Corona hat das Konsumverhalten der Menschen nachhaltig verändert. Viele Verbraucher sind dazu übergegangen, ihre Einkäufe im Internet zu erledigen. Weil die wirtschaftliche und damit auch finanzielle Lage pandemiebedingt schwierig bleibt und der Geldbeutel leerer ist, greifen viele Kunden auf sogenannte „Buy-Now-Pay-Later“-Angebote zurück. Welche Risiken stecken für Unternehmen in solchen Käufen und wie vermeidet man als Kunde die Schuldenfalle?

Mit etwas Weitblick lassen sich unnötige Finanzprobleme verhindern

Um Finanzprobleme zu vermeiden, können laut dem Inkasso-Experten Thomas Kunisch u.a. drei Dinge helfen, die nachfolgend erklärt werden. Als Experte für Finanzierungsfragen und Inkasso befasst sich Herr Kunisch in seiner Funktion als CEO der Demondo GmbH & Co. KG täglich mit dem Thema. Mit Individuellen Forderungslösungen und Produkten zum Soforteinsatz in den Bereichen Payment, Inkasso und Invoicing hilft er Unternehmen an das ihnen zugesagte Geld zu kommen. Die Schuldenfalle droht nämlich nicht nur Verbrauchern, sondern auch Unternehmen, die schlecht wirtschaften oder deren Kunden am Ende des Tages ihre zugesagten Zahlungen nicht begleichen. Nachfolgend drei grundlegende Tipps, wie sich die Schuldenfalle beim Einkaufen umgehen lässt.

Den Begriff Skonto verstehen

Im B2B-Business, also im Handel zwischen Unternehmen, kann eine Sofortzahlung bedeuten, dass der Sofort-Zahlende dafür einen Rabatt erhält (Skonto). Für eine Bezahlung in Raten oder zu einem späteren Zeitpunkt fallen analog Zinsen an.
Die sogenannte Null-Prozent-Finanzierung im Endkundengeschäft, dem B2C-Business, kommt dagegen ohne Zinsen aus. Zumindest ohne ersichtliche, denn die Zinsen sind in der Regel im Gesamtpreis bereits miteinkalkuliert. Für den Kunden kann dies bedeuten, dass er das gleiche Produkt im Zweifelsfall bei einem anderen Händler ohne Null-Prozent-Finanzierungsangebot günstiger erstehen kann. Bei kleineren lokalen Händlern, die keine große Kreditlinie haben, kann möglicherweise sogar ein Sofortzahlungsrabatt, Skonto genannt, erfragt werden.

Wer also eine solche Null-Prozent-Finanzierung, wie sie u.a. bei Technik-Märkten angepriesen werden, in Anspruch nimmt, sollte sich bewusst sein, dass er die wegfallenden Zinsen in der Regel mit einem höheren Preis bezahlt. Die Nullprozentfinanzierung ist daher oft nur ein „Marketingtrick“, um die Zielgruppe zu erweitern.

Den Überblick behalten

Gerade beim Kauf im Internet wird es den Verbrauchern leicht gemacht, Geld auszugeben. Ein Klick hier, eine Bestätigung da und schon hat man bei mehreren Händlern etwas für die Liebsten gekauft. Dabei kann man sehr schnell den Überblick verlieren, was man bei welchem Händler gekauft hat, welches Geschenk mittels Finanzierung geordert wurde und von welchem Konto eine monatliche Rate überwiesen werden muss.

Abhilfe schaffen kann hier eine Priorisierung. Das heißt, Finanzierungsangebote sollte man nur für 1-2 kostspieligere Dinge und nicht für Kleinigkeiten nutzen. Auch sollte man die Anzahl der Finanzierungsanbieter begrenzen und nicht viele verschiedene wählen. Besonders bei verschleißbaren und veraltenden Geräten wie Smartphones, bei denen die Entwicklung schnell voranschreitet, sollte von einer zumindest langen Finanzierungsdauer Abstand genommen werden.

Auch ist es sinnvoll, sämtliche Einkäufe inklusive Kaufpreis und gegebenenfalls Ratenhöhe, schriftlich oder digital festzuhalten. So kann man vermeiden, dass es durch unterschiedliche Ratenzahlungen und andere größere Ausgaben nicht situationsbedingt zu einer Zahlungsunfähigkeit oder Verschuldung kommt.

Finanzierungsangebote vergleichen

Das Vergleichen fängt bei der Produktwahl und dem sogenannten Ankerpreis, der Unverbindlichen Preisempfehlung (UVP) an, auf den sich das Finanzierungsangebot bezieht. Neben der Qualität und dem Ankerpreis sollte darauf geachtet werden, dass man nicht Äpfel mit Birnen vergleicht. Dazu kommen die Konditionen und die Seriosität der Finanzierungsanbieter. Es ist ratsam mehrere Finanzierungsanbieter anzufragen und sich anschließend auf möglichst nur einen festzulegen.

