Da die eigengenutzte Immobilie aber weiterhin von der Mehrheit der Bevölkerung als erstrebenswert angesehen wird und auch entsprechend den Untersuchungen zu einer echten Vermögensbildung gegenüber Mietern führt1 , kommt den Beratungsprozessen der Banken und Vermittlern – gerade auch durch die Niedrigzinsphase – eine größer werdende Bedeutung zu, um für und mit dem Kunden diese Risiken gemeinsam zu begrenzen

Das Institut für Vermögensaufbau (IVA) hat deshalb auf Basis des bereits im Jahr 2011 veröffentlichten Drehbuchs „Baufinanzierung“ mit Hilfe von 28 Fragen eine Bestandsaufnahme der Beratungsqualität bei über 70 Banken und Sparkassen zum Thema „Qualität in der Baufinanzierungsberatung“ durchgeführt. Dabei lag der Fokus insbesondere auf einer klaren Vorgehensweise bei der Gestaltung der Finanzierung – u.a. durch eine klare Empfehlung zur Tilgung (mind. 2 %) und Laufzeit (mind. 10 Jahre).

Gerade diese Empfehlungen sind vor dem Hintergrund der Niedrigzinsphase notwendig, da bspw. bei einem Kredit mit einem Zinssatz von 2% und einer Tilgung von 1% ein Zinsanstieg von nur 2 % nach 10 Jahren dazu, dass die neue Rate um mehr als 48 % höher als die aktuelle Rate wäre. Da viele Haushalte schon aktuell zwischen 30 und 40 % des monatlichen Einkommens für Wohnkosten ausgeben, wäre diese Steigerung der Kreditrate wohl für die Mehrheit nicht mehr verkraftbar.

Diese Vorgehensweise stellt in Verbindung mit einer umfassenden Thematisierung der wichtigsten Absicherungen sicher, dass die Immobilie nicht unter dem Gesichtspunkt des Wertes für die Bank als Sicherheit betrachtet wird, sondern sich die Bank auch mit und für den Kunden auf evtl. bei Ablauf der Zinsbindung gestiegene Zinsen und unvorhergesehene Ereignisse (bspw. eine längere Krankheit) vorbereitet.

Die Sparkasse Mittelholstein hat auf Basis dieser Ergebnisse ihren Beratungsprozess in der Baufinanzierung im Rahmen einer vertiefenden Begutachtung anhand von insgesamt 190 Fragestellungen in 7 Kategorien umfassend untersuchen lassen.

Dabei setzt die Sparkasse Mittelholstein auf eine sog. „Zwei-Gesprächsstrategie“, in der auf Basis eines ganzheitlichen Beratungsgesprächs ausgebildete Baufinanzierungsspezialisten die Anforderungen des Kunden an seine Finanzierung und Absicherung konkret klären und Lösungen für den Finanzierungswunsch und die Absicherung präsentieren können.

Diese Vorgehensweise ist zwar zeitintensiv, führt aber gerade bei der meist größten Investition des Haushaltes zu besseren Ergebnissen für den Kunden und ist somit von großem Vorteil.

Im Rahmen dieser Gespräche wird für die Ermittlung der individuellen Gestaltung der Finanzierung (Tilgung und Laufzeit) nicht nur das Zinsänderungsrisiko dargestellt, sondern auch die Absicherungssituation im Detail beleuchtet, um auch bei unvorhergesehenen Ereignissen den Kunden, die Familie oder auch das Eigentum umfassend zu schützen.

Aufgrund dieses umfassenden Beratungsprozesses erreichte die Sparkasse Mittelholstein im Rahmen dieser Begutachtung mit einer Note von 1,48 ein hervorragendes Ergebnis, so dass das IVA die Sparkasse Mittelholstein mit dem Siegel „Ausgezeichnete Qualität nach dem IVAQualitätsindex in der Baufinanzierung“ (mit 5 von 5 Sternen) ausgezeichnet hat.

