Die Kündigung – teuer und meist ein Verlustgeschäft

Bei der Kündigung einer Lebensversicherung zahlt der Versicherer den sogenannten Rückkaufswert aus. Der Rückkaufswert gibt den Wert der Police aus Sicht der Versicherungsgesellschaft wieder und liegt je nach Zeitpunkt der Kündigung und bisheriger Vertragslaufzeit meist unter der Summe der eingezahlten Beiträge. Die Berechnung erfolgt nach folgender Formel (§ 169 Abs.3 Versicherungsvertragsgesetz; VVG):

Rückkaufswert = Beiträge ohne Risikoanteile zzgl. Überschüsse und Zinsen abzgl. Abschluss- und Verwaltungskosten abzgl. Stornopauschale/Kündigungsgebühr

Das folgende Beispiel zeigt, wie sich eine Kündigung bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung mit einer Laufzeit von 10 Jahren bis zum Kündigungszeitpunkt auswirkt:

Sie haben 10.000 Euro in den Vertrag eingezahlt und 1.000 Euro Zinsen erhalten. Von der Summe – 11.000 Euro – werden 3.500 Abschluss- und Verwaltungskosten sowie eine Stornopauschale von 1.000 Euro abgezogen. Dadurch ergibt sich ein Rückkaufswert von 6.500 Euro und ein Verlust von 3.500 Euro!

Ähnlich sähe es auch bei einer Kündigung zu einem späteren Zeitpunkt aus. Da die Abschlusskosten sich bei den meisten Versicherern nach dem zu erreichenden Vertragsvermögen am Ende der Laufzeit richten, steigen sie linear mit höheren Beiträgen an. Im Ergebnis ergeben sich durch eine vorzeitige Kündigung der Lebensversicherung gleich mehrere Nachteile:

• Sie erhalten nur die garantierte Verzinsung, auch wenn der Versicherer tatsächlich eine höhere Rendite erwirtschaftet hat
• Der Versicherer darf eine Stornopauschale abziehen, die sich meist prozentual nach dem Rückkaufswert berechnet
• Die Abschluss- und Verwaltungskosten belasten das Vertragsvermögen zu 100 Prozent, da sie sich nicht nach dem Rückkaufswert richten, sondern nach der voraussichtlichen Ablaufleistung

Die Kündigung ist fast immer ein Verlustgeschäft – gegenüber dem Widerruf in nahezu allen Fällen! Lassen Sie daher die Alternativen prüfen, um kein Geld im wahrsten Sinne des Wortes zu verschenken!

Der Widerruf – nutzen Sie Ihren Joker

Anders als bei der Kündigung, wird bei einem Widerruf der Vertrag mit dem Versicherer von Beginn an unwirksam. Der Widerruf führt zu einer vollständigen Rückabwicklung, durch die Sie so gestellt werden, als hätten Sie die Police niemals abgeschlossen.

Für die Ausübung des Widerrufsrechts gibt es eine 30-tägige Frist, die mit dem Erhalt der Vertragsunterlagen beginnt (§ 8 Abs.1 und § 152 Abs.1 VVG). Tatsächlich beginnt die Widerrufsfrist aber nur, wenn Sie auch wirksam über das Widerrufsrecht belehrt wurden (§ 8 Abs.2 VVG). Ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, kann der Vertrag noch heute widerrufen werden – denn eine Frist ohne Beginn hat auch kein Ende.

Der „Joker“: Über 100 Millionen Verträge, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, lassen sich noch heute widerrufen, da die Versicherer einheitliche, unwirksame Widerrufsbelehrungen genutzt haben (s. u.a. BGH vom 7. Mai 2014; Az. IV RZ 76/11).

Der Widerruf hat gleich mehrere Vorteile gegenüber der Kündigung:

• Der Versicherer muss die tatsächliche Rendite und nicht nur den Garantiezins auszahlen
• Der Widerruf wird sofort und nicht erst am Ende der Versicherungsperiode wirksam
• Der Abzug von Abschluss- oder Stornokosten ist unzulässig, einbehalten werden dürfen nur mitversicherte Risikoanteile und laufende Verwaltungsgebühren

Im obigen Beispiel würden Sie mit einem Widerruf rund 4.000 Euro mehr ausgezahlt bekommen, da der Versicherer nur die Verwaltungskosten von 500 Euro vom Vertragsvermögen abziehen dürfte!

Die Mehrheit der Kunden erhält durch den Widerruf bis zu 150 Prozent der eingezahlten Beiträge wieder ausgezahlt. Je nachdem, wie hoch das Vertragsvermögen ist, ergibt sich ein Mehrwert von mehreren tausend oder sogar zehntausend Euro!

Noch heute helpcheck-Service nutzen und tausende Euro zurückerhalten!

Bei helpcheck lassen Sie Ihre Lebensversicherung von erfahrenen Fachanwälten für Versicherungsrecht prüfen. Sofern sich der Widerruf lohnt, wird eine versicherungsmathematische Berechnung erstellt und macht die auf ihr basierende Forderung gegenüber der Versicherungsgesellschaft geltend.

Entsteht beim Widerruf ein Mehrwert gegenüber der Kündigung, wird ein Honorar fällig – dieses berechnet sich aber nur anhand der Differenz zwischen Rückkaufswert und tatsächlicher Auszahlung. Ist helpcheck nicht erfolgreich oder lohnt sich der Widerruf finanziell nicht, sind die Leistungen zu 100 Prozent kostenfrei.

Ihr Vorteil: Sie tragen keinerlei Kostenrisiko – machen Sie den Widerruf daher noch heute geltend & lassen Sie Ihre Lebensversicherung anwaltlich prüfen!

