Wer sich nicht um den Dispozins kümmert, zahlt drauf

Was viele der Befragten nicht wissen, ist die Höhe der Zinsen, die von den Banken für einen Dispokredit verlangt werden. Hier sind Werte über 10 % pro Jahr keine Seltenheit. Die genauen Angaben findet man in den allgemeinen Geschäftsbedingungen und manchmal auf dem Kontoauszug. Falls man sich nicht sicher ist, kann man direkt in der Filiale nachfragen, um den aktuellen Wert zu erfahren. Dispozinsen können übrigens willkürlich von den Banken angepasst werden, wenn sich die Marktlage ändert. Bei einem Zinssatz von 10 % zahlt man bei einem genutzten Dispo von 1500 Euro alleine an Zinsen 150 Euro im Jahr. Steckt man dieses Geld in ein normales Darlehen, kann man von der Summe schon einen guten Teil der Tilgung bestreiten. Eine Umschuldung lohnt sich auf jeden Fall, auch bei kleinen Summen.

Wie kann man aus der Dispofalle entkommen?

Um einen teuren Dispokredit loszuwerden, kann man eine Umschuldung zu einem normalen Kredit beantragen. Das geht meist problemlos bei der Hausbank. Wer clever ist, nutzt vorher ein Kreditvergleichsportal, um sich über die aktuellen Konditionen zu informieren. Mit einem Sofortkredit von smava schuldet man z. B. seinen teuren Dispokredit schnell und preiswert um. Durch den direkten Vergleich von unzähligen Banken erhält man eine gute Übersicht. Auf den Seiten des Anbieters kann man vorher genau angeben, welche Summe zu welcher Laufzeit gewünscht wird. Damit kontrolliert man sein Budget und sieht genau, ob sich eine Umschuldung lohnt. Je kürzer man die Laufzeit wählen kann, desto größer wird die Ersparnis ausfallen.

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Das klappt auch ohne Weihnachtsgeld: Mit einer staatlich geförderten Gehaltsumwandlung, bei der man mit geringem finanziellen Aufwand Monat für Monat eine Zusatzrente aufbaut.

Hintergrund: Die gesetzliche Rente wird später deutlich niedriger ausfallen als das gewohnte Nettogehalt – und je mehr die Lebenserwartung der Bevölkerung zunimmt, desto länger muss man mit der geringeren Rente auskommen. Arbeitnehmer, die eine Betriebsrente ansparen, sorgen fürs Alter vor und mindern gleichzeitig ihre Steuer- und Sozialabgaben. Von niedrigeren Sozialversicherungsabgaben profitieren auch die Firmeninhaber, die zudem ihre Mitarbeiter stärker ans Unternehmen binden können. Kein ganz uninteressanter Aspekt in Zeiten des Fachkräftemangels.

„Viele Chefs beteiligen sich an einer betrieblichen Altersvorsorge, manche geben die ersparten Sozialabgaben an den Mitarbeiter weiter, andere sogar noch mehr“, sagt Amar Banerjee, Mitglied der Geschäftsleitung von Swiss Life Deutschland und dort unter anderem für Versicherungsprodukte verantwortlich. „Aus unternehmerischer Sicht ist das meist günstiger als die übliche Gehaltserhöhung.“

Entgeltumwandlung aktiv beim Chef einfordern „Obwohl jeder Arbeitnehmer einen Rechtsanspruch auf diese Entgeltumwandlung hat, ist nicht allgemein bekannt, was genau damit gemeint ist“, so Banerjee. Dabei investiert der Arbeitnehmer einen Teil seines Bruttogehalts, um dafür später eine Betriebsrente zu bekommen. Ein Durchschnittsverdiener mit 2.500 Euro Bruttoverdienst und Steuerklasse I, der 100 Euro im Monat auf die hohe Kante legt, muss dank Steuer- und Sozialversicherungsersparnissen lediglich etwa 50 Euro netto dafür aufwenden.

„Der Versicherte legt das Geld lohnend an und reduziert dabei noch Steuern und Sozialabgaben“, empfiehlt Banerjee. Bei einer Direktversicherung sind monatliche Einzahlungen ebenso möglich wie Sonderzahlungen, für die sich vor allem der weihnachtliche Geldsegen anbietet. 2015 kann man insgesamt 2.904 Euro einzahlen, ohne dass Steuern und Sozialabgaben fällig werden.

