Vorsatz 1: Vergleichen, vergleichen, vergleichen

Der Immobilienerwerb ist voraussichtlich die größte finanzielle Investition im Leben – dementsprechend ausreichend Zeit sollte für die Wahl eines maßgeschneiderten Finanzierungskonzeptes eingeplant werden. Wer einen Kredit für eine Immobilie aufnimmt, muss diesen in der Regel jahrzehntelang bedienen. „Umso wichtiger ist es also, Angebote miteinander zu vergleichen anstatt den erstbesten Darlehensvertrag zu unterzeichnen“, rät Goris.

Vorsatz 2: Sondertilgungsoption nutzen

Oft verbessern sich während der Laufzeit eines Baukredits die persönlichen finanziellen Verhältnisse – sei es durch eine Gehaltserhöhung, einen Bonus zum Jahresanfang, eine Erbschaft oder andere überraschende Einnahmen. Darlehensnehmer sollten dann klären, ob sie dieses Geld nutzen können, um ihren Immobilienkredit außerplanmäßig zu tilgen. Wer solche vertraglich vereinbarten Sondertilgungsoptionen nutzt, kann die Zeit bis zur Schuldenfreiheit erheblich verkürzen. „Eine Sondertilgung ist umso effektiver, je früher sie getätigt wird und gerade in Zeiten niedriger Guthabenzinsen eine besonders lohnenswerte Geldanlage“, weiß Goris.

Vorsatz 3: Auf Energieeffizienz achten und Fördermittel nutzen

Der Bund und viele Länder fördern die Energieeffizienz von Gebäuden, sei es beim Bau oder Umbau. Förderprogramme der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bieten niedrige Zinsen für Baudarlehen und attraktive Möglichkeiten für energetische Maßnahmen. Wer Heizkosten sparen will, kann mit Wärmedämmung oder dem Austausch eines alten Heizkessels den Verbrauch von Heizöl spürbar senken. Die Zuschüsse und Kredite der KfW können oft auch kombiniert werden. Immobilienkäufer und Eigenheimbesitzer sollten prüfen, ob sie diese staatlichen Angebote nutzen können.

Vorsatz 4: Anschlussfinanzierung in Angriff nehmen und optimieren

Gerade Eigenheimbesitzer mit laufenden Krediten sollten sich die Prüfung ihrer Darlehen für das neue Jahr vornehmen. Das gilt besonders für jene, die zwischen 2007 und 2008 eine Immobilie gekauft und Zinsfixierungen von mindestens 10 Jahren vereinbart haben. „Wer 2007 ein Darlehen für seine Immobilie abgeschlossen hatte, bezahlte bei einer zehnjährigen Zinsbindung noch zwischen 4 und 6 Prozent – heute kann er seinen zehnjährigen Kredit für unter 2 Prozent abschließen und damit ein erhebliches Sparpotenzial realisieren sowie die Rückzahlungsdauer deutlich verkürzen“, rechnet Goris vor. Einen Blick in ihre Unterlagen werfen sollten ebenso Käufer aus den Jahren 2009 und 2010. Auch sie können ihre Anschlussfinanzierung bereits in 2017 regeln, indem sie sich günstige Zinssätze mit sogenannten Forward-Darlehen für den Zeitpunkt des Auslaufens ihrer Zinsbindung festschreiben.

Quelle: Interhyp Gruppe

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Zum 31. Dezember enden in Deutschland wieder die Sollzinsbindungen von Tausenden Immobilienkrediten. Zwar werden Baufinanzierungsverträge generell zu jedem Zeitpunkt innerhalb eines Jahres geschlossen. In der Vergangenheit haben Kreditnehmer aber Finanzierungen, die ohnehin geplant waren, oft ins laufende Jahr vorgezogen, etwa weil sich Rahmenbedingungen zum Jahreswechsel änderten. Daher enden viele Verträge zum Jahresende. Interhyp rät, nicht ungeprüft auf das Verlängerungsangebot der bisherigen Bank einzugehen, sondern zu vergleichen. „Die Bestkonditionen sind mit unter 1,0 Prozent für zehnjährige Anschlussdarlehen historisch günstig. Wenn die Sollzinsbindung bald ausläuft, sollten Darlehensnehmer die Chance nutzen, die Zinskosten mit einem neuen Vertrag zu senken“, rät Goris.

