Zinssatz

Grundsätzlich ist zwischen bonitätsabhängigen und bonitätsunabhängigen Krediten zu unterscheiden. Bei letzteren wird mit festen Zinssätzen gearbeitet. D.h. alle Kunden, die den Kredit beantragen und eine Zusage erhalten, bekommen einen einheitlichen Zinssatz. Häufig ist ein Kreditprogramm mit bonitätsunabhängigen Zinssätzen jedoch an bestimmte Kriterien gebunden, zum Beispiel ein Angestelltenverhältnis.

Bei bonitätsabhängigen Angeboten entscheidet die individuelle Kreditwürdigkeit des Antragstellers über den tatsächlichen Zinssatz. Im Rahmen der Kreditprüfung wird die Bonität des Antragstellers ermittelt. Nur weil Sie beispielsweise ein regelmäßiges Einkommen beziehen, bedeutet das jedoch nicht, dass Sie den besten Zinssatz erhalten. Der SCHUFA-Score, der über einen speziellen Algorithmus berechnet wird und eine Reihe von Faktoren wie zum Beispiel Wohnort, Kreditkarten, Konten, Handyverträge, etc. berücksichtigt, spielt hier eine wichtige Rolle. Besitzen Sie beispielsweise mehrere Kreditkarten oder wohnen in einem sozial schwachen Bezirk, kann dies unter Umständen Ihren SCHUFA-Score negativ beeinflussen. So kann bei bonitätsabhängigen Krediten der Zinssatz schnell mal nach oben steigen.

Darüber hinaus variiert der Zinssatz auch häufig je nach Laufzeit. Oft gilt das günstigste Angebot nur für die kürzeste Laufzeit von 12 Monaten. Je länger die Laufzeit ist, desto höher wird auch der Zinssatz. Grundsätzlich gilt: Wählen Sie die Laufzeit so kurz wie möglich, jedoch so lang wie nötig. Wägen Sie stets ab zwischen günstigen Zinsen (aufgrund einer kürzeren Laufzeit) und niedrigen Monatsraten (aufgrund einer längeren Laufzeit). Einige Banken bieten auch Kreditprogramme mit laufzeitunabhängigen Zinssätzen an.

Verwendungszweck

Spezielle Kreditprogramme, die für einen ganz bestimmten Verwendungszweck vergeben werden, warten oft mit besonders günstigen Konditionen auf. So bieten etliche Banken spezielle Autokredite zu Sonderkonditionen an. Dadurch, dass der Kreditnehmer vertraglich daran gebunden ist, das Geld ausschließlich für den Erwerb eines PKWs zu verwenden, stellt das Fahrzeug eine Sicherheit für die Bank dar. Der Kunde muss beispielsweise anhand einer Kopie des Autokaufvertrages nachweisen, dass er den Kredit auch tatsächlich für den vereinbarten Zweck genutzt hat. Das reduzierte Risiko spiegelt sich in einem niedrigeren Zinssatz wieder.

Bei einer Umschuldung wird zwar nicht zwingend ein wertbeständiges Gut finanziert, welches für die Bank bei Kreditausfall schnell veräußert werden kann und damit eine Sicherheit darstellt. Allerdings sollte man beim Kreditantrag in jedem Fall ‚Umschuldung‘ als Verwendungszweck angeben. Dann wird bei der Kreditprüfung deutlich, dass die Monatsrate des alten Kredites nicht zu den laufenden Ausgaben zählt, sondern von der neuen Finanzierung abgelöst werden soll. Die alte Kreditrate fällt bei einer Umschuldung also quasi weg und verbessert damit die Bonität des Antragstellers.

Sicherheiten

Bei Stellung von Sicherheiten verringert sich für die Bank das Ausfallrisiko. Dementsprechend kommt sie Ihnen mit günstigeren Konditionen entgegen. Immobilien sind aufgrund Ihrer Wertbeständigkeit sehr beliebt als Kreditsicherheit. Ein zweiter Kreditantragsteller mit guter Bonität kann den Zinssatz Ihres Kredites ebenfalls deutlich drücken. Denn das „Doppeleinkommen“ erhöht deutlich die Kreditwürdigkeit. Die bessere Bonität führt wiederum zu günstigeren Zinssätzen.

Rückzahlungsmodalitäten

Flexibilität beim Ratenkredit ist nicht nur bequem, sondern kann im Zweifel auch viel Geld sparen. Achten Sie daher auf die Möglichkeit, kostenlose Sondertilgungen vornehmen zu können, oder den Kredit im Idealfall sogar kostenlos vorzeitig tilgen zu können. Sollten Sie während der Laufzeit nämlich unerwartete Einnahmen haben, wie beispielsweise eine Sonderprämie Ihres Arbeitgebers, können Sie Ihren Kredit damit vorzeitig zurückbezahlen. Vorteil: Sie sparen sich Zinsen und sind schneller wieder schuldenfrei. Umgekehrt kann es auch sinnvoll sein, mit der Bank Ratenpausen zu vereinbaren. So haben Sie im Falle von unvorhersehbaren Sonderausgaben die Möglichkeit, einzelne Raten auszusetzen.

