Erstbestes Angebot annehmen

Wer anfängt sich mit dem Thema Immobilienfinanzierung zu beschäftigen, merkt schnell, dass am Markt viele Anbieter um die Gunst der Kreditkunden buhlen. Wichtig ist, nicht vorschnell einen auf den ersten Blick vermeintlich günstigen Kreditvertrag zu unterschreiben. Ratsam ist es hier auf jeden Fall immer mehrere Angebote einzuholen und die Konditionen im Einzelnen ganz in Ruhe zu vergleichen. Oft steckt der Teufel im Detail und zusätzliche Kosten sind nicht auf den ersten Blick ersichtlich.

Kaum Eigenkapital

Nicht zuletzt seit Inkrafttreten der Wohnimmobilienkreditrichtlinie im März 2016 schauen Kreditinstitute beim vorhandenen Eigenkapital genauer hin. Da eine hohe Eigenkapitalquote das Risiko für die Bank deutlich mindert, gewährt sie Kredite eher und das auch zu günstigeren Konditionen. Scharfenorth rät: „Kunden sollten möglichst über eine Eigenkapitaldecke von 20 bis 30 Prozent verfügen; mindestens aber die Nebenkosten in Höhe von sieben bis zwölf Prozent selbst abdecken können, die beim Kauf noch hinzukommen“, rät der Experte.

Zu niedrige Tilgung

Viele zukünftige Immobilienbesitzer lassen sich von niedrigen monatlichen Raten locken und setzten dabei die Tilgung zu gering an. Dabei machen nur wenige Prozentpunkte hier am Ende der Laufzeit eine große Summe aus und die Immobilie ist deutlich schneller abbezahlt. Zwar muss die monatliche Rate zur persönlichen Lebenssituation passen, aber gerade in zinsschwachen Zeiten empfiehlt es sich, möglichst hoch zu tilgen, um schneller ans Ziel zu kommen. Als guter Richtwert für die zukünftig gut tragbare Rate, gilt dabei immer die monatliche Kaltmiete, die zuvor gezahlt wurde.

Keine Rücklagen

Viele Häuslebauer kalkulieren zu knapp und vergessen dabei unvorhergesehene Ausgaben wie Reparaturen oder Investitionen für notwendige Modernisierungsarbeiten. Außerdem sollte es weiterhin möglich sein, auch noch etwas Geld zu sparen oder zum Beispiel für einen Urlaub zurückzulegen. „Es ist empfehlenswert, das finanzielle Polster mit dem Kauf nicht komplett aufzubrauchen und die monatliche Belastung von etwa 40 bis 50 Prozent des Einkommens nicht zu überschreiten. Mit einer Sicherheitsreserve von drei bis sechs Netto-Monatseinkommen haben Bauherren einen ausreichenden Puffer für mögliche Probleme“, weiß Scharfenorth.

Familie nicht abgesichert

Niemand denkt gern an den Ernstfall. Aber viele Häuslebauer stecken alle zur Verfügung stehenden finanziellen Mittel ausschließlich in die Finanzierung des Eigenheims und vergessen dabei die Absicherung der Familie im Falle von Krankheit oder Tod des Hauptverdieners. Tritt dann ein solches Ereignis ein, endet eine Finanzierung häufig im finanziellen Fiasko für die Familie, da die Belastung für eine Person allein nicht tragbar ist. Eine Risikolebensversicherung sowie Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit schafft hier Sicherheit.

Zu kurze Zinsbindung

In der Regel kann der Kreditnehmer wählen, ob er die Zinsen für 5, 10, 15, 20 oder 25 Jahre festschreiben lassen möchte. Dabei gilt: Je länger die Laufzeit, desto höher der Zinsaufschlag. Viele scheuen diese höheren Kosten und wählen nur eine kurze Dauer. „In Zeiten niedriger Zinsen, wie derzeit in Deutschland, empfiehlt sich immer eine lange Zinsbindung, um auch in ein paar Jahren noch von den gleichen Konditionen zu profitieren. Danach wird eine Anschlussfinanzierung benötigt. Wer die Zinsbindung zu kurz gewählt hat, und wenn die Zinsen in der Zwischenzeit gestiegen sind, kann bei einer knappen Kalkulation in ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten geraten“, erläutert Scharfenorth abschließend.

