Ihre Daten ist entscheidend.
2. Fehlerhafte Einträge korrigieren: Schnelles Handeln bei falschen Einträgen.
3. Forderungen begleichen: Zahlungsbereitschaft und Kontrolle über offene Forderungen.
4. Bonität verbessern: Langfristige Maßnahmen optimieren Ihre finanzielle Stabilität.

Bleiben Sie engagiert und nutzen Sie die Möglichkeiten zur Verbesserung Ihrer finanziellen Situation – es zahlt sich aus.

Quelle: ARKM Redaktion

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Deutsche Banken sind zum Einholen der Schufa-Auskunft verpflichtet

Wer heutzutage zu einer Bank oder Sparkasse geht, um einen Kredit aufzunehmen, muss kreditwürdig sein. Zu Kreditwürdigkeit zählen Sicherheiten, wie ein festes Arbeitseinkommen, Sparguthaben oder Immobilien. Des Weiteren wird eine Schufa-Auskunft eingeholt, die viele persönliche Daten und den wichtigen Schufa-Score enthält. Dieser Schufa-Score zeigt den Banken an, ob der Antragsteller seine Kreditraten pünktlich bedient. Die Banken in Deutschland sind zum Einholen der Schufa-Auskunft verpflichtet. Dadurch soll eine Überschuldung von Konsumenten vermieden werden. Der sogenannte Kredit ohne Schufa Auskunft wird von deutschen Banken nicht angeboten. Allerdings gibt es mittlerweile einige Kreditvermittler im benachbarten Ausland, die auch deutschen Konsumenten einen Kredit vermitteln. Die Kreditsummen werden von Banken aus dem Ausland zur Verfügung gestellt.

Für den Kredit ohne Schufa müssen verschiedene Voraussetzungen erfüllt werden

Der Kredit ohne Schufa ist kein herkömmlicher Kredit und auch nicht für jeden Kreditnehmer geeignet. Konsumenten, die sich für diesen Kredit entscheiden, müssen mindestens 18 Jahre alt sein. Des Weiteren muss die Person mindestens ein Jahr beim gleichen Arbeitgeber beschäftigt sein. Das Arbeitsverhältnis muss außerdem unbefristet sein. Des Weiteren werden dem Kreditnehmer bei Bon Kredit nur drei verschiedene Kreditsummen angeboten, die abhängig vom Mindesteinkommen beantragt werden können.

Dies sind:

• 3.500 Euro Kredit bei einem Nettoeinkommen von mindestens 1.520 Euro
• 5.000 Euro Kredit bei einem Nettoeinkommen von mindestens 1.840 Euro
• 7.500 Euro Kredit bei einem Nettoeinkommen von mindestens 2.020 Euro

Die Bank, mit der die Kreditvermittlung Bon-Kredit zusammenarbeitet, macht die Kreditvergabe auch davon abhängig, wie viele Personen im Haushalt des Kreditnehmers leben. Der Kredit ohne Schufa ist ausschließlich für Arbeitnehmer und Angestellte erhältlich. Freiberufler und Selbstständige erhalten diesen Ratenkredit nicht.

Der Kredit ohne Schufa hat verschiedene Vor- und Nachteile

Bevor sich ein Kreditnehmer für den Kredit ohne Schufa entscheidet, muss er sich über die verschiedenen Vor- und Nachteile im Klaren sein. Vorteilhaft ist, dass die Schufa-Auskunft nicht eingeholt wird. Die Kreditanfrage und der spätere Kredit werden nicht in der aktuellen Auskunft vermerkt. Nachteilig ist allerdings, dass die Kredite höher verzinst werden und wesentlich mehr Gebühren anfallen. Des Weiteren kann die Kredithöhe nicht frei gewählt werden und ist immer vom jeweiligen Einkommen des Antragstellers abhängig. Da nicht mehr als 7.500 Euro möglich sind, ist der Kredit ohne Schufa nicht für größere Anschaffungen oder Investitionen geeignet. Ein weiterer Nachteil ist, dass sich auf dem Markt für die schufafreien Kredite immer wieder »schwarze Schafe« befinden, die unseriös arbeiten und mit der Not anderer Menschen Geld verdienen.

Fazit

Der Kredit ohne Schufa ist für Personen mit negativer Schufa geeignet, die ausreichend Geld verdienen, um die Raten zu bedienen. Durch die geringe Höhe der Kreditsummen und der hohen Zinsen sollte diese Kreditform nur zur kurzfristigen Überbrückung von finanziellen Engpässen genutzt werden.

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Vorteile von Hypothekendarlehen

Hypothekendarlehen sind eine beliebte Finanzierungsoption für Immobilienkäufer. Sie bieten eine Reihe von Vorteilen, die es lohnenswert machen, sie in Betracht zu ziehen.

1. Niedrigere Zinsen: Hypothekendarlehen haben oft niedrigere Zinssätze als andere Arten von Darlehen. Dies liegt daran, dass das Darlehen durch die Immobilie selbst gesichert ist. Die Bank hat ein Sicherheitsnetz, falls der Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlen kann.
2. Längere Laufzeit: Diese Darlehen haben in der Regel längere Laufzeiten als andere Arten von Darlehen. Dies bedeutet, dass die monatlichen Zahlungen niedriger ausfallen können und somit das Budget des Kreditnehmers entlastet wird.
3. Steuerliche Vorteile: In vielen Ländern können Kreditnehmer die Zinsen auf Hypothekendarlehen von ihren Steuern absetzen. Dies kann dazu beitragen, die monatlichen Zahlungen zu senken und somit das Budget des Kreditnehmers zu entlasten.
4. Flexibilität bei der Rückzahlung: Hypothekendarlehen bieten oft Flexibilität bei der Rückzahlung. Kreditnehmer können zusätzliche Zahlungen leisten oder ihr Darlehen vorzeitig zurückzahlen, ohne Strafgebühren zu zahlen.
5. Wertsteigerung der Immobilie: Eine Immobilie kann im Laufe der Zeit an Wert gewinnen, was dazu beitragen kann, das Eigenkapital des Kreditnehmers zu erhöhen. Dies kann dazu führen, dass der Kreditnehmer in Zukunft bessere Konditionen für weitere Finanzierungen erhält.

Insgesamt bieten Hypothekendarlehen eine Reihe von Vorteilen, die es lohnenswert machen, sie als Finanzierungsoption in Betracht zu ziehen. Es ist jedoch wichtig, die Risiken und Nachteile sorgfältig abzuwägen, bevor man sich für ein diese Darlehensart entscheidet.

Nachteile von Hypothekendarlehen

Obwohl Hypothekendarlehen viele Vorteile bieten, gibt es auch einige Nachteile, die man berücksichtigen sollte. Hier sind einige der wichtigsten Nachteile:

1. Hohe Kosten: Hypothekendarlehen können sehr teuer sein, insbesondere wenn man hohe Zinsen zahlen muss. Außerdem fallen oft zusätzliche Gebühren an, wie z.B. Bearbeitungsgebühren oder Schätzkosten.
2. Risiko des Verlustes der Immobilie: Wenn man ein Hypothekendarlehen aufnimmt, wird die Immobilie als Sicherheit verwendet. Wenn man die Raten nicht mehr bezahlen kann, besteht das Risiko, dass die Bank die Immobilie zwangsversteigert und man sie verliert.
3. Begrenzte Flexibilität: Einmal abgeschlossen, ist ein Hypothekendarlehen in der Regel schwer zu ändern oder zu kündigen. Man kann zwar versuchen, es vorzeitig zurückzuzahlen oder umzuschulden, aber das ist oft mit hohen Kosten verbunden.
4. Längere Laufzeit: Die meisten Hypothekendarlehen haben eine Laufzeit von 10 bis 30 Jahren. Das bedeutet, dass man über einen längeren Zeitraum hinweg monatliche Raten zahlen muss und sich möglicherweise für lange Zeit an eine bestimmte Immobilie bindet.
5. Zinsrisiko: Wenn man ein variables Hypothekendarlehen aufnimmt, besteht das Risiko steigender Zinsen und höherer monatlicher Raten. Auch bei einem festen Zinssatz kann es passieren, dass man später bessere Angebote verpasst.

Trotz dieser Nachteile sind Hypothekendarlehen für viele Menschen eine gute Möglichkeit, den Traum vom Eigenheim zu verwirklichen. Es ist jedoch wichtig, sich im Vorfeld gut zu informieren und alle Vor- und Nachteile abzuwägen, um eine fundierte Entscheidung treffen zu können.

Wie kann man die Risiken eines Hypothekendarlehens minimieren?

Wenn Sie sich für ein Hypothekendarlehen entscheiden, sollten Sie sich bewusst sein, dass es auch Risiken mit sich bringt. Hier sind einige Tipps, wie Sie diese Risiken minimieren können:

1. Sorgfältige Planung: Bevor Sie ein Hypothekendarlehen aufnehmen, sollten Sie Ihre Finanzen sorgfältig planen und sicherstellen, dass Sie in der Lage sind, die monatlichen Raten zu bezahlen.
2. Vergleichen Sie Angebote: Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Kreditgeber und wählen Sie das Darlehen aus, das am besten zu Ihren Bedürfnissen passt.
3. Vermeiden Sie versteckte Kosten: Lesen Sie alle Vertragsbedingungen sorgfältig durch und achten Sie auf versteckte Kosten wie Bearbeitungsgebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen.
4. Tilgen Sie das Darlehen schnellstmöglich: Je schneller Sie das Darlehen zurückzahlen, desto weniger Zinsen müssen Sie insgesamt bezahlen.
5. Absicherung durch Versicherungen: Eine Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung kann helfen, Ihre Familie abzusichern und Zahlungsprobleme bei unvorhergesehenen Ereignissen zu vermeiden.

