Welche Naturkatastrophen sind in Deutschland besonders relevant?

Deutschland ist zwar nicht so stark erdbebengefährdet wie andere Länder, doch es kommt immer wieder zu schweren Wetterereignissen. Die häufigsten Naturkatastrophen, die hierzulande zu erheblichen Schäden führen können, sind:

• Überschwemmungen durch Starkregen oder Flussübertritt
• Sturm- und Orkanschäden
• Hagel
• Erdrutsche und Hangbewegungen
• Frostschäden in der Landwirtschaft (für Hausbesitzer weniger relevant)

Daneben gibt es auch seltenere Ereignisse wie Erdbeben, die aber regional durchaus vorkommen können. Für die Versicherungspraxis sind die genannten Wetterextreme entscheidend.

Welche Versicherungen schützen vor Naturkatastrophen?

Wohngebäudeversicherung

Die Wohngebäudeversicherung ist die zentrale Police für Hausbesitzer. Sie deckt in der Regel Schäden am Gebäude ab, die durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel verursacht werden. Doch was ist mit Überschwemmungen?

Standardmäßig sind Schäden durch Überschwemmung, Rückstau und Starkregen nicht in der klassischen Wohngebäudeversicherung enthalten. Für diese Gefahren benötigt man eine sogenannte Elementarschadenversicherung, die als Erweiterung oder Zusatzbaustein angeboten wird.

Hausratversicherung

Die Hausratversicherung schützt den beweglichen Besitz im Haus – Möbel, Elektronik, Kleidung und andere Gegenstände. Auch hier gilt: Sturmschäden sind meist abgedeckt, während Überschwemmungsschäden durch Starkregen oder Hochwasser in der Regel nur über eine Elementarschadenversicherung versichert sind.

Kfz-Versicherung

Für Fahrzeuge übernimmt die Kfz-Kaskoversicherung Schäden durch Naturgewalten, wenn die Teilkaskoversicherung enthalten ist. Das heißt: Wenn Ihr Auto durch einen Sturm umgeworfen wird, bei Hagel beschädigt oder durch Überschwemmung beschädigt wird, zahlt die Teilkasko in der Regel.

Was genau zahlt die Elementarschadenversicherung?

Die Elementarschadenversicherung ist der entscheidende Baustein, wenn es um Naturkatastrophen geht, die nicht durch Feuer, Sturm oder Hagel abgedeckt sind. Zu den versicherten Gefahren gehören häufig:

• Überschwemmung durch Hochwasser oder Starkregen
• Rückstau (z.B. durch verstopfte Kanäle)
• Erdrutsch und Erdbeben
• Schneedruck und Lawinen (in Bergregionen relevant)

Die Versicherung ersetzt die Kosten für Reparaturen am Gebäude, Wiederbeschaffung beschädigter Hausratgegenstände sowie notwendige Aufräum- und Sicherungsarbeiten. Wichtig ist, dass Schäden nicht nur am Gebäude, sondern auch an dazugehörigen Gebäudebestandteilen (z.B. Garage, Zaun) abgedeckt sind.

Welche Bedingungen und Ausschlüsse gibt es?

Die Elementarschadenversicherung ist oft mit bestimmten Bedingungen verknüpft:

• Gefahrenlage und Risikoanalyse: In Hochrisikogebieten kann der Beitrag höher sein oder der Schutz eingeschränkt. Manchmal sind bestimmte Gefahren ausgeschlossen.
• Obliegenheiten: Versicherungsnehmer müssen Vorkehrungen treffen, z.B. Kanäle regelmäßig reinigen, um Rückstau zu vermeiden.
• Wartezeiten: Manche Verträge enthalten Wartezeiten, bis der Schutz nach Vertragsabschluss gilt.
• Selbstbeteiligung: Häufig gibt es eine Selbstbeteiligung, die der Versicherte im Schadenfall selbst tragen muss.
• Keine Abdeckung von Folgeschäden: Zum Beispiel Schäden durch Schimmel, wenn das Gebäude nach einer Überschwemmung nicht schnell genug getrocknet wird.

Was tun im Schadenfall?

Tritt ein Schaden durch eine Naturkatastrophe ein, ist schnelles und richtiges Handeln entscheidend:

1. Sicherung des Schadens: Gefahren für Leib und Leben haben Vorrang, danach sollten Schäden dokumentiert und Beweise gesammelt werden (Fotos, Videos).
2. Meldung an die Versicherung: So schnell wie möglich den Schaden melden und alle notwendigen Informationen bereitstellen.
3. Gutachter: Die Versicherung schickt oft einen Gutachter, um den Schaden zu bewerten.
4. Reparatur: Nach Freigabe können Reparaturen durchgeführt werden. Es ist wichtig, nicht einfach ohne Rücksprache große Veränderungen vorzunehmen.

Worauf Hausbesitzer und Mieter achten sollten

Der Versicherungsschutz bei Naturkatastrophen ist nicht automatisch vollständig, sondern muss gezielt ergänzt werden. Besonders die Elementarschadenversicherung ist für viele Häuser in gefährdeten Regionen unverzichtbar. Auch Mieter sollten prüfen, ob ihre Hausratversicherung solche Schäden abdeckt oder ob eine Ergänzung sinnvoll ist.

Wer in einem hochwassergefährdeten Gebiet lebt, sollte sich frühzeitig informieren, den Versicherungsvertrag genau prüfen und im Zweifel einen Experten zurate ziehen. Denn im Ernstfall entscheidet der richtige Versicherungsschutz darüber, wie schnell und umfassend man wieder auf die Beine kommt.

Quelle: ARKM Redaktion

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Die Bedeutung von Versicherungen für den Schutz in verschiedenen Lebenssituationen

Versicherungen sind ein wichtiger Baustein für finanzielle Sicherheit in jeder Lebensphase. Egal ob Sie gerade ins Berufsleben starten oder sich auf die Altersvorsorge konzentrieren – der richtige Versicherungsschutz ist unerlässlich. Besonders die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Schutz vor existenziellen Risiken im Falle einer schweren Krankheit oder Verletzung. Ihre Gesundheit sollte oberste Priorität haben, daher ist eine umfassende Krankenversicherung unverzichtbar. Aber auch im Alltag können unvorhergesehene Schäden auftreten, hier schützt die Haftpflichtversicherung vor finanziellen Folgen. Und wenn Sie mit dem Auto unterwegs sind, sorgt die KFZ-Versicherung für Sicherheit im Straßenverkehr. Eine gut abgestimmte Auswahl an Versicherungen gibt Ihnen die Gewissheit, in allen Lebenslagen geschützt zu sein. Lassen Sie sich von Experten beraten und finden Sie den passenden Versicherungsschutz für Ihre individuellen Bedürfnisse.

Krankenversicherung: Gesundheit als wichtigstes Gut absichern

Sie wissen, wie kostbar Ihre Gesundheit ist und deshalb ist es unerlässlich, diese mit einer Krankenversicherung abzusichern. Diese Versicherung bietet Ihnen Schutz bei Krankheiten, Verletzungen und medizinischen Behandlungen. Durch eine Krankenversicherung haben Sie Zugang zu qualitativ hochwertiger medizinischer Versorgung, ohne sich um hohe Kosten sorgen zu müssen. Es ist wichtig, die verschiedenen Angebote zu vergleichen und die für Sie passende Krankenversicherung auszuwählen. Informieren Sie sich über Leistungen, Beiträge und Serviceleistungen der Anbieter, um eine fundierte Entscheidung zu treffen. Im Falle eines Falles können Sie sich darauf verlassen, dass Ihre Gesundheit in guten Händen ist und Sie sich auf die bestmögliche Versorgung verlassen können. Investieren Sie in Ihre Gesundheit – mit einer umfassenden Krankenversicherung sind Sie auf der sicheren Seite.

