Baufinanzierung ist nicht immer ohne Risiko

Viele Unternehmen versprechen eine Finanzierung des Eigenheims völlig ohne Eigenkapital als Vollfinanzierung, doch hier gilt es, stets die Augen aufmerksam offen zu halten. Im Falle plötzlicher Arbeitslosigkeit oder Krankheit, die einen daran hindern können, die monatlichen Raten zu zahlen, ist man möglicherweise darauf angewiesen, das Haus zu verkaufen, und da kann es passieren, dass man nicht den kompletten Betrag ausgezahlt bekommt, um die Schulden vollständig zu tilgen. Man bleibt so unausweichlich auf einer Restschuld sitzen. Aus diesem Grund wird in jedem Falle empfohlen, mit einem Eigenkapital von mindestens 25 Prozent in die Baufinanzierung zu gehen. Um dieses Eigenkapital möglichst vorteilhaft anzusparen, eignen sich Tagesgeldkonten. Diese sind in ihrem Zinssatz sehr lukrativ und bieten eine sichere Geldanlage. Auch Bausparversicherungen können nötigen Schutz bieten. Wer ein sicheres Einkommen hat, sowie Beamte, kann darauf unter Umständen verzichten.

Die ideale Altersvorsorge

Ein Eigenheim eignet sich ideal als Altersvorsorge, sofern es mit dem Eintritt in den Ruhestand vollständig abbezahlt wurde. Eine zusätzliche Einnahmequelle bietet ansonsten beispielsweise die Vermietung von einem Teil des Hauses. Zudem kann das Objekt später an Nachkommen vererbt werden, so dass diese frei von Immobiliensorgen leben können.

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Die Bau- oder auch Immobilienfinanzierung
Im ersten Schritt müssen die gesamten Kosten ermittelt werden, damit eine benötigte Summe für ein Darlehen errechnet werden kann. Zu den Gesamtkosten gehören Gerichts- und Notarkosten, die Maklerprovision, der Kaufpreis mit Renovierungs- und Baukosten, die Grunderwerbssteuer und Sonstiges. Das Eigenkapital wird im Anschluss von den gesamten Kosten abgezogen und es bildet sich die Summe für eine Finanzierung. Die monatliche Belastung kann ein Berater in der Bank errechnen und es gibt Finanzierungs-Rechner im Internet. Die Berechnung der Summe für das Darlehen wird somit in Fremd- und Eigenfinanzierung unterteilt.

Eigengeld oder Eigenkapital
Es können sowohl Sachwerte, wie auch Geldmittel eingebracht werden und dazu gehören beispielsweise Bank- oder Bausparguthaben, Tages- oder Festgeld und auch Eigenleistung und Grundstücke. In der Regel werden allerdings Fremdmittel für die größere Summe benötigt und diese können in eine mittel- und kurzfristige und auch langfristige Finanzierung aufgeteilt werden. Öffentliche Baudarlehen, Arbeitgeberdarlehen, Bauspardarlehen und Realkredite gehören zu den langfristigen Fremdfinanzierungen und zu der kurzfristigen Finanzierung gehören Bankkredite zur Vorfinanzierung von Fremd- und Eigenmitteln und Bankkredite zur Zwischenfinanzierung von Fremd- und Eigenmitteln. Beispielsweise sind Bauspardarlehen wie auch Realkredite objekt- und zweckgebundene langfristige Kredite. Die Realkredite werden durch den Eintrag von einem erstrangigen Grundpfandrecht im Grundbuch innerhalb der Beleihungsgrenze besichert und als Grundpfandrechte dienen Grundschulden und Hypotheken.

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So betragen bei einem Zins von 3 % die Aufwendungen für einen Kredit über 100.000 EUR monatlich 333 EUR, wobei eine anfängliche Tilgung von 1 % berücksichtigt ist. Bei einem Zinssatz von 5 % sind es bereits 500 EUR im Monat (siehe Grafik).

Trotz günstiger Konditionen sollten Bauvorhaben nicht überstürzt, sondern sorgfältig geplant werden. Der Kauf einer Immobilie ist eine langfristige Investition, die auch Folgekosten mit sich bringt. Wer es sich leisten kann, sollte bei der Kreditaufnahme zudem eine höhere anfängliche Tilgung als 1 % vereinbaren, um das Darlehen schneller zu tilgen und damit früher finanzielle Unabhängigkeit zu erlangen.