Quelle: Institut für Vermögensaufbau

Der Beitrag Die Sparkasse Mittelholstein wird für ihre Qualität in der Baufinanzierungsberatung ausgezeichnet erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Die LBS hat ihren Unternehmensumbau bereits 2014 eingeleitet. Nun stehen wichtige Meilensteine fest. Seit Juli läuft die Neuausrichtung der Vertriebswege. Hier wird die LBS ihre Abläufe noch enger mit den Sparkassen verzahnen. Die LBS-Experten werden immer mehr Kunden direkt in den Sparkassen beraten. In den LBS-eigenen Kunden-Centern werden weiterhin auch Interessenten erreicht, die ihre Hauptbankverbindung nicht bei den Sparkassen haben.

Mit der Neuausrichtung der Vertriebswege trägt die LBS auch dem veränderten Kundenverhalten Rechnung. Immer mehr Menschen erledigen ihre Bankgeschäfte nicht mehr auf dem klassischen Filialweg. Durch mehr Beratungsangebote beim Kunden zu Hause passt die LBS ihr Angebot diesem Bedarf an. Münning: „Gute Baufinanzierungen gibt es nicht von der Stange. Unsere Stärke ist die individuelle, kompetente Beratung – ohne Zeitdruck und gerne auch in gewohnter Umgebung des Kunden.“ Daneben wird die Bausparkasse gemeinsam mit den Sparkassen ihre digitalen Service-Angebote Stück für Stück ausbauen.

Im Ergebnis braucht die LBS weniger eigene Kunden-Center, um die gewohnte Beratungsintensität und -qualität aufrecht zu erhalten. Bis zum Frühjahr 2016 wird das LBS-eigene Vertriebsnetz an die neue Ausrichtung angepasst. Die Zahl der im direkten Kundenkontakt tätigen Bezirksleiter und Immobilienberater soll konstant gehalten werden.

Die künftige Verteilung der Kunden-Center-Standorte wird derzeit überprüft. Sie ist unter anderem davon abhängig, wo Berater direkt in den Sparkassen tätig sind, wie hoch das Potenzial des Einzugsgebietes und wie das Nutzungsverhalten der Menschen ist. Münning: „Aus Kundensicht ist die individuelle Beratung aus einer Hand wichtig, nicht die Tatsache, dass es ein LBS-Kunden-Center in 100 Meter Entfernung von der Sparkasse gibt.“

In der Zentrale in Münster wird die Bausparkasse ihre Prozesse weiter verschlanken. Mit über 3.700 Verträgen je Mitarbeiter und Stückkosten von 48 Euro ist die LBS West schon heute die produktivste deutsche Bausparkasse. Durch Einsatz einer bundesweit einheitlichen Informationstechnologie ab 2016 will die LBS diesen Vorsprung weiter ausbauen.

Im Innendienst werden in den nächsten Jahren durch Ruhestand gut 100 Vollzeitstellen frei werden. Die LBS wird ihre Struktur intern so anpassen, dass sie diese frei werdenden Stellen nicht wiederbesetzen muss.

Im Neugeschäft des laufenden Jahres zeigt sich die konsequente Finanzierungsorientierung bereits deutlich. Während das Neugeschäft insgesamt aufgrund der Umstellungsphase per Ende August rückläufig war (-11 Prozent), konnte die LBS West im Geschäft mit Finanzierern eine zweistellige Zuwachsrate (+13 Prozent) verzeichnen. „Bausparer können sich derzeit historisch niedrige, attraktive Darlehenskonditionen sichern. Der Bausparvertrag wirkt dabei als Versicherung gegen künftig steigende Zinsen“ so Münning.

Quelle: ots

Der Beitrag LBS West senkt jährliche Kosten um 40 Mio. Euro Bausparkasse stärkt Kooperation im Sparkassen-Verbund erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

München – Während sich in einigen Landstrichen Deutschlands der Neubau einer Immobilie kaum noch lohnt, da durch die deutlich geringeren Kaufpreise für Bestandsimmobilien der Neubau schon nach dem Einzug bei einem Verkauf nicht mehr das eingesetzte Geld einbrächte, sind gerade in den größeren Städten die Immobilienpreise jüngst teilweise sehr stark gestiegen. Diese führen dazu, dass sich viele Haushalte eine Immobilien nicht oder nur noch mit einem hohen Anteil Ihres monatlichen Einkommens leisten kann.