Haftpflichtversicherung: Schutz vor finanziellen Folgen bei Sach- und Personenschäden

Sicherheit und Vorsorge sind essentiell in unserem Leben. Die Haftpflichtversicherung bietet Schutz vor finanziellen Folgen bei Sach- und Personenschäden. Ein unachtsamer Moment kann schnell zu einem teuren Schaden führen, der ohne Versicherungsschutz schwerwiegende finanzielle Konsequenzen haben kann. Mit einer Haftpflichtversicherung sind Sie abgesichert, wenn Sie versehentlich das Eigentum anderer beschädigen oder jemandem unbeabsichtigt körperlichen Schaden zufügen. Diese Versicherung gibt Ihnen die Gewissheit, dass Sie im Fall der Fälle nicht selbst für die entstandenen Kosten aufkommen müssen. Daher ist es ratsam, sich frühzeitig über die verschiedenen Angebote am Markt zu informieren und eine passende Haftpflichtversicherung abzuschließen, um sich vor unvorhergesehenen Ereignissen bestmöglich zu schützen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Absicherung des Einkommens im Falle einer Berufsunfähigkeit

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wichtiger Baustein, um Ihr Einkommen langfristig zu schützen. Sollten Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, bietet diese Versicherung finanzielle Sicherheit. Es ist ratsam, frühzeitig über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachzudenken, um im Ernstfall abgesichert zu sein. Informieren Sie sich über die verschiedenen Angebote und Leistungen auf dem Markt, um die passende Absicherung für Ihre individuelle Situation zu finden. Denken Sie an Ihre Zukunft und sorgen Sie vor – eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann Ihnen in schwierigen Zeiten den nötigen finanziellen Rückhalt bieten. Schließen Sie diese wichtige Versicherung ab, um Ihre Existenz bei einer unvorhergesehenen Berufsunfähigkeit abzusichern und Ihre Lebensqualität zu erhalten.

KFZ-Versicherung: Sicher unterwegs mit dem richtigen Versicherungsschutz für das Auto

Sollten Sie regelmäßig mit dem Auto unterwegs sein, ist eine KFZ-Versicherung unverzichtbar. Diese Versicherung bietet Ihnen Schutz im Straßenverkehr und sichert Sie finanziell ab, falls es zu einem Unfall kommt. Mit dem passenden Versicherungsschutz für Ihr Auto sind Sie auf der sicheren Seite und können beruhigt Ihre Fahrten antreten. Achten Sie darauf, dass Ihre KFZ-Versicherung optimal auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist und Ihnen im Ernstfall den nötigen Schutz bietet. Im Falle eines Schadens ist es wichtig, diesen umgehend zu melden und alle erforderlichen Informationen bereitzuhalten. Eine gut gewählte KFZ-Versicherung gibt Ihnen die Gewissheit, auch im Straßenverkehr bestmöglich geschützt zu sein.

Hausratversicherung: Schutz des eigenen Hab und Guts in den eigenen vier Wänden

Sichern Sie Ihr Hab und Gut in den eigenen vier Wänden mit einer Hausratversicherung ab. Diese Versicherung schützt Ihren Besitz vor Schäden durch Einbruch, Feuer oder Wasserschäden. Gerade wertvolle Gegenstände wie Elektronikgeräte, Schmuck oder Möbel sind hierbei abgesichert. Im Falle eines Schadens können Sie sich auf die finanzielle Unterstützung Ihrer Hausratversicherung verlassen. Achten Sie darauf, den Wert Ihres Inventars realistisch zu bewerten, um im Ernstfall optimal abgesichert zu sein. Mit der richtigen Hausratversicherung haben Sie die Gewissheit, dass Ihr Zuhause und Ihre persönlichen Gegenstände geschützt sind – egal, was passiert. Informieren Sie sich über die verschiedenen Angebote und finden Sie die passende Versicherung für Ihren individuellen Bedarf.

Fazit: Die richtige Auswahl an Versicherungen bietet umfassenden Schutz für jede Lebenslage

Die Auswahl der richtigen Versicherungen ist entscheidend, um einen umfassenden Schutz in allen Lebenslagen zu gewährleisten. Von der Krankenversicherung zur Absicherung Ihrer Gesundheit bis hin zur Hausratversicherung zum Schutz Ihres Hab und Guts in den eigenen vier Wänden – jede Versicherung erfüllt eine wichtige Funktion. Besonders die Berufsunfähigkeitsversicherung spielt eine zentrale Rolle, um Ihr Einkommen im Falle einer Berufsunfähigkeit abzusichern. Auch die KFZ-Versicherung ist unverzichtbar, um sicher unterwegs zu sein. Durch die richtige Auswahl an Versicherungen können Sie sich vor finanziellen Folgen bei Schäden absichern und somit sorgenfrei durchs Leben gehen. Lassen Sie sich von Experten beraten, um einen Überblick über Ihre individuellen Bedürfnisse zu erhalten und die passenden Versicherungen für Ihre Lebenssituation auszuwählen.

Quelle: ARKM Redaktion

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Quelle: uniVersa Krankenversicherung a.G.

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Die Heizkörper bleiben kalt, der Wasserdruck ist frappierend gering und aus den Leitungen fließt kaum noch Wasser. Die Anzeichen sind klar: Irgendwo muss eine Leitung gebrochen sein. Ein Wasserschaden in der Wohnung kann schnell Kosten in Höhe von mehreren tausend Euro verursachen. Jährlich zahlen die Versicherer nach Angaben des Gesamtverbands der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) deutschlandweit mehr als zwei Milliarden Euro zur Begleichung der Schäden.

Schäden vorbeugen und erkennen

Neben altersbedingten Abnutzungserscheinungen ist Kälte eine große Gefahr für Heizrohre. Gerade im Winter, wenn das Thermometer Minusgrade anzeigt, ist die Gefahr für einen Wasserrohrbruch deutlich erhöht. Gefriert Wasser in den Heizrohren, vergrößert sich das Volumen um neun Prozent. Der Druck in den Rohren steigt, es bilden sich Risse, das Rohr platzt.

Dabei muss der Verbraucher mit einfachen Maßnahmen vorbeugen, damit der Versicherungsschutz gewährleistet bleibt. Grundvoraussetzung für unversehrte Rohre ist vor allem eines: Heizen. In den Räumen darf es nicht kälter als zehn Grad Celsius werden. Ratsam ist es aber ohnehin, eine Grundtemperatur von 16 Grad Celsius nicht zu unterschreiten, um Schimmelbildung zu vermeiden.

Auch wenn Gebäude gut gedämmt sind, reicht die Schneeflocken-Stellung am Heizkörper nicht aus, um die Leitungen vor dem Einfrieren zu schützen. Daher gilt: Das Ventil nie vollständig zudrehen. Die sogenannte Frostschutz-Stellung sichert nämlich nur den Heizkörper selbst, verhindert aber nicht, dass Rohrleitungen vereisen.

Besondere Achtsamkeit gilt bei Räumen, die nur unregelmäßig genutzt und beheizt werden – etwa Gästezimmer, Keller- und Abstellräume, Ferienwohnungen oder Immobilien, die zum Verkauf stehen. „Gerade bei unbewohnten Gebäuden bestehen zusätzliche Sicherheitsvorschriften“, erklärt Gothaer Expertin Martina Susenberger. „Der Versicherungsnehmer muss diese Gebäude ausreichend häufig kontrollieren sowie dort alle wasserführenden Anlagen und Einrichtungen absperren, entleeren und entleert halten.“

Verbraucher sind mit Hausrat- und Wohngebäudeversicherung gut geschützt

Kommt es trotz Einhaltens aller Sicherheitsvorschriften zu einem Wasserschaden, sind Verbraucher mit einer Hausrat- und Wohngebäudeversicherung gut abgesichert. „Das gesamte Inventar wie Möbel, Gardinen, Schrankinhalte oder Elektrogeräte sind durch die Hausratversicherung geschützt“, erklärt Susenberger. „Die Wohngebäudeversicherung kommt für Schäden am Gebäude auf und übernimmt die Reparaturkosten für die Rohrbruchbeseitigung sowie frostbedingte Bruchschäden an Heizkörpern.“ Um die Schadenregulierung bei der Versicherung zu beschleunigen, sollten Verbraucher den Umfang des Schadens auf Fotos dokumentieren und der Versicherung möglichst schnell melden. Danach werden alle notwendigen Schritte von der Versicherung eingeleitet.

Wasserschaden in der Wohnung – was tun?