Wie monatliche Raten aus Zins, Tilgung und Sondertilgung bei unterschiedlichen Finanzierungsbeträgen und Laufzeiten ausfallen, ermitteln Interessierte schnell und einfach mit dem Baufinanzierungsrechner von Baufi24.de.

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Die Kunden erwarten zunehmend ein digitales, voll integriertes Kundenerlebnis – und das stets auf dem neuesten Stand der Technik. Mit diesem rasanten Wandel können bislang nur einige Vorreiter mithalten (Abb. 1). Zahlreiche IT-Manager hingegen kämpfen aufgrund knapper Budgets mit veralteten Systemen und Anwendungen (Abb. 2). Darüber hinaus erfordern die höhere Komplexität des operativen Geschäfts sowie die verschärfte Regulierung umfangreiche Anpassungen der bestehenden IT.

„Die Banken brauchen einen Neustart der IT, um die Kluft zwischen der Ist-Situation und den Erwartungen der Kunden im digitalen Zeitalter zu überwinden“, erklärt Ingolf Zies, Partner bei Bain & Company und Autor der Studie. „Die derzeitigen Ansätze, neue digitale Lösungen in bestehende Systeme zu integrieren, greifen oft zu kurz.“ Die IT ist das Herzstück einer digitalisierten Bank und damit ein strategisches Instrument, kein technisches Thema. Die Prioritäten eines Hauses müssen für die IT übersetzt und vor allem budgetiert werden. Nur so gelingt es, den Umbau voranzutreiben.

Digitalen Vorreitern gelingt Abstimmung von Gesamtstrategie und IT-Prioritäten

Ein wichtiger Baustein bei der digitalen Transformation ist der Abgleich der IT-Prioritäten mit der Gesamtstrategie einer Bank. Dies gelingt nur rund 40 Prozent der größeren Kreditinstitute vollständig und über Jahre hinweg konsistent. Die befragten Manager begründen Diskrepanzen vor allem mit fehlender Dialogkultur zwischen den Fachbereichen und der IT sowie dem mangelnden Verständnis der eigenen Mannschaft für die digitalen Prioritäten des Unternehmens (Abb. 3).

Auch bei der Umsetzung gibt es noch erhebliche Schwierigkeiten. Die Anwendung agiler Prinzipien wird in Zukunft erfolgskritisch sein. Gemeint ist damit die Abkehr von langen, starren Entwicklungszyklen hin zu einer wesentlich größeren Flexibilität bei der Vorbereitung und Markteinführung von Innovationen. Erst bei gut einem Viertel der Projekte kommen diese Prinzipien zum Einsatz. Auf diese Weise verschenken Banken viel Potenzial. „Agilität ist eine entscheidende Voraussetzung für den Erfolg im digitalen Zeitalter“, betont Zies. „Denn hier zählen Schnelligkeit, Flexibilität und die Fähigkeit, neue Produkte und Dienste zügig zur Marktreife zu bringen.“

Agilität setzt eine geschulte Belegschaft voraus – und auch hier hapert es nach Ansicht der Befragten. Im Durchschnitt benötigen 17 Prozent der Beschäftigten in der IT eine umfassende Weiterqualifizierung für das digitale Zeitalter. Ihr Wissen stammt häufig noch aus der Mainframe-Welt. Gleichzeitig suchen die Banken händeringend Experten für digitale Lösungen, allen voran App-Entwickler und Cloud-Spezialisten. Mindestens 50 Prozent der Server von Finanzhäusern sollten künftig aus Effizienzgründen in der Cloud laufen. Software-as-a-Service-Modelle dürften in Zukunft bis zu 50 Prozent der laufenden Tätigkeiten abdecken.

