Bausparen als Option für Käufer aus Niedrigzinszeiten

Die Europäische Zentralbank (EZB) hatte die Zinsen mit ihrer Leitzinssenkung im Jahr 2016 auf null Prozent auf Talfahrt geschickt. In der Folge lagen die Konditionen für Kredite je nach Laufzeit stetig unter zwei Prozent. In den Jahren 2020 und 2021 waren die Konditionen laut Interhyp auf ein Rekordtief von teilweise unter einem Prozent gefallen. Damit ist seit der durch die Zentralbanken eingeläuteten Zinswende vorerst Schluss. Diese trifft nicht nur Immobilienkäuferinnen und -käufer mit Finanzierungsbedarf, sondern ebenso viele Eigentümerinnen und Eigentümer. „Das Niedrigzinsumfeld hat den enormen Kaufpreisanstieg in den Metropolen kompensieren können. erläutert ließ sich Wohneigentum in vielen Regionen zu kleinen Raten finanzieren“, Mirjam Mohr. Seit Jahresbeginn sind die Zinsen für zehnjährige Darlehen von einem auf in der Spitze 3,4 Prozent gestiegen und zuletzt leicht zurückgegangen auf etwas unter drei Prozent. Das kann sterben Raten beim Anschlusskredit in einigen Jahren um mehrere hundert Euro pro Monat verteuern und zu Mehraufwendungen führen. Dazu kommen finanzielle Belastungen durch die Energiepreisexplosion. „Die Tilgungsgeschwindigkeit zu reduzieren, kann ein Hebel sein – allerdings nicht ohne Nebenwirkungen. So verlängern sich dadurch die Restlaufzeit und es fallen höhere Zinskosten an“, warnt Mirjam Mohr. Dazu kommen finanzielle Belastungen durch die Energiepreisexplosion. „Die Tilgungsgeschwindigkeit zu reduzieren, kann ein Hebel sein – allerdings nicht ohne Nebenwirkungen. So verlängern sich dadurch die Restlaufzeit und es fallen höhere Zinskosten an“, warnt Mirjam Mohr. Dazu kommen finanzielle Belastungen durch die Energiepreisexplosion. „Die Tilgungsgeschwindigkeit zu reduzieren, kann ein Hebel sein – allerdings nicht ohne Nebenwirkungen. So verlängern sich dadurch die Restlaufzeit und es fallen höhere Zinskosten an“, warnt Mirjam Mohr.

Bausparvertrag in die Anschlussfinanzierung

Mit einem Bausparvertrag lassen sich das Dilemma höhere Zinsen in fünf oder mehr Jahren ganz oder zumindest teilweise lösen. Das Bauspardarlehen schließt in diesem Sinne zeitlich an das Forward-Darlehen an: Mit einem Forward-Darlehen können sich Kundinnen und Kundenzinsen von heute bis zu fünf Jahren im Voraus absichern. Das Bauspardarlehen ist für eine Zinsabsicherung ab fünf bis 15 Jahre im Voraus möglich.

Wer sich als Eigentümer mit laufendem Darlehen gegen höhere Zinsen absichern will, kann heute einen Bausparvertrag abschließen und regelmäßig besparen. Bei Zuteilungsreife in einigen Jahren lässt sich dann ein Darlehen zu festen Konditionen zwischen aktuell 0,45 Prozent bis 2,35 Prozent abrufen. In der anschließenden Darlehensphase zahlt der Kunde das Darlehen monatlich zurück. Mohr: „Bauspardarlehen lassen sich bei der Anschlussfinanzierung als Baustein nutzen, indem sie beispielsweise direkt als Sondertilgung eingebracht werden. Das reduziert die Höhe der Restschuld – und damit die Verbindlichkeiten aus der klassischen Immobilienfinanzierung.“ Nach Worten der Expertin ist der Bausparvertrag dann eine Forward-Option, um die Absicherung der Restschuld bis zu 15 Jahren im Voraus mit bekanntem, niedrigerem Zinsniveau beansprucht. Den Kredit für das Jahr 2030 gibt es dann sozusagen für das Niedrigzinsniveau von gestern. „Es geht vor allem um Sicherheit. Durch einen Bausparvertrag lassen sich bereits zukünftige Gesamtkosten heute fest kalkulieren. das Zinsniveau in Zukunft höher sein, sollte der Eigentümer zusätzlich wert Geld nennen“, sagt Mirjam Mohr.

