Die Witwenrente ist eine Form der Hinterbliebenenrente, die an die Witwen oder Witwer verstorbener Versicherter gezahlt wird. Sie soll dazu beitragen, die finanziellen Belastungen, die mit dem Verlust eines Partners einhergehen, abzufedern. Sie gehört zur gesetzlichen Rentenversicherung in Deutschland und ist eine wichtige finanzielle Hilfe in einer emotional schwierigen Zeit.

Voraussetzungen

Um Anspruch auf Witwenrente zu haben, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein:

1. Ehe oder eingetragene Lebenspartnerschaft

Die Berechtigung zur Witwenrente setzt eine rechtmäßige Ehe oder eine eingetragene Lebenspartnerschaft voraus. Die Scheidung des Partners oder das Ende der Lebenspartnerschaft schließt den Anspruch auf Witwenrente aus.

2. Dauer der Ehe

Ein weiteres Kriterium ist die Dauer der Ehe. Für die Voraussetzung zur Witwenrente müssen die Ehepartner mindestens ein Jahr verheiratet gewesen sein, es sei denn, der verstorbene Partner ist aufgrund eines Arbeitsunfalls oder einer Berufskrankheit gestorben.

3. Rentenanspruch des verstorbenen Partners

Der verstorbene Partner muss Anspruch auf eine gesetzliche Rente gehabt haben. Dies kann eine Altersrente, Erwerbsminderungsrente oder eine Rente wegen voller Erwerbsminderung sein. Wenn der Verstorbene keine Rentenansprüche hatte, besteht kein Anspruch.

4. Antragstellung

Der Anspruch auf Witwenrente muss durch einen Antrag bei der zuständigen Rentenversicherung geltend gemacht werden. Hierfür sind verschiedene Unterlagen erforderlich, darunter die Sterbeurkunde und Nachweise über die Ehe.

Berechnung

Die Berechnung basiert auf den Rentenansprüchen des verstorbenen Partners. Es gibt zwei Hauptformen: die große und die kleine Witwenrente.

1. Kleine Witwenrente

Die kleine Witwenrente wird in der Regel für einen Zeitraum von 24 Monaten gezahlt, wenn der verstorbene Partner zum Zeitpunkt seines Todes eine Rente bezogen hat. Die Höhe dieser Rente beträgt 55% der Rente des Verstorbenen.

2. Große Witwenrente

Die große Witwenrente wird gewährt, wenn die Witwe oder der Witwer das 45. Lebensjahr vollendet hat oder bei einer Erziehungszeit für mindestens eines gemeinsamen Kindes oder einer Schwerbehinderung. Die Höhe der großen Witwenrente beträgt 60% der Rente des verstorbenen Partners.

Berechnung konkret

Um die genaue Höhe der Witwenrente berechnen zu können, wird die individuelle Rentenhöhe des verstorbenen Partners herangezogen. Ein Beispiel: Hat der verstorbene Partner eine monatliche Rente von 1.000 Euro, würde die kleine Witwenrente bei 55% lediglich 550 Euro betragen, während die große Witwenrente bei 60% 600 Euro ausmachen würde.

Die Witwenrente kann eine wertvolle finanzielle Unterstützung in einer schwierigen Lebensphase sein. Es ist wichtig, die Voraussetzungen und die Berechnung zu kennen, um das Beste aus den Regelungen der gesetzlichen Rentenversicherung herauszuholen. Wenn Sie in dieser Situation sind, ermutigen wir Sie, sich umfassend über Ihre Ansprüche zu informieren und die notwendigen Schritte einzuleiten, um die finanzielle Sicherheit für sich und gegebenenfalls Ihre Familie zu gewährleisten. Nutzen Sie die zur Verfügung stehenden Ressourcen und ziehen Sie gegebenenfalls einen Experten zurate, um sich den Herausforderungen optimal zu stellen.

Quelle: ARKM Redaktion

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Der finanzielle Aspekt

Ein zentraler Aspekt ist natürlich die finanzielle Machbarkeit. Ein Kredit, den Sie bis zur Rente nicht abbezahlen können, könnte höhere monatliche Raten oder eine längere Laufzeit bedeuten. Dies könnte Ihre finanziellen Freiheiten einschränken und zu Belastungen führen.

Beispielrechnung

Stellen Sie sich vor, Sie nehmen einen Kredit über 200.000 Euro auf, mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 2%. Die monatliche Rate beträgt etwa 740 Euro. Wenn Sie jedoch nur noch 20 Jahre bis zur Rente haben, steigt die monatliche Rate bei gleicher Kreditsumme und Zins auf etwa 1.010 Euro. Diese Differenz könnte einen erheblichen Einfluss auf Ihr monatliches Budget haben.

Chancen und Risiken

Chancen:

• Wertsteigerung: Immobilien haben das Potenzial, im Laufe der Zeit an Wert zu gewinnen. Dies könnte eine langfristige Kapitalanlage darstellen.
• Eigentum: Mit einem eigenen Haus investieren Sie in Ihre Zukunft und schaffen einen bleibenden Wert für Ihre Familie.

Risiken:

• Finanzielle Belastung: Hohe monatliche Raten können Ihre finanzielle Flexibilität einschränken und im Falle von Einkommenseinbußen zu finanziellen Schwierigkeiten führen.
• Unvorhergesehene Kosten: Immobilien können unvorhergesehene Instandhaltungskosten mit sich bringen, die zusätzliche finanzielle Ressourcen erfordern.

Altersvorsorge

Berücksichtigen Sie auch Ihre Altersvorsorge. Ein bis zur Rente nicht abbezahlter Kredit könnte bedeuten, dass Sie auch im Ruhestand noch finanzielle Verpflichtungen haben. Es ist wichtig, sicherzustellen, dass Sie im Alter über ausreichend finanzielle Mittel verfügen, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken.

Expertenrat

Ein Gespräch mit einem Finanzberater kann Ihnen helfen, eine fundierte Entscheidung zu treffen. Ein Finanzberater kann Ihre individuelle Situation analysieren und Ihnen maßgeschneiderte Empfehlungen geben.

Handlungsempfehlungen

1. Erstellen Sie einen detaillierten Finanzplan: Berücksichtigen Sie dabei Ihre aktuellen und zukünftigen Einnahmen und Ausgaben.
2. Überprüfen Sie Ihre Altersvorsorge: Stellen Sie sicher, dass Sie im Ruhestand über genügend finanzielle Mittel verfügen.
3. Kalkulieren Sie Risikopuffer: Planen Sie für unvorhergesehene Ausgaben und Einkommenseinbußen.
4. Nutzen Sie Expertenrat: Ein Finanzberater kann wertvolle Unterstützung liefern.

Fazit

Der Kauf eines Hauses, das bis zur Rente nicht abbezahlt ist, kann sowohl Chancen als auch Risiken mit sich bringen. Eine fundierte finanzielle Planung und professionelle Beratung sind essenziell, um eine nachhaltige und sichere finanzielle Zukunft zu gewährleisten. Es lohnt sich, die Möglichkeiten genau zu prüfen und eine Entscheidung zu treffen, die Ihre langfristigen finanziellen Ziele und Ihren Lebensstil berücksichtigt.

Durch kluge Planung und gezielte Beratung können Sie Ihre finanzielle Zukunft positiv gestalten und das Beste aus Ihrer Investition herausholen.

