In diesem Artikel werden wir uns genauer mit den Unterschieden zwischen Sparen und Investieren auseinandersetzen und dabei speziell auf Vermögenswirksame Leistungen eingehen. Wir werden erläutern, was Vermögenswirksame Leistungen sind, welche Vorteile sie bieten und wie sie sich von anderen Spar- und Investitionsformen unterscheiden.

Ziel dieses Artikels ist es, Ihnen eine fundierte Entscheidungsgrundlage zu geben, damit Sie selbst entscheiden können, ob Vermögenswirksame Leistungen für Sie die richtige Wahl sind.

Vermögenswirksame Leistungen – Definition und Ziele

Vermögenswirksame Leistungen sind eine staatlich geförderte Sparform, bei der Arbeitnehmer von ihrem Arbeitgeber unterstützt werden. Dabei wird ein Teil des Bruttogehalts in einen VL-Vertrag eingezahlt und vom Staat gefördert. Das Ziel dieser Sparform ist es, Vermögen aufzubauen und gleichzeitig die Altersvorsorge zu stärken.

Es gibt verschiedene Arten von VL, wie beispielsweise Bausparen, Aktienfonds oder Riester-Rente. Jede Variante hat ihre Vor- und Nachteile und sollte individuell auf die Bedürfnisse des Sparers abgestimmt werden.

Ein weiterer Vorteil von VL ist, dass sie auch für Auszubildende und geringverdienende Arbeitnehmer geeignet sind. Durch die staatliche Förderung können auch Menschen mit niedrigem Einkommen Vermögen aufbauen und für ihre Zukunft vorsorgen.

Insgesamt bieten Vermögenswirksame Leistungen eine attraktive Möglichkeit zum Sparen und Investieren. Sie gelten als sicher, flexibel und bieten eine staatliche Förderung. Wer langfristig Vermögen aufbauen möchte, sollte sich daher mit VL auseinandersetzen und eine passende Variante wählen.

Unterschiede zwischen Sparen und Investieren

Sowohl Sparen als auch Investieren können eine wichtige Rolle beim Aufbau und der Erhaltung Ihres Vermögens spielen. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass die Grundlagen von Sparen und Investieren unterschiedlich sind und dementsprechend unterschiedliche Anlagestrategien erfordern.

Eines der wesentlichen Unterscheidungsmerkmale zwischen Sparen und Investieren ist das Risiko. Beim Sparen besteht ein geringes Risiko, da Sie zwar Ihr Geld möglicherweise nicht in vollem Umfang erhalten, es allerdings ist nicht üblich, dass Sie Geld verlieren. Beim Investieren besteht jedoch ein höheres Risiko, da Sie Gewinne erzielen oder Verluste erleiden können. Dies liegt an der Volatilität und Unvorhersehbarkeit des Marktes.

Ein letzter bedeutender Unterschied zwischen Sparen und Investieren besteht in den Renditechancen. Wenn Sie mit VL sparen, gibt es keine Garantie für eine hohe Rendite, aber es gibt ein gewisses Maß an Sicherheit bei der Einsparung von Geldern und Ihr Geld wird meist inflationär angepasst. Beim Investieren ist jedoch eine viel höhere Rendite möglich – allerdings mit dem Risiko des Verlusts von Kapital – je nachdem welches Anlageprodukt Sie wählen.

In den meisten Fällen sollte man sowohl sparen als auch investieren, um sein finanzielles Wohlergehen zu verbessern. Wenn Sie mit VBL sparen, haben Sie die Möglichkeit, Ihr Geld auf lange Sicht zu schützen. Wenn Sie investieren möchten, bietet sich die Chance auf höhere Renditechancen und den potenziell größeren Gewinn – allerdings auch mit dem Risiko des Verlusts von Kapital.

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So können die erwarteten Investitionen in den Kursen der Rüstungsaktien zum Beispiel schon enthalten sein. Oder die Politik könnte ihre Zusagen plötzlich zurückziehen. Zudem können sich aus solchen eher engen gefassten Investmenttipps Risiken für den Investor ergeben. Zum Beispiel kann dies dazu führen, dass Anleger plötzlich eine bestimmte Branche zu stark gewichten. „Ohne Frage ist diese Art des „Markttimings“, also die situative Steuerung des Portfolios, äußerst riskant“, warnt der erfahrene Honorarberater. „Denn es gibt auch keine professionellen Anleger, die das immer hinbekommen.“