Bausparkassen ändern demnächst Tarifwerke

Ein weiterer Vorteil: Selbst, wenn Eigentümer später die Anschlussoption nicht benötigen, können Sie den Bausparvertrag anderweitig nutzen – etwa um größere Modernisierungs- oder Sanierungsarbeiten oder eine weitere Immobilie zu überschaubaren fixen Konditionen zu finanzieren. Eigentümern wird geraten, sich angesichts der höheren Zinsen voraussichtlich mit dem Thema Anschlussfinanzierung zu befassen. Ob Bausparverträge eine sinnvolle Option sind, lasse sich in Beratungsgesprächen klären. Wichtig sei, verschiedene Angebote zu vergleichen. Das gilt insbesondere vor dem Hintergrund, dass einige Bausparkassen aktuell ihre Tarifwerke anpassen oder angepasst haben – mit entsprechenden Auswirkungen auf die Zinssätze.

Quelle: Interhyp AG

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Zukunft der Kinder absichern

Aber auch die Zukunft der Kinder selbst sollte abgesichert werden. Generell gilt es, bestehende private Versicherungsverträge auf einen möglichen Wechsel in einen Familientarif hin zu überprüfen. So sind etwa im Familientarif der Haftpflichtversicherung die Kinder gleich mitversichert. Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Absicherung der Kinder gegen Invalidität. Der Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung greift nur bei Unfällen im Kindergarten, in der Kita oder in der Schule. Er gilt nicht für Unfälle in der Freizeit. Eine private Unfallversicherung zahlt bei Invalidität durch einen Unfall, nicht aber aufgrund einer schweren Krankheit. Eine Kinderversicherung beispielsweise schützt das Kind vor den finanziellen Folgen von Invalidität durch Krankheit oder Unfall und zahlt lebenslang eine monatliche Rente.

Finanziellen Grundstein für Ausbildung und Studium legen

Immer mehr junge Menschen entscheiden sich heute für die Aufnahme eines Studiums. Die durchschnittlichen Lebenshaltungskosten für ein Bachelorstudium belaufen sich laut Deutschem Studentenwerk auf 28.500 Euro. Den finanziellen Grundstein dafür kann man auch in der Niedrigzinsphase legen. Eine Möglichkeit, langfristig ertragreich für den Nachwuchs vorzusorgen, bietet beispielsweise ein Fondssparplan. Selbst mit überschaubaren kleinen und regelmäßigen Beträgen kann für einen nachhaltigen Vermögensaufbau gesorgt werden.

Quelle: djd

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Die Niedrigzinsphase macht Lebensversicherern das Leben immer schwerer: Seit Jahren sinken branchenweit die Überschussbeteiligungen, die den Kunden gutgeschrieben werden. Gab es hier vor zehn Jahren noch gut fünf bis sieben Prozent, so bieten heute sogar die besten Lebensversicherer nur noch laufende Verzinsungen von kaum mehr als drei Prozent. Auch der Garantiezins ist längst im „Tal der Tränen“ angekommen: Aktuell darf für Neuverträge maximal eine Verzinsung des Sparanteils von 1,25 Prozent garantiert werden, ab Anfang 2017 sinkt dieser Satz sogar auf 0,9 Prozent. Zudem sinkt die Eigenkapitalausstattung auf breiter Front, wenngleich noch immer alle in Deutschland aktiven Lebensversicherer hier die Anforderungen der Finanzaufsicht BaFin erfüllen.

All das hat Auswirkungen für jeden, der eine klassische kapitalbildende Lebensversicherung besitzt oder eine abschließen möchte: Diejenigen, die bereits eine Lebensversicherungspolice haben, wollen wissen, wie gut „ihr“ Versicherer dasteht. Und alle, die eine Police abschließen möchten, stehen vor der Frage, welche Versicherer wirklich rundum Top-Qualität bieten.

