„Die Kreditbanken haben einen neuen Höchstwert erreicht und sind mit einem Bestandsplus von 6,8 Prozent so stark gewachsen wie zuletzt im Jahr der Abwrackprämie“, so Wagner. Etwa die Hälfte ihres Neugeschäfts an Konsum- und Investitionskrediten entfällt auf Kraftfahrzeuge vom privaten Pkw bis zum Lieferwagen. Dieser Bereich war neben Online-Finanzierungen einer der wesentlichen Wachstumstreiber. Insgesamt konnten die Kreditbanken alle Geschäftsfelder ausbauen.

Acht Prozent mehr Kfz per Kredit finanziert

Rund zwei Millionen Kraftfahrzeuge haben die Verbandsmitglieder in 2015 per Kredit finanziert und das Vorjahr um 7,8 Prozent übertroffen. Damit sind sie stärker gewachsen als der Kfz-Markt. Im selben Zeitraum wurden in Deutschland fünf Prozent mehr Neufahrzeuge zugelassen, und nur drei Prozent mehr Gebrauchtwagen wechselten den Besitzer. „In der Niedrigzinsphase nutzen viele Verbraucher und Unternehmen die günstigen Konditionen, um Waren und Güter zu finanzieren“, erläuterte Wagner. Kraftfahrzeuge sind die wichtigsten Finanzierungsgüter. So dient jeder zweite Ratenkredit der Anschaffung eines Neu- oder Gebrauchtwagens.

Online-Kredite plus 20 Prozent

Bundesweit kommt jedes fünfte Verbraucherdarlehen über das Internet zustande. Hauptanbieter sind die Kreditbanken, die im vergangenen Jahr 5,8 Milliarden Euro über das Netz an private Haushalte verliehen haben – ein Plus von 20 Prozent im Vergleich zum Vorjahr und der stärkste Zuwachs über alle Geschäftsbereiche hinweg. „Je stärker die Absatzmärkte ins Internet wandern, desto eher erwarten Verbraucher dort auch Finanzierungsoptionen“, so Wagner. Ein einfacher Online-Abschluss ist allerdings noch nicht möglich, was den E-Commerce hemmt.

Digitalisierung: BFACH fordert digitalen Kreditvertrag

Die Bedeutung des digitalen Vertriebsweges nimmt zu. Etwa 15 Prozent des Einzelhandelsumsatzes im Non-Food-Bereich werden bereits über das Internet realisiert. Konsumgüter vom Tablet bis zum Sofa lassen sich dabei mit wenigen Klicks online bestellen.

Dies gilt allerdings nicht für den zugehörigen Finanzierungsvertrag. Hier ist noch die Schriftform erforderlich, es gibt also einen Medienbruch im Bestellprozess. In anderen EU-Ländern wie Großbritannien oder Österreich können Verbraucher Finanzierungen bereits vollständig online abschließen. „Um die Entwicklung des E-Commerce-Standorts Deutschland nicht weiter aufzuhalten, wäre der digitale Kreditvertrag nur zeitgemäß“, sagte Wagner und führte aus: „Verbraucherkredite müssen genauso einfach wie andere Verträge im Internet abgeschlossen werden können“.

Konsum- und Investitionskredite wachsen stärker als der Markt

Die bundesweiten Ausleihungen für Konsum- und Investitionsgüter lagen zum Jahresende jeweils rund zwei Prozent über dem Vorjahr. Im selben Zeitraum haben die Verbandsmitglieder ihren Bestand an Konsumkrediten um 5,6 Prozent auf 101,5 Milliarden Euro ausgebaut.

Ihre Investitionsfinanzierungen legten um 3,1 Prozent auf 28,7 Milliarden Euro zu. Das Kreditneugeschäft wuchs noch stärker und zwar um 7,8 Prozent bei Konsum- und 7,2 Prozent bei Investitionskrediten. „Zwar drückt die Niedrigzinsphase auf die Margen, die Risikosituation ist aber deutlich entspannt“, erläuterte Wagner. Nach wie vor werden rund 98 Prozent aller Verbraucherkredite ordnungsgemäß bedient. In der Investitions- und Kfz-Finanzierung liegen die Ausfälle deutlich unter einem Prozent.

