Die KMU-Berater weisen besonders auf drei Bereiche hin, die die kleineren Unternehmen am negativsten einschätzen: Nur sechs Prozent der Unternehmerinnen und Unternehmer werden von ihren Banken vollumfänglich über das Ergebnis des Bankenrating für ihr Unternehmen informiert. Ebenfalls nur sechs Prozent erleben, dass ihre Banken und Sparkassen ihnen öffentliche Förderkredite positiv und aktiv anbieten. Und nur drei Prozent stimmen voll der Aussage zu, dass Sicherheiten bei der Kreditgewährung nicht die entscheidende Rolle spielen.

„Damit wird deutlich, dass die Verhandlungsposition der kleineren Unternehmen im Kreditgespräch relativ schwach ist“ betont Andreas Glandorf, Mitglied in der Fachgruppe Finanzierung-Rating der KMU-Berater. Denn die Ratingnote als wesentliche Grundlage jeder Kreditentscheidung müsse ein Unternehmen kennen, um seine Verhandlungsposition einschätzen zu können. Ebenfalls wichtig seien die Ergebnisse der Kapitaldienstfähigkeitsberechnung und die Bewertung der gegebenen Sicherheiten durch die Bank. „Unternehmen, die diese drei Bestimmungsfaktoren für die Kreditbereitschaft ihrer Bank kennen, können die eigene Verhandlungsposition realistisch einschätzen und gehen damit gut vorbereitet in ihre Kreditverhandlungen“ erläutert Glandorf.

Die KMU-Berater empfehlen daher den Unternehmerinnen und Unternehmer, ihre Bankbetreuer beharrlich nach dem Ergebnis des Bankenrating, der Kapitaldienstfähigkeitsberechnung und der Sicherheitenbewertung zu fragen. Auf dieser Informationsbasis falle den Unternehmen auch das Einfordern öffentlicher Förderkredite sehr viel leichter. „Dass die Kreditinstitute hier unverändert sehr wenig aktiv beraten, sollten Unternehmen nicht hinnehmen“ so Glandorf.

Die KMU-Berater empfehlen außerdem, sich nicht auf eine kreditgebende Hausbankbeziehung zu verlassen. „Zwei kreditgebende Hausbanken sollten heute der Standard sein“ ist Glandorf überzeugt. Darüber hinaus sollten die Unternehmen prüfen, ob weitere Finanzierungsalternativen wie zum Beispiel Leasing, Factoring, Beteiligungskapital und auch ergänzende Angebote im Internet für ihren Finanzierungs-Mix interessant und sinnvoll sein könnten.

„Wir werten die Aussagen des KMU-Banken-Barometer als Schlaglichter auf die Finanzierungs-Situation bei kleinen und mittleren Unternehmen. Besonders auffällig ist dieses Jahr die skeptische Sichtweise der kleineren Unternehmen – ein Ergebnis das auch die KfW-Unternehmensbefragung 2017 gezeigt hat“ sagt Glandorf.

Quelle: Die KMU-Berater – Bundesverband freier Berater e. V.

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Viele Unternehmen wenden sich bei Liquiditätsbedarf zuerst an ihre Hausbank, wo in der Regel das klassische Kreditportfolio im Vordergrund steht. Zur Überbrückung des monetären Engpasses dient dann oft der Kontokorrentkredit.

Für kleine und vor allem junge Unternehmen ist die Wahrscheinlichkeit einer Kreditgewährung jedoch gering. Über 28% aller Unternehmen, mit weniger als 1 Mil. Euro Umsatz, klagen über Schwierigkeiten bei der Kreditaufnahmen (KfW). Knapp ein Fünftel der Unternehmen, die seit weniger als 6 Jahren bestehen, bestätigen diese These.

Das Potential junger und kleiner Unternehmen wird monetär im Keim erstickt. Doch es gibt eine Welt jenseits von Kontokorrentkrediten der Hausbank. Mit alternativen Finanzierungsmodellen bleiben kleine Unternehmen liquide und können flexibler im Markt agieren.

Drei alternative Finanzierungen für kleine und mittelständische Unternehmen

Neben der klassischen Kreditfinanzierung durch Banken finden alternative, bankenunabhängige Finanzierungsmöglichkeiten immer mehr Anklang. Factoring, Finetrading und Leasing helfen langfristig zu wachsen, effizient auf Liquiditätsengpässe zu reagieren und die Innovationsstärke des Mittelstands beizubehalten. Allein im Factoringmarkt ist die Anzahl der Kunden in Deutschland seit 2005 um das Sechsfache gestiegen, Tendenz steigend. (Statista 2015). Grund genug die Finanzierungsalternativen genauer zu betrachten.

Factoring – Sofortige Liquidität durch Forderungsverkauf

Die Zahlungsmoral in deutschen Unternehmen sinkt. Knapp 25 Prozent aller befragten Unternehmen klagen bereits über Forderungsausfälle (Bundesverband Factoring für den Mittelstand, 2015). Für kleine und mittelständische Unternehmen hat das gravierende Folgen. Diese gehen oft in Vorleistung und zahlen Personalkosten sowie Sozialabgaben. Permanenter Zahlungsverzug oder gar Forderungsausfall können im schlimmsten Fall die Existenz bedrohen.