Quelle: ARKM Redaktion

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Die Riester-Rente ist jedoch umstritten und wird häufig kritisiert. Einige Kritiker bemängeln beispielsweise die komplizierten Regelungen und die hohen Kosten der Verträge. Andere befürchten, dass die staatliche Förderung nicht ausreicht, um im Alter eine ausreichende Absicherung zu gewährleisten. Es ist wichtig, sich vor Abschluss eines Riester-Vertrags genau zu informieren und gegebenenfalls verschiedene Angebote zu vergleichen. Auch eine individuelle Beratung kann sinnvoll sein, um herauszufinden, ob die Riester-Rente für die eigene Situation geeignet ist.

Kritikpunkte an der Riester-Rente

Die Riester-Rente ist seit ihrer Einführung im Jahr 2002 ein viel diskutiertes Thema in der deutschen Politik und Gesellschaft. Während manche Experten die Riester-Rente als eine wichtige Säule der Altersvorsorge ansehen, gibt es auch zahlreiche Kritiker, die das Konzept als ineffektiv und ungerecht betrachten.

Eine der Hauptkritikpunkte an der Riester-Rente ist ihre Komplexität. Viele Verbraucher finden es schwierig, die verschiedenen Angebote zu vergleichen und das für sie beste Angebot auszuwählen. Zudem sind die Bedingungen und Regelungen oft schwer verständlich und können zu Missverständnissen führen. Ein weiterer Kritikpunkt ist die geringe Rendite der Riester-Rente. Die hohen Kosten für Verwaltung und Abschlussprovisionen mindern oft den Ertrag, den Verbraucher aus ihrer Einzahlung erhalten. Auch die staatlichen Zulagen sind oft nicht ausreichend, um eine angemessene Rendite zu erzielen.

Ein weiteres Problem ist die Ungerechtigkeit des Systems. Die Riester-Rente bevorzugt vor allem Besserverdienende, da diese aufgrund ihrer höheren Steuerlast von den staatlichen Zulagen stärker profitieren als Geringverdiener. Zudem werden Selbstständige und Freiberufler benachteiligt, da sie keine Arbeitgeber haben, die in ihre Altersvorsorge einzahlen.

Darüber hinaus gibt es Kritiker, die das Konzept der Riester-Rente als unpraktisch ansehen. Sie argumentieren, dass es schwierig ist zu prognostizieren, was in Zukunft passieren wird und es schwer ist zu wissen, ob man überhaupt eine Rente erhalten wird oder ob man Geld in eine andere Art von Anlage investieren sollte. Außerdem kritisieren manche Menschen, dass es schwierig sein kann, in der Pension die gleichen Lebensstandard zu halten wie im Erwerbsleben. Da sich die Lebenshaltungskosten erhöhen können, kann es schwierig sein zu wissen, ob eine Riester-Rente ausreicht.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Kritik an der Riester-Rente durchaus berechtigt ist. Es gibt einige Schwächen und Probleme, die nicht ignoriert werden können. Dennoch sollte man auch die positiven Aspekte nicht außer Acht lassen. Sie kann eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Rente darstellen und gerade für bestimmte Personengruppen eine gute Wahl sein. Es ist wichtig, sich vor Abschluss einer Riester-Rente gut zu informieren und verschiedene Angebote zu vergleichen. Auch ein Blick auf alternative Altersvorsorge-Modelle kann sinnvoll sein. Letztendlich muss jeder für sich selbst entscheiden, ob die Riester-Rente das richtige Instrument zur Altersvorsorge ist oder ob es andere Möglichkeiten gibt, die besser passen.

Insgesamt sollten Politik und Gesellschaft jedoch darüber nachdenken, wie man das System der Altersvorsorge insgesamt verbessern kann. Die Riester-Rente allein wird nicht ausreichen, um den Herausforderungen des demografischen Wandels zu begegnen und eine ausreichende Absicherung im Alter zu gewährleisten.

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Tipp 1 – Gute Vorbereitung: Einnahmen und Ausgaben kennen

Sparen erfordert viel Ausdauer. Um sich seiner finanziellen Lage bewusst zu werden und (Spar-)Potenziale ausfindig zu machen, hilft es, ein Haushaltsbuch zu führen. Darin werden die Einnahmen (monatliches Einkommen plus ggf. Unterhalt oder Verdienste durch Nebentätigkeiten) den fixen und variablen Kosten (Miete, Nebenkosten, Fahrtkosten, Lebensmittel, private Konsumausgaben, Freizeitaktivitäten, etc.) gegenübergestellt. „Die Analyse der eigenen Finanzsituation sorgt für Klarheit darüber, wie viel Geld am Ende des Monats übrig bleibt. Auf dieser Grundlage lässt sich darüber nachdenken, wofür und wieviel gespart werden soll“, so der Finanzexperte.

Tipp 2 – Beratung: Einen guten Finanzberater finden

Wenn man das Gefühl hat, dass das eigene Finanzwissen noch nicht genügt, lohnt es sich, einen Finanzberater hinzuzuziehen. Aber: Woran erkennt man einen guten Finanzberater? „Die Beratungsleistung sollte vollumfänglich sein. Das bedeutet, es werden alle Fragen beantwortet, die sich rund um die finanzielle Situation des Ratsuchenden stellen – vom Vermögensaufbau über die Baufinanzierung bis zur Altersvorsorge. Das schließt auch verschiedene Zeithorizonte, Prämien vom Staat, die Erbschaftssteuer oder die Rente ein“, erklärt Oberländer. Wichtig ist: Der Berater kann auf individuelle Bedürfnisse eingehen, informiert über die passenden Möglichkeiten sowie Produkte und klärt über potenzielle Risiken auf.

Tipp 3 – Versicherungen: Sicher durch das Berufsleben

Mit dem ersten Job ändert sich bei jungen Erwachsenen auch ihr Versichertenstatus. Viele von ihnen sind während der Ausbildung noch bei den Eltern mitversichert. Beim Einstieg in das Berufsleben lautet die nächste Frage deshalb: Welche Versicherungen habe, möchte und brauche ich? Zu den Basics zählt neben der Krankenversicherung, an der sich der Arbeitgeber finanziell beteiligt, die private Haftpflichtversicherung. An sie sollte spätestens dann gedacht werden, wenn das Elternhaus verlassen wird. Wer über die Grundversorgung der gesetzlichen Krankenkassen hinaus abgesichert sein möchte, sollte auf eine private Krankenzusatzversicherung setzen. „Für Berufseinsteiger ist es außerdem wichtig, über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachzudenken. Hier gilt: Je früher desto besser, denn mit zunehmendem Alter sind Risikoaufschläge oder sogar ein Versicherungsausschluss möglich“, empfiehlt der Experte.

Tipp 4 – Das Tagesgeldkonto: Eine Rücklage für alle Fälle

Wer erst anfängt zu sparen, sollte sich einen Notgroschen zur Absicherung zur Seite legen. Denn: Im Alltag können unvorhergesehene Kosten entstehen, beispielsweise für die Reparatur des Autos, eine neue Waschmaschine oder eine Zahn-OP. Da auf ein Tagesgeldkonto täglich zugegriffen werden kann, sorgt es für viel Flexibilität und Sicherheit. „Wie hoch die Rücklage für Notfälle sein sollte, lässt sich pauschal nicht sagen. Meist handelt es sich um Beträge in Höhe von 2.000 bis 5.000 Euro“, verrät Oberländer. Gut zu wissen: Infolge der Zinswende streichen immer mehr Banken Strafzinsen und zahlen wieder mehr Zinsen für das Geld auf Tagesgeldkonten.

Tipp 5 – Vermögenswirksame Leistungen: Schon gewusst?