Da die eigengenutzte Immobilie aber weiterhin von der Mehrheit der Bevölkerung als erstrebenswert angesehen wird und auch entsprechend den Untersuchungen zu einer echten Vermögensbildung gegenüber Mietern führt, kommt den Beratungsprozessen der Banken und Vermittlern – gerade auch durch die Niedrigzinsphase – eine größer werdende Bedeutung zu, um für und mit dem Kunden diese Risiken gemeinsam zu begrenzen.

Das Institut für Vermögensaufbau (IVA) hat deshalb auf Basis des bereits im Jahr 2011 veröffentlichten Drehbuchs „Baufinanzierung“ mit Hilfe von 28 Fragen eine Bestandsaufnahme der Beratungsqualität bei über 70 Banken und Sparkassen zum Thema „Qualität in der Baufinanzierungsberatung“ durchgeführt.

Beim Kurzfragebogen lag der Fokus insbesondere auf einer klaren Vorgehensweise bei der Gestaltung der Finanzierung – u.a. durch eine klare Empfehlung zur Tilgung (mind. 2 %) und Laufzeit (mind. 10 Jahre).

Gerade diese Empfehlungen sind vor dem Hintergrund der Niedrigzinsphase notwendig, da bspw. bei einem Kredit mit einem Zinssatz von 2% und einer Tilgung von 1% ein Zinsanstieg von nur 2 % nach 10 Jahren dazu, dass die neue Rate um mehr als 48 % höher als die aktuelle Rate wäre. Da viele Haushalte schon aktuell zwischen 30 und 40 % des monatlichen Einkommens für Wohnkosten ausgeben, wäre diese Steigerung der Kreditrate wohl für die Mehrheit nicht mehr verkraftbar.

Diese Vorgehensweise stellt in Verbindung mit einer umfassenden Thematisierung der wichtigsten Absicherungen sicher, dass die Immobilie nicht unter dem Gesichtspunkt des Wertes für die Bank als Sicherheit betrachtet wird, sondern sich die Bank auch mit und für den Kunden auf evtl. bei Ablauf der Zinsbindung gestiegene Zinsen und unvorhergesehene Ereignisse (bspw. eine längere Krankheit) vorbereitet.

Die Sparkasse Nürnberg hat im Rahmen dieses Kurzfragebogens ein – auch im Vergleich zu anderen Banken – sehr gutes Ergebnis erzielt und dieses Ergebnis im Rahmen einer umfassenden Begutachtung durch insgesamt 190 tiefergehende Fragestellungen nicht nur bestätigt, sondern sogar verbessert.

Dabei setzt die Sparkasse Nürnberg auf eine sog. „Zwei-Gesprächsstrategie“, in der im Erstgespräch der Berater die grundsätzlichen Daten zum Immobilienwunsch und die aktuelle Absicherungs- und Vorsorgesituation aufnimmt, damit ausgebildete Baufinanzierungsspezialisten in einem Zweitgespräch die Anforderungen des Kunden an seine Finanzierung und Absicherung konkret klären und Lösungen präsentieren können.

Diese Vorgehensweise ist zwar zeitintensiv, führt aber gerade bei der meist größten Investition des Haushaltes zu besseren Ergebnissen für den Kunden und ist somit von großem Vorteil.

Im Rahmen dieser Gespräche wird für die Ermittlung der individuellen Gestaltung der Finanzierung (Tilgung und Laufzeit) nicht nur das Zinsänderungsrisiko dargestellt, sondern auch die Absicherungssituation im Detail beleuchtet, um auch bei unvorhergesehenen Ereignissen den Kunden, die Familie oder auch das Eigentum umfassend zu schützen.

