Große Vielfalt für flexible Entscheidungsmöglichkeiten

Der Bedarf an Krediten wächst immer weiter und das führt auch zu einem steigenden Angebot unterschiedlichster Finanzierungen, die der Markt zu bieten hat. Trotz sowieso schon sehr niedriger Zinsen lohnt sich immer ein Vergleich der einzelnen Angebote, um die Bank und den Kredit für sich zu finden, wo man mit den attraktivsten Konditionen am wenigsten für die Inanspruchnahme fremden Geldes bezahlen muss oder von anderen zusätzlichen positiven Eigenschaften profitieren kann. Die größte Bedeutung hat aber natürlich die Höhe der monatlichen Rate, weil diese Belastung einen über einen langen Zeitraum monatlich begleiten wird. Daher ist bei solchen Planungen immer auch ein Blick auf die steigenden Lebenshaltungskosten in Deutschland wichtig, damit die vereinbarte Rate in ihrer Höhe auch in späteren Jahren noch in die finanziellen Möglichkeiten passt.

Einflussmöglichkeiten auf die Höhe der monatlichen Rate

Ein wichtiger Faktor für die monatliche Belastung ist ohne Frage immer der Zinssatz, bei dem man im Rahmen eines Kreditvergleichs schon den möglichst niedrigsten Zins auswählen sollte. Hier gilt es immer, sich am effektiven Zinssatz zu orientieren, weil dieser auch eventuelle Kosten und Gebühren beinhaltet, sodass er eine wirkliche Aussagekraft über die finanzielle Belastung erzielt. Auch entscheidend ist die Kreditlaufzeit für die monatliche Belastung, weil sich die Höhe der Raten aus ihrer Anzahl sowie aus der gesamten Kreditsumme inklusive der Zinsen und Gebühren ergibt. Je länger die Laufzeit ist, desto mehr Zinsen muss man zahlen, weil es natürlich auch länger dauert, bis das Darlehen komplett zurückgezahlt wird. Dadurch dass sich die Gesamtlast auf die notwendigen monatlichen Zahlungen verteilt, führt eine längere Laufzeit dennoch zu niedrigeren Raten, was monatlich zu einer entspannten finanziellen Situation führt. Wer die Laufzeit eines Kredites verkürzen möchte, um schneller aus seinen Verbindlichkeiten herauszukommen, kann auch mit der Bank eine höhere Tilgung vereinbaren. Die Tilgung ist der Teil der Rate, der so gesehen den Kredit zurückzahlt, während die Zinsen den Preis für die Bereitstellung des Geldes darstellen. Je höher also die Rückzahlung durch die Tilgung wird, desto kürzer wird die entsprechende Laufzeit. Das wiederum würde insgesamt die Höhe der Zinsen reduzieren, wobei immer die Höhe der Rate zu den finanziellen Möglichkeiten passen muss.

Zusätzliche Faktoren für den optimalen Kredit



Bei Immobilienfinanzierungen ist immer ein Blick auf die Zinspolitik der Europäischen Zentralbank von Bedeutung. bei den derzeit niedrigen Zinsen und einer eventuell anstehenden Wende in Sachen Zinsniveau, kann es sehr wichtig sein, für seine Finanzierung eine so genannte Zinsfestschreibung zu vereinbaren. das sichert einem über einen längeren Zeitraum die heute gültigen niedrigen Zinsen, auch wenn die EZB die Zinsen erhöhen würde. Wichtig kann auch die Möglichkeit von Sondertilgungen sein, wenn man zusätzliches Geld zur Verfügung hat. Dadurch kann man die Restschuld reduzieren, was dann entweder zu geringeren Raten oder zu einer abgekürzten Laufzeit führt.

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Prolongation

Bei der Prolongation handelt es sich um einen häufig angewendeten Vorgang bei Finanzierungen: Ein Darlehen, bei dem die Zinsbindung endet, wird mit demselben Darlehensgeber verlängert. Anders als bei einer Umschuldung werden hier nur die Zinsen neu angepasst.