Fazit

Es gibt viele Faktoren, die den individuellen Zinssatz beeinflussen können. Manche von Ihnen können wir selbst steuern (z.B. zweiter Antragsteller). Andere wiederum können wir nur erahnen (z.B. SCHUFA-Score Algorithmus). Wer auf der Suche nach dem passenden Ratenkredit ist, sollte sich nicht nur an seine Hausbank wenden, sondern über Online-Kreditvergleiche mehrere Anbieter anschauen. Ein Vergleich anhand des effektiven Jahreszinssatzes liefert einen ersten Überblick. Praktische Online-Kreditrechner erleichtern das Durchspielen verschiedener Alternativen. Wer jedoch den individuell besten Kredit für sich finden will, kommt nicht drum herum, mehrere schriftliche Angebote einzuholen. Denn erst nach erfolgter individueller Kreditprüfung weiß man definitiv, wie es um die eigene Bonität steht und zu welchem Zinssatz einem die Bank tatsächlich Geld leiht.

Natürlich verursachen Recherchen und Kreditanträge auch einen gewissen Zeitaufwand. Wer sich diesen Aufwand sparen will, ist mit einem seriösen Kreditvermittler, der lange am Markt ist und sich mit den einzelnen Angeboten auskennt, gut beraten. Über direkte Schnittstellen kann das günstigste Angebot in Handumdrehen ermittelt werden. Achten Sie allerdings unbedingt darauf, dass der Kreditvermittler keine Vorkosten oder Bearbeitungsgebühren verlangt. Nur Vermittler, die Ihnen kostenlos ein Angebot unterbreiten, sind auch seriös.

Der Beitrag Worauf muss ich bei einem Kredit achten? erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Gründe für die Entwicklung der Privatinsolvenzen

Doch zunächst einmal sei ein Grund für die positiven Tendenzen zu erwähnen: Die Konjunktur sei positiv und die Arbeitslosenquote vergleichsweise niedrig, erklärt Dr. Norbert Sellin, Geschäftsführer der Bürgel Wirtschaftsinformationen GmbH & Co. KG. Da die Arbeitslosigkeit als Hauptgrund für eine Privatinsolvenz angeführt wird, sei diese positive Tendenz demnach nur logisch. Alarmierend sei jedoch die quotenstärkste Insolvenzgruppe, die der Senioren über 60, die um 13,9 Prozent angewachsen ist – und darüber hinaus auch als einzige Insolvenzgruppe angestiegen ist, wie ein Blick in die folgende Tabelle zeigt (Quelle: buergel.de):

Auch der Grund für diese Entwicklung wird im Schuldenbarometer 2014 deutlich: Die Renten reichen nicht mehr aus und so gerät die ältere Generation in finanzielle Not. Die Folge: Senioren nehmen Minijobs an und versuchen so, finanziellen Engpässen vorzubeugen. Ist dies aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr möglich, ist nicht selten die Privatinsolvenz die Folge.

Gründe für Privatinsolvenzen

Doch obgleich die Gruppe der Senioren zahlenmäßig trauriger Spitzenreiter in der Gruppe der Privatinsolvenzen ist, sind sie nicht die einzigen, die davon bedroht sind. Bürgel nennt hierzu eine ganze Reihe von Gründen: „Die wesentlichen Ursachen von Privatinsolvenz hängen immer an der Einkommenssituation. Vorrangig tragen Arbeitslosigkeit, Wachstum des Niedriglohnsektors, reduzierte Arbeitszeiten, aber auch Veränderungen in der familiären Situation, etwa Scheidung oder Trennung, zur Verschärfung der Privatverschuldung bei. Weitere Faktoren sind gescheiterte Selbstständigkeit, Arbeitsunfähigkeit bzw. Krankheit und ein zum Einkommen unpassendes Konsumverhalten. Das Gros der Privatpersonen steht vor allem bei Kreditinstituten, Versandhändlern, Versicherungen, Behörden, Vermietern, Energieversorgern und Telefongesellschaften in der Kreide.“

Um gerade dieser Spirale der Überschuldung durch falsches Konsumverhalten vorzubeugen, soll ein wacher Umgang mit Krediten helfen. Die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen warnt in diesem Zusammenhang davor, auf vermeintlich unkomplizierte Kreditvermittler hereinzufallen, denn diese seien oft nur ein „teurer Nepp“ (Quelle: vz-nrw.de). Verbraucher sollten demnach stutzig werden, wenn

• eine Vorschusszahlung für die Kreditvermittlung geleistet werden soll,
• ein Kredit angeboten wird, der ohne Sicherheiten oder eine ausreichende Bonität gewährt wird,
• bei Vertragsunterzeichnung noch weitere Verträge gegengezeichnet werden sollen (etwa für Versicherungen oder ähnliches),
• die vermeintlich wichtigen Vertragsunterlagen per Nachnahme verschickt werden und somit gleich die Vermittlergebühr bezahlt wird – und zwar für einen Haufen wertloser Papiere.