Aufgrund dieses umfassenden Beratungsprozesses erreichte die Sparkasse Nürnberg im Rahmen dieser Begutachtung mit einer Note von 1,49 ein hervorragendes Ergebnis, so dass das IVA die Sparkasse Nürnberg mit dem Siegel „Ausgezeichnete Qualität nach dem IVA-Qualitätsindex in der Baufinanzierung“ (mit 5 von 5 Sternen) ausgezeichnet hat.

Quelle: ots 

Der Beitrag Die Sparkasse Nürnberg wird für die Qualität in der Baufinanzierungsberatung ausgezeichnet erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Die Schutzgemeinschaft für Bankkunden hatte damit nun auch in dritter Instanz mit ihrer Klage Erfolg.

In der nunmehr vom BGH für unwirksam erklärten Klausel heißt es:
„soweit nichts anderes vereinbart ist, werden die Entgelte im Privat- und Geschäftskundenbereich von der Sparkasse unter Berücksichtigung der Marktlage (zum Beispiel Veränderung des allgemeinen Zinsniveaus) und des Aufwands nach billigem Ermessen festgelegt und geändert.“

Aus Sicht des BGH fehlt dieser Klausel die nötige Transparenz, sei nicht ausreichend klar, wann die Entgelte erhöht werden könnten. Dass diese Entscheidung weitreichende Auswirkungen auf einige tausend Kreditverträge bei der Sparkasse hat, steht nach Auffassung des Vorstandes des Schutzvereins der Bankkunden e.V. nicht fest. „Selbst wenn der Deutsche Sparkassen- und Giroverband darlegt, diese Klausel greife ausdrücklich nur dann ein, soweit nichts anderes vereinbart ist, hat diese Entscheidung weitreichende Auswirkungen auf laufende Kreditverträge“, so Bettina Wittmann vom Schutzverein der Bankkunden e. V. in einer Stellungnahme.

Der Schutzverein der Bankkunden e.V. empfiehlt betroffenen Darlehensnehmern der Sparkasse ihre laufenden Kreditverträge fachkundig im Hinblick auf die ergangenen BGH-Entscheidungen prüfen zu lassen.

Weitere Informationen erhalten Sie vom Schutzverein der Bankkunden e.V

Der Beitrag Klausel zur Festsetzung von Gebühren und Zinsen bei Verträgen der Sparkasse gekippt! erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Der Zeitschrift „Finanztest“ zufolge gebe es Ärger wegen zu Unrecht verlangter Gebühren sowohl bei Privatbanken als auch bei den Sparkassen und Volksbanken. Zumeist verlangen die Banken sogar für Leistungen Geld, die als gebührenfrei beworben werden. Beliebte Nebeneinnahme der Banken bei Baufinanzierungen seien Gebühren von ein paar hundert EURO dafür, dass das Bankinstitut den Wert des Hauses ermittle. Solche Klauseln in den Kreditverträgen sind unzulässig wie die Experten der Zeitschrift „Finanztest“ schreiben.

„Gebühren sind dann immer unzulässig, wenn die Bank mit der Leistung eine grundsätzliche Pflicht erfüllt. Auch typische Bankdienstleistungen wie das Errichten oder Schließen eines Girokontos müssen kostenlos sein“, so Bettina Wittmann, Vorstand des Schutzvereins der Bankkunden e.V.

Für folgende Leistungen dürfen die Institute nach Angaben der Zeitschrift „Finanztest“ keine Gebühren verlangen:

Kontoauszüge: Die Auskunft über den Kontostand muss am Schalter oder an einem Automaten möglich sein. Nur bei Zusendung darf die Bank Geld verlangen.

Kontoauflösung: Ein Girokonto darf ohne Angaben von Gründen und ohne Kündigungsfrist aufgelöst werden.

Bearbeitung von Reklamationen: Die Bank muss Reklamationen ohne Gebühren nachgehen.

