Zinsbindung und Darlehenshöhe gehen weiter zurück

Angesichts des aktuellen Zins- und Immobilienpreisniveaus drehen Kreditnehmer zusehends an verschiedenen Stellschrauben, um monatliche Darlehensraten so finanzierbar wie möglich zu gestalten. Die Zinsbindung ist eine dieser Stellschrauben: Denn kürzere Zinsbindungen kosten in der Regel etwas weniger als lange Laufzeiten. Zum Jahresbeginn fällt die Zinsbindung mit zwölf Jahren und acht Monaten fünf Monate kürzer aus als noch im Dezember. Nichtsdestotrotz spricht dieser Zeitraum immer noch dafür, dass Kreditnehmer auf Finanzierungen setzen, die ihnen den Zins für lange Zeit im Voraus sichern.

Auch geringere Darlehenssummen helfen Kreditnehmern dabei die Finanzierung auf sicheren Beinen zu wissen. Zum Jahresbeginn sinkt die Darlehenssumme von 281.000 Euro im Dezember auf 272.000 Euro. Im Vorjahresvergleich wird der Unterschied noch deutlicher: Im Januar 2022 haben Kreditnehmer noch durchschnittlich 317.000 Euro für ihre Immobilie aufgenommen, 45.000 Euro mehr als aktuell.

Standardrate bleibt auf hohem Niveau

Dass es immer teurer wird, sich Geld von der Bank zu leihen, spiegelt im Januar auch die Standardrate wider. Mit 1.498 Euro ist sie 43 Euro höher als im Dezember, ihren Höchststand erreichte sie jedoch im November vergangenen Jahres mit 1.518 Euro. Berechnet wird die Standardrate für ein Darlehen mit folgenden Eckdaten: 300.000 Euro Kreditsumme, zwei Prozent Tilgung, zehn Jahre Zinsbindung sowie 80 Prozent Beleihungsauslauf. Zum Vergleich: Noch vor zwei Jahren mussten Immobilienkäufer für ein Darlehen mit gleichen Rahmenbedingungen weniger als die Hälfte zahlen (735 Euro).

Tilgungssatz weiterhin unter zwei Prozent

Wer sich im Januar für den Kauf eines Eigenheims entscheidet, versucht auch auf andere Weise, die monatliche Rate zu drücken. Neben der Zinsbindung können Darlehensnehmer ebenso an der anfänglichen Tilgung für ihre Baufinanzierung schrauben. Diese liegt im Januar bei durchschnittlich 1,95 Prozent. Damit ist die Anfangstilgung ungefähr auf dem Niveau von vor elf Jahren, als sich die Bauzinsen auch über der 3-Prozent-Marke bewegten.

Aufwärtsentwicklung beim Beleihungsauslauf

Der Beleihungsauslauf, der den fremdfinanzierten Anteil des Immobilienwertes beschreibt, steigt zum Jahresbeginn auf 83 Prozent. Er ist aufgrund von Sicherheitsabschlägen seitens der Kreditinstitute in der Regel nicht identisch mit dem Kaufpreis. Mit dem Anstieg auf 83 Prozent ist der Beleihungsauslauf wieder auf dem Niveau von vor einem Jahr. Im Dezember lag der Beleihungsauslauf mit 81,18 Prozent noch deutlich niedriger.

Zurückhaltung bei Forward-Darlehen

Auf dem Immobilienmarkt geht es zurzeit verhalten zu. Wer zukünftig eine Anschlussfinanzierung braucht, wartet aktuell ab, bevor er sich die jetzigen Zinsen gegen einen Aufschlag sichert: Forward-Darlehen sind momentan verschwindend gering nachgefragt. Ihr Anteil am gesamten Baufinanzierung-Volumen sinkt zum Jahresanfang auf 3,12 Prozent. Leicht höher fällt der Anteil an KfW-Darlehen aus. Mit 4,91 Prozent sind allerdings auch diese im Vergleich zum Dezember (5,24 Prozent) etwas rückläufig.

Quelle: Dr. Klein Privatkunden AG

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Stephan Gawarecki, Vorstandssprecher der Dr. Klein & Co. AG, berichtet über aktuelle Trends in der Baufinanzierung anhand der Ergebnisse des Dr. Klein Trendindikators Baufinanzierung (DTB).

Erneut leicht gesunkene Baufinanzierungszinsen drückten die durchschnittliche Standardrate des DTB-Immobiliendarlehens (150.000 Euro mit zwei Prozent Tilgung und 80 Prozent Beleihungsauslauf sowie einer zehnjährigen Sollzinsbindung) weiter: Mit 441 Euro lag der Wert im Juni nur noch zwei Euro über dem Rekordtief von April 2015. Im Vorjahresmonat hingegen hatte die Monatsrate nach dem Zinsanstieg im Frühsommer 2015 mit 494 Euro noch mehr als 50 Euro bzw. 12 Prozent höher gelegen.

Kaum Veränderung gab es bei den anderen Parametern des DTB. Der durchschnittliche Tilgungssatz ging minimal um 0,02 Prozentpunkte zurück, hielt sich mit 3,02 Prozent aber weiterhin stabil über 3 Prozent. Ähnlich sah es bei der durchschnittlichen Sollzinsbindung aus: leichter Rückgang um einen Monat auf weiterhin 14 Jahre und 1 Monat. Die durchschnittliche Darlehenshöhe stieg erneut leicht um 3.000 auf 199.000 Euro.

