Embedded Finance bleibt eines der spannendsten Themen für Banken, um den Kontakt zum Kunden zu halten und von einem milliardenschweren Markt zu profitieren. Auch in diesem Jahr ist dabei der Trend, „Kaufe jetzt und zahle später“ ungebrochen. „Inflation und hohe Energiepreise sind die Treiber, weshalb viele Kunden, insbesondere die der Generationen Y und Z, nach flexiblen Zahlungsmöglichkeiten suchen“, sagt Christian C. Waldheim, Co-CEO bei Credi2. Obwohl Finanzhäuser von der anstehenden Regulierung der klassischen „Buy now, pay later“-Produkte profitieren werden, suchen sie dennoch nach Alternativen. „Das könnten klassische Ratenkredite sein, für die es ja in den Instituten längst etablierte Scoring- und Risk-Prozesse gibt. Sie müssten aber auf anderen Wegen als bisher an den Kunden herangetragen und über Embedded Finance-Lösungen angeboten werden“, so Waldheim.

Kreditkarten: Kaufsumme nachträglich zum Ratenkredit umwandeln

Vor allem Kreditkarteninstitute werden von Pay-Later-Lösungen profitieren, die eine verantwortungsvolle Kreditvergabe mit der Flexibilität eines Pay-Later-Produkts verbinden, ist sich Christian C. Waldheim sicher. Dafür empfiehlt sich beispielsweise die sogenannte Charge Card mit Vollzahlung am Monatsende oder aber die Debitkarte. Einige Issuer stellen auch in Deutschland seit kurzem ein Pay-Later-Produkt zur Verfügung, mit dem Kreditkartenzahlungen nachträglich in Ratenkredite umgewandelt werden können. „Dabei spielt es keine Rolle, ob der Endkunde an der Ladenkasse per Kreditkarte zahlt oder im Online-Shop“, so Waldheim. In Form einer White-Label-Lösung können Banken in der DACH-Region und den Niederlanden dieses Produkt künftig für ihre Kunden nutzen.

Finanzhäuser profitieren mehrfach von Pay-Later

Ein Produkt, das es Bankkunden ermöglicht, die Kaufsumme nachträglich in der Banking-App oder per Browser in einen Ratenzahlungskredit umzuwandeln, bietet Banken neben dem Erhalt der Kundenschnittstelle zwei weitere Vorteile. So finden laut Studie 79 Prozent der Banken-Entscheider Pay-Later-Produkte vor allem dann interessant, wenn die Neukunden-Akquise im Vergleich zu Kreditportalen deutlich günstiger ist. Und 9 von 10 Instituten halten automatisierte Prozesse für notwendig, damit sich ein Pay-Later-Produkt lohnt. Christian C. Waldheim: „Indem Issuer oder Banken ihren Kunden die Möglichkeit bieten, Kaufsummen nachträglich und ohne Umweg über einen Drittanbieter bei ihrem vertrauten Finanzpartner aufzusplitten, profitieren sie als kartenausgebende Institute von all diesen Vorteilen.“

Quelle: Credi2 GmbH / corpNEWS media

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Die klassische Credit-Card?

Bei der Credit-Card, der „echten“ oder auch klassischen Kreditkarte, erhält der Karteninhaber eine monatliche Abrechnung ¸ber sämtliche von ihm getätigten Einkäufe. Diese Rechnung kann dann sofort oder auch in monatlichen Raten abgezahlt werden. Unabhängig davon ob die sofortige Tilgung oder die Ratenzahlung gewählt wird, kann die Kreditkarte jederzeit bis zum vereinbarten Verfügungsrahmen belastet werden. Bei der Debit-Card handelt es sich eigentlich um die Giro- bzw. Maestro-Card. Hier wird bei Zahlung mit der Karte sofort das Konto des Karteninhabers belastet. Eine Sonderform der Kreditkarte ist wohl die Prepaid-Kreditkarte, da Verfügungen nur auf Guthabenbasis möglich sind. Diese Karten werden aufgrund ihres Guthabenprinzips auch an Minderjährige oder an Personen, die als nicht kreditwürdig eingestuft wurden, ausgegeben. Bei der Charge-Card handelt es sich um das in Deutschland güngigste Kreditkartenmodell. Hier erhält der Karteninhaber, wie auch bei der klassischen Kreditkarte, für den Zeitraum zwischen Zahlung mit der Karte und der Fälligkeit der Kreditkartenrechnung einen Kredit mit kurzer Laufzeit. Der kann mit der Einzahlung eines Guthaben, ähnlich der Prepaid-Card erhöht werden.

Achtung bei den Konditionen und Zusatzleistungen

Ist erst einmal die Wahl für einen Kartentyp getroffen, sollten die unterschiedlichen Gebühren und Zusatzleistungen genau unter die Lupe genommen werden. Versicherungen die mit der Karte einher gehen, Vergünstigungen für Reisen oder Mietwagen, diverse Bonusprogramme für Business oder Hobby mögen interessant sein, aber sind sie für sie auch sinnvoll? Z.B. bei Tankrabatten, stellt sich sofort die Frage, welche Tankstelle muss ich anfahren? Tanke ich überhaupt soviel, dass sich das für mich lohnt? Solche Fragen sollten eigentlich bei jeder Zusatzleistung gestellt werden. Ein besonderes Augenmerk sollte auf die Gebühren fallen. Oftmals erlassen Kreditinstitute ihren Kunden die Gebühren für die Kreditkarte im ersten Jahr. Aber wie teuer ist die Kartengebühr im zweiten Jahr? Bei anderen Banken erhalten Sie die Kreditkarte nur in Verbindung mit einem Girokonto. Und dann noch die Frage: Wie hoch sind die Soll- und Habenzinsen für Belastungen und Guthaben auf der Kreditkarte? Fragen die sie bei Ihrer Entscheidung für eine Kreditkarte auf jeden Fall berücksichtigen sollten. Viele Tipps und Hinweise und Vergleiche findet jeder im Internet.

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