1. Ist genug Eigenkapital vorhanden?
   Grundsätzlich gilt: Je höher die Beleihung, desto teurer fällt das Darlehen aus. Hinzu kommt, dass viele Banken einer Finanzierung ohne Eigenkapital eher kritisch gegenüberstehen. Häuslebauer tun daher gut daran, nur den Betrag aufzunehmen, der tatsächlich erforderlich ist und so schnell wie möglich zu tilgen.
2. Können höhere Raten verkraftet werden?
   Niedrige Zinsen gehören grundsätzlich zu einer idealen Ausgangslage für die Baufinanzierung. Allerdings garantieren sie allein nicht das beste Finanzierungskonzept. Mitentscheidend sind die Tilgungshöhe, die gesamt monatliche Belastung und die voraussichtliche Situation bei der Anschlussfinanzierung. Steigen die Zinsen in naher Zukunft, erhöhen sich auch damit die späteren Raten. „Bauherren sollten sich daher derzeit eine Zinsbindung von mindestens 15 Jahren sichern und Puffer im Budget einplanen“, weiß Scharfenorth.
3. Gibt es Lücken in der Planung?
   Die Faustformel besagt: Immobilienwert plus zehn Prozent. Damit sind nicht nur die Kosten für Instandhaltung oder kleinere Reparaturen gemeint, sondern auch die unterschiedlichsten Gebühren wie beispielsweise für Notar, Gericht und Steuern. „Kalkulieren Häuslebauer die Finanzierung zu knapp, entstehen schon am Anfang Stolpersteine, die sich in Zukunft häufen werden“, ergänzt Scharfenorth.
4. Ist die Immobilie es wirklich wert?
   Zwischen Traumhaus und dem finalen Einzug liegt nur noch eine Unterschrift auf dem Kreditvertrag. Doch Obacht: Viele Kreditnehmer setzen sich viel zu hohe Ziele und vergessen dabei, dass das Leben zwar zum Großteil in der Immobilie stattfindet, jedoch nicht nur. „Auch Urlaub und Hobbys kosten Geld und dürfen bei einem ausgewogenen Lebensstil nicht vernachlässigt werden“, warnt Scharfenorth. Wollen Häuslebauer den Gürtel nicht zu eng schnallen müssen, empfiehlt es sich, eine preisgünstigere Immobilie ins Auge zu fassen.
5. Habe ich alle Möglichkeiten ausgeschöpft?
   Die Baufinanzierung stellt für die Meisten die größte Investition im Leben dar. Umso wichtiger ist es dann alle Fördergelder auszunutzen, um viel einzusparen. So unterstützt der Staat beispielweise bestimmte Einkommensgruppen mit Prämien und Zulagen. Auch die KfW-Bank überzeugt mit relevanten Zuschüssen und attraktiven Darlehenskonditionen.

Auch die unabhängige Beratung durch einen Experten bringt in vielen Fällen Licht ins Dunkel und zeigt bisher übersehene Chancen auf. Unter www.baufi24.de entdecken Interessierte eine Vielzahl an weiterführenden Texten sowie einen Baufinanzierungsrechner, der Nutzer bei der Ermittlung des besten persönlichen Finanzierungsangebots unterstützt.

Quelle: Baufi24 GmbH

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Die Klassiker: Sattel- und Walmdach

Die meisten Häuser in Deutschland besitzen ein Satteldach. Dieses besteht aus zwei geneigten Dachflächen und vermittelt so einen soliden Eindruck. Durch die einfache Konstruktion sind eine Vielzahl von Dachneigungen und Traufhöhen möglich. „Beträgt die Neigung des Satteldaches 38 bis 45° bietet sich genügend Platz, um ein Obergeschoss einzubauen. Außerdem ist diese Dachform sehr robust und muss selten gewartet werden“, so Scharfenorth. Dagegen ist das Walmdach sowohl auf der Giebel- als auch auf der Traufseite geneigt, wodurch es besonders stabil ist. Um gegen jede Witterung zu bestehen, wählten Bauherren früher häufig die Unterform des Walmdachs, das Krüppelwalmdach. Hierbei ist auch der Giebel vor schweren Stürmen geschützt.