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Aber man sollte vorher genau prüfen, für welches Hausangebot man sich entscheidet. Denn nicht jedes Haus wird in 20 oder 30 Jahren zwangsläufig auch mehr wert sein! Hausbauinteressenten sollten sich ein genaues Bild von den Wertsteigerungsqualitäten des zukünftigen Hauses machen. Der Allgäuer Holzhausspezialist Baufritz, bekannt für seine ökologische und perfekte Bauweise, bietet mit seinen Qualitätsnachweisen langfristige Mehr-Wert-Perspektiven für eine positive Wertentwicklung und somit die notwendige Sicherheit. „Mit drei Zertifikaten zu den Bereichen Gesundheitsklima, niedrige Energieverbrauchswerte und nachhaltige Bauqualität mit CO2-Ausweis, können sich Hausbaukunden schon heute auf eine Wertsteigerung der eigenen Immobilie freuen“, so Marketingleiter Dietmar Spitz, „Mit diesen Qualitätsbelegen hat man später nicht nur vielfache Verkaufsargumente; insbesondere gegenüber einem ‚herkömmlichen’ Einfamilienhaus, genießt man auch spürbares Wohlfühlklima“. Beispielsweise reduziert die speziell entwickelte Elektrosmog-Schutzebene „Xund-E“ von außen wirkende Mobilfunkstrahlen nachweislich auf ein Minimum. Außerdem sorgt der standardmäßige Gesundheitsschutz mit abgeschirmten Leitungen, Netzfreischaltern, streng schadstoffgeprüften Materialien und einer eigens entwickelten Biodämmung für ein einzigartiges Gesundheitsklima im Haus. Perfekt ausgeklügelte Heiz- und Lüftungssysteme sparen zudem teure Energiekosten. Auch mit vorbildlichen CO2-Werten für nachhaltiges Bauen können die aus nachwachsenden Rohstoffen gebauten VOLL-WERTE-HÄUSER glänzen. Mehr als 40 Tonnen CO2 werden mit jedem Haus langfristig gespeichert. Das ist aktiver Klimaschutz!

Weitere Informationen unter www.baufritz-epr.de.

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Finanzierungsmöglichkeiten nach Maß bietet die HypothekenBoerse aus Osnabrück, einer der führenden Online-Finanzdienstleister in Deutschland, an. Als Großeinkäufer bei renommierten Banken wie der Ing.DiBa oder der DSL-Postbank kann die HypothekenBoerse nicht nur günstige Darlehen bieten, die rund 0,5 Prozent unter dem Marktdurchschnitt liegen, sondern auch mit individuellen Hypotheken unterschiedliche Kundenwünsche bedienen.

Für eher konservative Kreditnehmer, die ihre Immobilie selbst nutzen und sich auf einen exakten Verlauf der Tilgung verlassen wollen, ist das Annuitätendarlehen geeignet. Bei dieser Standardlösung ist eine monatliche oder vierteljährliche Rate, die sogenannte Annuität, fällig, die sich aus Zinsen und Tilgung zusammensetzt. Der Zinssatz wird für eine bestimmte Laufzeit vereinbart, am Ende wird der Zinssatz auf Basis der aktuellen Marktzinsen für die nächste Zinsbindungsfrist neu ausgehandelt. Mit der Tilgung von mindestens einem Prozent wird das Darlehen zurückbezahlt. Während der Laufzeit verringert sich der Zinsanteil, gleichzeitig steigt der Tilgungsanteil. An eine andere Klientel richtet sich die Fondshypothek.

Damit kann man gleichzeitig eine Immobilie finanzieren und in Aktien investieren. Vor allem Kreditnehmer, die ihre Immobilie vermieten wollen, profitieren hier von Steuervorteilen. Und so geht’s: Der Tilgungsatz wird im Rahmen einer fondsgebundenen Lebens- oder Rentenversicherung in Investmentfonds investiert. Die Immobilie wird mit einem tilgungsfreien Darlehen finanziert, dessen Restschuld konstant bleibt. Die Ablaufleistung der Versicherung wird dann zur Rückzahlung des Darlehens verwendet. Damit Risiken überschaubar bleiben, gibt es Produkte, die die Rückzahlung der eingezahlten Beiträge garantieren.

Mehr unter www.baugeld-epr.de.

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