Gibt es Alternativen zu traditionellen Veranlagungen?

Als Arbeitnehmer möchte man nicht nur ein Vermögen aufbauen, sondern mitunter auch schon in jungen Jahren für die Altersvorsorge sparen. Die Alternative zu traditionellen Veranlagungen, die heutzutage kaum mehr Gewinne mit sich bringen? Die Börse. Doch kann man auf Plattformen wie CMC Markets tatsächlich einen derart großen Finanzpolster aufbauen, dass man für den Ruhestand vorgesorgt hat? Fakt ist: An der Börse gibt es die höchsten Renditen, sofern verschiedene Tipps und Tricks berücksichtigt werden. Regel Nummer 1? Das Börseninvestment muss breit aufgestellt werden; Experte sprechen hier vom gut diversifizierten Portfolio. Dabei werden Aktien aus unterschiedlichen Branchen erworben. So kann der Anleger das Risiko senken, Verluste zu machen. Gerät nämlich ein Investment ins Minus, wobei andere Einlagen steigen, kann der Verlust am Ende ausgeglichen werden.

Auch in „Substanzaktien“ investieren

Möchte der Anleger für seinen Ruhestand vorsorgen, ist es ratsam, wenn er auf „Substanzaktien“ vertraut. Ob Bayer, Linde oder Siemens – jene Aktien werden in 20 Jahren wohl denselben Wert wie heute haben. Experten raten immer wieder, dass sich die Anleger für drei starke Unternehmen entscheiden sollten. Die Risiken bleiben so einigermaßen gering und die Auswahl übersichtlich. Doch ab wann rentieren sich derartige Investments? Folgt man den Ausführungen verschiedener Finanzexperten, stellen 5.000 Euro einen guten Richtwert dar. Der Anleger sollte aber nicht nur in „Substanzaktien“, sondern auch in Aktien investieren, die in den letzten Jahren eine kontinuierliche Dividende ausgeschüttet haben.

Zwischen Misch- und Euro-Rentenfonds

Eine weitere Möglichkeit? Der Euro-Rentenfonds. Hier wird das Geld in festverzinste Staatsanleihen und Unternehmen investiert, die sich im Euroraum befinden. Dabei müssen die Unternehmen jedoch diverse Mindestanforderungen erfüllen; ein Grund, warum Anleihen aus Krisenstaaten (Portugal oder Griechenland) erst gar nicht im Rentenfonds vorkommen. Doch die Sicherheit, die der Euro-Rentenfonds bietet, hat auch Nachteile: Die Gewinnspannen sind extrem niedrig; mitunter liegen sie sogar unter dem Inflationsniveau. Ein Vermögensaufbau ist daher kaum möglich. Eine Alternative? Mischfonds. Das Geld wird in Rentenpapieren, Anleihen, Immobilien und Aktien investiert. Dabei muss nicht für jede Anlageklasse ein eigener Fonds angelegt werden, sodass der Anleger Gebühren spart. Zu beachten ist, dass es auch hier Unterschiede gibt. Mischfonds können sehr sicher, aber auch ein extrem hohes Risiko haben. Wie hoch das Risiko am Ende tatsächlich ist, hängt davon ab, für welche Investitionen sich der Anleger schlussendlich entscheidet.

Das Fazit

Wer sich für riskantere Veranlagungen entscheidet, kann natürlich auch Verluste einfahren. Hier braucht der Anleger vor allem gute Nerven und Geduld. Die Anlagen können sich jederzeit erholen; oftmals ist nur ein wenig Zeit notwendig. Problematisch wird es nur, wenn der Rentenbeginn bereits in Sichtweite ist. Aus diesem Grund sollte man sein Depot im Auge behalten und mitunter auch Umschichtungen vornehmen, wenn tatsächlich feststeht, dass verschiedene Positionen definitiv keine Gewinne mehr bringen, sondern nur noch eine Gefahr darstellen. Mit Anleihen und Aktien kann problemlos für den Ruhestand vorgesorgt werden, sofern man die Nerven und einen langen Atem hat. Wichtig ist, dass man ein paar Tipps und Tricks beherzigt, damit der Börsenausflug nicht zum absoluten Desaster wird.

