Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn man seinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben kann. Anders als viele denken, greift diese Versicherung nicht nur bei schweren Unfällen – die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depression sowie chronische Rückenprobleme.

Ein weitverbreiteter Irrtum: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten – und sie wird nur gezahlt, wenn man gar keiner Tätigkeit mehr nachgehen kann. Wer also beispielsweise als Handwerker wegen eines Rückenleidens nicht mehr arbeiten kann, theoretisch aber noch im Büro arbeiten könnte, erhält oft keinen Cent aus der gesetzlichen Versicherung.

Warum wird die BU häufig vernachlässigt?

Obwohl die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit gravierend sein können, wird das Thema von vielen Menschen ignoriert oder aufgeschoben. Die Gründe dafür sind vielfältig:

• Kosten: Viele halten die BU für zu teuer – oft ohne konkrete Angebote verglichen zu haben.
• Komplexität: Die Vielzahl an Klauseln, Bedingungen und Fachbegriffen wirkt abschreckend.
• Verdrängung: Niemand denkt gern an Krankheit oder Unfall. Die psychologische Hürde, sich mit dem eigenen Risiko auseinanderzusetzen, ist hoch.
• Falsche Annahmen: Viele glauben, sie seien zu jung oder gesund, um betroffen zu sein – doch gerade junge Menschen sollten abschließen, solange sie gute Gesundheitsdaten vorweisen können.

Für wen ist eine BU besonders wichtig?

Grundsätzlich ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für jeden Erwerbstätigen sinnvoll – unabhängig vom Beruf. Besonders gefährdet sind jedoch:

• Handwerker und körperlich arbeitende Menschen, da körperliche Beschwerden eine häufige Ursache für BU-Leistungen sind.
• Selbstständige, die keine gesetzliche Absicherung durch eine Erwerbsminderungsrente haben.
• Junge Berufseinsteiger, die besonders günstig einsteigen und sich langfristig absichern können.
• Menschen mit Familienverantwortung, für die der Ausfall des Einkommens schwerwiegende Folgen hätte.

Was sollte beim Abschluss beachtet werden?

Die BU ist ein komplexes Produkt, deshalb sollte man beim Abschluss auf folgende Punkte achten:

• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer sollte nicht verlangen dürfen, dass man einen anderen (theoretisch möglichen) Beruf ausübt.
• Nachversicherungsgarantie: Diese ermöglicht es, die Versicherungssumme später ohne neue Gesundheitsprüfung anzupassen – etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Einkommenserhöhungen.
• Leistungsdauer und Beginn: Die Rente sollte idealerweise bis zum gesetzlichen Rentenalter gezahlt werden, und die Leistungsprüfung sollte ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit beginnen.
• Gesundheitsfragen ehrlich beantworten: Falschangaben können später zur Leistungsverweigerung führen.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Kosten hängen stark vom Eintrittsalter, Beruf, Gesundheitszustand und gewünschter Rentenhöhe ab. Ein 25-jähriger Bürokaufmann zahlt beispielsweise für eine monatliche BU-Rente von 1.500 Euro etwa 40 bis 60 Euro monatlich – abhängig vom Anbieter und den Vertragsbedingungen. Je jünger und gesünder man ist, desto günstiger sind die Tarife.

Ein Vergleich lohnt sich: Unterschiedliche Versicherer bewerten Berufsbilder und Gesundheitsrisiken unterschiedlich – daher ist eine unabhängige Beratung empfehlenswert.

BU als Teil der ganzheitlichen Finanzplanung

Eine solide Finanzplanung berücksichtigt nicht nur Vermögensaufbau, sondern auch Risikoabsicherung. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist dabei ein zentrales Element, denn ohne regelmäßiges Einkommen geraten Sparpläne, Altersvorsorge oder Immobilienfinanzierungen schnell ins Wanken.

Idealerweise wird die BU mit anderen Vorsorgeprodukten kombiniert, etwa mit einer privaten Rentenversicherung oder einem Fondssparplan. So entsteht ein ausgewogener Mix aus Absicherung und Kapitalaufbau.

Früher an später denken lohnt sich

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist kein Luxus, sondern ein essenzieller Baustein der finanziellen Sicherheit. Wer sich frühzeitig und umfassend absichert, schützt sich und seine Familie vor den finanziellen Folgen eines Schicksalsschlags. Auch wenn die Beschäftigung mit dem Thema unangenehm erscheint – im Ernstfall macht sie den entscheidenden Unterschied.

Quelle: ARKM Redaktion

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Quelle: uniVersa Krankenversicherung a.G.

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Fast schon unverzichtbar – eine Private Haftpflichtversicherung

Ob man dem Kumpel aus Versehen Bier über das Smartphone kippt oder der Freundin eine teure Tasche ruiniert – Schäden am Eigentum anderer sind schnell passiert und können ziemlich teuer werden. Eine Private Haftpflichtversicherung ist daher fast schon unverzichtbar, wenn man nicht auf den Kosten sitzen bleiben will.

In der Regel sind junge Menschen bis zum Abschluss der ersten Ausbildung – dazu zählt auch ein (Erst-)Studium – noch über die Eltern mitversichert. Das gilt auch, wenn man an einem fremden Ort studiert und dort eine eigene Wohnung hat.

Aber Vorsicht: Der Einschluss über die Privat-Haftpflichtversicherung der Eltern gilt nur, wenn das Studium unmittelbar nach dem Abitur aufgenommen wird. Dabei wird eine 12-monatige Wartezeit bis zum Studienbeginn aber meist toleriert. Ein weiterer Tipp: Wer eine Ausbildung macht, sollte darauf achten, dass der Tarif auch die Teilnahme am fachpraktischen Unterricht inklusive einer möglichen Beschädigung von Lehrgeräten und Maschinen einschließt.

„Im privaten Bereich ist es empfehlenswert, wenn in dem Tarif auch der Verlust von ,fremden privaten‘ Schlüsseln enthalten ist. Das impliziert nämlich auch die Schlüssel von Mietwohnungen, die man selbst bewohnt“, erklärt Konrad Göbel, Haftpflichtexperte bei der Gothaer. „Ebenfalls empfehlenswert ist die Absicherung von Mietsachschäden – nicht nur am Gebäude, sondern auch an beweglichen Sachen wie der Einrichtung. Macht man also in seiner möbliert gemieteten Wohnung oder WG etwas aus Unachtsamkeit kaputt, kümmert sich die Privat-Haftpflichtversicherung.“

Hausratversicherung – auf Einschluss der Fahrradklausel achten

Die wenigsten Studierenden haben Luxusmöbel und dennoch können mit Laptop, Fernseher oder teuren Lautsprechern schon Summen zusammenkommen, die man bei Verlust durch Feuer oder Leitungswasserschäden nicht einfach aus der Portokasse zahlt. In den meisten Fällen sind Studenten mit ihrem Hausrat während des Studiums in die Versicherung der Eltern eingeschlossen – auch wenn sie woanders wohnen, aber noch keinen eigenen Hausstand gegründet haben. Aber hier gilt ebenfalls: prüfen! Besonders wichtig bei einer Hausratversicherung ist, dass Überspannungsschäden durch Blitzschlag abgedeckt sind, falls zum Beispiel der Laptop einmal lahmgelegt werden sollte.