Gleiches Risiko für Unternehmen und Kunden: Verschuldung durch „Buy-Now-Pay-Later“

Sich etwas gönnen zu können, zählt zu den angenehmen Seiten des Lebens. Auf Konsumentenseite können Finanzierungsgeschäfte helfen, größere Anschaffungen zu tätigen, die sonst nicht möglich wären. Für Unternehmen sind getätigte Einkäufe und dadurch generierte Umsätze Voraussetzung, um konkurrenzfähig zu bleiben. „Buy-Now-Pay-Later“ rentiert sich für Unternehmen allerdings nur, wenn die Kundschaft auch ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommt. Deshalb sollte man beim Einkauf wirklich nur die Produkte per Ratenzahlung kaufen, für die das Geld tatsächlich aktuell nicht reicht. Jede Finanzierung belastet die Haushaltskasse bzw. Geschäftsbücher und wenn Kunden nicht in der Lage sind, ihren Zahlungsverpflichtungen nachzukommen, hat dies Auswirkungen auf die finanzielle Lage der Unternehmen. Durch effizientes Forderungsmanagement und bei Berücksichtigung der hier genannten Tipps muss das Problem gar nicht erst auftreten.

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„Sehen Sie dem neuen Jahr mit Hoffnungen oder Befürchtungen entgegen?“, lautet die bereits seit 1949 etablierte Umfrage des Instituts für Demoskopie Allensbach zum Jahreswechsel und stellt für 2016 fest: Die Mehrheit der Deutschen ist negativ eingestellt oder unentschieden – nur 41 Prozent hegen Hoffnungen. Dabei blickten selbst im Vorjahr noch 56 Prozent der Deutschen optimistisch aufs neue Jahr. „Gesellschaftspolitisch bedingte Befürchtungen sind für den einzelnen kaum zu lösen, Sorgen um den eigenen Lebensstandard schon“, sagen die Finanzexperten der Deutschen Vermögensberatung (DVAG).

Sich frühzeitig um die persönliche finanzielle Absicherung zu kümmern, sollte zu den guten Vorsätzen gehören, die man im neuen Jahr problemlos in die Tat umsetzen kann. Die DVAG zeigt, wie jeder das neue Jahr nutzen kann, um die eigene Finanzplanung endlich anzugehen und sich dabei auch für später finanziell optimal aufzustellen.

Riester-Rente: Finanzielle Vorteile für die Allermeisten

Diese Form der privaten Vorsorge lohnt sich für alle Gehaltsklassen, weil jeder Riester-Sparer entweder von staatlichen Zuschüssen oder Steuervorteilen profitiert. Die Grundzulage für alle Riesterberechtigten beträgt bis zu 154 Euro im Jahr. Um die volle Zulage zu erhalten, müssen mindestens vier Prozent des sozialversicherungspflichtigen Brutto-Vorjahreseinkommens – abzüglich des Zulagenanspruchs – eingezahlt werden.

„Für Geringverdiener lohnen sich die Zulagen besonders: Wenn zum Beispiel Mindestlohnempfänger jeden Monat 60 Euro einzahlen, erhalten sie dafür die volle staatliche Förderung. Das entspricht einer Rendite von rund 20 Prozent – bei den aktuellen Mini-Zinsen ein attraktives Angebot“, unterstreichen die Vermögensberater der DVAG.

Für jedes Kind mit Anspruch auf Kindergeld erhält eine Familie außerdem eine jährliche Kinderzulage in Höhe von 300 Euro (für vor 2008 geborene Kinder 185 Euro). Gutverdiener wiederum profitieren von den steuerlichen Vorteilen. Denn Riester-Einzahlungen bis zu 2.100 Euro pro Jahr können zu 100 Prozent steuerlich geltend gemacht werden.

Rürup-Rente: Sinnvoll für Selbstständige

Bei der Rürup-Rente spart der Versicherte durch Steuervorteile. Für das Jahr 2016 können bis zu 82 Prozent der Einzahlungen während der Sparphase als Sonderausgaben in der Steuererklärung verrechnet werden. Dieser Satz steigt jedes Jahr um zwei Prozent. Das bedeutet: Ab 2025 beträgt er volle 100 Prozent. Insgesamt können Alleinstehende 22.767 Euro geltend machen, für Ehepaare sind es 45.534 Euro. „Wichtig zu wissen ist, dass die Rürup-Rente – wie die gesetzliche Rente auch – erst mit Eintritt ins Rentenalter monatlich ausgezahlt wird“, so die DVAG-Experten.

Betriebliche Altersversorgung: Angestellte haben mehr vom Bruttolohn

Jeder Arbeitnehmer hat einen gesetzlichen Anspruch auf betriebliche Altersversorgung. Er wandelt dabei Teile seines Gehalts oder Sonderzahlungen in Beiträge zu einer betrieblichen Altersversorgung um, ohne jetzt darauf Steuern oder Sozialabgaben zahlen zu müssen.

Die Beiträge werden direkt vom Arbeitgeber eingezahlt, der meist auch über die Art der Anlage entscheidet. Die eingezahlte Summe wird ab Renteneintritt beziehungsweise – falls mit dem Versicherer abgesprochen – frühestens ab dem 62. Lebensjahr ausgezahlt.

Fondssparen: Flexible Geldanlage für jedermann

Es gibt viele Formen von Investmentfonds, die je nach Fokus in verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Anleihen oder Immobilien investieren, oder in unterschiedliche Branchen und Regionen. Entsprechend hoch oder niedrig sind auch die jeweiligen Chancen und Risiken.

Auch die Zusammensetzung variiert. Wem zum Beispiel reine Aktienfonds zu unsicher sind, kann Mischfonds mit einem Mix aus Aktien und festverzinslichen Wertpapieren wählen. Wichtig ist daher umso mehr, sich vorher eingehend beraten zu lassen.

Quelle: ots

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