Im Auftrag der WirtschaftsWoche (Ausgabe 41/2015) hat das Analysehaus softfair in Zusammenarbeit mit dem Finanzwissenschaftler Professor Jörg Finsinger 68 Lebensversicherer untersucht. Dabei galt es herauszufinden, welche Versicherer die besten Voraussetzungen mitbringen, um ihren Kunden in Zukunft die größtmöglichen Chancen auf Überschüsse zu ermöglichen. Je höher die ermittelte Kennzahl, desto leistungsfähiger das Unternehmen. Mit der höchsten Kennzahl wurde der EUROPA bescheinigt, dass sie der leistungsstärkste Lebensversicherer ist.

Bei der Untersuchung durchleuchtete softfair zunächst die Geschäftsberichte der vergangenen Jahre. Dabei wurden jeweils der Mittelwert der Abschluss- und der Verwaltungskostenquote sowie der Anteil am
Gesamtüberschuss, den der Versicherer an die Kunden ausschüttet, berechnet. Nach Ermittlung des für den Versicherer zur Anlage frei verfügbaren Kapitals wurde gemeinsam mit Finsinger prognostiziert, welche Verzinsung das Unternehmen mit ihrer Kapitalanlage künftig erzielen kann. Auf Basis dieser Werte ermittelte softfair die Leistungsfähigkeit des Unternehmens.

Quelle: Europa Versicherungen

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„Eltern scheinen ihre Risiken nicht zu kennen. Sie haben häufig die falschen Versicherungen oder solche mit falscher Deckung“, weiß Nicolai Auer, Leiter der Hauptabteilung Privatkunden bei der SV und selbst Vater von kleinen Kindern. Die Folge: Sie sind meist über- oder unterversichert und es fehlen Versicherungen für wichtige, existenzielle Risiken. „Heute weiß man, dass der richtige Versicherungsschutz zu den wichtigsten finanziellen Entscheidungen einer Familie gehört“, betont Auer.

Familien häufig falsch versichert – Versicherungscheck und Beratung

Ein Versicherungscheck könnte schnell Abhilfe schaffen. „Viele schauen zwar mit der Geburt eines Kindes ihre Versicherungen durch und stocken die eine oder andere Versicherung auf. Doch nur mit einer individuellen Beratung können sie sich optimal absichern“, so Auer. Tendenziell sichern Eltern das Hab und Gut zu stark ab, vergessen jedoch die Risiken an Leib und Leben. Das Portfolio muss für alle Familienmitglieder stimmen. „Das macht Sie nicht unbedingt reich, sichert jedoch Ihre ärgsten Risiken ab – und sorgt damit für ein gutes Lebensgefühl“, sagt der Versicherungsexperte hierzu.

Baukasten für Familien: Vier existenzielle Risiken absichern

Wie finden Familien ihr richtiges Portfolio an Versicherungen? „Bei Versicherungen gibt es eine Hierarchie. Sichern Sie zuerst die Risiken ab, die Ihre Existenz gefährden könnten“, rät Auer. Die Haftpflichtversicherung steht an erster Stelle. Sie schützt Sie und Ihre Familie, wenn diese einem anderen (versehentlich) einen Schaden zufügen. Diese Police ist deshalb so wichtig, weil leicht Schadensummen in Millionenhöhe entstehen können. „Risikobaustein Nummer zwei ist Ihr Beruf. Wenn Sie den nicht mehr ausüben können, haben Sie ein finanzielles Desaster“, erläutert Auer. Statistisch gesehen hängt jeder Vierte wegen Berufsunfähigkeit seinen Job an den Nagel. Wie sollen dann die monatlichen Verpflichtungen einer Familie bezahlt werden? Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente. Weil sich die Prämie nach Alter und Gesundheit richtet, sollte sie in jungen Jahren abgeschlossen werden. Schlimm wäre auch, wenn Mutter oder Vater sterben. Zumindest das finanzielle Risiko lässt sich mit einer preiswerten Risiko-Lebensversicherung abdecken. Sie ist Ihr dritter Baustein. Der vierte existenzielle Baustein ist das eigene Zuhause. Eine Gebäudeversicherung mit umfassendem Elementarschutz deckt Risiken gut ab. Sie springt ein, wenn ein Feuer ausbricht, Hagel das Dach durchschlägt oder Starkregen für eine Überschwemmung sorgt.