Factoring ist die Finanzierung von Forderungen aus Lieferungen und Leistungen. Der Kunde verkauft fortlaufend seine Rechnungen an den Factor (Factoring-Unternehmen) und erhält dafür sofortige Liquidität. Zusätzlich sind die Rechnungen gegen Forderungsausfall versichert und das Unternehmen wird im Debitorenmanagement entlastet.

Die Factoring-Kosten hängen vom jeweiligen Finanzierungsvolumen ab. Der Factoring-Kunde bekommt grundsätzlich 80% der Rechnungssumme innerhalb von zwei Werktagen ausgezahlt. Für den Fall, dass der Debitor die Rechnung kürzt, verbleibt der Rest der Summe zunächst als Sicherheitseinbehalt beim Factor. Dieser Betrag wird abzüglich einer Gebühr an den Kunden ausgezahlt, wenn der Factor die Rechnungssumme vom Debitor erhalten hat.

Die aus dem Forderungsverkauf resultierende Liquidität lässt sich zum Abbau von Verbindlichkeiten nutzen. Das führt zu einer höheren Eigenkapitalquote und kann dazu beitragen das Rating der Hausbank zu verbessern.

Finetrading – Die neue Art der Warenfinanzierung

Der klassische Wareneinkauf beginnt mit der Bestellung von Rohstoffe oder Vorprodukte beim Lieferanten. Bei der Lieferung wird die Rechnung mit einem Zahlungsziel von bspw. 30 bis 60 Tagen übermittelt. Da auch Lieferanten an einer schnellen Zahlung der Rechnungssumme interessiert sind, bieten diese ein Skonto von 2 bis 3 %, wenn die Rechnung innerhalb von 7 bis 14 Tagen beglichen wird. Häufig sind die Unternehmen jedoch nicht liquide genug, um Skonti in Anspruch zu nehmen. Genau an dieser Stelle knüpft Finetrading an.

Beim Finetrading handelt es sich hierbei um ein Dreiecksgeschäft, bei dem der Finetrader als eine Art Intermediär zwischen Lieferant und Kunde fungiert. Im Auftrag des Kunden erfolgt die Warenbestellung beim Lieferanten. Der Finetrader begleicht die Rechnung sofort und räumt dem Kunden ein flexibles Zahlungsziel von bis zu 90 Tagen ein. Eine Win-Win-Win Situation für alle Beteiligten.

Der Kunde verbessert sofort seine Liquidität und steigert zudem seinen Umsatz, da durch das Einräumen eines längeren Zahlungsziels zusätzliche Projekte finanziert und realisiert werden können. Außerdem verbessert sich sein Image beim Lieferanten durch die sofortige Begleichung der Rechnung und die Verhandlungsposition mit dem Lieferanten wird gestärkt. Dies kann zu besseren Preisen und Skonti bei Einkaufsverhandlungen führen.

Auch die Lieferanten profitieren erheblich von dem modernen Finanzmodell Finetrading. Die Forderungssumme wird sofort durch den Finetrader bezahlt. Dadurch wird die Liquiditätsplanung vereinfacht und die Bilanz durch den Abbau von Forderungen verbessert.

Leasing – Bilanzneutral und liquiditätsschonend

In dynamischen Märkten hängt der Erfolg maßgeblich vom Fortschritt der Unternehmen ab. Um sich einen Wettbewerbsvorsprung aufzubauen, müssen Investitionen in neue Maschinen, Bürokommunikation oder Geschäftsfahrzeuge getätigt werden.

Leasing macht diesen Fortschritt bezahlbar und schont gleichzeitig die Kreditlinie bei der Hausbank. Dabei wird Vertrag zwischen Leasinggeber und Leasingnehmer geschlossen, welcher das Leasingobjekt, die monatliche Leasingraten, die Laufzeit sowie den Restwert und Effektivzins enthält.

Der Leasinggeber ist juristischer Eigentümer des Leasingobjekts. Das hat den Vorteil, dass das Leasingobjekt nicht in der Bilanz des Leasingnehmers auftaucht. Somit muss kein Fremdkapitel für die Finanzierung aufgenommen werden. Dadurch bleibt die Eigenkapitalquote, trotz Investitionen, unverändert. Zusätzlich sind die vereinbarten Leasingraten als Betriebsausgaben steuerlich geltend gemacht werden und sind voll abzugsfähig.

Über Elbe Finanzgruppe GmbH

Die Elbe Finanzgruppe ist ein hersteller- und bankenunabhängiger Finanzdienstleister mit speziellem Fokus auf klein- und mittelständische Unternehmen. Als anerkannter Finanzdienstleister bietet die Elbe Finanzgruppe innovative Finanzierungsmöglichkeiten für Factoring, Leasing sowie Finetrading – Aus einer Hand.
Die Zusammenarbeit mit deutschlandweiten Kunden ist durch ein besonderes Vertrauensverhältnis gekennzeichnet. Kunden haben durch die Kooperation einen leistungsstarken Partner an der Seite, mit einer gesicherten Refinanzierung und einem erfahrenen Team. Eine gute Erreichbarkeit und kurze Entscheidungswege sind für die Elbe Finanzgruppe selbstverständlich.

Quelle: Elbe Finanzgruppe GmbH

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