Ein Beispiel: Hauskäufer, die Ende 2006 ein zehnjähriges Baudarlehen über 200.000 Euro aufgenommen haben, zahlten in den vergangenen zehn Jahren rund 4,3 Prozent Zinsen pro Jahr. Bei einer zweiprozentigen Anfangstilgung betrug die Rate für ihren Kredit monatlich 1.050 Euro. Nimmt der Darlehensnehmer für die verbliebene Restschuld nun ein zehnjähriges Darlehen als Anschlussfinanzierung zu 1,0 Prozent pro Jahr auf, lässt sich der Zins fast vierteln und die Tilgungsrate entsprechend erhöhen. Behält der Darlehensnehmer die aktuelle Monatsrate bei, d.h. er investiert die Zinskostenersparnis vollständig in die Tilgung, kann er seine Restschuld nach der Anschlussfinanzierung um gut 40.000 Euro verringern.

Anschlussfinanzierer, die ihren Vertrag noch vor der Weihnachtspause unter Dach und Fach haben möchten, sollten sich nicht zu viel Zeit lassen: Erfahrungsgemäß dauert es einige Tage, bis der Darlehensnehmer die nötigen Unterlagen zusammenstellt und dem Baufinanzierungsexperten übergibt. Hat sich der Kunde für eine bestimmte Finanzierungsl

Quelle: Interhyp Gruppe

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„Deutschlands Immobilienkäufer finanzieren weiterhin sicherheitsorientiert und vorausschauend. Anstatt sich von den niedrigen Zinsen zu mehr Risiko verleiten zu lassen, nutzen sie das Zinstief als Entschuldungsturbo“, sagt Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender der Interhyp AG, Deutschlands größtem Vermittler privater Baufinanzierungen.

„Angesichts von Bestkonditionen von rund einem Prozent für 10-jährige Zinsbindungen ist eine Tilgungshöhe von mindestens drei Prozent empfehlenswert“, sagt Goris. Wer einen solchen Kredit mit drei Prozent anstelle des lange üblichen einen Prozents abträgt, ist gut 40 Jahre früher schuldenfrei und kann so vielfach mehrere Zehntausend Euro sparen.

Bei der Anschlussfinanzierung agieren viele Deutsche noch vorausschauender: Hier ist die durchschnittliche anfängliche Tilgungshöhe bei der Anschlussfinanzierung von 2010 bis 2016 von 3,03 Prozent auf 4,94 Prozent gestiegen. „Viele Kreditnehmer schulden jetzt um, um vom günstigen Zinsniveau zu profitieren“, sagt Goris. Dabei investieren sie die Zinsersparnis direkt in die Rückzahlung des Kredits.

Quelle: Interhyp Gruppe

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„Da sich die Konditionen der Bestandskredite zwischen knapp vier bis über sechs Prozent bewegen, lässt sich bei den demnächst anstehenden oder möglichen Anschlussfinanzierungen viel Geld gegenüber dem Erstkredit sparen. Denn: Aktuell liegen die Zinssätze oft bei deutlich unter zwei Prozent“, sagt Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender der Interhyp AG, Deutschlands größtem Vermittler privater Baufinanzierungen.

Wer laut Interhyp im Sommer 2006 ein zehnjähriges Immobiliendarlehen über 200.000 Euro aufgenommen hat, zahlte in den vergangenen zehn Jahren rund 4,5 Prozent Zinsen pro Jahr. Mit einer zweiprozentigen Anfangstilgung betrug die Rate für das Darlehen dann monatlich 1.083 Euro. Nimmt der Kreditnehmer für die Restschuld Anfang 2016 ein zehnjähriges Darlehen als Anschlussfinanzierung zu 1,3 Prozent pro Jahr auf, lassen sich die Zinsen mehr als halbieren und die Tilgungszahlungen entsprechend erhöhen.

Dadurch kostet der aufgenommene Kredit auf die nächsten zehn Jahre gerechnet rund 39.000 Euro weniger an Zinskosten als wenn weiter 4,5 Prozent Zinsen gezahlt werden müssten. Wenn der Darlehensnehmer die Zinskostenersparnis vollständig in die Tilgung investiert, also die aktuelle monatliche Rate beibehält, kann er seine Restschuld nach der Anschlussfinanzierung somit um 39.000 Euro verringern.

