Die Digitalisierung und das Internet haben viele Bereiche des Lebens komplett verändert. Dies betrifft auch den Abschluss von Versicherungen. Über Jahrzehnte kümmerte sich ein Versicherungsfachmann um seine Kunden. Er kam ins Haus und präsentierte seine Produkte, die in der Regel unter dem Dach einer einzigen Versicherungsgesellschaft angeboten wurden. Wenn der Kunde Angebote vergleichen wollte, musste er verschiedene Versicherungsmakler aufsuchen oder sich Broschüren mit Informationen zusenden lassen. Häufig ging die Tendenz zum Abschluss von Versicherungen, die gar nicht notwendig waren. Der Makler verdient mit jedem Versicherungsabschluss Geld und war natürlich daran interessiert, dem Kunden so viele Produkte wie möglich zu verkaufen. Durch die Digitalisierung ist die Transparenz der Versicherungen gestiegen. Kunden haben die Möglichkeit, sich im Internet über die Angebote verschiedener Versicherer zu informieren. Mit einem Klick können die Angebote verglichen werden. Hausbesuche des Versicherungsmaklers sind nicht mehr üblich und auch nicht notwendig. Viele Kunden informiert sich selbstständig im Internet und schließt den Vertrag online ab.

Der Wunsch nach individueller Betreuung lässt nach

Die Anzahl der niedergelassenen Versicherer hat in den letzten Jahren stark abgenommen. Dennoch gibt es nach wie vor Kunden, die ihre Versicherungen auf dem klassischen Weg abschließen möchten und Wert auf eine individuelle Beratung legen. Die Branche ist im Umbruch, und viele Versicherer haben bereits reagiert. Sie bieten günstige Online-Produkte an und unterhalten parallel dazu in größeren Städten und Ballungszentren Niederlassungen, in denen die Kunden zu den üblichen Geschäftszeiten einen individuellen Ansprechpartner finden. Die Gothaer gab eine Umfrage zum Thema digitale Versicherung in Auftrag. Aus dieser Umfrage ergaben sich nicht nur positive Aspekte. Mehr als die Hälfte der Befragten zeigten sich in Bezug auf die Rechtssicherheit der Online-Verträge und den Datenschutz bei der Eingabe sensibler Daten im Internet kritisch. Vonseiten der Mitarbeiter, die in der Versicherungsbranche tätig sind, wurden die Sorge um den Verlust des Arbeitsplatzes genannt. Grundsätzlich betrachten die meisten Befragten den digitalen Wandel der Versicherungen jedoch als Chance. Die Vielfalt an Informationen ist höher, die Verträge können online zu günstigen Preisen angeboten werden und der Service kann durch das Internet verbessert werden. 75 Prozent der befragten Kunden greifen auf die digitalen Angebote zurück, vergleichen Preise und profitieren gern von den neuen Möglichkeiten. Damit könnte der Durchbruch der Versicherung 2.0 geschafft sein.

Die Digitalisierung eröffnet neue Methoden der Beratung

Nicht alle Kunden, die ihre Versicherung online abschließen, wollten auf eine Beratung vollständig verzichten. Und so steht der Wunsch nach neuen Methoden in Bezug auf eine Kontaktaufnahme ganz oben. Anstelle eines Hausbesuchs möchten Kunden mit ihrem Betreuer chatten. Dafür steht neben dem klassischen Chat auch ein Videochat zur Verfügung. Die Kommunikation wird über das Internet geführt und ist von Zeit und Ort unabhängig. Auch das klassische Telefonat ist nach wie vor beliebt.
Auch Schadensmeldungen können mittlerweile online abgegeben werden. Dies sehen viele Kunden als vorteilhaft, denn die Online-Schadensmeldung kann rund um die Uhr angeboten und bearbeitet werden. Der Kunde braucht nicht mehr in Warteschleifen auf einen persönlichen Ansprechpartner zu hoffen und bekommt sofort eine Bestätigung, dass er die Schadensmeldung rechtzeitig eingereicht hat.

