Warum eine Versicherung für Ihr neues Zuhause wichtig ist

Versicherungen für Ihr neues Zuhause ist von großer Bedeutung, um Ihnen ein sorgenfreies Leben zu ermöglichen. Ein unvorhergesehenes Ereignis wie ein Brand oder Wasserschaden kann schnell hohe finanzielle Kosten verursachen und Ihre Pläne für die Zukunft beeinträchtigen. Eine gute Versicherung schützt Sie vor diesen unerwarteten Ausgaben und gibt Ihnen das nötige Sicherheitsnetz, um Ihr neues Zuhause genießen zu können. Es ist wichtig, sich Zeit zu nehmen, um die richtige Versicherung auszuwählen und sicherzustellen, dass sie Ihren individuellen Bedürfnissen entspricht. Bevor Sie eine Versicherung abschließen, sollten Sie die verschiedenen Optionen vergleichen und sorgfältig überprüfen, welche Deckungen und Ausschlüsse enthalten sind. Eine gründliche Recherche und Beratung durch einen Experten können Ihnen dabei helfen, eine fundierte Entscheidung zu treffen und die beste Versicherung für Ihr neues Zuhause zu finden. Denken Sie daran: Eine gute Versicherung ist eine Investition in Ihre Zukunft und bietet Ihnen den Schutz, den Sie brauchen, um mit Zuversicht in Ihr neues Leben zu starten.

Die Top 5 Versicherungen für den sorgenfreien Start in Ihr neues Zuhause

Welche Versicherungen sind wirklich notwendig? Hier sind die Top 5 Versicherungen, die Ihnen einen sorgenfreien Start in Ihr neues Zuhause ermöglichen:

1. Hausratversicherung: Diese Versicherung schützt Ihre Möbel, Elektronik und andere persönliche Gegenstände vor Diebstahl, Feuer und Wasser.
2. Haftpflichtversicherung: Eine Haftpflichtversicherung ist unerlässlich, wenn Sie ein Haus oder eine Wohnung besitzen. Sie schützt Sie vor Ansprüchen Dritter im Falle von Unfällen oder Schäden.
3. Wohngebäudeversicherung: Wenn Sie ein Haus besitzen, sollten Sie eine Wohngebäudeversicherung abschließen. Diese deckt Schäden am Gebäude selbst ab, wie beispielsweise durch Feuer oder Sturm.
4. Rechtsschutzversicherung: Eine Rechtsschutzversicherung kann Ihnen helfen, sich gegen rechtliche Probleme zu verteidigen, z.B. bei Nachbarschaftsstreitigkeiten oder Mietproblemen.
5. Berufsunfähigkeitsversicherung: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist besonders wichtig, wenn Sie ein Haus finanzieren müssen. Im Falle einer Berufsunfähigkeit können Sie so weiterhin Ihre monatlichen Raten zahlen und bleiben finanziell abgesichert.

Bevor Sie sich versichern lassen, sollten Sie sich genau informieren und Angebote vergleichen. Achten Sie darauf, dass die Versicherungen zu Ihren Bedürfnissen passen und dass Sie nicht zu viel zahlen. Eine gute Versicherung kann Ihnen finanziell helfen und Ihnen ein sicheres Gefühl geben – ein wichtiger Schutz für Ihr neues Zuhause.

Wie Sie die richtige Versicherung finden und was Sie beachten sollten, bevor Sie sich versichern lassen

Bevor Sie sich für eine Versicherung entscheiden, sollten Sie sich zunächst über Ihre individuellen Bedürfnisse und Anforderungen im Klaren sein. Eine umfassende Wohngebäudeversicherung ist beispielsweise unerlässlich, um Ihr Zuhause vor Schäden durch Feuer, Wasser oder Sturm zu schützen. Doch auch eine Hausratversicherung kann sinnvoll sein, um Ihre Wertgegenstände und Einrichtungsgegenstände abzusichern. Wenn Sie ein Auto besitzen, ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben und eine Vollkaskoversicherung bietet zusätzlichen Schutz vor Schäden am eigenen Fahrzeug. Bei der Auswahl einer Versicherung sollten Sie außerdem auf die Vertragsbedingungen achten und gegebenenfalls verschiedene Angebote vergleichen, um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden. Eine gute Versicherung kann Ihnen im Ernstfall finanziell helfen und Ihnen somit ein sorgenfreies Leben in Ihrem neuen Zuhause ermöglichen.

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Versicherungen für das Unternehmen

Es gibt eine große Zahl unterschiedlicher Versicherungen, die speziell auf Unternehmen ausgerichtet sind. Nicht alle Versicherungen kommen für alle Unternehmen infrage. Es versteht sich von selbst, dass eine große Firma mit riesigen Werkgelände, Maschinen und Hunderten von Mitarbeitern einen anderen Versicherungsschutz benötigt als ein kleiner ITler, der im Home Office Webseiten programmiert. Doch einige Versicherungen sollten immer vorhanden sein: Die Betriebshaftpflicht und die Versicherungen des Geschäfts und der Arbeitsausstattung sind unverzichtbar. Eine zusätzliche Versicherung, die Schadenersatzansprüche aus Vermögensschäden absichern kann, ist in vielen Fällen ratsam.

Betriebsversicherung

Brände, Hochwasser, Sturm – es kommt gar nicht so selten vor, wie man glauben mag. Ein Unwetter bricht herein und schon ist das Ladenlokal zerstört und ein Großteil der Ware im Lager vernichtet. Gut, wenn eine Versicherung abgeschlossen wurde. Für solche Fälle kommt in der Regel eine Betriebsversicherung infrage, die je nach Umfang und Vereinbarung auch Inventar und Lagerbestand vor Verlust und Beschädigung absichert.

Gerade Freiberuflicher und Freelancer, die nur einen Arbeitsplatz in der eigenen Wohnung nutzen, halten eine solche Versicherung nicht selten für unnötig, da es ja eigentlich nicht zu versichern gibt. Doch was passt, wenn der Rechner Schaden nimmt oder gestohlen wird? Im Zweifelsfall fehlt mit dem Arbeitsgerät die Voraussetzung für künftige Einkünfte. Nicht jeder hat genügend Geld auf der Bank, um hochwertige Laptops sofort zu ersetzen. Eine Versicherung kann sich also auch in diesen Fällen lohnen.

Haftpflichtversicherung ist unverzichtbar!

Das ist schnell passiert: Der Kunde kommt in den Laden, stolpert über eine nicht ausgepackte Kiste und bricht sich das Bein. Der Unternehmer ist in der Haftpflicht. Dafür gibt es eine Betriebshaftpflicht, die unbedingt notwendig ist. Denn gerade bei Personenschäden kommen schnell große Summen zusammen, die der Unternehmer ohne Versicherungsschutz sein Leben lang gar nicht abzahlen könnte. Es geht nicht selten um Millionen.

Vermögensschäden absichern!

In zahlreichen Branchen ist zudem eine Versicherung notwendig, die Vermögensschäden absichert: Wenn der Anlageberater einen groben Beratungsfehler macht und der Mandant viel Geld verliert, ist das ein Schaden, der dem Berater zugerechnet werden kann. Gegebenenfalls ist der Berater verpflichtet, den Schaden zu ersetzen. Ebenso ist der Programmierer in der Pflicht, wenn der Kunde durch einen Fehler im Programm Geld verliert. Diese Vermögensrisiken sollten ebenfalls durch eine Versicherung aufgefangen werden. So ruhig schlafen und sich ganz darauf konzentrieren, geschützt durch die Versicherungen, sein Unternehmen zum Erfolg zu führen.

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Betriebshaftpflichtversicherung – was ist das?

