Erstbestes Angebot annehmen

Wer anfängt sich mit dem Thema Immobilienfinanzierung zu beschäftigen, merkt schnell, dass am Markt viele Anbieter um die Gunst der Kreditkunden buhlen. Wichtig ist, nicht vorschnell einen auf den ersten Blick vermeintlich günstigen Kreditvertrag zu unterschreiben. Ratsam ist es hier auf jeden Fall immer mehrere Angebote einzuholen und die Konditionen im Einzelnen ganz in Ruhe zu vergleichen. Oft steckt der Teufel im Detail und zusätzliche Kosten sind nicht auf den ersten Blick ersichtlich.

Kaum Eigenkapital

Nicht zuletzt seit Inkrafttreten der Wohnimmobilienkreditrichtlinie im März 2016 schauen Kreditinstitute beim vorhandenen Eigenkapital genauer hin. Da eine hohe Eigenkapitalquote das Risiko für die Bank deutlich mindert, gewährt sie Kredite eher und das auch zu günstigeren Konditionen. Scharfenorth rät: „Kunden sollten möglichst über eine Eigenkapitaldecke von 20 bis 30 Prozent verfügen; mindestens aber die Nebenkosten in Höhe von sieben bis zwölf Prozent selbst abdecken können, die beim Kauf noch hinzukommen“, rät der Experte.

Zu niedrige Tilgung

Viele zukünftige Immobilienbesitzer lassen sich von niedrigen monatlichen Raten locken und setzten dabei die Tilgung zu gering an. Dabei machen nur wenige Prozentpunkte hier am Ende der Laufzeit eine große Summe aus und die Immobilie ist deutlich schneller abbezahlt. Zwar muss die monatliche Rate zur persönlichen Lebenssituation passen, aber gerade in zinsschwachen Zeiten empfiehlt es sich, möglichst hoch zu tilgen, um schneller ans Ziel zu kommen. Als guter Richtwert für die zukünftig gut tragbare Rate, gilt dabei immer die monatliche Kaltmiete, die zuvor gezahlt wurde.

Keine Rücklagen

Viele Häuslebauer kalkulieren zu knapp und vergessen dabei unvorhergesehene Ausgaben wie Reparaturen oder Investitionen für notwendige Modernisierungsarbeiten. Außerdem sollte es weiterhin möglich sein, auch noch etwas Geld zu sparen oder zum Beispiel für einen Urlaub zurückzulegen. „Es ist empfehlenswert, das finanzielle Polster mit dem Kauf nicht komplett aufzubrauchen und die monatliche Belastung von etwa 40 bis 50 Prozent des Einkommens nicht zu überschreiten. Mit einer Sicherheitsreserve von drei bis sechs Netto-Monatseinkommen haben Bauherren einen ausreichenden Puffer für mögliche Probleme“, weiß Scharfenorth.

Familie nicht abgesichert

Niemand denkt gern an den Ernstfall. Aber viele Häuslebauer stecken alle zur Verfügung stehenden finanziellen Mittel ausschließlich in die Finanzierung des Eigenheims und vergessen dabei die Absicherung der Familie im Falle von Krankheit oder Tod des Hauptverdieners. Tritt dann ein solches Ereignis ein, endet eine Finanzierung häufig im finanziellen Fiasko für die Familie, da die Belastung für eine Person allein nicht tragbar ist. Eine Risikolebensversicherung sowie Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit schafft hier Sicherheit.

Zu kurze Zinsbindung

In der Regel kann der Kreditnehmer wählen, ob er die Zinsen für 5, 10, 15, 20 oder 25 Jahre festschreiben lassen möchte. Dabei gilt: Je länger die Laufzeit, desto höher der Zinsaufschlag. Viele scheuen diese höheren Kosten und wählen nur eine kurze Dauer. „In Zeiten niedriger Zinsen, wie derzeit in Deutschland, empfiehlt sich immer eine lange Zinsbindung, um auch in ein paar Jahren noch von den gleichen Konditionen zu profitieren. Danach wird eine Anschlussfinanzierung benötigt. Wer die Zinsbindung zu kurz gewählt hat, und wenn die Zinsen in der Zwischenzeit gestiegen sind, kann bei einer knappen Kalkulation in ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten geraten“, erläutert Scharfenorth abschließend.

