„Die Kreditnachfrage unserer Kunden bleibt hoch“, sagt Dr. Andreas Martin, Vorstand des Bundesverbandes der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR). „Dank der hervorragenden Wettbewerbsposition der genossenschaftlichen Bankengruppe entwickelt sich das Kreditgeschäft über alle Kundengruppen hinweg deutlich besser als im Branchendurchschnitt“, so Martin weiter.

Der Bestand an Privatkundenkrediten der Volksbanken und Raiffeisenbanken legte verglichen mit dem Vorjahreszeitraum um 4,5 Prozent auf 272 Milliarden Euro zu. Der Gesamtmarkt wuchs um 3,5 Prozent. Entsprechend erhöhte sich der Marktanteil um 0,2 Prozentpunkte auf 23,8 Prozent.

Bei Firmenkundenkrediten wuchsen die Volksbanken und Raiffeisenbanken deutlich stärker als der Markt. So legten die Ausleihen an Firmenkunden (nichtfinanzielle Unternehmen und Selbstständige) um 5,2 Prozent auf 228 Milliarden Euro zu, während der Gesamtmarkt nur um 2,1 Prozent zunahm. Der Marktanteil vergrößerte sich per Ende September 2016 um 0,6 Prozentpunkte auf 19 Prozent. Überdurchschnittlich wuchsen im Berichtszeitraum insbesondere die Kredite an Dienstleister, die über die Hälfte der Firmenkundenkredite umfassen und eher binnenwirtschaftlich ausgerichtet sind, mit einem Zuwachs um 7,7 Prozent.

Die hohe Wettbewerbsstärke der Genossenschaftsbanken ist auf die Nähe zu ihren Firmen- und Privatkunden sowie schnelle und verlässliche Kreditentscheidungen zurückzuführen. Dem Wunsch der Kunden entsprechend, sind knapp neun Zehntel der vergebenen Kredite langfristig, haben also eine Ursprungslaufzeit von mindestens fünf Jahren.

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Kreditgeschäft: Baufinanzierungen als Basis der positiven Entwicklung

Wie schon im Vorjahr, so verzeichnete die Sparda-Bank West auch 2015 zwei gegenläufige Bewegungen in ihrem Kreditgeschäft: Erneut bergauf ging es bei den Baufinanzierungen, weiterhin stagnierend ist das Geschäft mit den Persönlichen Krediten. „Unsere Kunden und Mitglieder setzen in der andauernden Niedrigzinsphase weiter verstärkt auf Substanzwerte“, nennt Manfred Stevermann einen der Gründe für diese Entwicklung.

Die Sparda-Bank bietet ihnen dafür ein umfassendes Paket aus Bau- und Modernisierungsdarlehen, Forwards oder Bausparangeboten. Neue Kreditzusagen im Bereich der Immobilienfinanzierungen machte die Bank im Umfang von 631 Millionen Euro, das sind fast 22 Prozent mehr als im Vorjahr. Damit konnte sie ihr Baufinanzierungsvolumen insgesamt auf 4,37 Milliarden Euro steigern. „Wir haben unsere Position als einer der wichtigsten Anbieter von Hypothekendarlehen in NRW weiter gefestigt“, sagt Manfred Stevermann. Eine Trendwende bei den Persönlichen Krediten sieht der Vorstandsvorsitzende auch in Zukunft nicht. Bei einem stagnierenden Neugeschäft ging der Bestand im vergangenen Geschäftsjahr um 19 Millionen Euro auf 130 Millionen Euro zurück.

Kunden und Mitglieder: wachsende Gemeinschaft und Top-Umfrageergebnisse

Erneut positiv haben sich im Jahr 2015 die Kunden- und Mitgliederzahlen der Sparda-Bank West entwickelt. Das Institut konnte 25.874 neue Kunden und 21.161 neue Genossenschaftsmitglieder für sich gewinnen. Damit ist die Gesamtzahl der Kunden auf 638.202 (+ 1,4 Prozent) und die der Mitglieder auf 481.776 (+ 2,0 Prozent) gestiegen.

Manfred Stevermann wertet dieses Wachstum als „eindrucksvollen Beleg für die ungebrochene Attraktivität des Prinzips Genossenschaft“. Diese Analyse wird auch von unabhängiger Seite bestätigt: Die Gruppe der genossenschaftlich organisierten Sparda-Banken landete 2015 beim Kundenmonitor Deutschland, einer der größten Verbraucherbefragungen hierzulande, zum 23. Mal in Folge auf Platz 1 in der Kategorie Kundenzufriedenheit.

Kundeneinlagen: Zuwächse auf der Basis nachhaltigen Vertrauens

Dass die Kunden der Sparda-Bank West in besonderer Weise vertrauen, dokumentiert auch die Entwicklung bei den Einlagen. Sie sind im vergangenen Geschäftsjahr um 115 Millionen Euro auf insgesamt 7,76 Milliarden Euro gestiegen (+ 1,5 Prozent). Die größten Zuwächse verzeichnete die Bank bei den Sichteinlagen, Termin- und Spareinlagen entwickelten sich eher rückläufig.