Als Berufseinsteiger verliert man schnell den Überblick über die Leistungen, die der Arbeitgeber bietet. Doch gerade hier versteckt sich bares Geld: Viele Unternehmen zahlen zusätzlich zum Gehalt sogenannte vermögenswirksame Leistungen (VL). Wichtig: Diese müssen vom Arbeitgeber direkt auf das Anlagekonto des Arbeitnehmers, beispielsweise einen Bausparvertrag, überwiesen werden. Ob und in welcher Höhe der Arbeitgeber VL anbietet, hängt von der Branche und dem Unternehmen ab. Meist ist das in Tarifverträgen geregelt. Pro Monat kann der Zuschuss zwischen sechs und 40 Euro betragen.

Tipp 6 – Bausparen: Sichere Unterstützung beim Sparen

Für Berufseinsteiger, die erstmals die Gelegenheit haben regelmäßig zu sparen, lohnen sich Bausparverträge. Denn je früher man beginnt, desto mehr Vorteile kann man nutzen. Für Einzahlungen in den Vertrag erhalten Bausparer seit 2021 bis zu 70 Euro Wohnungsbauprämie (WoP) pro Jahr. Fließen die vermögenswirksamen Leistungen vom Arbeitgeber in den Bausparvertrag, gibt es weitere 43 Euro extra vom Staat als Arbeitnehmersparzulage. Für beide Förderungen gelten Einkommensgrenzen, die Berufsanfänger aber in der Regel nicht überschreiten.“

Tipp 7 – Die Risikovariante: Wenn etwas mehr vom Gehalt übrig bleibt

Für risikobereite Sparer gibt es die Option, in Aktien zu investieren. Zwar lassen sich auf diesem Wege höhere Gewinne erzielen, es besteht jedoch auch das Risiko Geld zu verlieren. Und: Das Geld steht nur begrenzt schnell zur Verfügung. „Für das allererste Ersparte sind Aktien weniger empfehlenswert. Zu diesem Zeitpunkt im Leben gilt es, für Sicherheit zu sorgen und die Grundlage für spätere Aktienkäufe zu schaffen“, rät der Finanzexperte. Wer dennoch daran interessiert ist, sollte nur kleinere Summen – maximal ein Drittel des Ersparten – in Aktien investieren. „Fondssparpläne sind dafür eine attraktive und einfache Möglichkeit. In diesem Fall sollte der Vermögensaufbau eine gute Mischung aus sicheren und risikobehafteten Anlageformen sein“, ergänzt Oberländer.

Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall AG

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Die wesentlichen Kernelemente einer säulenübergreifende Altersvorsorge sind:

 Aufbau einer Online-Plattform, auf der die Bürgerinnen und Bürger individuelle Informationen über ihre Altersvorsorge Produkte von den verschiedenen Altersvorsorgeträgern abfragen und „einsammeln“ können.
 Einfache und strukturierte Darstellung insbesondere der bereits erreichten und der bis zum Renteneintritt erreichbaren Leistungen aus den
Altersvorsorgeprodukten, die von den Versorgungsträgern bereitgestellt werden.
 Zusammenführung der erreichbaren Altersvorsorgeleistungen in einer Modellrechnung durch die Plattform, sofern und soweit wie möglich.
 Ermöglichung des Datenexports aus der Plattform, um die Informationen für einen etwaigen Beratungsbedarf nutzen zu können.

BMAS und BMF werden nun zügig die vorgenannten Kernelemente des Forschungsberichts in einem Dialogprozess mit den Interessenvertretern der gesetzlichen, betrieblichen und privaten Altersvorsorge und Anderen erörtern. Ziel ist es, bis zum Herbst 2019 gemeinsam die erforderlichen Rahmenbedingungen für die Einführung einer säulenübergreifenden Altersvorsorgeinformation festzulegen, um darauf aufsetzend die rechtlichen Grundlagen hierfür zu schaffen. Im Anschluss sind die technischen Voraussetzungen für die säulenübergreifende Altersvorsorgeinformation im Detail zu erarbeiten und mit einer vorgeschalteten Pilotphase umzusetzen.

Quelle: Bundesministerium der Finanzen

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Bleibt die gesetzliche Rente auf einem Niveau von 48 Prozent, wie jetzt von der GroKo beschlossen, bekommt ein Durchschnittsverdiener, der ein Leben lang arbeitet, etwa 1.100 Euro Rente nach Steuern und Sozialabgaben ausgezahlt. Möchte ein heute 30-Jähriger als Rentner 400 Euro mehr zur Verfügung haben, müsste er 37 Jahre lang satte 240 Euro monatlich sparen. Alle Beträge sind in heutiger Kaufkraft angegeben. „Liegt die Rendite des Ersparten bei 2 Prozent über Inflation, sinkt die nötige Sparrate in unserem Bespiel auf nur 135 Euro“, sagt Sara Zinnecker, Expertin für Geldanlage bei Finanztip. „Deshalb ist es entscheidend, das richtige Produkt bei der Altersvorsorge zu wählen.“

Viele sorgen falsch fürs Alter vor

Der Markt für Altersvorsorge-Produkte ist jedoch riesig und voller schlechter Angebote. „Es gibt zum Beispiel allein 277 Rürup-Tarife von insgesamt 40 Anbietern“, sagt Zinnecker. „Das überfordert viele Verbraucher.“ Dementsprechend legen viele ihr Geld falsch fürs Alter an, wie die Finanztip-Studie zeigt: „Mehr als jeder vierte Durchschnittsverdiener, der privat vorsorgt, steckt sein Geld ins Sparschwein ohne Aussicht auf irgendeine Rendite“, bedauert Zinnecker. „Und das wundert mich nicht, denn es ist gar nicht so einfach, in dem Angebotsdickicht durchzublicken.“

Mit den richtigen Fragen zum besten Vorsorgemodell

Der neue Altersvorsorge-Wegweiser von Finanztip führt ganz leicht zum Ziel: „Anhand von einfachen Fragen finden Verbraucher Schritt für Schritt zum richtigen Vorsorgemodell“, erklärt Zinnecker. Will ich noch eine Immobilie kaufen? Wie flexibel will ich an mein Geld rankommen? Welches Risiko bin ich bereit zu tragen? „Wir haben uns zudem angesehen, ob es eine staatliche Förderung oder Steuervorteile gibt.“ Ein Beispiel: Ein Angestellter, der noch mehr als 15 Jahre bis zur Rente Zeit hat, keinen Immobilienkauf plant, durchschnittlich verdient und sicher anlegen möchte, sollte über eine betriebliche Altersvorsorge oder einen Riester-Vertrag nachdenken. Wer dagegen mehr Rendite anstrebt, kann zusätzlich monatlich Sparraten in kostengünstige Aktien-Indexfonds (ETFs) stecken. Konkrete Empfehlungen zu den jeweiligen Möglichkeiten der Vorsorge finden Verbraucher auf den Seiten von Finanztip.

Für die Finanztip-Studie wurden mehr als 1.000 Verbraucher ab 18 Jahren befragt, die in einem eigenen Haushalt leben und für die Altersvorsorge verantwortlich oder mitverantwortlich sind. Die detaillierten Ergebnisse senden wir Ihnen auf Anfrage gerne zu.

Quelle: Finanztip Verbraucherinformation gemeinnützige GmbH

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Jährlich müssen etwa 170.000 Menschen frühzeitig in Rente gehen, da sie krankheitsbedingt nicht mehr – oder nur sehr eingeschränkt – arbeiten können. Bisher wurde die Rente für Erwerbsgeminderte so berechnet, als hätten sie fiktiv bis zum 62. Lebensjahr weiter gearbeitet. Von 2018 bis 2024 wird diese Zurechnungszeit schrittweise um drei Jahre verlängert – von 62 auf 65 Jahre. Dadurch erhöht sich die Rente stufenweise. Die verbesserte Regelung gilt allerdings nur für Neurentner. Wer bereits eine Erwerbsminderungsrente bezieht, profitiert nicht davon, erklärt die uniVersa Versicherung. Im Durchschnitt lag der Zahlbetrag bei Neurentnern im Jahr 2016 bei rund 697 Euro monatlich. Ein Grund, weshalb das Armutsrisiko bei Erwerbsgeminderten überproportional hoch ist.

