Erstens kommt es anders und zweitens als man denkt

Zuerst einmal die gute Nachricht: Das Statistische Bundesamt meldete jüngst, dass in Deutschland immer weniger Ehen geschieden werden. 2016 lag die Scheidungsrate auf dem tiefsten Stand seit 1993. Die Wahrscheinlichkeit, in den eigenen vier Wänden gemeinsam alt zu werden, ist also höher, als vor dem gemeinsamen Lebensabend auseinanderzugehen. Damit es im Scheidungsfall nicht zu Streitigkeiten kommt, ist es dennoch sinnvoll beim Immobilienerwerb von Anfang an klare Verhältnisse zu schaffen. Die drei wichtigsten Fragen, die dabei geklärt werden sollten: Wer unterschreibt den Kauf- und den Kreditvertrag? Sollen beide Ehepartner ins Grundbuch? Und was geschieht mit der Immobilie nach der Trennung?

Im Regelfall machen Paare beim Immobilienerwerb alles gemeinsam: Sie unterschreiben beide den Kaufvertrag, lassen sich ins Grundbuch eintragen und nehmen zusammen den Kredit auf. Haben die Partner ohne Ehevertrag geheiratet, leben sie automatisch in einer sogenannten Zugewinngemeinschaft. In dieser ist gesetzlich klar geregelt, dass die Immobilie – genau wie jedes andere nach der Heirat erworbene Vermögen – im Falle einer Scheidung gleichmäßig aufgeteilt werden muss. Ein Haus lässt sich natürlich nicht ohne Weiteres in zwei Hälften teilen. Daher ist es wichtig, dass Paare sich über das Vorgehen einig werden. „Grundsätzlich gibt es zwei sinnvolle Optionen: Entweder einer der Partner übernimmt das Eigenheim und zahlt den anderen aus, oder sie verkaufen beziehungsweise vermieten die Immobilie und teilen die Einnahmen“, fasst Henning Ludwig, Spezialist für Baufinanzierung bei Dr. Klein zusammen. Klar ist: Eine einvernehmliche Entscheidung spart Geld und Nerven. Denn erzielen die Ehegatten keine Einigung, bleibt als letzte Option nur die Teilungsversteigerung – und die geht in der Regel mit Verlusten einher. Denn selbst wenn ein guter Preis erzielt wird, fallen hierbei Verfahrenskosten für das Gericht an.

Einer bleibt, einer zahlt

„Für den Baukredit haftet derjenige, der den Vertrag mit der Bank unterschrieben hat“, weiß Henning Ludwig. „Und das sind in der Regel beide Ehepartner, weil die Bank den Kredit bestmöglich abgesichert wissen will.“ Möchte ein Partner sich die Immobilie überschreiben lassen, obwohl der Kredit noch nicht abgezahlt ist, muss zuerst die Bank zustimmen. „Wichtig für den Alleineigentümer in spe ist, dass die monatliche Rate weniger als 40 Prozent seines Nettoeinkommens beträgt“, betont Ludwig. „Meistens übersteigt die gemeinsam vereinbarte Rate jedoch das Budget des Einzelnen. Deshalb muss der alte Kreditvertrag aufgelöst und die Rate nach unten angepasst werden. Das bedeutet zusätzliche Kosten, da die Bank für einen frühzeitigen Austritt aus dem Vertrag eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.“

Des Weiteren muss der Partner, der die Immobilie übernimmt, dem Ehegatten seinen Anteil am Haus oder an der Wohnung auszahlen. Der aktuelle Wert abzüglich der Restschuld geteilt durch zwei ergibt den Auszahlungsbetrag. Wer wie viel Eigenkapital eingebracht hat, wird nicht berücksichtigt. „Wichtig ist in jedem Fall, die Immobilie noch vor der Scheidung zu übertragen, sonst wird mit dem Eigentümerwechsel die Zahlung einer Grunderwerbsteuer fällig. Nur Ehepartner sind von dieser Steuer ausgenommen“, erklärt der Experte Ludwig.

Wenn zwei sich scheiden, freut sich der Dritte

Werden sich die Eheleute einig, können sie das gemeinsame Haus oder die Wohnung an Dritte verkaufen oder vermieten. Die Einnahmen teilen sie dann zu gleichen Teilen auf. Bei einem Verkauf und einer vorzeitigen Auflösung des Baukredites kommen sie allerdings auch hier nicht um die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung herum. Verstehen sich Ehegatten auch nach der Trennung noch gut und können sich vorstellen, gemeinsam als Vermieter aufzutreten, ist daher die Vermietung des Wohnraums eine günstige Lösung. Beide bedienen dann weiterhin den Kredit und profitieren von den Mieteinnahmen.

Unromantisch, aber wahr: Vorsorge ist von Vorteil

„Wer verliebt ist, möchte sich in der Regel nicht mit den Folgen einer Trennung beschäftigen“, meint Henning Ludwig. Dabei haben auch glückliche Paare durch das Aufsetzen eines Ehevertrages keinerlei Nachteile. Im besten Fall wird er nie benötigt und verstaubt im hintersten Fach des Aktenschrankes. Aber im Ernstfall sorgt er dafür, dass die Eheleute auf viele Fragen rund um die Scheidung vorbereitet sind.

Eine weitere Möglichkeit zur Absicherung stellt die Restschuldversicherung dar. Sie schützt die Kreditnehmer vor Pfändungen und steigenden Schulden, wenn er den Kredit zum Beispiel aufgrund unverschuldeter Arbeitslosigkeit nicht mehr bedienen kann. Auch der Scheidungsfall kann in den Versicherungsschutz aufgenommen werden.

