Über 90 Millionen Lebens- und Rentenversicherungen haben die Bundesbürger abgeschlossen. Statistisch hat also jeder mindestens eine Police. Da ist es nahe liegend, dass die Ausgaben für Lebens- und Rentenversicherungen auf den Prüfstand kommen, wenn Geld eingespart werden muss. „Es bleibt doch nur die Kündigung“, heißt es oft. Doch gerade wenn die persönliche Finanzkrise nur vorübergehend ist, die Police also möglicherweise bald wie bisher fortgeführt werden könnte, sind die Nachteile bei einer Kündigung erheblich.

Wer zum Beispiel vor 2005 den Vertrag abgeschlossen und unverändert fortgeführt hat, genießt noch die volle Steuerfreiheit der Kapitalerträge bei Ablauf der Renten – oder Kapitallebensversicherung. Dieser Vorteil ginge bei einer Kündigung unwiederbringlich verloren. Ältere Verträge haben zudem noch einen so genannten „Rechnungszins“ von bis zu vier Prozent. Wird ein Vertrag neu abgeschlossen, sind es nur noch 0,9 Prozent.

Wenn der reguläre Ablauf in wenigen Jahren bevorsteht, sollte die Kündigung ebenfalls möglichst vermieden werden: Mit regulärem Ablauf erhalten die Kunden den so genannten „Schlussanteil“, der die Auszahlung wesentlich erhöht. Bei einer Kündigung kurz vor Vertragsablauf entfällt der Anspruch darauf.

Was sind also die Alternativen zur Kündigung?

Die Beitragsfreistellung: Der Kunde muss keine Prämien mehr zahlen, behält aber seinen Versicherungsschutz in reduziertem Umfang. Dafür wird der bei einer Kündigung auszuzahlende Betrag in eine neue, beitragsfreie Versicherung mit gleicher Restlaufzeit umgewandelt. Voraussetzung ist, dass bestimmte Mindestversicherungssummen erreicht werden, die von Gesellschaft zu Gesellschaft verschieden sind. Der bisherige Rechnungszins sowie eine eventuelle Steuerfreiheit bleiben erhalten. Innerhalb von zumeist zwei Jahren (Unterschiede zwischen den Gesellschaften möglich) kann eine beitragsfreie Police in den früheren Stand zurückversetzt werden.

Das Policendarlehen: Es ist eine gute Alternative zur Kündigung, wenn der Kunde zwar die laufenden Prämien zahlen kann, aber einmalig einen größeren Geldbetrag benötigt. Maximaler Darlehensbetrag sind in der Regel 90 Prozent des Rückkaufswertes ohne Überschussbeteiligung. Der Vertrag läuft ansonsten wie bisher weiter – und der Kunde behält den vollen Versicherungsschutz. Der Zins ist in der Regel deutlich geringer als bei einem Dispokredit. Tilgen kann der Kunde grundsätzlich jederzeit. Wird nichts zurückgezahlt, verrechnet der Lebensversicherer den Darlehensbetrag bei Ablauf der Police mit der fälligen Auszahlung.

Die Prämienstundung: Für sechs bis zwölf Monate sind Lebensversicherer zumeist bereit, die Prämien zu stunden. In dieser Zeit zahlt der Kunde bei einer Kapital-Lebensversicherung nur den geringen Risikoanteil der Prämie, damit der Versicherungsschutz bestehen bleibt. Nach Ablauf des Stundungszeitraums sind die ausstehenden Prämien nachzuzahlen. Kann der Kunde das nicht, wird die Versicherungssumme reduziert oder die weiteren Prämien werden erhöht.

Die Prämienreduzierung: Renten- oder Einmalzahlungen können reduziert werden, wodurch sich entsprechend die Prämie verringert. Das lässt sich wie eine Teil-Kündigung sehen, wobei aber je nach Vereinbarung später der alte Vertrag wieder aufleben kann (möglicherweise wird eine neue Gesundheitsprüfung gefordert).