Verbraucher-Tipp: Wer einen Barkredit benötigt, sollte sich zuerst darüber klar werden, welche Kreditsumme für welche Anschaffung benötigt wird und wann der Kreditnehmer dieses realistisch zurückerstatten kann. Ein hilfreiches Online-Tool finden Verbraucher unter kreditrechner.net. Anschließend kann auf Basis dieser Daten der Kreditvergleich starten. Und obgleich Schulden für die Deutschen offensichtlich zum Alltag gehören, so das Ergebnis der EOS-Schulden-Studie 2015, sollte doch an einen besonnenen Umgang appelliert werden, um eine Privatinsolvenz zu vermeiden.

Abbildung 1: pixabay.com © geralt (CC0 Public Domain)

Der Beitrag Tendenzen im Schuldenmarkt erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Geld ohne Schufa-Auskunft

Da zahlreiche Hausbanken überhaupt keine Kredite mehr an Verbraucher mit negativer Bonität vergeben, bleibt als einziger Weg oft nur das Internet. Bei vielen Online-Banken ist es möglich, Geld ohne Schufa-Auskunft und bei schlechter Bonität zu bekommen – ein Kredit, bei dem Antragsteller keine Sicherheiten beibringen müssen und auf eine Schufa-Abfrage verzichtet wird. Kreditvermittler filtern anhand der Angaben geeignete Geldinstitute heraus, die diese Art Kredite vergeben.

Bild: © PhotoObjects.net/Thinkstock

Jeder sollte allerdings vorher erfragen, ob Vermittlungsgebühren erhoben werden. Seriöse Kreditvermittler arbeiten kostenlos. Oft ist ein Kreditabschluss bei deutschen Banken gar nicht möglich, meistens sind Banker aus England oder der Schweiz bereit, Kredite ohne Sicherheiten zu vergeben.

Eigenauskunft von der Schufa einholen

Die Schufa sammelt alle Daten von den persönlichen Verhältnissen bis zu finanziellen Transaktionen. Bestehende Kredite, Kreditanfragen und Vertragsabschlüsse, zum Beispiel Handyverträge, sind in der Schufa-Datei gespeichert. Aus diesen Daten lassen sich Rückschlüsse hinsichtlich der Bonität ziehen. Bei Ratenrückständen, Kontopfändungen oder Kontokündigungen erfolgen negative Einträge. Doch nicht immer entsprechen die Schufaeinträge der Richtigkeit. Es ist ratsam, eine Eigenauskunft einzuholen, um die gesammelten Daten und das daraus resultierende Scoring zu überprüfen. Es kommt gar nicht selten vor, dass die Einträge nicht dem aktuellen Stand entsprechen, weil Vertragspartner und Gläubiger unzureichende Angaben machen. Ist das der Fall, muss die Schufa die Fehler berichtigen.

Kreditkarte trotz negativer Bonität

Große Kreditkartenunternehmen weigern sich oft, Antragstellern mit negativer Schufa eine Kreditkarte auszustellen. Bei Direktbanken sieht es ähnlich aus. Schon kleine Fehler in jungen Jahren können die Bonitätsbeurteilung beeinflussen. In diesem Fall muss niemand seinen Sachbearbeiter von der Hausbank anbetteln. Vor allem kleinere Kreditkartenunternehmen sind bereit, das heißbegehrte Plastikgeld herauszugeben. Ein paar Einschränkungen müssen Verbraucher allerdings hinnehmen: Es existiert ein festgelegtes Kartenlimit und es erfolgt eine Absenkung des Verfügungsrahmens. Ansonsten werden die Kreditkarten in Geschäften oder Internet-Shops anstandslos akzeptiert. Viele Kreditkartenunternehmen bieten zusätzlich attraktive Bonusprogramme. Auch bei Kreditunwürdigkeit stehen die Chancen nicht schlecht, an ein Darlehen oder eine Kreditkarte zu kommen. Das Internet ist die erste Adresse, um Anbieter zu finden und deren Konditionen zu vergleichen.

Der Beitrag Kreditunwürdig? Finanzprodukte für besondere Bedürfnisse erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.