Im Prinzip deckt eine Betriebshaftpflichtversicherung jene Schadensfälle ab, die schon von einer privaten Haftpflichtversicherung bekannt sind. Dazu zählen unberechtigte Schadensansprüche von Dritten. Schnell einmal kann es passieren, dass ein Kunde sich ungerechtfertigt schlecht betreut fühlt und auf finanziellen Ersatz pocht. Doch auch bei berechtigten Schadensersatzforderungen springt die Betriebshaftpflichtversicherung ein. Solche Fälle wären zum Beispiel:

• In einem Hotelfoyer wischt das Putzpersonal den Boden auf und vergisst ein Schild „Achtung Rutschgefahr“ aufzustellen. Ein Gast rutscht aus, bricht sich den Fuß und klagt auf Schadenersatz. In diesem Fall springt eine Betriebshaftpflichtversicherung ein
• Bei einem Malereibetrieb wird das Wohnzimmer eines Kunden irrtümlich mit der falschen Farbe gestrichen – die Kosten für die neue Farbe und die Arbeitszeit ersetzt die Betriebshaftpflichtversicherung
• Beim Küchenaufbau durch eine Möbelfirma wird die Wand beschädigt – auch die Instandsetzung dieses Schadens zahlt die Betriebshaftpflichtversicherung

Anhand dieser Beispiele wird rasch klar, wie wichtig die Betriebshaftpflichtversicherung für jedes Unternehmen ist. Immerhin haftet es mit seinem gesamten Vermögen und das unbegrenzt. Hat man keinen entsprechenden Schutz, kann ein Schadensfall den finanziellen Ruin bedeuten.

Spezielle Betriebshaftpflichtversicherung für Freiberufler

Nicht nur Unternehmen, die mehrere Mitarbeiter beschäftigen, sondern auch Freiberufler sollten an eine Betriebshaftpflichtversicherung denken. Immerhin gibt es in jeder Branche ein gewisses Risiko, das es zu minimieren gilt. Unter Freiberuflern versteht man generell jemanden, der selbständig arbeitet. Allerdings muss man unter dieser Bezeichnung kein Gewerbe anmelden und ist auch von bestimmten Steuern befreit. Oft sind sie in kreativen Bereichen tätig oder arbeiten als Konsulenten. Menschen in Heilberufen wie Therapeuten oder Ärzte können z.B. freiberuflich tätig sein. Jedoch auch Journalisten und Lektoren fallen in diese Berufsgruppe. Steuerberater und Versicherungsmakler können sich ebenfalls als Freiberufler betätigen.

Sieht man sich die Sparten an, in denen Freiberufler arbeiten, wird rasch klar dass sie häufig im Außendienst unterwegs sind. Darin verbirgt sich jedoch auch ein gewisses Risiko. Wenn ein Versicherungsmakler zum Beispiel seinen Laptop in der Wohnung eines Klienten mit einem Kabel an eine Steckdose anschließt und der Kunde darüber stolpert und sich verletzt, entsteht ein Schaden. Ebenso wenn man die willkommene Tasse Kaffee unabsichtlich über den teuren Teppich leert. In genau diesen Fällen ist es wichtig, auf eine Betriebshaftpflichtversicherung für Freiberufler zurückgreifen zu können.

Betriebshaftpflichtversicherungen vergleichen leicht gemacht

Bei einer Betriebshaftpflichtversicherung ist es wichtig, verschiedene Anbieter miteinander zu vergleichen. Die Pakete unterscheiden sich in verschiedenen Punkten. Die Haftpflicht der AXA Versicherung lässt sich ideal an die Bedürfnisse jedes einzelnen Unternehmens anpassen. Das ist auch wichtig, weil jeder Betrieb besondere Bestimmungen hat und daher die Risiken für mögliche Schadensfälle anders sind.

Bevor man vorschnelle eine Unterschrift unter einen offenbar günstigen Vertrag setzt, sollte man das Kleingedruckte genau lesen. Schließlich möchte man im Schadensfall genau wissen, welche Leistungen tatsächlich abgedeckt sind. Besonders rasch findet man eine passende Lösung im Internet. Viele Portale haben sich auf den Vergleich von Versicherungen spezialisiert. Hier kann man in praktischen Suchmasken genau nach jedem Produkt suchen, das auf die Bedürfnisse des Unternehmens zugeschnitten ist.

Um die Suche im Internet zu erleichtern, gibt es auf den Vergleichsplattformen praktische Suchmasken. Darin gibt man zunächst den Beruf oder die Sparte ein, in der ein Unternehmen agiert. Weitere wichtige Informationen, die für die Berechnung der Prämie relevant sind das Gründungsdatum und der gewünschte Beginn der Vertragslaufzeit. Bei manchen Portalen wird außerdem die berufliche Qualifikation des Firmeninhabers abgefragt. Darüber hinaus muss man angeben, ob man nur in Deutschland oder international arbeitet. Natürlich macht es auch einen Unterschied, ob man nur eine Niederlassung hat oder das Unternehmen auf verschiedene Filialen aufgeteilt ist.

Um das Risiko festzustellen, muss man auch die Frage nach Vorschäden in den letzten fünf oder sieben Jahren wahrheitsgemäß beantworten. Eine Rolle spielt außerdem der Jahresumsatz. Hat man diese oder ähnliche Fragen beantwortet, wird eine Liste mit zahlreichen Angeboten ausgegeben. Meistens sind sie nach Preis geordnet. Wichtig ist jedoch, sich nicht nur nach der Prämie zu orientieren, sondern sich auch eingehend mit den inkludierten Leistungen zu befassen.

Fazit

Eine Betriebshaftpflichtversicherung reduziert im Schadensfall Stress für jedes Unternehmen. Schließlich kann es schnell passieren, dass ein Kunde in den Betriebsräumlichkeiten ausrutscht oder ein Außendienstmitarbeiter irrtümlich eine Tasse Kaffee beim Klienten verschüttet. In diesen und vielen weiteren Fällen wird die Versicherung aktiv und bezahlt den Schaden. Am besten vergleicht man vor dem Abschluss einige Angebote bequem und sicher im Internet.

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Am Anfang steht die finanzielle Absicherung

Vor allem Immobilienbesitzer, die ihr Eigentum gerade erst erworben haben, zahlen den Kredit meist über einen langen Zeitraum ab. Fällt der Hauptverdiener durch Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder Krankheit plötzlich aus und die Familie kann den Kredit nicht mehr tilgen, droht der finanzielle Ruin. Um diesem Szenario vorzubeugen, ist ein entsprechender Schutz elementar. Hierzu zählt allen voran der Todesfallschutz, aber auch eine Absicherung gegen Arbeitslosigkeit, Erwerbsunfähigkeit, Krankheit oder Unfall. Was im Einzelfall notwendig und sinnvoll ist, kann ein Versicherungsexperte prüfen.

Ohne sie geht es nicht: die private Haftpflichtversicherung

Die private Haftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen für Immobilienbesitzer. Denn: Sie haften für alle Schäden, die ihr Eigentum verursacht. Passiert auf dem eigenen Grundstück ein Unfall oder wird ein Sachgegenstand beschädigt, dann sind Besitzer gesetzlich dazu verpflichtet, für den entstandenen Schaden in nahezu unbegrenzter Höhe aufzukommen. Der Klassiker: Ein Passant rutscht auf einem schneebedeckten Bürgersteig aus und verletzt sich. „Bei selbst genutzten Immobilien ist die private Haftpflichtversicherung ausreichend. Sie kommt für etwaige Schäden auf. Nur Eigentümer von vermieteten Immobilien benötigen zusätzlich eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung“, erklärt Arno Kahl, Leiter des Zentralen Versicherungsservices bei Dr. Klein.

Was tun, wenn’s brennt?

Unverzichtbar ist auch die Wohngebäudeversicherung. Für alle, die ihre Immobilie mit einem Darlehen finanziert haben, ist der Nachweis einer entsprechenden Versicherung ohnehin Pflicht. Der Grund: Ohne sie vergibt die Bank keinen Kredit. Die Police umfasst sowohl das Grundstück selbst als auch das Gebäude inklusive aller Leitungen und Anlagen. Für Nebengebäude wie Garage oder Gartenlaube erheben einige Versicherungsgesellschaften allerdings zusätzliche Beiträge. „Eine gute Wohngebäudeversicherung deckt so viele Schäden wie möglich ab. Ein Muss sind Feuer und Blitzschlag, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Darüber hinaus ist es sinnvoll, Beschädigungen am Gebäude durch Einbruch oder Vandalismus in den Versicherungsschutz einzuschließen“, fasst Arno Kahl zusammen.