„Als Reaktion auf die niedrigen Zinsen haben unsere Kunden zudem vermehrt in Fonds investiert“, erläutert Manfred Stevermann. Diese Entwicklung war von der Bank mit besonderen Beratungsangeboten gefördert worden. Der Vorstandsvorsitzende sieht die Genossenschaftsbank auch in Zukunft in der Verantwortung, Anlegern Lösungen zu bieten, mit denen sie die „bestmögliche Balance zwischen Rendite und Sicherheit“ erreichen können.

Gute Nachfrage bei Fonds und Bausparprodukten

Im Provisionsgeschäft mit den Finanzpartnern Schwäbisch Hall, DEVK, Union Investment, Monega und Münchener Hypothekenbank konnte die Sparda-Bank West 2015 mit 17,9 Millionen Euro einen erfreulichen Zuwachs von 7,0 Prozent verzeichnen. Dass trotz der guten Nachfrage nach Fonds und Bausparprodukten das Provisionsergebnis der Bank im vergangenen Geschäftsjahr mit 23,9 Millionen Euro um 1,4 Millionen Euro geringer ausgefallen ist als im Rekordjahr 2014, führt Manfred Stevermann unter anderem auf die Provisionen zurück, die von der Bank für die Vermittlung von Baufinanzierungen an freie Vermittler ausgegeben wurden. Allerdings, so Manfred Stevermann, unterstütze diese Vermittlertätigkeit den Ausbau des Baufinanzierungsgeschäfts in einem erheblichen Maße.

Zinsergebnis: Überschuss auf Vorjahresniveau

Auf fast unverändertem Niveau blieb das Zinsergebnis der Sparda-Bank West. Es lag 2015 bei 158,2 Millionen Euro und damit um 0,2 Prozent höher als im Vorjahr. „Unseren gesunkenen Zinserträgen standen ebenfalls sinkende Zinsaufwendungen gegenüber, darum konnten wir den Überschuss stabil halten“, erläutert der Vorstandsvorsitzende.

Teilbetriebsergebnis: Ertragssteigerungen konnten Kosten nicht überwiegen

Die Sparda-Bank West erreichte 2015 ein Teilbetriebsergebnis von 60,2 Millionen Euro (- 11,8 Prozent). Rechnet man diesen Wert prozentual auf das durchschnittliche Geschäftsvolumen um, ergibt sich ein Wert von 0,70 Prozent (2014: 0,81 Prozent).

Die Cost-Income-Ratio, das Verhältnis von Aufwand und erwirtschafteten Erträgen, ist gestiegen. Der entsprechende Wert lag im Geschäftsjahr 2015 bei 66,9 Prozent (2014: 62,8 Prozent). Neben der zunehmenden Regulatorik nennt Manfred Stevermann die umfassenden Investitionen im Rahmen der digitalen Transformation sowie den Umbau der Unternehmenszentrale als weitere Gründe für die Entwicklung auf der Kostenseite.

Überschuss gesunken

Die enormen Aufwendungen in den vorgenannten Bereichen, dauerhaft niedrige Zinsen und rückläufige Margen sowie die Auseinandersetzung mit immer mehr Wettbewerbern auf einem heiß umkämpften Finanzmarkt – all das ging an der Sparda-Bank West im Geschäftsjahr 2015 nicht spurlos vorbei. Trotzdem konnte das Gesamtergebnis vor Steuern um 1,2 Millionen Euro auf 55,6 Millionen Euro (+ 2,1 Prozent) erhöht werden. Der Jahresüberschuss sank um 6,7 Millionen Euro auf 11,6 Millionen Euro (- 36,4 Prozent).

„Wir werden unser genossenschaftliches Geschäftsmodell auch im Jahr 2016 konsequent fortentwickeln und uns für die Zukunft gut und sicher aufstellen“, blickt Manfred Stevermann vor dem Hintergrund des Jahresabschlusses nach vorn. Mit der Steigerung ihrer Kernkapitalquote im Jahr 2015 auf 13,7 Prozent hat die Bank dafür eine tragfähige Basis geschaffen. Darauf, so der Vorstandsvorsitzende, sei „moderates Wachstum möglich“.

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„Der bisherige Jahresverlauf war geprägt von einem weiter anziehenden Kreditgeschäft und einem solide wachsenden Zinsüberschuss“, erklärt Wolfgang Kuhn, Sprecher des Vorstandes, am Montagvormittag. Der 59-Jährige wurde erst vor Kurzem vom Aufsichtsrat vorzeitig bis 2019 in seiner Position bestätigt.