Ein Hypothekendarlehen kann eine gute Möglichkeit sein, um ein Haus zu kaufen oder eine Immobilie zu finanzieren. Indem man jedoch die oben genannten Tipps befolgt, kann man die Risiken minimieren und den Prozess stressfreier gestalten.

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Bei einem Endfälligkeitsdarlehen handelt es sich also um ein Kreditprodukt mit festgelegter Laufzeit und Rückzahlungsmodalitäten. Die meisten dieser Kredite werden als variable Zinssatzkredite angeboten, was bedeutet, dass der Zinssatz sich je nach Marktlage ändern kann. Dies ist insbesondere dann nützlich, wenn die Zinsen steigen oder fallen und somit die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers beeinträchtigt wird. Es gibt auch Endfälligkeitsdarlehen mit festem Zinssatz und einer feststehenden Rückzahlungssumme.

Endfälligkeitsdarlehen haben sowohl Vorteile als auch Nachteile. Zu den Vorteilen gehören niedrigere monatliche Zahlungen, keine Umschuldung notwendig und keine Gebühren für Umschuldungen. Auf der anderen Seite sind die Nachteile höhere Zinsen, lange Laufzeit und eine höhere Schuldensumme bei Fälligkeit des Darlehens. Daher ist es ratsam, vor Abschluss eines Endfälligkeitsdarlehens alle Vor- und Nachteile zu prüfen und abzuwägen, ob es für die persönliche Situation geeignet ist.

Eines ist jedoch sicher: Ein Endfälligkeitsdarlehen kann helfen, größere Anschaffungen zu finanzieren und so den Weg in die finanzielle Freiheit zu ermöglichen. Um aber jegliche Risiken zu minimieren, sollten Interessenten immer mehrere Angebote vergleichen und genau überprüfen, welche Art von Darlehen am besten zu ihnen passt. Mit etwas Recherche lassen sich so optimale Bedingungen finden – und am Ende profitiert man vom passendem Endfälligkeitsdarlehen!

Risiken und Chancen im Vergleich

Ein Endfälligkeitsdarlehen bietet sowohl Chancen als auch Risiken – und es ist wichtig, sich bewusst zu machen, dass jeder Mensch anders auf die gleichen Bedingungen reagieren kann. Bevor Sie ein solches Darlehen abschließen, sollten Sie daher unbedingt einen Vergleich der Risiken und Chancen anstellen.

Eine der größten Chancen bei einem Endfälligkeitsdarlehen ist, dass Sie Ihre Ratenzahlungen planen und sich somit leichter an Ihr Budget halten können. Da die Rate für die gesamte Laufzeit feststeht, können Sie die Kosten besser einschätzen und Ihren finanziellen Verpflichtungen nachkommen. Zudem erhalten Sie ein regelmäßiges Einkommen, da die Ratenzahlung jeden Monat gleich bleibt.

Allerdings birgt auch die Planbarkeit Risiken: Wenn Ihre Einnahmen nicht mehr ausreichen, um den Kredit zu bedienen, kann dies zu finanziellen Schwierigkeiten führen. Weiterhin besteht auch das Risiko, dass Sie am Ende des Darlehens mehr zurückzahlen müssen als ursprünglich vereinbart; je nach Kreditanbieter kann es in solchen Fällen zu Zinserhöhung oder Gebühren kommen. Es ist deshalb sehr wichtig, den Kreditvertrag vor Unterschrift genau zu lesen und alle Klauseln zu verstehen.

Um die bestmögliche Entscheidung treffen zu können, sollten Sie sorgfältig prüfen, welche Chancen und Risiken mit dem Endfälligkeitsdarlehen verbunden sind. Stellen Sie sicher, dass Sie den Kreditvertrag vollständig verstehen und alle relevante Information einholen. So können Sie sichergehen, dass Ihnen das optimale Ergebnis garantiert wird – sowohl was die Zinsbelastung als auch was den Schutz vor finanzieller Belastung betrifft.

Wann lohnt sich ein Endfälligkeitsdarlehen?

Ein Endfälligkeitsdarlehen ist eine sehr attraktive Finanzierungsmöglichkeit mit vielen Vorteilen, kann aber auch seine Risiken bergen. Bevor Sie sich für diese Art der Finanzierung entscheiden, sollten Sie die Chancen und Risiken genau abwägen. Wann lohnt sich also ein Endfälligkeitsdarlehen?

In erster Linie sollte man sich fragen, ob man die monatliche Rate pünktlich begleichen kann. Aufgrund des hohen Zinssatzes für das Darlehen und der relativ kurzen Laufzeit ist es wichtig, dass Sie Ihre Ratenzahlungen regelmäßig leisten können. Wenn Sie zuverlässig über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, kann ein Endfälligkeitsdarlehen eine gute Option sein.

Es ist jedoch auch ratsam, Ihre finanzielle Lage zu überprüfen und zu überlegen, ob es möglich wäre, den Kredit in kürzerer Zeit als geplant abzubezahlen. Dadurch können Sie nicht nur Geld sparen, sondern auch den Zinseszinseffekt nutzen.

Außerdem sollten Sie bedenken, dass es beim Abschluss eines Endfälligkeitsdarlehens auch Gebühren gibt: Neben dem Zinssatz gibt es oft Bearbeitungsgebühren oder andere Gebühren, die vom Kreditgeber erhoben werden. Diese Gebühren sollten im Voraus bekannt sein und in Ihrer Kalkulation berücksichtigt werden.

Wenn alle Faktoren berücksichtigt wurden und die Kosteneinsparung durch den Endfälligkeitskredit höher ist als Ihr potenzieller Verlust bei den Gebühren, handelt es sich um eine gute Wahl. Allerdings sollten Sie auch weiterhin Ihr Budget im Blick behalten und vermeiden, über Ihre Verhältnisse zu leben – besonders wenn die Rate des Endfälligkeitskredits am Ende des Monats knapp wird.

Fazit: Ein Endfälligkeitsdarlehen kann eine großartige Möglichkeit sein, um Kosten zu senken und gleichzeitig für mehr Flexibilität zu sorgen. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie die damit verbunden Risiken und Kosten gründlich abwägen. Wenn alle Faktoren berücksichtigt wurden und der Ertrag höher ist als der Verlust durch Gebühren oder höhere Zinsbelastung, lohnt sich ein Endfälligkeitsdarlehen in vieler Hinsicht!

Ein Endfälligkeitsdarlehen kann eine lohnende Investition sein, wenn man die Risiken und Chancen sorgfältig abwägt. Es ist wichtig zu beachten, dass das Darlehen nur bei einer vorher festgelegten Laufzeit endet. Wenn Sie also nicht sicher sind, ob Sie in der Lage sein werden, den Kreditbetrag rechtzeitig zurückzuzahlen, ist ein solches Darlehen vielleicht nicht die beste Option für Sie.

Darüber hinaus können die Zinsen auf Endfälligkeitsdarlehen höher als auf andere Darlehensformen sein. Stellen Sie also sicher, dass Sie diese Zinsen mit Ihren Finanzen in Einklang bringen können und einen Plan haben, um Ihre monatliche Rückzahlung zu leisten.

Auf der anderen Seite gibt es aber auch viele Vorteile bei der Aufnahme eines Endfälligkeitsdarlehens. Zum Beispiel können Sie möglicherweise Ihre monatliche Belastung durch die kürzere Laufzeit des Darlehens reduzieren und so Geld sparen. Außerdem ist es möglich, dass sich der Wert Ihres Vermögens im Laufe der Zeit erhöht und somit auch die Gewinne steigen.

Ein Endfälligkeitsdarlehen kann für Sie vorteilhaft sein, wenn Sie die Risiken und Chancen gründlich abwägen. Es ist wichtig zu bedenken, dass Sie in der Lage sein müssen, den Kreditbetrag rechtzeitig zurückzuzahlen und alle anfallenden Zinsgebühren zu tragen haben. Diese Abwägung ist von Person zu Person unterschiedlich und sollte daher gut überlegt sein, bevor man sich für oder gegen ein Endfälligkeitsdarlehen entscheidet.

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Annuitätendarlehen eignen sich besonders für größere Anschaffungen, da sie Ihnen die Möglichkeit geben, den Betrag in längeren Ratenzahlungsabschnitten zurückzuzahlen. Der Kreditnehmer kann bei dieser Kreditform den Zahlungsplan anpassen und entscheiden, wieviel er jeden Monat zurückzahlt. So kann man flexibel sein und seine Finanzen im Blick behalten.

Wie funktioniert ein Annuitätendarlehen?

Ein Annuitätendarlehen ist eine spezielle Form des Darlehens, bei der die Tilgungsraten über die gesamte Laufzeit gleich bleiben. Dabei setzt sich jede Rate aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Während zu Beginn der Laufzeit der Zinsanteil höher ist als der Tilgungsanteil, verhält es sich am Ende genau umgekehrt.

Welche Vorteile bietet es?