Sechs Sicherheitstipps von Gothaer Expertin Martina Susenberger

• Wasser am Haupthahn abstellen
• Stromzufuhr im betroffenen Bereich schnellstmöglich unterbrechen
• Möbel und Wertgegenstände (insbesondere Elektrogeräte) in Sicherheit bringen
• Fotos von der Schadenstelle und allen beschädigten Gegenständen machen
• Geborstene Rohrstücke aufbewahren
• Schaden umgehend der Versicherung melden

Quelle: Gothaer Finanzholding AG

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Quelle: uniVersa Krankenversicherung a.G.

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Gothaer Experten beantworten die wichtigsten Fragen zum Versicherungsschutz:

Was passiert, wenn ich das Kostüm eines anderen aus Versehen mit Getränken oder einer Zigarette ruiniere?

„Falls man im Gedränge einen anderen versehentlich verletzt oder dessen Kleidung beschädigt, hilft eine Privathaftpflicht-Versicherung, die in der Regel die Forderungen des Geschädigten begleicht. Diese Versicherung sollte aber sowieso bei jedem Erwachsenen ‚Standard‘ sein“, erklärt Konrad Göbel, Haftpflichtexperte der Gothaer.

Wer zahlt meine Arztkosten wenn ich in einer Kneipe oder auf der Straße ausrutsche oder mich an zerbrochenen Gläsern schneide?

„Dies ist ein Fall für die gesetzliche oder private Krankenversicherung. Der behandelnde Arzt rechnet die Kosten direkt mit der Versicherung ab. Sind die Verletzungen aber so schwer, dass Langzeitfolgen entstehen, kann man mit einer privaten Unfallversicherung auf finanzielle Entschädigungen zählen“, stellt Gothaer Unfallexperte Ralf Mertke klar.

Thema Alkohol: Bin ich trotz Alkoholkonsum noch versichert?

Die meisten Versicherungen decken auch Unfälle oder Schäden ab, die unter Alkoholeinfluss entstehen. Ausschlaggebend ist hier allerdings immer das Maß: Gegen ein, zwei Gläser zum Anstoßen hat niemand etwas einzuwenden. Problematischer kann es allerdings für den werden, der sich systematisch volllaufen lässt. Im schlimmsten Fall verliert man seinen Versicherungsschutz.

Ich gerate in eine Schlägerei. Wer kommt für die Kosten auf?

Dies ist ein heikler Fall, bei dem es darauf ankommt, wer die Schlägerei angefangen hat, beziehungsweise ob beide Parteien zugeschlagen haben. Grundsätzlich gilt: Bei vorsätzlicher Schädigung, vor allem wenn sie unter Alkoholeinfluss geschieht, riskiert man seinen privaten Haftpflichtschutz. Wird man allerdings ungewollt Opfer von Schlägen, muss der Verursacher für die entstehenden Kosten und sogar Spätfolgen aufkommen. Im schlimmsten Fall gehen Personenschäden in die Millionen, besonders bei langen Klinik-Aufenthalten und anschließender Berufsunfähigkeit. Auf der sicheren Seite ist man daher auch hier wieder mit einer privaten Unfallversicherung.

Quelle: Gothaer Finanzholding AG

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Am Anfang steht die finanzielle Absicherung

Vor allem Immobilienbesitzer, die ihr Eigentum gerade erst erworben haben, zahlen den Kredit meist über einen langen Zeitraum ab. Fällt der Hauptverdiener durch Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder Krankheit plötzlich aus und die Familie kann den Kredit nicht mehr tilgen, droht der finanzielle Ruin. Um diesem Szenario vorzubeugen, ist ein entsprechender Schutz elementar. Hierzu zählt allen voran der Todesfallschutz, aber auch eine Absicherung gegen Arbeitslosigkeit, Erwerbsunfähigkeit, Krankheit oder Unfall. Was im Einzelfall notwendig und sinnvoll ist, kann ein Versicherungsexperte prüfen.

Ohne sie geht es nicht: die private Haftpflichtversicherung

Die private Haftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen für Immobilienbesitzer. Denn: Sie haften für alle Schäden, die ihr Eigentum verursacht. Passiert auf dem eigenen Grundstück ein Unfall oder wird ein Sachgegenstand beschädigt, dann sind Besitzer gesetzlich dazu verpflichtet, für den entstandenen Schaden in nahezu unbegrenzter Höhe aufzukommen. Der Klassiker: Ein Passant rutscht auf einem schneebedeckten Bürgersteig aus und verletzt sich. „Bei selbst genutzten Immobilien ist die private Haftpflichtversicherung ausreichend. Sie kommt für etwaige Schäden auf. Nur Eigentümer von vermieteten Immobilien benötigen zusätzlich eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung“, erklärt Arno Kahl, Leiter des Zentralen Versicherungsservices bei Dr. Klein.

Was tun, wenn’s brennt?

Unverzichtbar ist auch die Wohngebäudeversicherung. Für alle, die ihre Immobilie mit einem Darlehen finanziert haben, ist der Nachweis einer entsprechenden Versicherung ohnehin Pflicht. Der Grund: Ohne sie vergibt die Bank keinen Kredit. Die Police umfasst sowohl das Grundstück selbst als auch das Gebäude inklusive aller Leitungen und Anlagen. Für Nebengebäude wie Garage oder Gartenlaube erheben einige Versicherungsgesellschaften allerdings zusätzliche Beiträge. „Eine gute Wohngebäudeversicherung deckt so viele Schäden wie möglich ab. Ein Muss sind Feuer und Blitzschlag, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Darüber hinaus ist es sinnvoll, Beschädigungen am Gebäude durch Einbruch oder Vandalismus in den Versicherungsschutz einzuschließen“, fasst Arno Kahl zusammen.

Immer wichtiger: Versicherungsschutz bei Extremwetter-Ereignissen

Zieht eine Schlammlawine durch das Haus oder zerstört ein Erdrutsch ganze Teile des Gebäudes, kommt auch die beste Wohngebäudeversicherung nicht für die Kosten auf. Solche Naturkatastrophen deckt nur eine sogenannte Elementarschäden-Versicherung ab. Vor allem Überschwemmungen, Starkregen und Hochwasser treten in letzter Zeit immer häufiger auf und Eigentümer haben ein zunehmendes Interesse, sich dagegen abzusichern. Gerade für Menschen, die in bekannten Überschwemmungsgebieten leben und den Schutz am dringendsten brauchen, wird es jedoch immer schwieriger, eine entsprechende Police zu finden. Wer schon einmal Wasser in seinem Keller hatte, wird aller Wahrscheinlichkeit nach nicht als Versicherungskunde angenommen – und wenn doch, dann meist nur zu hohen Beiträgen. Arno Kahl rät daher: „Auch wer noch nicht im Risikogebiet wohnt, sollte rechtzeitig eine Elementarversicherung abschließen. Die Hochwasserkatastrophen der vergangenen Jahre haben gezeigt, dass immer wieder Orte betroffen sind, die zuvor eigentlich gar nicht als hochwassergefährdet galten.“

Hausrat: Wer viel hat, kann viel verlieren

Oft steckt – auch wenn man dies auf den ersten Blick gar nicht vermuten würde – ein Großteil des Vermögens im Haushalt. Und der nimmt manchmal schneller Schaden als seinem Besitzer lieb ist: Der Adventskranz setzt das ganze Wohnzimmer in Brand, nach einem Rohrbruch steht die Küche unter Wasser oder ein Blitzschlag beschädigt teure elektrische Geräte. Bei der Frage, welcher Schutz für die individuelle Situation richtig ist, macht es einem der Tarifdschungel allerdings nicht leicht. Viele Klauseln, Ausnahmen und Kriterien erschweren es einzuschätzen, ob der bereits bestehende Versicherungsschutz ausreicht oder vielleicht sogar zu hoch ist. Im Zweifelsfall sollten Immobilienbesitzer eine Beratung beim Versicherungsspezialisten in Anspruch nehmen. Er weiß genau, worauf beim Abschluss einer Versicherung zu achten ist und wie bestehende Verträge optimiert werden können.