Immer wichtiger: Versicherungsschutz bei Extremwetter-Ereignissen

Zieht eine Schlammlawine durch das Haus oder zerstört ein Erdrutsch ganze Teile des Gebäudes, kommt auch die beste Wohngebäudeversicherung nicht für die Kosten auf. Solche Naturkatastrophen deckt nur eine sogenannte Elementarschäden-Versicherung ab. Vor allem Überschwemmungen, Starkregen und Hochwasser treten in letzter Zeit immer häufiger auf und Eigentümer haben ein zunehmendes Interesse, sich dagegen abzusichern. Gerade für Menschen, die in bekannten Überschwemmungsgebieten leben und den Schutz am dringendsten brauchen, wird es jedoch immer schwieriger, eine entsprechende Police zu finden. Wer schon einmal Wasser in seinem Keller hatte, wird aller Wahrscheinlichkeit nach nicht als Versicherungskunde angenommen – und wenn doch, dann meist nur zu hohen Beiträgen. Arno Kahl rät daher: „Auch wer noch nicht im Risikogebiet wohnt, sollte rechtzeitig eine Elementarversicherung abschließen. Die Hochwasserkatastrophen der vergangenen Jahre haben gezeigt, dass immer wieder Orte betroffen sind, die zuvor eigentlich gar nicht als hochwassergefährdet galten.“

Hausrat: Wer viel hat, kann viel verlieren

Oft steckt – auch wenn man dies auf den ersten Blick gar nicht vermuten würde – ein Großteil des Vermögens im Haushalt. Und der nimmt manchmal schneller Schaden als seinem Besitzer lieb ist: Der Adventskranz setzt das ganze Wohnzimmer in Brand, nach einem Rohrbruch steht die Küche unter Wasser oder ein Blitzschlag beschädigt teure elektrische Geräte. Bei der Frage, welcher Schutz für die individuelle Situation richtig ist, macht es einem der Tarifdschungel allerdings nicht leicht. Viele Klauseln, Ausnahmen und Kriterien erschweren es einzuschätzen, ob der bereits bestehende Versicherungsschutz ausreicht oder vielleicht sogar zu hoch ist. Im Zweifelsfall sollten Immobilienbesitzer eine Beratung beim Versicherungsspezialisten in Anspruch nehmen. Er weiß genau, worauf beim Abschluss einer Versicherung zu achten ist und wie bestehende Verträge optimiert werden können.

Im Zweifel den Experten fragen

Gerade weil die Wohnung und der Haushalt einen so großen Teil des Vermögens ausmachen, wollen viele Immobilienbesitzer so gut wie möglich versichert sein. Wer viele Versicherungen mit hohen Beiträgen hat, schießt dabei allerdings nicht selten über das Ziel hinaus. Wichtig ist es, die eigene Situation und den Bedarf korrekt einzuschätzen und in die richtigen Policen zu investieren. Im Labyrinth der Verträge, Klauseln, Zusatzleistungen und Ausschlusskriterien den Überblick zu behalten, ist für Verbraucher nicht einfach. Rat gibt es bei Experten wie den Spezialisten für Versicherung von Dr. Klein. Sie können gemeinsam mit ihren Kunden den aktuellen Bedarf und auch die zukünftigen Wünsche und Vorstellungen betrachten und so den optimalen Versicherungsschutz für die individuelle Situation finden.

Quelle: Dr. Klein Privatkunden AG

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Fast schon unverzichtbar – eine Private Haftpflichtversicherung

Ob man dem Kumpel aus Versehen Bier über das Smartphone kippt oder der Freundin eine teure Tasche ruiniert – Schäden am Eigentum anderer sind schnell passiert und können ziemlich teuer werden. Eine Private Haftpflichtversicherung ist daher fast schon unverzichtbar, wenn man nicht auf den Kosten sitzen bleiben will.

In der Regel sind junge Menschen bis zum Abschluss der ersten Ausbildung – dazu zählt auch ein (Erst-)Studium – noch über die Eltern mitversichert. Das gilt auch, wenn man an einem fremden Ort studiert und dort eine eigene Wohnung hat.

Aber Vorsicht: Der Einschluss über die Privat-Haftpflichtversicherung der Eltern gilt nur, wenn das Studium unmittelbar nach dem Abitur aufgenommen wird. Dabei wird eine 12-monatige Wartezeit bis zum Studienbeginn aber meist toleriert. Ein weiterer Tipp: Wer eine Ausbildung macht, sollte darauf achten, dass der Tarif auch die Teilnahme am fachpraktischen Unterricht inklusive einer möglichen Beschädigung von Lehrgeräten und Maschinen einschließt.

„Im privaten Bereich ist es empfehlenswert, wenn in dem Tarif auch der Verlust von ,fremden privaten‘ Schlüsseln enthalten ist. Das impliziert nämlich auch die Schlüssel von Mietwohnungen, die man selbst bewohnt“, erklärt Konrad Göbel, Haftpflichtexperte bei der Gothaer. „Ebenfalls empfehlenswert ist die Absicherung von Mietsachschäden – nicht nur am Gebäude, sondern auch an beweglichen Sachen wie der Einrichtung. Macht man also in seiner möbliert gemieteten Wohnung oder WG etwas aus Unachtsamkeit kaputt, kümmert sich die Privat-Haftpflichtversicherung.“

Hausratversicherung – auf Einschluss der Fahrradklausel achten

Die wenigsten Studierenden haben Luxusmöbel und dennoch können mit Laptop, Fernseher oder teuren Lautsprechern schon Summen zusammenkommen, die man bei Verlust durch Feuer oder Leitungswasserschäden nicht einfach aus der Portokasse zahlt. In den meisten Fällen sind Studenten mit ihrem Hausrat während des Studiums in die Versicherung der Eltern eingeschlossen – auch wenn sie woanders wohnen, aber noch keinen eigenen Hausstand gegründet haben. Aber hier gilt ebenfalls: prüfen! Besonders wichtig bei einer Hausratversicherung ist, dass Überspannungsschäden durch Blitzschlag abgedeckt sind, falls zum Beispiel der Laptop einmal lahmgelegt werden sollte.

Fast jeder Student hat ein Fahrrad. Clever ist, wer darauf achtet, dass der Drahtesel in der Hausratversicherung eingeschlossen ist. „Will man das Fahrrad nicht nur im eigenen Fahrradkeller, sondern auch an der Uni oder dem Bahnhof sicher wissen, braucht man oft eine extra Fahrradklausel. Diese greift dann aber auch überall und – vorausgesetzt es gilt keine Nachtzeitregelung – rund um die Uhr“, erklärt Petra Schindler, die bei der Gothaer Expertin für Hausratversicherungen ist.

Berufsunfähigkeitsversicherung – je früher, desto günstiger

Ein leidiges, aber wichtiges Thema: die Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer so krank wird, dass er seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, bekommt dann finanzielle Unterstützung. Schließt man eine BU während des Studiums ab, ist es vorteilhaft, wenn der angegebene Beruf bereits auf das spätere Tätigkeitsfeld als Akademiker ausgerichtet ist. Das ist meist preisgünstiger als die pauschale Einstufung als Student. Wer später einen anderen beruflichen Weg einschlägt, muss das weder melden, noch mehr zahlen. Viele Versicherer bieten Starter-Optionen an, bei denen am Anfang geringere Beiträge anfallen und zum Berufsstart ansteigen. Spezielle Nachversicherungsmöglichkeiten sorgen dafür, dass die Berufsunfähigkeitsrente mit dem Einkommen wächst.

Quelle: Gothaer Finanzholding AG

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Kinder und Partner mitversichern

Weil es auch im ganz normalen Alltag leicht zu kostenintensiven Schadensfällen kommen kann, sollte wirklich jeder über eine private Haftpflichtversicherung geschützt sein. Aber nicht jeder muss über eine eigene Police verfügen. Bei der Nürnberger Versicherung zum Beispiel sind ledige Kinder, die im Haushalt des Versicherungsnehmers leben, grundsätzlich mitversichert. Wer als ehemaliger Single seinen Partner in seine Haftpflichtversicherung aufnehmen lassen möchte, kann dies tun, wenn beide in einem gemeinsamen Haushalt leben. In diesem Fall gibt es nur eine Einschränkung: Sind die Partner in einem Partnertarif versichert, sind gegenseitige Ansprüche ausgeschlossen. Weitere Informationen findet man auf www.nuernberger.de.