Der Beitrag Lebensversicherung widerrufen & bis zu 150 Prozent zurückerhalten! erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Am Anfang einer jeden Baufinanzierung – egal ob für Alt oder Jung – steht der Kassensturz. Denn wer ein Haus oder eine Eigentumswohnung finanzieren möchte, braucht eine solide Basis: Mindestens 25 Prozent der Gesamtsumme sollten angehende Immobilienbesitzer aus Eigenmitteln einbringen. Die Generation jenseits der 50 verfügt häufig über eine gute Bonität und hat damit einen klaren Finanzierungsvorteil beispielsweise gegenüber jungen Familien: „Die Einkommen sind gegen Ende des Berufslebens viel höher als zu Beginn. Zudem ist das für den Erwerb von Wohneigentum benötigte Eigenkapital meistens bereits angespart“, erläutert Oberländer.

Hohe Tilgung vereinbaren

Finanzinstitute achten bei der Vergabe von Darlehen darauf, dass die Raten bis zum Ende der Finanzierung bedient werden können. Wessen Einkommen nach Renteneintritt stark sinkt, läuft Gefahr, von der Bank als nicht kreditwürdig eingestuft zu werden. Oberländer rät: „Alle Kreditnehmer, speziell die der Generation 50 plus, sollten es sich zum Ziel machen, das Darlehen bis zum Renteneintritt zum größten Teil – idealerweise vollständig – getilgt zu haben.“ Dafür müssen ältere Kreditnehmer höhere Tilgungsraten von vier bis fünf Prozent in Kauf nehmen. Das Gute daran: Je höher die Tilgung, desto günstiger die Gesamtfinanzierung.

Flexibel bleiben

Wer sein Finanzierungsziel jenseits des Renteneintritts gelegt hat, sollte die sinkenden Einkünfte bei der weiteren Planung berücksichtigen. Eine Option ist, mit dem Darlehensgeber eine Monatsratenanpassung zum Renteneintritt zu vereinbaren. Eine weitere Möglichkeit ist die Sondertilgung: „Verfügt der Kreditnehmer im Rentenalter über größere Geldbeträge, beispielsweise aus dem Erlös einer Lebensversicherung oder einer Erbschaft, muss vorab eine Sondertilgung vereinbart worden sein, damit das Geld zur Tilgung des Darlehens verwendet werden kann“, erklärt Oberländer.

Zinsen auf lange Zeit sichern

Mit Voraussicht sollten auch die Darlehenszinsen geplant werden. Sind die Zinsen bei Abschluss niedrig, gilt auch für ältere Kreditnehmer die Grundregel: eine möglichst lange Zinsbindung wählen. So kann ein Großteil des Darlehens zu den heute günstigen Konditionen zurückbezahlt werden. Extra-Tipp von Oberländer: „Wer im Laufe der Finanzierung noch finanziellen Spielraum hat, kann sich zudem für früher oder später sowieso anstehende Modernisierungen oder den altersgerechten Umbau die niedrigen Zinsen sichern. Dafür eignet sich ein Bausparvertrag.“

Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall AG

Der Beitrag Später Lebenstraum: So gelingt der Eigentumserwerb im Alter erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Über 90 Millionen Lebens- und Rentenversicherungen haben die Bundesbürger abgeschlossen. Statistisch hat also jeder mindestens eine Police. Da ist es nahe liegend, dass die Ausgaben für Lebens- und Rentenversicherungen auf den Prüfstand kommen, wenn Geld eingespart werden muss. „Es bleibt doch nur die Kündigung“, heißt es oft. Doch gerade wenn die persönliche Finanzkrise nur vorübergehend ist, die Police also möglicherweise bald wie bisher fortgeführt werden könnte, sind die Nachteile bei einer Kündigung erheblich.

Wer zum Beispiel vor 2005 den Vertrag abgeschlossen und unverändert fortgeführt hat, genießt noch die volle Steuerfreiheit der Kapitalerträge bei Ablauf der Renten – oder Kapitallebensversicherung. Dieser Vorteil ginge bei einer Kündigung unwiederbringlich verloren. Ältere Verträge haben zudem noch einen so genannten „Rechnungszins“ von bis zu vier Prozent. Wird ein Vertrag neu abgeschlossen, sind es nur noch 0,9 Prozent.

Wenn der reguläre Ablauf in wenigen Jahren bevorsteht, sollte die Kündigung ebenfalls möglichst vermieden werden: Mit regulärem Ablauf erhalten die Kunden den so genannten „Schlussanteil“, der die Auszahlung wesentlich erhöht. Bei einer Kündigung kurz vor Vertragsablauf entfällt der Anspruch darauf.

Was sind also die Alternativen zur Kündigung?

Die Beitragsfreistellung: Der Kunde muss keine Prämien mehr zahlen, behält aber seinen Versicherungsschutz in reduziertem Umfang. Dafür wird der bei einer Kündigung auszuzahlende Betrag in eine neue, beitragsfreie Versicherung mit gleicher Restlaufzeit umgewandelt. Voraussetzung ist, dass bestimmte Mindestversicherungssummen erreicht werden, die von Gesellschaft zu Gesellschaft verschieden sind. Der bisherige Rechnungszins sowie eine eventuelle Steuerfreiheit bleiben erhalten. Innerhalb von zumeist zwei Jahren (Unterschiede zwischen den Gesellschaften möglich) kann eine beitragsfreie Police in den früheren Stand zurückversetzt werden.

Das Policendarlehen: Es ist eine gute Alternative zur Kündigung, wenn der Kunde zwar die laufenden Prämien zahlen kann, aber einmalig einen größeren Geldbetrag benötigt. Maximaler Darlehensbetrag sind in der Regel 90 Prozent des Rückkaufswertes ohne Überschussbeteiligung. Der Vertrag läuft ansonsten wie bisher weiter – und der Kunde behält den vollen Versicherungsschutz. Der Zins ist in der Regel deutlich geringer als bei einem Dispokredit. Tilgen kann der Kunde grundsätzlich jederzeit. Wird nichts zurückgezahlt, verrechnet der Lebensversicherer den Darlehensbetrag bei Ablauf der Police mit der fälligen Auszahlung.