Dabei hat in Sachen Qualität die Sicherheit der Kapitalanlage oberste Priorität. Dafür sind eine gute Kapitalausstattung und eine hohe Ertragsstabilität des Versicherers unabdingbar. Neben dieser Substanzkraft sind aus Sicht der Kunden Produktqualität und Service für die Qualität eines Lebensversicherers wichtig. Kommt es doch nicht nur darauf an, dass ein Anbieter mindestens die zugesagten Leistungen auch in den nächsten Jahren und Jahrzehnten erwirtschaften und an Kunden ausschütten kann, sondern auch auf das Preis-/ Leistungsverhältnis seiner Produkte, die individuellen Versicherungsbedingungen sowie die Produktvielfalt und Diversifikation eines Versicherers.

Um Vermittlern und Verbrauchern hier eine einfache und klare Hilfestellung zu geben, erarbeitete die DFSI Ratings GmbH – eine Ausgründung des Deutschen Service-Instituts (DFSI) in Köln – auch 2016 wieder Qualitätsratings zu insgesamt 55 marktrelevanten Lebensversicherern, darunter sieben so genannte Direktversicherer sowie 48 Service-Versicherer. Von diesen 48 waren 13 Verssicherungsvereine auf Gegenseitigkeit und 35 Aktiengesellschaften.

Für die DFSI-Qualitätsratings wurden Substanzkraft, Produktqualität und Service der Anbieter untersucht und bewertet. Der Service – gemessen an harten Servicekennzahlen, wie Früh- und Spät-Stornoquoten, sowie der Beschwerdestatistik der Bafin – wurde mit 20 Prozent gewichtet. Die anderen beiden Teilbereiche mit je 40 Prozent. „Die Substanzkraft setzt sich dabei aus drei Kennzahlen zusammen: der Überschussbeteiligung des aktuellen Jahres, der Nettorendite und der Substanzkraftquote“, erläutert Sebastian Ewy, Senior Analyst der DFSI Ratings GmbH. „Diese Quote wird wiederum aus zwei Kennzahlen ermittelt: der RfB-Quote und der Eigenkapital-Quote.“ Bei der Messung der Produktqualität greift das DFSI hingegen auf Produkttests aus dem eigenen Hause zurück, mit denen während des vergangenen Jahres die Qualität von insgesamt acht verschiedenen Lebensversicherungsprodukten getestet wurde.

Im aktuellen Qualitätsrating der Lebensversicherer erreichte als einziges der untersuchten Unternehmen die WWK Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit die Bestnote „Exzellent“ (1,0). Bei den Serviceversicherern erzielten mit HUK-COBURG-Lebensversicherung AG (1,2), Die Bayerische (1,3), Allianz Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft (1,4), Continentale Lebensversicherung AG (1,4), Alte Leipziger Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit (1,5) sowie InterRisk Lebensversicherungs-AG Vienna Insurance Group (1,5) weitere sechs Unternehmen jeweils ein „Sehr Gut“. Das Gros der klassischen Versicherer – insgesamt 31 Unternehmen – erhielt die Endnote „Gut“. Zehn Versicherer kamen über „Befriedigend“ nicht hinaus.

Zudem wurde beim aktuellen Qualitätsranking der Serviceversicherer erstmals zwischen Lebensversicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit und Aktiengesellschaften unterschieden. „Dahinter steht die Überlegung, dass – sollte die Niedrigzinsphase noch Jahre andauern – die Aktiengesellschaften stärker unter Druck geraten könnten als die Versicherungsvereine“, erläutert Senior Analyst Ewy. „Schließlich müssen die Aktiengesellschaften auch die Renditeinteressen ihrer Aktionäre beachten, die Versicherungsvereine hingegen nicht, da sie letztlich den Kunden selbst gehören.“ Doch in der aktuellen Untersuchung schlug sich dies noch nicht in den Noten nieder. Die Versicherungsvereine kamen im Durchschnitt auf eine Gesamtnote von 2,05, die Aktiengesellschaften waren mit 2,07 nur unwesentlich schlechter. „Es wird interessant zu beobachten, ob sich die Notendifferenzen in den nächsten Jahren ausweiten“, findet Studienleiter Ewy.