Ein Annuitätendarlehen bietet einige Vorteile im Vergleich zu anderen Arten von Krediten. Zunächst einmal können Sie mit einem Annuitätendarlehen den Geldbetrag auf eine bequeme Art und Weise zurückzahlen. Da Ihre monatliche Rate für die gesamte Laufzeit des Darlehens konstant bleibt, können Sie Ihren finanziellen Verpflichtungen leichter nachkommen.

Ein weiterer Vorteil ist, dass Sie durch ein Annuitätendarlehen Zinserleichterungen erhalten können. Wenn Sie in dem Zeitraum, in dem das Darlehen läuft, mehr als die vereinbarte minimale Rate zurückzahlen möchten, können Sie dies tun und so den Gesamtzinsbetrag senken. Dies bedeutet, dass Sie am Ende weniger zurückzahlen müssen und somit Ihre gesamten Kosten senken.

Darüber hinaus können Annuitätendarlehen auch flexibel gestaltet werden. Viele Anbieter bieten verschiedene Optionen an, sodass Sie die Konditionen des Darlehens an Ihre persönliche Situation anpassen können. So können Sie beispielsweise die Laufzeit des Kredits verlängern oder verkürzen oder vorzeitig Tilgungsratenzahlung leisten.

Es ist daher sinnvoll, ein Annuitätendarlehen in Betracht zu ziehen, insbesondere wenn Sie über stabile Einkommensquellen verfügen und sicherstellen möchten, dass Sie nicht mehr als notwendig für den Kredit zahlen müssen. Mit der Flexibilität der Ratenzahlungsmöglichkeit und der Möglichkeit der Zinserleichterung bietet ein solches Darlehen sowohl Sicherheit als auch Flexibilität bei der Rückzahlung – was es ideal für viele Kreditsuchende macht.

Welche Nachteile gibt es?

Wie bei jeder Finanzierungsmöglichkeit gibt es auch beim Annuitätendarlehen einige Nachteile zu beachten. Einer der größten Nachteile ist die lange Laufzeit des Darlehens, die oft bis zu 30 Jahre betragen kann. Während dieser Zeit muss der Kreditnehmer jeden Monat eine feste Rate zahlen, was sich auf seine finanzielle Flexibilität auswirken kann.

Ein weiterer Nachteil ist die Tatsache, dass der Kreditnehmer während der gesamten Laufzeit des Darlehens Zinsen zahlen muss. Je nach Höhe des Zinssatzes können diese Kosten erheblich sein und das Gesamtbild des Darlehens verändern.

Zudem ist es wichtig zu beachten, dass ein Annuitätendarlehen in der Regel nicht flexibel ist. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer während der Laufzeit des Darlehens nicht ohne Weiteres Änderungen an den Raten oder dem Tilgungsplan vornehmen kann.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Tatsache, dass ein Annuitätendarlehen in der Regel mit einem höheren Zinssatz verbunden ist als andere Finanzierungsmöglichkeiten wie beispielsweise ein Ratenkredit. Dies liegt daran, dass das Risiko für den Kreditgeber höher ist und er sich daher absichern möchte.

Trotz dieser Nachteile bleibt das Annuitätendarlehen jedoch eine beliebte und sinnvolle Finanzierungsmöglichkeit für viele Menschen. Durch eine sorgfältige Planung und Beratung kann das Darlehen so gestaltet werden, dass es den individuellen Bedürfnissen und Möglichkeiten des Kreditnehmers entspricht.

Wann ist es sinnvoll, ein Annuitätendarlehen aufzunehmen?

Ein Annuitätendarlehen kann eine gute Option sein, wenn Sie eine größere Investition tätigen möchten und über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, das es Ihnen ermöglicht, die monatliche Ratenzahlung aufzubringen. Da die Raten gleich bleiben, können Sie sicher sein, dass Ihr Budget nicht unerwartet belastet wird. Es ist auch einfacher zu planen und zu verwalten als andere Arten von Darlehen, da Sie jeden Monat den gleichen Betrag bezahlen.

Darüber hinaus ist das Annuitätendarlehen in der Regel eine günstige Option, da die Zinsen über den Darlehenszeitraum festgelegt werden. So wissen Sie im Voraus genau, was Sie für das Darlehen bezahlen und können leichter die Kosten kalkulieren.

Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass der Zinssatz auf dem Annuitätendarlehen höher als bei anderen Arten von Darlehen sein kann – insbesondere bei Kreditlinien oder Kreditkartenkrediten. Wenn Sie also mit mehreren verschiedenen Arten von Krediten arbeiten möchten, sollten Sie sich vor dem Abschluss des Annuitätendarlehens über die Zinsbedingungen informieren und prüfen, ob diese für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet sind.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass ein Annuitätendarlehen eine gute Option sein kann, wenn Sie größere Investition tätigen müssen und über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, um die Ratenzahlung zu gestalten. Diese Art des Kredits bietet vor allem den Vorteil der Flexibilität, da die Ratenzahlung jeden Monat gleich bleibt. Allerdings sollte man beachten, dass die Zinsbedingungen höher sein können als bei anderen Arten von Kreditverträgen. Es liegt somit an Ihnen zu prüfen, ob diese Art des Kredits für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist.

Sind Risiken mit dem Annuitätendarlehen verbunden?

Wie bei jeder Kreditform gibt es auch beim Annuitätendarlehen gewisse Risiken, die man im Auge behalten sollte. Das größte Risiko ist hierbei natürlich die Zinsentwicklung. Da die monatliche Rate aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil besteht, kann eine Veränderung des Zinssatzes erhebliche Auswirkungen auf die Höhe der Rate haben.

Steigen die Zinsen während der Laufzeit des Darlehens, erhöht sich entsprechend auch die monatliche Rate. Dies kann für den Kreditnehmer zu einer finanziellen Belastung werden, wenn er nicht genügend Spielraum im Budget hat. Auch eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens kann mitunter teuer werden, da hier oft Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen.

Ein weiteres Risiko besteht darin, dass Sie während der Laufzeit des Darlehens unvorhergesehene Ausgaben haben können. Wenn Sie beispielsweise Ihren Job verlieren oder eine teure Reparatur am Haus ansteht, kann es schwierig werden, die monatlichen Raten weiterhin zu bezahlen.

Wie kann man das Risiko bei einem Annuitätendarlehen minimieren?

Ein Annuitätendarlehen kann eine gute Wahl sein, wenn Sie eine Immobilie kaufen möchten und nicht über ausreichend Eigenkapital verfügen. Allerdings sollten Sie sich bewusst sein, dass ein solches Darlehen auch Risiken mit sich bringt. Um diese zu minimieren, gibt es einige wichtige Punkte zu beachten.

Zunächst einmal sollten Sie sicherstellen, dass die monatliche Rate des Darlehens in Ihr Budget passt. Eine zu hohe Belastung kann schnell zu finanziellen Schwierigkeiten führen. Es ist daher ratsam, im Vorfeld eine realistische Kalkulation Ihrer Einnahmen und Ausgaben durchzuführen.

Des Weiteren sollten Sie darauf achten, dass die Zinsbindung des Darlehens lang genug ist. Eine kurze Zinsbindung kann dazu führen, dass Sie nach Ablauf der Frist mit deutlich höheren Zinsen konfrontiert werden und somit höhere monatliche Raten zahlen müssen.

Auch die Höhe des Tilgungssatzes spielt eine wichtige Rolle. Je höher dieser ist, desto schneller tilgen Sie das Darlehen und desto geringer ist das Risiko einer Überschuldung. Allerdings sollten Sie hierbei auch darauf achten, dass der Tilgungssatz nicht zu hoch gewählt wird und somit Ihre Liquidität einschränkt.

Zusätzlich können Sie durch den Abschluss einer Restschuldversicherung das Risiko eines Zahlungsausfalls minimieren. Diese Versicherung springt im Falle von Arbeitslosigkeit oder Krankheit ein und übernimmt die Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum.

Insgesamt gilt: Ein Annuitätendarlehen kann eine gute Wahl sein, wenn Sie eine Immobilie finanzieren möchten. Allerdings sollten Sie sich bewusst sein, dass es auch Risiken mit sich bringt. Durch eine realistische Kalkulation Ihrer Finanzen und die Beachtung der genannten Punkte können Sie jedoch das Risiko minimieren und sicherstellen, dass das Darlehen für Sie langfristig tragbar ist.

Worauf sollte man beim Abschluss eines Annuitätendarlehens achten?

Bevor Sie sich für ein Annuitätendarlehen entscheiden, sollten Sie einige wichtige Faktoren berücksichtigen. Zunächst einmal sollten Sie sich über Ihre finanzielle Situation im Klaren sein und eine realistische Vorstellung davon haben, wie viel Geld Sie monatlich für die Tilgung des Darlehens aufbringen können.

Es ist auch wichtig, die verschiedenen Angebote der Banken zu vergleichen und sich nicht nur auf den Zinssatz zu konzentrieren. Achten Sie auch auf eventuelle Gebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen, falls Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen möchten.

Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Laufzeit des Darlehens. Je länger die Laufzeit, desto niedriger sind zwar die monatlichen Raten, aber desto höher sind auch die insgesamt zu zahlenden Zinsen. Überlegen Sie daher gut, welche Laufzeit für Ihre finanzielle Situation am besten geeignet ist.