Fast jeder Student hat ein Fahrrad. Clever ist, wer darauf achtet, dass der Drahtesel in der Hausratversicherung eingeschlossen ist. „Will man das Fahrrad nicht nur im eigenen Fahrradkeller, sondern auch an der Uni oder dem Bahnhof sicher wissen, braucht man oft eine extra Fahrradklausel. Diese greift dann aber auch überall und – vorausgesetzt es gilt keine Nachtzeitregelung – rund um die Uhr“, erklärt Petra Schindler, die bei der Gothaer Expertin für Hausratversicherungen ist.

Berufsunfähigkeitsversicherung – je früher, desto günstiger

Ein leidiges, aber wichtiges Thema: die Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer so krank wird, dass er seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, bekommt dann finanzielle Unterstützung. Schließt man eine BU während des Studiums ab, ist es vorteilhaft, wenn der angegebene Beruf bereits auf das spätere Tätigkeitsfeld als Akademiker ausgerichtet ist. Das ist meist preisgünstiger als die pauschale Einstufung als Student. Wer später einen anderen beruflichen Weg einschlägt, muss das weder melden, noch mehr zahlen. Viele Versicherer bieten Starter-Optionen an, bei denen am Anfang geringere Beiträge anfallen und zum Berufsstart ansteigen. Spezielle Nachversicherungsmöglichkeiten sorgen dafür, dass die Berufsunfähigkeitsrente mit dem Einkommen wächst.

Quelle: Gothaer Finanzholding AG

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Zukunft der Kinder absichern

Aber auch die Zukunft der Kinder selbst sollte abgesichert werden. Generell gilt es, bestehende private Versicherungsverträge auf einen möglichen Wechsel in einen Familientarif hin zu überprüfen. So sind etwa im Familientarif der Haftpflichtversicherung die Kinder gleich mitversichert. Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Absicherung der Kinder gegen Invalidität. Der Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung greift nur bei Unfällen im Kindergarten, in der Kita oder in der Schule. Er gilt nicht für Unfälle in der Freizeit. Eine private Unfallversicherung zahlt bei Invalidität durch einen Unfall, nicht aber aufgrund einer schweren Krankheit. Eine Kinderversicherung beispielsweise schützt das Kind vor den finanziellen Folgen von Invalidität durch Krankheit oder Unfall und zahlt lebenslang eine monatliche Rente.

Finanziellen Grundstein für Ausbildung und Studium legen

Immer mehr junge Menschen entscheiden sich heute für die Aufnahme eines Studiums. Die durchschnittlichen Lebenshaltungskosten für ein Bachelorstudium belaufen sich laut Deutschem Studentenwerk auf 28.500 Euro. Den finanziellen Grundstein dafür kann man auch in der Niedrigzinsphase legen. Eine Möglichkeit, langfristig ertragreich für den Nachwuchs vorzusorgen, bietet beispielsweise ein Fondssparplan. Selbst mit überschaubaren kleinen und regelmäßigen Beträgen kann für einen nachhaltigen Vermögensaufbau gesorgt werden.

Quelle: djd

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Altersarmut und Selbstständigkeit

Altersarmut ist in Deutschland inzwischen ein weit verbreitetes Phänomen. Innerhalb der letzten zehn Jahre ist die Zahl der älteren Menschen, die in Armut leben, um rund ein Viertel auf heute 5,5 Millionen angestiegen. Dies belegen aktuelle Daten der europäischen Statistikbehörde Eurostat. Selbstständige sind besonders gefährdet: Jeder vierte der knapp vier Millionen in Deutschland besitzt keine private Altersvorsorge, wie eine Studie der Postbank aus dem Jahr 2013 gezeigt hat. „Das ist durchaus problematisch, wenn man bedenkt, dass nur ein Bruchteil der Freiberufler und selbstständigen Unternehmer in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt“, erläutert der Experte der NÜRNBERGER Versicherung. Die Mehrheit kann hingegen frei wählen, ob und wie sie für den Ruhestand vorsorgt, eine gesetzliche Pflicht besteht nicht. „Aber dringender Handlungsbedarf!“, mahnt der Experte. Um den gewohnten Lebensstandard zu halten und auch die Annehmlichkeiten des Rentnerdaseins – wie Zeit für Reisen oder vernachlässigte Hobbies – genießen zu können, ist eine private Altersvorsorge heute unerlässlich.

Was tun? Tipps für die Grundabsicherung

Die wichtigste Regel lautet: So früh wie möglich anfangen. Es braucht einige Zeit, um genügend Kapital für einen geruhsamen Lebensabend anzusparen. Darüber hinaus ist eine ausführliche Beratung empfehlenswert: Eine bedarfsgerechte Grundabsicherung muss sowohl die beruflichen Umstände wie auch die persönliche Lebenssituation und Aspekte wie Alter, Geschlecht und Familienstand berücksichtigen. Dazu zählen spezielle Regelungen für einzelne Berufsgruppen: „Handwerker sind zum Beispiel verpflichtet, 18 Jahre lang in die gesetzliche Rentenversicherung einzuzahlen“, erklärt Dominik Stadelbauer. Oder besondere Belastungen eines Berufs: „Ein Dachdecker wird kaum bis zum gesetzlichen Rentenalter von 67 Jahren arbeiten können, zumal die körperlichen Kräfte bereits mit 55 Jahren deutlich nachlassen“, ergänzt der Experte. Heirat, Geburt eines Kindes oder Scheidung – gerade die individuellen Lebensumstände unterliegen im Laufe eines Lebens starken Veränderungen und machen eine regelmäßige Überprüfung und Anpassung der Altersvorsorge erforderlich.

Absicherung von Existenzrisiken

Grundsätzlich gilt: Eine umfassende Grundabsicherung muss gewährleisten, dass Existenzrisiken wie Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder Krankheit die Altersversorgung nicht gefährden. Mindestens zwei Bausteine sind dafür unbedingt notwendig: Die Absicherung der Arbeitskraft durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung und die Altersvorsorge durch Vermögensbildung. Ob Burn-Out, Herzinfarkt oder Wirbelsäulenleiden – etwa jeder vierte Arbeitnehmer scheidet wegen Krankheit oder Unfall vorzeitig aus dem Erwerbsleben aus. „Wenn dadurch die Einnahmen plötzlich wegfallen, stehen Selbstständige schnell am Rande des Ruins, da sie im Gegensatz zu Angestellten meist nicht mal eine gesetzliche Mindestabsicherung haben“, gibt Stadelbauer zu bedenken. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann dies verhindern. Sie leistet nach einem Unfall, bei Krankheit oder Pflegebedürftigkeit (ab sechs Monaten) eine garantierte monatliche Rente.