Forderungsausfalldeckung

Ist man selbst der Geschädigte, der Schädiger aber weder haftpflichtversichert noch in der Lage, für den Schaden selbst aufzukommen, scheint die Lage aussichtslos. Es sei denn, die eigene Haftpflichtversicherung schließt auch die Forderungsausfalldeckung ein. Sie begleicht in solchen Fällen die finanziellen Folgen des Schadens, der einem selbst zugefügt wurde. Ein Fußgänger übersieht ein Fahrrad, der Fahrer stürzt beim Ausweichmanöver schwer und ist danach querschnittsgelähmt. Unfallverursacher ist der Fußgänger. Er hat keine Haftpflichtversicherung und kann den Schaden finanziell nicht übernehmen. Ist in der Privat-Haftpflichtversicherung des Opfers die Forderungsausfalldeckung eingeschlossen, erhält der Geschädigte von seinem eigenen Haftpflichtversicherer finanzielle Leistungen.

Quelle: djd

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Ob Brandwunden oder entflammte Sommer-Deko – hier gibt es Antworten, was beim Braten im Freien so alles passieren kann und wer im Ernstfall für den Schaden aufkommt.

Auf Brandbeschleuniger verzichten und entspannt grillen

Rund 4.000 Grillunfälle pro Jahr trüben das Grillvergnügen in Deutschland, davon rund 500 mit besonders schweren Verbrennungen. Dies verzeichnet die Deutsche Gesellschaft für Verbrennungsmedizin (DGV). Schuld daran sind in drei Viertel der Fälle flüssige Brandbeschleuniger wie Spiritus oder Benzin, die ungeduldige Grillfans gleich nachgießen, wenn die Kohle nicht sofort brennt. Doch das führt oft zu einer Verpuffung mit einer bis zu drei Meter hohen Stichflamme. „Zwar zahlt die Krankenversicherung die Arzt- oder Krankenhauskosten, doch Spätfolgen von Verbrennungen können auch lebenslange Narben sein.

Vor allem Gesicht und Arme sind in vielen Fällen betroffen“, erklärt Ralf Mertke, Unfallexperte der Gothaer Versicherung. Ein solcher Grillunfall kann langwierige kosmetische Operationen nötig machen. Da Grillen in den meisten Fällen auch ein Privatvergnügen ist, greift die gesetzliche Unfallversicherung nicht. „Eine private Unfallversicherung hingegen deckt einen Großteil der Kosten bei eventuellen Spätfolgen und hilft bei der Finanzierung teurer Spezialbehandlungen“, so Mertke.

Vor allem Kinder stehen im Gefahrenfokus: Beim Ballspielen oder Toben ist ein Grill schnell umgeworfen, auch vor dem Anfassen der heißen Gegenstände müssen die Grillmeister in spe gewarnt werden.

Der perfekte Ort zum Grillen – nur unter freiem Himmel

Während man sich noch überlegt, ob Barbecue-Sauce oder Ketchup besser zum Steak passen, steht plötzlich die Markise in Flammen. Wer den Grill auf der Terrasse oder dem Balkon benutzt, muss damit rechnen, dass durch die Hitzeentwicklung oder Flammen die Markise oder ein Sonnenschirm in Brand geraten. Daher sollte man immer unter freiem Himmel grillen. Vorsicht ist auch bei Sommerdekoration wie Lampions oder Girlanden geboten. Diese sollten niemals über dem Grill hängen, sondern immer mindestens in drei Metern Abstand. Zu schnell gerät sonst das dünne Papier in Brand und entzündet weitere Gegenstände oder wird für Personen zur Gefahr. Kommt es trotzdem zu einem Brand, greifen verschiedene Versicherungen:

• Markise: Beim Eigentümer deckt das die Wohngebäude-, bei einem Mieter die Privat-Haftpflichtversicherung.
• Sonnenschirm oder Gartenmöbel: Diese zählen zum Hausrat. Auch wenn sie draußen auf dem Balkon oder auf der unmittelbar an das Gebäude anschließenden Terrasse aufbewahrt werden, greift die Hausratversicherung.

Es sollte jedenfalls bei jedem Grillfest Standard sein, immer einen Eimer Wasser griffbereit stehen zu haben.

Hilfsbereite Gäste: Wenn mal etwas schief geht

Wer sich als Gast auf einer Grillparty an das Gerät stellt und dabei aus Versehen Gegenstände in Brand setzt oder sogar Personen verletzt, kann sich auf seine Privat-Haftpflichtversicherung verlassen. Doch nicht nur der Verursacher, auch die anderen Gäste sind in der Pflicht: Wer gefährliches Verhalten nicht verhindert, kann ebenfalls für einen Schaden verantwortlich gemacht werden. Darauf weist der Bund der Versicherten hin.

Heiße Asche unbedingt auskühlen lassen

Ist das Grillgut verzehrt, darf man die heiße Asche auf keinen Fall in die Mülltonne entsorgen. Denn auch wenn man sie nicht sieht: Glutnester können sich darin noch bis zu drei Tage halten und im schlimmsten Fall einen Brand verursachen. Daher die Glut entweder ausgiebig in einem Eimer Wasser ablöschen oder im Park in den dafür vorgesehenen Tonnen entsorgen. Den Grill auch niemals zum Auskühlen in die Wohnung stellen. Werden die Fenster geschlossen, besteht erhöhte Erstickungsgefahr durch Kohlenmonoxid.

Wer sich also an ein paar Sicherheitshinweise hält und für den Fall des Falles vorgesorgt hat, muss sich schon einmal ein paar Sorgen weniger machen. Damit bleibt wirklich nur noch die Frage: Barbecue-Sauce oder Ketchup?

Quelle: Gothaer Finanzholding AG

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Die Studie analysiert die derzeitige Marktabdeckung von Versicherungs- und Bankprodukten über die verschiedenen Altersklassen der Konsumenten und prognostiziert die potenzielle Marktabdeckung bis ins Jahr 2050 unter Berücksichtigung der zukünftigen Altersstrukturen. Grundlage sind die Ergebnisse der Markt-Media-Studie „best for planning 2016“ und die Bevölkerungsvorausrechnung des statistischen Bundesamts. Dabei wurde eine Konstanz in der jeweiligen prozentualen Marktabdeckung unterstellt.

Bei den meisten untersuchten Versicherungsprodukten weist die Altersgruppe der 50 bis 59jährigen die die höchste Zahl an Versicherten auf. Bis ins Jahr 2050 wird diese Alterskohorte in Deutschland um fast ein Viertel schrumpfen – von derzeit 13,2 Millionen auf nur noch 9,9 Millionen. Die meisten potenziellen Neukunden für Versicherungsprodukte sind demgegenüber zwischen 20 und 29 Jahren alt. Diese Altersgruppe wird im gleichen Zeitraum um fast ein Fünftel von aktuell 9,7 auf dann 7,8 Millionen Twens abnehmen. Anders sieht das bei den über 60jährigen aus: Die Gruppe der 60 bis 69jährigen wird um 6,1 Prozent von heute 9,9 auf 10,5 Millionen zulegen.

Mit der Bevölkerung verändert sich auch die Struktur der Versicherten in Deutschland: Bei allen untersuchten Versicherungsprodukten wird die Anzahl der Versicherten – also der Kunden und damit Beitragszahler – bis ins Jahr 2050 abnehmen. Mit 4,61 Millionen wird dieser Kundenverlust bei der privaten Haftpflichtversicherung am stärksten ausfallen. Ebenfalls stark zurückgehen wird die Anzahl der Kfz-Haftpflichtversicherungen (-4,33 Millionen) und der Hausratsversicherungen (-4,15 Millionen). In absoluten Zahlen fällt der Schwund mit 0,15 Millionen bei den Aussteuer- und Ausbildungsversicherungen am geringsten aus. Allerdings ist diese Versicherungsart mit 0,86 Millionen Versicherten zwischen 14 und 69 Jahren schon heute vergleichsweise gering verbreitet.

