Annuitätendarlehen eignen sich besonders für größere Anschaffungen, da sie Ihnen die Möglichkeit geben, den Betrag in längeren Ratenzahlungsabschnitten zurückzuzahlen. Der Kreditnehmer kann bei dieser Kreditform den Zahlungsplan anpassen und entscheiden, wieviel er jeden Monat zurückzahlt. So kann man flexibel sein und seine Finanzen im Blick behalten.

Wie funktioniert ein Annuitätendarlehen?

Ein Annuitätendarlehen ist eine spezielle Form des Darlehens, bei der die Tilgungsraten über die gesamte Laufzeit gleich bleiben. Dabei setzt sich jede Rate aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Während zu Beginn der Laufzeit der Zinsanteil höher ist als der Tilgungsanteil, verhält es sich am Ende genau umgekehrt.

Welche Vorteile bietet es?

Ein Annuitätendarlehen bietet einige Vorteile im Vergleich zu anderen Arten von Krediten. Zunächst einmal können Sie mit einem Annuitätendarlehen den Geldbetrag auf eine bequeme Art und Weise zurückzahlen. Da Ihre monatliche Rate für die gesamte Laufzeit des Darlehens konstant bleibt, können Sie Ihren finanziellen Verpflichtungen leichter nachkommen.

Ein weiterer Vorteil ist, dass Sie durch ein Annuitätendarlehen Zinserleichterungen erhalten können. Wenn Sie in dem Zeitraum, in dem das Darlehen läuft, mehr als die vereinbarte minimale Rate zurückzahlen möchten, können Sie dies tun und so den Gesamtzinsbetrag senken. Dies bedeutet, dass Sie am Ende weniger zurückzahlen müssen und somit Ihre gesamten Kosten senken.

Darüber hinaus können Annuitätendarlehen auch flexibel gestaltet werden. Viele Anbieter bieten verschiedene Optionen an, sodass Sie die Konditionen des Darlehens an Ihre persönliche Situation anpassen können. So können Sie beispielsweise die Laufzeit des Kredits verlängern oder verkürzen oder vorzeitig Tilgungsratenzahlung leisten.

Es ist daher sinnvoll, ein Annuitätendarlehen in Betracht zu ziehen, insbesondere wenn Sie über stabile Einkommensquellen verfügen und sicherstellen möchten, dass Sie nicht mehr als notwendig für den Kredit zahlen müssen. Mit der Flexibilität der Ratenzahlungsmöglichkeit und der Möglichkeit der Zinserleichterung bietet ein solches Darlehen sowohl Sicherheit als auch Flexibilität bei der Rückzahlung – was es ideal für viele Kreditsuchende macht.

Welche Nachteile gibt es?

Wie bei jeder Finanzierungsmöglichkeit gibt es auch beim Annuitätendarlehen einige Nachteile zu beachten. Einer der größten Nachteile ist die lange Laufzeit des Darlehens, die oft bis zu 30 Jahre betragen kann. Während dieser Zeit muss der Kreditnehmer jeden Monat eine feste Rate zahlen, was sich auf seine finanzielle Flexibilität auswirken kann.

Ein weiterer Nachteil ist die Tatsache, dass der Kreditnehmer während der gesamten Laufzeit des Darlehens Zinsen zahlen muss. Je nach Höhe des Zinssatzes können diese Kosten erheblich sein und das Gesamtbild des Darlehens verändern.

Zudem ist es wichtig zu beachten, dass ein Annuitätendarlehen in der Regel nicht flexibel ist. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer während der Laufzeit des Darlehens nicht ohne Weiteres Änderungen an den Raten oder dem Tilgungsplan vornehmen kann.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Tatsache, dass ein Annuitätendarlehen in der Regel mit einem höheren Zinssatz verbunden ist als andere Finanzierungsmöglichkeiten wie beispielsweise ein Ratenkredit. Dies liegt daran, dass das Risiko für den Kreditgeber höher ist und er sich daher absichern möchte.

Trotz dieser Nachteile bleibt das Annuitätendarlehen jedoch eine beliebte und sinnvolle Finanzierungsmöglichkeit für viele Menschen. Durch eine sorgfältige Planung und Beratung kann das Darlehen so gestaltet werden, dass es den individuellen Bedürfnissen und Möglichkeiten des Kreditnehmers entspricht.

Wann ist es sinnvoll, ein Annuitätendarlehen aufzunehmen?

Ein Annuitätendarlehen kann eine gute Option sein, wenn Sie eine größere Investition tätigen möchten und über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, das es Ihnen ermöglicht, die monatliche Ratenzahlung aufzubringen. Da die Raten gleich bleiben, können Sie sicher sein, dass Ihr Budget nicht unerwartet belastet wird. Es ist auch einfacher zu planen und zu verwalten als andere Arten von Darlehen, da Sie jeden Monat den gleichen Betrag bezahlen.

Darüber hinaus ist das Annuitätendarlehen in der Regel eine günstige Option, da die Zinsen über den Darlehenszeitraum festgelegt werden. So wissen Sie im Voraus genau, was Sie für das Darlehen bezahlen und können leichter die Kosten kalkulieren.

Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass der Zinssatz auf dem Annuitätendarlehen höher als bei anderen Arten von Darlehen sein kann – insbesondere bei Kreditlinien oder Kreditkartenkrediten. Wenn Sie also mit mehreren verschiedenen Arten von Krediten arbeiten möchten, sollten Sie sich vor dem Abschluss des Annuitätendarlehens über die Zinsbedingungen informieren und prüfen, ob diese für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet sind.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass ein Annuitätendarlehen eine gute Option sein kann, wenn Sie größere Investition tätigen müssen und über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, um die Ratenzahlung zu gestalten. Diese Art des Kredits bietet vor allem den Vorteil der Flexibilität, da die Ratenzahlung jeden Monat gleich bleibt. Allerdings sollte man beachten, dass die Zinsbedingungen höher sein können als bei anderen Arten von Kreditverträgen. Es liegt somit an Ihnen zu prüfen, ob diese Art des Kredits für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist.

Sind Risiken mit dem Annuitätendarlehen verbunden?

Wie bei jeder Kreditform gibt es auch beim Annuitätendarlehen gewisse Risiken, die man im Auge behalten sollte. Das größte Risiko ist hierbei natürlich die Zinsentwicklung. Da die monatliche Rate aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil besteht, kann eine Veränderung des Zinssatzes erhebliche Auswirkungen auf die Höhe der Rate haben.

Steigen die Zinsen während der Laufzeit des Darlehens, erhöht sich entsprechend auch die monatliche Rate. Dies kann für den Kreditnehmer zu einer finanziellen Belastung werden, wenn er nicht genügend Spielraum im Budget hat. Auch eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens kann mitunter teuer werden, da hier oft Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen.

Ein weiteres Risiko besteht darin, dass Sie während der Laufzeit des Darlehens unvorhergesehene Ausgaben haben können. Wenn Sie beispielsweise Ihren Job verlieren oder eine teure Reparatur am Haus ansteht, kann es schwierig werden, die monatlichen Raten weiterhin zu bezahlen.

Wie kann man das Risiko bei einem Annuitätendarlehen minimieren?

Ein Annuitätendarlehen kann eine gute Wahl sein, wenn Sie eine Immobilie kaufen möchten und nicht über ausreichend Eigenkapital verfügen. Allerdings sollten Sie sich bewusst sein, dass ein solches Darlehen auch Risiken mit sich bringt. Um diese zu minimieren, gibt es einige wichtige Punkte zu beachten.

Zunächst einmal sollten Sie sicherstellen, dass die monatliche Rate des Darlehens in Ihr Budget passt. Eine zu hohe Belastung kann schnell zu finanziellen Schwierigkeiten führen. Es ist daher ratsam, im Vorfeld eine realistische Kalkulation Ihrer Einnahmen und Ausgaben durchzuführen.

Des Weiteren sollten Sie darauf achten, dass die Zinsbindung des Darlehens lang genug ist. Eine kurze Zinsbindung kann dazu führen, dass Sie nach Ablauf der Frist mit deutlich höheren Zinsen konfrontiert werden und somit höhere monatliche Raten zahlen müssen.

Auch die Höhe des Tilgungssatzes spielt eine wichtige Rolle. Je höher dieser ist, desto schneller tilgen Sie das Darlehen und desto geringer ist das Risiko einer Überschuldung. Allerdings sollten Sie hierbei auch darauf achten, dass der Tilgungssatz nicht zu hoch gewählt wird und somit Ihre Liquidität einschränkt.

Zusätzlich können Sie durch den Abschluss einer Restschuldversicherung das Risiko eines Zahlungsausfalls minimieren. Diese Versicherung springt im Falle von Arbeitslosigkeit oder Krankheit ein und übernimmt die Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum.

Insgesamt gilt: Ein Annuitätendarlehen kann eine gute Wahl sein, wenn Sie eine Immobilie finanzieren möchten. Allerdings sollten Sie sich bewusst sein, dass es auch Risiken mit sich bringt. Durch eine realistische Kalkulation Ihrer Finanzen und die Beachtung der genannten Punkte können Sie jedoch das Risiko minimieren und sicherstellen, dass das Darlehen für Sie langfristig tragbar ist.

Worauf sollte man beim Abschluss eines Annuitätendarlehens achten?

Bevor Sie sich für ein Annuitätendarlehen entscheiden, sollten Sie einige wichtige Faktoren berücksichtigen. Zunächst einmal sollten Sie sich über Ihre finanzielle Situation im Klaren sein und eine realistische Vorstellung davon haben, wie viel Geld Sie monatlich für die Tilgung des Darlehens aufbringen können.

Es ist auch wichtig, die verschiedenen Angebote der Banken zu vergleichen und sich nicht nur auf den Zinssatz zu konzentrieren. Achten Sie auch auf eventuelle Gebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen, falls Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen möchten.

Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Laufzeit des Darlehens. Je länger die Laufzeit, desto niedriger sind zwar die monatlichen Raten, aber desto höher sind auch die insgesamt zu zahlenden Zinsen. Überlegen Sie daher gut, welche Laufzeit für Ihre finanzielle Situation am besten geeignet ist.

Zusätzlich sollten Sie auch darauf achten, dass das Annuitätendarlehen flexibel genug ist, um sich an Veränderungen Ihrer finanziellen Situation anzupassen. Eine Möglichkeit hierfür ist beispielsweise eine Sondertilgungsoption oder eine Möglichkeit zur Aussetzung der Tilgung bei finanziellen Engpässen.

Insgesamt kann ein Annuitätendarlehen eine gute Wahl sein, wenn Sie langfristig planen und eine stabile Finanzsituation haben. Durch eine sorgfältige Planung und Berücksichtigung der oben genannten Faktoren können Sie sicherstellen, dass das Darlehen für Sie sinnvoll ist und Ihnen langfristig finanzielle Stabilität bietet.