Zusammenhänge kaum bekannt

Viele Berufstätige sind sich nicht bewusst, dass ihr bisheriger Beruf und ihre Qualifikation nicht berücksichtigt werden, so die uniVersa. Bewertet wird einzig und allein das Restleistungsvermögen am allgemeinen Arbeitsmarkt. Liegt es unter drei Stunden täglich, gibt es die volle Erwerbsminderungsrente. Dieser Wert wird auch in der jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung ausgewiesen. Darin steht allerdings nicht, dass es nur die Hälfte gibt, wenn das Restleistungsvermögen nur drei bis sechs Stunden täglich beträgt, so die uniVersa. Ab sechs Stunden entfällt der Anspruch komplett.

Arbeitskraft selbst absichern

Deutlich komfortabler lässt sich die eigene Arbeitskraft mit einer privaten Berufsunfähigkeitsrente absichern. Sie wird bereits ab einer Berufsunfähigkeit (BU) von 50 Prozent bezahlt. Verbraucher sollten allerdings darauf achten, dass die Rente rückwirkend ab dem ersten Tag gezahlt wird und keine Leistungseinschränkung bei einer verspäteten Meldung erfolgt. Zudem sollte der BU-Prognosezeitraum nicht länger als sechs Monate festgelegt sein und auch keine abstrakte Verweisung auf einen anderen Beruf erfolgen, so die uniVersa.

Quelle: uniVersa Krankenversicherung a.G.

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Gesetzliche Rente reicht oft nicht aus

Allein auf das gesetzliche Renteneinkommen zu vertrauen ist nicht mehr möglich. Zwar liegt der Anteil bei 63 Prozent des Einkommens, doch Arbeitnehmerverhältnisse mit geringem Einkommen und die Vielfältigkeit der Beschäftigungsformen führen zu geringen Zahlungsprognosen. Aktuell liegt das Renteneintrittsalter bei 65 Jahren und 7 Monaten. Jahrgänge ab 1964 und jünger müssen bis 67 Jahre arbeiten. Zwar ist auch dann ein früherer Renteneintritt möglich, jedoch geht dies wortwörtlich auf Kosten der Rentenbezüge. Aus diesem Grund ist es ratsam, in jungen Jahren einen Plan für die Altersvorsorge aufzustellen, der zum eigenen Leben passt.

Flexi-Rente ist eher Flexi-Verdienstmöglichkeit

Diese am 1. Januar in Kraft getretene Rentenform bedeutet eine Anhebung der gesetzlich erlaubten Hinzuverdienste. Mit dieser Regelung möchte der Gesetzgeber Erwerbstätigkeiten für Menschen, die in den Bereich des Rentenalters kommen, nach Rentenantritt – und ab dem 7. Juli 2018 auch bereits davor – attraktiver machen. Somit stellt die Flexi-Rente keine Vorsorge dar, sondern eine Auffangmöglichkeit für finanzielle Lücken im Rentenalter.

Riester-Rente für Geringverdiener oft ohne Vorteil

Aus der Rentenreform 2001 als Vorsorgeform für Arbeitnehmer hervorgegangen und durch staatliche Förderung und Steuervorteile attraktiv geworden, stellt die Riester-Rente eine gute Ergänzung zur gesetzlichen Rente dar. Da bei dieser Form der privaten Altersvorsorge Gebühren anfallen, die sich zwischen den Versicherungsgesellschaften stark unterscheiden, müssen Interessenten sehr genau prüfen, zu welchen Konditionen sie eine Riester-Rente abschließen. Wichtig ist hier die Garantierente des Anbieters zu ermitteln, um sicherzustellen, dass die Renditen den Anspruch auf finanzielle Absicherung auch wirklich abdecken. Sonst kann es, vor allem Erwerbstätigen mit geringem Einkommen und Beiträgen, passieren, dass unter dem Strich letztendlich nicht genug übrig bleibt, denn die Beiträge werden bei Auszahlung besteuert.

Rürup-Rente nicht für Arbeitnehmer gedacht

Diese Weiterentwicklung der Riester-Rente kann auch von Freiberuflichen, Selbstständigen und Gutverdienern in Anspruch genommen werden. Als private Vorsorgeoption handelt es sich hier um eine Rentenversicherung in klassischer oder fondsgebundener Form. Vorteil dieser Rentenform sind die Steuervergünstigungen, die sich aus den gezahlten Beiträgen ergeben, weshalb die Rürup-Rente auch vornehmlich für Gutverdiener Sinn ergibt und eine Option für Freiberufler oder Selbstständige darstellt, die keine Riester-Rente abschließen können. Ausgezahlt wird die Rürup-Rente ab dem 62. Lebensjahr. Die Leistungen werden bei Auszahlung mit dem persönlichen Steuersatz belegt und auf die Witwenrente angerechnet, was diese verringert.

Immobilieninvestments, schlau ausgewählt, sorgen gleich zweifach vor

Immer mehr Menschen investieren mit Blick auf ihre Rente in Immobilien, da diese Kapitalanlagen eine nachhaltige Alternative zu schlechtverzinsten Lebensversicherung und Sparkonten darstellen. „Statt bei Immobilieninvestitionen Eigentumswohnungen zu erwerben und ein Leben lang für die Verwaltung verantwortlich zu sein, bieten Pflegeimmobilien eine Option des Investments mit Verwaltung durch einen Experten“, erklärt Sandro Pawils. Als Vollanbieter hat sich die WirtschaftsHaus AG auf Planung, Umsetzung und Verwaltung von Pflegeimmobilien spezialisiert und bietet privaten Anlegern Renditen von bis zu 4,9 Prozent sowie ein exklusives Vorbelegungsrecht. Investoren sorgen somit für die Schaffung dringend benötigter Pflegeplätze und für die Bewältigung des demografischen Wandels. Außerdem sichern sie sich selbst ihren eigenen Pflegeplatz im Alter. Damit Anleger Sicherheit bei der Zahlung der Renditen genießen, ist es wichtig, einen Anbieter mit langjähriger Erfahrung zu suchen, der sich um die Verwaltung und Belegung der Immobilie fortlaufend kümmert. Vertrauensvolle Anbieter geben für diese Sicherheiten durchaus Garantien.

Quelle: Borgmeier Public Relations

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Sichere Chancen

Flexibler agieren können Verbraucher mit Rentenversicherungen. Die Zuverlässigkeit und die Renditechancen einer Geldanlage hängen dabei davon ab, ob der Anbieter die Risiken der Weltwirtschaft an die Anleger weitergibt oder ob er sie mit intelligenten Konzepten ausgleicht. Bei der DAX-Rente der Nürnberger Versicherungen etwa kann man entsprechend seiner persönlichen Wünsche vorsorgen: Wer die sichere Verzinsung wählt, dessen Vermögen wird möglichst sicher im Deckungsstock des Versicherers angelegt. Alternativ kann man sich an der Wertentwicklung des DAX beteiligen – einer der weltweit erfolgreichsten Aktienindizes mit namhaften deutschen Aktien. Dabei profitiert man von den Gewinnen, während mögliche Verluste keinen Einfluss auf das Vermögen haben. Weitere Informationen dazu findet man auf www.nuernberger.de. Obendrein können die Anleger sich jedes Jahr erneut für eine der beiden Varianten entscheiden – oder beide miteinander kombinieren.