Ein großes Einsparpotenzial ergibt sich laut Interhyp für Immobilienkäufer, die 2007 oder 2008 finanziert haben. Die Kreditzinsen lagen damals vielfach bei rund 5,5 Prozent. Selbst wenn ihre Darlehen erst im nächsten Jahr zur Prolongation anstehen, können sich diese Immobilienkäufer durch sogenannte Forward-Darlehen bereits heute um ihre Anschlussfinanzierung kümmern. Ein Forward-Kredit, dessen Laufzeit im Sommer 2017 beginnt, kostet laut Interhyp heute oft um rund 1,7 Prozent.

Beginnt die Laufzeit im Sommer 2018, liegt der Zins häufig bei rund 1,8 Prozent. „Für die Vorlaufzeit von ein bis zwei Jahren fällt zwar ein gewisser Zinsaufschlag an. Doch trotz solcher Aufschläge überwiegt die Zinsersparnis gegenüber dem Erstkredit deutlich“, erklärt Goris. Die Kreditkosten lassen sich mit dem Forward-Darlehen ab 2017 auf zehn Jahre gerechnet um rund 44.000 Euro gegenüber den Konditionen des Erstkredits reduzieren, mit einem Forward-Darlehen ab 2018 um rund 43.000 Euro.

Besonders lohnt ein Blick in die Unterlagen für Kreditnehmer, die sich vor zehn Jahren oder früher für Kredite mit 15 oder 20 Jahren Zinsbindung entschieden haben. Die Darlehensnehmer können von ihrem gesetzlichen Recht Gebrauch machen, das Darlehen zehn Jahre nach Vollauszahlung mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten zu kündigen.

Diese Kunden sparen erheblich gegenüber den Konditionen des Erstkredits. Wer für ein zum Beispiel 2006 aufgenommenes Darlehen mit einer Zinsbindung von 20 Jahren immer noch einen Zinssatz von 5,5 Prozent zahlt, kann ein Sparpotenzial von rund 48.000 Euro realisieren, wenn er sein Kündigungsrecht nutzt und ein neues Darlehen mit Zinsen von 1,3 Prozent pro Jahr aufnimmt.

Welche Sparchancen sich ergeben, können Eigenheimbesitzer online mit dem kostenlosen Angebotsvergleichsrechner von Interhyp ermitteln.

Quelle: ots

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Eine Auswertung von Interhyp belegt, dass der Anteil von Anschlussfinanzierungen, die mit einem Volltilger-Darlehen zurückgeführt werden, im Zeitraum von 2009 bis 2014 von 8,3 Prozent auf 19,1 Prozent gestiegen ist. Im ersten Quartal dieses Jahres bestätigt sich der Trend: 19,7 Prozent aller Anschlussfinanzierer haben am Ende ihrer Kreditlaufzeit ihr Darlehen vollständig getilgt.

Da sich bei den meisten Eigenheimbesitzern seit der Erstfinanzierung wesentliche Faktoren wie die Einkommens- oder Ausgabensituation verändert haben, lohnt es sich, die im bisherigen Darlehen fixierten Rahmenkriterien zu überdenken. Der Anschlusskredit bietet den idealen Zeitpunkt, um die Finanzierungsstruktur an die aktuelle bzw. zukünftige Lebenssituation anzupassen. Das derzeit sehr niedrige Zinsumfeld erlaubt zudem meist eine deutliche Aufstockung der Tilgungsrate, mit der das Darlehen schneller zurückgezahlt werden kann – ohne dass sich die bisherige Kreditrate wesentlich erhöht.

„Wer absolute Planbarkeit und Zinssicherheit schätzt und zudem eine hohe Tilgungsleistung in seine Anschlussfinanzierung einbringen kann, sollte den im Vergleich zur Erstfinanzierung oft höheren finanziellen Spielraum nutzen, um mittels Volltilger-Darlehen sicher schuldenfrei zu werden“, rät Interhyp-Chef Goris. Weiterer Pluspunkt: Aufgrund der guten Kalkulierbarkeit werden Volltilger-Kredite von Banken mit attraktiven Zinssätzen belohnt.

Eine Beispielrechnung zeigt: Wer heute eine Restschuld von 100.000 Euro finanzieren möchte (Objektwert 250.000 Euro), kann mit einer monatlichen Kreditrate von 890 Euro in 10 Jahren komplett schuldenfrei werden.