Viele denken heute schon an die finanzielle Unabhängigkeit im Alter Erfreulich: 26 % der Befragten, die in diesem Jahr Weihnachtsgeld erhalten und bereits eine zusätzliche Altersvorsorge haben, können sich grundsätzlich vorstellen, diese Gratifikation bzw. einen Teil davon für eine Sonderzahlung in die betriebliche Altersversorgung zu verwenden.

Die Mehrheit der Befragten (61 %) ist aus unterschiedlichen Gründen nicht dazu bereit: Ein Drittel (33 %) meint, bereits ausreichend für das Alter vorzusorgen. Mehrheitlich haben die Befragten das Weihnachtsgeld bereits fest für andere Zwecke eingeplant, beispielsweise zur Tilgung offener Zahlungen (19 %), für Weihnachtsgeschenke (16 %) oder Urlaubsreisen (22 %). Hier rät Banerjee: „Dabei reicht schon ein geringer Konsumverzicht, um etwas für die finanzielle Sicherheit im Alter zu tun.“

Weihnachtsgeld schon fest verplant Rund 80 % der Teilnehmer, die Weihnachtsgeld erhalten, bekommen 1.000 Euro oder mehr. „Auch wenn es verlockend ist, das Geld für schöne Dinge auszugeben – ein bisschen Verzicht sollte einem die Vorsorge fürs Alter schon Wert sein“, meint Banerjee. Die meisten investieren die Finanzspritze in Weihnachtsgeschenke für ihre Liebsten (37 %), 22 % möchten ihr Weihnachtsgeld für eine Urlaubsreise und 19 % für laufende Zahlungen im Haushalt verwenden, beispielsweise für Versicherungen, Tilgungsraten, einen Kredit oder eine Finanzierung.

Für die schönen Dinge im Leben wie Geschenke oder eine Urlaubsreise wollen vor allem die Befragten unter 30 Jahren (84 %) ihren Bonus ausgeben. Banerjee, dazu: „Jeder Arbeitnehmer sollte längerfristig denken und sich für das Alter absichern. Nahezu jegliche Vorsorge ist besser, als gar nichts zu machen und angesichts der staatlichen Förderung geht das mit einer betrieblichen Altersvorsorge besonders einfach.“

Quelle: ots

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Taschengeld – das Einkommen der Kinder

Ob für Süßigkeiten, Bücher oder Spielzeug: Die 6- bis 9-Jährigen bekommen in Deutschland im Schnitt wöchentlich 3,30 Euro Taschengeld. Während für die meisten Kinder (74 Prozent) einmal in der Woche Zahltag ist, zahlen 22 Prozent der Eltern von Grundschulkindern das Taschengeld monatlich aus.

Übung ist der beste Lehrmeister

Wer seinem Kind Taschengeld gibt, fördert frühzeitig den Umgang mit Geld und den Begriffen Wert und Gegenwert. „Selbst kleine Beträge helfen den Kleinen dabei, ein Gefühl für den Umgang mit Geld zu entwickeln“, sagt CosmosDirekt-Finanzexpertin Silke Barth. „Dafür sollten Kinder allerdings auch frei über ihr Taschengeld verfügen dürfen.“

Früh sparen übt sich

Zusätzlich zum Taschengeld bekommen Kinder in der Regel auch noch zu besonderen Anlässen wie Geburtstagen oder Weihnachten Geld geschenkt. „Durch Taschengeld und Geldgeschenke können Kinder schnell auf ein paar hundert Euro im Jahr kommen. Diese Beträge können flexibel und Ertrag bringend angelegt werden“, so die Finanzexpertin. „Sprechen Sie mit Ihrem Kind vorab über die Geldanlage, legen Sie es nur bei Einverständnis an und erklären Sie ihm, dass es auch weiterhin sein Geld bleibt.“

Quelle: ots

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Bei der Erstausstattung auf Secondhand setzen

Die ersten Kosten fallen bereits an, wenn das Kind noch nicht auf der Welt ist. Für die Baby-Erstausstattung kommen leicht mehrere tausend Euro zusammen. Wer sich Dinge wie Kleidung, Kinderwagen und Bettchen ausleiht oder gebraucht kauft, kann viel Geld sparen. So finden werdende Eltern zum Beispiel im Internet schnell Baby-Equipment, das wenig kostet. Über Kleinanzeigen-Portale lassen sich die gebrauchten Gegenstände auch wiederverkaufen.