Die Prämienstundung: Für sechs bis zwölf Monate sind Lebensversicherer zumeist bereit, die Prämien zu stunden. In dieser Zeit zahlt der Kunde bei einer Kapital-Lebensversicherung nur den geringen Risikoanteil der Prämie, damit der Versicherungsschutz bestehen bleibt. Nach Ablauf des Stundungszeitraums sind die ausstehenden Prämien nachzuzahlen. Kann der Kunde das nicht, wird die Versicherungssumme reduziert oder die weiteren Prämien werden erhöht.

Die Prämienreduzierung: Renten- oder Einmalzahlungen können reduziert werden, wodurch sich entsprechend die Prämie verringert. Das lässt sich wie eine Teil-Kündigung sehen, wobei aber je nach Vereinbarung später der alte Vertrag wieder aufleben kann (möglicherweise wird eine neue Gesundheitsprüfung gefordert).

Weitere „Entlastungsmöglichkeiten“: Werden Zusatzleistungen gekündigt, etwa eine Unfalltod-Zusatzversicherung, sinkt die Prämie ebenfalls. Allerdings ist dieser Versicherungsschutz davon verloren. Bei einigen Policen kann der Todesfallschutz reduziert werden. Dabei ist darauf zu achten, dass die Steuerfreiheit älterer Verträge nicht gefährdet wird. Darüber hinaus kann man eine „Dynamik“ aussetzen, mit er sich Prämien regelmäßig z.B. um 5 Prozent erhöhen, um Leistungen dem in der Regel wachsenden Lebensstandard anzupassen. Wer eine solche „Dynamik“ vereinbart hat, kann sie in einem Jahr bei knapper Kasse aussetzen, im nächsten Jahr dann wieder mitnehmen.

Quelle: Gothaer Finanzholding AG

Der Beitrag Lebensversicherung: Bei knapper Kasse hilft nur die Kündigung? erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Hausratversicherung anpassen

Dazu gehört auch, den eigenen Versicherungsschutz der Situation anzupassen. Die neuen Räume sind meist kleiner als die bisherige Wohnung. Nur ein Teil der Möbel kann mitgenommen werden. „So verändert sich der Wert des Hausrats unter Umständen erheblich“, erklärt Peter Meier von der Nürnberger Versicherung. Umso wichtiger ist es, seine Versicherung zu informieren, wenn sich die Wohnfläche oder der Wert des Hausrats geändert haben. Es gibt Versicherungspolicen, die sich den neuen Anforderungen anpassen lassen. So kann man beispielsweise bei der Nürnberger Versicherung bei Umzug in ein Alten-, Senioren- oder Pflegeheim bis zu fünf Jahre lang seinen Hausrat beitragsfrei bis zu einer Versicherungssumme von 5.000 Euro weiterversichern. Voraussetzung: Das Hab und Gut war dort bereits seit mindestens fünf Jahren versichert.

Manche Versicherungen werden verzichtbar

Bei anderen Versicherungen sollte man genau prüfen, ob man sie überhaupt noch benötigt. Während eine Lebensversicherung zur Bestattungsvorsorge sicher weiter sinnvoll ist, sind Verträge zur Absicherung von Angehörigen möglicherweise überflüssig geworden. Auch bei Rechtsschutzversicherungen sollte hinterfragt werden, ob die versicherten Risiken noch bestehen. Rechtsstreitigkeiten, die aus Arbeits- oder Werkverträgen und aus Mietverhältnissen entstehen können, gibt es dann glücklicherweise meist nicht mehr.

Quelle: djd

Der Beitrag Im Altenheim oder beim betreuten Wohnen ändert sich auch der Versicherungsbedarf erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Assekurata hebt in den Studien besonders zwei Teilqualitäten hervor, bei denen die Debeka ebenfalls „exzellent“ abschneidet: den Erfolg („Wie erfolgreich wirtschaftet der Versicherer mit den Kundengeldern?“) sowie das Wachstum bzw. die Attraktivität der drei Debeka-Unternehmen im Versicherungsmarkt („Wie attraktiv ist der Versicherer aus Sicht der Verbraucher?“).

Der Vorstandsvorsitzende Uwe Laue merkt dazu an: „Die langjährigen Auszeichnungen durch Assekurata freuen uns besonders, weil es sich hierbei um kundenorientierte Ratings handelt. Aus Sicht der Kunden erfüllt die Debeka die Qualitätsanforderungen an einen Versicherer auf höchstem Niveau. Und wenn wir hier so gut abschneiden, dann bestätigt das auch unsere Unternehmensphilosophie, die sich ausschließlich an den Interessen der Mitglieder und Kunden ausrichtet.“

Quelle: ots

Der Beitrag Wie attraktiv ist ein Versicherer aus Sicht der Verbraucher? erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Kombi-Finanzierung mit Lebensversicherung

Zukünftige Immobilienbesitzer schließen im Rahmen einer Kombi-Finanzierung zusätzlich zum Hypothekendarlehen eine Lebensversicherung ab, welche dann am Ende der Laufzeit die Schuld tilgt. Verlockend dabei: Es fallen monatlich nur Zinsen und keine Tilgung an. „In jetzigen Zeiten von niedrigen Zinsen fällt dieser Vorteil weg und Bauherren können aus eigenen Mitteln monatlich hoch tilgen und die Restschuld kontinuierlich reduzieren“, erklärt Scharfenorth. Als Stolpersteine gelten außerdem, dass Überschüsse und Garantiezinsen sehr niedrig sind und im schlechtesten Fall sogar eine Finanzierungslücke entstehen kann. Auch Abschlussprovisionen mindern die Attraktivität. „Überschussbeteiligungen dürfen nicht in die Finanzierungsmasse eingerechnet werden, da diese nicht garantiert werden können“, sagt Scharfenorth.

