Gesetzliche Rente reicht oft nicht aus

Allein auf das gesetzliche Renteneinkommen zu vertrauen ist nicht mehr möglich. Zwar liegt der Anteil bei 63 Prozent des Einkommens, doch Arbeitnehmerverhältnisse mit geringem Einkommen und die Vielfältigkeit der Beschäftigungsformen führen zu geringen Zahlungsprognosen. Aktuell liegt das Renteneintrittsalter bei 65 Jahren und 7 Monaten. Jahrgänge ab 1964 und jünger müssen bis 67 Jahre arbeiten. Zwar ist auch dann ein früherer Renteneintritt möglich, jedoch geht dies wortwörtlich auf Kosten der Rentenbezüge. Aus diesem Grund ist es ratsam, in jungen Jahren einen Plan für die Altersvorsorge aufzustellen, der zum eigenen Leben passt.

Flexi-Rente ist eher Flexi-Verdienstmöglichkeit

Diese am 1. Januar in Kraft getretene Rentenform bedeutet eine Anhebung der gesetzlich erlaubten Hinzuverdienste. Mit dieser Regelung möchte der Gesetzgeber Erwerbstätigkeiten für Menschen, die in den Bereich des Rentenalters kommen, nach Rentenantritt – und ab dem 7. Juli 2018 auch bereits davor – attraktiver machen. Somit stellt die Flexi-Rente keine Vorsorge dar, sondern eine Auffangmöglichkeit für finanzielle Lücken im Rentenalter.

Riester-Rente für Geringverdiener oft ohne Vorteil

Aus der Rentenreform 2001 als Vorsorgeform für Arbeitnehmer hervorgegangen und durch staatliche Förderung und Steuervorteile attraktiv geworden, stellt die Riester-Rente eine gute Ergänzung zur gesetzlichen Rente dar. Da bei dieser Form der privaten Altersvorsorge Gebühren anfallen, die sich zwischen den Versicherungsgesellschaften stark unterscheiden, müssen Interessenten sehr genau prüfen, zu welchen Konditionen sie eine Riester-Rente abschließen. Wichtig ist hier die Garantierente des Anbieters zu ermitteln, um sicherzustellen, dass die Renditen den Anspruch auf finanzielle Absicherung auch wirklich abdecken. Sonst kann es, vor allem Erwerbstätigen mit geringem Einkommen und Beiträgen, passieren, dass unter dem Strich letztendlich nicht genug übrig bleibt, denn die Beiträge werden bei Auszahlung besteuert.

Rürup-Rente nicht für Arbeitnehmer gedacht

Diese Weiterentwicklung der Riester-Rente kann auch von Freiberuflichen, Selbstständigen und Gutverdienern in Anspruch genommen werden. Als private Vorsorgeoption handelt es sich hier um eine Rentenversicherung in klassischer oder fondsgebundener Form. Vorteil dieser Rentenform sind die Steuervergünstigungen, die sich aus den gezahlten Beiträgen ergeben, weshalb die Rürup-Rente auch vornehmlich für Gutverdiener Sinn ergibt und eine Option für Freiberufler oder Selbstständige darstellt, die keine Riester-Rente abschließen können. Ausgezahlt wird die Rürup-Rente ab dem 62. Lebensjahr. Die Leistungen werden bei Auszahlung mit dem persönlichen Steuersatz belegt und auf die Witwenrente angerechnet, was diese verringert.

Immobilieninvestments, schlau ausgewählt, sorgen gleich zweifach vor

Immer mehr Menschen investieren mit Blick auf ihre Rente in Immobilien, da diese Kapitalanlagen eine nachhaltige Alternative zu schlechtverzinsten Lebensversicherung und Sparkonten darstellen. „Statt bei Immobilieninvestitionen Eigentumswohnungen zu erwerben und ein Leben lang für die Verwaltung verantwortlich zu sein, bieten Pflegeimmobilien eine Option des Investments mit Verwaltung durch einen Experten“, erklärt Sandro Pawils. Als Vollanbieter hat sich die WirtschaftsHaus AG auf Planung, Umsetzung und Verwaltung von Pflegeimmobilien spezialisiert und bietet privaten Anlegern Renditen von bis zu 4,9 Prozent sowie ein exklusives Vorbelegungsrecht. Investoren sorgen somit für die Schaffung dringend benötigter Pflegeplätze und für die Bewältigung des demografischen Wandels. Außerdem sichern sie sich selbst ihren eigenen Pflegeplatz im Alter. Damit Anleger Sicherheit bei der Zahlung der Renditen genießen, ist es wichtig, einen Anbieter mit langjähriger Erfahrung zu suchen, der sich um die Verwaltung und Belegung der Immobilie fortlaufend kümmert. Vertrauensvolle Anbieter geben für diese Sicherheiten durchaus Garantien.

Quelle: Borgmeier Public Relations

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„Ein Riester-Bausparvertrag bleibt erste Wahl für Sparer, die mittel- bis langfristig in die eigenen vier Wände ziehen wollen.“ Zu diesem Ergebnis kommt Finanztest in seiner aktuellen Ausgabe. Das Verbraucher-Magazin hat die besten Riester-Tarife für eine künftige Baufinanzierung ermittelt. Testsieger wurde Schwäbisch Hall.