Bei den sieben bewerteten Direktversicherern schaffte die Europa Lebensversicherung Aktiengesellschaft mit der Note 1,1 ein „Sehr Gut“ – die zweitbeste Bewertung im gesamten Test. Ebenfalls „Sehr Gut“ schnitt bei den Direktversicherern die Hannoversche Lebensversicherung AG ab. Sie kam auf die Gesamtnote 1,3. Alle anderen Direktversicherer waren „Gut“.

„Dank unseres einzigartigen Qualitätsratings können Vermittler und Kunden bei der Auswahl eines Lebensversicherers sehr einfach die Anbieter mit sehr guter Qualität herausfiltern „, erläutert DFSI-Senior Analyst Sebastian Ewy den Kundennutzen des DFSI-Qualitätsratings. „Aber auch bei Entscheidungen über Fortführung, Stilllegung oder Stornierung eines Vertrages kann unser Qualitätsrating wertvolle Dienste leisten.“

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Die Zinsen sind niedrig – und werden es wohl auch noch eine Weile bleiben. Ob nun Tagesgelder, Festgelder oder Spareinlagen – wer sein Geld anlegen möchte, bekommt kaum noch akzeptable Renditen. Selbst mit festverzinslichen Wertpapieren gibt es nur selten Gewinne. Das liegt vor allem am EZB-Leitzins, der sich auf einem absoluten Tiefstand befindet. So verwundert es nicht, dass selbst Emittenten mit einer soliden Bonität aktuell nur ein geringes Zinsniveau haben.

Und doch gibt es Hoffnung: Anleger können auch mit festverzinslichen Wertpapieren gute Erträge erzielen. Dazu ist es aus Sicht von Experten allerdings notwendig, dass sie ihr Kapital einer kompetenten Vermögensverwaltung anvertrauen, die sich auf diese Anlagen spezialisiert hat. Eine solche Vermögensverwaltung ist Genève Invest.

Erfolgreiches Konzept von Genève Invest

Tatsache ist: In der Vergangenheit hat Genève Invest bereits exzellente Performance-Ergebnisse erzielt. Das wurde von Europas größter Prüfungsgesellschaft, der KPMG, auch offiziell bestätigt. Mit seinem Konzept wendet sich Genève Invest vor allem an konservative Investoren. Dabei arbeitet der Vermögensverwalter mit vier unterschiedlichen Strategien: einem Rentendepot, einem konservativen Depot, einem Balance-Depot und einem dynamischen Depot.

Die Zahlen sprechen für sich: In den vergangenen sechs Jahren (2009 bis 2015) lagen die Renditen je nach gewähltem Depot zwischen 8,12 und 10,4 Prozent pro Jahr. Dabei wurde eines deutlich: Je größer der Aktienanteil beim jeweiligen Depot war, desto höher war die durchschnittliche Jahresrendite.

Aufgrund der umfangreichen Erfahrungen des Managements kann Genève Invest interessante und renditestarke Wertpapiere gezielt selektieren. Wie groß der Anteil der Aktien am Portfolio maximal ist, kann der Anleger durch die Wahl eines der zuvor erwähnten Depots selbst festlegen. So findet jeder die für ihn passende Mischung aus Sicherheit und Rendite.

Quelle: ots

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Da die eigengenutzte Immobilie aber weiterhin von der Mehrheit der Bevölkerung als erstrebenswert angesehen wird und auch entsprechend den Untersuchungen zu einer echten Vermögensbildung gegenüber Mietern führt1 , kommt den Beratungsprozessen der Banken und Vermittlern – gerade auch durch die Niedrigzinsphase – eine größer werdende Bedeutung zu, um für und mit dem Kunden diese Risiken gemeinsam zu begrenzen

Das Institut für Vermögensaufbau (IVA) hat deshalb auf Basis des bereits im Jahr 2011 veröffentlichten Drehbuchs „Baufinanzierung“ mit Hilfe von 28 Fragen eine Bestandsaufnahme der Beratungsqualität bei über 70 Banken und Sparkassen zum Thema „Qualität in der Baufinanzierungsberatung“ durchgeführt. Dabei lag der Fokus insbesondere auf einer klaren Vorgehensweise bei der Gestaltung der Finanzierung – u.a. durch eine klare Empfehlung zur Tilgung (mind. 2 %) und Laufzeit (mind. 10 Jahre).