Zusätzlich sollten Sie auch darauf achten, dass das Annuitätendarlehen flexibel genug ist, um sich an Veränderungen Ihrer finanziellen Situation anzupassen. Eine Möglichkeit hierfür ist beispielsweise eine Sondertilgungsoption oder eine Möglichkeit zur Aussetzung der Tilgung bei finanziellen Engpässen.

Insgesamt kann ein Annuitätendarlehen eine gute Wahl sein, wenn Sie langfristig planen und eine stabile Finanzsituation haben. Durch eine sorgfältige Planung und Berücksichtigung der oben genannten Faktoren können Sie sicherstellen, dass das Darlehen für Sie sinnvoll ist und Ihnen langfristig finanzielle Stabilität bietet.

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Was ist die Schufa?

Die Abkürzung Schufa steht für “Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung” und sammelt Daten zu der Bonität. Einfach erklärt ist die Schufa also eine Wirtschaftsauskunftei, die Daten zur Kreditwürdigkeit der deutschen Bevölkerung sammelt. Gleichzeitig verkauft sie diese Daten zum Beispiel an die Bank. Banken kaufen solche Daten zum Beispiel, da sie Auskunft über die Bonität von Kunden geben. Bonität meint hierbei die Kreditwürdigkeit und gibt somit an, ob jemand in der Lage ist, einen Kredit aufzunehmen und zurückzuzahlen.

Die Daten und Informationen erhält die Schufa bei so gut wie jedem Einkauf. Grund hierfür ist die Schufa-Klausel, welche so gut wie in jedem Vertrag steht. Genauso werden Daten zur Eröffnung eines Girokontos und zu den Ausgaben der eigenen Kreditkarten gesammelt. An dieser Stelle ist es wichtig zu erwähnen, dass die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung kein staatliches Unternehmen ist. Es handelt sich um ein privatwirtschaftliches Unternehmen in Form einer Aktiengesellschaft. Darüber hinaus besitzen viele Banken Anteile an dem Unternehmen, weshalb dieses auch seit einigen Jahren sehr in der Kritik steht.

Was wird kritisiert?

Seit Jahren wird die Schufa nachhaltig von der Bevölkerung und mittlerweile auch von den Politikern kritisiert. Grund hierfür ist die fehlende Übersichtlichkeit, wie jemand in die Schufa eingeordnet wird. Generell fehlt hierbei die Transparenz, denn gerade der Score gilt als eine sogenannte Blackbox. Deshalb bietet das Unternehmen mittlerweile einen Score-Simulator auf seiner Website an. Dieser soll dazu beitragen, dass die Transparenz beim Score verbessert wird und die Menschen so verstehen, welche Auswirkungen ein Einflussfaktor auf den Score hat. Allerdings umfasst der Score mehr Merkmale als der Simulator anbietet und so ist die Genauigkeit des Simulators nicht immer ausreichend. Insofern bietet auch dieser Simulator nicht die gewünschte Transparenz für die deutsche Bevölkerung. Das Unternehmen möchte aber in den kommenden Jahren eine App auf den Markt bringen, welche eine höhere Transparenz garantieren soll.

Autorin: Annalena Rüsche

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„Seit Monaten beobachten wir stark schwankende Zinsen. Das wird unserer Einschätzung nach auch in den kommenden Monaten so bleiben“, erklärt Mirjam Mohr, Vorständin Privatkundengeschäft der Interhyp AG. Die nach wie vor hohe Inflation zwingt die Notenbanken weiterhin zu einer restriktiven Geldpolitik. Das wiederum treibt die Renditen für Staatsanleihen und damit die Zinsen für Baufinanzierungen in die Höhe. „Die Hoffnungen auf ein baldiges Ende der straffen Zinspolitik der amerikanischen Notenbank Fed und der Europäischen Zentralbank EZB könnten sich als verfrüht erweisen“, sagt Mohr. „Genau deshalb ist ein Zinsvergleich für Darlehensnehmerinnen und Darlehensnehmer in diesen Tagen so wichtig, da Konditionsveränderungen von den Banken unterschiedlich schnell weitergegeben und eingepreist werden“.

Entschlossene Notenbanken treiben Bauzinsen

Die Fed hatte ihr Zins-Tempo zuletzt gedrosselt und den Leitzins im Februar lediglich um 0,25 Prozentpunkte angehoben. Ein Ende der Erhöhungen ist nicht in Sicht. Die Europäische Zentralbank EZB, die bei der Straffung der Geldpolitik ohnehin hinterherhinkt, könnte die Zinsen Mitte März derweil abermals um weitere 0,5 Prozentpunkte auf dann 3,5 Prozent nach oben schrauben. „Die Rhetorik der Notenbanker lässt angesichts der Inflationsdaten keine Zweifel an der Entschlossenheit aufkommen. Die Inflation lässt sich nicht so schnell vertreiben wie erwartet und wird Immobilienkaufende im Jahr 2023 weiter beschäftigen“, sagt Mirjam Mohr.

Die nach wie vor angespannte Stimmung schlägt auf den Markt durch. Ende Februar stieg die Rendite für zehnjährige Bundesanleihen, die neben den Leitzinsen als wichtiger Richtungsweiser fürs Baugeld gelten, mit 2,58 Prozent auf den höchsten Stand seit 2011.

Expertenrat: Das sollte man jetzt beachten

Grundsätzlich gilt: Immobilieninteressentinnen und Immobilieninteressenten sollten ihre Entscheidung für oder gegen Wohneigentum nicht allein vom Zinsumfeld abhängig machen – sondern langfristig agieren. „Wichtiger als die Nachkommastelle beim Darlehen ist eine Gesamtfinanzierung, die zum Leben passt, sowie die Objektqualität“, erklärt Zinsexpertin Mohr. „Daher sind ein Kassensturz und ein frühzeitiges Beratungsgespräch essentiell“.

Gleichzeitig hat sich der Markt in den vergangenen Monaten von einem Verkäufer- hin zu einem Käufermarkt gewandelt. Immobilieninteressentinnen und -interessenten haben heute häufig mehr Angebot als in der Vergangenheit und auch mehr Zeit, sich verschiedene Objekte in Ruhe anzusehen. Das bietet neue Spielräume: „Wir empfehlen unseren Kundinnen und Kunden unbedingt, den Preis zu verhandeln. Ein Argument gegenüber den Verkäuferinnen oder Verkäufern kann zum Beispiel das gestiegene Zinsniveau sein, was eine deutlich höhere monatliche Rate bedeutet. Auch anstehende Sanierungen können als Argument für einen Preisnachlass herangezogen werden“, sagt Mirjam Mohr.

Wer seine finanziellen Möglichkeiten im Detail kennt und ein konkretes Objekt im Auge hat, sollte das aktuelle Zinsumfeld genau im Auge behalten: „Durch die starke Volatilität ergeben sich immer wieder Chancen, Zinsdellen effektiv zu nutzen“, rät Mohr. „Deshalb empfehlen wir unseren Kundinnen und Kunden immer, in einem engen Austausch mit uns zu bleiben, um den perfekt passenden Zins zu finden.“

Quelle: Interhyp Gruppe

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Zunächst gilt: Generell gibt es erst einmal keine Unterschiede bei der Finanzierung eines Neubaus und einer Bestandsimmobilie. Bei beiden geht es darum, innerhalb des Budgets die individuell passende Laufzeit, Ratenhöhe und Zinsbindung zu finden. Aber: Bevor die finalen Pläne für das Haus stehen, ändern sie sich häufig – und entsprechend muss die Finanzierung angepasst werden. „Die Darlehenslösung wächst mit dem Bauvorhaben“, so Susanne Wolf. Ihr wichtigster Tipp an Bauherren ist, früh anzufangen und von Beginn an mit einem Finanzierungsberater zu sprechen. „Lieber passen wir die Lösung immer wieder an und prüfen, ob der aktuelle Stand im Kostenrahmen bleibt, als erst ganz zum Schluss dazuzukommen. Denn dann kann sich herausstellen, dass die Wünsche nicht realisierbar sind – und alles noch einmal von vorne geplant werden muss“, so Susanne Wolf.

Welcher Kredit fürs Grundstück?

Eine weitere Besonderheit beim Neubau: Oft wird das Grundstück unabhängig vom Haus gekauft. Angehende Bauherren müssen es in diesem Fall schon bezahlen, bevor die Planungen für das Haus unter Dach und Fach sind. Wer hierfür nicht genug Eigenkapital besitzt, braucht also einen gesonderten Kredit. Susanne Wolf warnt davor, allein für das Grundstück eine Baufinanzierung mit einer festen Zinsbindung abzuschließen und rät zum variablen Darlehen: „Dieses ist zwar teurer als ein Annuitätendarlehen. Aber die variable Variante lässt sich jederzeit mit dem neuen Kredit ablösen. Dadurch haben Bauherren später noch die freie Auswahl, bei welcher Bank sie das Haus finanzieren möchten.

Die Auszahlung: Zinsen sparen bei noch nicht ausgezahltem Kredit

Wer ein Haus kauft, benötigt meist die gesamte Summe auf einmal. Beim Neubau ist das komplizierter: Abgerechnet und damit bezahlt wird erst in Zukunft – und das nach und nach, pro Bauabschnitt. Bei der Auswahl der Bank heißt das: Sie sollte eine möglichst lange Zeit keine Zinsen für die Bereitstellung des Geldes berechnen, das noch nicht abgerufen ist. „Viele Institute gewähren ein Jahr bereitstellungszinsfreie Zeit, andere sogar bis zu 24 Monate“, erklärt Susanne Wolf. „Aber Vorsicht: Hier stimmt dann manchmal das Gesamtpaket nicht mehr, weil die Grundkondition eventuell teurer ist.“ Weil für alle bereits ausgezahlten Beträge Zinsen fällig werden, müssen die Kreditnehmer während der Bauzeit mit einer finanziellen Doppelbelastung aus Miete und Bauzeitzinsen rechnen. Deshalb kommt immer erst das Eigenkapital zum Einsatz, bevor der Kredit genutzt wird.

