Tipp 1 – Gute Vorbereitung: Einnahmen und Ausgaben kennen

Sparen erfordert viel Ausdauer. Um sich seiner finanziellen Lage bewusst zu werden und (Spar-)Potenziale ausfindig zu machen, hilft es, ein Haushaltsbuch zu führen. Darin werden die Einnahmen (monatliches Einkommen plus ggf. Unterhalt oder Verdienste durch Nebentätigkeiten) den fixen und variablen Kosten (Miete, Nebenkosten, Fahrtkosten, Lebensmittel, private Konsumausgaben, Freizeitaktivitäten, etc.) gegenübergestellt. „Die Analyse der eigenen Finanzsituation sorgt für Klarheit darüber, wie viel Geld am Ende des Monats übrig bleibt. Auf dieser Grundlage lässt sich darüber nachdenken, wofür und wieviel gespart werden soll“, so der Finanzexperte.

Tipp 2 – Beratung: Einen guten Finanzberater finden

Wenn man das Gefühl hat, dass das eigene Finanzwissen noch nicht genügt, lohnt es sich, einen Finanzberater hinzuzuziehen. Aber: Woran erkennt man einen guten Finanzberater? „Die Beratungsleistung sollte vollumfänglich sein. Das bedeutet, es werden alle Fragen beantwortet, die sich rund um die finanzielle Situation des Ratsuchenden stellen – vom Vermögensaufbau über die Baufinanzierung bis zur Altersvorsorge. Das schließt auch verschiedene Zeithorizonte, Prämien vom Staat, die Erbschaftssteuer oder die Rente ein“, erklärt Oberländer. Wichtig ist: Der Berater kann auf individuelle Bedürfnisse eingehen, informiert über die passenden Möglichkeiten sowie Produkte und klärt über potenzielle Risiken auf.

Tipp 3 – Versicherungen: Sicher durch das Berufsleben

Mit dem ersten Job ändert sich bei jungen Erwachsenen auch ihr Versichertenstatus. Viele von ihnen sind während der Ausbildung noch bei den Eltern mitversichert. Beim Einstieg in das Berufsleben lautet die nächste Frage deshalb: Welche Versicherungen habe, möchte und brauche ich? Zu den Basics zählt neben der Krankenversicherung, an der sich der Arbeitgeber finanziell beteiligt, die private Haftpflichtversicherung. An sie sollte spätestens dann gedacht werden, wenn das Elternhaus verlassen wird. Wer über die Grundversorgung der gesetzlichen Krankenkassen hinaus abgesichert sein möchte, sollte auf eine private Krankenzusatzversicherung setzen. „Für Berufseinsteiger ist es außerdem wichtig, über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachzudenken. Hier gilt: Je früher desto besser, denn mit zunehmendem Alter sind Risikoaufschläge oder sogar ein Versicherungsausschluss möglich“, empfiehlt der Experte.

Tipp 4 – Das Tagesgeldkonto: Eine Rücklage für alle Fälle

Wer erst anfängt zu sparen, sollte sich einen Notgroschen zur Absicherung zur Seite legen. Denn: Im Alltag können unvorhergesehene Kosten entstehen, beispielsweise für die Reparatur des Autos, eine neue Waschmaschine oder eine Zahn-OP. Da auf ein Tagesgeldkonto täglich zugegriffen werden kann, sorgt es für viel Flexibilität und Sicherheit. „Wie hoch die Rücklage für Notfälle sein sollte, lässt sich pauschal nicht sagen. Meist handelt es sich um Beträge in Höhe von 2.000 bis 5.000 Euro“, verrät Oberländer. Gut zu wissen: Infolge der Zinswende streichen immer mehr Banken Strafzinsen und zahlen wieder mehr Zinsen für das Geld auf Tagesgeldkonten.

Tipp 5 – Vermögenswirksame Leistungen: Schon gewusst?

Als Berufseinsteiger verliert man schnell den Überblick über die Leistungen, die der Arbeitgeber bietet. Doch gerade hier versteckt sich bares Geld: Viele Unternehmen zahlen zusätzlich zum Gehalt sogenannte vermögenswirksame Leistungen (VL). Wichtig: Diese müssen vom Arbeitgeber direkt auf das Anlagekonto des Arbeitnehmers, beispielsweise einen Bausparvertrag, überwiesen werden. Ob und in welcher Höhe der Arbeitgeber VL anbietet, hängt von der Branche und dem Unternehmen ab. Meist ist das in Tarifverträgen geregelt. Pro Monat kann der Zuschuss zwischen sechs und 40 Euro betragen.