Wie monatliche Raten aus Zins, Tilgung und Sondertilgung bei unterschiedlichen Finanzierungsbeträgen und Laufzeiten ausfallen, ermitteln Interessierte schnell und einfach mit dem Baufinanzierungsrechner von Baufi24.de.

Der Beitrag Die häufigsten Fehler bei der Immobilienfinanzierung erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Als erstes sollten Verbraucher prüfen, welcher Zugang für ihren Haushalt zur Verfügung steht – die meisten Haushalte verfügen über einen DSL- oder einen Kabelanschluss. Mieter wenden sich dafür am besten an ihren Vermieter oder Hausverwalter. Wechselwillige sollten sich im zweiten Schritt Gedanken zu ihrem Nutzerverhalten machen. „Bin ich nur manchmal im Internet, verschicke E-Mails und höre Musik oder streame ich täglich Filme? Das sind Fragen, die man sich stellen sollte“, sagt Daniel Pöhler, Finanztip-Experte für Digitales. „Familien, Wohngemeinschaften und Gamer zählen zu den Intensivnutzern, für sie empfiehlt sich ein Tarif mit einer Download-Geschwindigkeit von 50 Mbit/s oder mehr. Single- oder Paar-Haushalten mit durchschnittlicher Internetnutzung reichen meist 16 Mbit/s.“

Rechtzeitig kündigen

Der zweite Schritt auf dem Weg zum neuen Anbieter: Kündigungsfristen des derzeitigen Vertrages nachschlagen. „Viele Verträge verlängern sich stillschweigend um ein weiteres Jahr, wenn man nicht drei Monate im Voraus kündigt“, erklärt Pöhler. Ein bis zwei Monate vor Ablauf der Kündigungsfrist ­– ­­­­also vier bis sechs Monate vor dem potenziellen Ende des Vertrages – sollten sich Verbraucher um den Anbieterwechsel kümmern.

Das passende Angebot finden

Im nächsten Schritt geht’s auf die Suche nach dem passenden Angebot. 2015 hatten noch rund 20 Millionen Haushalte einen Festnetzanschluss bei der Deutschen Telekom. Der ehemalige Monopolist bietet zwar eine zuverlässige Qualität, hat aber selten die günstigsten Angebote: „Wer zwei unterschiedliche Anbieter für Festnetz und Internet hat, sollte eventuell mit beiden Verträgen zu einem Anbieter wechseln“, rät Pöhler. Im Test von Finanztip hat für Normalnutzer der DSL-Tarif „Internet & Phone DSL 16″ von Vodafone gut abgeschnitten. Für Intensivnutzer raten die Experten zu „Internet & Phone DSL 50″ von Vodafone oder zu „DSL 50″ von 1&1.

Wer über einen Kabelanschluss verfügt, kann auch hier auf Vodafone zurückgreifen. Der Preis-Leistungs-Tipp der Finanztip-Experten „Internet & Phone Kabel 32″ ist jedoch nicht in Baden-Württemberg, Hessen und NRW verfügbar. Schließt man im vierten Schritt einen neuen Vertrag ab, kann man den neuen Provider beauftragen, den alten Vertrag zu kündigen und den Anschluss zu portieren. Das gilt aber nur bei einem Wechsel von einem DSL-Anbieter zu einem anderen. Wer zu einem Kabelanbieter geht, muss seinem bisherigen DSL-Anbieter selbst kündigen.

