Aus diesem Grund mag es verständlich sein, dass sich auch immer mehr sicherheitsorientierte Anleger die Frage stellen, ob es nicht besser wäre, das Ersparte in Aktien zu investieren. Denn obwohl die Aktien vor Jahren noch als absolut gefährlich gebrandmarkt wurden, stellen sie heute letztlich die einzig wahre Alternative für Anleger dar, die nicht risikoaffin sind.

Was für Aktien spricht

Besonders interessant sind Aktien deshalb, da man hier neben den Kurssteigerungen noch die Chance auf Dividenden hat. Das heißt, es gibt nebenbei noch Bonuszahlungen, die den Depotwert steigen lassen können. Aber wie gefährlich mag ein Investment in bestimmte Aktiengesellschaften sein?

Vorweg muss geklärt werden, in welche Aktiengesellschaften investiert werden soll. Da es sich bei Aktien um ein Geschäft mit zukünftigen Entwicklungen handelt, sind vor allem 5G Unternehmen interessant – denn der Ausbau der 5G-Netze kann durchaus auch einen positiven Einfluss auf Aktiengesellschaften haben, die damit zu tun haben. Beschäftigt man sich mit Aktien, so gilt also zu klären, ob von Seiten des Unternehmens ein zukunftsfähiges Projekt verfolgt wird oder nicht.
In weiterer Folge geht es auch um die sogenannte Diversifikation. Pumpt man sein gesamtes Erspartes in zwei bis drei Aktiengesellschaften, so ist das Risiko außerordentlich hoch – wichtig ist nämlich eine breite Streuung. Das heißt, das Geld wird auf mehrere Aktiengesellschaften aufgeteilt, die sich im Idealfall noch in unterschiedlichen Branchen sowie Ländern befinden.

Das ist auch der Grund, warum sich viele Anleger für Fonds interessieren – und hier vor allem für börsengehandelte Indexfonds, die man auch unter der Abkürzung ETF kennt.

Was für ETFs spricht

Befasst man sich mit Aktien, so stößt man mit Sicherheit einmal auf das Thema Fonds. Hier wird zwischen aktiv gemanagten und passiven Fonds unterschieden. Während bei einem aktiv gemanagten Fonds ein im Hintergrund agierender Fondsmanager Aktientitel kauft wie verkauft, wird bei einem passiven Fonds, einem ETF, ein im Vorfeld gewählter Markt nachgebildet.

Der Vorteil gegenüber einem aktiv gemanagten Fonds? Man spart einerseits hohe Kosten, andererseits ist ein Investment über einen Sparplan möglich, der bereits ab 25 Euro/Monat angelegt werden kann. Bei Investmentfonds sind oft hohe Summen zu investieren – mitunter werden sogar Einmaleinlagen vorgeschrieben, die sich im fünfstelligen Euro-Bereich bewegen.

Zudem überzeugen ETFs auch sicherheitsorientierte Anleger, da man hier von Anfang an einen Überblick bekommt, wie es um die Marktentwicklung steht. Investiert man etwa in den DAX, so sieht man Tag für Tag, ob die Werte im DAX steigen oder nicht.

Der Nachteil? Man ist nur so gut wie der Markt – bei einem aktiv gemanagten Fonds kann man auch besser als der Markt abschneiden. Jedoch ist das Risiko, schlechter als der Markt zu sein, nicht zu unterschätzen.

Wie empfehlenswert sind Kryptowährungen?


Kryptowährungen sind vor allem für risikoaffine Anleger interessant. Hier mag man hohe Gewinne verbuchen können, muss sich aber von Anfang an bewusst sein, dass es auch in die andere Richtung gehen kann. Blickt man auf die Kurshistorie des Bitcoin, so wird schnell klar, dass es immer wieder Höhenflüge und Abstürze gegeben hat.

Investiert man in den Kryptomarkt, so sollte immer nur frei zur Verfügung stehendes Geld verwendet werden. Geld, das man etwa für die nächste Monatsmiete oder Kreditrate braucht, sollte man keinesfalls anrühren.

Finger weg von Sparbuch und Co.

Sparbücher oder Tagesgeld sollte man meiden. Denn die von der EZB verfolgte Nullzinspolitik hat diese Produkte unbrauchbar werden lassen. Derartige Produkte eignen sich nur noch für die Liquiditätsreserve. Das heißt, für den langfristigen Vermögensaufbau sind diese Produkte – wie bereits erwähnt – absolut ungeeignet.

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Doppelt in die Zukunft investieren

Laut der Verbrauchs- und Medienanalyse gaben im Jahr 2017 über 9 Millionen Personen zum Kaufkriterium an, dass es ihnen wichtig sei, dass das jeweilige Unternehmen sozial und ökologisch verantwortlich handele. Zunehmend rücken nun auch Pflegeimmobilien als Wertanlage in den Fokus, da sich der soziale Gedanke vermehrt in den Köpfen der Generation Y verankert. Eine Kapitalanlage in einer Pflegeimmobilie ist nicht nur die Antwort auf den demografischen Wandel und die fehlenden Pflegeplätze, sondern eine alternative Lösung zu konservativen Sparmöglichkeiten. Durch die Investition in diesen Zukunftsmarkt bieten sich Sparern und Anlegern attraktive Konditionen sowie Steuervorteile. Eine dauerhafte Vermietung der eigenen Pflegewohneinheit erweitert dieses Konzept um die notwendige Sicherheit. Den Großteil einer möglichen Annuität, also einer Jahreszahlung an Zinsen und Tilgungsraten bei der Amortisation einer Schuld, decken dabei die Mieteinnahmen. Diese Zahlungen sind bei einer Pflegeimmobilie aufgrund des Sozialgesetzbuches XI sogar staatlich abgesichert. Dank steigender Mieteinnahmen können Absparer durch die Kosten eines Hypothekendarlehens die Inflation problemlos ausgleichen. „Als zusätzlichen Service erhalten Investoren über das WirtschaftsHaus von den Betreibern regelmäßig ein bevorzugtes Belegungsrecht. Es bietet den Eigentümern die Möglichkeit, im Alter in eine der Wohnungen des Pflegeheims, in dem sie ihre Kapitalanlage besitzen, oder in ein Apartment des gleichen Betreibers zu ziehen. So sorgen private Anleger gleich in doppelter Hinsicht für das Alter vor“, erklärt Pawils abschließend.

Weitere Informationen unter www.wirtschaftshaus.de

Quelle: WirtschaftsHaus AG

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Die Bank von damals

Es geht zurück ins späte neunzehnte Jahrhundert, wenn wir die ersten Banken des Mittelstands finden wollen. Sehr lange Zeit ging es im Geldgeschäft lediglich um die reichen Industriellen und Kaufleute, sowie um Regierungsmitglieder und Herrscher. Horrende Beträge, von denen der Mittelstand nur träumen konnte, standen in ihren ganz eigenen gesellschaftlichen Kreisen an der Tagesordnung. Ein gutes Beispiel dafür war die jüdische Familie Rothschild, die es um 1875 in kürzester Zeit bewerkstelligte, dass England Mittel für den Kauf des Suezkanals bekam.

Für den Mittelstand gab es ab 1788 die ersten Sparkassen, deren Anzahl sich aber nur schleppend nach oben entwickelte. Sparkassen hatten das Ziel, Konten für Jedermann anzubieten, um den Bundesbürgern zu ermöglichen, zumindest bescheidene Rücklagen bilden zu können. Bürger aus der Landwirtschaft und aus dem Gewerbe wendeten sich indes an die ersten Genossenschaftsbanken.

Stichwort Digitalisierung & Spezialisierung

Springen wir nun wieder zurück in die Gegenwart, stellen wir fest, dass sich die Anzahl an Banken zwar stark verringert hat, aber insbesondere für den Mittelstand dutzende Banken mehr als vorher existieren. Außerdem hat die Digitalisierung Einzug in die Bankenwelt erhalten und viele Institute haben sich besonders spezialisiert. Ein Beispiel dafür sind sogenannte ethische Banken, die ein großes Bewusstsein für Mensch und Umwelt an den Tag legen und auch den Erfahrungen von Ethikbankkunden nach immer gesellschaftlich korrekt agieren. Andere Banken gehen hingegen dem normalen Tagesgeschäft nach und investieren ohne besondere Bezugspunkte, was ethisch korrekt ist und was nicht.

