Bausparen als Option für Käufer aus Niedrigzinszeiten

Die Europäische Zentralbank (EZB) hatte die Zinsen mit ihrer Leitzinssenkung im Jahr 2016 auf null Prozent auf Talfahrt geschickt. In der Folge lagen die Konditionen für Kredite je nach Laufzeit stetig unter zwei Prozent. In den Jahren 2020 und 2021 waren die Konditionen laut Interhyp auf ein Rekordtief von teilweise unter einem Prozent gefallen. Damit ist seit der durch die Zentralbanken eingeläuteten Zinswende vorerst Schluss. Diese trifft nicht nur Immobilienkäuferinnen und -käufer mit Finanzierungsbedarf, sondern ebenso viele Eigentümerinnen und Eigentümer. „Das Niedrigzinsumfeld hat den enormen Kaufpreisanstieg in den Metropolen kompensieren können. erläutert ließ sich Wohneigentum in vielen Regionen zu kleinen Raten finanzieren“, Mirjam Mohr. Seit Jahresbeginn sind die Zinsen für zehnjährige Darlehen von einem auf in der Spitze 3,4 Prozent gestiegen und zuletzt leicht zurückgegangen auf etwas unter drei Prozent. Das kann sterben Raten beim Anschlusskredit in einigen Jahren um mehrere hundert Euro pro Monat verteuern und zu Mehraufwendungen führen. Dazu kommen finanzielle Belastungen durch die Energiepreisexplosion. „Die Tilgungsgeschwindigkeit zu reduzieren, kann ein Hebel sein – allerdings nicht ohne Nebenwirkungen. So verlängern sich dadurch die Restlaufzeit und es fallen höhere Zinskosten an“, warnt Mirjam Mohr. Dazu kommen finanzielle Belastungen durch die Energiepreisexplosion. „Die Tilgungsgeschwindigkeit zu reduzieren, kann ein Hebel sein – allerdings nicht ohne Nebenwirkungen. So verlängern sich dadurch die Restlaufzeit und es fallen höhere Zinskosten an“, warnt Mirjam Mohr. Dazu kommen finanzielle Belastungen durch die Energiepreisexplosion. „Die Tilgungsgeschwindigkeit zu reduzieren, kann ein Hebel sein – allerdings nicht ohne Nebenwirkungen. So verlängern sich dadurch die Restlaufzeit und es fallen höhere Zinskosten an“, warnt Mirjam Mohr.

Bausparvertrag in die Anschlussfinanzierung

Mit einem Bausparvertrag lassen sich das Dilemma höhere Zinsen in fünf oder mehr Jahren ganz oder zumindest teilweise lösen. Das Bauspardarlehen schließt in diesem Sinne zeitlich an das Forward-Darlehen an: Mit einem Forward-Darlehen können sich Kundinnen und Kundenzinsen von heute bis zu fünf Jahren im Voraus absichern. Das Bauspardarlehen ist für eine Zinsabsicherung ab fünf bis 15 Jahre im Voraus möglich.

Wer sich als Eigentümer mit laufendem Darlehen gegen höhere Zinsen absichern will, kann heute einen Bausparvertrag abschließen und regelmäßig besparen. Bei Zuteilungsreife in einigen Jahren lässt sich dann ein Darlehen zu festen Konditionen zwischen aktuell 0,45 Prozent bis 2,35 Prozent abrufen. In der anschließenden Darlehensphase zahlt der Kunde das Darlehen monatlich zurück. Mohr: „Bauspardarlehen lassen sich bei der Anschlussfinanzierung als Baustein nutzen, indem sie beispielsweise direkt als Sondertilgung eingebracht werden. Das reduziert die Höhe der Restschuld – und damit die Verbindlichkeiten aus der klassischen Immobilienfinanzierung.“ Nach Worten der Expertin ist der Bausparvertrag dann eine Forward-Option, um die Absicherung der Restschuld bis zu 15 Jahren im Voraus mit bekanntem, niedrigerem Zinsniveau beansprucht. Den Kredit für das Jahr 2030 gibt es dann sozusagen für das Niedrigzinsniveau von gestern. „Es geht vor allem um Sicherheit. Durch einen Bausparvertrag lassen sich bereits zukünftige Gesamtkosten heute fest kalkulieren. das Zinsniveau in Zukunft höher sein, sollte der Eigentümer zusätzlich wert Geld nennen“, sagt Mirjam Mohr.