Gerade diese Empfehlungen sind vor dem Hintergrund der Niedrigzinsphase notwendig, da bspw. bei einem Kredit mit einem Zinssatz von 2% und einer Tilgung von 1% ein Zinsanstieg von nur 2 % nach 10 Jahren dazu, dass die neue Rate um mehr als 48 % höher als die aktuelle Rate wäre. Da viele Haushalte schon aktuell zwischen 30 und 40 % des monatlichen Einkommens für Wohnkosten ausgeben, wäre diese Steigerung der Kreditrate wohl für die Mehrheit nicht mehr verkraftbar.

Diese Vorgehensweise stellt in Verbindung mit einer umfassenden Thematisierung der wichtigsten Absicherungen sicher, dass die Immobilie nicht unter dem Gesichtspunkt des Wertes für die Bank als Sicherheit betrachtet wird, sondern sich die Bank auch mit und für den Kunden auf evtl. bei Ablauf der Zinsbindung gestiegene Zinsen und unvorhergesehene Ereignisse (bspw. eine längere Krankheit) vorbereitet.

Die Sparkasse Mittelholstein hat auf Basis dieser Ergebnisse ihren Beratungsprozess in der Baufinanzierung im Rahmen einer vertiefenden Begutachtung anhand von insgesamt 190 Fragestellungen in 7 Kategorien umfassend untersuchen lassen.

Dabei setzt die Sparkasse Mittelholstein auf eine sog. „Zwei-Gesprächsstrategie“, in der auf Basis eines ganzheitlichen Beratungsgesprächs ausgebildete Baufinanzierungsspezialisten die Anforderungen des Kunden an seine Finanzierung und Absicherung konkret klären und Lösungen für den Finanzierungswunsch und die Absicherung präsentieren können.

Diese Vorgehensweise ist zwar zeitintensiv, führt aber gerade bei der meist größten Investition des Haushaltes zu besseren Ergebnissen für den Kunden und ist somit von großem Vorteil.

Im Rahmen dieser Gespräche wird für die Ermittlung der individuellen Gestaltung der Finanzierung (Tilgung und Laufzeit) nicht nur das Zinsänderungsrisiko dargestellt, sondern auch die Absicherungssituation im Detail beleuchtet, um auch bei unvorhergesehenen Ereignissen den Kunden, die Familie oder auch das Eigentum umfassend zu schützen.

Aufgrund dieses umfassenden Beratungsprozesses erreichte die Sparkasse Mittelholstein im Rahmen dieser Begutachtung mit einer Note von 1,48 ein hervorragendes Ergebnis, so dass das IVA die Sparkasse Mittelholstein mit dem Siegel „Ausgezeichnete Qualität nach dem IVAQualitätsindex in der Baufinanzierung“ (mit 5 von 5 Sternen) ausgezeichnet hat.

Quelle: Institut für Vermögensaufbau

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Mit den richtigen Fragen ist Geldanlage kein Hexenwerk

Welche Fragen sollte sich jeder Anleger vor einem Investment stellen? Die Antwort weiß Georg Hetz, Geschäftsführer des unabhängigen Nürnberger Finanzdienstleisters UDI. Das Unternehmen hat sich seit 1998 auf umweltfreundliche Geldanlagen im Wachstumsmarkt der erneuerbaren Energien spezialisiert – von Windrädern über Solar- und Biogasanlagen bis hin zu energieeffizienten Immobilien (www.udi.de).