Muskelhypothek

Die Muskelhypothek bezeichnet die Eigenleistung des Bauherren. Indem Häuslebauer selbst Hand anlegen, sparen sie in einem gewissen Umfang Handwerkerkosten. „Die Eigenleistung ist grundsätzlich eine gute Möglichkeit, die Kredithöhe zu minimieren. Allerdings überschätzen sich gerade unerfahrene Bauherren häufig und verursachen so im schlimmsten Fall eine längere Bauzeit und höhere Kosten. Deshalb sollten sie nur die Arbeiten als Muskelhypothek einberechnen, die sie wirklich leisten können, wie beispielsweise Tapezieren oder das Verlegen von Laminat“, rät Scharfenorth.

Nießbrauch

Beim Nießbrauch handelt es sich um die Belastung der Immobilie in Abteilung II des Grundbuches zugunsten einer bestimmten Person. Dadurch ist sie berechtigt, die Immobilie nach eigenem Ermessen zu nutzen. Ein Beispiel: Wenn Eltern ihr Haus an ihre Kinder verkaufen, um eine Schenkungs- oder Erbschaftssteuer zu vermeiden, können sie im Gegenzug ein lebenslanges Nießbrauchsrecht vereinbaren. Hierdurch profitieren beide Seiten, denn die Eltern können bis zu ihrem Tod zuhause wohnen bleiben, während die Kinder über eine sichere Kapitalanlage verfügen. Allerdings wird die Immobilie im Falle eines Streits nahezu unverkäuflich, da kaum ein potenzieller Käufer ein Haus erwerben möchte, das er nicht nutzen kann.

Abgeschlossenheitsbescheinigung

Die Abgeschlossenheitsbescheinigung ist der Fachbegriff für eine Bescheinigung des Bauaufsichtsamtes, die meist nur für Eigentumswohnungen und Mehrfamilienhäuser benötigt wird. Diese besagt, dass die Räumlichkeiten nach dem Wohnungseigentumsgesetz (WEG) abgeschlossen sind. Das bedeutet nichts anderes, als dass die Wohnungen baulich von anderen Wohneinheiten getrennt sind und über einen eigenen, abschließbaren Zugang von außen verfügen.

Notaranderkonto

Das Notaranderkonto bezeichnet ein Bankkonto, das auf den Namen des Notars zur treuhänderischen Verwaltung fremder Gelder eingerichtet wird. Dies kann für Bauherren dann sinnvoll sein, wenn eine vorzeitige Darlehensauszahlung nötig ist, aber die Grundschuld noch nicht im Grundbuch eingetragen ist. Der zuständige Notar sorgt dann für die zweckmäßige Verwendung der Gelder. Soll der Traum vom Haus verwirklicht werden, stellt sich die Frage nach der passenden Finanzierung.

Quelle: Baufi24 GmbH

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Die Zahlen: Schuldnertypen im Ländervergleich

„Schuldenvermeider“ sind zwar in allen drei Ländern in der relativen Mehrheit – klare Unterschiede lassen sich aber auf den zweiten Plätzen erkennen: Typisch für Deutschland ist der „Immobilienschuldner“, der grundsätzlich keine Schulden machen möchte, aber Kredite für den Erwerb von Wohneigentum häufig nicht als richtige Schulden ansieht. Er liegt hierzulande mit 36 Prozent auf Platz zwei – bemerkenswert im Vergleich zu den anderen Ländern, zumal der Anteil in Deutschland seit 2015 sogar noch um zehn Prozentpunkte angestiegen ist. „Die stabilen wirtschaftlichen Umstände und das günstige Zinsniveau erlauben vielen Deutschen die Verwirklichung ihres Traums vom Wohneigentum. Im Unterschied etwa zu den US-Amerikanern sind wir hierzulande jedoch zurückhaltender und wollen ungern weitere Kredite aufnehmen“, erläutert Klaus Engberding, Vorsitzender der Geschäftsführung der EOS Gruppe.