Bausparkassen ändern demnächst Tarifwerke

Ein weiterer Vorteil: Selbst, wenn Eigentümer später die Anschlussoption nicht benötigen, können Sie den Bausparvertrag anderweitig nutzen – etwa um größere Modernisierungs- oder Sanierungsarbeiten oder eine weitere Immobilie zu überschaubaren fixen Konditionen zu finanzieren. Eigentümern wird geraten, sich angesichts der höheren Zinsen voraussichtlich mit dem Thema Anschlussfinanzierung zu befassen. Ob Bausparverträge eine sinnvolle Option sind, lasse sich in Beratungsgesprächen klären. Wichtig sei, verschiedene Angebote zu vergleichen. Das gilt insbesondere vor dem Hintergrund, dass einige Bausparkassen aktuell ihre Tarifwerke anpassen oder angepasst haben – mit entsprechenden Auswirkungen auf die Zinssätze.

Quelle: Interhyp AG

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Kurz erklärt: So funktioniert Bausparen

Ein Bausparvertrag ist eine Kombination aus Sparplan und Baukredit. Es dient klassischerweise dazu, Eigenkapital für einen späteren Immobilienerwerb anzusparen und zusätzlich ein günstiges Bauspardarlehen zu erhalten. Das Bausparen hat also zwei Phasen: die Ansparphase und die Darlehensphase. Zu Beginn legt der Sparer einen Betrag fest, den er insgesamt erreichen will, die sogenannte Bausparsumme. In der Ansparphase spart er je nach Bausparkasse zwischen 25 und 50 Prozent der Bausparsumme an.

Der tatsächliche Bau oder Kauf der Immobilie erfolgt in der Darlehensphase. Die Bausparkasse zahlt dem Kunden dann ein zinsgünstiges Darlehen in Höhe der restlichen 50 bis 75 Prozent der Bausparsumme aus. Dieses darf ausschließlich für sogenannte wohnwirtschaftliche Zwecke – also für den Immobilienbau oder -kauf und für mit der Immobilie verbundene Kosten – ausgegeben werden. Bernd Schatz, Spezialist für Baufinanzierung bei Dr. Klein in Überlingen, erklärt: „Für junge Sparer gibt es Ausnahmen von dieser Regel. Wer den Bausparvertrag noch vor dem 25. Geburtstag abschließt, kann das Geld inklusive etwaiger Förderbeträge auch für andere Anschaffungen verwenden und sich beispielsweise das Auto, den Führerschein oder eine Weltreise finanzieren.“

Zinsen sichern und Zuschüsse nutzen: Für wen sich Bausparen jetzt lohnt

„Ohne den Wunsch nach einem Eigenheim lohnt sich Bausparen aufgrund der niedrigen Guthabenzinsen und der gleichzeitig hohen Abschlussgebühr des Bausparvertrages derzeit nicht“, meint Bernd Schatz. Tatsächlich erhalten Bauspar-Kunden derzeit gerade einmal 0,1 bis 1 Prozent Zinsen für ihr Erspartes. Die Abschlussgebühr beträgt zwischen 1 und 1,6 Prozent der Bausparsumme. Der Spezialist Schatz schränkt allerdings ein: „Vor allem für junge Menschen, aber auch für Arbeitnehmer und Familien, die innerhalb bestimmter Einkommensgrenzen liegen, kann sich ein Bausparvertrag trotz der niedrigen Guthabenzinsen lohnen. Sie erhalten oft eine hohe staatliche Förderung und jugendlichen Kunden bieten einige Anbieter zusätzliche Prämien.“

Förderungsmöglichkeiten im Überblick

Wohn-Riester

• Für den max. Förderbetrag von 175€ müssen jährlich 4% des Einkommens gespart werden
• Zusätzliche Förderung von 300 Euro je Kind
• Sparbeträge bis max. 2.100 Euro als Sonderausgaben steuerlich absetzbar
• Verwendung nur für wohnwirtschaftliche Zwecke

Arbeitnehmersparzulage

• Subvention für vermögenswirksame Leistungen
• 9 % Prämie auf maximal 470 Euro jährlichen Sparbetrag (d.h. maximal 42,30 Euro Prämie)
• Einkommensgrenze: 17.900 € (ledig) bzw. 35.800 € (verheiratet)
• Verwendung nur für wohnwirtschaftliche Zwecke

Wohnungsbauprämie

• Mindestalter: 16 Jahre
• Einkommensgrenze: 25.600 € (ledig) bzw. 51.200 € (verheiratet)
• 8,8 % Prämie auf den jährlichen Sparbetrag von maximal 512 € (ledig) bzw. 1.024 € (verheiratet)
• Verwendung nur für wohnwirtschaftliche Zwecke (Ausnahme: unter 25 Jahre)

Versicherung gegen steigende Zinsen

Interessant wird das Bausparen derzeit allerdings aufgrund eines ganz anderen Vorteils: „Ein Bausparvertrag ist im Grunde genommen eine Versicherung gegen steigende Zinsen: Der zu Beginn vereinbarte Zinssatz wird über die gesamte Vertragslaufzeit festgeschrieben“, erklärt Bernd Schatz. Das kommt nicht nur denjenigen zugute, die einen späteren Immobilienerwerb planen, sondern auch allen Immobilienbesitzern, bei denen eine Anschlussfinanzierung oder Modernisierung ansteht. Vor allem die geringen Beträge bei Modernisierungen sind für Banken oft nicht lukrativ, weshalb sie für einen Kredit teils hohe Zinsaufschläge verlangen. Dies lässt sich mit einem Bausparvertrag umgehen. Ein weiterer Vorteil: Das Bauspardarlehen können Kreditnehmer häufig mit einem KfW-Kredit für energetische Sanierung oder altersgerechtes Umbauen kombinieren.