Vertragsangebote: Für Vertragsangebote, die der Kunde ablehnt, darf das Institut nichts verlangen.

Freistellungsaufträge: Die Bank ist gesetzlich verpflichtet, Freistellungsaufträge zu ändern und zu verwalten. Daher darf sie dafür keine Gebühr verlangen.

Bearbeitung von Erbfällen und Nachlässen: Das Institut muss kostenlos dem Finanzamt den Kontostand des Verstorbenen mitteilen und das Konto auf den Erben umschreiben.

Kopien und Telefonate: Nur wenn die Bank auf ausdrücklichen Wunsch des Kunden zusätzlich kopiert oder telefoniert, darf sie die Kosten weitergeben.

Kreditkarte/Bankkundenkarte: Wer die Kreditkarte oder die Bankkundenkarte vor Ende der Laufzeit zurückgibt, muss für die restliche Zeit nicht zahlen, sondern kann sich den Jahresbetrag anteilig auszahlen lassen.

Kontopfändung: Die Bank ist gesetzlich verpflichtet, Pfändungsbeschlüsse kostenfrei zu bearbeiten.

Depotübertragung: Die Bank muss die von ihr verwalteten Wertpapiere kostenfrei herausgeben, wenn der Kunde das will. Für die Depotführung sowie An- und Verkauf von Wertpapiere darf sie aber Gebühren verlangen.

Quelle: Schutzverein für Bankkunden e.V.

Der Beitrag Bankgebühren werden oft zu Unrecht erhoben! erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Das zunächst meist filialorientierte Thema bahnt sich zudem immer mehr seinen Weg in die Internetauftritte der Finanzinstitute. Ein Grund mehr, dieses Thema und seine Realisierung durch die Banken als Schwerpunktthema beim ibi Website Rating 2009 zu betrachten. Die ersten drei Plätze in der Bewertung des Schwerpunktthemas Altersvorsorge belegen Vertreter der Sparkassengruppe.

Das Beratungs- und Forschungsunternehmen ibi research hat im Rahmen des ibi Website Rating 2009 das Schwerpunktthema Altersvorsorge / Riester-Rente genauer unter die Lupe genommen. Auf Basis eines speziellen Kriterienkatalogs wird bewertet, wie für dieses erklärungsbedürftige und komplexe Thema die Bedienung der Website für den Benutzer gestaltet ist (Usability). Ebenso steht die Unterstützung des eigentlichen Kaufentscheidungsprozesses des Kunden auf dem Prüfstand (Beratungsqualität).
Die von ibi research angesetzten Kriterien werden insgesamt durchschnittlich zur Hälfte erfüllt. Insbesondere bei der Umsetzung der Beratungsqualität haben die Institute jedoch noch größeren Nachholbedarf. Hier wird im Schnitt nur ein Drittel der Anforderungen umgesetzt. Die Betrachtung der einzelnen Phasen der Beratungsqualität – Anregung, Evaluation, Kauf und After Sales – macht zudem deutlich: nach der Anregung ist häufig Schluss mit der Altersvorsorge im Internet. Nur wenige Institute bilden bislang diese Produktkategorie konsequent in einem durchgängigen virtuellen Beratungsprozess ab. Auch die Besten der untersuchen Banken und Sparkassen haben hier noch Spielraum nach oben.
Die ersten drei Plätze in der Bewertung des Schwerpunktthemas Altersvorsorge belegen Vertreter der Sparkassengruppe: Platz 1 geht an die Sparkasse Hannover, Platz 2 erringt die Sparkasse Witten und der dritte Rang geht an die Stadtsparkasse München. Mit der Deutschen Postbank auf Platz 4 kann sich der Gesamtsieger des ibi Website Rating 2009 auch im Schwerpunktthema platzieren. Die Vereinigte Volksbank Maingau auf Platz 5 zeigt, dass auch die genossenschaftlichen Institute im Internet-Vertrieb aufholen.

Der Beitrag Sparkassen sind bei Altersvorsorge im Internet spitze erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.