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Um einen richtigen Vergleich anstellen zu können, sollten zunächst gleiche Ausgangsbedingungen geschaffen werden. Dafür muss der Bauherr sämtliche relevante Unterlagen, wie beispielsweise letzte Gehaltsabrechnungen, eine Vermögensaufstellung und relevante Informationen zu der zu finanzierenden Immobilie zusammenstellen. Denn nur dann, können verschiedene Angebote richtig mit einander verglichen werden.

„Bei der Auswahl der Banken fühlen sich viele bei ihrer Hausbank in den besten Händen. Dennoch lohnt sich auch der Blick in das Internet. Die Online-Anbieter arbeiten mit vielen Banken zusammen. So ergibt sich für den Bauherren oft das für seine Wünsche ideal zugeschnittene Finanzierungsangebot. Wir bei Baufi24 arbeiten beispielsweise mit über 300 Banken zusammen“, erklärt Stephan Scharfenorth, Geschäftsführer des Baufinanzierungsportals Baufi24.de (https://www.baufi24.de/).

Eine wichtige Kennzahl für den Vergleich ist der Effektivzins. Im Gegensatz zum Normalzins berücksichtigt er auch Kosten wie Bearbeitungsgebühren, Zinsverrechnungstermine oder den Auszahlungskurs. Diese Faktoren werden auf die vereinbarte Zinsfestschreibungszeit verteilt. Das Ergebnis ist ein effektiver Jahreszins, der die Gesamtkosten des Darlehens pro Jahr in Prozent angibt. Die Berechnung ist in der Preisangabenverordnung (PAngV) geregelt. Allerdings fließen Schätzkosten, Bereitstellungszinsen, Kontoführungsgebühren sowie Teilauszahlungszuschläge nicht in die Berechnung mit ein. Banken weisen diese Kosten gesondert aus. Besonders bei der Finanzierung eines Neubaus ist es ein großer Unterschied, ob die Bank Bereitstellungszinsen schon nach sechs oder zwölf Monaten berechnet.

„Nicht alle Baufinanzierungsmodelle lassen sich leicht mit einander vergleichen“ gibt Scharfenorth zu Bedenken. „Es gibt eine Vielzahl von Kombimodellen, bei denen etwa Lebensversicherungen, Aktienfonds oder Bausparverträge als Tilgungsbausteine angeboten werden“. Nicht immer spricht hierbei ein günstiger Zinssatz für ein günstiges Angebot.

Mit dem Baufinanzierungsrechner (https://www.baufi24.de/baufinanzierung-rechner/) von Baufi24.de ermitteln Interessierte schnell und einfach wie monatliche Raten aus Zins und Tilgung ausfallen und können so ihrer Angebote besser vergleichen.

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Als weiteren Effekt der Maßnahme erhofft sich die EZB, dass Euro-Anlagen verkauft werden und stattdessen verstärkt im Dollar-Raum investiert wird. Das hätte zur Folge, dass der Euro schwächer wird und auf diese Weise die Waren europäischer Unternehmen außerhalb der Eurozone günstiger und somit stärker nachgefragt werden. Auch dieser Effekt würde die europäische Wirtschaft stärken.

Rückläufige Finanzierungszinsen in den letzten sechs Monaten

In Erwartung der angekündigten EZB-Maßnahme fielen die Renditen deutscher Staatsanleihen und die sich daran orientierenden Pfandbriefrenditen in den letzten Monaten deutlich. In der Folge boten Kreditinstitute immer günstigere Immobilienkredite an. So fiel der Zinssatz in den letzten sechs Monaten bei einer 10-jährigen Zinsbindung um ca. 0,6 Prozentpunkte.

Kunden, die heute eine Baufinanzierung abschließen, sollten sich bewusst sein, dass die momentan sehr niedrigen Baufinanzierungszinsen eine absolute Sondersituation darstellen. Diese ist dadurch entstanden, dass das Zinsniveau in Deutschland auf Grund der europäischen Staatsschuldenkrise und der daraus resultierenden Maßnahmen der EZB stark zurückging.