Geld ist flexibel

Hat jeder Ehepartner seine eigene Police abgeschlossen, ist es bei einer Trennung viel leichter, die wirtschaftliche Seite der aufgelösten Partnerschaft zu regulieren. Und ob als Paar oder als Single: Auch in schlechten Zeiten bietet eine Rente mehr Flexibilität. So kann man sie für einige Zeit beitragsfrei stellen. Das schmälert zwar die Rente in berechenbarem Umfang, stellt aber die Altersvorsorge nicht generell infrage. Und diese Sicherheit ist gerade in schwierigen Lebenslagen ein wichtiger Fels in der Brandung. Zumindest als Ergänzung zur Immobilie sollte deshalb auch eine Rentenversicherung zum Altersvorsorgekonzept gehören. Außerdem bietet nur die Rentenversicherung die Sicherheit, eine lebenslange, monatliche Zahlung zu erhalten – egal, wie alt man ist.

Quelle: djd

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Euro-Austritt setzt Staatsanleihen unter Druck

Auch in anderen Ländern der Eurozone bekommen die Euro-Skeptiker Zulauf. „Der Austritt eines Landes aus dem Währungsverbund kann mittlerweile nicht mehr ausgeschlossen werden“, warnt Prof. Tilmes, der neben seiner Vorstandstätigkeit auch Wissenschaftlicher Leiter des PFI Private Finance Institute / EBS Finanzakademie der EBS Business School, Oestrich-Winkel ist. Mit einem solchem Schritt würden die Länder mit einer schwachen Währung ihre Probleme lösen wollen. Doch die Folgen für Investoren wären verheerend. Denn bei einem Euro-Austritt würden die Anleihen des Landes in der neuen Währung getilgt. Allerdings ist davon auszugehen, dass die neue Währung deutlich abwertet. Experten schätzen, dass beispielsweise die französische Währung im internationalen Devisenhandel gegen den Euro sofort um 25 Prozent abwerten könnte. Deutsche Gläubiger, die französische Anleihen besitzen, würden also einen Verlust von 25 Prozent verbuchen. „Das bedeutet, es entstehen auf der Rentenseite – der eigentlich sicheren Anlage – hohe und unwiederbringliche Verluste“, sagt Tilmes. Und vor allem auch die vermeintlich sicheren Euro-Rentenfonds wären betroffen. „Als Fondsinhaber muss man jederzeit damit rechnen, dass man möglicherweise die im Fonds enthaltenen Bonds lediglich in einer – dann gegenüber dem Euro abgewerteten – nationalen Währung wie Drachme, Lira oder Franc zurückgezahlt erhält“, erläutert der FPSB-Vorstand. Folgen hätte das auch für Riester- und Rürup-Produkte, in denen Milliarden von Euro-Rentenfonds stecken. „Da dort – so auch in der betrieblichen Altersvorsorge – Kapitalerhalt vorgeschrieben ist, hat man demnächst möglicherweise ein Riesen-Problem“, sagt Tilmes.

Kaum jemand weist auf die Risiken hin

Dabei gelten Euro-Rentenfonds, egal ob aktiv oder passiv, eigentlich als sichere und regelmäßige Ertragsbringer. Ohne Währungs- und Bonitätsrisiko. Die Produkte werden deshalb gerne als solide Basis in einem gut diversifizierten Portfolio empfohlen. Doch diese Sicherheit ist trügerisch. „Das Thema Euro-Austritt hat kaum jemand auf dem Schirm, dabei ist die Gefahr schon seit Jahren vorhanden“, sagt Tilmes. Immerhin: Die Investmentgesellschaft HSBC in London hat die Gefahr des Euro-Austritts eines Landes in ihrem offiziellen ETF Prospekt unter den Risikohinweisen aufgenommen. Die allermeisten Fondsanbieter verschweigen jedoch das Risiko. Das beschriebene Szenario verdeutlicht: Anleger sollten sich unbedingt professionelle Unterstützung suchen. Gut ausgebildete CERTIFIED FINANCIAL PLANNER® (CFP®) können Anleger dabei helfen, ein zu ihrer individuellen, ganzheitlichen Finanzplanung passendes Anleiheportfolio aufzubauen. Die Professionals identifizieren derartige Risiken – auch in fondsgebundenen Versicherungen – und richten die Anleiheportfolio international aus, um sie vor den politischen Unwägbarkeiten und den massiven Eingriffen der Notenbanken am Rentenmarkt zu schützen.

Über den FPSB Deutschland e.V.

Der Financial Planning Standards Board Deutschland e.V. (FPSB Deutschland) mit Sitz in Frankfurt/ Main ist seit 1997 Mitglied im internationalen Netzwerk des FPSB Financial Planning Standards Board Ltd., dem weltweiten Zusammenschluss aller nationalen CFP-Organisationen mit 170.000 CERTIFIED FINANCIAL PLANNER (CFP®-Zertifikatsträger) in 26 Ländern. Nach dem Zusammenschluss mit der European Financial Planning Association Deutschland (EFPA Deutschland) e. V. halten hierzulande rund 2.000 Professionals 3.529 Zertifikate als CERTIFIED FINANCIAL PLANNER® (CFP®-Zertifikatsträger), European Financial Advisor (EFA) und Certified Foundation and Estate Planner (CFEP). Die CFP®-Zertifikatsträger zählen in Deutschland mit ihrem umfassenden und ständig aktualisierten Fachwissen zur Elite in der Finanzdienstleistungsbranche. Sie sind im Durchschnitt knapp 45 Jahre alt. Knapp 20 Prozent der CFP®- und CFEP®-Zertifikatsträger sind weiblichen Geschlechts. Rund 60 Prozent der Zertifikatsträger sind als Finanz- und Nachlassplaner bei Banken tätig, die restlichen 40 Prozent sind freie Berater.

Der FPSB steht weltweit für den höchsten Standard in Finanzberatung und Finanzplanung. Erklärtes Ziel ist die Etablierung und Sicherstellung der Beratungsqualität auf hohem Niveau mittels national und international anerkannter Zertifizierungsstandards zum Nutzen der Verbraucher. Diese Standards werden durch die Akkreditierung von Qualifizierungsprogrammen sowie durch die Lizenzierung von Finanzberatern, die die akkreditierten Weiterbildungsprogramme und entsprechende Prüfungen erfolgreich absolviert haben, sichergestellt. Außerdem bietet der FPSB Deutschland den European Financial Advisor (EFA) als europaweit normierte Zertifizierung neben dem weltweit anerkannten CFP®-Zertifikat an.

Quelle: iris albrecht finanzkommunikation GmbH

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Höherer Grundfreibetrag für alle

Das Jahr beginnt mit einer guten Nachricht für alle Steuerzahler: 2017 werden alle steuerlich entlastet, was vor allem Familien und Normalverdienern zugutekommt. Der Gesetzgeber erhöht den steuerlichen Grundfreibetrag. Damit bleibt ein jährliches Einkommen bis 8820 Euro für alle steuerfrei.