Bestehende Lebensversicherung einbringen

Existiert bei den Immobilienkäufern bereits eine Lebensversicherung, gibt es unterschiedliche Varianten, wie diese in die Finanzierung der Immobilie aufgenommen werden kann. „Eine Möglichkeit ist die Beleihung und damit Aufstockung des Eigenkapitalanteils. Die Finanzierenden dürfen dabei jedoch nicht ihre Altersvorsorge aus den Augen verlieren“, so Scharfenorth. Der Verkauf der Police kann ein Weg sein, die Eigenkapitalquote zu erhöhen. Auch hier muss der genaue Rückkaufswert und eventuell der Verzicht auf einen Todesfallschutz genau überprüft werden.

Ältere Menschen, die eine Immobilie finanzieren möchten und bei denen eine Lebensversicherung in kurzer Zeit fällig wird, können diese sehr effektiv in die Finanzierung einbringen. Diese kann etwa als Sicherheit oder als Sondertilgung genutzt werden. Aktuell gibt es nur wenige Szenarien, in denen sich Lebensversicherungen zur Baufinanzierung eignen. Lediglich in der Einzelbetrachtung, wie bei Menschen kurz vor der Rente und dem Wunsch nach einer schnellen Finanzierung, kann dies sinnvoll sein – aber auch nur unter Berücksichtigung der geplanten Altersversorgung. Wie monatliche Raten aus Zins, Tilgung und Sondertilgung bei unterschiedlichen Finanzierungsbeträgen und Beleihungssätzen ausfallen, ermitteln Interessierte schnell und einfach mit dem Baufinanzierungsrechner von Baufi24.de.

Quelle: Baufi24 GmbH

Der Beitrag Baufinanzierung mit Lebensversicherung nicht mehr zeitgemäß erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Was würden sie machen, wenn monatlich 200 Euro zur freien Verfügung stehen?

58 Prozent der Befragten würden dieses Geld für Freizeit und Hobbies ausgeben, 53 Prozent würden für einen Urlaub sparen. Immerhin 42 Prozent würden das Geld zu Hause in einen Sparstrumpf als Rücklage stecken, 31 Prozent würden shoppen gehen. Frauen würden das Geld eher für einen Urlaub sparen oder eine Shoppingtour nutzen, während bei Männern Freizeitaktivitäten und Hobbies ganz vorne stehen. Erstaunlich ist, dass unter 30-jährige überdurchschnittlich das Füllen des heimischen Sparstrumpfes bevorzugen.

Wie würden Sie einen größeren Geldbetrag aus einer Lebensversicherung verwenden?

Steht ein größerer Geldbetrag zur Verfügung, ist die Neigung zur Bildung von Rücklagen größer als die Anschaffung von Konsumartikeln. Knapp die Hälfte der Befragten (48 Prozent) würde das Geld für sich selbst oder für Kinder und Enkelkinder wieder anlegen. Mit 38 Prozent steht die Renovierung von Haus oder Wohnung noch vor der Sicherung des laufenden Lebensunterhaltes mit 33 Prozent. Ein Viertel der Befragten würde das Geld für größere Anschaffungen ausgeben. Frauen neigen eher zum Sparen für Kinder und Enkelkinder als Männer, die wiederum die Summe eher in die Abbezahlung der Immobilie stecken würden. Fast doppelt so viele West- wie Ostdeutsche würden das Geld für den Kauf einer Wohnung oder eines Hauses verwenden.

Welche Anlageformen nutzen Sie zur Altersvorsorge?

Die am häufigsten genutzte Form der Geldanlage für die private Altersvorsorge ist das Sparbuch (43 Prozent). Gleich dahinter folgen mit 39 Prozent die private Rentenversicherung und mit 38 Prozent die Lebensversicherung. Auch die Anschaffung von Immobilien steht mit 36 Prozent weit oben auf der Liste der bevorzugten Formen der Altersvorsorge.

Auch gesamtwirtschaftlich spielt die Lebensversicherung in Deutschland eine große Rolle. Pro Tag wurden im Jahr 2014 231 Millionen Euro an Versicherungsnehmer ausgezahlt, im gesamten Jahr sind das über 84 Milliarden Euro. (*Quelle: Statista und der GDV)

Die Umfrage:

Befragt wurden insgesamt 1.002 repräsentativ ausgewählte Bundesbürger. Die Befragung fand Mitte Oktober statt. Die vollständigen Ergebnisse stellen wir Ihnen auf Anfrage gerne als Tabelle zur Verfügung.

Quelle: Gothaer Finanzholding AG

Der Beitrag Umfrage: Shoppen, Sparen, Vorsorgen – was tun die Deutschen, wenn Geld übrig ist? erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Unterschieden wird zwischen Risiko- und Kapitallebensversicherung. Während erstere 13 Prozent der Deutschen abgeschlossen haben, ist der Anteil derjenigen, die eine Kapitallebensversicherung besitzen, in Deutschland seit 2006 von 41 auf 32 Prozent gesunken. Grund dafür sind die aktuell sehr niedrigen Zinsen. Die Kapitallebensversicherung greift nämlich nicht nur im Todesfall als Schutz für die Hinterbliebenen, sondern fungiert auch als Altersvorsorge für den Versicherten. Wer sich wegen des Zinstiefs gegen eine Kapitallebensversicherung entscheidet, sollte wenigstens eine Risikolebensversicherung abschließen, die die Familie optimal schützt. Sonst stehen die Hinterbliebenen im Ernstfall möglicherweise vor dem finanziellen Ruin.

Das ist sehr wahrscheinlich dann der Fall, wenn der Haupt- oder Alleinverdiener plötzlich verstirbt. Staatliche Hilfe in Form von Witwen- oder (Halb-)Waisenrente ist oft nicht ausreichend, um alle anfallenden Kosten zu decken. Wer in einer Lebensgemeinschaft zusammengewohnt hat, hat gar keinen Anspruch auf eine staatliche Rente. Das ist wiegt besonders schwer, wenn gemeinsame Kinder im Haushalt leben.