Die Basisbausteine: Unfallversicherung und Altersvorsorge

Ihre Existenz ist gesichert? Dann kümmern Sie sich um Ihre Basisabsicherung. Zu ihr gehört die Unfallversicherung – zumindest für die Kinder, denn sie haben mit ihrem ausgeprägten Bewegungsdrang ein hohes Unfallrisiko. Wer selbst sportlich aktiv ist, sollte ebenfalls eine Unfallversicherung haben. Sie bezahlt eine monatliche Rente oder einen Einmalbetrag, sollte man nach einem Unfall dauerhaft geschädigt sein. Ihr zweiter Basisbaustein ist die Altersvorsorge. Frauen und Männer sollten immer eine eigenständige Absicherung haben. „Früh beginnen und so planen, dass man die monatlichen Belastungen durchhalten kann“, ist laut Auer der wichtigste Rat, den man hier geben kann.

Individuelles Sicherheitsbedürfnis

Nachdem all diese Risiken abgedeckt sind, können Familien über weitere Versicherungen nachdenken. Beispielsweise über eine Kranken-Zusatz-, Hausrat- oder Glasversicherung. Sie können sinnvoll sein, entscheidend ist jedoch das individuelle Sicherheitsbedürfnis.

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„Das sollte jeder berücksichtigen, der zum Jahresende über den Abschluss einer Riester-Rente nachdenkt“, sagt dazu Uwe Lange, Chef der AVL Finanzvermittlung. „Mit Riester-Fondssparplänen sind nicht nur deutlich bessere Renditen möglich, auch die immensen Abschlussprovisionen lassen sich vermeiden.“

Die Zinsen sind so niedrig, dass erste Banken bereits Strafzinsen erheben. Für Guthaben sollen die Sparer also bezahlen. Für Lebensversicherer, die auch die Riester-Rentenversicherungen anbieten, wurde aufgrund der niedrigen Zinsen kürzlich ein Notgesetz geschaffen, damit sie ihren Kunden weniger auszahlen dürfen. Die Aktienbörsen hingegen erfreuen die Anleger mit satten Kursgewinnen – der US-Aktienindex Dow Jones erreichte vor wenigen Tagen erst ein neues Rekordhoch.

Fonds-Riester ohne teure Berater abschließen

Laut Stiftung Warentest („Finanztest“ Oktober 2014) sollten Sparer mit Fonds-Riester jedoch mindestens 20 bis 30 Jahre bis zur Rente Zeit haben, um Kursschwankungen aussitzen und gute Renditen erzielen zu können. Die Empfehlungen der Experten:
– Für Sparer bis Mitte 30 eigne sich die DWS TopRente Dynamik sowie die UniProfirente am besten.
– Die DWS TopRente Balance komme wegen der vorsichtigeren Anlagestrategie auch für Sparer jenseits der 40 in Frage.

Gut zu wissen: Wer den Riester-Fondssparvertrag bis zum vereinbarten Ende behält, kann selbst bei größten Börsenturbulenzen kein Geld verlieren, denn wie bei anderen Riester-Sparformen muss mindestens das eingezahlte Geld samt Zulagen ausgeschüttet werden. Ein weiterer Vorteil: Einige Riester-Fondssparverträge, wie die DWS TopRente (Dynamik, Balance) sowie die DWS RiesterRente Premium, können ohne teure Berater abgeschlossen werden. Somit entfallen die Abschlusskosten oder werden zum größten Teil erstattet. „Bei diesen Verträgen verzichten wir auf 100 Prozent unserer Abschlussprovisionen. Das verbessert die Rendite erheblich“, sagt AVL-Chef Uwe Lange. „Fragen Sie mal bei anderen Riester-Verträgen, ob die Bank oder Versicherung die Abschlussprovision herausrückt. Bei AVL als günstigem Finanzvermittler ist das Alltag.“

Als Fazit gilt: Beim Abschluss eines Riester-Fondssparvertrages verzichtet AVL auf die hohen Abschlussprovisionen, so dass bei einer langjährigen Geldanlage mehrere 1000 Euro im Vergleich zu einem Riester-Fondssparvertrag über andere Anbieter eingespart werden können. Damit können durch den Zinseszins-Effekt deutlich höhere Vermögenswerte zum Abschluss der Laufzeit erreicht werden.

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