Aufbau der Altersvorsorge

Ohne gesetzliche Verpflichtungen stehen Selbstständige vor der Qual der Wahl, denn es gibt zahlreiche Möglichkeiten für die Gestaltung der Altersversorgung: Aktien, Lebensversicherungen, private oder betriebliche Renten – um nur einige zu nennen. Versicherungen mit staatlicher Förderung wie die NÜRNBERGER BasisRente bieten zwei entscheidende Vorteile für Selbstständige: Hohe Flexibilität und steuerliche Vorteile. Im Rahmen der sogenannten Rürup-Rente, können Selbstständige derzeit 82 Prozent ihrer Beiträge für die Altersvorsorge als Sonderausgaben steuerlich absetzen. Gefördert werden jährlich Beiträge bis zu 22.766 Euro für Alleinstehende und bis zu 45.532 Euro für Verheiratete. Das angesparte Vermögen kann bei der kapitalgedeckten Rürup-Rente schon ab dem 62. Lebensjahr ausgezahlt werden. Ein Leben lang. Die Beiträge der BasisRente können flexibel gestaltet werden. Bei guter Geschäftslage sind jederzeit Zuzahlungen möglich. Sieben verschiedene Tarife der NÜRNBERGER – von sicherheits- bis renditeorientiert – bieten für jeden Anlegertyp das richtige Modell.

Praktisch: Kombi-Lösungen

Besonders praktisch sind Kombi-Lösungen wie bei der NÜRNBERGER BasisRente plus Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. „Dabei ist nicht nur der Verwaltungsaufwand geringer, durch die Möglichkeit den Gesamtbetrag als Sonderausgabe von der Steuer abzusetzen, können Selbstständige die Absicherung ihrer Arbeitskraft zum Teil durch Steuerersparnisse finanzieren“, betont der Experte für Altersversorgung. Gut zu wissen: „Im Fall der Berufsunfähigkeit wird die Hauptversicherung beitragsfrei gestellt. Die NÜRNBERGER zahlt die Beiträge bis zum vereinbarten Rentenbeginn weiter, sodass die Altersvorsorge nicht gefährdet wird.“ Last but not least: Auch bei Arbeitslosigkeit ist mit der NÜRNBERGER BasisRente das angesparte Kapital sicher. „Bei Bezug von Hartz IV gilt es nicht als verwertbares Vermögen – auch für viele Selbstständige durchaus ein wichtiger Aspekt“, schließt Dominik Stadelbauer.

Quelle: NÜRNBERGER Versicherungsgruppe/HARTZKOM

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Krankenversicherung

Wer sich an einer Uni in Deutschland einschreibt, ist automatisch verpflichtet, sich gesetzlich zu versichern. Besteht aber die Möglichkeit einer Familienversicherung über die Eltern oder – sofern schon vorhanden – den Ehepartner, ist es möglich bis zum 25. Lebensjahr dort mitversichert zu sein. Mit Wehr- oder Bundesfreiwilligendienst verlängert sich diese Frist um die entsprechende Dienstzeit. Ab 25 Jahren schließt man dann einen eigenen Vertrag in der GKV ab, dazu gibt es vergünstigte Studententarife.

Möchte man zu Studiumsbeginn allerdings weiterhin oder sich nun neu privat versichern, muss man sich von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien lassen. Dazu wird mithilfe einer Bescheinigung von der privaten Krankenkasse bei der gesetzlichen Krankenkasse ein sogenannter „Antrag auf Befreiung von der Krankenversicherungspflicht“ gestellt. Das Schreiben legt man dann am besten schon bei der Einschreibung vor. Eine Befreiung von der Versicherungspflicht ist allerdings noch in den ersten drei Monaten nach der Einschreibung möglich.

Ausnahme 1: Wer ein duales Studium absolviert, arbeitet und bekommt Gehalt, deshalb sind Duale Studierende schon von Beginn an in der gesetzlichen Krankenversicherung. Dies gilt auch für Studierende, die während des Studiums regelmäßig mehr verdienen als 415 Euro (bei einem Mini-Job 450 Euro).

Ausnahme 2: Wer etwas länger studiert, ist nach 14 Semestern oder ab 30 Jahren nicht mehr als Student versicherungspflichtig, sondern muss sich freiwillig gesetzlich oder privat versichern. Nur wer wegen besonderer Gründe sein Studium verlängert hat, wie die Geburt eines Kindes oder eine schwere Krankheit, bekommt noch etwa Aufschub.

Private Haftpflichtversicherung

Die wohl wichtigste Versicherung sollte einfach jeder Studierende haben: Ob man dem Kumpel aus Versehen Bier über das neue Smartphone kippt oder der Freundin eine teure Tasche ruiniert, Schäden am Eigentum anderer oder sogar anderen Personen sind oft schnell passiert und können ganz schön teuer werden. In der Regel ist man bis zum Abschluss der ersten Ausbildung, dazu zählt auch ein (Erst-)Studium noch über die Eltern mitversichert. Dies gilt auch, wenn man an einem fremden Ort studiert und dort eine eigene Wohnung hat. Vorsicht: Wer nach dem Abitur erst mal für eine längere Zeit reisen will oder eine Auszeit nimmt, sollte prüfen, ob der Schutz über die elterliche Police auch dafür und vor allem für das Ausland gilt. Denn der Einschluss über die Privat-Haftpflichtversicherung der Eltern gilt nur wenn das Studium unmittelbar nach dem Abitur aufgenommen wird. Dabei wird eine 12-monatige Wartezeit bis zum Studienbeginn aber meist toleriert. Ein weiterer Tipp: Wer eine Ausbildung macht, sollte darauf achten, dass der Tarif auch die Teilnahme am fachpraktischen Unterricht inklusive der Beschädigung von Lehrgeräten und Maschinen einschließt.

„Im privaten Bereich ist es empfehlenswert, wenn in dem Tarif auch der Verlust von „fremden privaten“ Schlüsseln enthalten ist, das impliziert nämlich auch die Schlüssel von Mietwohnungen, die man selbst bewohnt. Ebenfalls empfehlenswert ist auch die Absicherung von Mietsachschäden – nicht nur am Gebäude sondern auch an beweglichen Sachen, wie der Einrichtung. Macht man also in seiner möbliert gemieteten Wohnung oder WG etwas aus Unachtsamkeit kaputt, kümmert sich die Privat-Haftpflichtversicherung darum“, erklärt Konrad Göbel, Haftpflichtexperte bei der Gothaer.

Hausratversicherung

Die wenigsten Studierenden haben Luxusmöbel, dennoch können beispielsweise mit Laptop, Fernseher und teuren Lautsprechern schon Summen zusammenkommen, die man bei Verlust durch Feuer oder Leitungswasserschäden nicht einfach so aus der Portokasse zahlt. Meist ist man mit seinem Hausrat – auch wenn man woanders wohnt, aber noch keinen eigenen Hausstand gegründet hat – während des Studiums in der Versicherung der Eltern miteingeschlossen, hier gilt aber: prüfen. Besonders wichtig ist bei einer Hausratversicherung, dass auch Überspannungsschäden durch Blitzschlag abgedeckt sind. Die legen Laptop und Co nämlich sonst schnell lahm.

