Im Schnitt droht eine Lücke von 700 Euro pro Monat

Eine kürzlich veröffentlichte Studie des Deutschen Institutes für Wirtschaftsforschung im Auftrag der Hans-Böckler-Stiftung hat eine monatliche Rentenlücke von 700 Euro für den Durchschnittsbürger ausgerechnet. Pikant dabei: Selbst wenn die von der Regierung immer wieder angepriesenen privaten Versicherungen wie die Riester-Rente für Arbeitnehmer und die Rürup-Rente für Selbständige hinzugezogen wird, sinkt der Anteil der Bürger mit einer derartigen Versorgungslücke um nur zwei Prozent. Allerdings ist diese Zahl nicht unumstritten. Eine Studie des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft kommt zur Ansicht, dass die monatlich eingezahlten Beträge einfach zu niedrig sind, um sich später wirklich positiv bemerkbar zu machen. Anders gesagt: Kaum jemand ist gewillt, heute Abstriche beim Konsum zu machen, um die spätere Rentenlücke zu verkleinern.

Wie kann sich die heutige Arbeitnehmergeneration besser schützen?

Wer sich auf die gesetzliche Rente verlässt, ist verlassen: Ganze 69 Prozent der zukünftigen Rentner, die lediglich eine gesetzliche Rente erhalten, werden ihren heutigen Lebensstandard nicht halten können. Eine zusätzliche private Absicherung ist also unverzichtbar, denn selbst 100-150 Euro mehr im Alter können den großen Unterschied zwischen „gerade so zurechtkommen“ und „sich ab und zu etwas gönnen“ ausmachen. Es muss jedoch nicht die viel-kritisierte Riester-Rente sein. Interessierte können sich bei wefox die beste private Rentenversicherung für Männer und Frauen aussuchen. Besonders interessant sind Versicherungen mit einem Anteil an Aktien und Aktienfonds: Hier profitieren Versicherte von steigenden Aktienkursen an den Börsen und sind weniger auf die nach wie vor extrem niedrigen Zinssätze der Banken angewiesen.

Ein Tipp: Wer es sich leisten kann, sollte seine Investitionen streuen und in 2-3 verschiedene Policen investieren. So kann eine später etwas zur monatlichen Rente beisteuern und eine andere für große Anschaffungen aufgelöst werden. Für Wohneigentum ist es nie zu spät.

Einfach nur sparen ist sinnlos

Die Deutschen sind bekanntlich Weltmeister im Sparen und lassen sich im Gegensatz zu anderen Europäern auch durch die anhaltenden Niedrigzinsen nicht davon abhalten. Sinnvoll ist dies nicht, wie Experten immer wieder betonen: Durch Nullzinsen und Inflation wird das Sparvermögen zum Zeitpunkt der Rente weniger wert sein als heute. Investitionen in private Rentenversicherungen und in dynamische Geldanlageformen wie Aktien und Fonds zahlen sich später weit mehr aus.

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„Sehen Sie dem neuen Jahr mit Hoffnungen oder Befürchtungen entgegen?“, lautet die bereits seit 1949 etablierte Umfrage des Instituts für Demoskopie Allensbach zum Jahreswechsel und stellt für 2016 fest: Die Mehrheit der Deutschen ist negativ eingestellt oder unentschieden – nur 41 Prozent hegen Hoffnungen. Dabei blickten selbst im Vorjahr noch 56 Prozent der Deutschen optimistisch aufs neue Jahr. „Gesellschaftspolitisch bedingte Befürchtungen sind für den einzelnen kaum zu lösen, Sorgen um den eigenen Lebensstandard schon“, sagen die Finanzexperten der Deutschen Vermögensberatung (DVAG).

Sich frühzeitig um die persönliche finanzielle Absicherung zu kümmern, sollte zu den guten Vorsätzen gehören, die man im neuen Jahr problemlos in die Tat umsetzen kann. Die DVAG zeigt, wie jeder das neue Jahr nutzen kann, um die eigene Finanzplanung endlich anzugehen und sich dabei auch für später finanziell optimal aufzustellen.