1. Wofür werde ich Geld in meinem Leben brauchen? Was will ich mit meiner Geldanlage erreichen? Welches Risiko kann und will ich in Kauf nehmen, um höhere Renditen, etwa über eine Sachwertinvestition, zu erreichen?
2. Welche Bedeutung hat Nachhaltigkeit bei der Geldanlage? Anleger sollten sich fragen, wie wichtig es ihnen ist, dass das Geld nicht in Atomkraft, Waffenhandel, Kohlekraft, Massentierhaltung oder Kinderarbeit investiert wird.
3. Wo und wie komme ich an Informationen zum Anbieter und zu Vergleichsangeboten? Oft hilft schon das „Googeln“ des Anbieters, andere nützliche Seiten sind die Verbraucherzentralen ebenso wie Finanztest.de oder Ecoreporter.de und Greenvalue.de bei grünen Geldanlagen.
4. Wie ist mein Anlagehorizont, wie schnell will ich über mein angelegtes Geld verfügen können?
5. Vermögensstreuung: Wie viel Kapital ist schon in einer Anlagesparte gebunden? Empfehlenswert ist eine Streuung nach Laufzeiten, Risikoklassen und Investitionsobjekten.
6. Und zuletzt die Gretchenfrage an den Finanzberater: „Warum empfehlen Sie mir eigentlich genau dieses Produkt?“

Eine ausführliche Checkliste zur Geldanlage, mehr Tipps und Informationen gibt es unter www.udi.de/service/das-einmaleins-der-geldanlage/.

Quelle: Djd

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Jahrzehntelang verdienten Sparkassen kräftig daran, das Geld der Sparer mit höheren Zinsen an Unternehmen und Privatleute zu verleihen. Nun klagen Sparkassen: Die Niedrigzinsphase und die Konkurrenz der Online-Banken machten ihr Geschäftsmodell kaputt. „ZDFzoom“-Autor Detlef Schwarzer geht der Frage nach, ob die Sparkassen noch ihrem gesetzlichen Auftrag nachkommen. Denn Sparkassen müssen dem Gemeinwohl dienen und der Bevölkerung in allen Regionen sichere Geldgeschäfte ermöglichen – so steht es in den Sparkassengesetzen.

Sparkassen sind öffentlich-rechtliche Kreditinstitute mit eingebauter politischer Kontrolle, einzigartig im Bankenwesen. Sie wurden vor mehr als 200 Jahren gegründet, um der Massenarmut entgegenzuwirken und den ärmeren Schichten das Ansparen von sicherem Kapital zu ermöglichen.

Die Sparkassen werden kontrolliert von Verwaltungsräten, in denen auch Politiker sitzen. Doch was taugt diese Kontrolle? Es gebe Vorstandsgehälter bei Sparkassen, die dreimal so hoch seien wie das der Bundeskanzlerin, sagt Bankenprofessor Ralf Jasny im Interview. In der Vergangenheit häuften sich zudem Fälle von Amtsmissbrauch. Stattdessen wird lieber an der Kostenstruktur geschraubt, etwa durch Erhöhung der Girokonto-Gebühren.

Die „ZDFzoom“-Doku beleuchtet die Frage, ob es die gute alte Sparkasse, die nur für ihre Kunden da ist, wirklich noch gibt.

Quelle: ots

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„Auf unerfahrene Anleger lauern viele Gefahren. Wer aber einige Regeln beachtet, kann sich absichern und guten Gewissens Entscheidungen treffen“, meint Oliver Schönfeld vom Verbraucherportal Ratgeberzentrale.de.

Mit den richtigen Fragen ist Geldanlage kein Hexenwerk

Welche Fragen sollte sich jeder Anleger vor einem Investment stellen? Die Antwort weiß Georg Hetz, Geschäftsführer des unabhängigen Nürnberger Finanzdienstleisters UDI. Das Unternehmen hat sich seit 1998 auf umweltfreundliche Geldanlagen im Wachstumsmarkt der erneuerbaren Energien spezialisiert – von Windrädern über Solar- und Biogasanlagen bis hin zu energieeffizienten Immobilien (www.udi.de).