Heute muss darüber hinaus zwischen Filialbank und Direktbank unterscheiden. Privatkunden müssen zwischen den einzelnen großen Namen der Branche nicht unbedingt unterscheiden können. Ob sie sich aber für eine Filialbank mit persönlichem Service oder für eine Direktbank mit ausschließlicher Online-Präsenz entscheiden, sollten sie schon entscheiden können. Interessant ist, wie schnell die Digitalisierung und Weiterentwicklung mittlerweile voranschreitet. Es gibt immer wieder neue Generationen von Bankkarten; Prozesse werden dank immer intuitiver Internetseiten zunehmend einfacher; und es werden immer mehr rein digitale Produkte und Apps entwickelt, die das klassische Bankgeschäft aufmischen. In Windeseile lassen sich Geldanlagen eröffnen, Girokonten beatrangen und Kredite auszahlen.

Aus den wenigen Sparkassen und Genossenschaftsbanken für den Mittelstand ist ein riesiger Zweig geworden, der tagtäglich neue und spannende Überraschungen bereithält. Von den damaligen Strukturen und Prozessen ist lediglich das Kerngeschäft erhalten geblieben.

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Die „Böse Null“ ist der Feind aller konventionellen Geld-und Sparanlagen. Besonders Anleger, die beim Sparen auf gering verzinste Sparkonten oder Anleihen setzen, sind von ihr betroffen. Die Inflation sorgt hier für einen starken Kaufkraftverlust und hindert den Anleger dadurch in der Erreichung seines Ziels: Seine Geldanlage zu vermehren. Verschont wird von der bösen Null niemand. Gnadenlos lässt sie große Träume zerplatzen und nimmt jegliche Hoffnung auf große Summen der Ersparnis. Doch die #BöseNull kann bekämpft werden!

Zusammen mit Banken, Sparkassen und Finanzberatern kann durch individuelle Absprachen eine Geldanlage gefunden werden, die der „Nullnummer“ schnell und einfach ausweichen kann. Die DWS Investments zum Beispiel bietet Privatpersonen zahlreiche Alternativen ihr Geld richtig anzulegen. Verschiedene Anlageklassen sowie auch Rendite-Risiko-Profile bieten hierbei, überwiegend in Aktien deutscher Unternehmen, flexible Möglichkeiten zum Agieren. Im Zentrum stehen dabei stets die großen Standartwerte „Blue Chips“.

Investieren kann also jeder. Doch damit diese Investitionen auch rentabel werden und sich in Zukunft vermehren, sollte richtig angelegt werden. Beratungen rund um Fonds helfen Privatpersonen für jeden die idealste Anlage zu finden. So wendet man die „böse Null“ nicht nur ab, sondern macht daraus noch Gewinn: vermehrtes Kapital durch wertstabile Anlageformen!

Möchten auch Sie in eine bessere Zukunft blicken und den Feind eigenhändig besiegen? Im Online-Spiel haben Sie die einmalige Chance ihm im Kampf gegenüber zu treten.

Social-Media Kanäle:

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„Dieses Investment biete ich ausschließlich meinen besten Kunden an“

„Sie müssen sich schnell entscheiden, die Chance kommt so nicht wieder“

Auch mit dieser Aussage versucht der Finanzberater Druck auf den Kunden auszuüben und ihn schnell zum Abschluss eines Produktes zu drängen. Natürlich ist der Finanzmarkt sehr schnelllebig. Nichtsdestotrotz ist die Aussage realitätsfern. Der Preis von Finanzprodukten wird innerhalb von Millisekunden durch Angebot und Nachfrage neu bestimmt. Deshalb ist es für Banken, Fondsgesellschaften und Versicherungen unmöglich, Geldanlagen zu einem einmaligen Vorzugspreis anzubieten. Den richtigen Zeitpunkt gibt es nicht, was auch bedeutet: Es ist immer der richtige Zeitpunkt, um in ein unabhängig erstelltes, breit diversifiziertes Portfolio zu investieren. Wer wartet, verschenkt aber Rendite-Chancen.

„Diese Aktie ist ein totsicherer Tipp“

Innerhalb von Sekunden definiert sich der Preis einer Aktie durch Millionen von Marktteilnehmern immer wieder neu. Kein vermeidlicher Experte, kein Professor und erst recht kein normaler Finanzberater hat mehr Einblick und schon gar keine totsicheren Aktientipps. Hierbei handelt es sich um strikte Verkaufsmasche oder sogar Abzocke. Möglicherweise hat der Berater sogar diesen Titel frühmorgens selbst gekauft, um ihn nach den Käufen der besuchten Kunden am Abend mit deutlichen Kurssteigerungen wieder zu verkaufen. Und totsicher ist am Finanzmarkt sowieso gar nichts. Jeder Finanzberater der solche Begriffe verwendet, entlarvt sich selbst. Aber die Gier leichtgläubiger Kunden siegt leider häufig über den Verstand und führt dann unweigerlich zu erheblichen Vermögensverlusten.

„Die Kosten sind zu vernachlässigen“

Im vergangenen Jahrzehnt waren die mit risikoarmer Anlagepolitik zu erzielenden Renditen signifikant. Bei nahezu risikofreien Kapitalanlagen von 4 Prozent sind 2 Prozent Kosten pro Jahr nicht fair, aber dem Kunden vermittelbar. Aktuell leben wir in einer Niedrigzins-, überwiegend schon Nullzins- und in Teilbereichen bereits in einer Negativzinsphase. Da muss der Blick auf die Kosten höchste Priorität haben. Diese pauschale Aussage an sich ist zudem eine Frechheit, erweckt sie doch den Anschein, dass sich der Kunde keine Gedanken machen soll. Muss er aber! Der Erfolg seiner Anlagestrategie ist letztendlich auch für die eigene Altersvorsorge von größter Wichtigkeit. Wer sich nicht informiert, bleibt auf der Strecke.

„Selbstverständlich bin ich unabhängig“

Was genau bedeutet Unabhängigkeit? Ein solcher Satz suggeriert dem Kunden Transparenz und eine unabhängige Finanzberatung, wo eigentlich keine ist. Viele langjährige Finanzberater sehen sich nicht verpflichtet, sich vollständig an Vorgaben zu halten. Da Beratungsgespräche noch überwiegend als „kostenlos“ empfunden werden, müssen sich Vertriebsorganisationen und letztendlich auch Berater hinterfragen, wie sie ihre Kosten decken wollen. Natürlich geschieht dies zum großen Teil durch den Produktverkauf, der Provisionszahlungen auslöst. Es ist dabei auch nicht unbedingt von Nachteil, wenn die provisionsreichen Produkte bevorzugt verkauft werden. Wirkliche Unabhängigkeit bedeutet allerdings, sich den Beratungsaufwand ersetzen zu lassen und eventuelle Provisionen vollständig auszuzahlen. In unserem System wird dieses Vorgehen unter dem Begriff Honorarberatung zusammengefasst. Ab 01.01.2018 wird die Aufklärung darüber laut MiFID II Pflicht. Wir begrüßen diese Verpflichtung sehr.

Grundsätzlich gilt für jedes Beratungsgespräch: Wissen ist Macht. Nur wer sich selbst mit dem Thema Finanzen auseinandersetzt, kann ein angebotenes Investment kritisch hinterfragen. „Wir raten jedem Finanzkunden sich vor einer Finanzberatung intensiv zu informieren“, erklärt Frommholz. „Das ist der beste Schutz vor einer Falschberatung. Darum haben wir auch das unabhängige Finanzexpertenportal Finanzkun.de ins Leben gerufen.“

Quelle: Borgmeier Public Relations/Finanzkun.de

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Aller Anfang ist schwer

Sich selbst für die anstehende Entrümplungsaktion zu motivieren, verspricht Erfolg. Dabei hilft ein Objekt der Begierde, für das sich das Sparen lohnt, oder ein langfristiges Ziel wie die Vermögensbildung. Sich nicht um die Finanzen zu kümmern, birgt das Risiko unnötiger und steigender Ausgaben. Um herauszufinden, wo sich Einsparungen bei den eigenen Finanzen ergeben, bietet es sich an, zunächst eine Übersicht zu erstellen. So helfen die Gegenüberstellung der Einnahmen und Ausgaben sowie die Auflistung von laufenden Krediten, Geldanlagen und Versicherungen in einem Haushaltsbuch, um den Status quo darzustellen. Diese Aufstellung zeigt dann die vorhandenen Überschüsse oder Defizite auf.