Tatsächlich liegen die „Sorglosen“, die auch mehrere Kredite zugleich bedienen, in den USA mit 29 Prozent auf Platz zwei, nur knapp hinter der Spitzenposition – aber bei einem Plus von neun Prozentpunkten seit 2015. Professor Manfred Güllner, Gründer und Geschäftsführer von forsa, erklärt die Hintergründe: „Amerikaner haben ein starkes Vertrauen in den Kredit. Gleichzeitig gibt es in den USA angesichts geringer staatlicher Absicherung im Gesundheitswesen und einem teilweise kostenpflichtigen Bildungssystem auch eine hohe Notwendigkeit, Schulden aufzunehmen.“

In Russland dagegen sind die „Gelegenheitsschuldner“ mit 27 Prozent der zweithäufigste Schuldnertyp. Jeder vierte Russe empfindet Schulden demnach als emotional belastend, ist aber dennoch bereit, in Notsituationen Ratenkredite aufzunehmen. Der Immobilienkredit spielt in Russland traditionell mangels Wohneigentum nur eine untergeordnete Rolle. „Die wirtschaftliche Situation ist in der ‚Ära Putin‘ für die Menschen im Alltag relativ stabil – wenn auch für viele auf niedrigem Niveau. Unsere Zahlen zeigen in den letzten zwei Jahren daher auch wenig Veränderung“, so Professor Güllner. Klaus Engberding ordnet die Bedeutung der Ergebnisse für EOS ein: „Die Studie macht gesellschaftliche und kulturelle Unterschiede transparent – für uns als internationaler Finanzdienstleister eine ideale Basis, um Schuldner weltweit noch besser zu verstehen und Lösungen im Interesse aller Beteiligten zu finden.“

Quelle: EOS Gruppe

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Trend zur Gebrauchtwagenfinanzierung

Im laufenden Jahr wollen Verbraucher zwar weniger Neuwagen per Kredit anschaffen, dafür sollen aber Finanzierungen von Gebrauchtwagen deutlich zulegen. Ein ähnliches Bild zeigte sich bereits in 2015. Hier wuchsen bundesweit die Besitzumschreibungen von Pkw stärker als die Neuzulassungen. Der Autokauf ist generell der wichtigste Grund für eine private Kreditaufnahme: Jede zweite Finanzierung dient der Anschaffung eines Pkw.

Kredite fürs Zuhause wachsen

Die höchsten Zuwächse prognostiziert der Konsumkredit-Index bei Krediten für Renovierungen und Umzüge. Die Bereitschaft der Verbraucher, im laufenden Jahr die eigenen vier Wände zu verschönern und die nötigen Ausgaben per Kredit zu finanzieren, ist stärker gewachsen als bei allen anderen Finanzierungsanlässen. Kredite fürs Zuhause gewinnen generell an Bedeutung. So ist dem Index gemäß auch zu erwarten, dass Verbraucher in 2016 verstärkt Möbel und Küchen per Kredit finanzieren werden.

Quelle: ots

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Allerdings stieg auch der Bedarf an Darlehen zur Liquiditätssicherung landwirtschaftlicher Betriebe. Mit 345,2 Mio. Euro stellte die Bank dafür 2015 erstmals seit fünf Jahren wieder einen dreistelligen Millionenbetrag bereit. Das gesamte Förderneugeschäft, das auch allgemeine Förderkredite und das verbriefte Fördergeschäft umfasst, erhöhte sich um 20,6 % auf 13,6 Mrd. Euro. „Unser Neugeschäft spiegelt die gespaltene wirtschaftliche Lage in der Agrarwirtschaft wider.