Weitere „Entlastungsmöglichkeiten“: Werden Zusatzleistungen gekündigt, etwa eine Unfalltod-Zusatzversicherung, sinkt die Prämie ebenfalls. Allerdings ist dieser Versicherungsschutz davon verloren. Bei einigen Policen kann der Todesfallschutz reduziert werden. Dabei ist darauf zu achten, dass die Steuerfreiheit älterer Verträge nicht gefährdet wird. Darüber hinaus kann man eine „Dynamik“ aussetzen, mit er sich Prämien regelmäßig z.B. um 5 Prozent erhöhen, um Leistungen dem in der Regel wachsenden Lebensstandard anzupassen. Wer eine solche „Dynamik“ vereinbart hat, kann sie in einem Jahr bei knapper Kasse aussetzen, im nächsten Jahr dann wieder mitnehmen.

Quelle: Gothaer Finanzholding AG

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Sichere Chancen

Flexibler agieren können Verbraucher mit Rentenversicherungen. Die Zuverlässigkeit und die Renditechancen einer Geldanlage hängen dabei davon ab, ob der Anbieter die Risiken der Weltwirtschaft an die Anleger weitergibt oder ob er sie mit intelligenten Konzepten ausgleicht. Bei der DAX-Rente der Nürnberger Versicherungen etwa kann man entsprechend seiner persönlichen Wünsche vorsorgen: Wer die sichere Verzinsung wählt, dessen Vermögen wird möglichst sicher im Deckungsstock des Versicherers angelegt. Alternativ kann man sich an der Wertentwicklung des DAX beteiligen – einer der weltweit erfolgreichsten Aktienindizes mit namhaften deutschen Aktien. Dabei profitiert man von den Gewinnen, während mögliche Verluste keinen Einfluss auf das Vermögen haben. Weitere Informationen dazu findet man auf www.nuernberger.de. Obendrein können die Anleger sich jedes Jahr erneut für eine der beiden Varianten entscheiden – oder beide miteinander kombinieren.

Geld ist flexibel

Hat jeder Ehepartner seine eigene Police abgeschlossen, ist es bei einer Trennung viel leichter, die wirtschaftliche Seite der aufgelösten Partnerschaft zu regulieren. Und ob als Paar oder als Single: Auch in schlechten Zeiten bietet eine Rente mehr Flexibilität. So kann man sie für einige Zeit beitragsfrei stellen. Das schmälert zwar die Rente in berechenbarem Umfang, stellt aber die Altersvorsorge nicht generell infrage. Und diese Sicherheit ist gerade in schwierigen Lebenslagen ein wichtiger Fels in der Brandung. Zumindest als Ergänzung zur Immobilie sollte deshalb auch eine Rentenversicherung zum Altersvorsorgekonzept gehören. Außerdem bietet nur die Rentenversicherung die Sicherheit, eine lebenslange, monatliche Zahlung zu erhalten – egal, wie alt man ist.

Quelle: djd

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Meist ist es so, dass der Versicherungsnehmer bei kurzfristigem Kapitalbedarf seine Lebens- oder Rentenversicherung kündigt. Hierbei büßt der Versicherte allerdings ein. Deshalb ist das Verfahren von Cash.life für den Verbraucher die bessere Variante. Der Rückkaufswert liegt bei dem Verkauf der Lebens- oder Rentenversicherung über dem, was er von der Versicherungsgesellschaft erhalten würde. Jeder kann sich auf der Seite  https://www.cashlife.de/onlineRechner-KD-DE.aspx informieren, wie hoch der Wert, den er bei dem Unternehmen bekommt, für seine Police ist. Es werden alle Daten zum Versicherungsvertrag und zum Versicherungsnehmer eingetragen und dann kann man eine sogenannte Ankaufsprüfung starten. Die Cash.life AG verkauft die Policen gebündelt an Investoren weiter. Die Verwaltung läuft meist weiter bis zum Ende über das Unternehmen. Für alle Beteiligten spricht man hier vom Win- Win- Prinzip.