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Politische Entwicklungen haben oft direkte Auswirkungen auf die Wirtschaft und betreffen häufig den Immobilienmarkt. Nicht immer zum Nachteil für Endverbraucher. Das Brexit-Votum verdeutlicht es: Während Großbritannien eine Rezession droht, sinken in Deutschland die Baugeldzinsen. Anfang August müssen Kreditnehmer für einen Darlehensbetrag von 150.000 Euro über zehn Jahre 0,78 Prozent Zinsen zahlen. Im Mai waren es bei gleichen Konditionen 1,03 Prozent. Eine lange Zinsbindung ist daher folgerichtig.

Wer also das richtige Objekt bereits gefunden und einen geeigneten Finanzierungsplan aufgestellt hat, sollte mit dem Kauf nicht allzu lange zögern. Denn eine moderate Zinssteigerung wird im Laufe der nächsten Jahre unvermeidbar sein. Ein günstiger Zinssatz ist eine wichtige Voraussetzung, garantiert aber nicht das beste Finanzierungskonzept. „Wenn die Zinsen besonders niedrig sind, lohnt es sich höher zu tilgen. Ich empfehle einen anfänglichen Tilgungssatz von mindestens zwei bis drei Prozent. Eigenheimbesitzer verkürzen so die Kreditlaufzeit und vermeiden eine mögliche Mehrbelastung“, so Scharfenorth.

Baufinanzierungen und Immobilienkredite verbergen oft viele Stolpersteine, die erst während der Laufzeit ans Licht kommen. Eine gute Planung bewahrt vor bösen Überraschungen und spart Kosten. Ein individuell auf das Vorhaben und die finanziellen Bedingungen angepasstes Angebot ist daher unerlässlich. Einen tagesaktuellen Überblick über die Entwicklung der Hypothekenzinsen erhalten Interessierte unter https://www.baufi24.de/tagesaktuelle-hypothekenzinsen/.

Quelle: ots

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Energieberatung und staatliche Förderprogramme nutzen

Dauerhaft bezahlt macht sich zum Beispiel eine hocheffiziente Dämmung mit Polyurethan-Hartschaum von puren, die den Energiestandard eines älteren Gebäudes auf ein zeitgemäßes Niveau hebt. Die Energiekosten sinken, während der Wert des Hauses und seine Wohnqualität steigen. Je nach Alter und Zustand des Hauses lohnt es sich, über eine Dämmung der Fassade sowie des Dachs nachzudenken.

Neben eigenem Kapital kann man dafür auch Förderkredite oder Zuschüsse der KfW nutzen. Auf jeden Fall lohnt es sich, zur Planung der Maßnahmen einen Fachmann, am besten einen Energieberater hinzuzuziehen. Zum einen kann er beraten, welche Maßnahmen sinnvoll sind, zum anderen unterstützt er Hausbesitzer auch bei der Antragstellung für Förderungen. Zudem kann die Energieberatung und eine anschließende Baubegleitung ebenfalls über die KfW gefördert werden.

Schlanke Dämmung, große Wirkung

Voraussetzung für den Erhalt der Förderung sind bestimmte Energiestandards, die das Gebäude nach der Modernisierung erreichen muss. Mit Polyurethan-Dämmsystemen lassen sich diese Ziele in der Regel sehr gut einhalten. Das eingesetzte Dämmmaterial Polyurethan bietet eine hoch effiziente Dämmleistung bei einem im Vergleich zu anderen Werkstoffen schlanken Aufbau. Gerade im Altbau ist diese Eigenschaft sehr erwünscht.

Denn der vorhandene Baukörper soll ja nicht bis zur Unkenntlichkeit hinter dicken Dämmpaketen verschwinden, sondern trotz der Fassaden- und Dachdämmung die alten Proportionen weitgehend behalten. Mehr Informationen dazu gibt es unter www.puren.com.

Quelle: djd

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Wer sein Girokonto überzieht, nimmt den Dispokredit in Anspruch, den die Bank meist in Höhe des Zwei- bis Dreifachen des monatlichen Nettogehalts einräumt. Und dann wird es teuer: „Finanztest“ (Heft 09/2015) ermittelte im Durchschnitt der Banken einen Zinssatz von mehr als zehn Prozent, der Spitzenreiter nahm stolze 16 Prozent pro Jahr.