Einerseits gibt es viele wettbewerbsfähige Betriebe, die nach wie vor investieren. Andererseits zeigt die große Nachfrage nach Liquiditätshilfen, dass eine wachsende Zahl von Betrieben unter Druck steht. Ein Grund dafür sind die im vergangenen Jahr stark gefallenen Agrarpreise“, so Horst Reinhardt, Sprecher des Vorstands der Rentenbank.

Zur Verbilligung ihrer Programmkredite setzte die Förderbank für die Agrarwirtschaft im Jahr 2015 eigene Erträge in Höhe von 63,6 Mio. Euro ein. Hinzu kamen 3,0 Mio. Euro Zuschüsse zum Programm „Forschung für Innovationen in der Agrarwirtschaft“ und eine Aufstockung des Stiftungskapitals der Edmund Rehwinkel-Stiftung um 2,0 Mio. Euro. Einschließlich des zur Ausschüttung vorgesehenen Bilanzgewinns in Höhe von 14,3 Mio. Euro, den die Rentenbank ebenfalls für Förderzwecke verwendet, summierten sich die für Förderzwecke bereitgestellten Erträge (Förderdividende) 2015 auf 82,9 Mio. Euro (2014: 90,7 Mio. Euro).

Finanzierungen für Flächenkäufe deutlich gestiegen

In der Fördersparte „Landwirtschaft“ vergab die Rentenbank Kredite in Höhe von 3,2 Mrd. Euro, 16,5 % mehr als im Vorjahr. Zu dem Anstieg trugen insbesondere das um 23,6 % auf 0,8 Mrd. Euro gestiegene Neugeschäft bei Flächenkäufen sowie die Darlehen zur Liquiditätssicherung bei. Die Nachfrage nach Finanzierungen von Gebäuden, insbesondere von Milchvieh- und Schweineställen, ging dagegen um 11,8 % auf 1,1 Mrd. Euro zurück.

Deutlich stärker nachgefragt als im Vorjahr waren die Kredite der Rentenbank auch in den Fördersparten „Ländliche Entwicklung“ (+47,5 % auf 2,3 Mrd. Euro) sowie „Agrar- und Ernährungswirtschaft“ (+45,7 % auf 0,8 Mrd. Euro). Rückläufig war hingegen die Darlehensnachfrage in der Sparte „Erneuerbare Energien“, in der das Neugeschäft um 24,6 % auf 1,5 Mrd. Euro zurückging. Grund dafür waren insbesondere die veränderten Rahmenbedingungen im Erneuerbare-Energien-Gesetz (EEG).

Das Neugeschäft mit allgemeinen Förderkrediten stieg gegenüber dem Vorjahr um 59,4 % auf 3,2 Mrd. Euro. Die Neuabschlüsse im verbrieften Fördergeschäft wiesen einen Anstieg um 7,6 % auf 2,6 Mrd. Euro auf.

Emissionsgeschäft: US-Dollar wichtigste Emissionswährung

Im Geschäftsjahr 2015 nahm die Rentenbank an den nationalen und internationalen Finanzmärkten 13,0 Mrd. Euro (10,9 Mrd. Euro) an mittel- und langfristigen Kapitalmarktmitteln auf und erreichte damit ebenfalls einen neuen Rekordwert. Der Anteil ausländischer Investoren lag bei 93 % (88 %). Bei Banken platzierte die Förderbank 46 % (48 %) ihres Emissionsvolumens und weitere 35 % (31 %) bei Zentralbanken.

Wichtigstes mittel- und langfristiges Refinanzierungsinstrument ist traditionell das EMTN-Programm. Mit 7,3 Mrd. Euro (7,3 Mrd. Euro) lag sein Anteil bei etwas mehr als der Hälfte am gesamten Emissionsvolumen. Daneben platzierte die Bank zwei Globalanleihen in US-Dollar im Gegenwert von insgesamt 3,0 Mrd. Euro (1,7 Mrd. Euro). Die Bank nahm 78 % (73 %) des Emissionsvolumens in fremder Währung auf. Der US-Dollar war dabei die wichtigste Emissionswährung und lag mit einem Anteil von 50 % (41 %) vor dem Euro mit 22 % (27 %) und dem australischen Dollar mit 17 % (14 %).