Fast jeder Studierende hat auch ein Fahrrad – wenn das wegkommt, sind die Klagen immer groß. Clever ist, wer darauf achtet, dass der Drahtesel auch in der Hausratversicherung eingeschlossen ist. „Achtung: Will man das Fahrrad nicht nur im eigenen Fahrradkeller, sondern auch an der Uni oder dem Bahnhof sicher wissen, braucht man oft eine extra Fahrradklausel. Diese greift dann aber auch überall und – vorausgesetzt es gilt keine Nachtzeitregelung – rund um die Uhr“, rät Petra Schindler, die bei der Gothaer Expertin für Hausratversicherungen ist.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Leidiges Thema, aber wirklich wichtig: Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer so krank wird, dass er seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, bekommt dann finanzielle Unterstützung. Schließt man eine BU während des Studiums ab, ist es vorteilhaft, wenn der versicherte „Beruf“ bereits auf das spätere Tätigkeitsfeld als Akademiker ausgerichtet. Das ist meist preisgünstiger als die pauschale Einstufung als „Student“. Wer später einen anderen beruflichen Weg einschlägt, muss das weder melden, noch später mehr zahlen. Viele Versicherer bieten Starter-Optionen an, bei denen am Anfang weniger gezahlt wird und dann der Vertrag zum Berufsbeginn ansteigt. Spezielle Nachversicherungsmöglichkeiten sorgen dafür, dass später die Berufsunfähigkeitsrente mit dem Einkommen wächst.

Quelle: Gothaer Finanzholding AG

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Die Verbraucherorganisation untersuchte verschiedene Versicherungsformen zur Absicherung des Arbeitseinkommens. Bei den Tests zu den beiden wichtigsten Versicherungsarten, der Berufsunfähigkeits- und der Erwerbsunfähigkeitsvorsorge, erzielte die EUROPA hervorragende Test-Ergebnisse. Mit seiner Berufsunfähigkeitsversicherung konnte das Kölner Unternehmen bereits 2015 mit dem Qualitätsurteil „sehr gut“ (Finanztest 8/2015) überzeugen. Ihr Erwerbsunfähigkeitsschutz erreichte jetzt ebenfalls ein „sehr gut“. Damit ist die EUROPA Testsieger.

Stiftung Warentest prüfte in dieser Untersuchung die Versicherungsbedingungen und die Qualität des Antrags. Anhand von Kriterien, die für Kunden besonders relevant sind, wurden die Prüfungspunkte gewichtet und bewertet. In das Gesamtergebnis floss die Bewertung der Bedingungen zu 75 Prozent, die des Antrags zu 25 Prozent ein.

Quelle: Europa Versicherung AG

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Für die Baustelle tragen Bauherren die volle Verantwortung und haften persönlich, auch wenn die Verkehrssicherungspflichten meist an den Bauleiter delegiert werden. Eine Bauherrenhaftpflicht deckt Personenschäden ab, die trotz ordnungsgemäßer Absicherung der Baustelle auftreten können. Mit Kosten von rund einem tausendstel der Baukosten, bleibt der Aufwand überschaubar. Die Bauleistungsversicherung schützt den Neubau während der gesamten Bauphase vor unvorhersehbaren Schäden. Hierzu zählen insbesondere Beeinträchtigungen durch höhere Gewalt, wie etwa Hochwasser oder Sturm. Aber auch Fälle wie unerwartete Eigenschaften des Baugrundes, Konstruktions- und Materialfehler und Fahrlässigkeit sind abgedeckt. Die Kosten für die Bauleistungsversicherung betragen ebenfalls circa ein Promille der Baukosten.

Nach Fertigstellung des Baus löst die Wohngebäudeversicherung die Bauleistungsversicherung ab. Sie versichert die Immobilie bei Schäden durch Brand, Rohrbruch, Sturm oder Frost. Weitere Schäden, wie beispielsweise Hochwasser, können individuell mitversichert werden. Die Kosten unterscheiden sich je nach Risiko in der jeweiligen Region und beginnen bei etwa 200 Euro pro Jahr. „Bauhaftpflicht-, Gebäude- und Bauleistungsversicherung sind derzeit per Gesetz keine Pflichtversicherung. Jeder Bauherr sollte allerdings eine dieser drei Versicherungen haben“, rät Scharfenorth.

Ergänzend können Bauherren zukunftsweisend eine Lebensversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen: „Insbesondere Immobilienbesitzer sollten dieses Risiko absichern, um nicht unverhofft in Zwangslagen zu geraten“, sagt Scharfenorth.

Des Weiteren ist auch eine Absicherung des aufgenommenen Baufinanzierungsdarlehens möglich: So können Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit vorgebeugt und Darlehen auch im Fall der Fälle weiterhin bedient werden. Oft vergessen: Beschäftigen Bauherren selbst jemanden am Bau oder lassen sich helfen, müssen diese Personen bei der zuständigen Bau-Berufsgenossenschaft angemeldet werden, das ist gesetzlich vorgeschrieben. Es besteht dann Versicherungsschutz für die Folgen von Unfällen am Bau. Wie monatliche Raten aus Zins, Tilgung und Sondertilgung bei unterschiedlichen Finanzierungsbeträgen und Beleihungssätzen ausfallen, ermitteln Interessierte schnell und einfach mit dem Baufinanzierungsrechner von Baufi24.de.

Quelle: Baufi24

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Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein existenzielles Risiko tritt zum Beispiel ein, wenn der Hauptverdiener wegen eines Unfalls oder einer schweren Erkrankung nicht mehr arbeiten kann. Schutz vor finanziellen Engpässen durch Gehaltseinbußen bietet hier eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt eine vereinbarte Rente, sobald der Betroffene seinen aktuellen Job zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Allerdings gibt es bei Vertragsabschluss ein paar Dinge zu beachten: „Der Leistungsempfänger sollte bei seinen Vorerkrankungen gegenüber dem Versicherer unbedingt ehrlich sein. Ansonsten riskiert er den Versicherungsschutz“, geben die DVAG-Experten zu bedenken. Für den Fall, dass Nachwuchs geplant ist, raten die Vermögensberater außerdem dazu, von Beginn an eine Nachversicherungsgarantie in den Vertrag aufzunehmen. Hierdurch kann die Auszahlungssumme nachträglich erhöht werden.

Risikolebensversicherung

Ein noch höheres Risiko ist der unerwartete Tod des Lebensgefährten beziehungsweise Ehepartners. In diesem Fall können sich die Hinterbliebenen über eine Risikolebensversicherung zumindest vor finanziellen Sorgen schützen. Bei dieser Versicherung ist es in erster Linie wichtig, realistisch einzuschätzen, wie viel die Hinterbliebenen im Ernstfall brauchen, um die kommenden Jahre gut über die Runden zu kommen. „Kinderlose Paare sollten in der Regel mindestens drei Jahresbruttoeinkommen absichern, junge Familien mindestens fünf. Die Auszahlungssumme kann also je nach Familienstand, Einkommenssituation und Lebensstandard stark variieren, sollte aber zum Beispiel bei jungen Familien nicht unter 400.000 Euro liegen“, raten die DVAG-Experten.

