Vom Berufseinstieg …

Nach der Ausbildung oder dem Studium wird es ernst: Der erste Job steht an. Das ist spannend und krempelt das bisherige Leben um. Da liegt der Gedanke an Altersvorsorge zunächst ganz fern. Zumal Einstiegsgehälter meist auch keine großen Sprünge zulassen. Laut ERGO Risiko-Report 2018 vertagt in der Gruppe der unter 30-Jährigen mehr als jeder Dritte das Thema. Aber: „Kleinvieh macht auch Mist. Altersvorsorge-Produkte mit hoher Flexibilität in der Sparphase erlauben es, mit geringen Monatsbeiträgen zu starten. Bei ERGO beispielsweise ist ein Einstieg mit 25 Euro monatlich möglich“, erklärt Oliver Horn. „Nach der ersten Gehaltserhöhung können die Beiträge dann auf Wunsch steigen.“ Aber auch das Gegenteil ist möglich: Wer etwa zunächst einen befristeten Arbeitsvertrag hatte und auf dem Weg zum nächsten Engagement ein paar Monate Leerlauf hat, kann bei flexiblen Vorsorge-Verträgen die Beitragszahlungen verringern oder für eine gewisse Zeit ganz aussetzen.

über Karrierestufen, …

Selten bleibt der erste Job der Arbeitsplatz fürs ganze Leben. Ein Wechsel bedeutet dann oft mehr Verantwortung und ein höheres Gehalt. Viele Unternehmen bieten auch die Möglichkeit, für einige Zeit ins Ausland zu gehen und dort neue Erfahrungen zu sammeln. Wer im Job erfolgreich ist und ein höheres Einkommen hat, wird meist auch risikobereiter und möchte von höheren Renditechancen profitieren. Horn dazu: „Einige Rentenversicherungen erlauben es heute den Kunden, ihr Geld jederzeit zwischen Fonds und dem klassischen Sicherungsvermögen umzuschichten. Damit können die Versicherten ihren Vertrag an ihre jeweilige Lebenssituation und ihre Einschätzung der Finanzmärkte anpassen. Besonders wichtig: Wer später wieder vorsichtiger unterwegs sein möchte, kann auch ganz in das Sicherungsvermögen zurück wechseln.“

… Familiengründung …

Wenn Kinder da sind, ändern sich die Bedürfnisse und Notwendigkeiten bei der Vorsorge. Für die Partner ist die gegenseitige Absicherung mit einer Risikolebensversicherung sinnvoll, damit bei einem Todesfall neben dem seelischen Schmerz nicht auch noch finanzielle Sorgen entstehen. Wer bereits eine Risikolebensversicherung besitzt, sollte prüfen, ob der Vertrag eine Nachversicherungsgarantie beinhaltet. „Dann lässt sich die Todesfallleistung ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen“, erklärt der Vorsorge-Experte.

… und unvorhergesehene Ereignisse …

Das Leben hält so manche Überraschung bereit, sowohl positiv als auch negativ. Plötzlich streikt das Auto oder die Waschmaschine gibt den Geist auf. Dann stehen größere Ausgaben an. Oder umgekehrt: Durch eine Erbschaft ist auf einmal eine größere Menge Geld verfügbar. „Auf solche Überraschungen sollten Rentenversicherungen reagieren können“, meint Horn. Zum Beispiel indem sich die Kunden bereits vor Beginn des Renteneintrittsalters einen Teil der eingezahlten Beträge auszahlen lassen. Oder flexibel Einmalbeiträge in ihre Altersvorsorge einzahlen.

… bis zum Ende der Berufslaufbahn.

Das Renteneintrittsalter ist nicht immer planbar. Womöglich winkt der Arbeitgeber mit einem attraktiven Vorruhestandsangebot. Oder der Job ist so spannend, dass der Arbeitnehmer noch ein paar Jahre dran hängen möchte. „In diesen Fällen sollte es möglich sein, die lebenslange Rentenzahlung nach vorne zu legen oder nach hinten zu schieben“, so der ERGO Vorsorge-Experte. Last but not least sollten auch die Auszahlungsoptionen flexibel sein. Je nach persönlicher Lebenssituation können eine monatliche Rentenzahlung oder eine einmalige Kapitalauszahlung sinnvoll sein. „Auch Teilauszahlungen sollten möglich sein“, ergänzt Horn. „Wer beispielsweise mit einer längeren Reise in den Ruhestand starten möchte, kann so die Urlaubskasse füllen.“

Quelle: ERGO Group/HARTZKOM

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Im Herbst werden die Lohn- und Gehaltsentscheidungen für das kommende Jahr getroffen. Mit einigen probaten Steuertipps können Angestellte ein höheres Nettogehalt aushandeln und dem Arbeitgeber die Entgelterhöhung auch noch schmackhaft machen, indem sie höhere Sozialabgaben auf den Arbeitgeberanteil sparen und die Kosten für diese Extra-Leistungen von der Steuer absetzen können. Auch die Arbeitnehmer auf der anderen Seite sparen die zusätzlichen Steuern und Sozialabgaben ein und profitieren von einer Gehaltserhöhung unter Berücksichtung der Unternehmensinteressen. Essensgutscheine wie der Restaurant Pass von Sodexo stellen dabei eine attraktive Lösung dar. Der große Vorteil der staatlich geförderten Mitarbeiterverpflegung besteht darin, dass sie sofort und ohne großen administrativen Aufwand oder kostspielige Verwaltungsstrukturen umsetzbar ist. So können Unternehmen ihren Mitarbeitern mit dem Restaurant Pass auf einfache Weise eine vorteilhafte Sozialleistung bieten. Leider wissen immer noch zu wenige Unternehmen von dieser Vergütungsoption. Laut einer Untersuchung des Instituts der deutschen Wirtschaft erhalten lediglich 1,8 Prozent der Beschäftigten hierzulande Coupons zur Verpflegung. Damit liegt Deutschland im internationalen Vergleich weit hinter Ländern wie Frankreich, Österreich oder Italien, wo jeder zehnte Arbeitnehmer von Restaurant Schecks profitiert. In Belgien kommt sogar jeder vierte in den Genuss dieser Bezuschussung.

Staatlich gefördert und steuerlich klar normiert
Damit die Zuschüsse zum Tragen kommen, dürfen bestimmte Grenzbeträge nicht überschritten werden. Sodexo bietet mit dem Restaurant Pass ein steuerlich attraktives Modell, das Vergütungsniveau vorteilhaft zu optimieren und so effektiv zu erhöhen. Diese Möglichkeit ist in den Lohnsteuerrichtlinien normiert und bildet eine eigene Steuerkategorie, die nicht mit anderen Regelungen kollidiert. Nach den Lohnsteuerrichtlinien können Unternehmen ihren Mitarbeitern an jedem Arbeitstag bis zu 5,77 Euro abgabenfrei zukommen lassen – so sind monatlich pro Mitarbeiter bis zu 86,55 Euro und folglich pro Jahr 1.269,40 Euro steuer- und sozialabgabenfrei als Mittelzufluss möglich. “Unternehmensziele und Mitarbeiterinteressen kommen vorteilhaft zusammen, am Ende profitieren beide – Mitarbeiter und Unternehmen“, fasst George Wyrwoll, Corporate Relations Manager bei Sodexo, die Vorteile des Sodexo Restaurant Pass zusammen. „Die geringere Abgabenlast auf die Lohnnebenkosten stärkt die finanzielle Leistungskraft gerade bei klein- und mittelständischen Unternehmen“, betont auch der Geschäftsführer der Sodexho Pass GmbH, Razvan Vlasceanu, abschließend.

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