Nahezu die Hälfte des IT-Budgets sollte dem Aufbau digitaler Dienste zukommen

Bisher binden regulatorische Themen und veraltete Systeme einen Großteil der Investitionsbudgets. Digitale Vorreiter konnten jedoch die notwendigen Investitionen für den Neustart der IT zum Teil durch Einsparungen an anderer Stelle finanzieren. So lassen sich die Kosten der bestehenden Systeme senken – bei führenden Banken um 20 bis 30 Prozent. Spielraum ergibt sich unter anderem auch durch die Einstellung wenig wertschaffender Projekte und die Fokussierung der IT auf die Digitalisierung.

Erfolgreiche Kreditinstitute stellen drei zentrale Themen in den Mittelpunkt: Sie stimmen die IT-Prioritäten umfassend mit ihrer Gesamtstrategie ab, setzen konsequent auf die agile Weiterentwicklung neuer Applikationen und Dienste und achten dabei auf ein für sie nachhaltig akzeptables Budget. „Schon heute sollten Banken bis zur Hälfte ihres IT-Budgets für digitale Projekte verwenden“, so Bain-Experte Zies. „Denn ohne eine digitale Transformation und ohne deren fundierte Einbindung in die Unternehmensstrategie verlieren sie den Anschluss an die Konkurrenz und geraten selbst gegenüber Branchenneulingen ins Hintertreffen.“

Quelle: ots

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Berlin – Auf der Suche nach einer günstigen Baufinanzierung lohnt es sich Angebote verschiedener Kreditinstitute genauer unter die Lupe zu nehmen. Im Internet finden sich dazu eine Vielzahl von Finanzportalen mit hilfreichen Tipps und Anbieter mit verlockenden Immobilienfinanzierungen. Die Finanzexperten von Black Label Immobilien (bli) empfehlen aber, sich vor der Entscheidung einen kompletten Überblick über aktuelle Darlehnsangebote zu verschaffen. Dazu bietet der internationale Berliner Immobilienmakler seinen Kunden eine exklusive individuelle Beratung mit Bestpreisgarantie an – und das ganz kostenlos.

„Wir legen bei bli sehr großen Wert auf die exklusive Beratung unserer Kunden. Der Großteil der Onlineanbieter wickelt diese Kreditberatung am Telefon ab. Wir finden, bei dieser wichtigen Entscheidung sollte ein persönliches Gespräch mit einem erfahrenen Finanzexperten nicht fehlen, denn das gibt letztendlich die Sicherheit, das optimalste und günstigste Finanzierungsangebot für sich gefunden zu haben“, erläutert Finanzierungsspezialist Carsten Höhmann eine attraktive Komponente des Full Service Angebotes von bli. Weitere Informationen finden sich dazu unter: http://www.blacklabelimmobilien.com/finanzierungsberatung-baufinanzierung-berlin/.

Bankenunabhängige Vermittler sind meist besser als klassische Hausbanken

Im persönlichen Gespräch decken die bli-Finanzprofis etwaige Tücken auf und verschaffen ihren Kunden letztendlich einen qualifizierten und transparenten Überblick über die besten Kreditangebote auf dem Markt. Bankenunabhängige Vermittler befinden sich generell im Vorteil gegenüber klassischen Hausbanken, da deren Mitarbeiter nur hauseigene Produkte anbieten können. Aus über 400 Banken, ermittelt bli für seine Kunden kostenlos den besten Zinssatz und prüft gegebenenfalls auch vorhandene Fremdangebote wie das der eigenen Hausbank gratis gegen.
„Die Kunden sollten Angebote vergleichen und nicht gleich dem erstbesten Finanzierungsangebot zustimmen. Wir vertreten als Experten die Interessen des Kunden und handeln beispielsweise gleich Sondertilgungen oder flexible Rückzahlungen mit aus. Bei einer Onlineberatung muss der Kunde alles selbst ausfüllen und hat keine Gewähr, dass die angezeigten Konditionen am Ende wirklich stimmen“, führt Carsten Höhmann das besondere Garantieversprechen von Black Label Immobilien weiter aus.