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Das Zauberwort heißt „Omnikanal-Banking“

Um ihre Kunden im ländlichen Raum zu erreichen, setzen einige Institute beispielsweise auf die rollende Bankfiliale, die zu einer bestimmten Zeit an einem bestimmten Ort hält. In den Fahrzeugen befindet sich ein Geldautomat, auch ein Berater kann den Kunden Rede und Antwort stehen. Eine weitere Option ist die Kooperation von Banken mit örtlichen Supermärkten, Tankstellen oder Bäckereien, im Handel können die Kunden dann etwa Bargeld abheben. Im Idealfall möchten Bankkunden die Vorteile aus mehreren Welten in Anspruch nehmen, die Geldinstitute reagieren darauf mit dem sogenannten Omnikanal-Banking.

Die Targobank etwa setzt neben der Digitalisierung auch weiterhin auf die persönliche Beratung, 2017 werden vier neue Filialen in Deutschland eröffnet. Dazu kommt die Beratung zu Hause, womit auch dünner besiedelte Gebiete abgedeckt werden, in denen sich kein eigener Filialstandort rechnet. Aber auch in Großstädten nehmen Kunden den Service in Anspruch, da sie den Kontakt zu einem persönlichen Berater und die zeitliche Unabhängigkeit schätzen.

„Für den Kunden wird das Banking durch diese Entwicklung insgesamt vor allem flexibler und bequemer, Kompromisse bei der Servicequalität muss er dennoch nicht eingehen“, erklärt Ates Demir, Direktor Internet und Mobiles Banking. Die Digitalisierung erlaube es, die individuelle Beratung und den Service einer Filialbank mit den Vorteilen einer Direktbank zu verschmelzen. Unter www.targobank.de gibt es weitere Informationen zu diesem Konzept.

Girokonto, Sparguthaben oder Ratenkredit?

„Der Kunde erhält stets den gleichen Service – auch wenn beim nächsten Schritt der Kommunikationskanal wechselt“, so Ates Demir. Der „Money to Go“-Service in der App etwa zeige Kunden in Echtzeit, ob für einen bestimmten Kauf das Girokonto-Guthaben reiche oder besser das Sparguthaben genutzt oder ein Ratenkredit aufgenommen werden sollte.

Quelle: djd

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„Mit der Einführung des Barclaycard Express-Kredits kommen wir den Bedürfnissen unserer Kunden nach mehr Geschwindigkeit und weniger Aufwand entgegen“, erklärt Tobias Grieß, Marketing- und Vertriebschef von Barclaycard Deutschland. „Denn wie wir aus einer aktuellen Marktstudie wissen, ist es für 66 Prozent der Befragten wichtig, dass die Auszahlung des Geldes innerhalb von ein bis zwei Tagen erfolgt. 84 Prozent legen Wert auf einen unkomplizierten Antragsprozess und 68 Prozent möchten möglichst wenig Papierkram. Vor dem Hintergrund dieser Kundenwünsche füllen wir mit dem Express-Kredit eine Marktlücke“, so Tobias Grieß weiter.

Technische Innovationen sorgen für einen schnellen Abschluss

Entscheidend für die schnelle und einfache Abwicklung der Antragsformalitäten sind das Video-Telefonat und der digitale Kontocheck: Der Kunde unterschreibt den Vertrag rechtswirksam vor der Webcam und weist sich anschließend aus. Zuvor ermöglicht er im Rahmen des digitalen Kontochecks eine einmalige Einsicht in sein Girokonto. Das geschieht vollautomatisch – kein Mensch, sondern ein Computer prüft online relevante Kontobewegungen und nutzt diese Informationen ausschließlich zur Bonitätsprüfung. Und der innovative Kontocheck kommt bei Kunden an: Laut aktueller Umfrage akzeptieren 61 Prozent dieses Prüfverfahren, um schnell und einfach an ihren Kredit zu gelangen. Tobias Grieß: „Im Zeitalter der Digitalisierung von Geschäftsprozessen ist die Einführung des Express-Kredits eine logische Konsequenz.“ Das sehen auch Online-Ratenkreditnehmer so: 73 Prozent der Befragten halten einen voll-digitalen Ratenkredit wie den Barclaycard Express-Kredit für zeitgemäß.

Lieber diskret zum Kredit

Die repräsentative Umfrage des Marktforschungsinstituts YouGov im Auftrag von Barclaycard hat außerdem ergeben, dass für 75 Prozent der Befragungsteilnehmer Anonymität und Diskretion bei der Beantragung eines Online-Ratenkredites wichtige Umfeldbedingungen sind. „Überrascht hat uns allerdings, dass gerade die junge Zielgruppe der 18- bis 24-Jährigen den persönlichen Kontakt zum Berater tendenziell häufiger sehr wichtig findet und nicht missen möchte“, sagt Tobias Grieß. Die Lösung: Für diejenigen, die es nach wie vor lieber klassisch mögen, bietet Barclaycard auch weiterhin die Möglichkeit an, den Ratenkredit online oder telefonisch ohne Video-Telefonat oder digitalem Kontocheck zu beantragen. Auf diesen Wegen ist auch eine persönliche Beratung durch die Barclaycard Kreditexperten jederzeit möglich.