Die Vermögensbildung

Sobald eigene Ausgaben übersichtlich vorliegen, besteht der nächste Schritt darin, über mögliche Sparmaßnahmen nachzudenken. Dabei steht weniger der Verzicht auf alltägliche Bedürfnisse im Vordergrund als vielmehr die Prüfung laufender Kosten. Ausgaben für Versicherungen und Verträge zu kontrollieren und niedrig zu halten, rentiert sich ebenfalls. Ein Vergleich mit Angeboten anderer Anbieter empfiehlt sich, um teure Mitgliedschaften oder Verträge zu vermeiden. Bei aufgenommenen höherverzinslichen Krediten bieten Sondertilgungsmöglichkeiten eine Chance, diese früher abzubezahlen. Weiterhin lohnen sich Geldanlagen zur Vermögensbildung, wie zum Beispiel die Investition in Indexfonds, die sich selbst für Kleinanleger und Anfänger rentieren. Sich in diesem Zuge über Kreditbedingungen und Investitionsmöglichkeiten sowie – risiken zu informieren, verhindert gravierende Fehlentscheidungen. Bei Unklarheiten empfiehlt es sich, den Rat eines Experten einzuholen.

Nachhaltige Organisation der Finanzen

Um die eigenen Finanzen nachhaltig zu organisieren, gilt es einiges zu beachten. Ein klares Ablagesystem verspricht anhaltende Übersichtlichkeit. Es empfiehlt sich, einen zentralen Ablageort für Belege in Reichweite, zum Beispiel nah am Schreibtisch, zu schaffen. Ein eigens angelegtes Haushaltsbuch für alle Ausgaben sorgt für einen bewussten Umgang mit den Finanzen. Anfallende Rechnungen sofort zu überweisen und zu sortieren, vermeidet Anhäufungen und Mahngebühren, die bei zu langen Verzögerungen anfallen. Unter anderem hilft es auch, der Verwendung des Dispokredits zu entgehen, bei dem häufig horrende Zinsen aufkommen.

„Finanzen sind gar nicht so kompliziert und können auch Spaß machen. Ehrlich!“, verspricht Finanzexperte Frank Frommholz. Gleichzeitig warnt er: „Beim Umgang mit Investitionen und Geldanlagen ohne genügend Vorwissen empfiehlt es sich, den professionellen und unabhängigen Rat eines Honorarberaters einzuholen.“ Finanzberater, die an eine Institution gebunden sind und eine vermeintlich kostenlose Beratung anbieten, spekulieren in der Regel auf eine Provision durch verkaufte Verträge. Eine kostenlose, uneigennützige Beratung zu Investitionsmöglichkeiten gibt es hier nicht.

Quelle: Borgmeier Public Relations/Finanzkun.de

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Die Leitzinsen befinden sich auf einem historischen Tiefstand. In der Folge hat ein wahrer Bauboom das ganze Land ergriffen. Die niedrigen Leitzinsen machen die Baufinanzierung preiswert, zugleich ist Bauen eine Investition, die eine weitaus bessere Rendite verspricht als herkömmliche Geldanlagen. Umgekehrt ist der Immobilienmarkt zurzeit extrem angeheizt. Jeder sollte daher genau prüfen, ob es wirklich die richtige Zeit zum Bauen ist.

Eigenheime jetzt bauen!

Wer ohnehin schon immer bauen wollte, um sich und seiner Familie ein Eigenheim zu schaffen, kann die einmalig niedrigen Zinsen für eine preiswerte Baufinanzierung nutzen. Hier geht’s zum Baufinanzierungs-Ratgeber. Mit einer guten Bonität und etwas Verhandlungsgeschick kann die monatliche Belastung sogar unter die der Miete gedrückt werden, die für das neue Eigenheim bezahlt werden müsste, wenn man zu Miete dort wohnen würde.

Bei der Finanzierung unbedingt darauf achten, die niedrigen Zinsen möglichst lange festzuschreiben! Denn eines ist gewiss: Die Zinsen werden nicht für alle Ewigkeit auf dem niedrigen Niveau verharren.

Vorsicht bei der Kapitalanlage in Immobilien!

Geldanleger, die eine attraktive Geldanlage suchen, sollten sich den Immobilienmarkt genau anschauen. Denn hier kommen mehrere Faktoren zusammen, die eine komplizierte Mischung eingehen können: Einerseits haben die niedrigen Zinsen einen regelrechten Bauboom ausgelöst; zugleich ist die Nachfrage nach Wohnraum groß, Wohnungen werden zu Höchstpreisen gehandelt. Günstige Finanzierung und hohe Preise – das hat viele Investoren auf den Plan gerufen, die Preise stiegen weiter.

Es ist gut möglich, dass sich dieser Trend eine Weile fortsetzt. Doch eines muss der Käufer und Bauherr wissen: In dieser Situation ist es recht wahrscheinlich, dass er einen überteuerten Preis bezahlt, der dem Immobilienhype geschuldet ist und nicht dem tatsächlichen Wert entspricht.

Warten kann sich lohnen!

Eines ist gewiss: die Immobilienblase wird irgendwann platzen. Die Preise werden sinken. Wer kein Eigenheim errichten möchte, sondern eine Geldanlage sucht, kann in diesem Szenarium von den sinkenden Preisen profitieren, wenn er wartet. So wird die Gefahr vermieden, eine überteuerte Immobilie zu kaufen und im Strudel der platzenden Immobilienblase viel Geld zu verlieren. Doch wahrscheinlich werden in dem Moment, indem die Immobilienpreise fallen, die Finanzierungskosten durch höhere Zinsen steigen. So muss jeder selbst entschieden, ob er hohe Zinsen und niedrige Preise oder niedrige Zinsen und hohe Preise bevorzugt.

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Grünes Geld boomt – man sollte aber genau hinschauen

Aber nicht nur Mischfonds sind derzeit gefragt, auch bei den nachhaltigen Geldanlagen gibt es einen Boom, nach Angaben des Fachverbandes Forum Nachhaltige Geldanlagen haben die Deutschen hier aktuell 137 Milliarden Euro investiert. Tatsächlich sind die meisten grünen Investments heute ertragreicher als herkömmliche Geldanlagen. Das Problem dabei: Für grüne Investments gibt es keine klaren ökonomischen, ethischen und soziale Kriterien, es existiert kein zertifiziertes Gütesiegel. Entsprechend genau sollten Anleger hinschauen. Zu den Pionieren für grünes Geld zählt etwa der unabhängige Nürnberger Finanzdienstleister UDI. Seit 1998 hat man sich auf umweltfreundliche Geldanlagen im Wachstumsmarkt der erneuerbaren Energien spezialisiert. „Ob Windräder, Solar- und Biogasanlagen oder auch energieeffiziente Immobilien – vorrangiges Ziel unserer Investments ist es, Werte zu schaffen und Werte zu erhalten“, so Geschäftsführer Georg Hetz. Es wurden bereits knapp 500 Windkraftanlagen, Solarparks und Biogasanlagen realisiert.

Unternehmerische Kalkulation

Jedem Projekt, so Hetz, liege eine unternehmerische Kalkulation zugrunde: „Dabei helfen Erfahrungswerte und Gutachten.“ Aus den Einnahmen des Verkaufs der sauberen Energie würden Zinsen und Rückzahlung für die Anleger generiert. Unter www.udi.de gibt es mehr Informationen.