Haftpflichtversicherung

Auch Sachschäden können ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten nach sich ziehen. Eine Haftpflichtversicherung übernimmt die Kosten von Sachschäden, die der Versicherte gegenüber anderen versehentlich verursacht hat – zum Beispiel, wenn man für einen Brand im Haus eines Freundes verantwortlich ist oder als Fußgänger einen Autounfall verursacht. Im Gegensatz zu der Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung handelt es sich hierbei um eine Familienversicherung. Es reicht also, wenn ein Partner oder Elternteil sie abschließt, der Rest der Familie kann über den gleichen Vertrag mitversichert werden. Übrigens: Macht ein unter Siebenjähriger etwas kaputt, ohne dass die Eltern dabei ihre Aufsichtspflicht verletzt haben, gibt es aus rechtlicher Sicht eigentlich keinen Schuldigen. Die Haftpflichtversicherung würde in diesem Fall nicht für den entstandenen Schaden einspringen, Unmut beim Geschädigten ist vorprogrammiert. Davor können sich junge Familien aber dennoch schützen, indem sie ihre Haftpflichtversicherung um den sogenannten Baustein „Deliktunfähige Kinder bzw. Enkelkinder“ ergänzen.

Quelle: ots

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Junge Menschen sind meist während der Schul- und Berufsausbildung durch die Versicherungen der Eltern geschützt. Nach der Ausbildung oder dem Studium ändert sich das. Um sicher und sorglos in den ersten Job zu starten, bedarf es einiger grundlegender Versicherungen. Während die Pflichtversicherungen – wie der Name schon verrät – gesetzlich vorgeschrieben sind, sind andere zwar freiwillig, aber deswegen nicht weniger relevant. Wer sich vorab gut informiert und anschließend sein persönliches Versicherungspaket schnürt, ist dann gleich bestens gegen mögliche Schäden abgesichert.

Die Pflichtversicherungen

Zu den Pflichtversicherungen gehören die Kranken-, die Pflege- und die Arbeitslosenversicherung sowie die gesetzliche Renten- und die gesetzliche Unfallversicherung. Der jeweilige Arbeitnehmeranteil wird direkt vom Bruttogehalt abgezogen. Die gesetzliche Unfallversicherung ist für den Versicherten beitragsfrei. Der Arbeitgeber trägt die Kosten für den Versicherungsschutz. Der Schutz besteht unter anderem darin, die Leistungsfähigkeit des Arbeitnehmers nach einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit wiederherzustellen und den Versicherten oder dessen Hinterbliebene durch finanzielle Leistungen zu entschädigen.

Die Privat-Haftpflichtversicherung

Neben den Pflichtversicherungen ist Berufsanfängern eine Privat-Haftpflichtversicherung zu empfehlen. „Sie ist die wichtigste freiwillige Versicherung überhaupt“, betont Rolf Mertens, Versicherungsexperte von ERGO. Denn wer anderen Personen einen Schaden zufügt, ist gesetzlich dazu verpflichtet, ihn auch zu ersetzen. Die Privat-Haftpflichtversicherung schützt den Versicherungsnehmer und bei Bedarf auch dessen Familie vor hohen Schadensersatzforderungen Dritter. „Einfache Missgeschicke können einen großen Sach- oder auch Personenschaden verursachen“, warnt der ERGO Versicherungsexperte. Wer in so einem Fall keine entsprechende Absicherung besitzt, muss in der Regel selbst für den Schaden aufkommen. Er haftet dann sein Leben lang mit seinem gesamten Einkommen und Vermögen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Die meisten Menschen bestreiten ihren Lebensunterhalt mit ihrem Arbeitseinkommen. Gerade bei jungen Menschen sind zudem kaum finanzielle Rücklagen vorhanden. Da ist ohne private Vorsorge im Falle der Berufsunfähigkeit der Lebensstandard nicht zu halten. Denn obwohl in Deutschland jeder vierte Arbeiter und jeder fünfte Angestellte berufsunfähig wird, ist die gesetzliche Absicherung diesbezüglich eingeschränkt. „Eigeninitiative ist bei jungen Menschen besonders wichtig. Denn in den ersten fünf Berufsjahren, in denen so genannte Pflichtbeiträge zu entrichten sind, gilt bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente eine Wartezeit. Sie wird nur dann gezahlt, wenn ein Arbeitsunfall oder einen Berufskrankheit die Ursache für eine Berufsunfähigkeit ist. In allen anderen Fällen gibt es keinen Anspruch“, erklärt ERGO Versicherungsexpertin Tatjana Höchstödter. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung hat hingegen keine Wartezeiten. Die Leistungen aus der Versicherung – meist in Form einer monatlichen Rentenzahlung – werden normalerweise fällig, wenn der Versicherte seinen ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent und voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht ausüben kann. Ab diesem Zeitpunkt ist der Versicherte zudem von der Verpflichtung zur Beitragszahlung befreit.

Informieren und vergleichen

Wer sich gut abgesichert hat, kann sorgenfrei ins Berufsleben starten. Ändern sich die Lebensumstände durch Umzug, Heirat oder Kind, sind Auslandsreisen oder der Kauf des ersten Autos geplant, sind meist weitere Versicherungen vonnöten. Auch hier gilt dann: Erst informieren und vergleichen, dann abschließen.

Quelle: HARTZKOM

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„Auch wenn Azubis noch nicht viel verdienen, sehr jung und in beruflicher Aufbruchstimmung sind, sollten sie das Risiko, berufsunfähig zu werden, frühzeitig absichern“, sagen die Experten der Deutschen Vermögensberatung (DVAG). „Außerdem gilt gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Je jünger der Versicherte ist, desto günstiger sind in der Regel die monatlichen Beiträge.“

Verkanntes Risiko Berufsunfähigkeit

Rund 40 Prozent der heute 20-Jährigen werden nach aktuellen Prognosen von Statista im Laufe ihrer Karriere berufsunfähig. „Die Berufsunfähigkeit zählt zu den am meisten unterschätzten Risiken. Viele denken hier immer noch an die klassischen Arbeitsunfälle, dabei sind beispielsweise Depressionen, Burn-out oder Rücken- und Gelenkschmerzen viel häufigere Ursachen“, erklären die Vermögensberater der DVAG. Ein weit verbreiteter Irrtum ist auch, dass der Staat im Ernstfall finanziell einspringt. Eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird nur in voller Höhe ausgezahlt, wenn der Arbeitnehmer weder im eigenen noch einem beliebigen anderen Job mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kann. Zudem fallen die Rentenzahlungen sehr gering aus. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen schützt vor Einkommensverlusten und sichert einen entsprechenden Lebensstandard.

Die DVAG gibt Tipps, worauf beim Vertragsabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu achten ist:

1. Frühzeitig absichern

Je jünger Versicherte beim Einstieg in die Versicherung sind, desto günstiger fällt in der Regel der Versicherungsbeitrag aus. Denn mit zunehmendem Alter steigt oft die Anzahl der diagnostizierten Krankheiten. Sind Erkrankungen bereits vorhanden, gestaltet sich eine Absicherung generell deutlich schwieriger. Dennoch ist hier Ehrlichkeit ratsam: Denn wer bisherige Erkrankungen nicht korrekt angibt, riskiert seinen Versicherungsschutz.

2. Nachversicherungsgarantie

Wer diese mit abschließt, kann seinen Berufsunfähigkeitsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung nachträglich aufstocken. Die Höhe des Versicherungsschutzes sollte jeweils an sich ändernde Lebens- und Finanzsituationen angeglichen werden.

3. Verzicht auf abstrakte Verweisungen

In diesem Fall kann der Versicherer die versicherte Person nicht auf eine andere Tätigkeit verweisen, wenn der aktuelle Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann.