Quelle: Barclaycard

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Das Monatsbudget nicht überstrapazieren

Die Nutzung eines Smartphones ist allerdings nicht umsonst: Für die Anschaffung und den Gebrauch werden einmalige beziehungsweise monatliche Beträge in üppiger Höhe fällig. Manchmal lässt sich der Wunsch nach einem aktuellen Smartphone nur mit einem Ratenkredit verwirklichen. „Um einen solchen Kreditrahmen gut einschätzen zu können, sollte man schon vor der Wahl der Geräte überlegen, wie hoch die monatlichen Raten über welchen Zeitraum sein dürfen“, sagt Claudia Berninghaus, Filialleiterin der CreditPlus Bank. Per Onlinerechner lässt sich feststellen, wie hoch der Kredit sein soll, damit das Monatsbudget nicht überstrapaziert wird. Kenne man dieses Budget, so sei es ein Leichtes, ein passendes neues Gerät auszuwählen. Diese Berechnungen lassen sich beispielsweise auf www.creditplus.de durchführen.

Im Vorfeld gründlich informieren

Bei der Auswahl eines neuen Smartphone-Modells ist es sinnvoll, sich erst einmal gründlich darüber zu informieren, welches Modell gut zum eigenen Bedarf passt und welches in Fachkreisen positiv bewertet wurde. Am besten listet man erst einmal alle Anforderungen auf, die das Smartphone erfüllen soll. So kann man bei jedem Produkt systematisch prüfen, ob es zu einem passt. Zudem kann man Freunde fragen, ob sie mit ihrem Gerät gut zurechtkommen.

Quelle: djd

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Das besagen Zahlen der Nürnberger Konsumforscher der GfK. Die von ihnen ermittelten Werte des Konsumentenkredit-Indexes lassen zudem erwarten, dass die Bundesbürger auch künftig den Einkauf auf Kredit nicht zurückschrauben werden.

„Doch selbst bei den derzeit äußerst günstigen Kreditkonditionen, sollte man nicht den erstbesten Ratenkredit-Vertrag abschließen“, erläutert Thomas Lemke, Geschäftsführer der DFSI Deutsches Finanz-Service Institut GmbH. „Zum einen variieren auch in der aktuellen Niedrigzinsphase die Konditionen erheblich. Zum anderen aber kann eine reine Betrachtung der Effektivzinssätze in die Irre führen. Etwa dann, wenn bei einem auf den ersten Blick günstigen Produkt, bei jeder kleinsten Abweichung von einem vordefinierten Standard weitere Kosten anfallen“, sagt Lemke.

So ist es durchaus möglich, dass Kreditnehmer mit einem Produkt besser fahren, das auf den ersten Blick einen etwas höheren Effektivzins hat, bei dem dafür aber keine weiteren Kosten, wie etwa Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kreditablösung, fällig wird. Daher hat das DFSI Deutsches Finanz-Service Institut 2015 wie schon in den Vorjahren eine deutschlandweite Studie durchgeführt, um günstige Ratenkredite zu ermitteln. Daran nahmen diesmal 27 bundesweite Anbieter von Ratenkrediten teil, die insgesamt Angaben zu 30 verschiedenen Ratenkreditprodukten machten.

In der Untersuchung wurden insgesamt 49 Merkmale der Kreditprodukte in Abhängigkeit von ihrer Bedeutung für den Preis des Produkts bewertet. Im Bereich Zinsen (gebundener Sollzins und Effektivzinssätze) als wichtigsten Kostenfaktoren waren dabei maximal 375 Punkte zu erzielen.

Höchstens 250 Punkte wurden in den Bereichen „Sonstige Kosten & Gebühren“ – etwa Kosten für Kontoführung, Art des Rateneinzugs oder Verlängerung des Widerrufsrechts – und Ausweis der Kosten vergeben. Weitere 125 Punkte waren im Bereich „Kosten bei Zahlungsverzug & Vorfälligkeitsentschädigung“ möglich. Und zu guter Letzt wurden nochmals bis zu 150 Punkte bei möglichst niedrigen Kosten der fakultativen Restschuldversicherung ausgekehrt. Insgesamt waren mithin maximal 900 Punkte zu erzielen (ohne Restschuldversicherung: 750 Punkte).

„Die Ergebnisse der Studie zeigen: auch in Zeiten absoluter Niedrigzinsen lohnt der Vergleich“, sagt DFSI-Geschäftsführer Lemke. „Durch die Wahl eines günstigen Anbieters lassen sich durchaus bei größeren Ratenkrediten mit längerer Laufzeit durchaus mehrere tausend Euro sparen.“ Im Untersuchungszeitraum lagen die effektiven Zinssätze, die an die Finanzstärke der Kreditnehmer gekoppelt sind (bonitätsabhängige Zinssätze), bei bester Bonität zwischen 1,76 Prozent und 6,24 Prozent. Eine Differenz von 4,48 Prozentpunkten. Bei den effektiven Zinssätzen für Kreditnehmer mit niedrigster Bonität war diese Differenz sogar noch größer: Hier variierten die Sätze von 5,5 Prozent bis 15,99 Prozent. Eine Differenz von 10,49 Prozentpunkten.

„Berücksichtigt man alle Zins-, Kosten- und Gebührenkomponenten, dann ist unter den bonitätsabhängigen Ratenkrediten, die online angeboten werden, der Privatkredit der Deutschen Postbank für alle diejenigen am günstigsten, die sich zudem über eine Restschuldversicherung absichern möchten“, erklärt Lemke. Auf Platz zwei kam hier der Top-Kredit der Norisbank vor dem Ratenkredit der Barclaycard Barclays Bank. Ohne Abschluss einer Restschuldversicherung ist online hingegen laut der DFSI-Studie der Ratenkredit der Süd-West-Kreditbank am günstigsten. Auf Platz zwei kam hier der Ratenkredit der Consorsbank vor demjenigen der DAB Bank.