Weil die schrittweise Auszahlung viele Bauherren vor Herausforderungen stellt, empfiehlt Susanne Wolf, sich an Berater zu wenden, die sich auch nach der Unterschrift unter dem Kreditvertrag um ihre Kunden kümmern. „Wie komme ich pünktlich an mein Geld, wie kann ich Skontofristen einhalten, was braucht die Bank zu welchem Zeitpunkt? Meine Kunden haben viele Fragen und werden durchaus schonmal nervös“, so ihre Erfahrungen. „Viele wissen daher die Vermittlung durch eine dritte Person zu schätzen, die alles in Ruhe erklärt und die Kommunikation mit der Bank übernimmt.“

Nachfinanzierung vermeiden

Wenn die Kosten aus dem Ruder laufen und der Hausbau die Kalkulation sprengt, kann es teuer werden. Denn dann muss ein zusätzlicher Kredit aufgenommen werden. „Eine Nachfinanzierung will niemand“, so Susanne Wolf. „Weder die Bank, noch der Bauherr, und auch Vermittler geben alles dafür, diese Situation zu vermeiden.“ Hierfür prüft sie immer wieder die Planungen und fragt solange nach, bis sie alle Details kennt und Fallstricke ausschließen kann. „So finanziert die Bank in der Regel zwar Außenanlagen, aber manchmal nicht die Küche. Die muss also im Kostenplan auftauchen.“ Außerdem achtet sie darauf, dass genug Puffer eingeplant ist, mindestens 5.000, möglichst 10.000 Euro. „Lieber sollten die Bauherren konservativ rechnen und etwas mehr Eigenkapital zurückbehalten als alles zu verplanen. Falls es nicht gebraucht wird, umso besser – dann kann es als Sondertilgung einfließen.“

Was sich nach Nebensächlichkeiten anhört, laut Spezialistin aber oft die Kosten für das Haus in die Höhe schnellen lässt, ist eine höhere Qualität bei der Innenausstattung: „Wer sich erst spät mit den Preisen für die Traumfliesen oder die schöneren Fußböden beschäftigt, erlebt oft Überraschungen. Auch qualitativ hochwertigere Fenster, Türen, Haustüren und sogar Steckdosenabdeckungen summieren sich schneller als man denkt. Deswegen sollte alles vor der Finanzierung bemustert und entschieden werden.“

Quelle: Dr. Klein Privatkunden AG

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Finanziellen Spielraum ausloten

Wie viel Kredit kann ich mir leisten? Bevor die Entscheidung für ein Darlehen und die Höhe des geliehenen Betrages fällt, muss das frei verfügbare Einkommen ermittelt werden. Dafür zieht man alle Fix- und Lebenshaltungskosten von den Einnahmen ab. Die Differenz ergibt den Spielraum für die monatliche Kreditrate. „Zusätzlich sollte jeder Haushalt schnell verfügbare finanzielle Rücklagen für unvorhergesehene Ausgaben haben“, empfiehlt Stefan Jank von der Postbank.

Wer schnell tilgt, kann sparen

Kreditnehmer sollten nicht nur die Höhe der geliehenen Summe mit Bedacht planen, sondern auch die Laufzeit des Darlehens. Als Faustregel gilt: Je schneller der Kredit getilgt wird, desto niedriger ist die Zinsbelastung. Eine kürzere Kreditlaufzeit bedeutet allerdings auch eine höhere Monatsrate.

Finger weg von schufafreien Krediten

Um sich abzusichern, prüft ein seriöser Kreditgeber vor Vertragsabschluss immer die Bonität des Kreditnehmers. In der Regel geschieht dies durch Abfrage bei der Schufa. Anbieter, die schufafreie Darlehen offerieren, nehmen oft sehr hohe Zinsen. Zudem können sich hinter solchen Angeboten Betrüger verstecken, die im Vorfeld Gebühren kassieren, obwohl gar kein Darlehensvertrag zustande kommt.

Bei Zahlungsschwierigkeiten den Dialog mit der Bank suchen

Selbst bei umsichtiger Kreditaufnahme können Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit zu Zahlungsproblemen führen. „Merkt ein Kreditnehmer, dass er die Raten für sein Darlehen nicht mehr zahlen kann, sollte er sofort seine Bank informieren“, so Stefan Jank. „Je früher Zahlungsprobleme offen angesprochen werden, desto größer sind die Erfolgsaussichten, dass Kunde und Bank gemeinsam eine Lösung finden.“

Optionaler Versicherungsschutz

Viele Kreditgeber bieten auch eine Restschuldversicherung an: „Der Abschluss einer solchen Versicherung ist freiwillig“, betont der Postbank Experte. „Sie kann den Kreditnehmer oder seine Hinterbliebenen aber absichern. Dann wird der Kredit im Todesfall zurückgezahlt oder die Raten werden bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit des Kreditnehmers zeitweilig übernommen. Ein finanzieller Engpass kann so überbrückt werden.“ Wichtig: Kreditnehmer sollten die Details des Vertrages im Vorfeld prüfen, um zu entscheiden, welche Absicherung sie benötigen.

Quelle: Postbank

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Durchschnittlich nehmen Darlehensnehmer im April 248.000 Euro auf, um ihre Immobilie zu finanzieren – im zweiten Monat in Folge ein Plus von 5.000 Euro. Damit steigt die Kreditsumme erneut auf ein Allzeithoch. Möglich wird das für viele unter anderem durch die extrem niedrigen Zinsen, die sich in der Standardrate widerspiegeln. Die Rate wird für ein Darlehen in Höhe von 150.000 Euro mit zwei Prozent Tilgung und 80 Prozent Beleihungsauslauf errechnet. Im April sinkt sie auf einen fast historischen Tiefstwert: Mit 426 Euro liegt sie nur rund 1,7 Prozent oder 7 Euro über dem Allzeittief im Oktober 2016.

Viel Eigenkapital, Beleihungsauslauf steigt leicht

Trotz der hohen Darlehen bringen Immobilienkäufer und Hausbauer immer noch viel Eigenkapital in die Finanzierung ein: 16,19 Prozent des Kaufpreises, zusätzlich zu den Erwerbsnebenkosten. Im Umkehrschluss bedeutet das einen Beleihungsauslauf von 83,81 Prozent – 0,46 Prozentpunkte mehr als im Vormonat.

Daten sprechen für stabile Finanzierungen

Immobilienkäufer nutzen die sehr guten Baufinanzierungs-Konditionen sowohl für eine hohe Anfangstilgung als auch für eine lange Zinsbindung. Die anfängliche Tilgung nimmt im Vergleich zum März leicht zu (plus 0,03 Prozentpunkte) und erreicht mit 2,83 Prozent wieder das hohe Niveau von Februar. Die durchschnittliche Zinsbindung beläuft sich auf 13 Jahre und 10 Monate. Das sind vier Monate weniger als im März, der Zeitraum ist aber immer noch lang. Zum Vergleich: Im gesamten Jahr 2017 lagen die durchschnittliche Zinsbindung darunter.

Beides – eine hohe Tilgung und eine lange Zinsbindung – hilft Darlehensnehmern, ihre Kredite zügig und sicher abzubezahlen: Durch die hohe Tilgung reduzieren sie schnell ihre Verbindlichkeiten gegenüber der Bank. Die Zinsbindung schafft Planungssicherheit und sorgt darüber hinaus dafür, dass schon ein relativ großer Anteil des Darlehens abbezahlt ist, bevor die Anschlussfinanzierung ansteht. Weil dann nur noch ein geringerer Betrag aufgenommen werden muss, fallen die Konditionen für den Anschluss günstiger aus.

Kaum Interesse an Forward-Darlehen

Die günstigen Zinsen bewegen Immobilienkäufer derzeit nicht dazu, sie gegen einen Aufschlag für die Zukunft zu sichern: Das Interesse an Forward-Darlehen ist so gering wie nie. Gerade einmal sieben von 100 Euro der Baufinanzierungen im April entfallen auf diese Darlehensart, ein neuer Tiefstwert. Reguläre Annuitätendarlehen dagegen bleiben beliebt: Ihr Anteil beträgt 83,89 Prozent – 0,88 Prozentpunkte mehr als im Vormonat.

Auch die KfW-Darlehen spielen wieder eine größere Rolle. Bewegten sie sich von Mai letzten Jahres bis einschließlich Januar noch unter vier Prozent, liegt ihr Anteil seitdem darüber und klettert im April auf 4,73 Prozent – ein Plus acht Prozent gegenüber März.