Kalte Progression wird leicht korrigiert

Um die Folgen der kalten Progression abzumildern, ändert der Gesetzgeber 2017 den Tarifverlauf der Einkommensteuer. Damit Verbraucher durch steigende Lebenshaltungskosten nicht weniger Geld in der Tasche haben, verschiebt sich der Steuertarif um 0,73 Prozent nach rechts. „Faktisch sinkt hierdurch der Steuersatz für alle etwas, auch für Spitzenverdiener“, sagt Udo Reuß, Experte für Steuern bei Finanztip. Der Steuersatz von 42 Prozent greift ab sofort bei Ledigen erst ab einem zu versteuernden Einkommen von 53.666 Euro, zuvor lag die Grenze bei 52.882 Euro. Für Verheiratete und eingetragene Lebenspartner, die sich zusammen veranlagen lassen, gilt der doppelte Betrag.

Sozialabgaben steigen

Da jedoch im Gegenzug die Sozialabgaben für alle Steuerpflichtigen steigen, bleibt im Schnitt oft nur wenig mehr im Portemonnaie. Zu spüren bekommen das in erster Linie Besserverdiener. Denn der Beitrag für die gesetzliche Pflegeversicherung steigt auf 2,8 Prozent für Kinderlose und für alle anderen auf 2,55 Prozent, der jeweils zur Hälfte vom Arbeitgeber übernommen wird. Negativ aufs Netto wirken sich für Besserverdiener zudem die gestiegenen Beitragsbemessungsgrenzen aus. „Aber auch manche Geringverdiener müssen 2017 draufzahlen“, erklärt Reuß. Nach Berechnungen der Steuerberater-Genossenschaft Datev bekommt beispielsweise ein verheirateter Arbeitnehmer in der Steuerklasse III, der weniger als 1.500 Euro verdient, aufgrund gestiegener Sozialabgaben in diesem Jahr 18 Euro weniger als 2016.

Mehr von der Altersvorsorge absetzen

Sparer dürfen 2017 mehr steuer- und sozialversicherungsfrei in ihre Altersvorsorge investieren. Wer im Rahmen der gesetzlichen Rentenversicherung, eines beruflichen Versorgungswerks oder eines Rürup-Sparvertrags vorsorgt, kann sich über einen höheren abzugsfreien Anteil bei den Sonderausgaben freuen: Damit dürfen Sparer bis zu 23.362 Euro für die Altersvorsorge steuerfrei einzahlen. Für Arbeitnehmer, die sich mit einer betrieblichen Altersvorsorge absichern, bleiben bis zu 3.048 Euro abzugsfrei.

Neurentner müssen mehr versteuern

Nicht nur der Lohn muss versteuert werden, sondern auch die Rente. Wer dieses Jahr aus dem Berufsleben ausscheidet, sollte darauf achten, dass die Rente bereits zu 74 Prozent versteuert werden muss. „Somit bleiben nur 26 Prozent steuerfrei“, erklärt Reuß.

Quelle: Finanztip Verbraucherinformation gemeinnützige GmbH

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Fast jeder Fünfte plant Erwerb einer Immobilie

Spareinlagen, private Renten- sowie Lebensversicherungen oder eine betriebliche Altersversorgung wollen jeweils nur noch etwa zehn Prozent der berufstätigen Deutschen für ihre Altersvorsorge nutzen. Betongold dagegen boomt: Fast jeder fünfte Erwerbstätige plant den Erwerb eines Eigenheims. Jeder Sechste will in eine Immobilie zur Vermietung investieren. Damit würde sich die Zahl privater Vermieter fast verdreifachen. Dass die Kredite günstiger werden, während die Erträge für Zinsanlagen sinken, hinterlässt also im Vorsorgeverhalten jetzt deutliche Spuren.

Immobilienstrategie: Nicht zu viel auf eine Karte setzen

Nur auf die Immobilie zur Absicherung im Alter zu setzen, birgt aber durchaus Risiken – auch beim Geld sollte man niemals alle Eier in einen Korb legen. Wer sein Vermögen auf mehrere Anlagen verteilt, verringert auch sein Risiko. „Es kann passieren, dass durch die Fokussierung auf Immobilien zu viel auf nur eine Karte gesetzt wird. Zudem sind Nebenkosten, Instandhaltungen sowie eine eventuell teurere Anschlussfinanzierung immer mit zu kalkulieren“, erläutert Dr. Patrick Dahmen, Mitglied des Vorstands der Axa Konzern AG. „Und bei vermieteten Objekten kann es zu Mietausfällen kommen. Wer bei der Finanzierung des Ruhestands auf Immobilien setzt, sollte auch dieses Risiko stets im Blick haben.“ Viele Experten warnen schon heute vor einer Immobilienblase mit überteuerten Angeboten, in Ballungsgebieten sind die Preise teilweise bereits stark gestiegen.

Quelle: djd

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2005 wurde die Steuerpflicht für Renten eingeführt. Zunächst betraf das die Hälfte der Rente. Der steuerpflichtige Anteil steigt für Neurentner seither schrittweise an. Wer 2016 in den Ruhestand geht, dessen Rente ist bereits zu 72 % steuerpflichtig. Ab 2040 sind Renten für Neurentner dann voll steuerpflichtig.

Einer wachsenden Zahl von Rentnern droht aber auch Ärger mit dem Finanzamt. Denn viele wissen nichts von der Steuerpflicht. Und wenn sich dann das Finanzamt meldet, werden oft Zinsen und Verspätungszuschläge fällig. Auf Steuerberater werden deshalb wohl zahlreiche Anfragen von verunsicherten Rentnern zukommen.

Quelle: Deubner Verlagsteuerpflichtig

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Wer in Deutschland gesetzlich rentenversichert war, steht vor der freien Wahl, wo er seinen Ruhestand verbringen möchte. Die Deutsche Rentenversicherung überweist derzeit gut 1,4 Millionen Renten in über 150 Länder. Wie hoch die Rente im Ausland ausfällt, hing lange davon ab, ob der Rentner seinen Ruhestand vorübergehend oder dauerhaft außerhalb Deutschlands genießt. Doch diese Zeiten sind vorbei!

Rente im Ausland beim zeitweisen Aufenthalt

Wer als Rentner nicht länger als sechs Monate im Jahr außerhalb Deutschlands verweilt, erhält seine Rente im Ausland in voller Höhe. Mögliche Abzüge drohen, wenn die Rente auf einem ausländischen Konto landet, denn Kursverluste und Bankspesen übernimmt die Deutsche Rentenversicherung nicht.

Rente im Ausland beim dauerhaften Aufenthalt

Mit „dauerhaft“ ist gemeint, dass man seinen Lebensmittelpunkt außerhalb Deutschlands hat.

Eine Gesetzesänderung von 2013 hat in diesem Fall viele Hürden aus dem Weg geräumt. Rentner, die in Deutschland Ansprüche haben, erhalten ihre Rente nun auch im Ausland in voller Höhe: ganz gleich, wo sie ihren Ruhestand verbringen wollen, ob sie unter das Europarecht fallen oder ob sie in einem Land leben, das kein Sozialversicherungsabkommen mit Deutschland hat. Nur in Ausnahmefällen wird die Rente eingeschränkt oder gar nicht gezahlt.

Rente im Ausland bei verminderter Erwerbsfähigkeit?

Die Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit erhalten diejenigen, die aufgrund einer Krankheit oder Behinderung erwerbsgemindert sind, also nicht mehr oder nur eingeschränkt arbeiten können. Ist der Betroffene voll erwerbsgemindert, steht ihm die Rente auch im Ausland zu. Anders, wenn die gesundheitlichen Einschränkungen eine Teilzeitarbeit erlauben, der Arbeitsmarkt in Deutschland dies aber nicht hergibt. Die dann bewilligte volle Erwerbsminderungsrente wird nur weitergezahlt, wenn der Betroffene in einen Mitgliedstaat der EU, in die Schweiz, nach Norwegen, Liechtenstein, Island oder in Staaten, in denen eine entsprechende bilaterale Regelung mit Deutschland besteht, auswandert. Wer woanders lebt, kommt dagegen oftmals nicht mehr in den Genuss der vollen Erwerbsminderungsrente, sondern erhält eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung, erläutern ARAG-Experten.