Erst sparen, dann finanzieren – oder umgekehrt?

Auch für alle, die ihr Traumhaus bereits gefunden haben und die Finanzierung sofort benötigen, bieten Bausparkassen eine Lösung: das sogenannte Bausparsofort- bzw. Kombidarlehen. Hierbei nimmt der Kunde einen Kredit zum aktuellen Zins auf. Diesen tilgt er in der ersten Phase nicht, sondern zahlt stattdessen nur die Zinsen an die Bank. Gleichzeitig spart er einen monatlichen Betrag in einen Bausparvertrag. In der zweiten Phase nutzt er das angesparte Guthaben, um einen Teil des Darlehens zu tilgen. Der Restbetrag wird über die kommenden Jahre abgezahlt.

Was gut klingt, hat allerdings auch einen Haken, warnt Schatz: „Das Bausparsofortdarlehen steht in letzter Zeit unter anderem aufgrund der undurchsichtigen Zinsangaben in der Kritik. Die Angebote verschiedener Banken lassen sich nur mithilfe des Gesamteffektivzinses vergleichen. Dieser berücksichtigt alle relevanten Nebenkosten eines Kredites, aber die Bausparkassen weisen ihn oft nicht transparent aus. Sie stellen zwar alle Angaben zur Verfügung, die benötigt werden, um den Gesamteffektivzins selbst zu ermitteln, das ist für einen Laien allerdings ein recht schwieriges Unterfangen.“

Die Spezialisten für Baufinanzierung von Dr. Klein können für ihre Kunden aus dem Sollzins für das anfängliche Vorausdarlehen und dem Sollzins für das spätere Bauspardarlehen den kombinierten Zinssatz errechnen und diesen mit anderen Darlehensarten vergleichen. Und: Der Vergleich lohnt sich oft. „Für einige Kreditnehmer kann ein Bausparsofortdarlehen durchaus die richtige Lösung sein. Dadurch, dass hier keine Anschlussfinanzierung wie beim klassischen Annuitätendarlehen benötigt wird, überzeugt es risikoscheue Kunden aufgrund der höheren Zinssicherheit“, weiß Bernd Schatz. „Für jemanden, der Zinssicherheit möchte und gleichzeitig eine hohe monatliche Rate zahlen kann, ist beispielsweise auch ein Volltilger-Annuitätendarlehen eine mögliche Option. Das Thema Baufinanzierung ist sehr komplex: Es gibt nicht die eine richtige Lösung, die bestmögliche Finanzierung ist immer individuell“, resümiert der Spezialist.

Quelle: Dr. Klein Privatkunden AG

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„Ein Riester-Bausparvertrag bleibt erste Wahl für Sparer, die mittel- bis langfristig in die eigenen vier Wände ziehen wollen.“ Zu diesem Ergebnis kommt Finanztest in seiner aktuellen Ausgabe. Das Verbraucher-Magazin hat die besten Riester-Tarife für eine künftige Baufinanzierung ermittelt. Testsieger wurde Schwäbisch Hall.

Ein wesentlicher Vorteil von Riester-Bausparverträgen ist laut Finanztest, dass sich künftige Wohneigentümer damit gegen steigende Kreditzinsen absichern können: „Keine andere Sparform bietet diese Sicherheit“. Außerdem werde die Gesamtfinanzierung oft günstiger, da mit einem Bausparvertrag Immobilienkäufer ein geringeres Bank-Darlehen benötigen. Darüber hinaus profitierten Riester-Bausparer von staatlichen Zulagen und Steuervorteilen. Dadurch könnten sie mehr Eigenkapital ansparen und ihren Kredit schneller zurückzahlen, so Finanztest.

In einem Test ermittelte das Magazin die besten Riester-Tarife für Sparer, die in sieben oder zehn Jahren den Bau oder Kauf einer Immobilie planen. Dabei ging die Bausparkasse Schwäbisch Hall als klarer Testsieger hervor. Der Marktführer belegte in zwei der drei Modellfälle den ersten und einmal den zweiten Platz.