Wie sieht die Situation aber in zehn Jahren aus, falls dann eine Anschlussfinanzierung am Ende der Zinsbindung benötigt wird? Mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit werden die Zinsen dann deutlich über dem heutigen Niveau liegen. Folgendes Beispiel soll mögliche Konsequenzen verdeutlichen: Ein Darlehen über 200.000 Euro, einem Sollzinssatz von 1,5 Prozent, einer 1-prozentigen Tilgung und einer monatlichen Rate von ca. 417 Euro hat nach 10-jähriger Zinsbindung eine Restschuld von ca. 179.000 Euro. Bei einem Anschlussfinanzierungszins von vier Prozent steigt die monatliche Rate auf rund 788 Euro, bei einem Zins von 6 Prozent auf etwa 1.087 Euro. Bei diesen Rechenbeispielen wurde in beiden Fällen eine Tilgung von einem Prozent unterstellt.

Welche Lösungsmöglichkeiten gibt es, wenn in Zukunft nicht erhebliche Eigenmittel zur Reduzierung der Restschuld oder zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens zur Verfügung stehen?

– Es sollte möglichst keine bisher standardisierte Zinsbindung von zehn Jahren gewählt werden, der Kreditnehmer sollte sich stattdessen die niedrigen Zinsen längerfristig sichern. Der Aufschlag von einer 10-jährigen zu einer 20-jährigen Zinsbindung liegt in der Regel nur bei 0,5 bis 0,8 Prozentpunkten.

– Finanzierungskunden vereinbaren am besten von vornherein eine höhere Tilgung. Zwei Prozent sollten es mindestens sein, ein höherer Prozentwert wäre noch besser. In dem obigen Beispiel sinkt die Restschuld bei 2,5 Prozent Tilgung nach zehn Jahren auf ca. 146.000 Euro.

– Sondertilgungsoptionen sollten wenn möglich jährlich genutzt werden. Auch wenn nur kleine Beträge zurückgeführt werden, profitieren Kreditnehmer durch den Zinseszinseffekt langfristig stark davon.

Ihr persönlicher Dr. Klein Berater hilft Ihnen, das passende Finanzierungsprodukt für Ihre wahrscheinlich größte finanzielle Entscheidung zu finden und das Zinsänderungsrisiko am Ende der Zinsbindung zu reduzieren oder sogar ganz auszuschalten.

Tendenz: Kurzfristig: schwankend seitwärts Langfristig: steigend

Quelle: ots.

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Verträge widerrufen – ohne Zusatzkosten

Zahlt ein Kunde vor dem vereinbarten Laufzeitende einen Kreditvertrag ab, erhebt das Kreditinstitut eine Vorfälligkeitsentschädigung, um die so entgangenen Zinsen zu kompensieren. Auch bei Forward-Darlehen können zusätzliche Kosten entstehen – nämlich dann, wenn der Darlehensnehmer auf die Auszahlung der zukünftigen Finanzierung verzichtet – zum Beispiel, um von den aktuellen, noch günstigeren Zinsen zu profitieren. In diesem Fall berechnet die Bank eine Nichtabnahmeentschädigung. Entscheidet sich der Kreditkunde also dafür, das bereits geschlossene Forward-Darlehen durch ein anderes Forward-Darlehen zu ersetzen, muss er eine Strafgebühr entrichten. „Es sei denn, er kann problemlos aus dem alten Vertrag aussteigen.“, wissen die Experten von DARLEHENSnotruf und geben zu bedenken, dass die Mehrzahl aller ab 2002 geschlossenen Kreditverträge unzulässige Klauseln oder fehlerhafte Passagen enthalten. Und ist ein Kreditvertrag fehlerhaft, kann ein Kunde davon zurücktreten – ohne eine Nichtabnahmeentschädigung zu zahlen.

DARLEHENSnotruf prüft Kreditverträge auf Rückerstattungsansprüche

Ob ein Kreditvertrag tatsächlich fehlerhaft ist, vermögen Laien kaum einzuschätzen. Hier empfiehlt sich die fach- und sachgemäße Prüfung durch einen Kreditexperten. Und nicht nur das: Etwaige Ansprüche geltend machen, sollten Kunden niemals auf eigene Faust, denn das kann im schlimmsten Fall sehr langwierig und kostenintensiv werden. Wer wirklich schnell sein Recht und Geld erhalten möchte, sollte sich unbedingt an einen kompetenten Anwalt wenden. DARLEHENSnotruf hat davon gleich ein ganzes Netzwerk bestehend aus 50 Kanzleien, das die Ansprüche von Kunden schnell und effektiv durchsetzt.

Informationen anfordern und Kontakt aufnehmen, können Kreditkunden unter info@proconcept.ag oder 0345 – 47224 3000.

Quelle: LifePR.

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