Betriebsergebnis durch Einmaleffekt deutlich gestiegen

Das vorläufige Betriebsergebnis vor Risikovorsorge und Bewertung (HGB) stieg deutlich gegenüber dem Vorjahr um 16,7 % und betrug 283,3 Mio. Euro (242,7 Mio. Euro). Der Anstieg war allerdings auf einen positiven Einmaleffekt in Höhe von 49,8 Mio. Euro zurückzuführen.

Dieser betraf eine Sonderausschüttung durch die Tochtergesellschaft LRB im Zuge der Neustrukturierung einer bestehenden Beteiligung. Bereinigt um diesen Einmaleffekt wäre das Betriebsergebnis mit 233,5 Mio. Euro im Vergleich zum Vorjahr um 3,8 % gesunken. Nach Risikovorsorge und Bewertung sowie der vorgesehenen Rücklagendotierung rechnet der Vorstand mit einem Jahresüberschuss in Höhe von 57,0 Mio. Euro (55,0 Mio. Euro) für das Geschäftsjahr 2015.

Bilanzsumme gestiegen

Nach ersten Berechnungen betrug die Bilanzsumme (HGB) am Jahresultimo 2015 83,9 Mrd. Euro (80,1 Mrd. Euro). Die Forderungen an Kreditinstitute stiegen auf 55,7 Mrd. Euro (51,5 Mrd. Euro). Dagegen ging der Wertpapierbestand auf 18,3 Mrd. Euro (20,2 Mrd. Euro) zurück. Auf der Passivseite der Bilanz stiegen die verbrieften Verbindlichkeiten um 1,5 Mrd. Euro auf 67,3 Mrd. Euro. Die Eigenmittel erhöhten sich auf 4,7 Mrd. Euro (4,3 Mrd. Euro).

Kapitalquoten verbessert

Die Kapitalquoten haben sich auf Jahressicht verbessert. Die harte Kernkapitalquote betrug 20,2 % (16,4 %) und die Gesamtkapitalquote 23,2 % (19,3 %).

Quelle: ots

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Verbraucher, die auf der Suche nach einem Kredit sind, interessieren sich vorrangig für die Finanzierung eines Gebrauchtwagens, einer Renovierung oder die Umschuldung eines bestehenden Kredits. Die Suche nach einem dieser Finanzierungen erfolgt meist über den heimischen Computer. Um ihre Finanzen scheinen sich deutsche Verbraucher insofern nach wie vor am liebsten in den eigenen vier Wänden zu kümmern – und auch das Thema Datenschutz spielt hier eine bedeutende Rolle.

Über mobile Geräte wie Smartphone oder Tablet hingegen suchen Verbraucher vorallem nach einem Kredit für einen Umzug, kleinelektronische Geräte oder aber eine Einrichtung.

Spitzenreiter der mobilen Nutzung sind dabei Berlin, Nordrhein-Westfalen und Hamburg, während Kreditnehmer aus Baden-Württemberg und Bayern das Schlusslicht der mobilen Nutzung darstellen.

Quelle: FINANZCHECK.de

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“Die Kreditbanken sind zufrieden, dass sie in 2014 noch mehr Verbraucher und Unternehmen von ihren Leistungen überzeugen konnten”, sagte Jan W. Wagner, Vorstandsvorsitzender des Bankenfachverbandes, heute vor Medienvertretern in Frankfurt. Entsprechend haben die Kreditbanken ihre Neukreditvergabe um acht Prozent auf 117,5 Milliarden Euro ausgebaut. Die Hälfte davon sind Händlereinkaufsfinanzierungen, ein Drittel Konsum- und mehr als ein Zehntel Investitionskredite. Die Kreditbanken steigerten auch die Zahl ihrer Filialen um ein Prozent auf rund 2.000 und beschäftigen mehr als 43.000 Mitarbeiter (plus ein Prozent). Insgesamt haben sie im vergangenen Jahr rund 1,8 Millionen Kraftfahrzeuge per Kredit finanziert.