Im Zweifel den Experten fragen

Gerade weil die Wohnung und der Haushalt einen so großen Teil des Vermögens ausmachen, wollen viele Immobilienbesitzer so gut wie möglich versichert sein. Wer viele Versicherungen mit hohen Beiträgen hat, schießt dabei allerdings nicht selten über das Ziel hinaus. Wichtig ist es, die eigene Situation und den Bedarf korrekt einzuschätzen und in die richtigen Policen zu investieren. Im Labyrinth der Verträge, Klauseln, Zusatzleistungen und Ausschlusskriterien den Überblick zu behalten, ist für Verbraucher nicht einfach. Rat gibt es bei Experten wie den Spezialisten für Versicherung von Dr. Klein. Sie können gemeinsam mit ihren Kunden den aktuellen Bedarf und auch die zukünftigen Wünsche und Vorstellungen betrachten und so den optimalen Versicherungsschutz für die individuelle Situation finden.

Quelle: Dr. Klein Privatkunden AG

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Die HUK-COBURG rät, einen kühlen Kopf zu behalten. Die Hausratversicherung schließt in der Regel eine weltweit gültige Außenversicherung mit ein, die schützt in erster Linie gegen Einbruchdiebstahl und Raub. Einbruchdiebstahl heißt: Ein Dieb bricht entweder gewaltsam die Tür eines Hotelzimmers oder einen im Zimmer stehenden Schrank auf. Von Raub spricht man, wenn einem mit Gewalt etwas weggenommen wird. – Hat ein Dieb das Zimmer ausgeräumt, genügt es nicht, den Schaden seiner Versicherung zu melden: Die Polizei am Urlaubsort muss eingeschaltet werden.

Der Versicherungsschutz erstreckt sich nicht allein auf das Hotelzimmer: Wird das Auto zum Beispiel auf einer Urlaubsfahrt kurzfristig in der Tiefgarage eines Hotels geparkt und aufgebrochen, ist der Hausrat auch hier mitversichert. In einigen Fällen gilt diese Regelung auch für Fahrzeuge, die im Freien geparkt werden. Da jedoch nicht alle Unternehmen diesen Schutz gewähren, bringt ein Blick in die Bedingungen oder das Gespräch mit dem Versicherer Gewissheit.

Zudem beschränkt sich der Versicherungsschutz nicht allein auf gängige Haushaltsgegenstände: Auch eigene Kanus, Ruder-, Falt- und Schlauchboote sowie die dazugehörigen Motoren sind mitversichert. Selbst Flugdrachen und Surfgeräte werden ersetzt, wenn sie verschwinden. Vorausgesetzt natürlich, dass auch sie durch Einbruchdiebstahl oder Raub entwendet wurden.

Dem Versicherungsschutz sind jedoch Grenzen gesetzt: In der Regel liegt die Obergrenze bei maximal vierzig Prozent der Versicherungssumme, höchstens jedoch 25.000 Euro. Da der Versicherungsschutz mittlerweile von Unternehmen zu Unternehmen variieren kann, sollte jeder, bevor er in den Urlaub startet, sich bei seiner Versicherung erkundigen, wie der individuelle Schutz ausschaut.

Quelle: HUK-COBURG

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Wer Sport macht, tut etwas für seine Gesundheit, setzt sich aber gleichzeitig einem Verletzungsrisiko aus. Sprung- und Handgelenksfrakturen, Kreuzbandriss oder Kieferbruch – Unfallchirurgen haben es immer wieder mit zum Teil schweren Verletzungen zu tun. „Bei dynamischen Sportarten mit viel Körperkontakt, wie Hand-, Basket- oder Fußball, aber auch beim Skifahren sind Sportverletzungen besonders häufig“, weiß Rudolf Kayser, Unfallexperte von ERGO.

Sportversicherung für Unfälle innerhalb des Vereins

Wer sich beim Vereinssport verletzt, ist in der Regel über die sogenannte „Sportversicherung“ des Vereins abgesichert. Dabei handelt es sich um eine Gruppenversicherung, die der jeweilige Landessportbund für alle Mitgliedsvereine abgeschlossen hat und die gleich mehrere Versicherungsarten umfasst. Neben einer Unfall- und einer Haftpflichtversicherung ist oft auch eine Rechtsschutzversicherung Bestandteil dieses Pakets. „Allerdings ist dieser Versicherungsschutz nur als Grundversorgung gedacht“, erläutert der ERGO Unfallexperte. „Vereinssportler sollten sich daher nach den Versicherungssummen erkundigen, um zu entscheiden, ob diese für den eigenen Absicherungsbedarf ausreichen.“ Meist sind die Versicherungssummen relativ gering und zahlreiche Risiken ausgeschlossen. Die Einkommenshöhe des Betroffenen spielt im Schadenfall keine Rolle – jeder bekommt die gleiche Summe zugesprochen. Und: Die Versicherung des Vereins bietet keinen Schutz gegen Verletzungen, die sich Sportler außerhalb des Vereinssports zuziehen.

Sportunfall außerhalb des Vereinssports

Nicht jeder treibt Sport in einem Verein. Wer beispielsweise gerne mit Freunden Fußball spielt, übt laut GDV diejenige Sportart aus, in der sich jeder dritte Sportunfall ereignet. Auch Joggen, Fahrradfahren oder Klettern sind zum Beispiel mit einem erheblichen Verletzungsrisiko verbunden. Passiert ein Unfall, stehen die Betroffenen ohne Versicherungsschutz da. Denn anders als viele denken, greift die gesetzliche Unfallversicherung bei Unfällen in der Freizeit nicht.

Empfehlenswerter Versicherungsschutz

Daher ist es für Sporttreibende sinnvoll, eine private Unfallversicherung abzuschließen. Sie sorgt dafür, dass Betroffene bei bleibenden Beeinträchtigungen der Gesundheit eine finanzielle Leistung erhalten, entweder als einmalige Kapital- oder als lebenslange monatliche Rentenzahlung. Einige Unfallversicherer bieten nach einem Unfall auch Assistenz- und Reha-Maßnahmen an. „Solche Angebote können wesentlich dazu beitragen, dass der Verletzte seine Leistungsfähigkeit schnell zurückerlangt“, ergänzt der Unfallexperte von ERGO.

Quelle: ERGO Group AG/HARTZKOM

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1. Prüfen Sie Ihren aktuellen Bedarf

Der nötige Versicherungsschutz ändert sich mit der Lebenssituation. Gravierende Ereignisse wie Heirat, Scheidung, Geburt von Kindern oder Umzug können bewirken, dass der bestehende Versicherungsschutz nicht mehr maßgeschneidert ist. Oft bedeutet die Anpassung an die neuen Verhältnisse auch eine Ersparnis. Daher ist eine regelmäßige Überprüfung sinnvoll.

2. Trennen Sie sich von unnötigen Versicherungen

Einige Versicherungen sind von vornherein überflüssig oder werden es im Zeitablauf. Das gilt zum Beispiel für die Glasversicherung oder für die Gepäckversicherung. In beiden Fällen greift unter „normalen“ Umständen die Hausratversicherung. Auch viele Tarife mit Premium- oder Komplettschutz sind nicht zwingend erforderlich und ein teurer Luxus. Oft genügt die Standardversicherung. Das sollte zumindest gecheckt werden.

3. Vergleichen Sie das Preis-Leistungsverhältnis und wechseln Sie

Preisvergleiche lohnen sich. Vor allem in der Kfz-Versicherung aber auch bei vielen Sachversicherungen findet der Wettbewerb vor allem über den Preis statt. Bei anderen Versicherungen ist der Vergleich oft schwieriger, weil hier auch unterschiedliche Leistungsstandards zu berücksichtigen sind. Hier hilft oft nur der Blick ins „Kleingedruckte“. Der Versicherungswechsel ist in vielen Fällen zum Ende eines Versicherungsjahres unter Beachtung der jeweiligen Kündigungsfrist möglich. Vielfach kann auch ein Sonderkündigungsrecht genutzt werden, zum Beispiel bei Prämienerhöhungen.

4. Nutzen Sie Rabatte von Versicherungspaketen

Viele Versicherer bieten ihren Kunden Versicherungspakete an, mit denen sich sparen lässt. Der Grundgedanke dabei ist: wenn mehrere Versicherungen bei einem Anbieter abgeschlossen werden, werden geldwerte Vorteile in Form von Rabatten, Boni, Nachlässen usw. gewährt. Ein Beispiel dafür ist die Vermögenssicherungspolice der Aachen Münchener, die mehrere Versicherungen rund um Leben und Wohnen zusammenfasst. Eine solche Bündelung bietet auch Vorteile, wenn es um Anpassungen, die Abwicklung und die Regulierung von Schadenfällen geht, da hier immer nur mit einem Vertragspartner verhandelt werden muss.