Anleger sollten Situation erst einmal gründlich analysieren

Er rät deshalb Anlegern, sich eher an der altbekannten Börsenweisheit, dass „politische Börsen kurze Beine haben“, zu orientieren. Sie besagt, dass politische Ereignisse die Märkte selten dauerhaft beeinflussen. Etwas, was sich in der Vergangenheit immer wieder bewahrheitet hat. „Natürlich ist verständlich, dass der Einmarsch Russlands in die Ukraine Anleger erst einmal verunsichert“, sagt er. „Dennoch rate ich dazu, Ruhe zu bewahren und die Situation gründlich zu analysieren.“

So zählt Russland zu den Schwellenländern und spielt global betrachtet aus Investorensicht keine große Rolle. Das verdeutlicht ein Blick auf die Struktur des weltweiten Börsenbarometers MSCI World. Dort kommen US-Unternehmen auf einen Anteil von fast 70 Prozent, deutsche Aktien derzeit auf rund 2,8 Prozent. Dagegen waren russische Papiere vor Beginn des Krieges in der offiziellen Statistik des MSCI World nicht einmal gesondert ausgewiesen, weil deren Gewicht im Index viel zu gering war. „Entsprechend haben die Märkte den Einmarsch Russlands nicht so stark bewertet“, so Porwoll weiter. „Tatsächlich war der Markteinbruch bei Beginn der Corona-Pandemie größer.“

Ruhe zu bewahren ist deshalb in politischen Krisen oberstes Gebot für Anleger. Und das gilt umso mehr bei der Betrachtung der Auswirkungen auf die Unternehmen. „Ich gehe zwar schon davon aus, dass wir Folgewirkungen sehen werden, aber niemand kann heute seriös beziffern, wie diese genau aussehen“, so der erfahrene Honorarberater weiter. Er warnt deshalb auch davor, solche Ereignisse zum Anlass zu nehmen, um größere Umschichtungen im Portfolio vorzunehmen.

Marktschwankungen durch breite Diversifikation begegnen

Stattdessen sollten Anleger die Grundsätze langfristigen Investierens auch in solchen Phasen einhalten. So muss einem Anleger zunächst klar sein, welches Maß an Risiko für ihn individuell passend ist. Darauf sollte dann die Vermögensallokation, also die Aufteilung zwischen riskanteren und sicheren Anlagen, basieren. Im nächsten Schritt geht es dann darum, breit gestreut zu investieren. „Denn Marktschwankungen sind üblich, und eine breite Diversifikation reduziert die Risiken in Krisenzeiten und damit die Kursschwankungen auf Portfolioebene, wie wissenschaftliche Untersuchungen immer wieder zeigen“, erklärt Porwoll weiter. Anleger sollten auch deshalb in schwierigen Phasen investiert bleiben.

Dennoch ergeben sich aus Krisen aber auch immer Chancen. „Da das Risiko in einer Krise stets niedriger ist als davor, erhöht sich die potenzielle Rendite danach deutlich“, sagt der Experte. Das heißt, es kann sich lohnen, nicht benötigte Liquidität in solchen Phasen zu investieren. Auch macht ein regelmäßiges Rebalancing des Portfolios Sinn. „Nach Beginn der Corona-Krise zum Beispiel lag der Aktienmarkt knapp 40 Prozent unter dem Ausgangswert vor der Pandemie“, erklärt Porwoll. „Besteht das Portfolio eines Anlegers zu 60 Prozent aus Aktien und zu 40 Prozent aus Anleihen, dann hat sich durch diese Bewegung die Gewichtung massiv verschoben.“

Indem ein Investor nach einem solchen Kurseinbruch die Ursprungsallokation wieder herstellt, kauft er automatisch Aktien zu einem günstigeren Preis nach. Wichtig ist dabei aber, die langfristigen Anlageziele nicht aus dem Blick zu verlieren und auf eine breite Streuung des Portfolios zu achten. „Denn nur so kann ein Anleger sicherstellen, dass er seine Anlageziele auf lange Sicht auch erreicht“, so das Fazit des Honorarberaters.

Quelle: PecuniArs strategic financial planning

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Doch die Realität bei der Geldanlage sieht anders aus: Fragt man die Deutschen, in welche Geldanlage sie tatsächlich investieren, steht das Sparbuch auf Platz zwei der Anlageformen (40 Prozent). Auf Platz eins rangiert auch hier das Wohneigentum, auf Platz drei der Bausparvertrag. „Angesichts des niedrigen Zinsniveaus vertrauen immer mehr Menschen auf die langfristige Sicherheit durch Wohnimmobilien – und sie sehen Bausparen als zuverlässigen Weg, dieses Ziel zu erreichen“, kommentiert Schwäbisch Hall-Expertin Carolin Großhauser die aktuellen Ergebnisse.

Quelle: Schwaebisch-Hall

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