Bei Black Label Immobilien ideale Finanzierungslösungen zum Bestpreis

Um die ideale Immobilienfinanzierung zum Bestpreis zu finden, ist es besonders wichtig sich einen transparenten Vergleich der Angebote bei unabhängigen Finanzierungsvermittlern einzuholen. Das geht aus einem Jahresvergleich vom Magazin „Finanztest“ 1/2015 hervor, bei dem 79 Anbieter aus dem letzten Jahr getestet wurden. Beim Finanztest-Vergleich kamen bei einem 160000-Euro Darlehn bis zu 62000 Euro Zinsunterschied zwischen der günstigsten und teuersten Bank zustande, allerdings bei unterschiedlichen Zinsbindungen.Als internationaler Immobilienmakler verfolgt Black Label Immobilen schon seit Jahren das zeitgemäße Konzept des Festpreismaklers. Auch hier handeln die bli-Makler sehr serviceorientiert.

„Dieses kundenfreundliche Prinzip rund um den Haus- oder Wohnungsverkauf garantieren wir auch bei unseren Immobilienfinanzierungen, für den Kreditnehmer ist die sachverständige Ermittlung der günstigsten Baufinanzierung kostenfrei“, beschreibt bli-Niederlassungsleiter Andreas Müller das große Plus im Service.

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Widerspruch wird unbegründet zurückgewiesen

Gängiges Prozedere, um die Kundenansprüche abzuwehren, ist es, die Kundenforderungen als unbegründet oder verfristet zurückzuweisen, berichtet Jens Heidenreich, Pressesprecher der proConcept und deren Verbraucherschutzprojekt Darlehensnotruf. Dabei würden die Banken überhaupt gar nicht prüfen, ob die Widerrufsfrist gewahrt wurde oder nicht. „Es ist keine Rechtsgrundlage für einen Widerruf gegeben“, „Eine Ausübung des Widerrufsrechtes ist treuwidrig“, „Mit dem Nachkommen der vertraglichen Verpflichtung zur Zahlung der vereinbarten Darlehensrate ist das Widerrufsrecht verwirkt“, seien dabei laut Heidenreich die gängigsten Argumente der Banken.

Argumente der Banken oftmals haltlos – Kunden sollten sich nicht einschüchtern lassen

Bedenkt man, dass nach Angaben der Bundesbank allein in den vergangenen 10 Jahren Immobiliendarlehen in Höhe von rund 2 Billionen Euro (!) vergeben wurden und nach Einschätzung von Experten die Mehrzahl dieser Kreditverträge fehlerhaft sind, dann erkennt man hinter den Ablehnungen Methode. Die Profis von Darlehensnotruf haben die Erfahrung gemacht, dass die Ablehnungsargumente der Banken in den meisten Fällen jeglicher Rechtsgrundlage entbehren und mit einer Prüfung der Verträge leicht entkräftet werden können. Deshalb sollten Kreditkunden die Absagen auch nicht einfach akzeptieren, sondern sich Hilfe bei Anwälten suchen, die auf Kreditrecht spezialisiert sind.

Darlehensnotruf holt Kundengelder zurück

Das Projekt Darlehensnotruf bündelt innerhalb des Anwaltsnetzwerkes gleich eine Vielzahl von Kreditspezialisten und hilft Betroffenen, erfolgreich das Geld zurückzuholen, das die Banken diesen vorzuenthalten versuchen. In der Mehrzahl der Fälle erreicht Darlehensnotruf eine außergerichtliche und schnelle Einigung – das erspart Betroffenen eine zeit- und kostenintensive Auseinandersetzung mit den Kreditgebern vor Gericht.

Darlehensnotruf ist das neueste Projekt der proConcept AG, die bereits auch mit ihrem aus Funk und Fernsehen bekannten Verbraucherschutzprojekt LV-Doktor Tausenden Lebensversicherungskunden, die vorzeitig ihre Verträge gekündigt haben, zu ihrem Recht und Geld verholfen hat.

Quelle: LifePR.