5. So sparen Sie durch Wahl der Laufzeit und Zahlungsweise

Bei manchen Versicherungen hängt die Prämienhöhe auch von der Laufzeit ab. Je länger der Vertrag läuft, umso günstiger. Wenn sich wie bei der Hausrat- oder der Haftpflichtversicherung absehen lässt, dass der Versicherungsschutz länger benötigt wird, spricht nichts gegen eine entsprechende Vertragsbindung. Auch die Zahlungsweise kann den Beitrag beeinflussen. Jährliche Zahlung ist oft vorteilhafter als monatliche oder vierteljährliche Zahlweise.

6. Zweischneidig: Anpassung von Versicherungssumme oder Selbstbehalt

Sie können Prämien auch durch die Reduzierung der Versicherungssumme oder die Vereinbarung von Selbstbehalten reduzieren. Das ist allerdings ein zweischneidiges Schwert. Im Schadenfall erhalten Sie dann entweder weniger Leistung oder müssen mehr selbst zahlen. Sie sollten daher gut kalkulieren, ob sich diese „Sparmaßnahme“ wirklich für Sie auszahlt.

Der Beitrag Versicherungen – wie lässt sich trotz Absicherung sparen? erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Privathaftpflichtschutz mit hervorragenden Leistungsmerkmalen wie etwa einer Best-Leistungs-Garantie und mindestens 20 Millionen Euro Deckungssumme erhalten Singles ab 57 Euro pro Jahr, Familien ab 79 Euro.

Da PHV-Tarife insgesamt vergleichsweise preiswert sind, sollten Verbraucher vor allem auf den Leistungsumfang achten: Neben einer hohen Deckungssumme ist die Absicherung von Schlüssel- und Gefälligkeitsschäden sowie eine Forderungsausfalldeckung wichtig.

Kleine Unachtsamkeiten, wie das Übersehen eines Radfahrers beim Überqueren der Straße, können schnell zu Unfällen mit Schäden in Millionenhöhe führen. In einem solchen Fall zahlt die Privathaftpflichtversicherung. Ab 38 Euro jährlich (Deckungssumme: fünf Millionen Euro) versichern sich Singles gegen Kosten aus Schäden an Dritten oder deren Eigentum. Ausreichend leistungsstarke Tarife für Familien gibt es bereits ab 50 Euro pro Jahr.

Ein Vergleich verschiedener Versicherungstarife lohnt sich: Zwischen der günstigsten und der teuersten Police für einen Single liegen 96 Euro bzw. 72 Prozent Preisunterschied. Familien sparen durch einen Anbietervergleich bis zu 109 Euro oder 68 Prozent.

Verbraucher, die sehr gut abgesichert sein wollen, wählen Tarife mit 20 Millionen Euro Deckungssumme. Außerdem ist eine Best-Leistungs-Garantie empfehlenswert: Bietet eine andere Versicherung bessere Leistungen als die eigene an, können diese Leistungen im Schadensfall bis zur vereinbarten Deckungssumme verlangt werden. Hervorragende Policen gibt es für Singles ab 57 Euro im Jahr, für Familien ab 79 Euro.

Hohe Deckungssumme wählen, Schlüssel- und Gefälligkeitsschäden einschließen

Verursacht ein Verbraucher Personenschäden mit Krankenhausaufenthalten und Verdienstausfällen, können die Kosten Millionenhöhe erreichen. Entsprechend sollten Versicherungskunden auf eine Deckungssumme von mindestens fünf Millionen Euro bzw. für einen Premiumschutz von 20 Millionen Euro achten.

Damit Versicherungsnehmer auch dann abgesichert sind, wenn ihnen ein Dritter ohne Haftpflichtschutz Schäden zufügt, ist die Forderungsausfalldeckung wichtig. Immerhin besitzen rund 15 Prozent aller Haushalte in Deutschland keine Privathaftpflichtversicherung.

Weitere wichtige Tarifbausteine sind die Absicherung beim Verlust von Schlüsseln für private Mietwohnungen sowie der Schutz bei unbezahlter Hilfeleistung wie sie z. B. bei Umzugshilfe auftreten kann. Familien mit Kindern unter zehn Jahren sollten zusätzlich das Tarifmerkmal „deliktunfähige Kinder“ wählen.

Quelle: ots

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Wer beispielsweise gerade aus der Ausbildung oder dem Studium in die Karriere startet und eine Familie gründen möchte, hat ganz andere Anforderungen an seinen Versicherungsschutz als ein 63-Jähriger, der bereits seinen Ruhestand plant. Was wie eine Binsenweisheit klingt, wird in der Tat allzu oft vernachlässigt. Der zu empfehlende Versicherungsschutz ist stets individuell, abhängig vom Alter, der Lebenssituation, dem verfügbaren Budget und weiteren Faktoren aufzubauen. Der Beratungsdienst Geld und Haushalt hat deshalb eine Checkliste zusammengestellt, die die wichtigsten Versicherungen kurz erläutert und Empfehlungen für den persönlichen Versicherungs-Check enthält. Sie ist unter www.geld-und-haushalt.de unter den Menüpunkten „Infothek“ und dann „Checklisten“ kostenfrei herunterzuladen. Bei Geld und Haushalt ist ebenfalls die 54-seitige Broschüre „Versichern nach Maß“ mit vielen weitergehenden Informationen und Tipps rund um das Thema Versicherungen kostenfrei erhältlich.

Quelle: djd

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Die kalte Jahreszeit bietet also zu Recht Anlass, sich über eine Unfallversicherung zu informieren. Dafür nutzen viele Deutsche auch immer öfter das Internet. Der aktuellen Studie „Webcheck Finanzfragen“ zufolge suchen Verbraucher bis zu 98.000 Mal pro Monat online Rat zur Absicherung von Freizeitunfällen. „Viele wissen nicht, dass die gesetzliche Unfallversicherung für diese Art von Unfällen nicht eintritt“, erläutern die Finanzexperten der Deutschen Vermögensberatung AG (DVAG).

Informationsbedarf ist groß

Darüber hinaus scheint der Informationsbedarf der Verbraucher groß zu sein: Welche Versicherungen grundsätzlich für die Familie wichtig sind, wird rund 466.000 Mal im Monat recherchiert. Doch bei der Online-Suche ist Vorsicht geboten. Die Studie kommt zu dem Resultat, dass knapp die Hälfte der Finanzinformationen im Netz nur befriedigend oder sogar schlecht ausfällt. Dies bestätigt das unabhängige Institut ibi research und empfiehlt, den Informationen aus dem Internet nicht unkritisch zu folgen. Da sich Details im persönlichen Gespräch ohnehin besser klären lassen, sollten Familien die Beratung durch einen Vermögensberater nutzen. Gerade jetzt ist der Versicherungsschutz zu überprüfen, da im Winter das Risiko von Unfällen steigt.

Familie vor Risiken des Winters schützen

Schmerzen und blaue Flecken kann eine Versicherung zwar nicht verhindern – aber die finanziellen Folgen eines Unfalls erheblich abmildern. Die Bedeutung einer privaten Unfallversicherung wird oft unterschätzt, bestätigen die DVAG-Vermögensberater: „Bei schweren Wintersport-Unfällen mit dauerhaften körperlichen Einschränkungen können schnell fünfstellige Kosten entstehen. Die Folgen reichen bis hin zu Umbauten in der Wohnung, etwa im Badezimmer oder weil ein Treppenlift installiert werden muss.“ Wer einen Winterurlaub plant, ist zudem mit einem zusätzlichen privaten Auslandskrankenschutz gut beraten. Zwar besteht für gesetzliche Krankenversicherungen innerhalb Europas eine Leistungspflicht. Rettung, Bergung und Krankenrücktransport, etwa nach einem Skiunfall, sind jedoch häufig nicht eingeschlossen.