4. „Sechs-Monate-Prognose“

Üblicherweise gilt jemand als berufsunfähig, der mindestens sechs Monate lang seinem Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht nachgehen kann. Bei einer vertraglich fixierten „Sechs-Monate-Prognose“ erfolgen die Rentenzahlungen bereits ab dem ersten Monat.

5. Nach Angeboten für junge Menschen fragen

Für Jugendliche und junge Erwachsene gibt es spezielle Angebote, wie zum Beispiel das Paket YOUNG & LIFE der AachenMünchener für Menschen bis zum 27. Lebensjahr. Hiermit könnnen sich Berufsanfänger ihre Risikoabsicherung bedarfsgerecht, zeitlich flexibel und vergünstigt zusammenstellen und gleichzeitig Vermögen für später aufbauen.

Quelle: ots

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Arbeitsunfähigkeit bereits mitversichert

Die BerufsunfähigkeitsVorsorge von Zurich sieht bereits Versicherungsleistungen bei einer Arbeitsunfähigkeit vor. Ist die versicherte Person mindestens sechs Monate ununterbrochen arbeitsunfähig, zahlt Zurich für die Zeit der Arbeitsunfähigkeit – auch rückwirkend – die vereinbarte monatliche Rente. Diese Leistung ist auf maximal 18 Monate für die komplette Vertragslaufzeit limitiert. Ein Antrag auf Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung muss nicht gestellt werden.

Überbrückungshilfe bei Einstellung von Krankentagegeld-Zahlungen

Eine weitere Neuheit am deutschen Markt ist eine Überbrückungshilfe bei Einstellung von Krankentagegeld-Zahlungen durch den privaten Krankenversicherer. Auch sie ist ein Leistungsbaustein der Zurich BerufsunfähigkeitsVorsorge. Stellt ein Krankentagegeld-Versicherer die Zahlung der versicherten Leistung wegen Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen des Krankentagegeld-Versicherers ein, leistet Zurich. Und dies für bis zu sechs Monaten in Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente. Somit sind die Kunden finanziell lückenlos abgesichert.

Umfassende persönliche Unterstützung vor Ort

Um auch in komplexen Leistungsfällen schnell und persönlich unterstützen zu können, unterhält Zurich im Falle einer Berufsunfähigkeit ein Vor-Ort-Netzwerk. Die persönliche Unterstützung gilt auch bei der Wiedereingliederung in den Beruf: Mit dem Versprechen „100 Prozent Rundumschutz“ hilft Zurich den Kunden auf Wunsch auch bei der Verbesserung der persönlichen Situation während der Berufsunfähigkeit. Unabhängige Spezialisten des medizinisch-berufskundlichen Beratungs- und Reintegrationsdienst ReIntra, unterstützen auf Wunsch bei der Wahl von geeigneten Ärzten und Behandlungen, der Kommunikation mit dem Arbeitgeber, der Koordination rechtlicher Fragen oder bei der Beantragung staatlicher Hilfen. Auch bei der Auswahl geeigneter Reha-Einrichtungen oder einer eventuellen Neuausrichtung im beruflichem Umfeld steht Zurich auf Wunsch beratend zur Seite. Zurich übernimmt die anfallenden Kosten für eine durchgeführte medizinische Reha- oder berufliche Reintegrationsmaßnahme bis zum sechsfachen der versicherten monatlichen Berufsunfähigkeitsrente.

Hohe Flexibilität bei Veränderungen der Lebenssituation

Die neue Zurich BerufsunfähigkeitVorsorge passt sich an veränderte Lebensumstände der versicherten Person an. So verfügt sie im Rahmen des Lebensphasenkonzepts über vielfältige Möglichkeiten, den Vertrag an veränderte Lebenssituationen anzupassen. Veränderungen im Leben, die zu einer Neubewertung des Schutzes führen können – wie Heirat oder Hausbau – sind ebenso abgedeckt wie beispielsweise Gehaltssteigerungen. Alle fünf Jahre ist die Anpassung dazu möglich. Und auch für den Fall von vorübergehenden Zahlungsschwierigkeiten gibt es eine pragmatische Lösung: der Beitrag lässt sich bis zu 24 Monate überbrücken – bei voller Leistung.

Neue Berufsgruppenverteilung und Preisgestaltung

Durch die stärkere Differenzierung innerhalb der BerufsunfähigkeitsVorsorge ist ab sofort auch eine bessere Einstufung einzelner Berufe mit bis zu 15 Prozent Beitragsreduzierung möglich. Eine preisliche Besserstellung kann außerdem in vielen Berufen durch Zusatzkriterien wie „höchster erreichter Abschluss oder Mitarbeiterführung“ erreicht werden.

Umfassende Arbeitskraftsicherungslösungen von Zurich

„Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Absicherungs- und Vorsorgeprodukten überhaupt“, so Marcus Nagel, Vorstand Leben der Zurich Gruppe Deutschland „Deshalb haben wir in die neue BerufsunfähigkeitVorsorge nicht nur unsere langjährigen Erfahrungen sondern vor allem innovative und besonders hilfreiche Leistungsbausteine gepackt, die unseren Kunden einen hervorragenden Rundumschutz bieten.“ Die Zurich Versicherung hat sich bereits seit 1928 auf die Arbeitskraftsicherung spezialisiert und bietet eine der umfangreichsten deutschen und internationalen Biometrie-Lösungen für nahezu jede Anforderung. Auch im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge können Arbeitgeber mit dem Team Existenz Absicherungsmodell TEAM® ihre Mitarbeiter gegen Berufsunfähigkeit und frühzeitiges Ableben absichern und damit im Fall der Fälle Existenzen sichern.

Quelle: ots

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Versorgungslücke schließen

Die Folgen liegen auf der Hand: Wer gar nicht mehr – oder nur noch wenige Stunden am Tag – seinem Beruf nachgehen kann, muss die persönlichen Ausgaben vom einen Tag auf den anderen deutlich einschränken. „Die Erwerbsminderungsrente, die der Staat zahlt, reicht bei Weitem nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern“, sagt Claudia Lang von der Online-Versicherungsplattform Community Life. Besonders schmerzhaft sind die finanziellen Folgen für junge Familien, wenn plötzlich der Hauptverdiener erkrankt oder wenn beispielsweise noch ein Darlehen für das Eigenheim oder die Eigentumswohnung zu tilgen ist. Diese Versorgungslücke lässt sich durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließen. Schon zum Start in den Beruf ist sie sinnvoll – und das gleich aus mehreren Gründen.

Individuellen Bedarf errechnen

Denn wer bereits in den allerersten Berufsjahren ernsthaft erkrankt, wird selbst die Basisleistung der staatlichen Erwerbsminderungsrente nicht erhalten. Voraussetzung dafür ist, dass man innerhalb der vergangenen fünf Jahre vor der Erkrankung wenigstens 36 Monatsbeiträge in die Rentenkasse gezahlt hat. Ein weiteres Argument für eine frühen Einstieg: Je eher das Risiko der Berufsunfähigkeit abgesichert wird, umso niedriger fallen die Beiträge aus. Wie hoch die eigene Absicherung sein sollte, kann man am PC mit einem Bedarfsrechner ermitteln. Einige wenige Angaben reichen dazu bereits aus. Mehr Informationen dazu und den direkten Link zum Bedarfsrechner gibt das Verbraucherportal Ratgeberzentrale.de auf www.rgz24.de/bu.