Quelle: djd

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Der Anleger steht nun vor einem Problem. Denn auf eine Rendite möchte er nicht verzichten. In gut laufende Fonds zu investieren ist nicht einfacher als die selbständige Auswahl von Aktien, zumal der Fondsmanager das Vertrauen der Anleger in den letzten Jahren genauso schnell verloren hat wie ein Bankberater.

Robo-Advisor als Alternative

Die Alternative könnten sogenannte automatisierte Advisor (Berater) darstellen. Dabei handelt es sich im Grunde genommen um FinTechs, die heute sowieso schon den Gesamtmarkt aufmischen. Beim Robo-Advisor ist speziell der Portfolio-Management Bereich gefragt.

Anbieter wie CASHBOARD ermöglichen dem Anleger eine passable Rendite bei überschaubaren Risiko und das in Zeiten, in denen Alternativen in der Anzahl sehr gering sind.

Weitere Bereiche bei FinTechs sind:

• PFM (Persönliches Finanzmanagement)
• Trading- und Beratungsplattformen
• Kredite

Der persönliche Finanzmanager wird nach und nach auch bei Banken zum Standard-Repertoire. So hat die Comdirect-Bank Pionier, längst ihren etabliert. In diesem Bereich stellt sich eine Kooperation mit Banken auf White Label Basis als äußerst lukrativ für FinTechs dar.

Im Bereich Trading- und Portfoliomanagement konkurrieren die FinTechs mit dem persönlichen Bankberater. Während dieser an den Vertrieb bestimmter Fonds gebunden ist und damit dem Kunden eine breite Auswahl verwehrt, geht CASHBOARD einen Schritt weiter und bietet dem Kunden, je nach eigenem Risiko-Empfinden die passenden Produkte an. Das Ganze wird nach Konto-Art eingeteilt.

Auxmoney und Smava sind keine Neulinge im Segment der Kreditvergabe. Auch hier sind eigenständige Plattformen, die überwiegend PeerToPeer Kredite vermitteln schwer gefragt. Das Risiko ist natürlich je nach Investitionsvorhaben stark variabel. Als Portfoliobeimischung könnten sich Investitionen in bereits etablierte Start-Ups gegenüber Aktien lohnen.

CASHBOARD mit 2 % Rendite garantiert

Schaut man sich den Anbieter CASHBOARD an, so wird klar warum dieser wettbewerbstechnisch auf der Höhe ist. Eine Rendite von 2 % sichert der Anbieter dem Anleger bei Inanspruchnahme eines Kapitalschutz-Kontos. Die Risikoklassen sind bei CASHBOARD in Kontoarten aufgeteilt:

1. Kapitalschutzkonto
2. Ausgewogen-Konto
3. Rendite-Konto

Nach der Anmeldung des Kontos, kann der Anleger ab einer Anlagesumme von 100 € bereits die erste Anlage vornehmen. Die Transaktionskosten werden, bis auf indirekte Kosten, bei Fondsprodukten (Managementgebühren) komplett von CASHBOARD übernommen. Bevor der Anleger seine erste Anlage tätigt, hat er die Auswahl zwischen drei Risiko-Varianten, das Kapitalschutz-Konto, das ausgewogene Konto und das renditeorientierte Konto.

Alle drei Konten vereinen eine empfohlene Portfoliozusammensetzung. Dennoch, kann der Anleger die Zusammensetzung auch selbst vornehmen. Um das Ganze zu vereinfachen und die bestmögliche Diversifikation zu erzielen, bietet CASHBOARD auch hier eine computergestützte Zusammensetzung an.

Wie verdient CASHBOARD?

Wie verdient CASHBOARD bei solch guten Konditionen? Dabei sind zwei wichtige Kriterien zu beachten. Zum einen wird die 2 % Rendite mit Sicherheitsgarantie nur im Falle des Kapitalschutz-Kontos gegeben, also dem Konto bei dem das Risiko so gering wie möglich ist. Diese Rendite und die Kosten für die Anlage selbst werden über Vermittlungsprovisionen ausgeglichen.

CASHBOARD tut also nicht viel anders als ein Bank- oder Finanzberater mit dem Unterschied, dass er für die Vermittlung eine ausgereifte Online-Plattform bietet und Provisionen investiert um Anleger anzuwerben. Darüber hinaus gibt es kaum Einschränkungen hinsichtlich der angebotenen Produkte. Auch übernimmt die Auswahl der Produkte, wenn man es genau betrachtet, der Anleger selbst, indem er sich für ein bestimmtes Risikoportfolio entscheidet.

Wirklich verdienen tut der Anbieter an einer Gewinnbeteiligung von 10 %. Diese Gewinnbeteiligung fällt allerdings nur dann an, wenn auch eine Rendite mit dem Portfolio des Anlegers erreicht werden konnte. Entscheidet sich der Anleger beispielsweide für das renditeorientierte Konto und wird keine Rendite aufgrund höherer Marktrisiken erreicht, so fallen für den Anleger dennoch keine Gebühren an. So schmälert der Anleger seine Rendite zumindest nicht über die Gebühren, was bei einer aktiven Geldanlage durchaus Vorteile bringen kann.

Geld automatisiert verwalten lassen

Ein weiterer Vorteil von Kapitalanalage FinTechs gegenüber klassischen Bankberatern liegt in der rechtlichen Lage. Da die Anbieter meistens als Anlagevermittler auftreten, werden sie keiner Aufsichtsbehörde unterstellt. Sie müssen daher beispielsweise keine speziellen Prospektpflichten erfüllen.

Eine weitere Form der automatisierten Geldanlage existiert allerdings trotzdem. So geht der Anbieter Scalable Capital einen Schritt weiter und bietet seinen Kunden die Verwaltung des Kapitals an anstatt lediglich die Vermittlung Im Grunde genommen erstellt auch bei Scalable der Anleger sein Portfolio. Der Anbieter nimmt jedoch im Verlauf der Kapitalanlage die Risikoadjustierung vor.

Fazit- Die neue Geldanlage

Müssen sich die klassischen Vermögensverwalter vor Anbietern wie CASHBOARD, Easyfolio und co. jetzt fürchten? Das nicht in jedem Fall. Besonders die sehr vermögenden Kunden werden den Banken und Beratern wohl zunächst erhalten bleiben. Anleger mit einem kleineren Konto werden jedoch durch die alternativen Anlagemöglichkeiten in der Niedrigzinsphase durchaus angesprochen.

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Was würden sie machen, wenn monatlich 200 Euro zur freien Verfügung stehen?

58 Prozent der Befragten würden dieses Geld für Freizeit und Hobbies ausgeben, 53 Prozent würden für einen Urlaub sparen. Immerhin 42 Prozent würden das Geld zu Hause in einen Sparstrumpf als Rücklage stecken, 31 Prozent würden shoppen gehen. Frauen würden das Geld eher für einen Urlaub sparen oder eine Shoppingtour nutzen, während bei Männern Freizeitaktivitäten und Hobbies ganz vorne stehen. Erstaunlich ist, dass unter 30-jährige überdurchschnittlich das Füllen des heimischen Sparstrumpfes bevorzugen.

Wie würden Sie einen größeren Geldbetrag aus einer Lebensversicherung verwenden?

Steht ein größerer Geldbetrag zur Verfügung, ist die Neigung zur Bildung von Rücklagen größer als die Anschaffung von Konsumartikeln. Knapp die Hälfte der Befragten (48 Prozent) würde das Geld für sich selbst oder für Kinder und Enkelkinder wieder anlegen. Mit 38 Prozent steht die Renovierung von Haus oder Wohnung noch vor der Sicherung des laufenden Lebensunterhaltes mit 33 Prozent. Ein Viertel der Befragten würde das Geld für größere Anschaffungen ausgeben. Frauen neigen eher zum Sparen für Kinder und Enkelkinder als Männer, die wiederum die Summe eher in die Abbezahlung der Immobilie stecken würden. Fast doppelt so viele West- wie Ostdeutsche würden das Geld für den Kauf einer Wohnung oder eines Hauses verwenden.

Welche Anlageformen nutzen Sie zur Altersvorsorge?