Tipp 6 – Bausparen: Sichere Unterstützung beim Sparen

Für Berufseinsteiger, die erstmals die Gelegenheit haben regelmäßig zu sparen, lohnen sich Bausparverträge. Denn je früher man beginnt, desto mehr Vorteile kann man nutzen. Für Einzahlungen in den Vertrag erhalten Bausparer seit 2021 bis zu 70 Euro Wohnungsbauprämie (WoP) pro Jahr. Fließen die vermögenswirksamen Leistungen vom Arbeitgeber in den Bausparvertrag, gibt es weitere 43 Euro extra vom Staat als Arbeitnehmersparzulage. Für beide Förderungen gelten Einkommensgrenzen, die Berufsanfänger aber in der Regel nicht überschreiten.“

Tipp 7 – Die Risikovariante: Wenn etwas mehr vom Gehalt übrig bleibt

Für risikobereite Sparer gibt es die Option, in Aktien zu investieren. Zwar lassen sich auf diesem Wege höhere Gewinne erzielen, es besteht jedoch auch das Risiko Geld zu verlieren. Und: Das Geld steht nur begrenzt schnell zur Verfügung. „Für das allererste Ersparte sind Aktien weniger empfehlenswert. Zu diesem Zeitpunkt im Leben gilt es, für Sicherheit zu sorgen und die Grundlage für spätere Aktienkäufe zu schaffen“, rät der Finanzexperte. Wer dennoch daran interessiert ist, sollte nur kleinere Summen – maximal ein Drittel des Ersparten – in Aktien investieren. „Fondssparpläne sind dafür eine attraktive und einfache Möglichkeit. In diesem Fall sollte der Vermögensaufbau eine gute Mischung aus sicheren und risikobehafteten Anlageformen sein“, ergänzt Oberländer.

Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall AG

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Studentenjobs, Eltern und BAföG weiterhin beliebteste Einnahmequellen Zu den am häufigsten genannten Einnahmequellen während des Studiums gehörten Studentenjobs mit 67 Prozent, die Unterstützung der Eltern mit 53 Prozent und der Bezug von BAföG mit 35 Prozent (Mehrfachnennungen waren möglich). Studienkredite nahmen lediglich zehn Prozent der Befragten auf; von Stipendien profitierten nur neun Prozent.

Die drei Haupteinnahmequellen für das Studium waren Studentenjobs, gefolgt von der finanziellen Unterstützung durch die Eltern und BAföG: Ein Drittel (30 Prozent) der Absolventen finanzierte seine Hochschulausbildung zum Großteil durch Nebenjobs, ein weiteres knappes Drittel (28 Prozent) hauptsächlich durch die Eltern und 22 Prozent bestritten ihr Studium vor allem durch den Bezug von BAföG. „Auch wenn die Rückzahlung des bezogenen BAföGs auf 10.000 Euro gedeckelt ist, ist alleine schon das für einen Berufseinsteiger eine erhebliche finanzielle Last, die es fristgerecht auszugleichen gilt“, weiß Olaf Kempin, Mitgründer und Co-Geschäftsführer von univativ.

Die Rechnung kommt nach dem Studium: Schulden auch jenseits der BAföG-Deckelung

Die Anzahl der Befragten, die BAföG bezogen oder einen Studienkredit in Anspruch nahmen, trägt zur hohen Zahl derer bei, die die Hochschule mit Schulden verlassen haben. Deren finanzielle Belastung zum Berufsstart ist in vielen Fällen erheblich: Zwölf Prozent gingen mit 10.000 bis 19.999 Euro Schulden in die Erwerbstätigkeit, elf Prozent mit immerhin noch 6.000 bis 9.999 Euro. Bei acht Prozent der Befragten beliefen sich die Schulden zum Zeitpunkt des Studienabschlusses auf 3.000 bis 5.999 Euro, nur bei zehn Prozent lagen sie darunter. Die gute Nachricht: Mehr als 20.000 Euro Schulden mussten nur neun der insgesamt 350 Befragten während des Studiums aufnehmen.

Elterliche Hilfen sind gefühlt ausgereizt

Nur jeder dritte Absolvent würde die Studienfinanzierung wieder genauso handhaben: Rückblickend würde tatsächlich mehr als ein Drittel der Absolventen im Laufe des Studiums mehr arbeiten (35 Prozent) und sich stärker um Fördermöglichkeiten bemühen (28 Prozent). Das Maß der Unterstützung durch die Eltern scheint gefühlsmäßig ausgereizt: Nur fünf Prozent der Befragten würden im Nachhinein mehr Geld von den Eltern erbitten; sieben Prozent hingegen meinen, dass sie sogar lieber weniger elterliche Hilfe hätten annehmen sollen. Die Möglichkeit, sich mehr über Studienkredite zu informieren, würden zwölf Prozent in Betracht ziehen.

„Dass mehr als jeder Dritte Absolvent rückblickend sein Studium mehr durch Nebenjobs finanzieren würde, zeigt, wie belastend Schulden nach dem Studium sind und welchen Stellenwert Studentenjobs im Finanzierungsmix ausmachen“, sagt Olaf Kempin von univativ. „Wer BAföG Schulden meiden und das Konto der Eltern schonen will, für den ist der Studentenjob der Schlüssel zur finanziellen Unabhängigkeit – und klug gewählt, kann er auch noch den Berufseinstieg erleichtern.“

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