Einkaufsfinanzierung für Händler floriert

Hohe Zuwächse verzeichneten die Kreditbanken bei Einkaufsfinanzierungen, mit denen Händler ihren Warenbestand, zum Beispiel Autos, zwischenfinanzieren. Ihr Neugeschäft wuchs um zehn Prozent auf 57,5 Milliarden Euro.

Konsumfinanzierung wächst im Internet und der Filiale

Ihre Vergabe von Konsumkrediten haben die Kreditbanken insgesamt um acht Prozent auf 43,7 Milliarden Euro ausgebaut. Gewachsen ist insbesondere der Online-Kanal, über den zwar nur ein Zehntel ihrer Konsumkredite zustande kommt, der aber um 16,5 Prozent zugelegt hat. “Die zunehmende Digitalisierung bietet immense Chancen für die Kreditbanken, sie heizt allerdings auch den Wettbewerb an”, so Wagner.

Trotz wachsender Bedeutung des Internets haben die Kreditbanken auch in der Filiale zehn Prozent mehr Kredite an Privatkunden vergeben. “Die Filiale ist und bleibt ein wichtiges Standbein im Kreditvertrieb”, erläuterte Wagner. Kredite im Handel sind um fünf Prozent gewachsen, allerdings nur im Bereich der Kfz-Finanzierungen (plus sechs Prozent). Bei sonstigen Konsumgütern wie Möbeln, Küchen, Haushaltsgeräten und Unterhaltungselektronik gab es einen Rückgang um zwei Prozent. Dieser Bereich macht allerdings nur acht Prozent des Neugeschäfts der Kreditbanken bei Konsumkrediten aus.

Mehr Investitionsfinanzierungen

Ihre neuen Kredite für Unternehmen haben die Kreditbanken in 2014 um fünf Prozent auf 14,8 Milliarden Euro ausgebaut. Zugenommen haben dabei vor allem Finanzierungen für Maschinen zum Beispiel zu Produktions- und Verarbeitungszwecken (plus neun Prozent) und gewerbliche Kfz-Finanzierungen (plus vier Prozent). Im selben Zeitraum sind die bundesweiten Ausrüstungsinvestitionen um rund vier Prozent gewachsen.

Quelle: ots

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Konsumfinanzierung im Plus

Ihr Neukreditgeschäft mit Privatkunden haben die Kreditbanken um 4,5 Prozent auf 37,3 Milliarden Euro ausgebaut. Der stärkste Wachstumstreiber waren Online-Finanzierungen, die um 17,3 Prozent auf 3,5 Milliarden zugenommen haben. „Je mehr sich die Absatzmärkte ins Internet verlagern, desto eher erwarten Verbraucher dort auch Finanzierungsangebote“, erläuterte Schumeckers. Bundesweit werden bereits sieben Prozent der Ratenkredite über das Internet geschlossen. Wichtigster Vertriebskanal der Kreditbanken bleibt aber der Point of Sale, allen voran der Kfz-Handel. Trotz rückläufiger Kfz-Zulassungen im Jahr 2012 konnten die Kreditbanken ihr wertmäßiges Neugeschäft an privaten Kfz-Finanzierungen um 1,2 Prozent auf 16,5 Milliarden Euro ausbauen.