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Bei verjährten Forderungen könnten die Kreditinstitute auch einmal auf den Verjährungseinspruch verzichten. Die Forderung des Kunden besteht ja zu Recht! Sie kann nur nicht mehr gerichtlich durchgesetzt werden. Banken die das tun, können dann zu Recht von sich sagen: Wir haben verstanden!“

Von Bert Brecht wissen wir: Zuerst kommt das Fressen, dann kommt die Moral. Es ist also nicht weiter verwunderlich, dass Banker und Moral sich zueinander verhalten wie Feuer und Wasser. Wo der Eine ist, kann das Andere nicht sein. Und umgekehrt, selbstverständlich. Banker und Zynismus hingegen haben ein gleichsam symbiotisches Verhältnis. Der Eine kann ohne den Anderen nicht. Wie Feuer und Sauerstoff. Das wissen wir nicht erst seit Hilmar Koppers Erdnüssen, vulgo: Peanuts, und seit Josef Ackermanns Siegeszeichen. Ja, es drängt sich der Eindruck auf, dass sich bei den Banken Geld und Zynismus fortwährend sozusagen jubelnd in den Armen liegen.

Der Rat an betroffene Bankkunden die auf diese Unverbesserlichen treffen:

Aufgrund der aktuellen Entscheidungen des BGH vom 28.10.2014 ist nunmehr Eile geboten, denn es besteht die Gefahr, dass etwaige Ansprüche mit Ablauf des 31.12.2014 verjähren. In dem angesprochenen Urteil entschied das höchste deutsche Zivilgericht, dass die Verjährungsfrist erst mit Ablauf des Jahres 2011 begonnen hat zu laufen. Damit laufen die Verjährungsfristen für Darlehen, welche zwischen 2004 und 2011 abgeschlossen wurden, Ende dieses Jahres aus.

Um die drohende Verjährung zu verhindern reicht die schriftliche Geltendmachung bei den betroffenen Kreditinstituten nicht aus, vielmehr sind verjährungshemmende Maßnahmen wie der Erlass eines Mahnbescheides, die Einreichung eines Güteverfahren oder die Erhebung einer Klage nötig, erläutert der BSZ e.V. Vertrauensanwalt.

Aufgrund der eindeutigen Rechtslage stehen die Chancen für die Darlehensnehmer durchaus gut, ihre Bearbeitungsgebühren zurückzubekommen, soweit die genannte Verjährungsproblematik beachtet wird. Jedoch stellen sich einige Banken quer oder versuchen die fordernden Kunden in die Verjährung zu treiben. Im Falle dieser Strategie der Banken empfiehlt der Fachanwalt die unmittelbare Einschaltung eines spezialisierten Rechtsanwaltes.

In den Fällen drohender Verjährung kann der BSZ e.V. entsprechende BSZ e.V. Vertrauensanwälte und auch staatlich anerkannte Gütestellen benennen. Die vom BSZ e.V. empfohlenen Anwälte und Gütestellen befassen sich schwerpunktmäßig mit Zivilrecht, dabei insbesondere mit Darlehens- und Bank- und Kapitalmarktrecht, dem Recht der Geldanlage, einschließlich der Bezüge zum Steuer-, Handels-, Gesellschafts- und Erbrecht, die dabei regelmäßig auftreten. Damit Betroffenen unbedingt zeitnah verjährungshemmende Maßnahmen, z.B. ein Klage- oder Güteverfahren prüfen lassen können, damit mögliche Ersatzansprüche nicht an der Verjährung scheitern bietet der BSZ e.V. mit seinen Vertrauensanwälten und zwei amtlichen Gütestellen die notwendigen Voraussetzungen alle Anträge rechtzeitig zu bearbeiten.

Weitere Informationen zu Fällen von möglicherweise eintretender Verjährung und Hilfe durch die mit dem BSZ e.V. kooperierenden Rechtsanwälte, den staatlich anerkannten Gütestellen und den Beitritt zur BSZ e.V. Interessengemeinschaft „Bank und Gebühren“ können kostenlos und unverbindlich mittels Online-Kontaktformular, Mail, Fax oder auch per Briefpost bei dem BSZ e.V. angefordert werden.