Riester-Rente: Finanzielle Vorteile für die Allermeisten

Diese Form der privaten Vorsorge lohnt sich für alle Gehaltsklassen, weil jeder Riester-Sparer entweder von staatlichen Zuschüssen oder Steuervorteilen profitiert. Die Grundzulage für alle Riesterberechtigten beträgt bis zu 154 Euro im Jahr. Um die volle Zulage zu erhalten, müssen mindestens vier Prozent des sozialversicherungspflichtigen Brutto-Vorjahreseinkommens – abzüglich des Zulagenanspruchs – eingezahlt werden.

„Für Geringverdiener lohnen sich die Zulagen besonders: Wenn zum Beispiel Mindestlohnempfänger jeden Monat 60 Euro einzahlen, erhalten sie dafür die volle staatliche Förderung. Das entspricht einer Rendite von rund 20 Prozent – bei den aktuellen Mini-Zinsen ein attraktives Angebot“, unterstreichen die Vermögensberater der DVAG.

Für jedes Kind mit Anspruch auf Kindergeld erhält eine Familie außerdem eine jährliche Kinderzulage in Höhe von 300 Euro (für vor 2008 geborene Kinder 185 Euro). Gutverdiener wiederum profitieren von den steuerlichen Vorteilen. Denn Riester-Einzahlungen bis zu 2.100 Euro pro Jahr können zu 100 Prozent steuerlich geltend gemacht werden.

Rürup-Rente: Sinnvoll für Selbstständige

Bei der Rürup-Rente spart der Versicherte durch Steuervorteile. Für das Jahr 2016 können bis zu 82 Prozent der Einzahlungen während der Sparphase als Sonderausgaben in der Steuererklärung verrechnet werden. Dieser Satz steigt jedes Jahr um zwei Prozent. Das bedeutet: Ab 2025 beträgt er volle 100 Prozent. Insgesamt können Alleinstehende 22.767 Euro geltend machen, für Ehepaare sind es 45.534 Euro. „Wichtig zu wissen ist, dass die Rürup-Rente – wie die gesetzliche Rente auch – erst mit Eintritt ins Rentenalter monatlich ausgezahlt wird“, so die DVAG-Experten.

Betriebliche Altersversorgung: Angestellte haben mehr vom Bruttolohn

Jeder Arbeitnehmer hat einen gesetzlichen Anspruch auf betriebliche Altersversorgung. Er wandelt dabei Teile seines Gehalts oder Sonderzahlungen in Beiträge zu einer betrieblichen Altersversorgung um, ohne jetzt darauf Steuern oder Sozialabgaben zahlen zu müssen.

Die Beiträge werden direkt vom Arbeitgeber eingezahlt, der meist auch über die Art der Anlage entscheidet. Die eingezahlte Summe wird ab Renteneintritt beziehungsweise – falls mit dem Versicherer abgesprochen – frühestens ab dem 62. Lebensjahr ausgezahlt.

Fondssparen: Flexible Geldanlage für jedermann

Es gibt viele Formen von Investmentfonds, die je nach Fokus in verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Anleihen oder Immobilien investieren, oder in unterschiedliche Branchen und Regionen. Entsprechend hoch oder niedrig sind auch die jeweiligen Chancen und Risiken.

Auch die Zusammensetzung variiert. Wem zum Beispiel reine Aktienfonds zu unsicher sind, kann Mischfonds mit einem Mix aus Aktien und festverzinslichen Wertpapieren wählen. Wichtig ist daher umso mehr, sich vorher eingehend beraten zu lassen.

Quelle: ots

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Jedes dritte Ehepaar profitiert von Kapitalerträgen. Foto: djd/Nürnberger Versicherungsgruppe/T.Pannell

Dass man sich voller Vertrauen in die staatliche Rente auf ein gutes Auskommen im Ruhestand freuen kann, gehört inzwischen für immer mehr Bundesbürger der Vergangenheit an. Stattdessen wird eine zunehmende Zahl von Menschen zusätzlich zu ihrer regulären Altersrente auf Unterstützung vom Staat angewiesen sein. Was lange eine eher diffuse Sorge war, hat der Alterssicherungsbericht der Bundesregierung jetzt mit harten Fakten belegt. Demnach sind insbesondere Frauen und vormals Selbstständige von Armut bedroht.