Quelle: akz

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Riester-Beiträge anpassen

Ändert sich das Jahreseinkommen etwa durch Gehaltserhöhungen, muss auch die jährliche Sparrate für die Riester-Rente angepasst werden. Denn nur wer mindestens vier Prozent des Bruttolohns anspart, hat auch Anspruch auf die vollen Zulagen. Deshalb sollten alle Riester-Sparer Anfang des Jahres einen Blick auf die vom Arbeitgeber ausgestellte „Meldebescheinigung zur Sozialversicherung“ werfen. Dort findet sich die für die Bestimmung der notwendigen Beitragshöhe wichtige Angabe des rentenversicherungspflichtigen Vorjahresbruttogehalts.

Wie man auf die volle Zulage kommt

Die notwendige Eigenleistung für die Riester-Rente beträgt vier Prozent des Vorjahresbruttogehalts abzüglich der staatlichen Zulagen. Diese liegen pro Sparer aktuell bei 154 Euro im Jahr. Pro Kind kommen noch einmal 300 Euro hinzu beziehungsweise für Kinder, die vor 2008 geboren wurden, 185 Euro. Eine vierköpfige Familie, deren Kinder nach 2008 geboren sind, erhält somit 908 Euro jährlich vom Staat dazu. Bei einer Familie mit einem Jahreseinkommen von insgesamt 45.000 Euro und zwei Kindern bedeutet dies für die zu sparende Summe: 1.800 Euro – das entspricht vier Prozent von 45.000 Euro – abzüglich der staatlichen Zulagen von 908 Euro. Daraus ergibt sich eine jährliche Eigenleistung von 892 Euro im Jahr oder rund 75 Euro im Monat.

Quelle: djd

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Armutsrisiko steigt

Dem ersten deutschen „Altersarmut-Atlas“ zufolge ist bereits heute jeder sechste Rentner von Altersarmut betroffen. „Die Zahl wird steigen – und betroffen sein werden vor allem Menschen, die vorzeitig in Rente gehen und höhere Abschläge in Kauf nehmen müssen“, erklärt Röder. De facto könnten sich Versicherte ohne weitere Einkünfte bald keinen vorgezogenen Rentenbeginn etwa mit 63 mehr leisten. Dabei gehe es oft gar nicht darum, dass man nicht bis 67 arbeiten wolle: „Viele sorgen sich mit Recht, ob der Gesundheitszustand überhaupt den Anforderungen des jeweiligen Arbeitsplatzes bis zur Rente gerecht wird.“

Lebensarbeitszeitmodell: Vorruhestand ohne Abschläge

Um der Altersarmutsfalle zu entkommen, sind heute innovative Lösungen gefragt. „Zeitwertkonten und Lebensarbeitszeitmodelle haben sich als flexible und zukunftsweisende Instrumente erwiesen, immer mehr Firmen und Arbeitnehmer interessieren sich dafür“, so Harald Röder. Allerdings sei die Moderation bei der Einführung und Verwaltung ein komplexer Prozess, für eine erfolgreiche Umsetzung sei eine rechtssichere Durchführung nötig. Mit einem Lebensarbeitszeitmodell könnten Arbeitnehmer früher als mit 67 Jahren ihren Vorruhestand genießen – und zwar sozialverträglich und ohne Einbußen bei der gesetzlichen Rente.

Quelle: djd

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Was sind die Vorteile?

Die Vorteile des Rentenkaufs liegen für den Käufer klar auf der Hand, denn der Kapitalaufwand ist vergleichsweise gering. Sollte zu Beginn eine Einmalzahlung festgelegt werden, fällt diese im Regelfall trotzdem äußerst gering aus und lässt sich unter Umständen sogar aus dem eigenen Vermögen begleichen. Natürlich hängen die regelmäßigen Kosten von der Rentenhöhe ab, die der bisherige Besitzer erhalten soll. Wurde jedoch ein Wohnrecht vereinbart, lässt sich die Rente um den sogenannten Nutzwertanteil senken. Dabei handelt es sich um den Gegenwert für die Nutzung des Objektes, der die Kosten für den Käufer im Normalfall erheblich mindert. Darüber hinaus besteht auch die Möglichkeit, mit dem Verkäufer eine Vereinbarung über die Instandhaltung der Immobilie zu schließen. Auf diese Weise lässt sich verhindern, dass das Objekt während der Dauer des Wohnrechts verwohnt wird. Somit erhält man grundsätzlich Planungssicherheit und kann die Immobilie nach Ablauf des Wohnrechts entweder selbst nutzen oder vermieten. Wird das Objekt zudem als Kapitalanlage gekauft, besteht die Möglichkeit, Gebäudeabschreibungen sowie den Ertragsanteil der Leibrentenzahlung steuerlich geltend zu machen. Als Verkäufer genießt man den Vorteil, eine Alterssicherung in Form der Leibrente sowie ein Wohnrecht in Anspruch nehmen zu können.

Rentenkauf: Worin bestehen die Nachteile?

Nachteile ergeben sich für den Erwerber der Immobilie vor allem bei der Zahlung einer lebenslangen Leibrente an den bisherigen Verkäufer. Natürlich wird die Höhe der Rente anhand des Verkehrswertes der Immobilie und der Sterbetabellen des statistischen Bundesamts bemessen. Dabei handelt es sich jedoch nur um statistische Werte, so dass die Kosten bei einer außerordentlich langen Dauer des Wohnrechts ausufern könnten. Darüber hinaus besteht für den Verkäufer zu Beginn die Möglichkeit, die Leibrente auch auf seinen Ehepartner auszudehnen, was zusätzliche Unsicherheiten schafft. Wird zudem eine regelmäßige Anpassung der Leibrente an die Lebenshaltungskosten vereinbart, könnten die monatlichen Zahlungen in der Zukunft teurer werden.

Wo liegt der Unterschied zu einer normalen Immobilienfinanzierung?

Die Unterschiede zwischen dem Rentenkauf und einer herkömmlichen Immobilienfinanzierung sind sehr vielschichtig. Zunächst wird beim Rentenkauf zu Beginn keine größere Geldsumme benötigt, sondern man zahlt das Objekt in Form einer Leibrente oder Zeitrente an den Verkäufer. Auf diese Weise wird der Kaufpreis über einen längeren Zeitraum hinweg entrichtet und man kann bei der Einräumung eines Wohnrechts auch noch den Nutzwertanteil von der Rentenzahlung abziehen. Bei einer Baufinanzierung wird hingegen der Darlehensbetrag plus Eigenkapital sofort an den Verkäufer entrichtet. Die Ratenvereinbarung erfolgt in diesem Fall mit der jeweiligen Bank und man kann die Immobilie sofort für eigene Zwecke nutzen. Dies ist zwar auch bei einem Kauf auf Rentenbasis möglich, jedoch muss dann eine deutlich höhere Zahlung an den Verkäufer geleistet werden. Im Regelfall ist davon auszugehen, dass der Weg über die Bank selbst dann noch höhere monatliche Ratenzahlungen mit sich bringt, wenn man eine sehr günstige Immobilienfinanzierung findet. Im Gegenzug muss der Verkäufer jedoch auch weiterhin die Kosten für seinen bisher genutzten Wohnraum zahlen, weil das neue Objekt vom Verkäufer bewohnt wird.