Die am häufigsten genutzte Form der Geldanlage für die private Altersvorsorge ist das Sparbuch (43 Prozent). Gleich dahinter folgen mit 39 Prozent die private Rentenversicherung und mit 38 Prozent die Lebensversicherung. Auch die Anschaffung von Immobilien steht mit 36 Prozent weit oben auf der Liste der bevorzugten Formen der Altersvorsorge.

Auch gesamtwirtschaftlich spielt die Lebensversicherung in Deutschland eine große Rolle. Pro Tag wurden im Jahr 2014 231 Millionen Euro an Versicherungsnehmer ausgezahlt, im gesamten Jahr sind das über 84 Milliarden Euro. (*Quelle: Statista und der GDV)

Die Umfrage:

Befragt wurden insgesamt 1.002 repräsentativ ausgewählte Bundesbürger. Die Befragung fand Mitte Oktober statt. Die vollständigen Ergebnisse stellen wir Ihnen auf Anfrage gerne als Tabelle zur Verfügung.

Quelle: Gothaer Finanzholding AG

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Planbare und stabile Erträge

Hauptgrund für eine Investition in erneuerbare Energien sind für gut drei Viertel der befragten institutionellen Investoren die planbaren und stabilen Erträge, gefolgt von der ökologisch-ethischen Verantwortung (44 Prozent) und den geringen Ausfallrisiken, die 28 Prozent als entscheidendes Kriterium angaben. „Der grüne und nachhaltige Kapitalmarkt ist nicht nur für Profi-Investoren interessant, auch private Anleger sollten sich diese attraktiven Optionen nicht entgehen lassen“, meint Oliver Schönfeld vom Verbraucherportal Ratgeberzentrale.de.

Auf umweltfreundliche Geldanlagen im Wachstumsmarkt der erneuerbaren Energien hat sich bereits seit 1998 der unabhängige Nürnberger Finanzdienstleister UDI spezialisiert. „Ob Windräder, Solar- und Biogasanlagen oder auch energieeffiziente Immobilien, vorrangiges Ziel unserer Investments ist es, Werte zu schaffen und Werte zu erhalten“, erklärt Geschäftsführer Georg Hetz.
Auch der private Anleger müsse sich mit dem Thema eingehend beschäftigen, um die richtige Entscheidung zu treffen – aber es lohne sich.

Festzins-Geldanlagen: Sicherheit und eine hohe Rendite

Wie bei Aktien und anderen Anlageformen gebe es auch bei Investments in erneuerbare Energien Risiken und Unwägbarkeiten, betont Georg Hetz: „Schließlich ist es illusorisch zu glauben, dass ein Finanzprodukt alle Anlegerwünsche in sich vereinen kann.“ Wer hohe Renditen wolle, müsse Abstriche bei der Sicherheit und der Verfügbarkeit machen. Wenn jemand dagegen sein Geld ständig verfügbar haben möchte und großen Wert auf Sicherheit lege, müsse er sich mit niedrigeren Zinsen begnügen. „Besonders erfreulich ist, dass es bei all unseren Festzinspapieren nie Verzögerungen gab. Zinsen und Rückzahlungen erfolgten immer planmäßig“, so Hetz.

Quelle: djd

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Attraktiver „grüner“ Kapitalmarkt

Bei einer Umfrage gaben 75 Prozent der Anlageprofis an, dass der Hauptgrund für eine Investition in erneuerbare Energien die planbaren und stabilen Erträge seien, andere entscheidende Kriterien waren die ökologisch-ethische Verantwortung und die geringen Ausfallrisiken bei einem solchen Investment. „Der grüne und nachhaltige Kapitalmarkt ist aber nicht nur für Profi-Investoren interessant, auch private Anleger sollten sich diese attraktiven Optionen nicht entgehen lassen“, meint beispielsweise Georg Hetz, Geschäftsführer des unabhängigen Finanzdienstleisters UDI.

Werte schaffen und Werte erhalten

Das Nürnberger Unternehmen hat sich seit 1998 auf umweltfreundliche Geldanlagen im Wachstumsmarkt der erneuerbaren Energien spezialisiert. „Ob Windräder, Solar- und Biogasanlagen oder auch energieeffiziente Immobilien – vorrangiges Ziel unserer Investments ist, Werte zu schaffen und Werte zu erhalten“, erklärt Georg Hetz. Wie bei Aktien und anderen Anlageformen gebe es auch bei Investments in erneuerbare Energien Risiken und Unwägbarkeiten: „Schließlich ist es illusorisch zu glauben, dass ein Finanzprodukt alle Anlegerwünsche in sich vereinen kann.“ Wer hohe Renditen wolle, müsse Abstriche bei der Sicherheit und der Verfügbarkeit machen. Wenn jemand dagegen sein Geld ständig verfügbar haben möchte und großen Wert auf Sicherheit lege, müsse er sich mit niedrigeren Zinsen begnügen. „Besonders erfreulich ist, dass es bei all unseren Festzinspapieren nie Verzögerungen gab. Zinsen und Rückzahlungen erfolgten immer planmäßig“, so Hetz.

Quelle: djd

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1. Warum verharren wir im Zinstief?

Vielfach befinden sich die Staatsschulden in Europa auf einem weiterhin sehr hohen Niveau. Eine Anhebung der Zinsen würde den Schuldendienst verteuern und Staatshaushalte stärker belasten. Die von der Europäischen Zentralbank (EZB) seit Jahren verfolgte Niedrigzinspolitik verbilligt Zinszahlungen und erleichtert die Tilgung von Schulden. Gleichzeitig reduziert sie damit auch die Kosten bei der Neuaufnahme von Krediten, was Investitionen fördern und die Wirtschaft ankurbeln soll.

2. Machen Sparbücher überhaupt noch Sinn?

Inzwischen liegen die Zinsen von Spar-, Giro- und Tagesgeldkonten meist unterhalb der Inflationsrate. Die Verzinsung deckt also nicht einmal die aktuellen Preissteigerungen bei den Lebenshaltungskosten ab. Dennoch horten die Deutschen dort so viel Geld wie nie: Nach Angaben der EZB waren es zuletzt knapp zwei Milliarden Euro. Zwar sollten immer genug kurzfristig verfügbare Reserven für unvorhergesehene Reparaturen vorhanden sein. Aber wenn es um die Altersvorsorge geht, sind andere Anlagekonzepte empfehlenswert.

3. Wie kann ich mit möglichst geringem Risiko Vermögen aufbauen?

Wer Wert auf Sicherheit legt – und das tun viele private Anleger – sollte Angebote mit überdurchschnittlich hohen Renditeversprechen meiden. Denn mit hohen Renditechancen gehen in der Regel auch hohe Risiken einher. Die beste Lösung für sicherheitsorientierte Sparer ist daher, auf eine geeignete Kombination verschiedener Anlagen zu setzen.

4. Rentiert sich die Kapitallebensversicherung bei solch niedrigen Zinsen noch?

Bei der Renditebetrachtung von Lebensversicherungen spielen zwei Aspekte eine Rolle: Sie ist zunächst einmal mit einem Garantiezins versehen, den der Anleger fest auf seinen Sparanteil erhält. Darüber hinaus erwirtschaftet die Versicherung Erträge durch Kapitalanlagen, die größtenteils an die Versicherten weitergegeben werden. So bietet beispielsweise die AachenMünchener aktuell noch immer eine laufende Verzinsung von 3,25 Prozent. In Form einer Rentenversicherung kommt hinzu, dass gerade bei der stetig steigenden Lebenserwartung der eigene Ruhestand durch garantierte lebenslange Rentenzahlungen konstant finanziell abgesichert ist.

5. Lohnen sich Riester-Verträge eigentlich für jeden?

Riester-Verträge profitieren sehr stark von der staatlichen Förderung in Form von Zulagen oder Steuervorteilen. Mit diesem Rendite-Turbo lohnt sich Riestern für fast jeden, der einen solchen Vertrag abschließen kann – vom Geringverdiener über Familien mit Kindern bis hin zum Gutverdiener.