Für Kunden hingegen, die Wert auf Beratung und Vertragsabschluss in einer Filiale legen, kommt der insgesamt günstigste bonitätsabhängige Ratenkredit mit Restschuldversicherung ebenfalls von der Deutschen Postbank. Platz zwei unter den Filialangeboten konnte der PrivatKredit der Deutschen Bank erringen; auf Platz drei die Commerzbank mit ihrem Wunschkredit. Die gleiche Rangliste ergibt sich auch, wenn man die Restschuldversicherung bei der Bewertung der Filialprodukte nicht berücksichtigt.

DFSI Deutsches Finanz-Service Institut GmbH ist ein unabhängiger Datendienst, der marktrelevante Informationen zu Versicherern, Banken, sonstigen Finanzdienstleistern und Gesetzlichen Krankenkassen sammelt und bewertet. Dabei werden zu Finanzprodukten die Informationen, die für Privatkunden entscheidungsrelevant sind, gebündelt und als Produktratings dargestellt. Hier fließen insbesondere Daten aus den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), Leistungs- und Servicedaten des Versicherers sowie Preis- und Prämiendaten ein.

Das DFSI erstellt seit 2008 branchenweite Leistungstests zu Finanzprodukten. Bei der Entwicklung der Test- und Ratingmethodik wird das DFSI durch Experten des institutseigenen Fachbeirats unterstützt. Diese verfügen über jahrelange Erfahrungen im deutschen Ratingmarkt und der Finanzdienstleistungsbranche.

Quelle: ots

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Hohes Zinsniveau beim Dispo

Finanztest ermittelte im Februar 2015 bei den deutschen Sparkassen und Banken einen durchschnittlichen Dispozins von stolzen elf Prozent. „Wer sein Konto ein halbes Jahr um 3.000 Euro überzogen hat, kommt bei einem Zinssatz von elf Prozent auf 165 Euro Zinsen“, erklärt Stefan Wiedemann, Leiter Filialgeschäft der CreditPlus Bank: „Kommt es immer wieder oder längerfristig zur Ausnutzung des Dispositionskredits, ergeben sich daraus hohe Beträge.“ Steht das Konto tiefer in den roten Zahlen, als der vereinbarte Dispo es eigentlich zulässt, können sogar bis zu 20 Prozent Überziehungszinsen fällig werden. Selbstverständlich gibt es auch Banken, bei denen der Zinssatz unter der Zehnprozentmarke liegt.

Raus aus der dauerhaften Überziehung

Wer aus diesem Teufelskreis aussteigen möchte, dem hilft ein Ratenkredit, dessen Zinsen normalerweise deutlich niedriger sind. Wie die Rechnung im Einzelfall aussieht, kann man auf www.creditplus.de ausrechnen. Stefan Wiedemann empfiehlt interessierten Verbrauchern ein persönliches Beratungsgespräch mit Kreditspezialisten: „Dabei sollte man eine Liste der wesentlichen Einnahmen und Ausgaben zur Hand haben, damit der Berater die finanzielle Situation sicher einschätzen kann. Wir bieten übrigens auch einen kostenlosen Kreditratgeber an, der Wissenswertes rund um Finanzierungsfragen enthält – man kann ihn online anfordern.“

Quelle: djd

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Das Monatsbudget nicht überstrapazieren

Die Nutzung eines Smartphones ist allerdings nicht umsonst: Für die Anschaffung und den Gebrauch werden einmalige beziehungsweise monatliche Beträge in üppiger Höhe fällig. Manchmal lässt sich der Wunsch nach einem aktuellen Smartphone nur mit einem Ratenkredit verwirklichen. „Um einen solchen Kreditrahmen gut einschätzen zu können, sollte man schon vor der Wahl der Geräte überlegen, wie hoch die monatlichen Raten über welchen Zeitraum sein dürfen“, sagt Claudia Berninghaus, Filialleiterin der CreditPlus Bank. Per Onlinerechner lässt sich feststellen, wie hoch der Kredit sein soll, damit das Monatsbudget nicht überstrapaziert wird. Kenne man dieses Budget, so sei es ein Leichtes, ein passendes neues Gerät auszuwählen. Diese Berechnungen lassen sich beispielsweise auf www.creditplus.de durchführen.

Im Vorfeld gründlich informieren

Bei der Auswahl eines neuen Smartphone-Modells ist es sinnvoll, sich erst einmal gründlich darüber zu informieren, welches Modell gut zum eigenen Bedarf passt und welches in Fachkreisen positiv bewertet wurde. Am besten listet man erst einmal alle Anforderungen auf, die das Smartphone erfüllen soll. So kann man bei jedem Produkt systematisch prüfen, ob es zu einem passt. Zudem kann man Freunde fragen, ob sie mit ihrem Gerät gut zurechtkommen.

Quelle: djd

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Geld ohne Schufa-Auskunft

Da zahlreiche Hausbanken überhaupt keine Kredite mehr an Verbraucher mit negativer Bonität vergeben, bleibt als einziger Weg oft nur das Internet. Bei vielen Online-Banken ist es möglich, Geld ohne Schufa-Auskunft und bei schlechter Bonität zu bekommen – ein Kredit, bei dem Antragsteller keine Sicherheiten beibringen müssen und auf eine Schufa-Abfrage verzichtet wird. Kreditvermittler filtern anhand der Angaben geeignete Geldinstitute heraus, die diese Art Kredite vergeben.