Auch wenn ein Paar gemeinsam einen Kredit aufgenommen hat, um zum Beispiel das Eigenheim zu finanzieren, können im Todesfall eines Partners erhebliche finanzielle Probleme auf den Hinterbliebenen zukommen. Können die monatlichen Raten nicht mehr beglichen werden, weil das Einkommen des Verstorbenen wegfällt, droht im schlimmsten Fall die Zwangsversteigerung der Immobilie. Ebenso verhält es sich, wenn ein Kredit aufgenommen wurde, um eine Unternehmensgründung zu finanzieren. Damit Hinterbliebene oder Geschäftspartner nicht mit Schulden zurückgelassen werden, sollte eine Versicherung abgeschlossen werden. Die von Banken beim Abschluss eines Kredits oft angebotene Restschuldversicherung eignet sich dafür nur bedingt. Denn der Schutz ist häufig lückenhaft und vergleichsweise teuer. Besser ist da eine Risikolebensversicherung.

Bildrechte: Flickr Session – Marchiori Family – Ciudad Jardín del Palomar – Buenos Aires Emiliano Horcada CC BY 2.0 Bestimmte Rechte vorbehalten

Der Beitrag Lebensversicherung: Deutsche sorgen zu wenig vor erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Deutschlands Banken bieten eine Vielzahl unterschiedlicher Kredite für ihre Kunden an. Eines ist jedoch allen gemein: Wer einen Kredit will, muss eine Bonitätsprüfung über sich ergehen lassen. Der wichtigste Teil dabei ist der Einkommensnachweis. Kann dieser – aus welchen Gründen auch immer – gerade nicht erbracht werden, schaut der Kreditsuchende in die Röhre. Es sei denn, er hat eine Lebensversicherung.

Versicherungsschutz bleibt erhalten

Der Online-Kreditspezialist Süd-West-Kreditbank (SWK-Bank) bietet jetzt einen Kredit an, für den kein Einkommensnachweis nötig ist. „Mit dem Policendarlehen kommen unsere Kunden an ihr Geld – ganz ohne Einkommensnachweis“, so Geschäftsführer Ulf Meyer. „Rasch und unkompliziert können sie unter www.swkbank.de ihre Lebensversicherungsverträge via Internet beleihen.“ Das Besondere: Die Kreditnehmer behalten den vollen Versicherungsschutz. Und die Bedingungen sind klar und fair: Je nach Kundenwunsch werden die Zinsen monatlich oder am Ende der Laufzeit bezahlt. Zins und Tilgung dürfen den aktuellen garantierten Rückkaufswert der Versicherung nicht überschreiten. Diese Summe lässt sich von der letzten Jahresmeldung der Versicherung ablesen.

Der Online-Kreditrechner zeigt die jeweilige Ratenhöhe entsprechend der gewählten Laufzeit und des gewählten Kreditbetrags an. Das Antragsformular wird online ausgefüllt und versendet. Innerhalb weniger Sekunden erhalten Interessenten die Vorab-Kreditentscheidung. Ein Einkommensnachweis ist nicht nötig, da die Lebensversicherung als Kreditsicherheit dient. Das Besondere an diesem Angebot: Wollte man bisher vorzeitig an das Ersparte seines Lebensversicherungsvertrages kommen, musste dieser gekündigt werden. Doch das schadet der Rendite oft ganz erheblich. Zudem ging der Versicherungsschutz verloren.

Abwicklung per Internet

„Die Antragsunterlagen können die Kunden direkt ausdrucken oder sie werden als pdf per E-Mail zur Unterschrift zugesendet“, so Meyer. „Liegen uns alle Unterlagen vor, wird der Kredit sofort nach der Abtretungsbestätigung der Versicherung ausbezahlt.“

Quelle: ots

Der Beitrag Günstige Kredite – ohne Einkommensnachweis erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

„Der BGH hat erneut bekräftigt, dass Renten- oder Lebensversicherungen widerrufen werden können, wenn der Verbraucher nicht ordnungsgemäß aufgeklärt wurde. Damit setzt er seine Rechtsprechung aus dem vergangenen Jahr konsequent fort“, so Rechtsanwalt Joachim Cäsar-Preller, Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht aus Wiesbaden, zu dem aktuellen BGH-Urteil vom 8. April 2015.

Konkret hatte der Kunde einer 1998 nach dem Policenmodell abgeschlossenen Rentenversicherung geklagt. Dabei erhält der Versicherte alle nötigen Verbraucherinformationen nicht vor ihrer Unterschrift, sondern erst mit der Versicherungspolice. Den Versicherungsvertrag hat der Kläger 2008 widerrufen und hilfsweise gekündigt. Die Kündigung wurde vom Versicherer akzeptiert und der Rückkaufswert an den Verbraucher ausgezahlt. Damit wollte sich der Kunde aber nicht begnügen. 2011 erhob er Klage und forderte auch die fälligen Zinsen. Amts- und Landgericht hatten seine Klage mit dem Hinweis auf Verjährung abgewiesen. Der Verbraucher ließ jedoch nicht locker und klagte bis vor den BGH. Mit Erfolg. Unter Hinweis auf das Grundsatzurteil vom 7. Mai 2014 sei die Klage noch nicht verjährt, entschied der zuständige IV. Zivilsenat des BGH.

Denn demnach gilt die Widerspruchsfrist nach § 5a VVG a.F. nicht, wenn der Verbraucher nicht ordnungsgemäß über sein Widerrufsrecht aufgeklärt wurde bzw. die nötigen Verbraucherinformationen zu spät erhalten hat. Bei Lebens- und Rentenversicherungen nach dem Policenmodell war das die gängige Praxis. So sei auch in dem konkreten Fall die Widerrufsfrist nicht in Gang gesetzt worden. Nachdem der Widerspruch 2008 erklärt wurde, war die regelmäßige dreijährige Verjährungsfrist zum Zeitpunkt der Klageerhebung noch nicht abgelaufen. Erst durch den Widerspruch sei klar geworden, dass kein wirksamer Vertrag zwischen dem Versicherer und dem Verbraucher zu Stande gekommen sei.