Insgesamt weniger Versicherte, aber im Verhältnis mehr ältere – das führt zu steigenden Schadenquoten bei versicherten Risiken, die im Alter zunehmen. Zum Beispiel in der Kranken- oder Pflegeversicherung. Zum Ausgleich müssten die Beiträge steigen. Doch das wird wiederum die Schwierigkeiten bei der Neugeschäftsakquise verschärfen. „Dieser Spirale der Risikoverschlechterung sollten Versicherer frühzeitig begegnen, denn die Basis für die zukünftige Versichertenstruktur wird schon heute gelegt“, mahnt Wilhelm Alms, Vorsitzender des Wissenschaftlichen Beirats des IMWF. „Nur wer heute mit einer klugen Produkt-, Marken- und Vertriebsstrategie jüngere Zielgruppen gezielt bindet, wird in dem sich stetig verschärfenden Verdrängungswettbewerb im Versicherungsmarkt langfristig überleben.“

Quelle: ots

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Zukunft der Kinder absichern

Aber auch die Zukunft der Kinder selbst sollte abgesichert werden. Generell gilt es, bestehende private Versicherungsverträge auf einen möglichen Wechsel in einen Familientarif hin zu überprüfen. So sind etwa im Familientarif der Haftpflichtversicherung die Kinder gleich mitversichert. Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Absicherung der Kinder gegen Invalidität. Der Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung greift nur bei Unfällen im Kindergarten, in der Kita oder in der Schule. Er gilt nicht für Unfälle in der Freizeit. Eine private Unfallversicherung zahlt bei Invalidität durch einen Unfall, nicht aber aufgrund einer schweren Krankheit. Eine Kinderversicherung beispielsweise schützt das Kind vor den finanziellen Folgen von Invalidität durch Krankheit oder Unfall und zahlt lebenslang eine monatliche Rente.

Finanziellen Grundstein für Ausbildung und Studium legen

Immer mehr junge Menschen entscheiden sich heute für die Aufnahme eines Studiums. Die durchschnittlichen Lebenshaltungskosten für ein Bachelorstudium belaufen sich laut Deutschem Studentenwerk auf 28.500 Euro. Den finanziellen Grundstein dafür kann man auch in der Niedrigzinsphase legen. Eine Möglichkeit, langfristig ertragreich für den Nachwuchs vorzusorgen, bietet beispielsweise ein Fondssparplan. Selbst mit überschaubaren kleinen und regelmäßigen Beträgen kann für einen nachhaltigen Vermögensaufbau gesorgt werden.

Quelle: djd

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Krankenversicherung

Wer sich an einer Uni in Deutschland einschreibt, ist automatisch verpflichtet, sich gesetzlich zu versichern. Besteht aber die Möglichkeit einer Familienversicherung über die Eltern oder – sofern schon vorhanden – den Ehepartner, ist es möglich bis zum 25. Lebensjahr dort mitversichert zu sein. Mit Wehr- oder Bundesfreiwilligendienst verlängert sich diese Frist um die entsprechende Dienstzeit. Ab 25 Jahren schließt man dann einen eigenen Vertrag in der GKV ab, dazu gibt es vergünstigte Studententarife.

Möchte man zu Studiumsbeginn allerdings weiterhin oder sich nun neu privat versichern, muss man sich von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien lassen. Dazu wird mithilfe einer Bescheinigung von der privaten Krankenkasse bei der gesetzlichen Krankenkasse ein sogenannter „Antrag auf Befreiung von der Krankenversicherungspflicht“ gestellt. Das Schreiben legt man dann am besten schon bei der Einschreibung vor. Eine Befreiung von der Versicherungspflicht ist allerdings noch in den ersten drei Monaten nach der Einschreibung möglich.

Ausnahme 1: Wer ein duales Studium absolviert, arbeitet und bekommt Gehalt, deshalb sind Duale Studierende schon von Beginn an in der gesetzlichen Krankenversicherung. Dies gilt auch für Studierende, die während des Studiums regelmäßig mehr verdienen als 415 Euro (bei einem Mini-Job 450 Euro).

Ausnahme 2: Wer etwas länger studiert, ist nach 14 Semestern oder ab 30 Jahren nicht mehr als Student versicherungspflichtig, sondern muss sich freiwillig gesetzlich oder privat versichern. Nur wer wegen besonderer Gründe sein Studium verlängert hat, wie die Geburt eines Kindes oder eine schwere Krankheit, bekommt noch etwa Aufschub.

Private Haftpflichtversicherung

Die wohl wichtigste Versicherung sollte einfach jeder Studierende haben: Ob man dem Kumpel aus Versehen Bier über das neue Smartphone kippt oder der Freundin eine teure Tasche ruiniert, Schäden am Eigentum anderer oder sogar anderen Personen sind oft schnell passiert und können ganz schön teuer werden. In der Regel ist man bis zum Abschluss der ersten Ausbildung, dazu zählt auch ein (Erst-)Studium noch über die Eltern mitversichert. Dies gilt auch, wenn man an einem fremden Ort studiert und dort eine eigene Wohnung hat. Vorsicht: Wer nach dem Abitur erst mal für eine längere Zeit reisen will oder eine Auszeit nimmt, sollte prüfen, ob der Schutz über die elterliche Police auch dafür und vor allem für das Ausland gilt. Denn der Einschluss über die Privat-Haftpflichtversicherung der Eltern gilt nur wenn das Studium unmittelbar nach dem Abitur aufgenommen wird. Dabei wird eine 12-monatige Wartezeit bis zum Studienbeginn aber meist toleriert. Ein weiterer Tipp: Wer eine Ausbildung macht, sollte darauf achten, dass der Tarif auch die Teilnahme am fachpraktischen Unterricht inklusive der Beschädigung von Lehrgeräten und Maschinen einschließt.

„Im privaten Bereich ist es empfehlenswert, wenn in dem Tarif auch der Verlust von „fremden privaten“ Schlüsseln enthalten ist, das impliziert nämlich auch die Schlüssel von Mietwohnungen, die man selbst bewohnt. Ebenfalls empfehlenswert ist auch die Absicherung von Mietsachschäden – nicht nur am Gebäude sondern auch an beweglichen Sachen, wie der Einrichtung. Macht man also in seiner möbliert gemieteten Wohnung oder WG etwas aus Unachtsamkeit kaputt, kümmert sich die Privat-Haftpflichtversicherung darum“, erklärt Konrad Göbel, Haftpflichtexperte bei der Gothaer.

Hausratversicherung

Die wenigsten Studierenden haben Luxusmöbel, dennoch können beispielsweise mit Laptop, Fernseher und teuren Lautsprechern schon Summen zusammenkommen, die man bei Verlust durch Feuer oder Leitungswasserschäden nicht einfach so aus der Portokasse zahlt. Meist ist man mit seinem Hausrat – auch wenn man woanders wohnt, aber noch keinen eigenen Hausstand gegründet hat – während des Studiums in der Versicherung der Eltern miteingeschlossen, hier gilt aber: prüfen. Besonders wichtig ist bei einer Hausratversicherung, dass auch Überspannungsschäden durch Blitzschlag abgedeckt sind. Die legen Laptop und Co nämlich sonst schnell lahm.

Fast jeder Studierende hat auch ein Fahrrad – wenn das wegkommt, sind die Klagen immer groß. Clever ist, wer darauf achtet, dass der Drahtesel auch in der Hausratversicherung eingeschlossen ist. „Achtung: Will man das Fahrrad nicht nur im eigenen Fahrradkeller, sondern auch an der Uni oder dem Bahnhof sicher wissen, braucht man oft eine extra Fahrradklausel. Diese greift dann aber auch überall und – vorausgesetzt es gilt keine Nachtzeitregelung – rund um die Uhr“, rät Petra Schindler, die bei der Gothaer Expertin für Hausratversicherungen ist.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Leidiges Thema, aber wirklich wichtig: Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer so krank wird, dass er seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, bekommt dann finanzielle Unterstützung. Schließt man eine BU während des Studiums ab, ist es vorteilhaft, wenn der versicherte „Beruf“ bereits auf das spätere Tätigkeitsfeld als Akademiker ausgerichtet. Das ist meist preisgünstiger als die pauschale Einstufung als „Student“. Wer später einen anderen beruflichen Weg einschlägt, muss das weder melden, noch später mehr zahlen. Viele Versicherer bieten Starter-Optionen an, bei denen am Anfang weniger gezahlt wird und dann der Vertrag zum Berufsbeginn ansteigt. Spezielle Nachversicherungsmöglichkeiten sorgen dafür, dass später die Berufsunfähigkeitsrente mit dem Einkommen wächst.