Flüssig bleiben, ohne dass es teuer wird

„In Zeiten, in denen sich Banken selbst zu Niedrigstzinsen Geld besorgen können, sollte der Dispo deutlich unter zehn Prozent liegen“, meint Finanzjournalist Oliver Schönfeld vom Verbraucherportal Ratgeberzentrale.de. Da man die Banken aber dazu nicht zwingen könne, müssten die Kunden selbst achtsam sein und aktiv werden.

„Das größte Problem: Man realisiert oft gar nicht, wie teuer einem der Dispo zu stehen kommt und wie schnell man damit in die Schuldenfalle gerät.“ Dabei ist es gerade in der Niedrigzinsphase einfach, einen temporären Zahlungsengpass günstig zu überstehen und flüssig zu bleiben, nämlich mit einem Raten- oder Barkredit. „Ratenkredite gibt es heute schon für unter drei Prozent effektiven Jahreszins, damit kann man richtig Geld sparen“, erklärt Ulf Meyer, Geschäftsführer der Süd-West-Kreditbank (SWK Bank).

Niedrige Zinsen sind nicht alles

Allerdings sind niedrige Zinsen bei einem Ratenkredit nicht alles. Er sollte beispielsweise ein sogenanntes Sondertilgungsrecht beinhalten. „Damit kann man künftige Ratenzahlungen senken und Zinsen einsparen“, so Meyer. Habe man etwa am Monatsende noch Geld auf dem Konto, könne man es gut in die Tilgung des Kredites stecken. Vor allem aber sei eine gute Beratung rund um den Kreditwunsch wichtig, Laufzeit und Rückzahlung müssten zu den finanziellen Möglichkeiten und Lebensverhältnissen passen. Unter www.swkbank.de etwa gibt es viele weitere Informationen.

Quelle: djd

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Der Trend bedeutet aber auch: Küchenmöbel und -geräte müssen sich in das neue Ambiente einfügen, meistens sind mehr oder weniger umfangreiche Neuanschaffungen nötig. Und die sind den Deutschen etwas wert, Küchen gelten durchaus als neue Statussymbole: Durchschnittlich knapp 6.300 Euro gaben die Bundesbürger 2014 für eine neue Küche aus, 800 Euro mehr als noch vier Jahre zuvor.

Niedrige Zinsen sind beim Barkredit nicht alles

Wer sich trotz knapper Kasse den Traum von einer neuen Küche erfüllen will, für den kann beispielsweise ein schneller Barkredit die unkomplizierte Überbrückungslösung sein. Branchenexperten zufolge sind Barkredite gerade für Anschaffungen wie eine neue Küche beliebt. Wer einen solchen Kredit in Anspruch nimmt, möchte vor allem die entsprechenden Kostenvorteile nutzen. Direktbanken etwa bieten ihre Dienstleistungen über Internet oder Telefon an – das spart Geld. Diese Ersparnis geben viele von ihnen über günstige Konditionen an die Kunden weiter.

Allerdings sind niedrige Kreditzinsen nicht alles.

Der Barkredit sollte beispielsweise ein sogenanntes Sondertilgungsrecht beinhalten. „Damit kann man künftige Ratenzahlungen senken und somit Zinsen einsparen“, erklärt Ulf Meyer, Geschäftsführer der Süd-West-Kreditbank (SWK Bank). Habe man etwa am Monatsende noch Geld auf dem Konto, könne man es gut in die Tilgung des Kredites stecken. Die Kreditverträge sollten zudem feste Zinssätze enthalten, so stellt man sicher, dass es während der Laufzeit zu keiner Zinserhöhung kommen kann.

Gute Beratung rund um den Kreditwunsch

Vor allem aber ist eine gute Beratung rund um den Kreditwunsch wichtig. Laufzeit und Rückzahlung müssen zu den finanziellen Möglichkeiten und Lebensverhältnissen passen. „Neben einer schnellen Legitimationsprüfung sollten die Kreditzusage und vor allem die Auszahlung in einem kurzen Zeitraum möglich sein“, rät Ulf Meyer auch zur Prüfung des „Kleingedruckten“. Unter www.swkbank.de gibt es viele weitere Informationen zum Thema Barkredit.