Finanzen im Blick behalten

Wer seine Einnahmen und Ausgaben detailliert dokumentiert, verliert selbst bei vielen Posten nicht den Überblick. Das klingt banal, dennoch lassen sich auf diesem Weg häufig vermeidbare Ausgaben identifizieren. Digitale Helfer wie zum Beispiel die App FinanzAssist von CosmosDirekt unterstützen und bringen Übersicht und Ordnung in die Finanzen. Damit lassen sich beispielsweise Ausgaben nach Kategorien unterteilen. So wird auf einen Blick klar, welche Kostentreiber das Konto belasten.

Schon heute an zukünftige Ausgaben denken

Mit Kindern ist es wichtig, flexibel auf unerwartete Ereignisse und Lebenssituationen reagieren zu können. „Vor allem junge Familien haben häufig nur ein knappes Budget zur Verfügung“, sagt Silke Barth, Vorsorge-Expertin von CosmosDirekt. „Grundsätzlich ist es empfehlenswert, baldmöglichst mit dem Sparen zu beginnen. Wer früh anfängt, kommt schon mit kleinen Beiträgen sehr weit und ist gut für die Zukunft vorbereitet.“

Quelle: ots

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Gold ist seit Jahrhunderten weltweit das Synonym schlechthin für Stabilität und Werterhalt. Noch bis in die siebziger Jahre hinein konnte jeder US-Dollar zu einem festen Umrechnungskurs in Gold eingetauscht werden. Denn Gold behält im Gegensatz zu einer Währung immer seinen Sachwert.

Das liegt vor allem daran, dass die weltweiten Goldreserven begrenzt sind. So ergäbe die gesamte, bisher geförderte Menge Gold eingeschmolzen lediglich einen Würfel mit einer Kantenlänge von 20 Metern. Und anders als Papiergeld kann dieses nicht beliebig von Notenbanken vermehrt werden.

Daneben ist der Erwerb von Barren- und Münzgold in der Bundesrepublik von der Mehrwertsteuer befreit. Auch beim Verkauf fällt diese bereits nach einem Jahr Haltungsdauer weg.

Gründe, die dafür sorgen, dass Gold laut einer aktuellen Forsa-Umfrage im Auftrag von pro aurum von den Deutschen immer noch für die lukrativste Anlagemöglichkeit gehalten wird.

Trotzdem bleibt Gold ein reines Spekulationsobjekt, denn die Entwicklung des Goldpreises lässt sich auch von Experten kaum vorhersagen. Der Preis wird durch Angebot und Nachfrage bestimmt, so dass die reine Spekulation auf Wertzuwächse einer Wette mit sehr ungewissem Ausgang gleicht.

Zudem bringt die Anlage in Gold keinerlei Rendite in Form von Dividenden, Zinszahlungen oder Mieteinnahmen. Somit eignet sich Gold als reine Kapitalanlage mit möglichst hoher Preissteigerung nicht.

Wer allerdings Sorge hat, dass zukünftige Finanzkrisen sein Vermögen schmerzhaft schrumpfen lassen, kann dem mit einer eigenen Goldanlage optimal entgegenwirken. Wie hoch die Beimischung von Gold im eigenen Finanzportfolio sein sollte, muss individuell entschieden werden. Wichtig ist nur, dass jeder Anleger auch wirklich Zugriff auf sein eigenes Gold hat. Hierfür müssen vom Anleger selbst physische Münzen oder Goldbarren erworben werden, beispielsweise hier im Goldsilbershop.

Welche Investition sich für den Sparer eignet, hängt natürlich vom eigenen Vermögen ab. Doch selbst ein Kilogramm schwere Barren im Wert von mehr als 30.000 Euro sind kleiner als die handelsüblichen Smartphones und lassen sich im Notfall auch schnell verstecken oder transportieren.

Somit eignet sich Gold selbst für die Lagerung Zuhause optimal. Hierfür sollte jedoch die Hausratversicherung entsprechend angepasst werden, um im Schadensfall abgesichert zu sein.

Die Alternative zur häuslichen Lagerung stellt ein Bankschließfach dar. Rechtlich gesehen ist dieses Sondervermögen und sogar bei einer Insolvenz des Geldinstituts vor dem Zugriff von Gläubigern geschützt.

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