Cäsar-Preller: „Die konsequente Rechtsprechung des BGH zeigt deutlich, dass Verbraucher gute Chancen auf Rückabwicklung ihrer Lebensversicherung oder Rentenversicherung haben, wenn sie nicht ordnungsgemäß aufgeklärt wurden.“

Die Kanzlei Cäsar-Preller vertritt bundesweit Mandanten, die ihre Lebensversicherung oder Rentenversicherung widerrufen möchten.

Mehr Informationen: www.anlegerschutz-news.de/

Quelle: openPR

Der Beitrag BGH stärkt Widerspruchsrecht bei Renten- und Lebensversicherungen erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

„Wir haben erneut ein gutes Ergebnis erzielt“, kommentierte Torsten Oletzky, Vorstandsvorsitzender der ERGO Versicherungsgruppe. „Der Erfolg des Jahres 2014 bestätigt unseren Ansatz, Angebote und Produkte an den Bedürfnissen der Kunden auszurichten, ohne unvernünftige Kompromisse zu Lasten der Profitabilität zu machen. Die gute Entwicklung im internationalen Geschäft bestärkt uns in unserer Strategie, unser Engagement im Ausland weiter auszubauen.“

Auch Finanzvorstand Christoph Jurecka zeigte sich bei der Bilanzvorlage in Düsseldorf zufrieden: „2014 war für ERGO und die gesamte Branche gekennzeichnet von den vielfachen Auswirkungen der dramatisch niedrigen Zinsen. Das erschwert das Geschäft insbesondere in der deutschen Lebensversicherung. Vor diesem Hintergrund ist es sehr motivierend, dass wir unser Ergebnisziel auch ohne die Sondereffekte erreicht hätten.“

Entwicklung der Geschäftsfelder

Im Geschäftsfeld Lebensversicherung Deutschland lagen die gesamten Beitragseinnahmen bei rund 4,4 (4,5) Mrd. Euro und damit um 3,7 Prozent niedriger als im Vorjahr. Der Rückgang resultierte vor allem aus laufenden Beiträgen, das Einmalbeitragsgeschäft legte um 1,5 Prozent zu. Das Konzernergebnis im Geschäftsfeld lag mit 67 (69) Mio. Euro in etwa auf Vorjahresniveau. Stark positiv wirkten Wertzuwächse der bereits 2005 erworbenen Absicherungen gegen niedrige Zinsen.

Das Geschäftsfeld Gesundheit Deutschland verbuchte Beitragseinnahmen von 5,26 (5,29) Mrd. EUR. Der leichte Rückgang um 0,6 Prozent lag vor allem an niedrigeren Beiträgen aus der Vollversicherung (-0,8 Prozent). In der Ergänzungsversicherung verzeichnete ERGO einen Zuwachs von 0,7 Prozent. Die Beitragseinnahmen in der Reiseversicherung lagen um 2,5 Prozent unter dem Vorjahr. Das Ergebnis sprang auf 154 (71) Mio. Euro. Hier machte sich die Aktivierung der erwarteten Steuerrückzahlung besonders bemerkbar.

Die gesamten Beitragseinnahmen in der Direktversicherung erreichten 1,1 (1,2) Mrd. Euro. Der Rückgang von 3,4 Prozent ist ausschließlich auf geringere Umsätze mit dem Anlageprodukt MaxiZins zurückzuführen; angesichts niedriger Zinsen am Kapitalmarkt hatte ERGO hier stark auf die Bremse getreten. Ohne diesen Effekt hätte sich ein Wachstum von 1,6 Prozent ergeben, vor allem durch Ergänzungsversicherungen im Gesundheitsbereich. Der Gewinn im Geschäftsfeld stieg auf 49 (37) Mio. Euro.

In der deutschen Schaden/Unfallversicherung erzielte ERGO Beitragseinnahmen von 3,2 (3,3) Mrd. Euro. Das ist ein Rückgang von 1,0 Prozent. Sehr positiv hat sich die Schaden-/ Kostenquote in Deutschland entwickelt: Sie sank auf 93,9 (96,1) Prozent – auch aufgrund niedrigerer wetterbedingter Schäden. Das Ergebnis des Geschäftsfelds stieg auf 215 (184) Mio. Euro.

Das Geschäftsfeld International war geprägt von einem starken Wachstum der gesamten Beitragseinnahmen auf 4,2 (3,9) Mrd. Euro. Der Anstieg von 8,7 Prozent geht vor allem auf das Lebensversicherungsgeschäft zurück (+20,8 Prozent), während die Schaden-/Unfallversicherung bei negativen Wechselkurseffekten in etwa auf Vorjahresniveau blieb (-0,6 Prozent). Die Schaden-/Kostenquote verbesserte ERGO erneut erheblich auf 97,3 (99,2) Prozent. Das Ergebnis stieg kräftig auf 135 (75) Mio. Euro. Auch hier wirkte das Zinsabsicherungsprogramm sehr positiv.

Quelle: (ots)

Der Beitrag ERGO Versicherungsgruppe steigert 2014 Gewinn erneut erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Der Kunde hat die Wahl

„Bei ,Perspektive‘ erhalten die Kunden neben einer hohen Sicherheit die Aussicht auf eine zusätzliche Renditechance. Diese attraktive Kombination kommt bei unseren Kunden sehr gut an“, sagt Gudrun Trieb von Allianz Leben und ergänzt: „Unsere Kunden können sich optional auch weiterhin für klassische oder kapitalmarktorientierte Produkte entscheiden.“ Die Kunden erhalten bei Perspektive eine gesamte Verzinsung von mindestens 4,5 Prozent und damit 0,3 Prozentpunkte mehr als bei einer klassischen Rentenversicherung. „Die Kosten für die Absicherung der Garantien fallen hier geringer aus. Diese Einsparung geben wir den Kunden in Form einer höheren Verzinsung weiter“, erklärt Trieb. Das neue Produkt bietet den Kunden wichtige Sicherheiten: die Gewissheit, dass zum Rentenbeginn und im Todesfall mindestens die eingezahlten Beiträge bereitstehen, eine lebenslange Mindestrente, sowie eine Leistung bis ans Lebensende – egal wie alt der Vorsorgende wird.