Der Anteil an Annuitätendarlehen blieb mit 71,09 Prozent praktisch unverändert (Mai: 71,11 Prozent), Forward-Darlehen gaben aufgrund des rückläufigen Zinsniveaus leicht von 15,45 auf 14,82 Prozent nach, der Anteil an KfW-Darlehen sank minimal um 0,14 Prozentpunkte auf 10,18 Prozent.

Über den „Dr.-Klein-Trendindikator Baufinanzierung“ (DTB)

Der DTB zeigt die monatliche Entwicklung der wichtigsten Baufinanzierungs-Parameter. Dazu zählt neben der Darlehenshöhe, dem Tilgungssatz und dem Beleihungsauslauf auch die Verteilung der Darlehensarten. Die Standardrate zeigt zudem an, wie viel ein durchschnittliches Darlehen von 150 Tsd. Euro an monatlicher Rate kostet. Anders als oft schwer vergleichbare Durchschnitts-Zinssätze, ermöglicht die Standardrate dem Privatkunden, die tatsächlichen Kosten für die Finanzierung einer Immobilie zu vergleichen. Die Ergebnisse des DTB werden monatlich aus Daten der EUROPACE-Plattform errechnet. EUROPACE ist der einzige unabhängige Marktplatz für Immobilienfinanzierungen in Deutschland. Der DTB basiert auf etwa 35.000 Transaktionen mit einem Volumen von rund 4 Mrd. Euro pro Monat.

Über die Dr. Klein & Co. AG

Dr. Klein ist ein internetbasierter Anbieter von Finanzdienstleistungen für Privatkunden und Unternehmen. Privatkunden finden bei Dr. Klein zu allen Fragen rund um ihre Finanzen die individuell passende Lösung. Über das Internet und an mehr als 200 Standorten beraten rund 650 Spezialisten anbieterungebunden und ganzheitlich zu den Themen Immobilienfinanzierung, Versicherungen und Vorsorge. Schon seit 1954 ist die Dr. Klein & Co. AG wichtiger Finanzdienstleistungspartner der Wohnungswirtschaft, der Kommunen und von gewerblichen Immobilieninvestoren. Dr. Klein unterstützt seine Institutionellen Kunden ganzheitlich mit kompetenter Beratung und maßgeschneiderten Konzepten im Finanzierungsmanagement, in der Portfoliosteuerung und zu gewerblichen Versicherungen. Die kundenorientierte Beratungskompetenz und die langjährigen, vertrauensvollen Beziehungen zu allen namhaften Kredit- und Versicherungsinstituten sichern den Dr. Klein Kunden stets den einfachsten Zugang zu den besten Finanzdienstleistungen. Dafür wurde das Unternehmen 2014 und 2015 u.a. von Springer-Fachmedien als „vorbildlicher Finanzvertrieb“ und von n-tv mit dem „Deutschen Fairnesspreis“ ausgezeichnet. Dr. Klein ist eine 100%ige Tochter des an der Frankfurter Börse im SDAX gelisteten technologiebasierten Finanzdienstleisters Hypoport AG.

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Stephan Gawarecki, Vorstandssprecher Dr. Klein & Co. AG, berichtet über aktuelle Trends in der Baufinanzierung und kommentiert die Ergebnisse des Dr. Klein Trendindikators Baufinanzierung (DTB).

Seit Mai 2014 ist ein kontinuierlicher Rückgang der Standardrate erkennbar, im September hat sie einen neuen Tiefststand erreicht. Für ein Standarddarlehen von 150.000 Euro (10 Jahre Sollzinsbindung, 80 Prozent Beleihung, 2 Prozent anfängliche Tilgung) liegt sie laut Dr. Klein Trendindikator Baufinanzierungen (DTB) bei 520 Euro monatlich. Im September 2013 lag die Standardrate noch bei 621 Euro.

Entsprechend zahlt ein Kreditnehmer für das gleiche Finanzierungsvolumen im September 2014 pro Monat mehr als 100 Euro weniger als vor einem Jahr. Aufgrund der sinkenden Standardrate wird es immer attraktiver, den Tilgungssatz zu erhöhen, um die Finanzierungslaufzeit zu verkürzen. So ist beim durchschnittlichen Tilgungssatz auch ein weiterer geringer Anstieg zum Vormonat auf 2,51 Prozent zu verbuchen. Zum Vorjahr ergibt sich eine Steigerung um 0,22 Prozent. Die durchschnittliche Darlehenshöhe steigt im Vergleich zum Vormonat leicht um 1.000 Euro auf 169.000 Euro, im Vergleich zum Vorjahresmonat um 8.000 Euro.

Die durchschnittliche Sollzinsbindung steigert sich mit zwölf Jahren und vier Monaten um einen Monat und erreicht erneut einen Höchstwert. Der durchschnittliche Beleihungsauslauf steigt von 78,53 auf 78,81 Prozent. Analog sinkt der Eigenkapitalanteil weiter von 21,42 auf 21,19 Prozent (Vorjahr: 23,12 Prozent).

Der Anteil von Annuitätendarlehen mit einem festen Zinssatz sinkt um 1,07 Prozent auf 72,89 Prozent und gibt somit nach drei Monaten erstmals wieder nach. Demgegenüber steigt der Anteil an KfW-Darlehen um 0,6 Prozent auf 11,0 Prozent. Forwarddarlehen können ihren Anteil zum Vormonat von 10,26 auf 10,99 Prozent erneut erhöhen und haben damit wieder exakt das Vorjahresniveau erreicht. Der Anteil von Darlehen mit variablem Zinssatz spielt weiterhin eine untergeordnete Rolle und reduziert sich um 0,1 Prozent zum Vormonat auf 2,02 Prozent (Vorjahr: 2,87 Prozent).

Quelle: ots

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