Embedded Finance bleibt eines der spannendsten Themen für Banken, um den Kontakt zum Kunden zu halten und von einem milliardenschweren Markt zu profitieren. Auch in diesem Jahr ist dabei der Trend, „Kaufe jetzt und zahle später“ ungebrochen. „Inflation und hohe Energiepreise sind die Treiber, weshalb viele Kunden, insbesondere die der Generationen Y und Z, nach flexiblen Zahlungsmöglichkeiten suchen“, sagt Christian C. Waldheim, Co-CEO bei Credi2. Obwohl Finanzhäuser von der anstehenden Regulierung der klassischen „Buy now, pay later“-Produkte profitieren werden, suchen sie dennoch nach Alternativen. „Das könnten klassische Ratenkredite sein, für die es ja in den Instituten längst etablierte Scoring- und Risk-Prozesse gibt. Sie müssten aber auf anderen Wegen als bisher an den Kunden herangetragen und über Embedded Finance-Lösungen angeboten werden“, so Waldheim.

Kreditkarten: Kaufsumme nachträglich zum Ratenkredit umwandeln

Vor allem Kreditkarteninstitute werden von Pay-Later-Lösungen profitieren, die eine verantwortungsvolle Kreditvergabe mit der Flexibilität eines Pay-Later-Produkts verbinden, ist sich Christian C. Waldheim sicher. Dafür empfiehlt sich beispielsweise die sogenannte Charge Card mit Vollzahlung am Monatsende oder aber die Debitkarte. Einige Issuer stellen auch in Deutschland seit kurzem ein Pay-Later-Produkt zur Verfügung, mit dem Kreditkartenzahlungen nachträglich in Ratenkredite umgewandelt werden können. „Dabei spielt es keine Rolle, ob der Endkunde an der Ladenkasse per Kreditkarte zahlt oder im Online-Shop“, so Waldheim. In Form einer White-Label-Lösung können Banken in der DACH-Region und den Niederlanden dieses Produkt künftig für ihre Kunden nutzen.

Finanzhäuser profitieren mehrfach von Pay-Later

Ein Produkt, das es Bankkunden ermöglicht, die Kaufsumme nachträglich in der Banking-App oder per Browser in einen Ratenzahlungskredit umzuwandeln, bietet Banken neben dem Erhalt der Kundenschnittstelle zwei weitere Vorteile. So finden laut Studie 79 Prozent der Banken-Entscheider Pay-Later-Produkte vor allem dann interessant, wenn die Neukunden-Akquise im Vergleich zu Kreditportalen deutlich günstiger ist. Und 9 von 10 Instituten halten automatisierte Prozesse für notwendig, damit sich ein Pay-Later-Produkt lohnt. Christian C. Waldheim: „Indem Issuer oder Banken ihren Kunden die Möglichkeit bieten, Kaufsummen nachträglich und ohne Umweg über einen Drittanbieter bei ihrem vertrauten Finanzpartner aufzusplitten, profitieren sie als kartenausgebende Institute von all diesen Vorteilen.“

Quelle: Credi2 GmbH / corpNEWS media

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Wie funktioniert eigentlich die Zahlung per Kreditkarte?

Kommt es zu einem Kaufabschluss per Kreditkarte, stellt der Händler eine elektronische Bonitätsanfrage über seine Bank und bittet um Autorisierung der Transaktion. Die Bank des Händlers prüft dann die Bonität des Karteninhabers durch eine entsprechende Anfrage bei der kartenherausgebenden Bank und erteilt nach erfolgreicher Prüfung die Freigabe. Im Anschluss daran veranlasst die Bank des Karteninhabers die Zahlung an die Händlerbank. Diese moderne Technologie der Zahlungsabwicklung stammt von Technologieunternehmen wie etwa Mastercard.

Welche Kreditkartenarten gibt es und welche ist die beste?

Welche Kreditkarte die beste für ihn ist, muss jeder Bankkunde selbst für sich entscheiden. Die Antwort hängt im Wesentlichen davon ab, wie häufig und zu welchem Zweck die Karte eingesetzt werden soll und welche Karten bei der eigenen Bank verfügbar sind. Grundsätzlich werden die klassische Kreditkarte mit monatlicher Abrechnung (Chargekarte), die Kreditkarte mit Ratenzahlfunktion (Revolvingkarte), die Debit-Karte mit sofortiger Abrechnung über das damit verknüpfte Girokonto und die Prepaid-Karte unterschieden.