Kennzahlen 2015 – Geschäftsentwicklung der Kreditbanken https://ssl.bfach.de/media/file/8180.pdf

Quelle: ots

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“Die Kreditbanken sind zufrieden, dass sie in 2014 noch mehr Verbraucher und Unternehmen von ihren Leistungen überzeugen konnten”, sagte Jan W. Wagner, Vorstandsvorsitzender des Bankenfachverbandes, heute vor Medienvertretern in Frankfurt. Entsprechend haben die Kreditbanken ihre Neukreditvergabe um acht Prozent auf 117,5 Milliarden Euro ausgebaut. Die Hälfte davon sind Händlereinkaufsfinanzierungen, ein Drittel Konsum- und mehr als ein Zehntel Investitionskredite. Die Kreditbanken steigerten auch die Zahl ihrer Filialen um ein Prozent auf rund 2.000 und beschäftigen mehr als 43.000 Mitarbeiter (plus ein Prozent). Insgesamt haben sie im vergangenen Jahr rund 1,8 Millionen Kraftfahrzeuge per Kredit finanziert.

Einkaufsfinanzierung für Händler floriert

Hohe Zuwächse verzeichneten die Kreditbanken bei Einkaufsfinanzierungen, mit denen Händler ihren Warenbestand, zum Beispiel Autos, zwischenfinanzieren. Ihr Neugeschäft wuchs um zehn Prozent auf 57,5 Milliarden Euro.

Konsumfinanzierung wächst im Internet und der Filiale

Ihre Vergabe von Konsumkrediten haben die Kreditbanken insgesamt um acht Prozent auf 43,7 Milliarden Euro ausgebaut. Gewachsen ist insbesondere der Online-Kanal, über den zwar nur ein Zehntel ihrer Konsumkredite zustande kommt, der aber um 16,5 Prozent zugelegt hat. “Die zunehmende Digitalisierung bietet immense Chancen für die Kreditbanken, sie heizt allerdings auch den Wettbewerb an”, so Wagner.

Trotz wachsender Bedeutung des Internets haben die Kreditbanken auch in der Filiale zehn Prozent mehr Kredite an Privatkunden vergeben. “Die Filiale ist und bleibt ein wichtiges Standbein im Kreditvertrieb”, erläuterte Wagner. Kredite im Handel sind um fünf Prozent gewachsen, allerdings nur im Bereich der Kfz-Finanzierungen (plus sechs Prozent). Bei sonstigen Konsumgütern wie Möbeln, Küchen, Haushaltsgeräten und Unterhaltungselektronik gab es einen Rückgang um zwei Prozent. Dieser Bereich macht allerdings nur acht Prozent des Neugeschäfts der Kreditbanken bei Konsumkrediten aus.

Mehr Investitionsfinanzierungen

Ihre neuen Kredite für Unternehmen haben die Kreditbanken in 2014 um fünf Prozent auf 14,8 Milliarden Euro ausgebaut. Zugenommen haben dabei vor allem Finanzierungen für Maschinen zum Beispiel zu Produktions- und Verarbeitungszwecken (plus neun Prozent) und gewerbliche Kfz-Finanzierungen (plus vier Prozent). Im selben Zeitraum sind die bundesweiten Ausrüstungsinvestitionen um rund vier Prozent gewachsen.

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Konsumfinanzierung im Plus

Ihr Neukreditgeschäft mit Privatkunden haben die Kreditbanken um 4,5 Prozent auf 37,3 Milliarden Euro ausgebaut. Der stärkste Wachstumstreiber waren Online-Finanzierungen, die um 17,3 Prozent auf 3,5 Milliarden zugenommen haben. „Je mehr sich die Absatzmärkte ins Internet verlagern, desto eher erwarten Verbraucher dort auch Finanzierungsangebote“, erläuterte Schumeckers. Bundesweit werden bereits sieben Prozent der Ratenkredite über das Internet geschlossen. Wichtigster Vertriebskanal der Kreditbanken bleibt aber der Point of Sale, allen voran der Kfz-Handel. Trotz rückläufiger Kfz-Zulassungen im Jahr 2012 konnten die Kreditbanken ihr wertmäßiges Neugeschäft an privaten Kfz-Finanzierungen um 1,2 Prozent auf 16,5 Milliarden Euro ausbauen.