Zelt- und Pultdach

Vier geneigte Dachflächen sind ebenfalls beim sogenannten Zeltdach zu finden. Aber anders als beim Walmdach neigen sich diese nicht zum Dachfirst, sondern laufen zu einer Spitze zusammen. „Zeltdächer lassen sich ausschließlich auf quadratischen und rechteckigen Baukörpern errichten. Zudem müssen sie gesondert regensicher abgedichtet sein. Aber ab einem Neigungswinkel von 20° bieten sie Platz für zusätzlichen Wohnraum, wodurch das Haus optisch groß und repräsentativ wirkt“, ergänzt Scharfenorth. Ein weiterer, seltener Hingucker sind Pultdächer. Sie besitzen nur eine geneigte Kante und sind häufig in der modernen Architektur anzutreffen. In der Regel zeigt die geneigte Seite nach Nordwesten, für den Einsatz von Photovoltaik nach Süden. Nach Regenschauern fließt das Wasser gut vom Pultdach ab, aber nicht so gut wie beim Satteldach, weshalb auch hier eine spezielle Abdichtung notwendig ist.

Flach- und Mansarddach

Manche Bauherren verzichten ganz auf die Neigung und setzen auf Flachdächer. „Gerade im Hinblick auf Energieeinsparungen bieten Flachdächer echte Vorteile, denn die kompakte Bauweise minimiert den Wärmeverlust erheblich. Außerdem verlieren Häuslebauer keinen Platz an Schrägen im Obergeschoss und die Dachfläche kann als Dachterrasse dienen“, weiß Scharfenorth. Da der Regen nicht ablaufen kann, sind Dichtungen und die Entwässerung an mehreren Stellen von essentieller Bedeutung. Bei Mansarddächern dagegen ist das Dach zweigeteilt und ein Teil nach unten abgeknickt. Auch hier entsteht eine zusätzliche, vollwertige Etage. Diese Dachform ist in der Barockzeit entstanden und überwiegend bei Altbauten wie Stadthäusern oder Villen zu sehen. Deshalb verleiht sie Neubauten einen besonders herrschaftlichen Charakter. Allerdings sind Mansarddächer wesentlich aufwändiger und anfälliger sowie nur eingeschränkt für Solarenergie nutzbar. Ist die Entscheidung für den Bau eines Hauses mit der passenden Dachform gefallen, müssen sich Bauherren um die Finanzierung kümmern. Die tagesaktuellen Bauzinsen sind hier zu finden: https://www.baufi24.de/bauzinsen/.

Quelle: Baufi24 GmbH

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Das gilt auch für Barkredite, sie sind attraktiv wie nie. „Häufig hat eine Internet-Bank noch günstigere Konditionen, denn sie hat weniger Verwaltungsaufwand als eine Filialbank“, erklärt Ulf Meyer, Geschäftsführer der Süd-West-Kreditbank (SWK Bank). Aber gute Konditionen allein machen noch kein gutes Angebot aus: Vor dem Vertragsabschluss empfehlen Verbraucherschützer daher, die persönliche Beratung der anbietenden Banken zu nutzen. „In einer solchen Beratung können die exakten Kreditbedürfnisse und finanziellen Möglichkeiten der Kunden festgestellt werden. So lässt sich oft viel Geld sparen“, erläutert Ulf Meyer.

Kreditnehmer sollten beispielsweise unbedingt auf ein ausgedehntes Widerrufsrecht achten. Der Barkredit sollte zudem ein Sondertilgungsrecht beinhalten. Außerdem sollten Kreditnehmer nur Verträge mit einem festen Zinssatz abschließen. „Damit kann man sicherstellen, dass es während der Laufzeit des Kredits zu keiner Zinserhöhung kommen kann“, so Ulf Meyer.

Quelle: djd

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Lohnt sich Bausparen angesichts niedriger Zinsen überhaupt noch?

Bausparen ist das klassische Instrument, um sich das aktuelle Zinsniveau langfristig zu sichern. Diese Zinssicherung bis zur letzten Rate ist angesichts historisch niedriger Zinsen so wertvoll wie nie zuvor. Auch wer erst in einigen Jahren eine Immobilienfinanzierung plant, kann sich mit einem Bausparvertrag jetzt schon niedrige Zinsen für die Zukunft sichern. Zusätzlich können Bausparer von attraktiver staatlicher Förderung profitieren. Dazu zählen die Wohnungsbauprämie, vermögenswirksame Leistungen mit Arbeitnehmersparzulage und der Wohn-Riester. Das sind Vorteile, die in dieser Form nur das Bausparen bietet.