Investitionsfinanzierung verhalten

Im gewerblichen Kreditgeschäft war die Zurückhaltung der Unternehmen zu spüren. Entsprechend verringerten sich die neuen Investitionsfinanzierungen der Kreditbanken um 1,8 Prozent auf 14,4 Milliarden Euro. Grund war insbesondere das schleppende Kfz-Geschäft. Unternehmen haben im Jahr 2012 rund 2,2 Prozent weniger Neuwagen zugelassen als im Vorjahr. Infolge dessen machten die Kreditbanken nur 9,4 Milliarden Euro und damit 4,2 Prozent weniger Umsatz mit gewerblichen Kfz-Finanzierungen per Kredit. Der Großteil des gesamten Neugeschäfts der Kreditbanken entfällt allerdings mit 46,5 Milliarden Euro auf Einkaufsfinanzierungen, zum Beispiel für Vorführwagen im Kfz-Handel. Diesen Bereich haben die Kreditbanken im vergangenen Jahr um 2,3 Prozent ausgebaut.

Konsumentenkredite in Europa: Wachstum nur in Deutschland

Im Gegensatz zu den meisten anderen Ländern der Euro-Zone ist die Nutzung von Konsumentenkrediten im Jahr 2012 in der Bundesrepublik leicht gewachsen, und zwar um 0,2 Prozent. Andere große Volkswirtschaften mussten dagegen deutliche Rückgänge verkraften. So haben Franzosen 1,0 Prozent weniger Konsumgüter per Kredit finanziert, Italiener rund 6,0 Prozent weniger und Spanier 7,9 Prozent weniger. Die angespannte Situation auf den Arbeitsmärkten dieser Länder drosselt entsprechend den Konsum und die Kreditaufnahme. Für das Jahr 2013 sieht Schumeckers in Deutschland eine konstante Kreditnachfrage auf Verbraucherseite. Gemäß dem aktuellen Konsumkredit-Index des Verbandes wollen die Bundesbürger im laufenden Jahr zwar etwas weniger Konsumgüter anschaffen als im Vorjahr, ihre Absicht, per Kredit zu bezahlen, nimmt aber leicht zu.

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Finanzierungsmöglichkeiten nach Maß bietet die HypothekenBoerse aus Osnabrück, einer der führenden Online-Finanzdienstleister in Deutschland, an. Als Großeinkäufer bei renommierten Banken wie der Ing.DiBa oder der DSL-Postbank kann die HypothekenBoerse nicht nur günstige Darlehen bieten, die rund 0,5 Prozent unter dem Marktdurchschnitt liegen, sondern auch mit individuellen Hypotheken unterschiedliche Kundenwünsche bedienen.

Für eher konservative Kreditnehmer, die ihre Immobilie selbst nutzen und sich auf einen exakten Verlauf der Tilgung verlassen wollen, ist das Annuitätendarlehen geeignet. Bei dieser Standardlösung ist eine monatliche oder vierteljährliche Rate, die sogenannte Annuität, fällig, die sich aus Zinsen und Tilgung zusammensetzt. Der Zinssatz wird für eine bestimmte Laufzeit vereinbart, am Ende wird der Zinssatz auf Basis der aktuellen Marktzinsen für die nächste Zinsbindungsfrist neu ausgehandelt. Mit der Tilgung von mindestens einem Prozent wird das Darlehen zurückbezahlt. Während der Laufzeit verringert sich der Zinsanteil, gleichzeitig steigt der Tilgungsanteil. An eine andere Klientel richtet sich die Fondshypothek.

Damit kann man gleichzeitig eine Immobilie finanzieren und in Aktien investieren. Vor allem Kreditnehmer, die ihre Immobilie vermieten wollen, profitieren hier von Steuervorteilen. Und so geht’s: Der Tilgungsatz wird im Rahmen einer fondsgebundenen Lebens- oder Rentenversicherung in Investmentfonds investiert. Die Immobilie wird mit einem tilgungsfreien Darlehen finanziert, dessen Restschuld konstant bleibt. Die Ablaufleistung der Versicherung wird dann zur Rückzahlung des Darlehens verwendet. Damit Risiken überschaubar bleiben, gibt es Produkte, die die Rückzahlung der eingezahlten Beiträge garantieren.

Mehr unter www.baugeld-epr.de.

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