6. Worauf muss ich bei Fonds besonders achten?

Es gibt viele Formen von Investmentfonds, die je nach Fokus in verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Anleihen oder Immobilien investieren, oder in unterschiedliche Branchen und Regionen. Entsprechend hoch oder niedrig sind auch die jeweiligen Chancen und Risiken. Auch die Zusammensetzung variiert. Wem zum Beispiel reine Aktienfonds zu unsicher sind, kann Mischfonds mit einem Mix aus Aktien und festverzinslichen Wertpapieren wählen.

7. Wie wird die Zinsentwicklung weitergehen?

Finanzprofis beobachten vereinzelt Zinssteigerungen – ob das nur ein kurzer Ausrutscher oder der Einstieg in eine nachhaltige Zinswende ist, können auch sie aktuell nicht eindeutig beantworten. „Einerseits wirken die angesagten Wertpapierkäufe der EZB über 60 Milliarden Euro pro Monat zunächst dämpfend auf das Zinsniveau. Auch sind immer noch viele Staaten Europas so verschuldet, dass sehr viel höhere Zinsen ihre Haushalte über Gebühr belasten würden. Andererseits haben sich die wirtschaftlichen Perspektiven in Europa aufgehellt und die Verbraucherpreise sind schneller und stärker gestiegen als vielfach erwartet“, erläutern die DVAG-Experten die aktuelle Lage.

Wer mehr Informationen und persönliche Handlungsempfehlungen erhalten möchte, sollte das Gespräch mit einem Vermögensberater suchen, damit ausführlich auf individuelle Fragen und Bedürfnisse eingegangen werden kann.

Quelle: ots

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Zwischen sicher und riskant

Grundsätzlich gibt es zwei Eigenschaften, die eine Anlage definieren: Die Sicherheit und den möglichen Ertrag. Dabei gilt, dass eine Anlage, die sicher ist einen niedrigeren möglichen Ertrag generieren kann als eine unsichere Anlage. Dafür liegt die Wahrscheinlichkeit, dass man keinen Ertrag erreicht oder sogar Geld verliert teilweise deutlich niedriger. Bei riskanten Geldanlagen gibt es zwar die Möglichkeit, mehr Geld zu verdienen, doch liegt hier auch die Gefahr höher dass man keinen Ertrag erwirtschaftet oder sogar Geld verliert.

Es gibt dementsprechend grundsätzlich zwei Typen von Anlegern:

• Sicherheitsorientierte Anleger
• Ertragsorientierte Anleger

Sicherheitsorientierte Anleger versuchen Verluste bei Anlagen zu vermeiden. Sie sparen meistens auf ein kurz- oder mittelfristig zu erreichendes Ziel wie ein neues Auto oder eine Urlaubsreise hin und wollen diese Ziele in der vorgegebenen Zeit erreichen. Andere legen ihr Geld auch langfristig an, um im Alter ein finanzielles Polster zu haben. Ein niedriger Ertrag oder Verluste könnten das Ziel gefährden. Wenn Sie zu diesem Typ gehören sind festverzinsliche Anlagen für Sie eine Möglichkeit, Ihr Ziel zu erreichen. Dazu gehören Sparkonten, Tages- und Festgeldkonten sowie festverzinsliche Anleihen. Diese bieten die meiste Sicherheit, häufig aber auch nur Erträge die nur unter der Inflation liegen. Sie verlieren damit also ebenfalls Geld – nur eben nicht so viel. Wer Gewinn erzielen möchte setzt auf einen Anlagenmix, wo zusätzlich in kleinerem Umfang noch in Aktien-, Immobilien- und Rohstofffonds investiert wird.

Ertragsorientierte Anleger sind an einem hohen Ertrag interessiert, auch wenn diese eine größere Gefahr eines Verlust es mit sich bringen. Sie sparen dabei meistens nicht auf ein bestimmtes kurz- oder mittelfristiges Ziel hin, da sich ein Erfolg über kürzere Zeiträume nie genau vorher sagen lassen. Langfristige Vorsorge für das Alter ist hingegen auch für ertragsorientierte Anleger möglich, die in einen ausgewogenen Anlagenmix investieren. Wenn Sie zu diesem Anlagetypen gehören nehmen für Sie risikobehaftete Anlagen wie Aktien- und Rohstofffonds einen deutlich größeren Bestandteil ein, während festverzinsliche Anlagen nur noch in kleinem Umfang oder gar nicht mehr interessant sind.

Eine Alternative: Edelmetalle als Anlage

Eine hervorragende Möglichkeit ist die Anlage in Edelmetalle. Geld kann von der Notenbank theoretisch unendlich oft gedruckt und ausgegeben werden – und verliert damit an Wert. Dagegen gibt es nur eine bestimmte Menge von Edelmetallen, zu denen folgende gehören:

• Gold
• Silber
• Platin
• Palladium

Sind diese alle abgebaut lässt sich die Menge der verwertbaren Edelmetalle nicht mehr vermehren. Der Wert von Edelmetallen ist dabei auch von Schwankungen der Währung am unabhängigsten. Gold ist in den Zeiten einer schwächelnden Wirtschaft besonders interessant. Denn die Entwicklung verhält sich bei dem gelben Edelmetall meistens umgekehrt. Er gilt daher als sicherer Hafen in Krisenzeiten. Anders verhält es sich bei den drei anderen Edelmetallen, die in großen Menge in der Industrie eingesetzt werden. Diese sind vor allem in Zeiten interessant, wo die Industrie boomt und viel Silber, Platin und Palladium gebraucht wird. Dadurch steigt deren Wert.

Am sichersten ist die Lagerung bei einem Fachhändler wie feingoldhandel, bei dem sie auch weiter handeln können. Wollen Sie das Gold als mögliches alternatives Zahlungsmittel nutzen wollen, sollten die Einheiten besonders klein sein – also beispielsweise Unzen oder kleine Barren. Durch die kleinere Menge kosten diese kleineren Einheiten allerdings auch teilweise deutlich mehr ohne einen größeren Wert zu besitzen. Wenn Sie Gold nur als reine Wertanlagen nutzen sollten Sie in größere Barren investieren.

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Kundeneinlagen bleiben geschützt

Die Genossenschaftsbanken haben nun die Anpassung der Sicherungseinrichtung an die neuen EU-Vorgaben zum Einlagenschutz beschlossen. Das Ergebnis: Kundeneinlagen bei Genossenschaftsbanken wie etwa Volksbanken, Raiffeisenbanken, Sparda-Banken, PSD Banken oder Kirchenbanken bleiben wegen der Institutssicherung des BVR auch künftig vollumfänglich geschützt. Hintergrund der nötigen Anpassungen der Sicherungseinrichtung ist die für alle Kreditinstitute in Europa geltende neue EU-Richtlinie zur Harmonisierung von Einlagensicherungssystemen. Die Richtlinie stellt den Aspekt der Einlegerentschädigung in den Vordergrund – eine Situation, zu der es aufgrund des bei deutschen Genossenschaftsbanken einschließlich ihrer Zentralbanken DZ Bank und WGZ Bank vorgeschalteten Institutsschutzes in der Praxis gar nicht erst kommt.

Einleger mussten noch nie entschädigt werden

Seit Bestehen der BVR-Sicherungseinrichtung hat es noch nie eine Insolvenz einer angeschlossenen Bank gegeben, daher mussten auch noch nie Einleger entschädigt werden. Von der Sicherungseinrichtung in vollem Umfang geschützt sind Spareinlagen, Sparbücher, Sparbriefe, Termineinlagen, Festgelder und Sichteinlagen auf Girokonten von Privatpersonen und Unternehmen. Hauseigene Inhaberschuldverschreibungen der Genossenschaftsbanken fallen ebenfalls in den Schutzbereich der Sicherungseinrichtung.

