Nachdem die EZB im September überraschend den Leitzins um zehn Basispunkte gesenkt hatte, beschloss sie trotz eines zuletzt verhaltenen europäischen Konjunkturwachstums auf ihrer Sitzung im Oktober keine neuen Maßnahmen. Der Leitzins verharrt damit weiter auf seinem historischen Tiefstand von 0,05 Prozent, der Spitzenrefinanzierungssatz für kurzfristige Kredite verbleibt bei 0,3 Prozent und die Übernachteinlagen der Banken werden mit -0,2 Prozent verzinst.

Zugleich veröffentlichte EZB-Präsident Mario Draghi die Einzelheiten des bereits im Vorfeld beschlossenen Ankaufprogramms für Wertpapiere. Die Europäische Zentralbank will bis zu einer Billion Euro investieren, um Assed Backed Securities (ABS) und Pfandbriefe (Covered Bonds) aufzukaufen. Unter diesen Papieren können sich auch sogenannte „Schrottpapiere“ befinden, Bonds aus europäischen Krisenstaaten mit mangelhaften Kreditratings. Die EZB plant, dass sich in Schwierigkeiten geratene Finanzinstitute mithilfe des Ankaufsprogramms von belastenden Papieren in ihren Bilanzen trennen. In der Folge sollen die Banken dank einer stabileren Ausgangsposition großzügiger Kredite an die Wirtschaft vergeben können.

Seitwärtstrend der Bauzinsen setzt sich weiter fort

Die Baufinanzierungszinsen bewegten sich bis Mitte September auf einem extrem niedrigen Niveau unter 1,40 Prozent seitwärts. Anschließend folgte ein leichter Anstieg, der sich Anfang Oktober wieder abmilderte. Der schwankende Seitwärtstrend der Bauzinsen setzte sich damit fort, das historisch günstige Zinsniveau hierzulande bleibt bestehen. „Wer sich den Traum von der eigenen Immobilie erfüllen möchte, hat aktuell große Chancen, eine besonders günstige Finanzierung abzuschließen.“ bestätigt Stephan Gawarecki, Vorstandssprecher der Dr. Klein & Co. AG. „Um die Zinsen nicht unnötig zu verteuern, sollten Bauherren und Immobilienkäufer genügend Eigenkapital in die Baufinanzierung einbringen. Dr. Klein empfiehlt seinen Kunden einen Eigenkapitalanteil von mindestens 20, besser 30 Prozent. Unsere Berater können aber bei Bedarf auch Finanzierungen vermitteln, zu denen der Kunde beispielsweise nur Eigenkapital in Höhe der Nebenkosten beisteuert.“

Kurzfristig ist davon auszugehen, dass sich die Finanzierungszinsen weiter schwankend seitwärts bewegen werden. Auf lange Sicht besteht eine sehr hohe Wahrscheinlichkeit, dass die Bauzinsen wieder ansteigen.

Tendenz:
– Kurzfristig: schwankend seitwärts
– Langfristig: steigend

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Wie bei allen modernen Geldanlagen, gibt es auch beim Tagesgeld wichtige Punkte zu beachten. Entscheidendes Auswahlkriterium: die Zinsen. Für Sparer gibt es häufig zwei verschiedene Zinssätze, einmal den für Neukunden und den für Bestandskunden. Mit besonders hohen Bonuszinssätzen werden neue Kunden gelockt. Wer sein Geld längerfristig anlegen möchte, sollte deshalb darauf achten, dass auch der „normale“ Zinssatz auf einem hohen Niveau liegt.

Zudem muss ein Sparer den Zinssatz bei seiner Bank regelmäßig überprüfen. Im Unterschied zum Festgeld sind hohe Zinsen beim Tagesgeld nämlich nicht festgesetzt, sondern können täglich schwanken. Aber: Um Kunden nicht zu verprellen, bleibt der Zinssatz meist über einen längeren Zeitraum unangetastet.

Zinsentwicklung beim Tagesgeld

Die Entwicklung der Tagesgeldzinsen ist eng mit dem Leitzinssatz verbunden. Diesen gibt die Europäische Zentralbank (EZB) vor. Lockert die EZB ihre Zinspolitik, erhöhen die Banken in der Folge auch die Zinsen für ihre Kunden. Nach einer Leitzinssenkung fallen hingegen auch die Zinsen für Tagesgeld und andere Produkte wie Festgeld.

In den vergangenen Jahren stand der Zinssatz aufs Tagesgeld stark unter Druck. Trotzdem gibt es immer noch Anbieter, die sich gegen den Trend stemmen und sehr attraktive Konditionen bieten. Die Sberbank Direct zum Beispiel gewährt Neukunden 1,3% – und zwar garantiert bis zum 31. Dezember 2014.

Aber wann wird eigentlich verzinst? Lohnenswerte Angebote kombinieren hohe Zinsen aufs Tagesgeld mit einer vierteljährlichen oder sogar monatlichen Gutschrift. So profitieren Sparer vom Zinseszinseffekt. Bei der jährlichen oder halbjährlichen Gutschrift bleibt unterm Strich für den Sparer nur weniger übrig.

Ebenfalls wichtig bei der Wahl des richtigen Tagesgeldkontos sind die Kontoführungsgebühren. In diesem Punkt liegen häufig noch große Unterschiede zwischen Direktbanken und Filialbanken. Bei den modernen Online-Banken wird das Tagesgeld meist umsonst angeboten. Außerdem bieten sie von der Anmeldung bis zur Geschäftsabwicklung einen schnellen und unbürokratischen Zugang über Internet oder Telefon.

Sicherheit und Tagesgeld

Spätestens seit der Bankenkrise 2008 und dem Zusammenbruch der isländischen Kaupthing Bank wissen Sparer: Auch in Europa kann eine Bank pleite gehen – und wird im Notfall nicht mehr genügend Mittel haben, um die Spareinlagen auszuzahlen. Damit Sparer von der Bankenpleite nicht selbst in den Ruin getrieben werden, gibt es in den EU-Staaten eine einheitliche Regelung zur Einlagensicherung. Damit hat der Kunde auch bei einer Zahlungsunfähigkeit seiner Bank einen Rückzahlungsanspruch für seine dort eingelegten Gelder. Die Einlagensicherung gilt bis zu einer Höchstgrenze von 100.000 Euro und wird vom jeweiligen Bankenverband garantiert.

Für Sparer gilt deshalb: Das Tagesgeld sollte bei einer Bank liegen, die einem EU-Einlagensicherungsfonds unterliegt und die angelegte Summe sollte 100.000 Euro nicht überschreiten.

Tagesgeld-Checkliste

Für Sparer ist ein Tagesgeldkonto damit eine lukrative und vor allem sichere Alternative zu den klassischen Sparmodellen. Die wichtigsten Punkte für die Auswahl des richtigen Angebots sind:

• Wie hoch ist der Zinssatz für Bestands- und Neukunden?
• Wie lange ist der Zinssatz garantiert?
• Wie häufig wird die Zins-Gutschrift berechnet?
• Fallen Kontoführungsgebühren an?
• Ist das Geld jederzeit wieder verfügbar?
• Gehört die Bank einem europäischen Einlagensicherungsfonds an?

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