Bild: © PhotoObjects.net/Thinkstock

Jeder sollte allerdings vorher erfragen, ob Vermittlungsgebühren erhoben werden. Seriöse Kreditvermittler arbeiten kostenlos. Oft ist ein Kreditabschluss bei deutschen Banken gar nicht möglich, meistens sind Banker aus England oder der Schweiz bereit, Kredite ohne Sicherheiten zu vergeben.

Eigenauskunft von der Schufa einholen

Die Schufa sammelt alle Daten von den persönlichen Verhältnissen bis zu finanziellen Transaktionen. Bestehende Kredite, Kreditanfragen und Vertragsabschlüsse, zum Beispiel Handyverträge, sind in der Schufa-Datei gespeichert. Aus diesen Daten lassen sich Rückschlüsse hinsichtlich der Bonität ziehen. Bei Ratenrückständen, Kontopfändungen oder Kontokündigungen erfolgen negative Einträge. Doch nicht immer entsprechen die Schufaeinträge der Richtigkeit. Es ist ratsam, eine Eigenauskunft einzuholen, um die gesammelten Daten und das daraus resultierende Scoring zu überprüfen. Es kommt gar nicht selten vor, dass die Einträge nicht dem aktuellen Stand entsprechen, weil Vertragspartner und Gläubiger unzureichende Angaben machen. Ist das der Fall, muss die Schufa die Fehler berichtigen.

Kreditkarte trotz negativer Bonität

Große Kreditkartenunternehmen weigern sich oft, Antragstellern mit negativer Schufa eine Kreditkarte auszustellen. Bei Direktbanken sieht es ähnlich aus. Schon kleine Fehler in jungen Jahren können die Bonitätsbeurteilung beeinflussen. In diesem Fall muss niemand seinen Sachbearbeiter von der Hausbank anbetteln. Vor allem kleinere Kreditkartenunternehmen sind bereit, das heißbegehrte Plastikgeld herauszugeben. Ein paar Einschränkungen müssen Verbraucher allerdings hinnehmen: Es existiert ein festgelegtes Kartenlimit und es erfolgt eine Absenkung des Verfügungsrahmens. Ansonsten werden die Kreditkarten in Geschäften oder Internet-Shops anstandslos akzeptiert. Viele Kreditkartenunternehmen bieten zusätzlich attraktive Bonusprogramme. Auch bei Kreditunwürdigkeit stehen die Chancen nicht schlecht, an ein Darlehen oder eine Kreditkarte zu kommen. Das Internet ist die erste Adresse, um Anbieter zu finden und deren Konditionen zu vergleichen.

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„Jetzt kaufen – später bezahlen.“ So lautet das Angebot vieler Einzelhändler, die Kunden durch verlockende Finanzierungsangebote zum Kauf zahlreicher Produkte anregen möchten. Doch lohnen sich die Null-Prozent-Finanzierungen, Zahlungsaufschübe und attraktiven Monatsraten für Verbraucher wirklich, oder wäre der Abschluss eines Ratenkredites bei einer Bank die bessere Alternative?

Steigende Attraktivität des Ratenkaufs

War die direkte Finanzierung über den Händler früher meist auf Autos beschränkt, ist der Kleinkredit für Konsumenten als Form der Ratenzahlung vor allem im Bereich der (Unterhaltungs-) Elektronik und Einrichtungsgegenstände eine gängige Marketingpraxis zur Umsatzsteigerung geworden. Laut einer Umfrage des Institutes für Demoskopie Allensbach haben 22 Prozent aller Befragten schon mal einen Kredit aufgenommen, um eine Wohnungseinrichtung zu finanzieren, 11 Prozent haben Elektronikprodukte wie Computer, Notebooks, Fernseher oder Mobiltelefone mit Ratenzahlung erworben. Damit einher geht der Trend zum „Rückwärtssparen“: Verbraucher sparen sich keinen Betrag zur Finanzierung von Produkten mehr an, sondern kaufen erst und tilgen anschließend die Raten der Kredite.

Finanzierungsangebote als Marketinginstrument

Händler erhoffen sich zusätzlichen Umsatz durch einen Service, der es ermöglicht, sich von der Konkurrenz abzuheben. Durch günstige Finanzierungsangebote, die den Verbrauchern den Erwerb von Waren ermöglichen, die sie erst später in monatlichen Raten bezahlen müssen, entsteht ein zusätzlicher Kaufanreiz. Damit stellt ein Finanzierungsangebot in erster Linie ein Marketinginstrument des Einzelhandels dar. Der Einzelhändler tritt bei der Vergabe der Kleinkredite lediglich als Vertragspartner für den Kaufvertrag auf und erhält bestenfalls eine Provision von der Bank. Der Abschluss des Kreditvertrages erfolgt hingegen mit einer kooperierenden Bank, die als „Absatzfinanzierer“ die Finanzierung abwickelt und die monatlichen Raten erhält. Der Händler hingegen erhält den Kaufbetrag sofort und ohne Ausfallsrisiko von der Bank.

Um wettbewerbsfähige, günstige Finanzierungsangebote anbieten zu können, übernehmen die Einzelhändler häufig die Differenz zu den marktüblichen Zinsen, da sie vom steigenden Umsatz profitieren. Alternativ werden die Kredite durch die Banken subventioniert, die sich durch die Kreditvergabe neue Kunden versprechen. Diese Praxis lehnen jedoch einige Banken ab.