Quelle: djd

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• Bauleistungsversicherung: Sie schützt während der Bauzeit vor unvorhersehbaren Beschädigungen an Bauleistungen und Baumaterial. „Sollten durch nicht vom Bauunternehmer zu vertretende Umstände wie etwa einen Blitzschlag Schäden am Bauwerk auftreten, so werden diese zwar durch den Unternehmer beseitigt. Doch er hätte zugleich Anspruch auf eine erneute Vergütung dieser Leistungen“, so Florian Haas, Vorsitzender der Schutzgemeinschaft für Baufinanzierende e.V. Sofern Baumaterialien oder Gegenstände bereits fest mit dem Gebäude verbunden sind, seien diese durch die Bauleistungsversicherung auch gegen Diebstahl versichert. Mitglieder der Schutzgemeinschaft erhalten die Versicherung für einen günstigen Beitrag, Informationen gibt es unter www.finanzierungsschutz.de.

• Bauherrenhaftpflicht: Sie ist eine der wichtigsten Versicherungen. Eine Baustelle ist ein Gefahrenherd, der Bauherr steht für die ordnungsgemäße Absicherung in der Pflicht. „Personenschäden, die durch mangelhafte Sicherung der Baustelle verursacht werden, können neben dem körperlichen Schaden für den Betroffenen erheblichen finanziellen Schaden für den Haftenden verursachen“, warnt Florian Haas. Daneben erfülle die Bauherrenhaftpflicht auch eine Rechtsschutzfunktion, da sie unberechtigte Ansprüche gegen den Bauherrn abwehre.

• Wohngebäude- mit Feuerrohbauversicherung: Die Feuerrohbauversicherung schützt das Bauvorhaben während der Bauzeit bei Brand, Blitzschlag oder Explosion. Insbesondere durch Brand können existenzbedrohende Schäden entstehen, weshalb Experten die Feuerrohbauversicherung dringend empfehlen. Diese ist meist prämienfrei im Rahmen einer Wohngebäudeversicherung enthalten. Der Versicherungsschutz erstreckt sich über die gesamte Bauzeit bis zu maximal 18 Monaten. Nach Fertigstellung des Hauses wird die Feuerrohbauversicherung auf die reguläre Wohngebäudeversicherung umgestellt, welche dann das Eigenheim zusätzlich vor den Gefahren Leitungswasser, Sturm/Hagel und optional gegen Elementargefahren wie Hochwasser, Überschwemmung oder Erdbeben schützt.

• Bauhelfer-Unfallversicherung: Wer baut, freut sich über jede Hilfe von Freunden und Familienmitgliedern. „Um im Ernstfall das finanzielle Risiko der Bauhelfer abzusichern, ist eine Bauhelfer-Unfallversicherung ratsam“, so Florian Haas. Diese decke die Risiken aller nicht gewerblich tätigen Personen auf der privaten Baustelle ab. Zunächst müsse der Bauherr die Bauhelfer aber bei der Berufsgenossenschaft der Bauwirtschaft (BG Bau) anmelden und Beiträge entrichten. „Dabei sind der Bauherr selbst und seine Familie aber nicht mitversichert“, warnt Haas. Die private Bauhelfer-Unfallversicherung beinhalte dagegen auch den Schutz für den Bauherrn und seine Familie und zahle unabhängig von den Leistungen der Berufsgenossenschaft die versicherte Leistung bei Invalidität.

Quelle: djd

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Altersarmut und Selbstständigkeit

Altersarmut ist in Deutschland inzwischen ein weit verbreitetes Phänomen. Innerhalb der letzten zehn Jahre ist die Zahl der älteren Menschen, die in Armut leben, um rund ein Viertel auf heute 5,5 Millionen angestiegen. Dies belegen aktuelle Daten der europäischen Statistikbehörde Eurostat. Selbstständige sind besonders gefährdet: Jeder vierte der knapp vier Millionen in Deutschland besitzt keine private Altersvorsorge, wie eine Studie der Postbank aus dem Jahr 2013 gezeigt hat. „Das ist durchaus problematisch, wenn man bedenkt, dass nur ein Bruchteil der Freiberufler und selbstständigen Unternehmer in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt“, erläutert der Experte der NÜRNBERGER Versicherung. Die Mehrheit kann hingegen frei wählen, ob und wie sie für den Ruhestand vorsorgt, eine gesetzliche Pflicht besteht nicht. „Aber dringender Handlungsbedarf!“, mahnt der Experte. Um den gewohnten Lebensstandard zu halten und auch die Annehmlichkeiten des Rentnerdaseins – wie Zeit für Reisen oder vernachlässigte Hobbies – genießen zu können, ist eine private Altersvorsorge heute unerlässlich.

Was tun? Tipps für die Grundabsicherung

Die wichtigste Regel lautet: So früh wie möglich anfangen. Es braucht einige Zeit, um genügend Kapital für einen geruhsamen Lebensabend anzusparen. Darüber hinaus ist eine ausführliche Beratung empfehlenswert: Eine bedarfsgerechte Grundabsicherung muss sowohl die beruflichen Umstände wie auch die persönliche Lebenssituation und Aspekte wie Alter, Geschlecht und Familienstand berücksichtigen. Dazu zählen spezielle Regelungen für einzelne Berufsgruppen: „Handwerker sind zum Beispiel verpflichtet, 18 Jahre lang in die gesetzliche Rentenversicherung einzuzahlen“, erklärt Dominik Stadelbauer. Oder besondere Belastungen eines Berufs: „Ein Dachdecker wird kaum bis zum gesetzlichen Rentenalter von 67 Jahren arbeiten können, zumal die körperlichen Kräfte bereits mit 55 Jahren deutlich nachlassen“, ergänzt der Experte. Heirat, Geburt eines Kindes oder Scheidung – gerade die individuellen Lebensumstände unterliegen im Laufe eines Lebens starken Veränderungen und machen eine regelmäßige Überprüfung und Anpassung der Altersvorsorge erforderlich.

Absicherung von Existenzrisiken

Grundsätzlich gilt: Eine umfassende Grundabsicherung muss gewährleisten, dass Existenzrisiken wie Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder Krankheit die Altersversorgung nicht gefährden. Mindestens zwei Bausteine sind dafür unbedingt notwendig: Die Absicherung der Arbeitskraft durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung und die Altersvorsorge durch Vermögensbildung. Ob Burn-Out, Herzinfarkt oder Wirbelsäulenleiden – etwa jeder vierte Arbeitnehmer scheidet wegen Krankheit oder Unfall vorzeitig aus dem Erwerbsleben aus. „Wenn dadurch die Einnahmen plötzlich wegfallen, stehen Selbstständige schnell am Rande des Ruins, da sie im Gegensatz zu Angestellten meist nicht mal eine gesetzliche Mindestabsicherung haben“, gibt Stadelbauer zu bedenken. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann dies verhindern. Sie leistet nach einem Unfall, bei Krankheit oder Pflegebedürftigkeit (ab sechs Monaten) eine garantierte monatliche Rente.

Aufbau der Altersvorsorge

Ohne gesetzliche Verpflichtungen stehen Selbstständige vor der Qual der Wahl, denn es gibt zahlreiche Möglichkeiten für die Gestaltung der Altersversorgung: Aktien, Lebensversicherungen, private oder betriebliche Renten – um nur einige zu nennen. Versicherungen mit staatlicher Förderung wie die NÜRNBERGER BasisRente bieten zwei entscheidende Vorteile für Selbstständige: Hohe Flexibilität und steuerliche Vorteile. Im Rahmen der sogenannten Rürup-Rente, können Selbstständige derzeit 82 Prozent ihrer Beiträge für die Altersvorsorge als Sonderausgaben steuerlich absetzen. Gefördert werden jährlich Beiträge bis zu 22.766 Euro für Alleinstehende und bis zu 45.532 Euro für Verheiratete. Das angesparte Vermögen kann bei der kapitalgedeckten Rürup-Rente schon ab dem 62. Lebensjahr ausgezahlt werden. Ein Leben lang. Die Beiträge der BasisRente können flexibel gestaltet werden. Bei guter Geschäftslage sind jederzeit Zuzahlungen möglich. Sieben verschiedene Tarife der NÜRNBERGER – von sicherheits- bis renditeorientiert – bieten für jeden Anlegertyp das richtige Modell.