Quelle: djd

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Ergebnisse der forsa-Studie im Detail (Auszug)
Für das Gefühl der finanziellen Sicherheit ist sehr wichtig bzw. wichtig:
Ost West
eine Berufsausbildung97% 97%
Rückhalt in der Familie98% 95%
sicherer Arbeitsplatz93% 94%
gutes Einkommen95% 93%
Freunde92% 90%
feste Partnerschaft84% 80%
Wohneigentum58% 68%
Geldanlagen55% 62%

(1) „Arbeit, Familie, Rente – was den Deutschen Sicherheit gibt“, Mai 2014

Quelle: CosmosDirekt

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Geschickt Geld anlegen

Doch junge Menschen leben eher im Hier und Jetzt und können sich erst mit dem Alter auf die Konfrontation mit Geldanlagen auseinandersetzen. Der ständige Wandel macht das heutige Leben nicht leicht. An allen Ecken muss gespart werden, damit man sich später einmal, wenn es zur Gründung einer eigenen Familie kommt, ein Haus kaufen kann.
Es gibt nichts, auf das man komplett verzichten muss, aber es lohnt sich, das verdiente Geld geschickt zu investieren, auch schon in jungen Jahren. Eine gute Möglichkeit hierfür ist die Anschaffung eines Autos, wofür sich die Möglichkeit des Leasings anbietet.

Auto-Leasing als Privatperson

Auf der Suche nach dem passenden Autoleasing-Angebot sollte man sich erst mal gründlich mit den Basisinformationen beschäftigen. Online kann man Audi Leasingrückläufer hier finden und hat gleichzeitig eine riesige Auswahl zwischen allerhand Marken.
Wenn das Objekt der Begierde nun gefunden ist, sollte man vor dem Abschluss des Vertrags die einzelnen Raten und Sonderzahlungen mit dem Barpreis des Wagens vergleichen. Dabei darf man nicht vergessen, dass ein Leasingvertrag einen nicht zum Eigentümer des Autos macht. Man wird lediglich zu einem Mieter des Fahrzeugs.
Das führt dazu, dass man sich einiges an Geld zurücklegen muss, um nach der abgelaufenen Vertragszeit entweder für die Kosten der Abschlussrate aufkommen oder sich dann ein neues Fahrzeug leisten zu können, wenn ein Auto ständig benötigt wird.

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Die Euro-Krise

Wie bereits bei der Lehman-Pleite im Jahr 2008 herrscht derzeit eine große Verunsicherung unter Anlegern. Viele Sparer haben Angst, dass ihre Geldanlagen durch eine Inflation an Wert verlieren könnten. Doch Experten raten jedoch vor allem zu einem: Ruhe bewahren. Der Finanztest-Chef Hermann-Josef Tenhagen sieht den Euro selbst nicht in Gefahr und prognostiziert im Falle eines Wertverlustes lediglich steigende Lebenshaltungskosten sowie verteuerte Reisepreise in Nicht-EU-Länder, sieht jedoch keinen Anlass zur Veränderung der persönlichen Anlagestrategie.

Welche Geldanlagen sind auch in Krisenzeiten sicher?

Zunächst ist zu differenzieren, ob einmalig eine Geldsumme angelegt wird, oder monatliche Einlagen getätigt werden. Darüber hinaus unterscheiden sich Geldanlagen und die Investition in Sachwerte wie beispielsweise den Kauf von Immobilien.

Immobilienkauf

Eine Immobilie stellt grundsätzlich eine stabile Geldanlage dar, wenn bei der Auswahl des Objekts einige Kriterien beachtet werden. Entscheidend ist vor allem die langfristige Attraktivität der Immobilie – ein Haus in der Provinz, für das sich keine Mieter finden lassen, erscheint wenig sinnvoll. Dies spürten nach der Wiedervereinigung bereits zahlreiche Investoren, die in den ostdeutschen Bundesländer Objekte erwarben und so hohe Verluste hinnehmen mussten, da die erwartete Nachfrage ausblieb. Bietet sich also ein attraktives Objekt an, so ist der immobilienkauf eine gute Wahl, eine breite Streuung des Kapitals in geldwerte Anlagen stellt jedoch eine adäquate Alternative dar.

Festgeld

Der Sparer legt sein Geld für einen festgelegten Zeitraum an, in dem er auf jegliche Zugriffsmöglichkeiten auf das Kapital verzichtet. Je länger dieser Zeitraum ist, desto attraktiver sind die Zinssätze, die hierfür gewährt werden. In der aktuellen Niedrigzinsphase lohnt sich die Festanlage jedoch kaum, da die für den gesamten Zeitraum festgelegten Zinssätze mit 1,8 bis 4 Prozent kaum über den derzeitigen Inflationsraten von ca. zwei Prozent liegen. Dementsprechend sollten die Anlagezeiträume nicht zu lang sein oder das Geld auf flexibleren Konten deponiert werden, um es nach einem Anstieg der Zinsen längerfristig in Festgeld zu investieren.

Positiv gestaltet sich jedoch das geringe Risiko des Festgeldes: Die Anlage unterliegt wie auch das Tagesgeld der Einlagensicherung der Bundesrepublik, sodass es im Falle einer Bankeninsolvenz bis mindestens 100.000 Euro zu 100 Prozent abgesichert ist.

Staatsanleihen

Bundesanleihen verhalten sich ähnlich wie Sparbriefe der Banken und werden in unterschiedlichen Formen herausgegeben:

• Bundeswertpapiere
• Bundesschatzbriefe: Diese können nach Ablauf eines Jahres jederzeit bis zu einer Höhe von 5.000 Euro monatlich ohne Kursrisiko zurückgegeben werden; der Zinssatz steigt jedoch an, je länger die Schatzbriefe gehalten werden.
• Bundesobligationen haben über eine Laufzeit von fünf Jahren einen vereinbarten Festzins. Will man die Obligationen vorher veräußern, müssen diese über die Börse ggf. mit Kursverlusten verkauft werden.

Bundesanleihen gelten grundsätzlich als sicher, da der Bund als Schuldner mit den Steuereinnahmen der Bürger für die Rückzahlung der Summe haftet. So lange die Bundesrepublik keine Insolvenz erklärt, besteht also kein Risiko. Mit inflationsindexierten Bundesanleihen gibt es außerdem eine Option mit Inflationsschutz. Aufgrund des geringen Risikos erzielen die Anleihen jedoch auch kaum Renditen.

Staatsanleihen anderer EU-Länder hingegen sind aufgrund der zunehmenden Zahlungsschwierigkeiten vieler Staaten keine sichere Anlage. Möchte man dennoch nicht auf Anleihen im Portfolio verzichten, lässt sich das Risiko durch den Kauf über einen Indexfonds mindern. Gleiches gilt für den Erwerb von Unternehmensanleihen, die zum einen nur von Unternehmen mit einem guten Rating, zum anderen nur als Bestandteil von Fonds erworben werden sollten.

Aktienkauf

Aktien versprechen höhere Renditen als beispielsweise Festgeld oder Bundesanleihen, sind dabei aber zugleich mit einem höheren Risiko behaftet. Der Anleger hat die Möglichkeit, von Kurssteigerungen eines Unternehmens zu profitieren und darüber hinaus eine Dividendenzahlung, d. h. eine wirtschaftliche Beteiligung der Aktionäre am Erfolg der Firma, zu erhalten.

Die Investition in Aktien erfordert jedoch nicht nur eine intensive, regelmäßige Beobachtung des Finanzmarktes, sondern stellt darüber hinaus keine flexible Geldanlage dar: Sind die Kurse eines Unternehmens gesunken, müssen die Anteile ggf. mit einem hohen Verlust verkauft werden, wenn der Anleger dringend Kapital benötigt. Darüber hinaus herrscht aufgrund der Eurokrise derzeit eine nervöse Stimmung an den Märkten, sodass die Kurse mitunter unberechenbaren Schwankungen unterliegen, die für Laien nicht immer vorhersehbar sind.

Allerdings verfügen einige Unternehmenüber eine so gewaltige Marktmacht, dass sie jede Inflation überstehen können und auch nach einer etwaigen Veränderung des Euro-Systems Dividenden ausschütten werden. Neben Nahrungsmittel- und Energiekonzernen gelten auch Unternehmen aus der Chemie und der Medizintechnik als langfristig krisenresistent.