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Eine wichtige Frage auf dem Weg der Existenzgründung ist, die Frage, wie das benötigte Startkapital zu beschaffen ist. Wer auf fremde Mittel angewiesen ist, hat es dabei nicht immer leicht. Kapitalgeber begegnen Neugründungen verständlicherweise erst einmal mit Skepsis. Damit sie Kapital bereitstellen, müssen die potentiellen Kapitalgeber deshalb von der Idee überzeugt werden. Dies kann als Franchisenehmer deutlich einfacher sein. Denn der Franchisenehmer greift auf ein bereits erprobtes Geschäftskonzept zurück und wird bei der Finanzierung von seinem Franchisegeber unterstützt.

Vor der Finanzierung kommt der Businessplan

Wenn Gründer potentielle Kapitalgeber von ihrer Geschäftsidee überzeugen wollen, benötigen sie einen Businessplan. Dieser stellt für Investoren eine wichtige Entscheidungsgrundlage dar, für Kreditinstitute ist er die Basis, um den Kreditantrag zu prüfen. Er ist aber auch für den Gründer eine wichtige Informationsquelle, um die Erfolgschancen der Geschäftsidee objektiv beurteilen zu können und um Planungsmängel zu vermeiden. Im Businessplan enthalten sind

• eine Beschreibung der Geschäftsidee
• eine Vorstellung des Gründerteams und seiner Qualifikationen
• die  gewählte Rechtsform des Unternehmens
• eine Markt- und Wettbewerbsanalyse
• die Markteintrittsstrategien mit Werbe- und Vertriebsmöglichkeiten
• die Finanzplanung einschließlich Umsatzprognosen für die kommenden Jahre
• eine Risikobewertung.

Für Gründer, die nur wenig betriebswirtschaftliches Know-how besitzen, ist die Erstellung eines überzeugenden Businessplans oft schwer. Standardisierte Pläne, die Gründer im Internet finden, können meist nicht überzeugen. Der Franchisenehmer hat es hier einfacher. Sein Franchisegeber unterstützt ihn bei der Erstellung des Businessplans mit seiner Erfahrung. Er weiß, welche Umsatzzahlen realistisch sind, und kann diese in der Regel durch die Zahlen von anderen bereits erfolgreichen Franchisestandorten belegen.

Welche Finanzierungsmöglichkeiten gibt es für Gründer?

Die erste Anlaufstelle für die Kapitalbeschaffung bei Neugründungen sind die Kreditinstitute. Sie stellen Kontokorrentkredite für kurzfristigen Kapitalbedarf, aber auch Gründungskredite mit langer Laufzeit zur Verfügung. Interessantere Konditionen bietet hingegen die Finanzierung über die KfW, die Kreditanstalt für Wiederaufbau. Sie stellt unterschiedliche Förderprodukte bereit für Neugründungen sowie bei Kapitalbedarf, der erst nach der erfolgten Gründung entsteht. Die KfW Förderprodukte können auch mit einem Bankkredit verknüpft werden. Eine dritte Möglichkeit ist das Venture Kapital, das für innovative Gründungsideen in Frage kommt. Die Venture Kapital Gesellschaften investieren überwiegend in innovative Technologieunternehmen, während die sogenannten Business Angels, bei denen es sich um private Geldgeber handelt, gerne in wachstumsorientierte Startups investieren.

Warum ist die Finanzierung für Franchisenehmer leichter?