Praktisch: Kombi-Lösungen

Besonders praktisch sind Kombi-Lösungen wie bei der NÜRNBERGER BasisRente plus Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. „Dabei ist nicht nur der Verwaltungsaufwand geringer, durch die Möglichkeit den Gesamtbetrag als Sonderausgabe von der Steuer abzusetzen, können Selbstständige die Absicherung ihrer Arbeitskraft zum Teil durch Steuerersparnisse finanzieren“, betont der Experte für Altersversorgung. Gut zu wissen: „Im Fall der Berufsunfähigkeit wird die Hauptversicherung beitragsfrei gestellt. Die NÜRNBERGER zahlt die Beiträge bis zum vereinbarten Rentenbeginn weiter, sodass die Altersvorsorge nicht gefährdet wird.“ Last but not least: Auch bei Arbeitslosigkeit ist mit der NÜRNBERGER BasisRente das angesparte Kapital sicher. „Bei Bezug von Hartz IV gilt es nicht als verwertbares Vermögen – auch für viele Selbstständige durchaus ein wichtiger Aspekt“, schließt Dominik Stadelbauer.

Quelle: NÜRNBERGER Versicherungsgruppe/HARTZKOM

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Der optimale Vergleich für eine individuell attraktive KFZ-Versicherung

Bei einem Versicherungsvergleich für die Autoversicherung spielen sehr viele unterschiedliche Faktoren eine große Rolle. So haben natürlich immer die Leistungen und die Zusammensetzung eine große Bedeutung für den Preis. Die Beschränkung auf die vorgeschriebene Haftpflicht ist natürlich günstiger als der Einschluss einer Teilkasko oder sogar Vollkasko. Je nach Wert des eigenen Autos sollte man sich aber immer gut überlegen, ob man sich auf die Absicherung des Unfallgegners beschränken oder auch sein eigenes Fahrzeug gegen Schäden versichern möchte. Gerade im Kaskobereich gibt es dann viele Erweiterungen des Basisschutzes, die sehr wichtig sein können und daher immer auf die eigenen Bedürfnisse abgestimmt werden sollten. Zu den Leistungen kommen bei einem Vergleich auch individuelle Eigenschaften von Fahrer und Fahrzeug, die zu Rabatten durch die Versicherungen führen können. So stehen in der Auto geparkte und nicht so viel im Jahr fahrende Autos meist besser da wie auch Fahrer, die ein gewisses Alter überschritten und eine möglichst geringe Schadenfreiheitsklasse aufzuweisen haben. Aufgrund der vielen verschiedenen Kriterien, die zu einem optimalen Versicherungsschutz führen, bietet sich ein Vergleich im Internet an, wo auf einen Schlag alle Varianten gegenüber gestellt werden können, ohne dass man sich selber von jeder einzelnen Versicherungsgesellschaft die Tarife und möglichen Vergünstigungen heraussuchen muss.

Der Versicherungsvergleich für die optimale Absicherung des eigenen Fahrzeugs kann einem demnach Jahr für Jahr sowohl einen günstigeren Preis als auch bessere Leistungen bescheren. Gerade in einer Zeit, wo man im Bereich der Versicherungen öfter mal darüber nachdenkt, sich der ein oder andere Beitrag durch eine Kündigung des Vertrags zu sparen, ist ein solcher Vergleich die bessere und sicherere Alternative. Das trifft natürlich besonders auf das Auto zu, weil eine Kündigung ohne neuen Vertrag aufgrund der Versicherungspflicht überhaupt nicht möglich ist.

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Versicherungen sorgfältig zusammenstellen

„Versicherungen sind das unverzichtbare Fundament der Finanzplanung und sollten sorgfältig und passend zur aktuellen Lebenssituation zusammengestellt werden“, sagt Korina Dörr, Leiterin von Geld und Haushalt – Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe.

Bevor der Vermögensaufbau beginne oder für die Altersvorsorge gespart werde, sollten Verbraucher zunächst alle existenziellen Risiken absichern. Der Beratungsdienst hat dazu in der aktualisierten Broschüre „Versichern mit Maß“ nützliche Informationen zusammengestellt.

1. Der eigene Versicherungsschutz sollte regelmäßig überprüft werden, am besten einmal jährlich. Vor allem bei Veränderungen der Lebensumstände besteht ein Anpassungsbedarf. Die Checkliste „Mein Versicherungs-Check“ des Beratungsdienstes hilft dabei, den Versicherungsbedarf zu prüfen. Man findet sie in der „Infothek“ unter www.geld-und-haushalt.de.
2. Vor einem Versicherungsabschluss sollte man stets Vergleichsangebote einholen und dabei auf Leistungsdetails, Preis, Laufzeit und Selbstbeteiligung achten.
3. Möglichst nie direkt bei einer Beratung den Vertrag unterschreiben, sondern alle Unterlagen in Ruhe prüfen und vergleichen.
4. Wer sich gut und dennoch kostengünstig versichern will, kann auf Verträge mit einer Selbstbeteiligung setzen. Auch wenn man im Schadensfall mitzahlen muss: Die Gesamtrechnung fällt so meist günstiger aus.
5. Da monatliche Beiträge in der Summe meist höher ausfallen, lohnt sich eine Umstellung auf jährliche Zahlungen.

Quelle: djd

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Wie schützen Fahrer Ihr Auto?

Die Teilkaskoversicherung schützt vor allen Schäden die von außen verursacht werden. Wird ein Auto durch herunterfallende Äste oder Dachziegel beschädigt, oder wird es von einer Böe erfasst und kippt um ist der Besitzer abgesichert. Die Vollkaskoversicherung sichert zusätzlich im Falle von selbst verursachten Schäden ab. Die Versicherung kommt beispielsweise für Schäden die durch das Überfahren eines heruntergefallenen Astes entstehen, auf. Achtung: Es wird immer nur der Zeitwert des Kraftfahrzeuges übernommen.

Wie steht es um den Schutz des Eigenheims?

Die Wohngebäudeversicherung enthält üblicherweise eine Sturmversicherung. Sie übernimmt Schäden an Fassade und Dach durch abgebrochene Bäume, Schornsteine und Masten. Zusatz: Auch bei Folgeschäden, wenn beispielsweise Regenwasser durch ein abgedecktes Dach eindringt, greift die Sturmversicherung. Die Hausratversicherung hingegen greift bei Schäden innerhalb des Hauses. Häufig ist eine Glasversicherung inbegriffen. Achtung: Diese gilt nicht für Bunt- und Mosaikglas.

Das Hochwasser 2013 verursachte 180 000 versicherte Schäden in Höhe von fast 2 Milliarden Euro. Widererwarten waren viele Regionen weitab von Flüssen von den massiven Regenfällen betroffen. In diesen Fällen wird eine Elementarschadenversicherung benötigt.

Was ist die Elementarschadenversicherung?

Die bereits genannten Versicherungen kommen nicht für Schäden auf, die durch “höhere Gewalt” verursacht wurden. Dazu zählen Erdbeben, Erdrutsch, Lawinen, Hochwasser und Überschwemmungen. Um auch dagegen abgesichert zu sein, ist die Elementarschadenversicherung geeignet. Eine durchaus lohnende Investition für Hausbesitzer, die ihr Eigentum schützen wollen, wie die Jahrhundert-Überschwemmung 2013 gezeigt hat. Zu beachten ist, dass die Gebühren je nach Wohnort variieren. In Gebieten, in denen das Risiko einer Überschwemmung größer ist, sind die Gebühren höher. Achtung: In besonders gefährdeten Regionen kann es sein, dass Sie keinen Versicherungsschutz erhalten.

#Kniptipp:

Um die Versicherungsbeiträge zu senken, ist es ratsam, einen Selbstbehalt einzuschließen. Damit verpflichten sich der Versicherungsnehmer, im Schadensfall einen festgelegten Betrag selbst zu zahlen. Für den Rest kommt die Versicherung auf. Kostenlose Beratung dazu bietet die App von Knip.

Quelle: Tonka Performance PR

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„Studenten sollten sich zunächst Klarheit darüber verschaffen, welche Policen speziell für ihre jeweilige Lebens- und Wohnsituation nötig sind, um die größten Risiken abzudecken. Darüber hinaus sollten sie prüfen, wo gegebenenfalls noch Versicherungsschutz über die Eltern besteht“, erklärt Christian Wiens, Gründer und CEO von GetSafe „Gerade mit Blick auf das zumeist begrenzte finanzielle Budget der zukünftigen Akademiker ist es wichtig, abzuwägen, welche Policen wirklich wichtig sind und auf welche erst einmal verzichtet werden kann“, so Wiens.