Wie sicher sind Kreditkartenzahlungen?

Verbraucher genießen beim Bezahlen mit der Kreditkarte einen besonderen Schutz, egal ob sie online, im Ladengeschäft, im In- oder Ausland bargeldlos bezahlen. Welche Schutzmechanismen greifen, erfährt man über die kartenherausgebende Bank. Prinzipiell gilt für Mastercard-Inhaber aber der sogenannte Zero Liability-Schutz bei nicht autorisierten Transaktionen. Damit haftet der Karteninhaber überhaupt nicht im Betrugsfall vorausgesetzt, er hat die Karte angemessen vor widerrechtlicher Nutzung oder anderen Risiken geschützt. Verlust oder Diebstahl sind sofort zu melden.

Welche Zusatzleistungen können Kreditkarten bieten?

Kreditkarten können Kontaktlosfunktionen, Gebührenfreiheit, Versicherungspakete, Bonusprogramme, Guthabenverzinsung und andere Zusatzfeatures beinhalten. Welche dies sind, erfahren Karteninhaber im Einzelfall bei der ausgebenden Bank.

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Ab sofort kann in allen rund 1860 ALDI SÜD Filialen in Süd- und Westdeutschland bargeldlos mit der American Express Karte gezahlt werden. „Wir freuen uns, dass wir unseren Kunden eine zusätzliche Zahlungsmöglichkeit zu den bisher bestehenden anbieten können und damit das Angebot an Zahlungsmitteln für unsere Kunden abrunden“, erklärt Guido Niechcial, Leiter Finanzen und Verwaltung bei ALDI SÜD.

„Indem wir unser Akzeptanznetzwerk auf einen großen Lebensmitteldiscounter wie ALDI SÜD ausweiten, geben wir unseren Karteninhabern in Deutschland mehr Flexibilität bei ihrem täglichen Einkauf“, sagt Sonja Scott, Mitglied der Geschäftsleitung bei American Express in Deutschland und verantwortlich für das Vertragspartnergeschäft.

Quelle: ots

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Armut ist ein großes globales Geschäft in Höhe von jährlich 33 Milliarden US-Dollar, Kurzzeitkredite, Kreditkarten und Mikrofinanzierung eingeschlossen. Noch immer leben zwischen 1,2 und 1,5 Milliarden Menschen in Armut. Über 60 Länder haben die Mikrofinanzierung zunächst als eine vernünftige Strategie der Armutsbekämpfung angesehen.

Die im Magazin Human Relations veröffentlichte Studie Microfinance and the business of poverty reduction konzentriert sich auf drei Dörfer in Bangladesch, an denen globale Trends ablesbar sind. Sie untersucht die Auswirkungen von Mikrofinanzierung auf die tägliche Arbeit der armen Landbevölkerung und deren Möglichkeiten, sich finanziell über Wasser zu halten.

„Mikrofinanzierung in armen Ländern basiert auf der Stärkung der armen Bevölkerung, indem unternehmerische Potentiale sowie jegliche Aktivitäten, die Einkommen erzeugen, gefördert werden. Daraus sollte sich ein verbesserter Zugang zum Gesundheitswesen und Bildung ergeben. Unsere Forschung zeigt aber ganz andere Ergebnisse auf“, betont Dr. Laurel Jackson von der Western Sydney University.

Auch wenn diese Mikrofinanzierung für einige Unternehmer mit Vorteilen verbunden ist, ergibt die Untersuchung, dass die allermeisten Armen der Dritten Welt nicht über die Fähigkeiten und kreativen Visionen verfügen, die notwendig sind, um erfolgreiche Unternehmer zu sein. Es erscheint geradezu „unvernünftig und unrealistisch“ anzunehmen, dass die Armen der Dritten Welt die Darlehen ausschließlich für weise Geschäftsentscheidungen einsetzen, die langfristiges Einkommen erzeugen. Zudem weist die Studie darauf hin, dass die Unfähigkeit, die Darlehen zurückzuzahlen, in Indien zu hunderten von Selbstmorden unter den Kreditnehmern geführt hat. Die Ergebnisse zeigen zudem, dass die Lage für die Betroffenen noch unsicherer wird, wenn die Darlehen im Namen der Selbstfinanzierung aufgenommen werden, so Professor Bobby Banerjee von der Cass Business School.