Quelle: Gothaer Finanzholding AG

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Berlin

Laut der Nachrichtenagentur dpa liegt der Versicherungsanteil einer Vollkaskoversicherung, je nach Modell, bei Benzinern zwischen 8,9 und 13,1 Prozent, bei Dieselfahrzeugen zwischen 10,4 und 13 Prozent. Eine beachtliche Spanne, die es auszunutzen gilt. Denn theoretisch gesehen hat jeder zweite Deutsche ein Auto. Insgesamt sind es 44.4 Millionen angemeldete Wagen. Im Idealfall könnten die deutschen Autofahrer gemeinsam 37 Milliarden Euro sparen. Die Rechnung geht natürlich nicht auf, veranschaulicht aber das Sparpotential.

Die Kündigung
Die Kündigung muss einen Monat vor Ablauf des Versicherungsjahres eingereicht werden. Bei der Autoversicherung fällt dieses Fristende traditionell auf den 30. November. Bis zu diesem Tag muss die schriftliche Kündigung dem Versicherer vorliegen. Das funktioniert am besten per Fax oder Einschreiben mit Rückschein.

245 Euro kostet die durchschnittliche Kfz-Versicherung pro Jahr
Bei der Berechnung der Versicherungspolice wird eine Vielzahl an Risikomerkmalen herangezogen, was den Preis äußerst individuell gestaltet. Zu den Merkmalen gehören: Autotyp, Baujahr, Zulassungsort, Anzahl der Fahrer, die Zahl der unfallfreien Jahre und eine mögliche Selbstbeteiligung. Die durchschnittlichen Versicherungskosten pro Jahr betragen etwa 245 Euro.

Ein Kleinwagen kostet im Monat 413 Euro
Bei einem Kleinwagen Ist mit Kosten von etwa 413 Euro pro Monat zu rechnen. Diese setzen sich aus dem Wertverlust, den Werkstattkosten, den Betriebskosten und den Fixkosten zusammen. Der durchschnittliche Wertverlust bei einer Jahresfahrleistung von 15.000 Kilometern beträgt im ersten Jahr 24,2 Prozent und danach zwischen 5 und 6 Prozent. Die Fixkosten setzen sich aus Haftpflichtversicherung, Vollkaskoversicherung, Kfz-Steuer und kleineren Ausgaben wie Parkgebühren zusammen. Bei einem Kleinwagen mit einer Jahresfahrleistung von 15.000 Kilometern und einer Nutzung von vier Jahren sind das ca. 83 Euro. An dieser Stelle besteht die Möglichkeit, Kosten zu sparen.

Alle 13 Sekunden kommt es zu einem Straßenverkehrsunfall
Das Auto ist eines der gefährlichsten Transportmittel. Nur das Motorrad ist tödlicher. Die Wahrscheinlichkeit, mit einem Motorrad zu verunglücken, ist zwanzigmal höher als beim Auto. Pro Tag nimmt die Polizei rund 6.500 Autounfälle auf. Allein im Juli 2015 waren es 215.217 Unfälle im Straßenverkehr. Von Januar bis Juli 2015 gab es auf den Straßen: 1.936 Tote und 219.624 Verletzte. Ständig geht ein Auto kaputt. Ganz gleich, ob es ein Totalschaden, Blechschaden oder ein Kratzer im Lack ist, immer wieder ist die Versicherung im Spiel.

Quelle: prBote

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Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein existenzielles Risiko tritt zum Beispiel ein, wenn der Hauptverdiener wegen eines Unfalls oder einer schweren Erkrankung nicht mehr arbeiten kann. Schutz vor finanziellen Engpässen durch Gehaltseinbußen bietet hier eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt eine vereinbarte Rente, sobald der Betroffene seinen aktuellen Job zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Allerdings gibt es bei Vertragsabschluss ein paar Dinge zu beachten: „Der Leistungsempfänger sollte bei seinen Vorerkrankungen gegenüber dem Versicherer unbedingt ehrlich sein. Ansonsten riskiert er den Versicherungsschutz“, geben die DVAG-Experten zu bedenken. Für den Fall, dass Nachwuchs geplant ist, raten die Vermögensberater außerdem dazu, von Beginn an eine Nachversicherungsgarantie in den Vertrag aufzunehmen. Hierdurch kann die Auszahlungssumme nachträglich erhöht werden.

Risikolebensversicherung

Ein noch höheres Risiko ist der unerwartete Tod des Lebensgefährten beziehungsweise Ehepartners. In diesem Fall können sich die Hinterbliebenen über eine Risikolebensversicherung zumindest vor finanziellen Sorgen schützen. Bei dieser Versicherung ist es in erster Linie wichtig, realistisch einzuschätzen, wie viel die Hinterbliebenen im Ernstfall brauchen, um die kommenden Jahre gut über die Runden zu kommen. „Kinderlose Paare sollten in der Regel mindestens drei Jahresbruttoeinkommen absichern, junge Familien mindestens fünf. Die Auszahlungssumme kann also je nach Familienstand, Einkommenssituation und Lebensstandard stark variieren, sollte aber zum Beispiel bei jungen Familien nicht unter 400.000 Euro liegen“, raten die DVAG-Experten.

Haftpflichtversicherung

Auch Sachschäden können ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten nach sich ziehen. Eine Haftpflichtversicherung übernimmt die Kosten von Sachschäden, die der Versicherte gegenüber anderen versehentlich verursacht hat – zum Beispiel, wenn man für einen Brand im Haus eines Freundes verantwortlich ist oder als Fußgänger einen Autounfall verursacht. Im Gegensatz zu der Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung handelt es sich hierbei um eine Familienversicherung. Es reicht also, wenn ein Partner oder Elternteil sie abschließt, der Rest der Familie kann über den gleichen Vertrag mitversichert werden. Übrigens: Macht ein unter Siebenjähriger etwas kaputt, ohne dass die Eltern dabei ihre Aufsichtspflicht verletzt haben, gibt es aus rechtlicher Sicht eigentlich keinen Schuldigen. Die Haftpflichtversicherung würde in diesem Fall nicht für den entstandenen Schaden einspringen, Unmut beim Geschädigten ist vorprogrammiert. Davor können sich junge Familien aber dennoch schützen, indem sie ihre Haftpflichtversicherung um den sogenannten Baustein „Deliktunfähige Kinder bzw. Enkelkinder“ ergänzen.

Quelle: ots

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Junge Menschen sind meist während der Schul- und Berufsausbildung durch die Versicherungen der Eltern geschützt. Nach der Ausbildung oder dem Studium ändert sich das. Um sicher und sorglos in den ersten Job zu starten, bedarf es einiger grundlegender Versicherungen. Während die Pflichtversicherungen – wie der Name schon verrät – gesetzlich vorgeschrieben sind, sind andere zwar freiwillig, aber deswegen nicht weniger relevant. Wer sich vorab gut informiert und anschließend sein persönliches Versicherungspaket schnürt, ist dann gleich bestens gegen mögliche Schäden abgesichert.

Die Pflichtversicherungen

Zu den Pflichtversicherungen gehören die Kranken-, die Pflege- und die Arbeitslosenversicherung sowie die gesetzliche Renten- und die gesetzliche Unfallversicherung. Der jeweilige Arbeitnehmeranteil wird direkt vom Bruttogehalt abgezogen. Die gesetzliche Unfallversicherung ist für den Versicherten beitragsfrei. Der Arbeitgeber trägt die Kosten für den Versicherungsschutz. Der Schutz besteht unter anderem darin, die Leistungsfähigkeit des Arbeitnehmers nach einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit wiederherzustellen und den Versicherten oder dessen Hinterbliebene durch finanzielle Leistungen zu entschädigen.