Trotz der unterschiedlichen Finanzierungsmöglichkeiten scheitern die meisten Existenzgründungen bereits an der Kreditvergabe, bei Franchisenehmern ist das nicht so. Banken wissen, dass die Investition in ein erprobtes Geschäftskonzept wesentlich risikoärmer ist: 90 Prozent der Franchise-Gründungen überstehen das kritische dritte Jahr. Das Gründungsvorhaben ist in der Regel sehr gut durchdacht und das Risiko zu scheitern, ist bei einem etablierten Franchisesystem wesentlich geringer. Der Franchisenehmer profitiert von der Erfahrung des Franchisegebers und greift auf eine Marke zurück, die bereits einen gewissen Bekanntheitsgrad erreicht hat. Die Markteintrittsbarrieren sind dadurch ebenfalls geringer. Aus diesen Gründen investieren viele Banken leichter in ein Franchisesystem. Das Vertrauen der Banken in das Franchisekonzept zeigt sich auch darin, dass einige von ihnen spezielle Finanzierungen und sogar Informationssysteme für Franchisenehmer eingerichtet haben. Hierzu gehören die Deutsche Bank, die mit ihrer speziellen Franchise Finanzierung die Finanzierung von Franchise-Gründungen vereinfachen will, und der deutsche Sparkassen-Verband. Dieser hat ein Partnerprogramm eingerichtet, mit dem er Franchisenehmer nicht nur finanziell unterstützt. In seinem Franchise-Informationssystem bietet der Verband auch Beratung und Betreuung an.

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Verantwortungsvolle Kreditinstitute erleichtern den Umgang mit Geld. Foto: djd/CreditPlus Bank/goodluz/fotolia.de

Kredite ohne Schufa mit Vorsicht prüfen

„Schufa-freie“ Darlehen sollte man sehr vorsichtig unter die Lupe nehmen. Oft verbergen sich hinter diesen Offerten Kredithaie, die vielfach Provisionszahlungen beziehungsweise Vorschüsse kassieren – wobei es sogar vorkommt, dass die Kreditverträge trotz dieser Zahlungen nicht zum Tragen kommen. Seriöse Banken werden die Entscheidung über einen Kredit stets mit einer Schufa-Auskunft untermauern. Diese Auskunft gibt dem Kreditgeber wichtige Informationen über den Interessenten. Dazu zählen Informationen über frühere Kredite sowie über die Rückzahlung dieser Verbindlichkeiten. Laut „Schufa Kredit-Kompass 2011“ zahlen die meisten Deutschen ihre Raten übrigens sehr pünktlich: 97,5 Prozent der Kredite wurden demnach in 2010 ordnungsgemäß abgezahlt.

Ratenkredite: Voraussetzung für die Vergaben eines Kredits

Wer einen Kredit von einer seriösen Bank möchte, muss bestimmte Bedingungen erfüllen: Dazu zählen die Volljährigkeit und ein regelmäßiges Einkommen aus nicht selbstständiger Arbeit. Wobei der Kreditnehmer bereits sechs Monate bei seinem derzeitigen Arbeitgeber beschäftigt sein sollte. Verbraucher schätzen es meist, wenn die Bank Kredite kundenorientiert vergibt. Das bedeutet, dass der Kredit zur individuellen Lage des Kunden passt und auch angepasst werden kann. So könnte man zum Beispiel nach einer Gehaltserhöhung in Absprache mit der Bank seine Raten erhöhen und so die Laufzeit des Kredits verkürzen.

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Die klassische Credit-Card?

Bei der Credit-Card, der „echten“ oder auch klassischen Kreditkarte, erhält der Karteninhaber eine monatliche Abrechnung ¸ber sämtliche von ihm getätigten Einkäufe. Diese Rechnung kann dann sofort oder auch in monatlichen Raten abgezahlt werden. Unabhängig davon ob die sofortige Tilgung oder die Ratenzahlung gewählt wird, kann die Kreditkarte jederzeit bis zum vereinbarten Verfügungsrahmen belastet werden. Bei der Debit-Card handelt es sich eigentlich um die Giro- bzw. Maestro-Card. Hier wird bei Zahlung mit der Karte sofort das Konto des Karteninhabers belastet. Eine Sonderform der Kreditkarte ist wohl die Prepaid-Kreditkarte, da Verfügungen nur auf Guthabenbasis möglich sind. Diese Karten werden aufgrund ihres Guthabenprinzips auch an Minderjährige oder an Personen, die als nicht kreditwürdig eingestuft wurden, ausgegeben. Bei der Charge-Card handelt es sich um das in Deutschland güngigste Kreditkartenmodell. Hier erhält der Karteninhaber, wie auch bei der klassischen Kreditkarte, für den Zeitraum zwischen Zahlung mit der Karte und der Fälligkeit der Kreditkartenrechnung einen Kredit mit kurzer Laufzeit. Der kann mit der Einzahlung eines Guthaben, ähnlich der Prepaid-Card erhöht werden.