Quelle: Dr. Klein Privatkunden AG

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„Egal wie lange die vereinbarte Laufzeit des Kreditvertrags ist, zehn Jahre nachdem die Kreditsumme vollständig ausgezahlt wurde, kann jeder Kreditnehmer seinen Vertrag jederzeit kostenlos kündigen. Nach einer sechsmonatigen Frist muss dann die Restschuld beim Kreditinstitut beglichen werden“, erklärt Hanno Heintzenberg. Bereits bevor der Kredit gekündigt wird, sollten Eigentümer Angebote verschiedener Banken für einen Anschlusskredit einholen. Bietet die Hausbank nicht die besten Konditionen, besteht immer die Möglichkeit ihr das bessere Angebot eines anderen Finanzinstituts vorzulegen und in Verhandlung zu treten. „Bei seiner Hausbank zu bleiben hat den Vorteil, dass die Grundschuld im Grundbuch nicht umgetragen werden muss. So entstehen keine neuen Kosten und der Eigentümer hat keinen Mehraufwand“, fügt Heintzenberg hinzu.

Eigentümer sparen am meisten, wenn sie die Höhe der monatlichen Rate nicht verändern. Aufgrund der niedrigeren Zinsen kann die Kreditsumme so schneller getilgt werden. Das lohnt sich besonders für Eigentümer, die noch voll im Berufsleben stehen. Vorsicht: Wer in absehbarer Zukunft finanzielle Abstriche machen muss, der sollte bei einer Anschlussfinanzierung auch niedrigere Monatsraten wählen. Die Tilgung dauert zwar länger, aber so besteht nicht die Gefahr in eine finanzielle Notlage zu geraten.

„Für eine Anschlussfinanzierung lohnt es sich, die Immobilie neu bewerten zu lassen. Aufgrund der aktuell hohen Nachfrage sind viele Immobilien im Wert gestiegen und bieten eine höhere finanzielle Sicherheit für Banken. So haben die Eigentümer noch mehr Chancen auf bessere Kreditkonditionen“, sagt Hanno Heintzenberg.

Quelle: McMakler

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Große Vielfalt für flexible Entscheidungsmöglichkeiten

Der Bedarf an Krediten wächst immer weiter und das führt auch zu einem steigenden Angebot unterschiedlichster Finanzierungen, die der Markt zu bieten hat. Trotz sowieso schon sehr niedriger Zinsen lohnt sich immer ein Vergleich der einzelnen Angebote, um die Bank und den Kredit für sich zu finden, wo man mit den attraktivsten Konditionen am wenigsten für die Inanspruchnahme fremden Geldes bezahlen muss oder von anderen zusätzlichen positiven Eigenschaften profitieren kann. Die größte Bedeutung hat aber natürlich die Höhe der monatlichen Rate, weil diese Belastung einen über einen langen Zeitraum monatlich begleiten wird. Daher ist bei solchen Planungen immer auch ein Blick auf die steigenden Lebenshaltungskosten in Deutschland wichtig, damit die vereinbarte Rate in ihrer Höhe auch in späteren Jahren noch in die finanziellen Möglichkeiten passt.

Einflussmöglichkeiten auf die Höhe der monatlichen Rate

Ein wichtiger Faktor für die monatliche Belastung ist ohne Frage immer der Zinssatz, bei dem man im Rahmen eines Kreditvergleichs schon den möglichst niedrigsten Zins auswählen sollte. Hier gilt es immer, sich am effektiven Zinssatz zu orientieren, weil dieser auch eventuelle Kosten und Gebühren beinhaltet, sodass er eine wirkliche Aussagekraft über die finanzielle Belastung erzielt. Auch entscheidend ist die Kreditlaufzeit für die monatliche Belastung, weil sich die Höhe der Raten aus ihrer Anzahl sowie aus der gesamten Kreditsumme inklusive der Zinsen und Gebühren ergibt. Je länger die Laufzeit ist, desto mehr Zinsen muss man zahlen, weil es natürlich auch länger dauert, bis das Darlehen komplett zurückgezahlt wird. Dadurch dass sich die Gesamtlast auf die notwendigen monatlichen Zahlungen verteilt, führt eine längere Laufzeit dennoch zu niedrigeren Raten, was monatlich zu einer entspannten finanziellen Situation führt. Wer die Laufzeit eines Kredites verkürzen möchte, um schneller aus seinen Verbindlichkeiten herauszukommen, kann auch mit der Bank eine höhere Tilgung vereinbaren. Die Tilgung ist der Teil der Rate, der so gesehen den Kredit zurückzahlt, während die Zinsen den Preis für die Bereitstellung des Geldes darstellen. Je höher also die Rückzahlung durch die Tilgung wird, desto kürzer wird die entsprechende Laufzeit. Das wiederum würde insgesamt die Höhe der Zinsen reduzieren, wobei immer die Höhe der Rate zu den finanziellen Möglichkeiten passen muss.

Zusätzliche Faktoren für den optimalen Kredit



Bei Immobilienfinanzierungen ist immer ein Blick auf die Zinspolitik der Europäischen Zentralbank von Bedeutung. bei den derzeit niedrigen Zinsen und einer eventuell anstehenden Wende in Sachen Zinsniveau, kann es sehr wichtig sein, für seine Finanzierung eine so genannte Zinsfestschreibung zu vereinbaren. das sichert einem über einen längeren Zeitraum die heute gültigen niedrigen Zinsen, auch wenn die EZB die Zinsen erhöhen würde. Wichtig kann auch die Möglichkeit von Sondertilgungen sein, wenn man zusätzliches Geld zur Verfügung hat. Dadurch kann man die Restschuld reduzieren, was dann entweder zu geringeren Raten oder zu einer abgekürzten Laufzeit führt.

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1. Verdienstausfall: Durch den plötzlichen Verlust des Arbeitsplatzes oder eine Krankheit, die das Ausüben des Berufs unmöglich macht, fallen Einnahmen schnell deutlich niedriger aus, als geplant. Verringert sich das Einkommen beispielsweise durch einen Jobwechsel, lässt sich die Rate für ein Darlehen den neuen Umständen flexibel anpassen und die Laufzeit verlängern. Für solche Wechselfälle des Lebens benötigen Bauherren eine Baufinanzierung mit Tilgungssatzwechsel.

2. Größere Reparaturen: Irgendwann kommt die Zeit, in der Reparaturen an der Immobilie unvermeidbar werden. Für diesen Fall sollten Hausbesitzer finanziell vorsorgen. „Ein Bausparvertrag kann schon ab Beginn der Finanzierung für früher oder später anfallende Reparaturen mit kleinen Beträgen bespart werden und sichert ein zinsgünstiges Darlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke“, weiß der Schwäbisch Hall-Experte. Darüber hinaus empfiehlt er, stets drei Monatsgehälter als Finanzpolster in der Hinterhand zu behalten – z. B. für den Fall, dass Ersatz für Auto oder Waschmaschine benötigt wird.

3. Zinsanstieg: Die Zinsen sind weiterhin niedrig und spielen Immobilienkäufern in die Karten. Dies dürfte jedoch auf Dauer nicht so bleiben. Die Europäische Zentralbank hat eine Abkehr von der extremen Niedrigzinspolitik angekündigt. In diesem Zuge werden auch die Bauzinsen wieder anziehen. „Um von den aktuellen Zinsen zu profitieren und auch bei der Anschlussfinanzierung günstig in die Verlängerung zu gehen, empfiehlt sich ein Darlehen mit langer Laufzeit“, erklärt Oberländer. Tipp: Mit einem Bauspar-Kombikredit als Alternative zum Bankdarlehen lassen sich die günstigen Zinsen für die gesamte Laufzeit und zusätzlich staatliche Fördermittel sichern.

4. Eltern werden Pflegefall: Zur Finanzierung des Elternunterhalts im Pflegefall können auch die Kinder herangezogen werden. Um die Höhe der Beteiligung festzustellen, wird zunächst ein Selbstbehalt, also der Eigenbedarf der Kinder, errechnet. Dabei können auch Tilgungen und Kosten der Baufinanzierung geltend gemacht werden.

5. Todesfall: Damit zum Verlust des Partners oder eines Elternteils nicht auch noch der Verlust der eigenen vier Wände hinzukommt, lohnt sich der Abschluss einer Risikolebens- oder Restschuldversicherung.

Frühzeitig reagieren, transparent kommunizieren

Gemeinsam haben alle Tipps, dass Bauherren bei sich verändernden finanziellen Rahmenbedingungen frühzeitig das Gespräch mit der Bank suchen sollten. „Jedes Kreditinstitut hat ein Interesse daran, dass die Finanzierung dauerhaft trägt. Verändern sich die finanziellen Rahmenbedingungen, wird ein guter Berater alles daransetzen, eine Lösung zu finden“, weiß Oberländer. Grundsätzlich gilt zudem: Je niedriger die Kreditsumme, desto geringer fallen die möglichen Risiken aus. „Deshalb sollten zukünftige Hausbesitzer am Anfang einer Finanzierung so viel Eigenkapital wie möglich einbringen und später regelmäßig die Möglichkeit zur Sondertilgung nutzen.“

Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall AG

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So denken immer mehr Verbraucher über einen Kredit nach, um sich einen großen Wunsch zu erfüllen. Die Lage auf dem Kreditmarkt ist dabei für Kreditnehmer so rosig wie selten zuvor. Denn der aktuelle Niedrigzins macht es möglich einen besonders günstigen Kredit in Anspruch zu nehmen. Dabei hat sich der Kreditmarkt vor allem im Internet etabliert. Hier kann man mit wenigen Mausklicks einen Kredit beantragen und schon bald den Traum von einem neuen Auto oder einer Reise wahr werden lassen. Doch gehört für einen erfolgreichen Kreditantrag mehr dazu, als bloß irgendein Finanzierungsangebot auszuwählen. Mit dem nötigen Fachwissen wird es möglich einen Kredit aufzunehmen, der zu den individuellen Anforderungen passt. So haben wir Ihnen im Folgenden drei praktische Tipps bei der Kreditaufnahme zusammengestellt, die Ihre Chancen auf einen Kredit massiv erhöhen.