„Aus diesem Grund müssen wir das Thema der marktbasierten Entwicklung anders angehen, indem wir die Brille austauschen, durch die wir die Armutsbekämpfung betrachten – nicht aus der Perspektive der Kreditgeber, der Regierungsorganisationen und NGOs, sondern aus der Sicht der Empfänger der Mikrofinanzierung“, erklärt Professor Banerjee.

Bessere soziale und wirtschaftliche Ergebnisse könnten erzielt werden, wenn:

• die Investition auf den Bau von Krankenhäusern und Schulen abzielte,
• lokale Geschäfte unterstützt würden, die für Arbeitsplätze sorgen und ein beständiges Familieneinkommen sichern oder
• der faire und gleichberechtigte Zugang zu Land gesichert wäre, um auch Armen zu ermöglichen, dieses gewinnbringend zu bewirtschaften.

Die Studie zeigt, dass ein kollektiver Ansatz statt individueller Finanzierung die Antwort auf die Problematik sein könnte.

„Wenn verarmte Gemeinden wirklich unterstützt werden sollen, müssen sie mehr Chancen erhalten, um ihre eigene Geschichte zu erzählen über die echte Situation, damit auf ihre tatsächlichen Bedürfnisse eingegangen werden kann. Im Grunde können wir ihnen erst richtig helfen, wenn wir ihnen zuhören“, betont Dr. Jackson.

Quelle: Noir sur Blanc

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Sonnenmilch, Zahnbürste und gute Laune dürfen im Reisegepäck ebenso wenig fehlen wie Bargeld und Kreditkarten. Schließlich wollen Urlauber auch im Ausland „flüssig“ sein, um sich mal ein Eis zu gönnen oder das Abendessen zu bezahlen. Für welches Zahlungsmittel sich Verbraucher entscheiden sollten, hängt insbesondere vom Reiseziel ab. Viele nützliche Tipps gibt der Beratungsdienst Geld und Haushalt kostenfrei auf www.faktenbox-geld.de.

Vor der Reise etwa 100 bis 200 Euro in die Fremdwährung zu tauschen, um vor Ort erste Ausgaben bezahlen zu können, ist in jedem Fall sinnvoll. Dabei gilt die Faustregel: Bei Reisen in Länder mit harter Währung wie Dänemark oder Schweiz lohnt der Kauf von Devisen vor Reiseantritt. In Regionen mit weicher Währung wie beispielsweise Ägypten oder der Türkei ist meist ein Umtausch vor Ort günstiger.

Darüber hinaus ist es praktisch, auch im Urlaub weitestgehend auf Bargeld zu verzichten. In über hundert Ländern weltweit wird die Girocard akzeptiert. Innerhalb der Eurozone zahlen Urlauber ihre Einkäufe im Geschäft oder Restaurant damit sogar gebührenfrei. Ansonsten fallen in der Regel Gebühren an. Karten mit „Maestro“- oder „V Pay“-Logo sind im Ausland erweitert einsetzbar. Reiseschecks, auch als Travellerschecks bekannt, werden von Kreditinstituten in Euro, US-Dollar und anderen Währungen angeboten. Sie sind vor allem außerhalb Europas und in Nordamerika üblich.

Quelle: djd

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Die klassische Credit-Card?

Bei der Credit-Card, der „echten“ oder auch klassischen Kreditkarte, erhält der Karteninhaber eine monatliche Abrechnung ¸ber sämtliche von ihm getätigten Einkäufe. Diese Rechnung kann dann sofort oder auch in monatlichen Raten abgezahlt werden. Unabhängig davon ob die sofortige Tilgung oder die Ratenzahlung gewählt wird, kann die Kreditkarte jederzeit bis zum vereinbarten Verfügungsrahmen belastet werden. Bei der Debit-Card handelt es sich eigentlich um die Giro- bzw. Maestro-Card. Hier wird bei Zahlung mit der Karte sofort das Konto des Karteninhabers belastet. Eine Sonderform der Kreditkarte ist wohl die Prepaid-Kreditkarte, da Verfügungen nur auf Guthabenbasis möglich sind. Diese Karten werden aufgrund ihres Guthabenprinzips auch an Minderjährige oder an Personen, die als nicht kreditwürdig eingestuft wurden, ausgegeben. Bei der Charge-Card handelt es sich um das in Deutschland güngigste Kreditkartenmodell. Hier erhält der Karteninhaber, wie auch bei der klassischen Kreditkarte, für den Zeitraum zwischen Zahlung mit der Karte und der Fälligkeit der Kreditkartenrechnung einen Kredit mit kurzer Laufzeit. Der kann mit der Einzahlung eines Guthaben, ähnlich der Prepaid-Card erhöht werden.