In den ersten sechs Monaten des Jahres 2015 baute die unabhängige Privatbank die Kreditvergabe um 8,4 Prozent auf 3,8 Mrd. Euro aus. „Damit füllen wir unsere Rolle als verlässlicher Partner für den Mittelstand in Baden-Württemberg aus“, so Kuhn. Auch die Einlagenseite entwickelt sich weiter positiv. Per 30. Juni verzeichnet die Südwestbank einen um 16 Prozent gestiegenen Zufluss der Kundengelder auf knapp 5 Mrd. Euro.

Das Geschäftsvolumen vergrößerte sich im ersten Halbjahr um rund 7,6 Prozent auf 7,1 Mrd. Euro. Die Bilanzsumme erhöhte sich auf rund 6,5 Mrd. Euro, was einen Zuwachs von 8,4 Prozent ausmacht. „Bei beiden Kennziffern erreichen wir das bisher beste Ergebnis unserer Geschichte“, erklärt Vorstandssprecher Kuhn.

Auch das verwaltete Volumen in der Vermögensverwaltung zeigt sich überaus positiv: Bereits zum 30. Juni nahm es um 40 Prozent zu. Mit einem Plus von 233 Mio. Euro steht der Halbjahreswert bei 804 Mio. Euro.

Der Zinsüberschuss beläuft sich Ende Juni auf 60,1 Mio. Euro. Damit liegt die Bank deutlich über dem Vorjahresniveau und wächst aufgrund der Ausweitung des Kreditgeschäfts dynamisch gegen den Markttrend. Der Provisionsüberschuss weitete sich im Vergleich zum Vorjahresniveau um fast 20 Prozent aus und konnte zum Halbjahr auf 16,9 Mio. Euro erhöht werden.

Auf der Kostenseite verbucht die Südwestbank im Vergleich zum Vorjahreszeitraum einen geringen Anstieg um 2,3 Mio. Euro. Die anderen Verwaltungsaufwendungen wuchsen leicht um 2,3 Prozent und die Personalaufwendungen aufgrund der Schaffung neuer Arbeitsplätze um 8,4 Prozent.

Die genannten positiven Entwicklungen führten im Vergleich zum Vorjahreszeitraum annähernd zu einer Verdoppelung des Betriebsergebnisses vor Risikovorsorge und Bewertung auf 38,9 Mio. Euro.

„Anders als viele Wettbewerber bauen wir derzeit unsere Mitarbeiterkapazitäten weiter aus. Zum 30. Juni arbeiten 641 Beschäftigte bei der Südwestbank – Tendenz steigend“, hebt Kuhn hervor.

Im Hinblick auf die Geschäftsentwicklung des zweiten Halbjahres 2015 plant Kuhn die stringente Verfolgung des Wachstumskurses: „Wir streben einen konstanten Zuwachs des Zinsüberschusses an und wollen das Betriebsergebnis vor Steuern weiter ausbauen.“

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Seit Unternehmensstart 2007 schützt smava.de die Interessen seiner Kreditnehmer und Anleger: Jeder, der auf smava.de einen Kredit beantragen möchte, wird hinsichtlich Identität, Bonität und Einkommen überprüft. Zur Bonitätsbewertung wurde bisher ein Standard-Score der SCHUFA verwendet. In einem 6-monatigen Projekt hat smava.de zusammen mit der SCHUFA eine verbesserte Scorekarte entwickelt. Diese berücksichtigt nun auch die Daten und Erfahrungen aus fast fünf Jahren Kreditgeschäft von smava.de.

Kunden von smava.de profitieren in vielerlei Hinsicht von dem neuen Bewertungssystem: Die Scorekarte hilft Anlegern, das Risiko und damit die zu erwartende Rendite eines Kredites noch besser einzuschätzen. Konkret ist die Trennschärfe des Scores um mehr als 25 Prozent gestiegen. Dabei bleiben die Prozesse und Darstellung auf der Plattform wie gewohnt bestehen: Kunden werden weiterhin in Bonitätsklassen von A bis M eingestuft, wobei bei smava.de weiterhin nur die Klassen A bis H zugelassen sind.

Auch für Kreditnehmer bietet das Verfahren Vorteile: Durch die präzisere Beurteilung ihrer Kreditwürdigkeit wird der Zinssatz optimiert. Darüber hinaus hilft die Bonitätseinschätzung den Kreditnehmern, sich besser vor Überschuldung zu schützen.

Alexander Artopé, Geschäftsführer und Mitgründer von smava.de, erklärt: „Nach fast fünf Jahren Erfahrung als Deutschlands führender Online-Kreditmarktplatz verfügt smava.de über ein umfassendes Know-how im Kreditgeschäft. Diese Expertise ist in das neue Bewertungssystem eingeflossen. Im Ergebnis haben wir damit eine echte Innovation geschaffen: den ersten Score speziell für einen Online-Kreditmarktplatz.“

Mehr Informationen unter www.smava.de oder www.smava-blog.de.

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