Quelle: djd

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Den größten Vorteil haben Eigentümer mit 36 Prozent im Landkreis Düren, in Hagen sind es immerhin noch knapp 16 Prozent. Auch in der Landeshauptstadt Düsseldorf wohnen Eigentümer um 21 Prozent günstiger. Sie sparen damit gegenüber Mietern mehr als 2.200 Euro im Jahr.

Hauptursache dafür sind die deutlich gesunkenen Finanzierungskosten: „Die derzeit niedrigen Hypothekenzinsen gleichen die gestiegenen Immobilienpreise mehr als aus“, sagt Dr. Christian Schröder, Immobilienmarktexperte der LBS.

Vor sechs Jahren lagen die Hypothekenzinsen um die 5 Prozent, heute sind es gerade einmal 2 Prozent. Seinerzeit waren die Finanzierungskosten so hoch, dass es in nur 20 von 402 deutschen Kreisen und Städten günstiger war, eine Wohnung zu kaufen anstatt sie zu mieten. Heute ist es genau umgekehrt: Der Eigentümer ist in 398 deutschen Kreisen und Städten im Vorteil.

Basis für den Vergleich ist einerseits die Kaltmiete. Auf Eigentümerseite flossen der Kaufpreis inklusive Grunderwerbsteuer, die Fremdkapitalkosten, entgangene Anlagezinsen für das Eigenkapital, Instandsetzungskosten sowie die Wertentwicklung von Grundstück und Gebäude ein.

Derzeit ist eine Trendumkehr zwischen Mieter und Eigentümern nicht abzusehen. Damit Kostengleichstand herrscht, müssten die Hypothekenzinsen wieder auf mindestens 4 Prozent ansteigen.

Quelle: ots

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Ein Beispiel: Familie Petermann träumt von einem Haus im Grünen. Die vierköpfige Familie verfügt über monatliche Einnahmen von 3.516 Euro (inklusive Nebeneinkünfte und Kindergeld). Zusammen mit ihrer aktuellen Kaltmiete haben die Petermanns monatlich 894 Euro zur freien Verfügung. Bei einem Finanzierungszins von 2,5 % und einer Tilgung von 2 % können sie damit einen maximalen Kreditbetrag von 238.400 Euro finanzieren. Zusammen mit dem angesparten Eigenkapital von 35.000 Euro steht Familie Petermann für ihre Traumimmobilie damit 273.400 Euro zur Verfügung. Binden sie einen Riester-Bausparvertrag mit in die Finanzierung ein, können sich weitere

„Wer seine Miete jeden Monat in die eigenen vier Wände investiert, baut sich ein schönes Vermögen auf und sorgt zugleich fürs Alter vor“, sagt LBS-Sprecher Gregor Schneider. Später, wenn das eigene Heim abbezahlt ist, wirkt die ersparte Miete wie eine Zusatzrente. „Wir gehen davon aus, dass Mieter rund ein Drittel ihres Einkommens für das Wohnen ausgeben müssen. Wohneigentum verringert damit die Gefahr von Altersarmut.“

Grundsätzlich sollte eine solide Hausfinanzierung nach der einfachen Faustformel „50-30-20“ aufgebaut sein: 50 % klassisches Sparkassendarlehen, 30 % Bauspardarlehen und 20 % Eigenkapital. In der aktuellen Niedrigzinsphase empfiehlt die LBS West zudem, einen Teil der Zinsersparnis aus dem günstigen Preis für das Baugeld für eine höhere Tilgung zu nutzen. Denn paradoxerweise dauert die Entschuldung von Immobilienkrediten bei gleicher anfänglicher Tilgung umso länger, je niedriger die Zinsen sind.

So benötigt etwa ein Immobilienkäufer bei einem Zins von 6 % 33 Jahre um ein 200.000-Euro-Darlehen mit ein Prozent anfänglicher Tilgung abzubezahlen. Bei einem Zinsniveau von 1,25 % bei gleicher Tilgung jedoch 65 Jahre bis zur Schuldenfreiheit.