Achtung bei den Konditionen und Zusatzleistungen

Ist erst einmal die Wahl für einen Kartentyp getroffen, sollten die unterschiedlichen Gebühren und Zusatzleistungen genau unter die Lupe genommen werden. Versicherungen die mit der Karte einher gehen, Vergünstigungen für Reisen oder Mietwagen, diverse Bonusprogramme für Business oder Hobby mögen interessant sein, aber sind sie für sie auch sinnvoll? Z.B. bei Tankrabatten, stellt sich sofort die Frage, welche Tankstelle muss ich anfahren? Tanke ich überhaupt soviel, dass sich das für mich lohnt? Solche Fragen sollten eigentlich bei jeder Zusatzleistung gestellt werden. Ein besonderes Augenmerk sollte auf die Gebühren fallen. Oftmals erlassen Kreditinstitute ihren Kunden die Gebühren für die Kreditkarte im ersten Jahr. Aber wie teuer ist die Kartengebühr im zweiten Jahr? Bei anderen Banken erhalten Sie die Kreditkarte nur in Verbindung mit einem Girokonto. Und dann noch die Frage: Wie hoch sind die Soll- und Habenzinsen für Belastungen und Guthaben auf der Kreditkarte? Fragen die sie bei Ihrer Entscheidung für eine Kreditkarte auf jeden Fall berücksichtigen sollten. Viele Tipps und Hinweise und Vergleiche findet jeder im Internet.

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Arten von Termingeld
Beim Termingeld werden zwei Varianten unterschieden: Das Festgeld und das Kündigungsgeld. Festgeld zeichnet sich durch seine feststehende Laufzeit aus, die am Ende dieser allerdings verlängert werden kann. Wenn die Laufzeit aber verlängert werden soll, muss der Zinnssatz erneut und am aktuellen Geldmarktzinns gemessen ausgehandelt werden. Das Kündigungsgeld verzichtet auf diese festen Laufzeiten und arbeitet stattdessen mit einer vereinbarten Kündigungsfrist. Der Anleger kann über die Geldsumme also nach Kündigung bzw. dem Ende der Frist wieder verfügen. Der Zinnssatz misst sich während der ganzen Zeit am aktuellen Geldmarktzins und steht damit nicht fest. Im Anschluss kann die Anlage alternativ zur Festgeldanlage mit Festzins umgewandelt werden. Laufzeit oder Kündigungsfrist betragen jeweils mindestens einen Monat. Bei den meisten Kreditinstituten ist mit Mindestbeträgen von etwa 5.000 Euro zu rechnen. Das gilt für beide Formen.

Gründliche Beratung empfehlenswert
Termingeldeinlagen können problematisch werden, wenn aus unvorhersehbaren Gründen ein Teil des Geldes gebraucht wird. Muss die gesamte Summe vor Fristablauf abgehoben werden, dann werden von Seiten der Banken nicht selten nicht nur die angefallen Zinsen gestrichen, sondern der Anleger muss auch mit Strafgebühren rechnen. Denn Kreditinstitute können mit Termingeldern besser arbeiten, da bekannt ist, wie lange der Anleger nicht über sie verfügen darf. Dem Anleger nimmt das ein Stück weit seine Flexibilität. Hier sollte sich der Anleger genau beraten lassen, ob es ratsam ist dieses Risiko einzugehen. Wenn es später trotzdem zu zeitlich begrenzten Liquiditätsengpässen kommt, dann kann der Anleger sein Termingeld „beleihen“, da so keine angesparten Zinsen verloren gehen.

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