Investitionsfinanzierung verhalten

Im gewerblichen Kreditgeschäft war die Zurückhaltung der Unternehmen zu spüren. Entsprechend verringerten sich die neuen Investitionsfinanzierungen der Kreditbanken um 1,8 Prozent auf 14,4 Milliarden Euro. Grund war insbesondere das schleppende Kfz-Geschäft. Unternehmen haben im Jahr 2012 rund 2,2 Prozent weniger Neuwagen zugelassen als im Vorjahr. Infolge dessen machten die Kreditbanken nur 9,4 Milliarden Euro und damit 4,2 Prozent weniger Umsatz mit gewerblichen Kfz-Finanzierungen per Kredit. Der Großteil des gesamten Neugeschäfts der Kreditbanken entfällt allerdings mit 46,5 Milliarden Euro auf Einkaufsfinanzierungen, zum Beispiel für Vorführwagen im Kfz-Handel. Diesen Bereich haben die Kreditbanken im vergangenen Jahr um 2,3 Prozent ausgebaut.

Konsumentenkredite in Europa: Wachstum nur in Deutschland

Im Gegensatz zu den meisten anderen Ländern der Euro-Zone ist die Nutzung von Konsumentenkrediten im Jahr 2012 in der Bundesrepublik leicht gewachsen, und zwar um 0,2 Prozent. Andere große Volkswirtschaften mussten dagegen deutliche Rückgänge verkraften. So haben Franzosen 1,0 Prozent weniger Konsumgüter per Kredit finanziert, Italiener rund 6,0 Prozent weniger und Spanier 7,9 Prozent weniger. Die angespannte Situation auf den Arbeitsmärkten dieser Länder drosselt entsprechend den Konsum und die Kreditaufnahme. Für das Jahr 2013 sieht Schumeckers in Deutschland eine konstante Kreditnachfrage auf Verbraucherseite. Gemäß dem aktuellen Konsumkredit-Index des Verbandes wollen die Bundesbürger im laufenden Jahr zwar etwas weniger Konsumgüter anschaffen als im Vorjahr, ihre Absicht, per Kredit zu bezahlen, nimmt aber leicht zu.

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Vor dem Start

• An erster Stelle sollte stets ein Businessplan stehen. Dieser richtet sich in seiner Anwendung zwar meist an Finanzierungspartner, dient jedoch auch der eigenen Reflexion: wie realistisch ist mein Vorhaben? Welche Ziele sollen, welche müssen erreicht werden? Verliere ich die Kunden auch nicht aus dem Auge? Habe ich finanzielle Reserven für den Notfall? All diese Fragen dienen letztendlich dazu, die Erfolgsaussichten und die Ausgereiftheit des Plans nicht nur den Geldgebern, sondern auch sich selbst gegenüber zu beweisen.
• Im zweiten Schritt geht es um die Finanzierung des Projekts. Viele angehende Selbstständige übersehen, dass es neben Kreditbanken oder privaten Investoren auch staatliche Unterstützung wie das Unternehmerkapital gibt. Zudem müsen nicht alle Kosten auf einen Schlag fällig werden. Wer die Kosten für Büroausstattung beispielsweise nicht auf einmal finanzieren will, kann sich diese auch leasen. Vielen ist nicht bewusst, dass man nicht nur Autos, sondern auf leasing.de auch Computer, Server und Netzwerke mieten kann. In jedem Fall, also auch wenn man sich in liquider Verfassung wähnt, sollte man genügend Rücklage haben, falls es zu unvorhergesehenen Engpässen kommt.
• Wichtig für die Existenzgründung ist vor allem das Wissen um die Rechtslage. Denn nicht nur die Entscheidung der Rechtsform des Unternehmens, die Gewerbeanmeldung oder die Steuererklärung stehen an, sondern auch das korrekte Rechnungswesen und bei Mitarbeitern die Anmeldung bei Kranken- und Rentenversicherung. Daher lohnt sich in den meisten Fällen eine Rechtsberatung, ohne die es zu unangenehmen Überraschungen und im schlimmsten Fall teuren Abmahnungen kommen kann.

Nach dem Start

• Wenn es trotz aller Pläne und Vorsätze zu höheren Ausgaben als geplant kommt, sollte man seinen gesamten Plan nach Schwachstellen überprüfen. So können zum Beispiel Stromkosten ein nicht berücksichtigter Posten sein. Gerade in Büros oder Läden mit vielen elektronischen Geräten kann ein effizienter Umgang mit Strom oder gar der Wechsel des Anbieters immense Kosten sparen.
• Wer ein perfekt konzeptioniertes Geschäftsmodell und trotzdem keine Kunden hat, sollte erstens seine Idee aus Kundensicht betrachten und dahingehend optimieren. Zweitens kann wenig Kundschaft auch an mangelnden Werbemaßnahmen liegen, die das Unternehmen bekannt machen.

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