Für wen lohnt sich ein Rentenkauf?

Ein Rentenkauf ist vor allem für Personen und Familien mit Eigenheimwunsch interessant, die wenig Eigenkapital und nur einen geringen finanziellen Spielraum haben. In diesem Fall sollte man allerdings auf die Vereinbarung eines Wohnrechts verzichten und eine entsprechend höhere Rentenzahlung an den Verkäufer leisten. Darüber hinaus kommt ein solches Kaufmodell auch für Kleinunternehmer und Selbständige in Frage, die eine Immobilie zur Sicherheung der eigenen Altersvorsorge erwerben möchten. Man zahlt in jungen Jahren die verhältnismäßig geringe Rente an den Verkäufer und kann im Alter selbst von einer voll abbezahlten Immobilie profitieren. Wer sich als Kapitalanleger für das Rentenkauf-Modell interessiert, kann vor allem langfristig gute Renditen kassieren, jedoch bereits heute Steuern sparen. So darf der Ertragsanteil der Leibrente bei den Werbungskosten angesetzt werden. Ferner berechnet das Finanzamt aufgrund der Rentenzahlungen den fiktiven Kaufpreis, zieht davon die Grundstückskosten ab und gibt somit den Gebäudewert aus, von dem lineare Abschreibungen getätigt werden können.

Was ist beim Immobilienkauf auf Rentenbasis zu beachten?

Wer sich für einen Immobilienerwerb auf Rentenbasis interessiert, sollte einige potenzielle Stolperfallen beachten. Dazu gehört die Bemessung der zu zahlenden Rentenhöhe, denn diese bestimmt die monatlichen Finanzierungskosten. Die Festlegung geschieht im Normalfall auf Basis des Immobilien-Verkehrswertes (durch ein Gutachten zu ermitteln) sowie der Vereinbarungen zwischen Käufer und Verkäufer. Wird eine lebenslange Leibrente festgelegt, muss die durchschnittliche Lebenserwartung des Verkäufers berücksichtigt werden. Als Erweiterung lässt sich zudem eine regelmäßige Anpassung an den Preisindex der Lebenskosten privater Haushalte festlegen, die Zusatzkosten mit sich bringt. Dazu kommt das häufig vereinbarte Wohnrecht, welches selbstverständlich einen Abschlag auf die Rentenzahlung beinhaltet und zudem ins Grundbuch des Objektes eingetragen wird.

Bei einem Wohnrecht des Verkäufers sollte man zudem vorher festlegen, dass dieser für die Instandhaltung der Immobilie zu sorgen hat. Außerdem wird häufig auch eine gewisse Renten-Garantiezeit vereinbart, so dass bei besonders frühem Ableben des Verkäufers die Erben das Haus nicht praktisch verschenken müssen. Da es sehr viele Punkte zu bedenken gibt, ist es ratsam, für die Berechnung und die Aufsetzung des Vertrags einen spezialisierten Notar zu Rate zu ziehen.

Fazit

Der Rentenkauf eignet sich als Finanzierungsmodell vor allem für potenzielle Käufer mit geringer Kapitalausstattung oder zur späteren Altersvorsorge. Auch Kapitalanleger können bei langfristiger Planung Vorteile aus dieser Regelung ziehen. Als Verkäufer lässt sich auf diese Weise die gesetzliche Rentenzahlung aufstocken, ohne dass man seine gewohnte Umgebung verlassen muss. Werden alle wichtigen Punkte bei der Berechnung des Kaufpreises und der Rente beachtet, kann diese Finanzierungsform sehr interessant sein. Wer jedoch eine Immobilie in naher Zukunft selbst nutzen möchte, sollte lieber auf andere Finanzierungsformen zurückgreifen.

Quelle: PANORAMO

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Die Südwestfinanzvermittlung AG, die Südwestfinanzvermittlung Zweite AG und die Südwestfinanzvermittlung Dritte AG sind Gesellschaften, an denen sich Verbraucher unter den Bezeichnungen „südwestrentaplus“ als atypisch stille Gesellschafter beteiligen konnten bzw. können.

Wie die Produkte der mittlerweile insolventen „Göttinger Gruppe“ wurden die Beteiligungen häufig als sinnvolle und sichere Ergänzung der Altersvorsorge verkauft, was auch der Namensteil „renta“ einem Verbraucher durchaus in ähnlicher Form nahe legt, wie die allseits bekannte „Securente“ bei der Göttinger Gruppe.

Anfang der 90er Jahre begann die Firma Südwest-Bau AG in Markdorf, damals geleitet von Herrn Werner Schaufhäutle, neben dem Baugewerbe mit der Auflage von Immobilienfonds, die ihrerseits in Immobilien der Firm investieren konnten.

Seit dem Tod des Firmengründers führt sein Sohn Heiko Schaufhäutle mit einem weiteren Vorstand der Südwest Finanzgruppe, Ralf Hehl, die Geschäfte fort.

In der zweiten Hälfte der 90er Jahre wurden die Südwest Finanzvermittlung Zweite AG sowie die Südwest Finanzvermittlung Dritte AG ins Leben gerufen. Beide Gesellschaften bieten atypisch stille Gesellschaften an.

Die Südwest-Finanzvermittlung besteht aus drei Aktiengesellschaften, die mit dem Produkt Südwestrentaplus atypisch stille Beteiligungen an den jeweiligen Aktiengesellschaften anbieten. Ihre Einlagen leisten die Anleger entweder als Einmalanlage oder in monatlichen Raten.

Die Anlegergelder sollen dann in Immobilien, Wertpapiere und andere Unternehmen investiert werden, der Anleger wird allerdings im Unklaren darüber gelassen, welche Anlagen konkret vorgenommen werden (sog.: „Blind-Pool“).

Atypisch stille Beteiligungen wie die Südwestrentaplus sind für die Anleger allerdings mit erheblichen Risiken verbunden. Bei Fehlinvestitionen haftet der Anleger bis zu einer bestimmten Höhe für Verluste. Es besteht für die Anleger zudem das Risiko eines Totalverlusts seines oft sehr langfristig angelegten Geldes. Eine vorzeitige Beendigung des Engagements wird daher von den Verantwortlichen nicht gerne gesehen und bereitet Probleme.

Dass eine atypisch stille Beteiligung keine Möglichkeit zur Altersvorsorge darstelle, haben verschiedene Gerichte zwischenzeitlich in mehreren Urteilen vollumfänglich bestätigt.

Der Schutzverein der Bankkunden e.V. rät demgemäß Anlegern an, ihre Anlage fachkundig überprüfen zu lassen, wenn hohe Renditen und steuerliche Vorteile anlässlich der Beteiligung zumindest in Aussicht gestellt wurden. Zwar suggerierte die Konzeption des Fondsmodells den Anlegern fortwährend steuerliche Vorteile mit erheblichen Gewinnchancen bei den Anlagen; die Gefahr bis zu einer bestimmten Höhe für Verlust bei Fehlinvestitionen zu haften, ist allerdings nicht unerheblich. Der Schutzverein der Bankkunden e.V. kann Ihnen dabei helfen, von einem auf das Bank- und Kapitalmarktrecht spezialisierten Rechtsanwalt Ihre Angelegenheit und Ansprüche fachkundig prüfen zu lassen.

Der Schutzverein der Bankkunden e.V. rät demgemäß allen Betroffenen, sich an einen auf das Bank- und Kapitalmarktrecht spezialisierten Rechtsanwalt zu wenden und alle Ansprüche prüfen zu lassen.

Weitere Informationen erhalten Sie vom Schutzverein der Bankkunden e.V.!

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