Sofortiger Vertragsabschluss vor Ort

Entscheidet sich ein Kunde für ein Produkt, kann er direkt vor Ort den Kredit abschließen. Jedes Unternehmen bietet dabei unterschiedliche Kreditformen mit ebenso vielen Werbebezeichnungen an, deren Laufzeit meist zwischen 6 und 72 Monaten variiert und häufig einen Mindestkaufbetrag impliziert. Hinzu kommen Zahlungsaufschübe der ersten Rate bis hin zu sechs Monaten, unterschiedliche Zinssätze und ggf. Sondertilgungsoptionen. So sollte auch bei scheinbar günstigen Null-Prozent-Angeboten vor dem Kauf ein umfassender Vergleich durchgeführt werden, da ein Kauf auf Raten durchaus Risiken birgt.

Vergleichen, vergleichen, vergleichen

Gerade bei größeren Anschaffungen, die über mehrere Monate abbezahlt werden müssen, lohnt sich ein Vergleich. Ob Sie beim Händler tatsächlich eine günstige Finanzierung erhalten oder durch hohe Zinsen oder versteckte Kosten einen überhöhten Preis zahlen, lässt sich nur durch einen Angebotsvergleich ermitteln. Zudem besteht unter Umständen auch bei Online-Käufen eine Finanzierungsmöglichkeit. Beim Vergleich sollten mehrere Aspekte berücksichtigt werden:

• Kaufpreis der Ware bei verschiedenen Anbietern
• Kreditoptionen bei der Hausbank und an deren Anbietern;. der Vergleich lohnt auch im Internet
• Vergleich der Finanzierung über den Händler oder evtl. Aufnahme eines Ratenkredites bei einer Bank

Unabhängig davon, ob über den Händler oder eine Bank finanziert wird, sollte die Laufzeit der Finanzierung immer in einem angemessenen Verhältnis zu dem Zeitraum stehen, über den die Anschaffung vermutlich genutzt wird.

Ratenkredit als günstigere Alternative?

In Ausnahmefällen ist der Abschluss eines Ratenkredites bei der Hausbank die günstigere Alternative – z. B. wenn der Kaufbetrag gering, die Bearbeitungsgebühren jedoch hoch sind. Gerade Kleinkredite unter 3.000 Euro werden von vielen Banken oft mit dem Ziel der Neukundengewinnung zu sehr niedrigen Zinsen angeboten. Meist stellt jedoch die Finanzierung über den Einzelhändler die bessere Wahl dar, da die Zinsen niedriger sind als beim Dispo- oder Ratenkredit. Von Kundenkarten, die in Form eines Revolving-Kredits die Ratenzahlung ermöglichen, sollte man aufgrund der extrem hohen Zinsen Abstand nehmen. Diese Form der Kreditkarte, die häufig als Kundenkarte ausgegeben wird, beinhaltet eine Teilzahlungsfunktion, bei der die monatlichen Raten frei wählbar sind.

Vorsicht bei versteckten Kosten

An irgendeiner Stelle in der Kalkulation sind die Finanzierungskosten sicher mit eingerechnet, auch wenn sie für den Kunden nicht ersichtlich sind. Trotz der verlockenden Angebote der Null-Prozent-Finanzierung sehen sich die Verbraucher deshalb nicht selten versteckten Kosten wie Bearbeitungsgebühren oder sonstigen Gebühren seitens der kooperierenden Bank gegenüber, die den effektiven Jahreszins bei geringen Kreditsummen schnell auf 7 Prozent und mehr ansteigen lassen. Diese Kosten erschweren die Vergleichbarkeit der Angebote, da sie in der Werbung nicht erwähnt werden, sondern sich erst durch einen Blick in die Vertragsbestimmungen oder einer Nachfrage beim Händler ermitteln lassen.

Beispiel: Bei einem Einkauf im Baumarkt liegt der effektive Jahreszins nach Angaben des Unternehmens zwischen 0 und 7,8 Prozent. Die Bearbeitungsgebühr von 3,9 Prozent seitens der Bank wird jedoch nicht zusätzlich ausgewiesen und treibt die tatsächlichen Kosten zusätzlich in die Höhe. Ein Möbelhaus bietet beispielsweise eine Finanzierung von 1.000 bis 15.000 Euro mit Laufzeiten von 12 bis 72 Monaten bei einem effektiven Jahreszins von 4,95 Prozent an. Hinzu kommt eine einmalige Kontoführungsgebühr von 39 Euro. Will man den vollen Einkaufsbetrag einfach nur im Folgemonat zahlen, fallen bei der Nutzung der Bezahlkarte keine zusätzlichen Kosten an, ansonsten werden jedoch 14,95 Prozent erhoben.

Vor dem Kauf: Schufa-Auskunft

Wenngleich der Kreditvertrag vielfach sogar ohne Einkommensnachweise abgeschlossen werden kann, da die Kreditsummen meist unter 5.000 bzw. sogar unter 1.000 Euro liegen, wird der Händler vor dem Abschluss des Kaufvertrages eine Bonitätsprüfung bei der Schufa durchführen. Das Ergebnis der meist online durchgeführten Prüfung entscheidet letztlich darüber, ob dem Kunden ein Kredit bewilligt wird oder nicht. Darüber hinaus sind unter Umständen der Nachweis eines deutschen Bankkontos und ein Wohnsitz in Deutschland Bedingung. Wer die Voraussetzungen nicht erfüllt, erhält entweder eine Absage oder muss der Bank andere Sicherheiten zu stellen. Vorsicht: Wer immer wieder auf Pump kauft, kann dadurch langfristig seine Bonität verschlechtern.