1. Wofür werde ich Geld in meinem Leben brauchen? Was will ich mit meiner Geldanlage erreichen? Welches Risiko kann und will ich in Kauf nehmen, um höhere Renditen, etwa über eine Sachwertinvestition, zu erreichen?
2. Welche Bedeutung hat Nachhaltigkeit bei der Geldanlage? Anleger sollten sich fragen, wie wichtig es ihnen ist, dass das Geld nicht in Atomkraft, Waffenhandel, Kohlekraft, Massentierhaltung oder Kinderarbeit investiert wird.
3. Wo und wie komme ich an Informationen zum Anbieter und zu Vergleichsangeboten? Oft hilft schon das „Googeln“ des Anbieters, andere nützliche Seiten sind die Verbraucherzentralen ebenso wie Finanztest.de oder Ecoreporter.de und Greenvalue.de bei grünen Geldanlagen.
4. Wie ist mein Anlagehorizont, wie schnell will ich über mein angelegtes Geld verfügen können?
5. Vermögensstreuung: Wie viel Kapital ist schon in einer Anlagesparte gebunden? Empfehlenswert ist eine Streuung nach Laufzeiten, Risikoklassen und Investitionsobjekten.
6. Und zuletzt die Gretchenfrage an den Finanzberater: „Warum empfehlen Sie mir eigentlich genau dieses Produkt?“

Quelle: djd

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„Trotz der Schuldenkrise und des ungünstigen Zinsumfeldes konnten wir den Rückstellungen der Privatversicherten im vergangenen Jahr rund acht Milliarden Euro neu zuführen“, erklärte der Vorsitzende des Verbandes der Privaten Krankenversicherung (PKV), Uwe Laue, bei der Vorstellung der vorläufigen Branchenzahlen für das Jahr 2014 in Berlin.

Um Vorsorge für den im Alter steigenden Bedarf an Gesundheitsleistungen zu treffen, bauen Privatversicherte schon in jungen Jahren kapitalgedeckte Rückstellungen auf. Diese Alterungsrückstellungen stiegen 2014 um 4,1 Prozent auf 202 Milliarden Euro – 174 Milliarden Euro in der Krankenversicherung und 28 Milliarden Euro in der Pflegeversicherung. Seit 2004 haben sich die Rückstellungen damit mehr als verdoppelt.

Zahl der Versicherungen steigt auf 32,76 Millionen

Auch die Gesamtzahl an Voll- und Zusatzversicherungen in der Privaten Krankenversicherung ist im Jahr 2014 gewachsen: Sie stieg auf insgesamt 32,76 Millionen Policen. Die Zusatzversicherungen verzeichneten dabei einen Zuwachs um 1,7 Prozent auf 23,93 Millionen. Der Trend zu privater Vorsorge, um den Leistungsumfang der Gesetzlichen Krankenversicherung aufzustocken, bleibt damit ungebrochen.

Besonders stark war das Wachstum in der Pflegezusatzversicherung. Insgesamt gibt es nun über drei Millionen Verträge. Die Zahl der staatlich geförderten Pflegezusatzversicherungen stieg um 55,5 Prozent auf 549.900 Verträge, die Zahl der ungeförderten Pflegezusatzpolicen nahm um 4,5 Prozent auf 2,46 Millionen zu. „In den beiden Jahren seit Einführung der geförderten Pflegezusatzversicherung sind bereits mehr Verträge abgeschlossen worden als in den ersten 14 Jahren der ungeförderten Pflegezusatzversicherung“, bilanzierte Laue. „Das zeigt, dass die staatliche Förderung die Menschen zu mehr privater Vorsorge bewegt.“

In der Krankheitsvollversicherung trug ein starker Sondereffekt zu einem leicht rückläufigen Neugeschäft bei: Weil die Zahl der sozialversicherungspflichtig Beschäftigten aufgrund der guten Lage am Arbeitsmarkt 2014 einen historischen Rekordstand erreichte, fiel zwangsläufig auch der Wechsel von Versicherten in die Gesetzliche Krankenversicherung besonders hoch aus. So stieg die Zahl der sozialversicherten Arbeitnehmer gegenüber dem Vorjahr um 424.000 Personen, wogegen die Zahl der Selbstständigen um 52.000 gesunken ist. Aus diesen Zahlen des Statistischen Bundesamts ergibt sich, dass viele vormals privatversicherte Selbstständige beim Wechsel in eine sozial-versicherungspflichtige Anstellung unter der Entgeltgrenze in die GKV wechseln mussten, egal ob sie das wollten oder nicht.