Quelle: Dr. Klein Privatkunden AG

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Ab sofort kann das „Kleine ABC Kreditkarten und Kredite“ kostenlos unter www.barclaycard-abc.de heruntergeladen werden. „Es ist unser Ziel, unseren Kunden leicht verständliche Produkte anzubieten“, erläutert Carsten Höltkemeyer, General Manager von Barclaycard Deutschland. „Aber im täglichen Kontakt mit unseren Kunden merken wir oft, dass viele Begriffe, die wir täglich gebrauchen, den Verbrauchern nicht geläufig sind. Deshalb haben wir dieses Nachschlagewerk zusammengestellt.“

Über Barclays und Barclaycard:

Barclays Bank PLC ist ein führendes, weltweit agierendes Finanzinstitut im Privat- und Firmenkundengeschäft, im Bereich Kreditkarten, im Investmentbanking und in der Vermögensverwaltung. Schwerpunkte seiner Auslandsaktivitäten sind neben Europa auch Amerika, Afrika und Asien. Barclays blickt auf eine mehr als 300-jährige Firmengeschichte zurück und betreut mit über 145.000 Mitarbeitern Kunden in über 50 Ländern.

Barclaycard operiert in Deutschland seit 1991 als Zweigniederlassung der Barclays Bank PLC und ist die Marke für das Privatkundengeschäft rund um die Themen Kreditkarten und Ratenkredite. Die Direktbank ist heute mit 1,5 Millionen herausgegebenen Karten eines der führenden Kreditinstitute in Deutschland. Seit 2008 bietet Barclaycard auch Verbraucherkredite an. Im Januar 2012 erfolgte der Einstieg ins Einlagengeschäft mit den Produkten Tagesgeld und Festgeld.

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Daher ist es besonders wichtig, sich vor der verbindlichen Unterzeichnung eines Kreditvertrages gut zu informieren. Der Kredit sollte einerseits zu den eigenen Bedürfnissen passen. Wichtiger ist jedoch, dass das Darlehen nicht zu teuer ist. Teuer werden Kredite durch die mit der Rückzahlung verbundenen Zinsen. Diese sind von Geldinstitut zu Geldinstitut sehr unterschiedlich. Der Antragsteller sollte also vorab einen umfassenden Kreditvergleich durchführen und die Zinsen genauer betrachten.

Ein Geldinstitut mit Renommee

Heutzutage nehmen die meisten Menschen einen Kredit bei einer Bank auf, die über das Internet arbeitet. Dies hängt mit den damit einhergehenden Vorteilen zusammen, die sich dem Privatkunden eröffnen. Zum einen können Kredite bequem online miteinander in Bezug auf ihre Kosten und Leistungen verglichen werden und so in aller Ruhe, das Angebot gefunden werden, das den eigenen Bedürfnissen individuell entsprechen kann. Zweitens dauert es oft nur wenige Augenblicke, bis die Entscheidung der Bank mitgeteilt wird. Der dritte positive Aspekt liegt in den kurzen Warte- und Bearbeitungszeiten begründet. So vergehen oftmals nur wenige Werktage, bis der Kreditnehmer frei über die Kreditsumme verfügen kann. Viele Menschen mögen jetzt denken, dass dieses Verfahren neu ist. So neu ist diese Praktik jedoch gar nicht. So kann sich die SWK-Bank gern als Vorreiter betrachten lassen. Diese arbeitet nämlich schon sehr lange nach diesem Prinzip. Einerseits kann online der Kontakt zum Kunden sehr direkt gehalten werden. Auch bietet sich die Möglichkeit, aufgrund des fehlenden Filialnetzes auf hohe Ausgaben zu verzichten. Auf der Webseite http://www.swkbank.at/kontakt/kann sich jeder Interessierte ausführlich über die ihm zur Verfügung stehenden Angebote informieren und in einem Kreditvergleich ein Darlehen finden, welches ihn von seinen Schulden befreit oder seinen großen Wunsch erfüllen kann.

Günstige Kredite zu günstigen Konditionen

Aufgrund dieser effizienten Arbeitsweise ist es diesem und vielen anderen Geldinstituten problemlos möglich, den Zinssatz für Kredite sehr günstig zu halten. Der Kunde kommt also in den Genuss, schnell über eine hohe Summe Geld zu verfügen und wird andererseits durch die Rückzahlung des Darlehens nicht so stark belastet. Trotzdem gilt, sich vor der Unterzeichnung eines rechtskräftigen Vertrages, die Zinsen genau zu betrachten. Ob ein Kreditangebot günstig ist, ist immer an der Art des Zinssatzes zu erkennen. Handelt es sich dabei um den Effektivzinssatz, dann kann davon ausgegangen werden, dass der Kredit wirklich günstig ist. Dies liegt daran, dass im Effektivzinssatz alle Kosten enthalten sind, die mit dem Angebot zusammenhängen. Handelt es sich bei der Angabe um den Nominalzinssatz, können weitere Kosten auf den Kunden zukommen.

Unternehmen und Personen, die in der Wirtschaft arbeiten, haben es da schon schwieriger. Sie können nur selten von günstigen Zinssätzen profitieren. Vielmehr ist das Gegenteil der Fall. In Zeiten finanzieller und wirtschaftlicher Krisen steigen die Zinsen derzeit eher an und machen es zum Beispiel immer schwieriger, zu guten Konditionen in Staatsanleihen zu investieren.

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