Tipp 1: Kreditangebote im Internet vergleichen

Vor allem im Internet lassen sich heutzutage unterschiedliche Kreditangebote mühelos miteinander vergleichen. Ein Kreditvergleich bringt Verbraucher zum individuell besten Angebot. Denn der Markt für Kredite ist mittlerweile sehr groß und unübersichtlich geworden, so dass man nicht auf Anhieb die besten Konditionen für ein Darlehen findet. Daher kann es sich lohnen in Ruhe alle aktuellen Kreditangebote zu prüfen, ehe ein Kreditantrag gestellt wird.

Tipp 2: Die Notwendigkeit vorab überprüfen

Jedes Jahr werden mehr als sieben Millionen Kredite in Deutschland aufgenommen. Mehr als 90 Prozent können dabei ordnungsgemäß zurückgezahlt werden. Doch gibt es jedes Jahr im Durchschnitt mehr als 150.000 Verbraucher, die einen Kredit nicht mehr tilgen können und eine Privatinsolvenz anmelden müssen. So sollte vor einem Kreditantrag vorher unbedingt die Notwendigkeit eines Kredits erörtert werden. Hier sollte man sich nicht immer von den Werbeversprechen blenden lassen.

Tipp 3: Kreditsumme und Laufzeit sollten sinnvoll gewählt werden

Einer der wichtigsten Faktoren bei einem Kredit ist die Laufzeit und der Kreditbedarf. Denn nur, wenn der Kreditbedarf im Zusammenspiel mit einer Laufzeit optimal gewählt wurde, lässt sich auch ein Kredit für verschiedene Finanzierungszwecke nutzen. Eine Kreditsumme sollte für alle Investitionen immer einen kleinen Puffer haben. Investitionen wie ein Hauskauf oder der Kauf eines Neuwagens lassen sich demnach nur realisieren, wenn man konservativ plant. Auch die Laufzeit spielt eine entscheidende Rolle. Lange Laufzeiten verstecken oftmals die höchsten Kosten, so dass Verbrauchern dazu geraten wird die Laufzeit für einen Kredit nicht länger als fünf Jahre abzuschließen.

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Eine anstehende Renovierung, der Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens oder eine lang geplante Urlaubsreise in die Ferne – es gibt viele Anschaffungen und Wünsche, die mit einem Kredit erfüllt werden können. Unter der Rubrik „zur freien Verwendung” verbergen sich häufig interessante Geschichten.

Kreditspezialist Patrick Reuter sagt dazu: „In der Regel brauchen unsere Kunden aus drei verschiedenen Gründen einen Kredit: Sie wollen sich einen lang gehegten Wunsch erfüllen, müssen auf eine veränderte Lebenssituation reagieren oder haben ein Problem, dass sie schnell lösen müssen. Es motiviert uns jeden Tag, unsere Kunden als Co-Pilot auf dem Weg zum Ziel zu begleiten – sei der Grund für die Kreditaufnahme noch so ausgefallen.”

Finanzcheck hat die ausgefallensten Gründe in einem Ranking zusammengefasst:

1. Start der Rap-Karriere
   Für den Beginn einer Rap-Karriere ist Startkapital unabdinglich. Für die Produktion von YouTube-Videos oder eine dicke Goldkette für den Swag z. B.
2. Neue Brüste zum Hochzeitstag
   Dieser Ehegatte hat nicht nur seiner Frau, sondern auch sich selbst, eine nachhaltige Alternative zum klassischen Blumenstrauß zum Hochzeitstag geschenkt.
3. Schulden im Freudenhaus
   Regelmäßige Besuche im Freudenhaus können ganz schön teuer werden. Dieser Kreditnehmer weiß, wen man sich lieber nicht zum Feind machen sollte.
4. Geschlechtsumwandlung
   Bei diesem Kredit freuen sich die Spezialisten von Finanzcheck besonders, an der Erfüllung eines so großen Wunsches beteiligt zu sein.
5. Wettschulden vom WM-Finale
   Die Leidenschaft eines Fußballfans kennt vor allem während der WM keine Grenzen. Dieser Kreditnehmer hatte aber auf die falsche Mannschaft gesetzt.
6. Investment in ein Start-up
   Aus Geld wird mehr Geld! Die besten Ideen kommen bekanntlich spontan – gut, dass sich auch die Investition in ein Start-up erfüllen lässt.
7. Anlage in Goldbarren
   Ein Raum voller Gold, was wäre das schön! Dieser Kreditnehmer möchte eine Anlage, genauso sicher und beständig wie die von Dagobert Duck.
8. Schulden beim Friseur
   Wer sich beim Friseur wie zuhause fühlt, kann auch mal aus den Augen verlieren, dass hier tatsächlich Kosten anfallen.
9. + 10. Segelflugschein und Jagdschein
   Wem Lesen oder Radfahren nicht genug Nervenkitzel bereitet, der kann sich den Adrenalinkick auch durch außergewöhnliche Hobbies holen.

Quelle: FINANZCHECK.de

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„Ein Riester-Bausparvertrag bleibt erste Wahl für Sparer, die mittel- bis langfristig in die eigenen vier Wände ziehen wollen.“ Zu diesem Ergebnis kommt Finanztest in seiner aktuellen Ausgabe. Das Verbraucher-Magazin hat die besten Riester-Tarife für eine künftige Baufinanzierung ermittelt. Testsieger wurde Schwäbisch Hall.

Ein wesentlicher Vorteil von Riester-Bausparverträgen ist laut Finanztest, dass sich künftige Wohneigentümer damit gegen steigende Kreditzinsen absichern können: „Keine andere Sparform bietet diese Sicherheit“. Außerdem werde die Gesamtfinanzierung oft günstiger, da mit einem Bausparvertrag Immobilienkäufer ein geringeres Bank-Darlehen benötigen. Darüber hinaus profitierten Riester-Bausparer von staatlichen Zulagen und Steuervorteilen. Dadurch könnten sie mehr Eigenkapital ansparen und ihren Kredit schneller zurückzahlen, so Finanztest.

In einem Test ermittelte das Magazin die besten Riester-Tarife für Sparer, die in sieben oder zehn Jahren den Bau oder Kauf einer Immobilie planen. Dabei ging die Bausparkasse Schwäbisch Hall als klarer Testsieger hervor. Der Marktführer belegte in zwei der drei Modellfälle den ersten und einmal den zweiten Platz.

Staatliche Zulagen, stattliche Steuervorteile

„Riester-Bausparen ist besonders für Familien mit Kindern und geringerem Einkommen lukrativ, da sie schon bei überschaubaren eigenen Sparleistungen in den Genuss der vollen staatlichen Zulagen kommen“, sagt Baufinanzierungsberater Ralf Oberländer von der Bausparkasse Schwäbisch Hall. „Aber auch kinderlose Alleinverdiener profitieren von der staatlich geförderten Zusatzrente: Da Riester-Sparer Beiträge von der Steuer absetzen können, fallen die Steuervorteile für diese Bevölkerungsgruppe besonders hoch aus.“

So erhält ein kinderloses Ehepaar, beide Arbeitnehmer, neben der Grundzulage von 308 Euro bei einem beitragspflichtigen Jahreseinkommen von zusammen 100.000 Euro einen Steuervorteil von 1.258 Euro. Mit den Zulagen summiert sich dies zu einem Gesamtvorteil von 1.566 Euro. Ein Ehepaar mit zwei kleinen Kindern kommt auf 908 Euro Zulagen und 481 Euro Steuervorteil, macht unterm Strich einen Gesamtvorteil von 1.389 Euro.

Neben dem Bau oder Kauf einer Immobilie kann das Kapital eines Riester-geförderten Bausparvertrags auch für die Umschuldung einer laufenden Baufinanzierung, für Sondertilgungen oder für einen altersgerechten Umbau der Immobilie eingesetzt werden.

Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall AG

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Auch in Hessen und Bayern sind die durchschnittlich aufgenommenen Kredite mit über 12.000 Euro vergleichsweise hoch. Nach Kunden aus Sachsen leihen sich Thüringer und Mecklenburg-Vorpommern die geringsten Kreditbeträge. Möglicher Grund: In den Bundesländern mit den höchsten Kreditsummen ist auch das durchschnittliche Nettoeinkommen am höchsten.

Dasselbe zeigt sich beim Ost-West-Vergleich: Ostdeutsche schließen im Schnitt 1.200 Euro geringere Kredite ab als Westdeutsche. Gleichzeitig verfügen Verbraucher aus dem Westen mit durchschnittlich 2.549 Euro über ein 16 Prozent höheres Nettoeinkommen als Kunden aus dem Osten (Ø 2.188 Euro).