Eine Zinserhöhung ist auf Jahre hinaus nicht absehbar. Ist Zinssicherung nicht überflüssig?

Niemand weiß, wie sich die Zinsen in den nächsten fünf oder zehn Jahren entwickeln werden. Deshalb ist die langfristige Sicherung des derzeit historisch niedrigen Zinsniveaus absolut sinnvoll. Für Haushalte, die ihre Finanzierung bei einem deutlichen Anstieg der Zinsen nicht mehr tragen könnten, ist eine langfristige Zinssicherung sogar von existenzieller Bedeutung.

Kann man sich auf die Zinssicherung auch bei steigenden Zinsen verlassen?

Das Zwecksparsystem Bausparen ist für die langfristige Sicherung eines günstigen Darlehenszinsen ausgelegt. Das Bausparkollektiv aus Einlagen, Zinsen und Tilgungen wird von der Bausparkasse so gesteuert, dass immer genügend Mittel für den Abfluss der Darlehen bereit stehen. Falls die Nachfrage nach Bauspardarlehen im Verhältnis zu den Bauspareinlagen extrem ansteigen würde, haben Bausparkassen ebenfalls geeignete Instrumente, dies aufzufangen.

Ist das Bausparen noch sicher?

Das Bausparsystem ist gesetzlich besonders geregelt. Bausparkassen nehmen Spargelder von Bausparern und vergeben daraus Bauspardarlehen. Spareinlagen, die vorübergehend nicht für Bauspardarlehen benötigt werden, muss die Bausparkasse risikoarm und sicher anlegen – das fordert das Bausparkassengesetz. Dadurch sind die Einlagen schon systembedingt sehr sicher. Bevor Bausparer ihr Darlehen in Anspruch nehmen können, müssen sie Eigenkapital ansparen. Gemeinsam mit der Bonitäts- und Beleihungsprüfung bei der Kreditvergabe sorgt dies für umfassende Risikoabsicherung. Über die gesetzlich vorgeschriebene Einlagensicherung hinaus gehören die Landesbausparkassen dem Haftungsverbund der Sparkassen-Finanzgruppe an. Damit ist ein Höchstmaß an Sicherheit gegeben.

Wie wirkt sich die staatliche Förderung aus, wenn die Zinsen niedrig sind?

Gerade angesichts niedriger Sparzinsen wirkt sich die staatliche Förderung besonders stark aus. Als effektive Starthilfe vor allem für junge Sparer gibt es die Wohnungsbauprämie und die Arbeitnehmersparzulage. Bei beiden Förderungen legt der Staat etwa neun Prozent auf die jährlich eingezahlten Sparbeiträge drauf. Noch höhere Summen sind beim Wohn-Riester möglich.

Quelle: ots

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Kaum ein angehender Häuslebauer kann deshalb davon ausgehen, dass die Zinsen in 5, 10 oder 20 Jahren noch genau so günstig wie heute sein werden. „Die langfristige Sicherung des historisch niedrigen Zinsniveaus ist für alle Immobilienfinanzierer deshalb gerade jetzt sinnvoll“, sagt Jörg Münning, Vorstandsvorsitzender der LBS West.

Mit einem Bausparprodukt als Zinsversicherung sind zukünftige Eigenheimbesitzer vor drohenden Zinssteigerungen geschützt, denn bereits bei Vertragsabschluss sichern sie sich die gleichbleibend günstigen Zinskonditionen für die gesamte Laufzeit. „Häuslebauer bauen so mit den Zinsen von heute für ihre Finanzierung von morgen vor. Garantiert niedrige Darlehenszinsen und kostenlose Sondertilgungen in der Darlehensphase sorgen beim Bausparen für das Plus an Planungssicherheit“, so Münning.