Die Privat-Haftpflichtversicherung

Neben den Pflichtversicherungen ist Berufsanfängern eine Privat-Haftpflichtversicherung zu empfehlen. „Sie ist die wichtigste freiwillige Versicherung überhaupt“, betont Rolf Mertens, Versicherungsexperte von ERGO. Denn wer anderen Personen einen Schaden zufügt, ist gesetzlich dazu verpflichtet, ihn auch zu ersetzen. Die Privat-Haftpflichtversicherung schützt den Versicherungsnehmer und bei Bedarf auch dessen Familie vor hohen Schadensersatzforderungen Dritter. „Einfache Missgeschicke können einen großen Sach- oder auch Personenschaden verursachen“, warnt der ERGO Versicherungsexperte. Wer in so einem Fall keine entsprechende Absicherung besitzt, muss in der Regel selbst für den Schaden aufkommen. Er haftet dann sein Leben lang mit seinem gesamten Einkommen und Vermögen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Die meisten Menschen bestreiten ihren Lebensunterhalt mit ihrem Arbeitseinkommen. Gerade bei jungen Menschen sind zudem kaum finanzielle Rücklagen vorhanden. Da ist ohne private Vorsorge im Falle der Berufsunfähigkeit der Lebensstandard nicht zu halten. Denn obwohl in Deutschland jeder vierte Arbeiter und jeder fünfte Angestellte berufsunfähig wird, ist die gesetzliche Absicherung diesbezüglich eingeschränkt. „Eigeninitiative ist bei jungen Menschen besonders wichtig. Denn in den ersten fünf Berufsjahren, in denen so genannte Pflichtbeiträge zu entrichten sind, gilt bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente eine Wartezeit. Sie wird nur dann gezahlt, wenn ein Arbeitsunfall oder einen Berufskrankheit die Ursache für eine Berufsunfähigkeit ist. In allen anderen Fällen gibt es keinen Anspruch“, erklärt ERGO Versicherungsexpertin Tatjana Höchstödter. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung hat hingegen keine Wartezeiten. Die Leistungen aus der Versicherung – meist in Form einer monatlichen Rentenzahlung – werden normalerweise fällig, wenn der Versicherte seinen ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent und voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht ausüben kann. Ab diesem Zeitpunkt ist der Versicherte zudem von der Verpflichtung zur Beitragszahlung befreit.

Informieren und vergleichen

Wer sich gut abgesichert hat, kann sorgenfrei ins Berufsleben starten. Ändern sich die Lebensumstände durch Umzug, Heirat oder Kind, sind Auslandsreisen oder der Kauf des ersten Autos geplant, sind meist weitere Versicherungen vonnöten. Auch hier gilt dann: Erst informieren und vergleichen, dann abschließen.

Quelle: HARTZKOM

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Unfallversicherung: Weiterführung hängt von der Pflegestufe ab

In der privaten Unfallversicherung beispielsweise sind dauernd Schwer- oder Schwerstpflegebedürftige entsprechend den Pflegestufen II und III unter Umständen nicht mehr versicherbar.

Bei Demenzkranken, die oft einer niedrigeren Pflegestufe zugeordnet sind, empfiehlt sich die Rücksprache mit dem Versicherer, denn der Unfallschutz kann nach individueller Prüfung gegebenenfalls erhalten bleiben.

Haftpflicht und Hausrat: Anpassung hängt von der Wohnsituation ab

Für die Haftpflicht-, Hausrat- und Wohngebäudeversicherung gilt im Hinblick auf die Pflegebedürftigkeit: Bei einer Änderung der Wohnsituation ändert sich meist auch der Versicherungsbedarf. Erfolgt die Pflege dagegen im Haushalt des Pflegebedürftigen, sollte die Privat-Haftpflichtversicherung aufrechterhalten werden. Auf diese Weise bleiben auch vom Pflegepersonal erlittene Schäden gedeckt, falls der Pflegebedürftige dafür haftbar gemacht werden kann. Der Versicherungsbedarf in der Hausrat- und Wohngebäudeversicherung ändert sich bei häuslicher Pflege nicht.

Pflege im Haushalt der Angehörigen

Wenn die Pflegeperson alleinstehend ist, sollte geprüft werden, ob sie im Vertrag der Angehörigen mitversichert werden kann. „Unsere Familien-Haftpflichtversicherung beispielsweise bietet ohne Zusatzbeitrag Versicherungsschutz für alleinstehende Elternteile, wenn sie in häuslicher Gemeinschaft mit dem Versicherungsnehmer leben“, erläutert Dr. Jan-Peter Horst, Leiter Produktmanagement Haftpflicht/Unfall/Sach bei der HDI Versicherung AG.

Hat die pflegebedürftige Person bis zum Umzug zu den Angehörigen im eigenen Haus gelebt und steht dieses nun leer, kann eine zusätzliche Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung erforderlich werden. Dies ist der Fall, wenn die Privat-Haftpflicht des Pflegebedürftigen oder der Angehörigen Schäden gegenüber Dritten durch das leer stehende Haus und das Grundstück nicht einschließt.

Zudem müssen Gebäude- und Hausratversicherung an den Leerstand angepasst werden. Dieser ist dem Versicherer anzuzeigen, da ein unbeaufsichtigtes Haus ein höheres Risiko darstellt.

Für die Hausratversicherung ist dies nur relevant, wenn weiterhin Hausrat in der unbewohnten Wohnung versichert werden soll. Zieht der Pflegebedürftige zu Verwandten und nimmt Teile seines Hausrats mit, treffen zwei Hausratverträge aufeinander, die neu geordnet werden müssen. Eine individuelle Beratung beim Versicherer hilft, die passende Lösung zu finden, um den neu entstandenen, gemeinsamen Hausstand optimal abzusichern. Sind die Voraussetzungen für eine häusliche Gemeinschaft nicht gegeben, weil der Pflegebedürftige sich beispielsweise in einer Einliegerwohnung selbst versorgt, benötigt er eine Hausratversicherung für seinen eigenen, abschließbaren Wohnbereich.

Dauerhafte stationäre Pflege im Pflegeheim

Der Privat-Haftpflichtschutz sollte auf jeden Fall aufrechterhalten werden. Günstige Absicherungslösungen können sich über die Privat-Haftpflicht der Angehörigen ergeben. Für den in das Heim mitgenommenen Hausrat greifen wiederum die Umzugsregelungen der Hausratversicherung. Der vorhandene Vertrag zieht mit um, wenn der Versicherungsnehmer in der Pflegeeinrichtung über einen abgegrenzten, abschließbaren Wohnbereich verfügt.

Quelle: ots

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Werden Menschen verletzt, sollte die Polizei und wenn nötig auch der Krankenwagen informiert werden. Noch bevor die Polizei eintrifft, gilt es erste Hilfe zu leisten und die Unfallstelle zu sichern. Letzteres beginnt mit dem Einschalten der eigenen Warnblinkanlage und dem Anziehen der Warnweste noch im Auto. Danach wird das Warndreieck aufgestellt: Innerorts sollte es 50 Meter entfernt zur Unfallstelle stehen, auf Landstraßen beträgt die Distanz 100, auf Autobahnen 200 Meter. Liegt die Unfallstelle in einer Kurve oder hinter einer Kuppe, wird das Warndreieck davor aufgestellt.

Das Aufstellen auf Landstraßen und Autobahnen ist ein nicht ganz ungefährliches Unterfangen. Zum eigenen Schutz läuft man ganz weit rechts, am äußersten Fahrbahnrand – noch besser: das Laufen hinter der Leitplanke. Wer das Warndreieck aufgeklappt vor sich her trägt, verbessert zusätzlich seine Sichtbarkeit.