Quelle: ots

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Wer einen Barkredit in Anspruch nimmt – etwa zum Kauf neuer Möbel – möchte vor allem die Kostenvorteile nutzen. Direktbanken beispielsweise bieten ihre Dienstleistungen über Internet oder Telefon an – das spart Geld. Diese Ersparnis geben viele von ihnen in Form von günstigen Konditionen an die Kunden weiter.

„Allerdings sind niedrige Kreditzinsen nicht alles“, erklärt Ulf Meyer, Geschäftsführer der Süd-West-Kreditbank (SWK Bank). Gerade bei Barkrediten solle man genau hinschauen.

Checkliste Barkredit

• Der Barkredit sollte ein Sondertilgungsrecht beinhalten. „Damit kann man künftige Ratenzahlungen senken und somit Zinsen einsparen“, so Meyer. Habe man etwa am Monatsende noch Geld auf dem Konto, könne man es gut in die Tilgung des Kredites stecken.
• Die Kreditverträge sollten feste Zinssätze enthalten, die Banken sprechen dabei auch von „gebundenen Zinssätzen“. So stellt man sicher, dass es während der Laufzeit des Kredites zu keiner Zinserhöhung kommen kann.
• Eine gute Beratung rund um den Kreditwunsch ist wichtig. Vor allem Laufzeit und Rückzahlung müssen zu den finanziellen Möglichkeiten und Lebensverhältnissen passen. Einige Direktbanken bieten hier eine umfassende Beratung an.
• Wichtig sind rasche Prozesse in der Kommunikation mit der Bank, damit der Kunde Planungssicherheit hat. „Neben einer schnellen Legitimationsprüfung sollten die Kreditzusage und vor allem die Auszahlung in einem kurzen Zeitraum möglich sein“, rät Ulf Meyer zu einer Prüfung des „Kleingedruckten“ vor der Aufnahme eines Kredits.
• Mittlerweile gibt es auch für den Prozess der Legitimation zeitsparende Wege. So bietet beispielsweise die SWK Bank Neukunden die Möglichkeit, ihre Identität schnell am Computer zu bestätigen. Für dieses neuartige Verfahren wird nur eine Web-Cam benötigt. Das zeitraubende sogenannte Post-Ident-Verfahren in der Postfiliale entfällt. „Die Online-Kreditzusage erhält der Kunde bereits nach wenigen Sekunden. Die Auszahlung erfolgt zwei Tage nachdem die Antragsunterlagen in der Bank vorliegen“, so Meyer.

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„Die Deutschen reagieren bislang kaum auf die niedrigen Zinsen. Dabei erfordern diese in vielen Fällen ein Handeln in der Anlagestrategie – von festverzinslichen Anlagen hin zu Sachwerten“, sagt Michael König, Geschäftsführer der Deutsche Börse Commodities GmbH. „So unterstützt das Niedrigzinsumfeld auch einen Einstieg in Gold. Dass es auf das Edelmetall keine Zinsen gibt, fällt derzeit nicht ins Gewicht. Dafür bietet Gold Schutz vor einer Geldentwertung und sichert das Vermögen der Anleger langfristig ab.“

Laut der Umfrage würden beim Goldkauf 36 Prozent der Deutschen auf Barren zurückgreifen, etwa jeder zehnte auf Schmuck und Münzen. Ein Standard-Barren Gold mit rund 12,5 kg kostet aktuell etwa 432.000 Euro. Für Anleger, die kleinere Beträge investieren wollen, eignen sich auch Wertpapiere, die mit physischem Gold hinterlegt werden – wie etwa Xetra-Gold. Als Wertpapier wird Xetra-Gold über die Börse gehandelt und ist übertragbar wie eine Aktie. Dabei kaufen Anleger das Gold immer zum Großhandelspreis in Euro pro Gramm. Für jeden Anteilschein wird im Zentraltresor für deutsche Wertpapiere in Frankfurt genau ein Gramm Gold hinterlegt. Investoren können sich das Gold aber auch ausliefern lassen. Derzeit befinden sich ca. 54,4 Tonnen Gold im Wert von etwa 1,9 Milliarden Euro im Bestand (Stand: 10. März 2015).

Quelle: ots.

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