Durchblick in Sachen Versicherungen

Auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt es sich aus, auf alle Vertragsdetails zu achten: Bei „Community Life Job“ etwa wird bereits ab einer 50-prozentigen Berufsunfähigkeit die vereinbarte Versicherungsleistung gezahlt. Die Online-Plattform setzt zudem auf Transparenz und eine einfache Bedienung – selbst die Gesundheitsprüfung ist meist in wenigen Minuten online erledigt. Zudem ist der Vertragstext so einfach formuliert, dass auch Nicht-Fachleute sich problemlos informieren und ohne Finanzberater entscheiden können. Wer sich dennoch beraten lassen möchte, kann ausgebildete Versicherungsexperten über E-Mail, Chat oder Telefon erreichen.

Quelle: djd

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Beim BU Vergleich zählt nicht nur der Preis

Fragt man Versicherungsnehmer, spielt der Preis eines Versicherungsvertrages eine wichtige Rolle. Schließlich muss die Versicherung mit den vorhandenen Einkünften auch bezahlbar sein. Bei einem BU Vergleich jedoch ist es wichtig, auch die Leistungen eines Vertrages zu berücksichtigen, denn auch hier gibt es große Unterschiede.

Beim BU Vergleich die Leistungen beachten

Mit einem BU Vergleich ist es möglich, auf Basis des Alters und des Berufs verschiedene BU Versicherungen gegenüber zu stellen. Neben dem Preis finden sich hier auch verschiedene Angaben zu den Leistungen, die Versicherungsnehmer unbedingt beachten sollten. Wichtig ist beispielsweise, ab wann die Leistungen der BU fällig werden, welche BU Rente ausbezahlt wird und ob die Leistungen auch rückwirkend gewährt werden. Nicht selten entpuppt sich eine eigentlich harmlose Erkrankung später als gravierend und führt zur Berufsunfähigkeit. In einem solchen Fall sollte die Versicherung die Rente auch rückwirkend bezahlen, um den Verdienstausfall kompensieren zu können. Sinnvoll sind zudem Angebote, bei denen Versicherungsnehmer zu Beginn ihrer Berufsunfähigkeit eine Einmalzahlung erhalten. Diese kann genutzt werden, um Reha-Maßnahmen zu finanzieren und so vielleicht schneller zurück in den Beruf zu finden. Auch Leistungen zur Wiedereingliederung können helfen, in anderen Berufen Fuß zu fassen.

Versicherung auf die abstrakte Verweisung besonders wichtig

Als eine der wichtigsten Vertragsvereinbarungen gilt der Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Versicherungsgesellschaften, die hierauf nicht verzichten, haben das Recht, Versicherungsnehmer in andere Berufe zu schicken und daraufhin die Auszahlung der BU Rente zu verweigern. Wer beispielsweise aufgrund von Bandscheibenproblemen nicht mehr als Krankenpfleger, wohl aber noch als Sprechstundenhilfe arbeiten kann, erhält dann keine Leistungen. Dass hiermit auch eine Reduzierung des Gehalts einhergeht, bleibt unberücksichtigt. Aus diesem Grund ist es wichtig, dass Versicherungsgesellschaften auf die abstrakte Verweisung verzichten. Versicherungsnehmer erhalten so in jedem Fall die vereinbarte BU Rente und können sich im Anschluss auf dem Arbeitsmarkt umsehen, um ggf. eine Umschuldung in Anspruch zu nehmen.

Preisvergleich zeigt die günstigsten Anbieter

Neben dem Leistungsvergleich zeigt der BU Vergleich natürlich auch die Kosten, die beim jeweiligen Anbieter für die individuelle Absicherung fällig werden. So ist es möglich, die verschiedenen Offerten der Assekuranzen gegenüber zu stellen und auch hinsichtlich ihrer Kosten zu vergleichen. Vielfach sind durchaus Einsparungen zu erzielen, die sich während der Vertragslaufzeit auf einige hundert, wenn nicht gar auf einige tausend Euro belaufen können. Wurde ein günstiger Anbieter gefunden, kann der Vertrag oft direkt online abgeschlossen und an die Versicherung übermittelt werden. Dort erfolgt eine abschließende Prüfung, auch hinsichtlich der Gesundheitsfragen. Sind keine Einwände vorhanden, kann die Versicherung bereits binnen weniger Tage policiert werden.

Quelle: PresseBox.

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1.Zusatzbeiträge für gut 50 Millionen zahlende Kassenversicherte: Zum 1.1.2015 sinkt zwar der einheitliche Beitragssatz für Kassenversicherte von 15,5 auf 14,6 Prozent. Doch diesen können und werden die Krankenkassen durch individuelle prozentuale Zusatzbeiträge aufstocken. Wie hoch die Zusatzbeiträge der rund 130 Kassen sein werden, ist noch abzuwarten. Erst vereinzelt haben Krankenkassen Zusatzbeiträge zwischen 0,3 und 0,9 Prozent bekannt gegeben. Das Gros der Kassen wird erst in der zweiten Dezemberhälfte die Sätze für 2015 veröffentlichen. Der pauschale einkommensunabhängige Zusatzbeitrag entfällt. Unterm Strich wird die Neuregelung im Vergleich zu 2014 für viele Versicherte eine kurzfristige Preissenkung bedeuten. Sicher ist: Durch die Neuregelungen wird es wieder günstige und teure Krankenkassen geben. Das 1A Verbraucherportal hat alles wichtige rund um die Zusatzbeiträge und eine Vorab-Liste der Beitragssätze ab 2015 unter http://www.1a.net/versicherung/gesetzliche-krankenversicherung/zusatzbeitrag zusammengestellt.

2. Neue Krankenkassenbeiträge für Studenten: Bisher haben Studenten – sofern sie aufgrund des Alters oder des Einkommens nicht familienversichert waren – einen festen Kassenbeitrag bezahlt. Dieser sinkt 2015 analog zum allgemeinen Beitragssatz leicht. Doch die Ersparnis wird durch Zusatzbeiträge je nach Kasse ganz oder teilweise aufgebraucht.

3. Abschaffung des Sozialausgleichs: Der bisherige bürokratische Sozialausgleich, der bis Ende 2014 Geringverdiener vor zu hohen pauschalen Zusatzbeiträgen schützen sollte, entfällt zum 1. Januar. Grund: Über die die neue einkommensabhängige Gestaltung der Zusatzbeiträge sind Personen automatisch geringer belastet.

4. Abschaffung der Kassen-Prämien für Versicherte: In den vergangenen Jahren haben zahlreiche Krankenkassen so gut gewirtschaftet, dass sie Prämien an die Versicherten ausschütten konnten, quasi als Pendent zum pauschalen Zusatzbeitrag. Mit dessen Abschaffung wird es auch keine pauschalen Prämien mehr ab 2015 geben, selbst wenn die Kassen gut wirtschaften.

5. Höhere Beiträge zur Pflegeversicherung: Um 0,3 Prozentpunkte steigt der Beitragssatz auf dann 2,35 Prozent (Kinderlose 2,6 Prozent) des versicherungspflichtigen Einkommens. Bis Ende 2017 ist nochmal eine Erhöhung um 0,2 Prozentpunkte vorgesehen.