Achtung bei den Konditionen und Zusatzleistungen

Ist erst einmal die Wahl für einen Kartentyp getroffen, sollten die unterschiedlichen Gebühren und Zusatzleistungen genau unter die Lupe genommen werden. Versicherungen die mit der Karte einher gehen, Vergünstigungen für Reisen oder Mietwagen, diverse Bonusprogramme für Business oder Hobby mögen interessant sein, aber sind sie für sie auch sinnvoll? Z.B. bei Tankrabatten, stellt sich sofort die Frage, welche Tankstelle muss ich anfahren? Tanke ich überhaupt soviel, dass sich das für mich lohnt? Solche Fragen sollten eigentlich bei jeder Zusatzleistung gestellt werden. Ein besonderes Augenmerk sollte auf die Gebühren fallen. Oftmals erlassen Kreditinstitute ihren Kunden die Gebühren für die Kreditkarte im ersten Jahr. Aber wie teuer ist die Kartengebühr im zweiten Jahr? Bei anderen Banken erhalten Sie die Kreditkarte nur in Verbindung mit einem Girokonto. Und dann noch die Frage: Wie hoch sind die Soll- und Habenzinsen für Belastungen und Guthaben auf der Kreditkarte? Fragen die sie bei Ihrer Entscheidung für eine Kreditkarte auf jeden Fall berücksichtigen sollten. Viele Tipps und Hinweise und Vergleiche findet jeder im Internet.

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Wer der Meinung ist, Firmenkreditkarten sind nur bei den großen Top-Unternehmen im Umlauf, der irrt. Auch kleinere Unternehmen setzen die auch als Corporate Card bezeichnete Plastikkarte ein, um Vorteile für das Unternehmen, aber auch für die Mitarbeiter zu nutzen.

Mit der Firmenkreditkarte kann ein Mitarbeiter im Außendienst oder auf Geschäftsreise bargeldlos bezahlen, lediglich seine Privatausgaben leistet er aus eigener Tasche. Das Unternehmen muss dem Mitarbeiter keinen Vorschuss zahlen. Ist die Geschäftsreise beendet, sorgt die Abrechung des Kartenunternehmens für Transparenz der entstandenen Kosten und macht die Abrechnung mit dem Mitarbeiter zum Kinderspiel.

Eine Version bei Firmenkreditkarten ist die Reisestellenkarte. Diese werden von den Reisestellen großer Unternehmen ausgegeben und dienen dazu, die echten Reisekosten zu begleichen. Das sind in erster Linie Zahlungen für Flugtickets, Mietwagen und Übernachtungen. Mit vielen dieser Kreditkarten gibt es oftmals Rabatte, etwa 20 Prozent auf den Mietwagen, oder man nimmt an diversen Bonusprogrammen teil.

Auch eine Vielzahl an Versicherungsleistungen ist Teil der Firmenkreditkarten. Der Reiserücktritt und das Reisegepäck gehören ebenso dazu wie der Schutz bei Unfällen auf Dienstreisen. Sogar eine Topleistung wie der Krankenrücktransport aus dem Ausland kann je nach Karte zum Leistungsumfang gehören.

Für die Abrechnung der Kreditkarten bestehen zwei Optionen. Zum einen können die Posten direkt von einem Firmenkonto beglichen werden. Zum anderen kann aber auch das Privatkonto des Mitarbeiters belastet werden. Was in der Regel kein Problem darstellt. Denn wenn die Reisekostenabrechnung zeitnah in der Buchhaltung eingereicht wird, ist die Erstattung seiner Ausgaben längst auf seinem Konto eingegangen, bevor das Kartenunternehmen abbucht. Und über zeitnahe Abrechnungen freut sich jede Buchhaltung. Noch mehr Grund zur Freude besteht, wenn das Unternehmen seine Mitarbeiter verpflichtet, die Belege den Buchungsposten auf der Abrechnung genau zuzuordnen. Fazit: Egal ob Global Player oder kleiner Mittelständler, wer Mitarbeiter auf Dienstreise schickt sollte unbedingt mit Firmenkreditkarten operieren. Gerade im Ausland rentiert sich dieses Zahlungsmittel, und auch die Mitarbeiter profitieren vom Einsatz des Plastikgeldes.

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