Insbesondere durch diesen Effekt ist der Bestand in der Krankheitsvollversicherung 2014 leicht auf 8,83 Millionen Personen gesunken. Das sind 0,6 Prozent oder 55.700 weniger Versicherte als Ende 2013.

Moderates Wachstum bei den Beitragseinnahmen

Die Beitragseinnahmen in der Privaten Kranken- und Pflegeversicherung erhöhten sich 2014 um 0,7 Prozent auf insgesamt 36,2 Milliarden Euro. Ursache für dieses vergleichsweise geringe Wachstum ist auch die moderate Beitragsentwicklung bei vielen PKV-Unternehmen. Die Versicherungsleistungen in der Privaten Kranken- und Pflegeversicherung stiegen um 1,8 Prozent auf insgesamt 24,7 Milliarden Euro an.

Quelle: ots.

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Das Fachportal Tagesgeldvergleich.net erhebt monatlich für den Tagesgeldindex die Zinsen von 121 Tagesgeldangeboten für Neukunden. Die Berechnung erfolgt jeweils für Einlagen von 5.000 und 50.000 Euro.

Positive Realrendite von 1,68 Prozent möglich

Noch ein paar Extra-Basispunkte hinsichtlich der positiven Realrendite sicherten sich Sparer, die sich für eines der Top-5-Tagesgelder entschieden. Durchschnittlich lag der Zins dieser Angebote im Januar bei 1,38 Prozent, was einer Realrendite von 1,68 Prozent entsprach.

„Insgesamt liegt die Entwicklung im Rahmen der von uns abgegebenen Prognose, nach der wir im Jahr 2015 lediglich minimal sinkende Tagesgeldzinsen erwarten“, erklärt Daniel Franke von Tagesgeldvergleich.net. „Der Wettbewerb zwischen den Banken sorgt mit Blick auf das Zinsniveau für annähernd stabile Verhältnisse.“

Während die Stellschraube der Zinsen vielfach unangetastet blieb, drehen die Finanzinstitute jetzt eher an der Einlagenhöhe. Die attraktivsten Zinssätze sind in der Regel auf bestimmte Einlagen beschränkt, z. B. 10.000 oder 20.000 Euro. Diese Grenzen sinken momentan, was sich in der Erhebung für Einlagen von 50.000 Euro widerspiegelt. Dort sank der Durchschnittszins zum 1. Februar 2015 geringfügig auf 0,50 Prozent – unter dem Strich ein leichtes Minus von 1,96 Prozent gegenüber dem Januarwert.

Einlagenvolumen sinkt erwartungsgemäß zum Jahreswechsel

Zum Jahreswechsel tendiert das Einlagenvolumen deutscher Sparer wie üblich nach unten und landete bei 1.003,813 Milliarden Euro – ein Minus von 0,96 %.

Tipp des Monats: Bis zum 31.03.2015 bieten die Wüstenrot Bank wieder Sonderkonditionen. Neukunden erhalten garantierte 1,25 % Zinsen p. a. für Einlagen bis 20.000 Euro. Bestandskunden können sich den gleichen Zins sichern, sofern sie frisches Geld auf ihr Tagesgeldkonto einzahlen. Der Sonderzins gilt für 4 Monate. Sogar 1,30% für neue Einlagen bis 25.000 Euro bietet weiterhin die PSD Bank Hessen-Thüringen eG – ebenfalls bei Kontoeröffnung bis zum 31.03.2015. Der Zins wird bis 30.06.2015 garantiert. Allerdings lässt sich das Tagesgeld nur von Kunden in Hessen und Thüringen abschließen.

Quelle: ots.

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