6. Pflegeversorgungsfonds: Der Pflegevorsorgefonds soll Rücklagen für später ansparen, wenn durch die demografische Entwicklung mehr Pflegebedürftige in Deutschland leben. Gespeist wird der Fonds aus Versichertenbeiträgen.

7. Neue Pflege-Leistungen: Durch die Pflegereform werden die Sätze für Pflegegeld erhöht, Pflegebedürftige erhalten höhere Zuwendungen für Sachleistungen und für Pflegehilfsmittel sowie für den barrierefreien Umbau von Wohnraum.

8. Pflegezeit: Angestellte erhalten einen Anspruch auf eine bezahlte, sozialversicherte Freistellung von der Arbeit für die Dauer von bis zu 10 Tagen zur Pflege von Angehörigen. Das soll eine verbesserte Vereinbarkeit von Beruf und Pflege und eine Stärkung der kostengünstigen häuslichen Pflege gegenüber der teuren stationären Pflege bringen. Ein Spezialportal zur Pflege hat unter http://www.pflegeversicherung.net/pflegezeit Details zur Pflegezeit zusammengefasst.

9. Nur noch elektronische Gesundheitskarte gilt bei Arztbesuch. Die bisherige Übergangszeit, in der neben der neuen „eGK“ auch die alte Versichertenkarte galt, endet am 31.12.2014.

10. Höhere Beitragsgrenzen zur Krankenversicherung: Das führt für Besserverdienende zu höheren Beitragszahlungen (Anhebung der Beitragsbemessungsgrenze) sowie zu einem erschwerten Wechsel in die private Krankenversicherung (Anhebung der Versicherungspflichtgrenze).

11. Bessere Ausstattung von Krankenhäusern: Im Zuge der Krankenhausreform soll ab 2015 mehr Geld für Krankenhäuser fließen, damit die Ausstattung verbessert und Krankenhauspersonal aufgestockt und entlastet werden kann.

12. Gründung eines Gesundheits-Qualitätsinstituts: Ab Juli 2015 wird ein „Institut zur Qualitätssicherung und Transparenz im Gesundheitswesen“ aufgebaut. Dies soll die Qualität der Gesundheitsversorgung in Deutschland verbessern.

13. „ElterngeldPlus“ tritt in Kraft: Eltern können ab 2015 länger Elterngeld beziehen, wenn Mutter und Vater mindestens vier Monate gleichzeitig Teilzeit arbeiten. Das soll die Vereinbarkeit von Familie und Beruf stärken und Vätern bessere Möglichkeiten geben, sich an der Erziehung des Nachwuchses zu beteiligen. Die Regelungen gelten für Geburten ab dem 1. Juli 2015.

14. Berufsunfähigkeitsversicherung wird teurer: Durch das Lebensversicherungsreformgesetz sinkt ab 1.1.2015 der Höchstrechnungszins, was einige Versicherungen, wie die BU, voraussichtlich etwas verteuert. Außerdem wird es schwieriger, eine BU zu bekommen. Versicherte sollten sich noch 2014 mit dem Thema auseinandersezten. Ein Themenspezial zur BU hat unter http://www.1a.net/versicherung/berufsunfaehigkeitsversicherung alles wichtige zusammengefasst.

15. Finanzielle Entlastung für Hebammen: Krankenkassen unterstützen Geburtshelferinnen, die nur wenige Geburten begleiten, finanziell. Damit wird sichergestellt, dass diese durch die Beiträge zur Berufshaftpflicht nicht überfordert werden. Die bisherige Übergangsregelung wird zum 1.7.2015 durch einen dauerhaften „Sicherstellungszuschlag“ ersetzt.

Vorschau ab 2016

1. Gesundheitsförderung und Prävention in Kitas und anderen öffentlichen Einrichtungen: Das Präventionsgesetz, das ab 2015 kommen soll, hat zum Ziel, Gesundheit stärker zu fördern und Krankheiten stärker vorzubeugen, u.a. durch Maßnahmen in Kindertagesstätten, Schulen und Pflegeeinrichtungen.

2. Bessere Gesundheitsversorgung auf dem Lande: Das sogenannte Versorgungsstärkungsgesetz des Bundesgesundheitsministeriums soll in den kommenden Jahren greifen und neben der Stärkung ländlicher Regionen die Überversorgung von Ballungszentren abbauen. Allerdings ist noch unklar, wann das Gesetz genau kommt.

3. Pflegestufen werden Pflegegrade: Im Zuge der Pflegereform ist geplant, die bestehenden 3 Pflegestufen in 5 Pflegegrade umzuwandeln. Das soll eine Abkehr von der bisherigen „Minutenpflege“ und damit eine bessere, individuellere Versorgung der Pflegebedürftigen bringen.

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Auf der Webseite der Aachen Münchner Versicherung (www.amv.de) findet sich eine gute Übersicht und Orientierungshilfe. Die Webseite der Aachen Münchener ist dabei hauptsächlich als Entscheidungshilfe gedacht und kann das persönliche Gespräch mit einem geschulten Anlagenberater nicht ersetzen. Auf der Internetseite können Sie jedoch schnell und bequem einen Vermögensberater in der Nähe Ihres Wohnorts finden und einen Gesprächstermin vereinbaren. Wenn sich die Entscheidung, ob Riester- oder Rürup-Rente oder andere Anlageformen am geeignetsten sind, nach Ihren persönlichen Umständen richtet, gibt es doch bestimmte Grundsätze, die allen Anlageformen gemeinsam sind. So sollten Sie zum Beispiel mit der privaten Altersvorsorge immer so zeitig wie möglich anfangen. Wenn Sie in jungen Jahren beginnen, hat Ihr Kapital mehr Zeit zum Wachsen. Gleichzeitig tritt besonders bei langer Anlagedauer der Zinseszins viel stärker in Effekt als bei kurzfristigen Geldanlagen. Ein anderer Grundsatz besteht drin, niemals alles in eine einzige Geldanlage zu verteilen. Wählen sie mehrere unterschiedliche Formen, die sich gegenseitig ergänzen. Neben privaten Rentenversicherungen, die vom Staat steuerlich gefördert werden, gehören dazu zum Beispiel auch Immobilien und Edelmetalle. Einige Anlageformen sind für bestimmte Personengruppen besser geeignet als andere. So haben Selbstständige und Freiberufler andere Möglichkeiten, private Altersvorsorge steuerlich abzusetzen als Arbeitnehmer. Auf der Webseite www.amv.de finden sie einen ersten Überblick über die verschiedenen Möglichkeiten. Auf Wunsch werden Sie dort auch detailliert informiert. Ein weiterer wichtiger Grundsatz besteht darin, die einmal gewählte Anlagestrategie auch durchzuhalten. Auch der beste Vorsorgeplan nützt am Ende nichts, wenn Sie ihn nach kurzer Zeit wieder kündigen. Bei der Vorsorge sollten Sie nicht nur an Ihr Alter, sondern auch an allgemeine Lebensumstände denken. So gehören zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung und eine private Unfallversicherung unbedingt zum Vorsorgekonzept dazu.

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