Garantiezins ist nur das untere Sicherheitsnetz

Nach den Plänen der Bundesregierung wird der Höchstrechungszins der Lebensversicherung zum 1. Januar 2015 von bislang 1,75 Prozent auf 1,25 Prozent sinken. Dies betrifft insbesondere neue Verträge des Vorsorgekonzeptes Klassik. Bei bestehenden Verträgen gilt nach wie vor der jeweils bei Vertragsschluss vereinbarte Rechnungszins. „Die Diskussion um den Garantiezins führt in die Irre“, betont Gudrun Trieb. Entscheidend sei für die Kunden bei einer klassischen Rentenversicherung die gesamte Verzinsung, der Garantiezins sei nur das untere Sicherheitsnetz.

Quelle: djd

Der Beitrag Im aktuellen Niedrigzinsumfeld wünschen sich Kunden mehr Rendite erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Gesetze, Rahmenbedingungen und statistisches Datenmaterial sind auf aktuellem Stand. Die Abschnitte „Risikomanagement in der Versicherungswirtschaft“ und „Aufsichtsrechtliches Solvabilitätssystem für Versicherungsunternehmen“ wurden grundlegend neu bearbeitet und erweitert.

Inhalte:

– Grundlagen der Versicherungswirtschaftslehre (Versicherung, Risiko, Versicherungsprodukte und -märkte)

– Grundzüge der Versicherungstechnik ausgewählter Branchen (Schaden- und Unfallversicherung, Lebensversicherung, private Krankenversicherung sowie Rückversicherung)

– Grundlagen der Versicherungstheorie (Entscheidungen bei Sicherheit, Risiko und Ungewissheit)

– Analyse der Versicherungsnachfrage und des Versicherungsangebots mit Hilfe der Entscheidungstheorie unter Unsicherheit (u. a. Moral Hazard und Adverse Selection).

– Staatsversicherungstheorie und Sozialversicherung (Begründungen für Staatseingriffe, Alterssicherung, Solvabilitätssystem).
– Die einzelnen Sozialversicherungszweige (gesetzliche Krankenversicherung, gesetzliche Rentenversicherung, Arbeitslosenversicherung, gesetzliche Unfallversicherung, soziale Pflegeversicherung)
– Ausblick auf zukünftige Herausforderungen für Versicherungsunternehmen

Die 2. Auflage führt Studenten in die wirtschaftswissenschaftlichen Grundlagen der Versicherungswirtschaft ein und frischt das Wissen von erfahrenen Praktikern auf.

Der Beitrag Buchtipp: Versicherungsökonomik erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Im Rahmen einer Gegenüberstellung werden die Zugriffsmöglichkeiten auf Ansprüche gegen die Gesetzliche Rentenversicherung, berufsständische Versorgungswerke, Lebensversicherungen, Riester- und Rürupverträge sowie die Betriebliche Altersversorgung in Anspar- und Auszahlungsphase erläutert und untersucht. Auch inwieweit Unterschiede im Hinblick auf Möglichkeit und Umfang des Gläubigerzugriffs auf Alters- und Hinterbliebenenversorgungsansprüche der verschiedenen Vorsorgemodelle bestehen und ob diese in Hinsicht auf das Gleichheitsgebot des Art. 3 I GG gerechtfertigt sind.

Zielsetzung des Werkes ist es, die derzeitige Rechtslage sowie ihre dogmatischen Grundlagen darzustellen, sich kritisch damit auseinanderzusetzen und dabei Zusammenhänge und Unterschiede im Hinblick auf die unterschiedlichen Altersvorsorgemodelle aufzuzeigen und die wirtschaftlichen Hintergründe zu erläutern.

Angesprochen werden Wissenschaftler, (Fach-)Anwälte, Unternehmensjuristen und Mitarbeiter in Versicherungen, die sich mit Altersvorsorgeansprüchen in Zwangsvollstreckung und Insolvenz beschäftigen.

Der Beitrag Zwangsvollstreckung in Altersvorsorgeansprüche erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Ergebnisse der forsa-Studie im Detail (Auszug)

Es sparen das Geld, das nach Abzug der Lebenshaltungskosten übrig bleibt, für:
Insgesamt (2)
ein finanzielles Polster für Notfälle 60%
größere Anschaffungen/Ausgaben 47%
die Altersvorsorge 39%
gar nicht 22%

Es nutzen folgende Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge:
Insgesamt (2)
eigenes Haus oder Wohnung 54%
Sparplan, Sparbuch 49%
Lebensversicherung 45%
betriebliche Altersvorsorge 40%
Riester-Rente/Rürup-Rente 27%
Anlage in Aktien oder Fonds 27%
Nichts davon, sorge nicht privat vor 9%

Es gehen gern auch mal ein Risiko ein:
Insgesamt (3)
ja 28%
nein 71%

Wenn Sie die Wahl zwischen zwei Arten der privaten Altersvorsorge hätten, würden sich entscheiden für:
Insgesamt (3)
eine niedrigere Verzinsung, dafür aber garantiert 87%
eine unter Umständen höhere Verzinsung, aber ohne Garantie 7%

(1) „Arbeit, Familie, Rente – was den Deutschen Sicherheit gibt“, Mai 2014

(2) Prozentsummen größer 100, da Mehrfachnennungen möglich

(3) An 100 Prozent fehlende Angaben = „weiß nicht“

Quelle: Nicole Canbaz CosmosDirekt

Der Beitrag Weltspartag : 78 Prozent der Deutschen sparen erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Jedes dritte Ehepaar profitiert von Kapitalerträgen. Foto: djd/Nürnberger Versicherungsgruppe/T.Pannell

Dass man sich voller Vertrauen in die staatliche Rente auf ein gutes Auskommen im Ruhestand freuen kann, gehört inzwischen für immer mehr Bundesbürger der Vergangenheit an. Stattdessen wird eine zunehmende Zahl von Menschen zusätzlich zu ihrer regulären Altersrente auf Unterstützung vom Staat angewiesen sein. Was lange eine eher diffuse Sorge war, hat der Alterssicherungsbericht der Bundesregierung jetzt mit harten Fakten belegt. Demnach sind insbesondere Frauen und vormals Selbstständige von Armut bedroht.