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Bisher 18 Versicherungen mit Beitragserhöhungen bekannt

Zum klassischen Zeitpunkt am 1. Januar haben für 2015 bereits 18 Gesellschaften höhere Beiträge in einigen Tarifen angekündigt, allerdings überwiegend für Neukunden. Das betrifft Tarife des Münchener Verein, Deutschen Ring, der Central, Arag, uniVersa, Signal, Barmenia, Allianz, Nürnberger, Continentale, Inter, LKH, LVM und Württembergische. Geplant, aber formal noch ungenehmigt sind Beitragsanpassungen der Axa, Gothaer, R+V und der Halleschen. In anderen Tarifen sind zudem Beitragssenkungen zu erwarten sowie teilweise stabile Beiträge bis Dezember 2015. Insgesamt bewegen sich die Beitragsanpassungen für Neukunden durchschnittlich im niedrigen einstelligen Prozentbereich, wobei es jedoch Ausreißer sowohl nach oben als auch nach unten von knapp +/-30 Prozent gibt. Die HanseMerkur ist bislang das einzige Unternehmen, das Beiträge ausschließlich nach unten korrigiert (neben zahlreichen Beitragsgarantien).

Optionen für Bestandskunden

Bestandskunden müssen – Stand Ende November 2014 – bei der Continentalen, der Barmenia, der Axa, der Süddeutschen und der Allianz mit steigenden Beiträgen rechnen. Allerdings sind auch hier nur bestimmte Tarife und Altersgruppen betroffen. Beitragssenkungen und -garantien gibt es ebenfalls. Offen ist allerdings, wie stark die Preisanpassungen ausfallen werden. Erfahrungsgemäß werden noch bis Mitte Dezember weitere private Krankenversicherungen Beitragsanpassungen bekannt geben. Erwartet wird dies bei Neukunden der Bayerischen Beamtenkrankenkasse, der Mecklenburgischen, der Provinzial und der UKV. Damit würden dann gut die Hälfte aller privaten Krankenversicherungen zum Januar Beitragsanpassungen durchführen. Eine weitere Welle der Beitragsanpassungen folgt dann voraussichtlich ab März 2015.

Die meisten Kunden haben bei der Beitragserhöhung aufgrund des Sonderkündigungsrechts den Impuls, einen neuen Versicherer zu suchen. Doch gerade langjährig Versicherte und Ältere sollten zuerst einen anderen Schritt prüfen, wie Albert Gottelt, Chefredakteur des 1A Verbraucherportal, ausführt: „Der interne Tarifwechsel bei der eigenen Versicherung ist am besten geeignet, Beiträge ohne Leitungseinbußen zu senken und bereits erworbene Rechte wie Gesundheitszustand und Alterungsrückstellungen beizubehalten.“

PKV-Anbieter verteilen Beitragsanpassungen über längeren Zeitraum

Albert Gottelt weiter: „Während noch bis vor ein paar Jahren überwiegend zum 1. Januar die Anpassungen erfolgten und dementsprechend die große Wechselwelle im Oktober und November davor stattfand, hat sich diese Situation seit rund zwei bis drei Jahren etwas verändert. Wir beobachten, dass die privaten Krankenversicherungen die Beitragserhöhungen immer häufiger über mehrere Monate verteilen, meist von Januar bis April/Mai.“ Einige Tarife und Berufsgruppen erhalten die Beitragsanpassungen eher als andere und somit zu unterschiedlichen Zeitpunkten. Das entzerrt die Wechselaktivität seitens der Kunden und erreicht in der öffentlichen Wahrnehmung nicht die Aufmerksamkeit wie ein Zeitpunkt für alle Versicherten. Dies dürfte Kalkül seitens der Versicherungen sein, denn der Fokus auf einen Zeitpunkt hatte in der Vergangenheit oft zu Kritik an immer weiter steigenden Beiträgen, negativer Berichterstattung und schließlich zu unzufriedenen Kunden und weniger Neuzugängen geführt.

Andererseits sind die privaten Krankenversicherungen in den letzten zwei Jahren, seit Einführung der Unisex-Tarife Ende 2012, mit geringeren Beitragssteigerungen ausgekommen. Ein wichtiger Grund ist, dass die neuen Tarife von Beginn an vergleichsweise hochpreisig kalkuliert, aber auch mit Leistungsverbesserungen ausgestattet wurden. Eine weitere begrüßenswerte Entwicklung laut Gottelt: „Extrem günstige Tarife, die mit abgespeckten Leistungen zuerst neue Kunden locken sollten, dann aber verstärkt von Preissteigerungen betroffen waren, haben viele Versicherungen aus ihrem Portfolio gestrichen.“

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