Restschuldversicherung

Viele Finanzdienstleister drängen die Kunden zum Abschluss einer Restschuldversicherung. Diese tritt ein, wenn ein Kreditnehmer die monatlichen Raten durch unverschuldete Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod nicht mehr bedienen kann. Hiervon ist jedoch in der Regel bei kleineren Konsumkrediten abzuraten (bei Autokrediten oder Immobilienfinanzierungen hingegen teilweise sinnvoll), da die Versicherung teuer, die Voraussetzungen zum Eintritt eines Versicherungsfalles hoch und die Kreditraten meist vergleichsweise gering sind.

Widerrufsfrist bei Krediten über 200 Euro

Nicht immer erfolgt vor dem Kauf ein umfassender Vergleich der Angebote, sodass es gerade durch den Kaufanreiz der Finanzierungsoption zu Impulskäufen kommt, die der Käufer schon bald bereut. Hier bietet ein Kredit im Gegensatz zur Barzahlung eine Besonderheit: Ein Käufer kann den Kredit ab einer Summe von 200 Euro binnen einer Frist von 14 Tagen widerrufen. Damit wird zugleich der Kaufvertrag hinfällig und der Händler muss die Ware zurücknehmen.

Dies gilt jedoch nicht bei Barzahlung und beim Abschluss einer 0 %-Finanzierung ohne weitere Zusatzkosten. Dieser Kredit ist gratis und kann dementsprechend nicht widerrufen werden.

Vorsicht vor der Schuldenfalle

Es ist verlockend, sich bei Bedarf einen neuen Fernseher, einen Computer oder ein neues Mobiltelefon anzuschaffen, wenn man sich zunächst keine Gedanken über die Finanzierung machen muss, da nicht einmal der Weg zur Bank notwendig ist. Für Verbraucher macht es die Ratenzahlung oft erst möglich, sich teure Anschaffungen leisten zu können, wenn eigentlich das benötigte Geld fehlt. Der befristete Aufschub kann jedoch schnell dazu führen, dass der Käufer den Überblick verliert, eines Tages mehr monatliche Raten zu bedienen hat, als er sich leisten kann und damit überschuldet ist.

Vor der Anschaffung von Waren über einen Kredit sollte man also genau rechnen, zumal die Raten in jedem Fall bezahlt werden müssen, – auch dann, wenn sich die Einkommensverhältnisse verschlechtern. Die monatlichen Tilgungsraten sollten damit nie am finanziellen Limit sein, sondern gerade bei längeren Laufzeiten zusätzliche Engpässe berücksichtigen.

 © K.-U. Häßler – Fotolia.com

Tipp: Null-Prozent-Finanzierung als Verhandlungsargument

Wer mittels Barzahlung bzw. Zahlung per ec-Karte einkauft, kann mit etwas Verhandlungsgeschick Rabatte auf die Produkte mit einer Null-Prozent-Finanzierung aushandeln. Da die Kosten der Finanzierung nicht selten durch den Händler getragen werden, erlauben finanzierte Waren geringere Gewinnspannen als der Verkauf über Baar-/ec-Zahlung. Dieser Preisvorteil, der für die Händler durch die sofortige Zahlung entsteht, kann als Argument für eine Rabattanfrage genutzt werden.

Wann ist das Finanzierungsangebot im Einzelhandel günstig?

Grundsätzlich ist eine Null-Prozent-Finanzierung oder ein anderes günstiges Angebot des Einzelhandels zur Finanzierung von Anschaffungen eine gute Sache für den Kunden, der sich die Raten leisten kann und vorab die Preise und Konditionen vergleicht. Vorteile gegenüber anderen Kreditformen sind z. B.:

• Direkter Vertragsabschluss vor Ort und sofortige Mitnahme der Ware
• Überschaubarkeit von Laufzeit und Raten sorgen beim Kreditnehmer für einen guten finanziellen Überblick.
• Die Zinsen sind günstiger als beim Dispokredit.
• Nachdem die Bank die Bonität des Kreditnehmers geprüft wurde, erfolgen unmittelbar die Kreditzusage und die Auszahlung.

Doch haben Finanzierungsangebote auch zahlreiche Nachteile:

• Häufig werden durch Werbeangebote Käufe getätigt, die sich ein Konsument nicht leisten kann.
• Die Finanzierung gilt oft nicht für das gesamte Sortiment des Händlers, für viele Produkte gilt der Standardzins.
• Die Angebote enthalten häufig versteckte Kosten und sind damit nicht nur schwer vergleichbar, sondern häufig auch teurer als zunächst angenommen.
• Der Überblick über die Finanzen kann verloren gehen, wenn mehrere Ratenkäufe getätigt werden. Es droht die Gefahr der Überschuldung. Die Null-Prozent-Finanzierung verliert bereits dann ihren Vorteil, wenn die monatliche Rate nur mithilfe des Dispokredits auf dem Girokonto aufgebracht werden kann.
• Insbesondere bei Krediten über 1.000 Euro kann manche Bank günstigere Darlehen anbieten, als sie im Einzelhandel zu finden sind.

Um von einem Kredit im Einzelhandel zu profitieren, ist ein umfangreicher Vergleich und ein hinreichender Überblick über die eigene Finanzlage notwendig. Dann lassen sich günstige Angebote nutzen und eine Kostenersparnis erzielen. Es sollten jedoch stets Alternativen in Betracht gezogen werden: Die ersparte Mehrwertsteuer ist z. B. mehr wert als eine Null-Prozent-Finanzierung für zwölf Monate.

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