Die Alternative einer Kündigung oder dem Verkauf seiner Lebens- oder Rentenversicherung ist das Policendarlehn. Hierbei beleiht der Versicherungsnehmer seine eigene Police, um an kurzfristiges Kapital heranzukommen. Die Höhe des Beleihungsbetrages richtet sich nach dem Rückkaufswert inclusive der Überschussbeteilung und abzüglich der Kapitalertragssteuer. Dies ist natürlich nur bei Lebensversicherungen möglich, die Kapital aufbauen. Bei Risikolebensversicherungen geht dies nicht, da hier nur das Todesfallrisiko des Versicherungsnehmers abgesichert ist. Der Kunde erhält somit bei einer kapitalbildenen Lebensversicherung einen Kredit. Das beliehene Geld kann er dann  als Einmalbeitrag wieder einzahlen oder es wird zum Ablauf des Vertrages verrechnet. Möglich ist auch, dass der Versicherungsnehmer monatlich höhere Raten bezahlt, um das geliehene Geld wieder in den Vertrag einfließen zu lassen. Was gezahlt werden muss, sind die Zinsen. Wenn der Kunde beispielsweise in Zahlungsverzug kommt und somit auch die Zinsen nicht tilgt, zählt dies als Nichtzahlung der gesamten Lebensversicherung.

Die Variante des Policendarlehns eignet sich für Versicherungsnehmer, die ihren Versicherungsschutz behalten möchten, aber kurzfristige Liquidität benötigen. Die Versicherungssumme wird praktisch nur um den Darlehnsbetrag reduziert. Der Todesfallschutz und die Altersvorsorge bleiben aber erhalten. Abgesichert ist der Kredit durch die Abtretung der Versicherungspolice. Weitere Sicherheiten werden nicht verlangt. Ein Schufa- Eintrag erfolgt auch nicht. Die Versicherungsgesellschaften lassen sich dieses Darlehn mit einem ziemlich hohen Zinssatz allerdings gut bezahlen.

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Auf der Webseite der Aachen Münchner Versicherung (www.amv.de) findet sich eine gute Übersicht und Orientierungshilfe. Die Webseite der Aachen Münchener ist dabei hauptsächlich als Entscheidungshilfe gedacht und kann das persönliche Gespräch mit einem geschulten Anlagenberater nicht ersetzen. Auf der Internetseite können Sie jedoch schnell und bequem einen Vermögensberater in der Nähe Ihres Wohnorts finden und einen Gesprächstermin vereinbaren. Wenn sich die Entscheidung, ob Riester- oder Rürup-Rente oder andere Anlageformen am geeignetsten sind, nach Ihren persönlichen Umständen richtet, gibt es doch bestimmte Grundsätze, die allen Anlageformen gemeinsam sind. So sollten Sie zum Beispiel mit der privaten Altersvorsorge immer so zeitig wie möglich anfangen. Wenn Sie in jungen Jahren beginnen, hat Ihr Kapital mehr Zeit zum Wachsen. Gleichzeitig tritt besonders bei langer Anlagedauer der Zinseszins viel stärker in Effekt als bei kurzfristigen Geldanlagen. Ein anderer Grundsatz besteht drin, niemals alles in eine einzige Geldanlage zu verteilen. Wählen sie mehrere unterschiedliche Formen, die sich gegenseitig ergänzen. Neben privaten Rentenversicherungen, die vom Staat steuerlich gefördert werden, gehören dazu zum Beispiel auch Immobilien und Edelmetalle. Einige Anlageformen sind für bestimmte Personengruppen besser geeignet als andere. So haben Selbstständige und Freiberufler andere Möglichkeiten, private Altersvorsorge steuerlich abzusetzen als Arbeitnehmer. Auf der Webseite www.amv.de finden sie einen ersten Überblick über die verschiedenen Möglichkeiten. Auf Wunsch werden Sie dort auch detailliert informiert. Ein weiterer wichtiger Grundsatz besteht darin, die einmal gewählte Anlagestrategie auch durchzuhalten. Auch der beste Vorsorgeplan nützt am Ende nichts, wenn Sie ihn nach kurzer Zeit wieder kündigen. Bei der Vorsorge sollten Sie nicht nur an Ihr Alter, sondern auch an allgemeine Lebensumstände denken. So gehören zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung und eine private Unfallversicherung unbedingt zum Vorsorgekonzept dazu.

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