Die Zeitschrift Finanztest (Heft 11/2014) schreibt: „Nie war Bausparen so attraktiv wie heute. Die niedrigen Zinsen für das Bauspardarlehen sind garantiert – auch wenn der Bausparer sein Darlehen erst in 10 Jahren abruft und die Zinsen am Kapitalmarkt bis dahin dreimal so hoch sein sollten wie heute. Diese Sicherheit bietet kein anderes Finanzprodukt.“

Diese Zinsversicherung über das Bausparen zahlt sich aus: Schon ein Zinsanstieg von zwei Prozentpunkten kann mehrere tausend Euro Unterschied bei einer Finanzierung ausmachen. Ein Beispiel: Nimmt ein Bauherr einen Kredit über 100.000 Euro zu aktuellen Bedingungen mit zwei Prozent Zinsen und zwei Prozent Tilgung auf, muss er dafür zurzeit monatlich gut 333 Euro aufbringen. Nach einer Laufzeit von zehn Jahren hat er rund 18.000 Euro Zinsen gezahlt. Müsste er dieselbe Summe bei einem Zinsniveau von vier Prozent finanzieren, würde die monatliche Rate 500 Euro betragen. Nach zehn Jahren summieren sich die Zinszahlungen auf mehr als 35.000 Euro. Die Zinsersparnis im Finanzierungszeitraum beträgt 17.000 Euro.

Über das Bausparen können zudem staatliche Förderungen wie die Arbeitnehmersparzulage oder die Wohnungsbauprämie genutzt werden. Insbesondere die Wohn-Riester-Förderung lässt sich ideal in eine Finanzierung mit einem LBS-Bausparkonto einbinden. Die LBS West ist für ihre Riester-Kombikredite von „Finanztest“ schon mehrfach zum Testsieger in NRW gekürt worden. Der Finanzierungsvorteil für Familien beim Bau oder Kauf einer Riester-geförderten Immobilie kann sich auf bis zu 50.000 Euro summieren. Dabei ist die nachgelagerte Besteuerung im Rentenalter bereits berücksichtigt. Der Fördervorteil der neuen Eigenheimrente liegt damit deutlich über der finanziellen Unterstützung des Staates durch die alte Eigenheimzulage.

Quelle: ots

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München – Die Mischung aus historisch günstigem Leitzins, dem massiven Ankauf von Staatsanleihen durch die Europäische Zentralbank, der Deflationsangst und der schwierigen Verfassung einiger europäischer Volkswirtschaften beschert Immobilienkäufern in Deutschland anhaltend günstige Finanzierungsbedingungen. Daran hat auch die jüngste EZB-Sitzung am heutigen Mittwoch nichts Grundlegendes geändert. „Die Zinsen für zehnjährige Immobilienkredite befinden sich auf einem neuen Tiefpunkt. Darlehensnehmer erhalten Baugeld heute mehr als einen Prozentpunkt günstiger als noch vor einem Jahr. Ein 200.000-Euro-Kredit kostet somit auf zehn Jahre gerechnet aktuell etwa 20.000 Euro weniger”, sagt Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender der Interhyp AG.

Die Europäische Zentralbank hatte ihre Geldschwemme Anfang März 2015 gestartet und hat seitdem für mehr als 60 Milliarden Euro öffentliche Schuldtitel erworben. Der Leitzins bleibt auch nach der jüngsten Sitzung der Währungshüter unverändert bei 0,05 Prozent. „Während die Sparer unter der Geldpolitik der Europäischen Zentralbank leiden, profitieren die Kreditnehmer massiv. Mit einer monatlichen Kreditrate von 1.000 Euro lässt sich derzeit ein zehnjähriges Baudarlehen über rund 300.000 Euro aufnehmen – inklusive einer dreiprozentigen Anfangstilgung”, erklärt Goris.

Zurückzuführen ist die Situation neben dem günstigen Leitzins unter anderem auf die wirtschaftliche Stärke Deutschlands. Deutsche Pfandbriefe sind bei Investoren stark nachgefragt, was die Renditen auf ein Rekordtief gedrückt hat. Dadurch können sich Banken günstig refinanzieren. Interhyp rät Immobilienkäufern in diesem Tiefzinsumfeld, mit einer hohen Tilgung zu beginnen, damit die Gesamtlaufzeit des Baudarlehens überschaubar bleibt.

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