Männer nehmen höhere Kredite auf als Frauen

Frauen schließen durchschnittlich Darlehen über 9.337 Euro ab. Männer leihen sich im Schnitt 11.297 Euro von der Bank und damit 21 Prozent bzw. 1.960 Euro mehr. Die Differenz der Kredithöhe lässt sich unter anderem durch das unterschiedlich hohe Nettoeinkommen erklären: Beim Abschluss eines Kredites über CHECK24.de geben Männer durchschnittlich ein Nettoeinkommen von 2.627 Euro an. Das sind 26 Prozent mehr als Frauen (Ø 2.086 Euro).

Paare bekommen bessere Zinskonditionen als Einzelpersonen

Paare nehmen im Schnitt Kredite über 15.493 Euro auf, Einzelpersonen nur über 10.694 Euro. Entscheiden sich Kreditnehmer für die gemeinsame Aufnahme eines Darlehens, profitieren sie von günstigeren Zinskonditionen, da in der Regel zu zweit ein höheres Nettoeinkommen zur Verfügung steht.

Ein Beispiel: Einzelpersonen erhalten ein Darlehen über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 84 Monaten im Schnitt zu einem effektiven Jahreszins von 4,18 Prozent. Paare zahlen für den gleichen Kredit 3,73 Prozent effektiv p. a. und erhalten damit elf Prozent günstigere Konditionen.

Quelle: ots

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„Unsere zinsgünstigen Programmkredite decken ein außerordentlich breites Spektrum an Einsatzmöglichkeiten ab. 2016 waren wir Wachstumsmotor und Krisenhelfer zugleich: Während wir den Boom erneuerbarer Energien auf dem Land mit unseren Programmkrediten unterstützen konnten, war es in der Landwirtschaft vor allem in der ersten Jahreshälfte unser Liquiditätssicherungsprogramm, das vielen Betrieben half, die Preiskrisen und ihre wirtschaftlichen Folgen zu überstehen“, so Horst Reinhardt, Sprecher des Vorstands der Rentenbank.

Darlehen für erneuerbare Energien und für die Agrar- und Ernährungswirtschaft deutlich stärker gefragt

Das Neugeschäft in der Fördersparte „Erneuerbare Energien“ zog 2016 kräftig um rund 27 % auf 1,9 Mrd. Euro (2015: 1,5 Mrd. Euro) an. Dabei erhöhte sich die Nachfrage nach Finanzierungen für Windkraftanlagen besonders deutlich um rund 37 % auf 1,5 Mrd. Euro.

In ihrer Fördersparte „Agrar- und Ernährungswirtschaft“ verzeichnete die Förderbank 2016 ebenfalls ein hohes Wachstum. Das Neugeschäft stieg um ein Fünftel auf 954,4 Mio. Euro (793,5 Mio. Euro), da der Finanzierungsbedarf für Gebäude und Betriebsmittel erheblich zunahm.

Preiskrise dämpft Kreditnachfrage in der Landwirtschaft

Das Neugeschäft in der Fördersparte „Landwirtschaft“ war dagegen rückläufig. Mit 2,4 Mrd. Euro lag es um fast 25 % unter dem Vorjahreswert (3,2 Mrd. Euro). Ursache hierfür war die angespannte wirtschaftliche Situation vieler landwirtschaftlicher Betriebe, die unter niedrigen Preisen für Milch, Fleisch und andere Agrarprodukte zu leiden hatten. Allerdings entspannte sich die Situation in der zweiten Jahreshälfte zusehends, so dass auch die Nachfrage nach Liquiditätssicherungsdarlehen der Rentenbank von 345,2 Mio. Euro im Vorjahr auf 108,0 Mio. Euro zurückging.

Förderdividende gestiegen

Zur Verbilligung ihrer Programmkredite setzte die Förderbank des Bundes für die Agrarwirtschaft und die ländliche Entwicklung 66,4 Mio. Euro ein. Hinzu kamen 3,0 Mio. Euro Zuschüsse zum Programm „Forschung für Innovationen in der Agrarwirtschaft“. Einschließlich des zur Ausschüttung vorgesehenen Bilanzgewinns in Höhe von 14,8 Mio. Euro, den die Rentenbank ebenfalls vollständig für Förderzwecke verwendet, summierten sich die bereitgestellten Erträge („Förderdividende“) auf 84,2 Mio. Euro (82,9 Mio. Euro).

Emissionsgeschäft: EMTN-Programm wichtigstes Refinanzierungsinstrument

Im Geschäftsjahr 2016 nahm die Rentenbank an den nationalen und internationalen Finanzmärkten 12,7 Mrd. Euro (13,0 Mrd. Euro) an mittel- und langfristigen Kapitalmarktmitteln auf und erreichte damit fast den Rekordwert des Vorjahres. Der Anteil ausländischer Investoren lag bei 82 % (93 %). Bei Geschäftsbanken platzierte die Förderbank 47 % (46 %) ihres Emissionsvolumens und weitere 32 % (35 %) bei Zentralbanken. Wichtigstes mittel- und langfristiges Refinanzierungsinstrument blieb das Euro-Medium-Term-Note-Programm (EMTN-Programm). Mit 9,0 Mrd. Euro (7,3 Mrd. Euro) lag sein Anteil bei über 70 % am gesamten Emissionsvolumen. Daneben platzierte die Bank zwei Globalanleihen in US-Dollar im Gegenwert von insgesamt 2,8 Mrd. Euro (3,0 Mrd. Euro).

Betriebsergebnis gestiegen

Das vorläufige Betriebsergebnis vor Risikovorsorge und Bewertung (HGB) stieg gegenüber dem Vorjahr um 9 % auf 254,4 Mio. Euro (233,5 Mio. Euro). Der Vorjahreswert wurde um den Einmaleffekt einer erfolgswirksamen Sonderausschüttung der Tochtergesellschaft LRB in Höhe von 49,8 Mio. Euro bereinigt. Nach Risikovorsorge und Bewertung sowie der vorgesehenen Rücklagendotierung rechnet der Vorstand für das Geschäftsjahr 2016 mit einem Jahresüberschuss in Höhe von 59,0 Mio. Euro (57,0 Mio. Euro).

Bilanzsumme gestiegen

Nach ersten Berechnungen betrug die Bilanzsumme (HGB) am Jahresultimo 2016 86,3 Mrd. Euro (83,9 Mrd. Euro). Die Forderungen an Kreditinstitute stiegen auf 57,8 Mrd. Euro (55,7 Mrd. Euro). Dagegen ging der Wertpapierbestand auf 17,8 Mrd. Euro (18,3 Mrd. Euro) zurück. Auf der Passivseite der Bilanz stiegen die verbrieften Verbindlichkeiten auf 70,0 Mrd. Euro (67,3 Mrd. Euro). Die Eigenmittel erhöhten sich auf 4,9 Mrd. Euro (4,7 Mrd. Euro).

Kapitalquoten erhöht

Die Kapitalquoten auf Basis der EU-Bankenverordnung (CRR) haben sich 2016 im Jahresvergleich weiter erhöht. Die harte Kernkapitalquote betrug 23,2 % (20,2 %) und die Gesamtkapitalquote 25,7 % (23,2 %).

Quelle: ots

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Zwei Drittel glauben, ohne Konditionenvergleich das günstigste Angebot gefunden zu haben

63 Prozent der Befragten gaben an, sich vor der Aufnahme ihres zuletzt beanspruchten Ratenkredits umfassend informiert zu haben. Der Vergleich von Kreditangeboten zählte für sie offenbar nicht dazu: Zwei Drittel verzichteten nach eigener Aussage darauf. Nur jeweils ein Drittel der Befragten entschied sich Filialbank- (33%) oder Online-Kreditangebote (34%) zu vergleichen. Die Mehrheit (69%) ist dennoch davon überzeugt, den für sie günstigsten Kredit auf dem Markt erhalten zu haben.

„In Zeiten, in denen sich Kreditangebote so leicht miteinander vergleichen lassen wie Produkt-, Flug- oder Reisepreise ist der Verzicht auf einen Kreditvergleich kaum nachvollziehbar. Es ist gut denkbar, dass viele der Kreditnehmer von den aktuell sehr niedrigen Zinsen geblendet werden und vermuten, dass es ohnehin nicht günstiger geht. Doch das ist in der Regel ein teurer Trugschluss“, sagt Alexander Artopé, Kreditexperte und Geschäftsführer von smava. „Denn je nach Anbieter, Kredit-Verwendungszweck, Kreditsumme, Laufzeit und Bonität des Antragstellers können die Konditionen sehr stark variieren. Während die Nutzung von Preissuchmaschinen im Bereich Shopping, Reisen und Versicherungen inzwischen zum Alltag gehört, sehen wir im Bereich Kredite noch große Aufklärungsnotwendigkeit.“

Offline-Kreditnehmer täuschen sich stärker als Online-Kreditnehmer

Laut der Studie neigen Konsumenten, die ihren Kredit in einer Filial-Bank aufnehmen, stärker zur Selbsttäuschung. 6 von 10 Personen (59%) in dieser Gruppe gaben an, sich umfassend vor der Kreditaufnahme informiert zu haben. Kreditangebote verglichen haben hingegen im Schnitt nur 26 Prozent. Deutlich anders sieht das Informationsverhalten von Verbrauchern aus, die ihren Kredit online abgeschlossen haben. 9 von 10 Befragten (86%) dieser Gruppe haben sich nach eigener Aussage umfassend vor der Kreditaufnahme informiert. Dazu haben 8 von 10 (78%) Konditionen von Online-Banken und 5 von 10 (47%) von Filial-Banken verglichen.

Quelle: markengold PR GmbH

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