Die Polizei hält alle Unfall-Fakten in einem Protokoll fest. Bleiben die Kontrahenten unter sich, füllt man, wie die HUK-COBURG mitteilt, am besten einen europäischen Unfallbericht aus. Der sollte griffbereit im Handschuhfach liegen. Wer alle Fragen nach Personalien, Versicherung und Unfallhergang beantwortet sowie ein Foto vom Unfallgeschehen macht, hat eine solide Basis für die Schadenregulierung gelegt. Gibt es Zeugen, werden natürlich deren Personalien notiert. – Den Unfallbericht stellen Versicherer ihren Kunden in der Regel kostenlos zur Verfügung.

Stehen die Fakten fest, ist der Unfallverursacher in der Uhr: Er muss seiner Versicherung den Schaden zeitnah melden. Und selbst wenn die Haftung klar zu sein scheint, sollte der Geschädigte das Gespräch mit der gegnerischen Kfz-Haftpflichtversicherung suchen.

Unfall mit ausländischem Pkw?

Deutschland ist Transitland. Gerade im Sommer sind viele ausländische Pkw auf deutschen Straßen unterwegs und Unfälle zwischen Ausländern und Deutschen keine Seltenheit. Verschuldet ein Ausländer einen Unfall, kann sich der deutsche Geschädigte mit seinen Ansprüchen an das „Deutsche Grüne Karte Büro“ wenden (Telefon (030) 2020 5757; Telefax (030) 2020 6757; claims@gruene-karte.de). In der Regel überträgt das „Deutsche Grüne Karte Büro“ die Schadenregulierung an einen inländischen Kfz-Haftpflichtversicherer. Der Schaden des deutschen Unfallopfers wird also reguliert, als hätte ein deutscher Verkehrsteilnehmer den Unfall verschuldet.

Quelle: ots

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Im direkten Anschluss an das Beratungsgespräch beantwortete jeder Tester einen fast 100 Fragen umfassenden standardisierten Fragebogen über das Beratungsgespräch, der die verschiedenen Aspekte der Beratung in den vier Dimensionen (1) Vor- und Nachbetreuung, (2) Atmosphäre/Interaktion, (3) Sachgerechtigkeit und (4) Kundengerechtigkeit erfasst. In Ergänzung dazu wurde dieses Jahr auch die Freundlichkeit und Serviceorientierung im Vorfeld ermittelt – in dem sog. „Telefonischen Erstkontakt“.

Als wesentliche Ergebnisse der Untersuchung zeigen sich folgende Punkte:

– Als Gesamtsieger geht zum zweiten Mal in Folge die Commerzbank aus dem Test hervor, die sich im Vergleich zum Vorjahr nochmals verbessern konnte.

– Insgesamt erzielten alle Filialbanken im Vergleich zum Vorjahr bzgl. der erlebten Beratungsqualität geringfügig bessere Ergebnisse. Auf dem zweiten Platz folgen knapp hinter der Commerzbank die Sparkassen.

– Bei den Direktbanken, die dieses Jahr erstmalig mit untersucht wurden, hat die HVB Online Filiale das beste Ergebnis erzielt.

Die Ergebnisse der 300 Städte finden Sie u.a. auf unserer Webseite „Geprüfte-Banken.de“.

Quelle: ots

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Gerne sprechen wir ja von der Vollkasko-Mentalität, und meinen damit ein Rundum-Sorglos-Paket. Auf das Kfz bezogen trifft es den Kern der Sache. Wer sein Fahrzeug nämlich Vollkasko versichert, genießt maximalen Schutz.

Vorgelagert ist aber zunächst einmal die Teilkaskoversicherung. Diese Variante, die eben nicht mehr per Gesetz vorgeschrieben ist, sichert gegen Schäden durch Naturgewalten wie Sturm, Hagel, Blitzschlag oder Überschwemmung ab. Außerdem kommt die Teilkasko auf für Schäden durch Wildunfälle sowie Glasbruch. Auch wenn das Fahrzeug gestohlen wird, tritt die Teilkasko ein und übernimmt zumindest den Zeitwert.

Noch umfangreicher ist der Autofahrer mit einer Vollkasko abgesichert. Gerade bei der Zulassung eines neuen Pkw lohnt sich diese Versicherungsart, die auch Schäden am Fahrzeug übernimmt, die durch eigenes Verschulden entstanden sind. Fahranfänger, denen noch die Routine im Straßenverkehr fehlt, sollten ebenfalls über Vollkasko nachdenken. Vollkasko greift auch bei Vandalismus und steigt sogar ein, wenn Dritte ein Fahrzeug beschädigen, für die entstandenen Kosten jedoch nicht aufkommen können.

Vollkasko muss nicht die teuerste Lösung sein

Weit verbreitet ist die Meinung, dass die Vollkaskoversicherung der teuerste Schutz ist. Was keinesfalls stimmen muss. Denn der Versicherungsnehmer kann seinen Schadensfreiheit-Rabatt durch unfallfreies Fahren beeinflussen – aber eben nur im Segment Vollkasko. In der Teilkasko kommt dieser nicht zum tragen. Was ganz einfach daran liegt, dass der Versicherungsnehmer keinen Einfluss auf die versicherten Risiken hat. Konkret heißt das, er kann nicht verhindern, dass auf der Autobahn ein Stein in seine Windschutzscheibe schleudert und diese bersten lässt.

Mutig unterwegs ist, wer ganz und gar auf Kaskoschutz verzichtet. Auch wenn man selbst noch so vorsichtig und umsichtig als Autofahrer unterwegs ist – die vorgeschriebene Haftpflicht tritt ein und übernimmt Schäden, die Dritten entstanden sind. Die am eigenen Fahrzeug sind dann aus eigener Tasche zu bezahlen. Ein vom Hagelschlag zerbeultes Auto wieder herzurichten kann schnell mehrere tausend Euro kosten. Ob Vollkasko oder Teilkasko, bei welcher Versicherung, das verrät zum Beispiel www.kfzversicherungvergleich.com. Neben dem Vergleich der Versicherungen besteht auch die Möglichkeit, unterschiedliche Höhen beim SF-Rabatt einzugeben. Am Ende kann der Kunde sicher sein, den für ihn optimalen Schutz zum besten Preis zu bekommen.

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Fahrzeughalter, die einen Vollkasko-Vertrag abgeschlossen haben, sollten prüfen, ob ein Umstieg auf eine Teilkasko-Versicherung infrage kommt. Diese bietet deutlich günstigere Beiträge als die Vollkasko, aber einen besseren Versicherungsschutz als die reine Haftpflichtversicherung, da auch Schäden durch Wettereinflüsse wie Stürme, Gewitter oder Überschwemmungen mit abgedeckt sind. Aufgrund der verhältnismäßig hohen Kosten ist ein Vollkasko-Vertrag ohnehin nur für Besitzer von Neuwagen oder sehr hochwertigen Fahrzeugen zu empfehlen, ansonsten fällt das Preis-Leistungsverhältnis eher ungünstig aus.

Außerdem sollten Autofahrer rechtzeitig vor dem Stichtag am 30. November ihr eigenes Fahrverhalten analysieren. Hat sich die Kilometerzahl pro Jahr deutlich verändert, kann sich dies deutlich auf die Versicherungsbeiträge auswirken. Wer eine Garage baut oder anmietet, kann bei vielen Unternehmen ebenfalls von Rabatten profitieren. Auch wer sein Auto bisher mit anderen geteilt hat, zum Beispiel mit der Ehefrau oder einem erwachsenen Kind, und es künftig ausschließlich selbst nutzen möchte, sollte dies der Versicherung mitteilen. Oft gibt es nämlich Vergünstigungen, wenn das Fahrzeug ausschließlich vom Versicherten gelenkt wird.

Die Schadenfreiheitsklasse ändert sich durch einen Wechsel der Autoversicherung übrigens nicht, sie wird im neuen Vertrag entsprechend der bisher unfallfrei gefahrenen Jahre übernommen. Diesbezüglich bestehen also keine Unterschiede zwischen den Versicherungen. Was die möglichen Rabatte angeht, gibt es hingegen deutliche Differenzen. Daher sollten sich Fahrzeughalter ausreichend Zeit nehmen, um verschiedene Angebote in Ruhe miteinander zu vergleichen.

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