Ein wesentlicher Vorteil von Riester-Bausparverträgen ist laut Finanztest, dass sich künftige Wohneigentümer damit gegen steigende Kreditzinsen absichern können: „Keine andere Sparform bietet diese Sicherheit“. Außerdem werde die Gesamtfinanzierung oft günstiger, da mit einem Bausparvertrag Immobilienkäufer ein geringeres Bank-Darlehen benötigen. Darüber hinaus profitierten Riester-Bausparer von staatlichen Zulagen und Steuervorteilen. Dadurch könnten sie mehr Eigenkapital ansparen und ihren Kredit schneller zurückzahlen, so Finanztest.

In einem Test ermittelte das Magazin die besten Riester-Tarife für Sparer, die in sieben oder zehn Jahren den Bau oder Kauf einer Immobilie planen. Dabei ging die Bausparkasse Schwäbisch Hall als klarer Testsieger hervor. Der Marktführer belegte in zwei der drei Modellfälle den ersten und einmal den zweiten Platz.

Staatliche Zulagen, stattliche Steuervorteile

„Riester-Bausparen ist besonders für Familien mit Kindern und geringerem Einkommen lukrativ, da sie schon bei überschaubaren eigenen Sparleistungen in den Genuss der vollen staatlichen Zulagen kommen“, sagt Baufinanzierungsberater Ralf Oberländer von der Bausparkasse Schwäbisch Hall. „Aber auch kinderlose Alleinverdiener profitieren von der staatlich geförderten Zusatzrente: Da Riester-Sparer Beiträge von der Steuer absetzen können, fallen die Steuervorteile für diese Bevölkerungsgruppe besonders hoch aus.“

So erhält ein kinderloses Ehepaar, beide Arbeitnehmer, neben der Grundzulage von 308 Euro bei einem beitragspflichtigen Jahreseinkommen von zusammen 100.000 Euro einen Steuervorteil von 1.258 Euro. Mit den Zulagen summiert sich dies zu einem Gesamtvorteil von 1.566 Euro. Ein Ehepaar mit zwei kleinen Kindern kommt auf 908 Euro Zulagen und 481 Euro Steuervorteil, macht unterm Strich einen Gesamtvorteil von 1.389 Euro.

Neben dem Bau oder Kauf einer Immobilie kann das Kapital eines Riester-geförderten Bausparvertrags auch für die Umschuldung einer laufenden Baufinanzierung, für Sondertilgungen oder für einen altersgerechten Umbau der Immobilie eingesetzt werden.

Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall AG

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Auf der Webseite der Aachen Münchner Versicherung (www.amv.de) findet sich eine gute Übersicht und Orientierungshilfe. Die Webseite der Aachen Münchener ist dabei hauptsächlich als Entscheidungshilfe gedacht und kann das persönliche Gespräch mit einem geschulten Anlagenberater nicht ersetzen. Auf der Internetseite können Sie jedoch schnell und bequem einen Vermögensberater in der Nähe Ihres Wohnorts finden und einen Gesprächstermin vereinbaren. Wenn sich die Entscheidung, ob Riester- oder Rürup-Rente oder andere Anlageformen am geeignetsten sind, nach Ihren persönlichen Umständen richtet, gibt es doch bestimmte Grundsätze, die allen Anlageformen gemeinsam sind. So sollten Sie zum Beispiel mit der privaten Altersvorsorge immer so zeitig wie möglich anfangen. Wenn Sie in jungen Jahren beginnen, hat Ihr Kapital mehr Zeit zum Wachsen. Gleichzeitig tritt besonders bei langer Anlagedauer der Zinseszins viel stärker in Effekt als bei kurzfristigen Geldanlagen. Ein anderer Grundsatz besteht drin, niemals alles in eine einzige Geldanlage zu verteilen. Wählen sie mehrere unterschiedliche Formen, die sich gegenseitig ergänzen. Neben privaten Rentenversicherungen, die vom Staat steuerlich gefördert werden, gehören dazu zum Beispiel auch Immobilien und Edelmetalle. Einige Anlageformen sind für bestimmte Personengruppen besser geeignet als andere. So haben Selbstständige und Freiberufler andere Möglichkeiten, private Altersvorsorge steuerlich abzusetzen als Arbeitnehmer. Auf der Webseite www.amv.de finden sie einen ersten Überblick über die verschiedenen Möglichkeiten. Auf Wunsch werden Sie dort auch detailliert informiert. Ein weiterer wichtiger Grundsatz besteht darin, die einmal gewählte Anlagestrategie auch durchzuhalten. Auch der beste Vorsorgeplan nützt am Ende nichts, wenn Sie ihn nach kurzer Zeit wieder kündigen. Bei der Vorsorge sollten Sie nicht nur an Ihr Alter, sondern auch an allgemeine Lebensumstände denken. So gehören zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung und eine private Unfallversicherung unbedingt zum Vorsorgekonzept dazu.

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