Vorsicht bei Prämien und Zusatzpaketen

Vergünstigte Monatszahlungen und Prämien können auf den ersten Blick attraktiv scheinen. Meist gelten die vergünstigten Konditionen aber nur für wenige Monate, oder der Kunde erhält lediglich eine Einmalzahlung. „Das haben wir in unseren Anbieter-Empfehlungen berücksichtigt und die durchschnittlichen monatlichen Kosten auf einen Zeitraum von fünf Jahren errechnet“, sagt Pöhler. Wird der Vertrag online abgeschlossen, sollten Verbraucher aufmerksam voreingestellte Zusatzangebote wie sogenannte Sicherheitspakete überprüfen. Diese können Extrakosten verursachen und lohnen sich meist nicht.

Quelle: Finanztip Verbraucherinformation gemeinnützige GmbH

Der Beitrag Telefon und Internet: In 4 Schritten zum günstigen Anbieter erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Stephan Gawarecki, Vorstandssprecher der Dr. Klein & Co. AG, berichtet über aktuelle Trends in der Baufinanzierung anhand der Ergebnisse des Dr. Klein Trendindikators Baufinanzierung (DTB).

Die durchschnittliche Standardrate für ein Immobiliendarlehen von 150.000 Euro mit zwei Prozent Tilgung und 80 Prozent Beleihungsauslauf sowie einer zehnjährigen Sollzinsbindung fiel im April 2016 auf 454 Euro – den niedrigsten Wert seit dem Rekordtief von April 2015 (439 Euro). Der durchschnittliche Tilgungssatz erreichte mit 3,04 Prozent einen neuen Höchstwert. Vor zwölf Monaten lag er bei 2,75 Prozent. Auch die durchschnittliche Sollzinsbindung erreichte – genau ein Jahr nach dem bisherigen Höchststand (14 Jahre und zwei Monate) – mit 14 Jahren und drei Monaten einen neuen Spitzenwert.

Der Anteil an Forward-Darlehen ging im April um rund zwei Prozent auf weiterhin starke 15,85 Prozent zurück (April 2015: 11,24 Prozent). Demgegenüber stieg der Anteil an KfW-Darlehen um gut zwei Prozent auf 11,40 Prozent. „Hier scheint sich bemerkbar zu machen, dass zum 1. April durch Änderungen an Konditionen und Bedingungen einige KfW-Programme attraktiver geworden sind“, erläutert Gawarecki.

Quelle: ots

Der Beitrag Durchschnittliche Tilgung auf neuem Höchststand erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Zehnjährige Immobiliendarlehen sind aktuell oft zu Zinsen unter 1,6 Prozent erhältlich“, sagt Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender der Interhyp AG, Deutschlands größtem Vermittler privater Baufinanzierungen. Die für das aktuelle Interhyp-Bauzins-Trendbarometer befragten Experten von Kreditinstituten erwarten kurzfristig gleichbleibende Konditionen. Im Verlauf des Jahres 2016 rechnet die Mehrheit mit leicht steigenden Zinsen.

Obwohl die amerikanische Notenbank im Dezember mit einer Anhebung der Leitzinsen eine Zinswende eingeläutet hat, bleibt das Finanzierungsumfeld hierzulande ausgesprochen günstig. Die Europäische Zentralbank (EZB) hatte bei ihrer letzten Sitzung ihre Geldpolitik nochmals gelockert und setzt damit die Strategie des billigen Geldes fort. Die EZB-Politik soll vor allem die Konjunktur und damit die Inflation ankurbeln sowie die Finanzierung angeschlagener Euro-Länder sichern.

Weil Deutschland jedoch die Krise vergleichsweise gut meistert und Investoren in hiesige Staatsanleihen investieren, profitieren unter anderem Immobilienkäufer von der Situation. Denn: Das anhaltende Niedrigzinsniveau in Kombination mit der starken Nachfrage nach sicheren deutschen Staatsanleihen und Pfandbriefen führt zu niedrigen Pfandbriefrenditen, die als Orientierung für die Entwicklung beim Baugeld gelten. Bei Bestanbietern erhalten Immobilienkäufer laut Interhyp zehnjährige Darlehen bei entsprechender Bonität zum Teil unter 1,4 Prozent.