Pfandbriefe

Pfandbriefe sind festverzinsliche Wertpapiere, die als Schuldscheine an Banken vergeben werden und besonders gut abgesichert sind. Geschützt werden Pfandbriefe durch erstrangige Hypotheken oder die öffentliche Hand. Die Laufzeit beträgt bis zu zehn Jahre mit jährlicher Zinsgutschrift. Dabei ist ein Verkauf der Papiere vor Fälligkeit an der Börse zum aktuellen Kurs möglich, wodurch Kursverluste entstehen können.

Investmentfonds

Eine Gesellschaft kauft mit dem Geld vieler Anleger Aktien, verzinsliche Wertpapiere oder Immobilien, wobei das Geld nach dem Grundsatz der Risikostreuung investiert und breit gestreut wird. Allgemein gelten Investmentfonds deshalb als sichere Anlageform. Allerdings gibt es unterschiedliche Formen von Fonds, die sich durch geringe und hohe Risiken und Renditen auszeichnen. Das Geld ist jederzeit verfügbar, die Rendite höher als beim Sparbuch, aber momentan weniger attraktiv als beim Tagesgeld.

Anteile des Anlegers gelten als Sondervermögen der Kapitalanlage-Gesellschaft, sodass das Vermögen des einzelnen Kunden auch im Falle einer Bankeninsolvenz vor dem Zugriff Dritter geschützt ist. Investmentfonds gelten deshalb als konkurssicher, unterliegen jedoch großen Wertschwankungen, da sie nicht vor einem Einbruch der Aktienkurse geschützt sind.

Im Falle von kapitalbildenden Lebensversicherungen zur Rentenvorsorge besteht aktuell kein allzu großer Grund zur Sorge, da die Anteile der Gesellschaften an Staatsanleihen nur geringe Anteile im Portfolio der Fonds betragen – mit Ausnahme von Spanien liegt der Anteil in der Regel unter einem Prozent und hat damit keine Auswirkungen auf die Ausschüttungen und Renditen.

Edelmetalle

Die Attraktivität von Edelmetallen ist nicht erst seit der Finanzkrise 2008 ungebrochen – Gold hat seinen Wert seitdem verdoppelt und auch Silber konnte starke Zuwächse verzeichnen. Wenngleich gerade Gold eine gewisse Wertstabilität nachgesagt wird, so unterliegen auch Edelmetalle den täglichen Kursschwankungen des Börsenhandels. Dementsprechend besteht für Anleger auch hier ein Risiko der Wertverluste und ungewisser Renditen, zumal der derzeit hohe Goldpreis auf eine Blase schließen lässt. Darüber hinaus besteht für Neuanleger ein derzeit sehr hoher Einstiegspreis für den Erwerb. Im Falle einer Inflation oder einem Totalzusammenbruch von Finanznärkten bietet das Edelmetall eine Möglichkeit, zumindest einen Teil des Wertes zu erhalten. Experten raten dementsprechend zu einem Goldanteil im Portfolio von ca. zehn Prozent.

Kunst und Antiquitäten

Der Kunst- und Antiquitätenmarkt stellt einen wertbeständigen Markt dar, da die Objekte nicht beliebig vervielfältigt werden können. Die Nachfrage nach Kunstgegenständen ist in den vergangenen Jahren um ein Vielfaches gestiegen, sodass immer wieder neue Rekordpreise auf Kunstauktionen erzielt werden. Darüber hinaus hat sich ein spekulativer Markt entwickelt, bei dem potenziell erfolgreiche Künstler in der Hoffnung eingekauft werden, dass sich mit steigendem Erfolg die Rendite bei einer Veräußerung der Werke erhöht.

Um Geldanlagen auf dem Kunst- und Antiquitätenmarkt zu tätigen, ist jedoch ein großes Maß an Fachwissen erforderlich, um Nachwuchskünstler einschätzen zu können – was jedoch auch dann spekulativ bleibt. Alternativ lassen sich bereits etablierte Künstler erwerben, wozu jedoch ein hoher Kapitalstock, nicht selten im sechs- oder siebenstelligen Bereich, erforderlich ist. Dementsprechend eignet sich diese Anlage nicht für den durchschnittlichen Anleger.

Fremdwährungen

Immer wieder werden Stimmen laut, die zu einer Anlage in Fremdwährungen wie etwas US-Dollar oder Schweizer Franken raten. Doch ist Spekulation auf Währungsgewinne nicht ohne Risiken und aufgrund der Umtauschgebühren zudem kostspielig. Die Anlage dient außerdem lediglich dem Werterhalt, da die Zinssätze in der Schweiz aufgrund der hohen Stabilität des Franken meist weit unter einem Prozent liegen.

Sparbücher

Sparbücher gelten als sicherste Anlage überhaupt, werfen aktuell jedoch kaum Zinsen ab, sodass sie aktuelle Inflationsraten nicht ausgleichen und damit das Vermögen eher reduzieren. Mit maximalen Verfügungsrahmen und dreimonatigen Kündigungsfristen sind Sparbücher darüber hinaus nicht uneingeschränkt flexibel.

Tagesgeld

Neben dem Sparbuch stellt das Tagesgeld eine weitere unkomplizierte Form der kurzfristigen Geldanlage dar. Das Produkt vereint Flexibilität, Rendite und Sicherheit und ist zugleich eine der inflationssichersten Anlagen derzeit.
Mit Zinssätzen von aktuell 1,5 bis 2,5 Prozent liegt die Rendite weit über Sparbüchern (0,6-1,5 Prozent) und nur geringfügig unter dem Festgeld (1,8 bis 4 Prozent, abhängig von der Laufzeit), bietet dabei jedoch vollste Flexibilität. Der Zinssatz orientiert sich dabei am Zinssatz der EZB, sodass immer wieder geringfügige Anpassungen vorgenommen werden, bleibt jedoch kontinuierlich über den Sparbuchzinsen und unter den Festgeldzinsen. Dabei hat das Festgeld den Vorteil der täglichen Verfügbarkeit über das gesamte Kapital, d. h. keiner Kündigungsfristen und maximal monatlichem Verfügungsrahmen, wie sie beispielsweise bei Sparbüchern der Fall sind.

Mit dem Schutz durch den Einlagensicherungsfonds ist das Kapital auch bei einer Bankeninsolvenz sicher und wird mindestens bis zu einer Höhe von 100.000 Euro in vollem Umfang geschützt. Ist die Bank Mitglied in einem zusätzlichen Sicherungsfonds – was die meisten deutschen Banken und auch einige ausländische Institute mit Tochtergesellschaften in Deutschland sind – gelten zusätzliche Sicherungssummen teilweise in unbegrenzter Höhe. Geht jedoch ein Staat bankrott, sind auch hier die Einlagen nicht mehr abgesichert – ein Beispiel hierfür ist die isländische Kaupthing-Bank.

Fazit

Finanzexperten gehen davon aus, dass es unterschiedliche mögliche Szenarien zur Weiterentwicklung des Euro gibt:

• Die EU-Währungsunion bleibt bestehen
• Es gibt eine Neuordnung des Währungssystems

Im ersten Falle bleiben vorhandene Sicherungssysteme für Tages- und Festgeld sowie Sparbücher bestehen, sodass die Gelder der Anleger weiterhin sicher sind, sofern nicht der Staat insolvent geht und damit ein komplettes Sicherungssystem ausfällt. Hier kann jedoch eine Streuung des Vermögens auf verschiedene Banken Abhilfe schaffen.

Unterzieht sich das Währungssystem einer Neuordnung, z. B. durch den Austritt einiger Staaten aus der Eurozone, müssen Banken hohe Abschreibungen tätigen, die das Volumen des Rettungsfonds übersteigen. Sollten dabei einige Banken insolvent gehen, sind einige Kundengelder in Gefahr.

Die sichersten Geldanlagen für Geldwerte bleiben Tages- und Festgeldkonten bei Banken, die dem Einlagensicherungsfonds angehören, mit anderen Produkten lassen sich entweder Renditen unter der aktuellen Inflationsrate erzielen, oder mit dem Kauf geht ein größeres Risiko einher. Letztlich ist eine gesunde Mischung verschiedener Produkte die beste Wahl, wobei jeder Anleger die optimale Mischung auf die persönlichen Bedürfnisse zuschneiden muss.

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