Zahl der Bezieher von Grundsicherung schon jetzt auf Rekordniveau

Längst beschlossen ist von der Bundesregierung eine Reduzierung der Altersrente von 51 auf 43 Prozent des durchschnittlichen Nettoverdiensts bis zum Jahr 2030. Dies wird zu einem Anstieg der Altersarmut führen, sofern nicht ausreichend privat vorgesorgt wird. Das Statistische Bundesamt hat einen aktuellen Bericht vorgelegt, aus dem hervorgeht, dass die Zahl der Bezieher von Grundsicherung im Jahr 2011 mit 844.000 Personen bereits einen Rekord erreicht hat. Diese Zahl dürfte künftig noch deutlich steigen. Bei den Beziehern von Grundsicherung handelt es sich nicht nur um alte Menschen, sondern zu mehr als 40 Prozent um Bezieher von gesetzlichen Erwerbsminderungsrenten.

Vorsorge auch für Geringverdiener bezahlbar

„Heute kann sich nur noch auf den Ruhestand freuen, wer rechtzeitig und ausreichend vorgesorgt hat“, erklärt Dr. Stefanie Alt von der Nürnberger Lebensversicherung AG, einem der führenden Anbieter auf dem Gebiet privater und betrieblicher Altersvorsorge. „Die Versicherungswirtschaft bietet verschiedene Formen der Altersvorsorge an. So können zum Beispiel auch junge Eltern schon früh mit kleinen Bausteinen einen Grundstock legen, den sie später gezielt ergänzen.“ Neben einer privaten Rentenversicherung wie der Rürup-Rente oder Riester-Rente ist die Betriebsrente eine besonders wirtschaftliche Altersvorsorgeform. Sie bietet allen Arbeitnehmern – auch Geringverdienern – die Möglichkeit, für später vorzusorgen. Dr. Stefanie Alt: „Das gilt sogar dann, wenn der Arbeitgeber nicht durch eigene Beiträge beim Sparen hilft.“

Der Beitrag Rentnern droht Altersarmut erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Meist ist es so, dass der Versicherungsnehmer bei kurzfristigem Kapitalbedarf seine Lebens- oder Rentenversicherung kündigt. Hierbei büßt der Versicherte allerdings ein. Deshalb ist das Verfahren von Cash.life für den Verbraucher die bessere Variante. Der Rückkaufswert liegt bei dem Verkauf der Lebens- oder Rentenversicherung über dem, was er von der Versicherungsgesellschaft erhalten würde. Jeder kann sich auf der Seite  https://www.cashlife.de/onlineRechner-KD-DE.aspx informieren, wie hoch der Wert, den er bei dem Unternehmen bekommt, für seine Police ist. Es werden alle Daten zum Versicherungsvertrag und zum Versicherungsnehmer eingetragen und dann kann man eine sogenannte Ankaufsprüfung starten. Die Cash.life AG verkauft die Policen gebündelt an Investoren weiter. Die Verwaltung läuft meist weiter bis zum Ende über das Unternehmen. Für alle Beteiligten spricht man hier vom Win- Win- Prinzip.

Die Alternative einer Kündigung oder dem Verkauf seiner Lebens- oder Rentenversicherung ist das Policendarlehn. Hierbei beleiht der Versicherungsnehmer seine eigene Police, um an kurzfristiges Kapital heranzukommen. Die Höhe des Beleihungsbetrages richtet sich nach dem Rückkaufswert inclusive der Überschussbeteilung und abzüglich der Kapitalertragssteuer. Dies ist natürlich nur bei Lebensversicherungen möglich, die Kapital aufbauen. Bei Risikolebensversicherungen geht dies nicht, da hier nur das Todesfallrisiko des Versicherungsnehmers abgesichert ist. Der Kunde erhält somit bei einer kapitalbildenen Lebensversicherung einen Kredit. Das beliehene Geld kann er dann  als Einmalbeitrag wieder einzahlen oder es wird zum Ablauf des Vertrages verrechnet. Möglich ist auch, dass der Versicherungsnehmer monatlich höhere Raten bezahlt, um das geliehene Geld wieder in den Vertrag einfließen zu lassen. Was gezahlt werden muss, sind die Zinsen. Wenn der Kunde beispielsweise in Zahlungsverzug kommt und somit auch die Zinsen nicht tilgt, zählt dies als Nichtzahlung der gesamten Lebensversicherung.

Die Variante des Policendarlehns eignet sich für Versicherungsnehmer, die ihren Versicherungsschutz behalten möchten, aber kurzfristige Liquidität benötigen. Die Versicherungssumme wird praktisch nur um den Darlehnsbetrag reduziert. Der Todesfallschutz und die Altersvorsorge bleiben aber erhalten. Abgesichert ist der Kredit durch die Abtretung der Versicherungspolice. Weitere Sicherheiten werden nicht verlangt. Ein Schufa- Eintrag erfolgt auch nicht. Die Versicherungsgesellschaften lassen sich dieses Darlehn mit einem ziemlich hohen Zinssatz allerdings gut bezahlen.

Der Beitrag Lebens- und Rentenversicherungen verkaufen erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.