Interhyp rät Immobilieninteressenten, sich von den billigen Zinsen nicht verführen zu lassen und die Konditionsersparnis in eine hohe Anfangstilgung zu investieren, um den Schuldenabbau zu beschleunigen. „In vielen Fällen können sich Häuslebauer eine Anfangstilgung von drei Prozent und mehr leisten“, erklärt Goris.

Die Finanzierungsmöglichkeiten bleiben selbst bei höheren Tilgungen im Zinstief enorm. Laut Interhyp können viele Kreditnehmer Anfang Januar mit einer Monatsrate von 1.000 Euro ein Darlehen über rund 260.000 Euro mit einer dreiprozentigen Anfangstilgung bedienen.

Quelle: ots

Der Beitrag Interhyp-Expertenpanel: In den nächsten Wochen gleichbleibende Konditionen erwartet erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Auf einer Skala von null = „gar nicht wichtig“ bis zehn = „sehr wichtig“ wurden neun Kriterien bewertet, die für die Auswahl einer Bank besonders wichtig sind. Dabei landete „persönliche Betreuung“ (6,3) und „telefonische Erreichbarkeit“ (4,9) auf den vorletzten und letzten Plätzen. Insbesondere junge Unternehmer mit einer selbständigen Tätigkeit von bis zu drei Jahren nannten das Kriterium „persönliche Betreuung“ besonders selten. Die ersten beiden Plätze belegten in dem Ranking „Hohe Sicherheit der Transaktionen“ (9,0) und „einfache Durchführung von Transaktionen“ (8,8). Danach folgen in der von mafo.de durchgeführten Umfrage, „günstige Konditionen“ (8,7) und „transparentes Kontomodell“ (8,3).

„Damit sich Unternehmer voll auf das Geschäft konzentrieren können, stehen bei Ihnen die Forderungen nach hohen Sicherheitsstandards und einer ausgeprägten Nutzerfreundlichkeit an erster Stelle“, erläutert Peer Teske, Vorstand der netbank AG, und ergänzt: „Die Digitalisierung lässt die Geschäftswelt immer schneller drehen, da ist es besonders wichtig, dass Bankinformationen kurz, verständlich und prägnant dargestellt werden, ohne dass die Kunden noch eine für sie zeitraubende persönliche Beratung brauchen, um relevante Details zu verstehen.“ Dies unterstreicht auch die hohe Akzeptanz des Online-Bankings: 86 Prozent der Befragten gaben an, Bankdienstleistungen hauptsächlich online in Anspruch zu nehmen.

Der Wunsch nach günstigen Konditionen und einem transparenten Kontomodell spiegelt die derzeitige Situation am Markt wider. Viele Unternehmer beklagen unflexible Geschäftskonto-Modelle, bei denen ihnen häufig unnötige Leistungen und Produktkombinationen aufgezwungen werden. Die Intransparenz und die zu hohen Gebühren könnten mit ausschlaggebend dafür sein, dass fast jeder sechste Unternehmer (16 Prozent) trotz der Vorteile kein eigenes Geschäftskonto nutzt und weniger als zwei Drittel der Befragten mit den Kosten ihres Ge-schäftskontos zufrieden sind.

Die netbank AG will sich an den aktuellen Umfrageergebnissen für ihr neues Geschäftskonto-Modell für Selbständige, Freiberufler sowie eingetragene und nichteingetragene Kaufleute messen lassen. Geschäftskunden können bei den neuen Konten zwischen den Varianten Basic und Premium wählen. Beide Optionen kommen ohne Bedingungen oder Mindestvorgaben beim Umsatz aus und haben keine Beschränkung hinsichtlich der Branche.