Must-have: Krankenversicherung und private Haftpflicht

Die Kranken- und Pflegeversicherung gehört zu den „Must-haves“ für Studenten und muss bereits zur Immatrikulation nachgewiesen werden. Jedoch braucht nicht jeder Student einen eigenen Vertrag: Bis zum vollendeten 25. Lebensjahr sind Studierende über die Familienversicherung der Eltern geschützt, wenn sie nicht mehr als 450 Euro (Minijob) dazuverdienen. Erst wenn dieses Einkommen überschritten bzw. das 25. Lebensjahr vollendet wird, müssen Studenten selbst für einen entsprechenden Versicherungsschutz sorgen. Hierbei können sie zwischen einer gesetzlichen oder einer privaten Krankenversicherung wählen.

Gesetzliche studentische Krankenversicherungen gelten bis zum 30. Lebensjahr bzw. bis zum 14. Fachsemester. Für Studenten ist der Abschluss einer privaten Krankenversicherung ebenfalls möglich. Diese sind zwar meist etwas teurer als die gesetzlichen Alternativen, bieten aber auch ein breiteres Leistungsspektrum. Um sich privat versichern zu können, ist eine Befreiung von der Versicherungspflicht bei der gesetzlichen Krankenkasse erforderlich.

Bei längeren Auslandsaufenthalten kann zudem eine Auslandskrankenversicherung sinnvoll sein. Entsprechende Policen kosten meist nur wenige Euro pro Jahr, decken im Notfall aber unter anderem die Behandlungs- und Rücktransportkosten ab.

Zwingend erforderlich ist eine private Haftpflichtversicherung. Diese greift dann, wenn man einem Dritten einen Sach-, Vermögens- oder Personenschaden zufügt, wie z.B. ein Brandloch in der Couch. Nicht verheiratete, volljährige Studenten sind bis zum Ende ihrer ersten Ausbildung bzw bis zum Erreichen des 25. Lebensjahres über die Eltern haftpflichtversichert. Akademiker in spe, die vor dem Studium bereits voll berufstätig waren, müssen sich hingegen selbst absichern – dies ist bei den meisten Versicherungsgesellschaften für fünf bis zehn Euro monatlich möglich.

Optional: Berufsunfähigkeits-, Hausrat- und Kfz-Versicherung

Eine finanzielle Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig, wenn aus gesundheitlichen Gründen der Beruf nicht weiter ausgeübt werden kann. Sie springt bei Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall ein und zahlt – auch während des Studiums – eine Berufsunfähigkeitsrente. Beim Abschluss müssen zahlreiche Fragen zum Gesundheitszustand beantwortet werden. Jüngere Antragsteller sind meist gesünder und erhalten die Policen daher oft zu günstigeren Konditionen, weshalb sich ein frühzeitiger Abschluss der Versicherung empfiehlt.

Eine Hausratversicherung brauchen Studierende nur dann, wenn sie einen eigenen Hausstand gegründet haben, wenn sich also das gesamte Hab und Gut in der eigenen Wohnung oder einer WG befindet, welche als Hauptwohnsitz gemeldet ist. Sind diese Kriterien nicht erfüllt, benötigen Studenten keine eigene Police, sondern sind über die der Eltern mitversichert. Allerdings muss in diesem Falle zwingend eine Meldung an den elterlichen Versicherer erfolgen. Ist eine eigene Police erforderlich, ist diese bei vielen Versicherern bei fünf bis zehn Euro monatlich zu haben.

Wer als Student ein eigenes Auto besitzt, benötigt eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Diese sind aber gerade für junge Menschen mit wenig Fahrpraxis recht teuer – die Kosten können schnell bei 1.000 Euro und mehr liegen. Günstiger wird es, wenn das Fahrzeug bei der Gesellschaft der Eltern versichert wird oder die Anmeldung des PKW auf Eltern oder Großeltern erfolgt. Zudem bieten viele Versicherer Rabatte an, wenn junge Fahrer am begleiteten Fahren mit 17 teilgenommen haben.

„Ehe einzelne Policen abgeschlossen werden, sollten die Preise und Leistungen verschiedener Angebote genau verglichen werden“, betont Wiens. „Über die GetSafe App können alle eigenen Versicherungen digital verwaltet werden. Außerdem helfen wir mit unserem kostenlosen Experten-Service inbesondere jungen Menschen persönlich dabei die für sie und ihre Lebenssituation passenden Tarife zu finden.“

Quelle: GetSafe

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Unfallversicherung: Weiterführung hängt von der Pflegestufe ab

In der privaten Unfallversicherung beispielsweise sind dauernd Schwer- oder Schwerstpflegebedürftige entsprechend den Pflegestufen II und III unter Umständen nicht mehr versicherbar.

Bei Demenzkranken, die oft einer niedrigeren Pflegestufe zugeordnet sind, empfiehlt sich die Rücksprache mit dem Versicherer, denn der Unfallschutz kann nach individueller Prüfung gegebenenfalls erhalten bleiben.

Haftpflicht und Hausrat: Anpassung hängt von der Wohnsituation ab

Für die Haftpflicht-, Hausrat- und Wohngebäudeversicherung gilt im Hinblick auf die Pflegebedürftigkeit: Bei einer Änderung der Wohnsituation ändert sich meist auch der Versicherungsbedarf. Erfolgt die Pflege dagegen im Haushalt des Pflegebedürftigen, sollte die Privat-Haftpflichtversicherung aufrechterhalten werden. Auf diese Weise bleiben auch vom Pflegepersonal erlittene Schäden gedeckt, falls der Pflegebedürftige dafür haftbar gemacht werden kann. Der Versicherungsbedarf in der Hausrat- und Wohngebäudeversicherung ändert sich bei häuslicher Pflege nicht.

Pflege im Haushalt der Angehörigen

Wenn die Pflegeperson alleinstehend ist, sollte geprüft werden, ob sie im Vertrag der Angehörigen mitversichert werden kann. „Unsere Familien-Haftpflichtversicherung beispielsweise bietet ohne Zusatzbeitrag Versicherungsschutz für alleinstehende Elternteile, wenn sie in häuslicher Gemeinschaft mit dem Versicherungsnehmer leben“, erläutert Dr. Jan-Peter Horst, Leiter Produktmanagement Haftpflicht/Unfall/Sach bei der HDI Versicherung AG.

Hat die pflegebedürftige Person bis zum Umzug zu den Angehörigen im eigenen Haus gelebt und steht dieses nun leer, kann eine zusätzliche Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung erforderlich werden. Dies ist der Fall, wenn die Privat-Haftpflicht des Pflegebedürftigen oder der Angehörigen Schäden gegenüber Dritten durch das leer stehende Haus und das Grundstück nicht einschließt.

Zudem müssen Gebäude- und Hausratversicherung an den Leerstand angepasst werden. Dieser ist dem Versicherer anzuzeigen, da ein unbeaufsichtigtes Haus ein höheres Risiko darstellt.

Für die Hausratversicherung ist dies nur relevant, wenn weiterhin Hausrat in der unbewohnten Wohnung versichert werden soll. Zieht der Pflegebedürftige zu Verwandten und nimmt Teile seines Hausrats mit, treffen zwei Hausratverträge aufeinander, die neu geordnet werden müssen. Eine individuelle Beratung beim Versicherer hilft, die passende Lösung zu finden, um den neu entstandenen, gemeinsamen Hausstand optimal abzusichern. Sind die Voraussetzungen für eine häusliche Gemeinschaft nicht gegeben, weil der Pflegebedürftige sich beispielsweise in einer Einliegerwohnung selbst versorgt, benötigt er eine Hausratversicherung für seinen eigenen, abschließbaren Wohnbereich.

Dauerhafte stationäre Pflege im Pflegeheim

Der Privat-Haftpflichtschutz sollte auf jeden Fall aufrechterhalten werden. Günstige Absicherungslösungen können sich über die Privat-Haftpflicht der Angehörigen ergeben. Für den in das Heim mitgenommenen Hausrat greifen wiederum die Umzugsregelungen der Hausratversicherung. Der vorhandene Vertrag zieht mit um, wenn der Versicherungsnehmer in der Pflegeeinrichtung über einen abgegrenzten, abschließbaren Wohnbereich verfügt.

Quelle: ots

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