Zahl der Bezieher von Grundsicherung schon jetzt auf Rekordniveau

Längst beschlossen ist von der Bundesregierung eine Reduzierung der Altersrente von 51 auf 43 Prozent des durchschnittlichen Nettoverdiensts bis zum Jahr 2030. Dies wird zu einem Anstieg der Altersarmut führen, sofern nicht ausreichend privat vorgesorgt wird. Das Statistische Bundesamt hat einen aktuellen Bericht vorgelegt, aus dem hervorgeht, dass die Zahl der Bezieher von Grundsicherung im Jahr 2011 mit 844.000 Personen bereits einen Rekord erreicht hat. Diese Zahl dürfte künftig noch deutlich steigen. Bei den Beziehern von Grundsicherung handelt es sich nicht nur um alte Menschen, sondern zu mehr als 40 Prozent um Bezieher von gesetzlichen Erwerbsminderungsrenten.

Vorsorge auch für Geringverdiener bezahlbar

„Heute kann sich nur noch auf den Ruhestand freuen, wer rechtzeitig und ausreichend vorgesorgt hat“, erklärt Dr. Stefanie Alt von der Nürnberger Lebensversicherung AG, einem der führenden Anbieter auf dem Gebiet privater und betrieblicher Altersvorsorge. „Die Versicherungswirtschaft bietet verschiedene Formen der Altersvorsorge an. So können zum Beispiel auch junge Eltern schon früh mit kleinen Bausteinen einen Grundstock legen, den sie später gezielt ergänzen.“ Neben einer privaten Rentenversicherung wie der Rürup-Rente oder Riester-Rente ist die Betriebsrente eine besonders wirtschaftliche Altersvorsorgeform. Sie bietet allen Arbeitnehmern – auch Geringverdienern – die Möglichkeit, für später vorzusorgen. Dr. Stefanie Alt: „Das gilt sogar dann, wenn der Arbeitgeber nicht durch eigene Beiträge beim Sparen hilft.“

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Auf der Webseite der Aachen Münchner Versicherung (www.amv.de) findet sich eine gute Übersicht und Orientierungshilfe. Die Webseite der Aachen Münchener ist dabei hauptsächlich als Entscheidungshilfe gedacht und kann das persönliche Gespräch mit einem geschulten Anlagenberater nicht ersetzen. Auf der Internetseite können Sie jedoch schnell und bequem einen Vermögensberater in der Nähe Ihres Wohnorts finden und einen Gesprächstermin vereinbaren. Wenn sich die Entscheidung, ob Riester- oder Rürup-Rente oder andere Anlageformen am geeignetsten sind, nach Ihren persönlichen Umständen richtet, gibt es doch bestimmte Grundsätze, die allen Anlageformen gemeinsam sind. So sollten Sie zum Beispiel mit der privaten Altersvorsorge immer so zeitig wie möglich anfangen. Wenn Sie in jungen Jahren beginnen, hat Ihr Kapital mehr Zeit zum Wachsen. Gleichzeitig tritt besonders bei langer Anlagedauer der Zinseszins viel stärker in Effekt als bei kurzfristigen Geldanlagen. Ein anderer Grundsatz besteht drin, niemals alles in eine einzige Geldanlage zu verteilen. Wählen sie mehrere unterschiedliche Formen, die sich gegenseitig ergänzen. Neben privaten Rentenversicherungen, die vom Staat steuerlich gefördert werden, gehören dazu zum Beispiel auch Immobilien und Edelmetalle. Einige Anlageformen sind für bestimmte Personengruppen besser geeignet als andere. So haben Selbstständige und Freiberufler andere Möglichkeiten, private Altersvorsorge steuerlich abzusetzen als Arbeitnehmer. Auf der Webseite www.amv.de finden sie einen ersten Überblick über die verschiedenen Möglichkeiten. Auf Wunsch werden Sie dort auch detailliert informiert. Ein weiterer wichtiger Grundsatz besteht darin, die einmal gewählte Anlagestrategie auch durchzuhalten. Auch der beste Vorsorgeplan nützt am Ende nichts, wenn Sie ihn nach kurzer Zeit wieder kündigen. Bei der Vorsorge sollten Sie nicht nur an Ihr Alter, sondern auch an allgemeine Lebensumstände denken. So gehören zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung und eine private Unfallversicherung unbedingt zum Vorsorgekonzept dazu.

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