In der Premiumvariante mit einer monatlichen Kontoführungsgebühr von nur sechs Euro sind viele wertige und praktische Leistungen bereits inklusive. Der Geschäftskunde kann mehrere Unterkonten führen, hat keinerlei Beschränkungen bei Buchungen und erhält eine girocard für Bargeldgeschäfte.

Das Geschäftskonto Basic überzeugt mit kostenfreier Kontoführung bei bis zu 15 Umsätzen pro Monat. Es kann wie in einem Baukastensystem individuell durch den Kunden mit Zusatzleistungen nach seinen Wünschen maßgeschneidert werden. So zahlt der Geschäftskunde nur, was er auch wirklich benötigt.

Details zu dem Kontomodell Basic:

• Kontoführungskosten pro Monat: 0,00 EUR
• Kontokorrentkonto & Unterkonten: 1, Unterkonto je 2,00 EUR/Monat
• Buchungsposten inklusive pro Monat: 15, danach 0,10 EUR je Buchung
• Daueraufträge (einrichten/ändern/löschen/aussetzen): 0,00 EUR
• Girocard: 6,00 EUR p.a.
• Online-Banking / Telebanking/HBCI: inklusive
• Bargeldversorgung (Cashpool): 0,00 EUR
• Kontoauszüge online/per Post: 0,00 EUR/Porto
• Bargeldeinzahlungen: 5,00 EUR
• Bargeldauszahlungen: 0,125 % der Auszahlungssumme, min. 15,00 EUR

Details zu dem Kontomodell Premium:

• Kontoführungskosten pro Monat: 6,00 EUR
• Kontokorrentkonto & Unterkonten: bis zu 3 Unterkonten inkl.
• Buchungsposten inklusive pro Monat: alle
• Daueraufträge (einrichten/ändern/löschen/aussetzen): 0,00 EUR
• Girocard: inklusive
• Online-Banking / Telebanking/HBCI: inklusive
• Bargeldversorgung (Cashpool): 0,00 EUR
• Kontoauszüge online/per Post: 0,00 EUR/Porto
• Bargeldeinzahlungen: 5,00 EUR
• Bargeldauszahlungen: 0,125 % der Auszahlungssumme, min. 15,00 EUR

Quelle: ots

Der Beitrag Persönliche Beratung spielt für Unternehmer bei Bankwahl nur geringe Rolle erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.

Die Kunden werden dann so gestellt, als hätten sie von Anfang an einen Vertrag zu den heute geltenden Konditionen mit niedrigeren Spar- und Darlehenszinsen abgeschlossen. In vielen Fällen lohnt sich das, wenn Kunden eine Finanzierung beabsichtigen. Von Anfang 2014 bis zur Jahresmitte haben sich bereits 35.000 Kunden der Bayerischen Landesbausparkasse für einen solchen Umstieg entschieden. Die Berater in den Geschäftsstellen von LBS und Sparkassen können im Einzelfall berechnen, ob ein Umstieg sinnvoll ist. Unter dem Strich hat der Kunde oft Vorteile in Höhe einer vierstelligen Summe und wird früher schuldenfrei.

Eine weitere Option für Kunden mit alten Bausparverträgen ist eine Sofortfinanzierung. Dabei wird das Guthaben des alten Vertrags als Eigenkapital verwendet. Für die darüber hinaus gehende Finanzierungssumme wird ein Bauspar-Kombikredit auf dem heutigen Zinsniveau abgeschlossen. Solche Sofortfinanzierungen der LBS Bayern sind von Anfang 2014 bis Jahresmitte 2015 in 17.000 Fällen abgeschlossen worden. Damit bieten sich für Bausparer mit älteren Verträgen attraktive Optionen, vom günstigen Zinsniveau und von Zinssicherheit bis zur letzten Rate zu profitieren.

Quelle: ots

Der Beitrag Bausparkunden profitieren von sinkenden Zinse erschien zuerst auf Finanzratgeber24.de.