Staatliche Zulagen, stattliche Steuervorteile

„Riester-Bausparen ist besonders für Familien mit Kindern und geringerem Einkommen lukrativ, da sie schon bei überschaubaren eigenen Sparleistungen in den Genuss der vollen staatlichen Zulagen kommen“, sagt Baufinanzierungsberater Ralf Oberländer von der Bausparkasse Schwäbisch Hall. „Aber auch kinderlose Alleinverdiener profitieren von der staatlich geförderten Zusatzrente: Da Riester-Sparer Beiträge von der Steuer absetzen können, fallen die Steuervorteile für diese Bevölkerungsgruppe besonders hoch aus.“

So erhält ein kinderloses Ehepaar, beide Arbeitnehmer, neben der Grundzulage von 308 Euro bei einem beitragspflichtigen Jahreseinkommen von zusammen 100.000 Euro einen Steuervorteil von 1.258 Euro. Mit den Zulagen summiert sich dies zu einem Gesamtvorteil von 1.566 Euro. Ein Ehepaar mit zwei kleinen Kindern kommt auf 908 Euro Zulagen und 481 Euro Steuervorteil, macht unterm Strich einen Gesamtvorteil von 1.389 Euro.

Neben dem Bau oder Kauf einer Immobilie kann das Kapital eines Riester-geförderten Bausparvertrags auch für die Umschuldung einer laufenden Baufinanzierung, für Sondertilgungen oder für einen altersgerechten Umbau der Immobilie eingesetzt werden.

Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall AG

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Für Sparer:

Wer regelmäßig Geld zurücklegen will, greift traditionell auf Sparbuch, Tagesgeldkonten oder Fondssparpläne zurück. Sparbücher und Tagesgeldkonten bieten jedoch aktuell kaum noch Guthabenzinsen, Aktienfonds unterliegen teilweise erheblichen Schwankungen. Wer Wert auf eine sichere Rendite legt, für den kann ein teilvariabler Bausparvertrag die richtige Anlagealternative sein. Der Guthabenzins wird dabei zweimal im Jahr angepasst und spiegelt das Zinsniveau festverzinslicher Wertpapiere mit mindestens vier Jahren Laufzeit wider. Der teilvariable Tarif bietet bei Schwäbisch Hall eine attraktive Rendite mit bis zu 1,25 Prozent Guthabenverzinsung im Jahr. Gleichzeitig profitieren Sparer von den bewährten Vorteilen des Bausparens – wie einem planbaren, zinssicheren Darlehen.

Anschluss-Finanzierer:

Wenn die Zinsbindung des Bankdarlehens in den nächsten Jahren ausläuft, hat der Anschluss-Finanzierer zwei Möglichkeiten, sich die aktuell niedrigen Zinsen zu sichern. Ein Forward-Darlehen, also ein Darlehen mit konstanten Rückzahlungsbeträgen, wird dem Darlehensnehmer nach einer zuvor festgelegten Vorlaufzeit ausgezahlt. Je länger die Vorlaufzeit ist, desto höher fällt auch der Zinsaufschlag aus. Wer im Laufe der Finanzierung wieder mehr finanziellen Spielraum hat, kann alternativ einen Bausparvertrag in Höhe der Restschuld ansparen. Bis zum Ende der Zinsbindung sollten mindestens 25 Prozent der Bausparsumme erreicht sein. Über die Wahlzuteilung kann dann das Bauspardarlehen den alten Kredit ablösen.

Sofort-Käufer und Bauwillige:

Wer ohne Verzögerung kaufen oder bauen will, kann statt eines klassischen Annuitätendarlehens mit einem Kombikredit – bestehend aus Bausparvertrag und Sofortdarlehen – über die gesamte Laufzeit von niedrigen Zinsen profitieren. Dafür schließt der Käufer einen Bausparvertrag in Höhe des Kreditbedarfs ab, erhält aber die komplette Summe sofort als Darlehen. Parallel dazu bespart er den Bausparvertrag. Wenn das Mindestguthaben erreicht ist, wird das Darlehen damit auf einen Schlag abgelöst. Anschließend wird das Bauspardarlehen getilgt. Das Urteil der Verbraucherschützer von Finanztest (Ausgabe 04/2015): „Eine gute Alternative zu langfristigen Bankdarlehen sind die Kombikredite der Bausparkassen.“

Immobilienbesitzer und Eigenheimplaner:

Wer in zwei oder drei Jahren eine Immobilie erwerben will, sollte spätestens jetzt mit dem gezielten Eigenkapital-Aufbau beginnen. Künftige Immobilienbesitzer sollten mindestens 25 Prozent des Kaufpreises der Immobilie als Eigenkapital einbringen. Dafür ist ein Bausparvertrag geradezu prädestiniert. Der kurze Zeitraum reicht als Ansparphase bis zur Zuteilungsreife des Darlehens nicht mehr aus. Über die Wahlzuteilung bis 25 Prozent bieten aber die meisten Bausparkassen die Möglichkeit, das Darlehen schon früher auszuzahlen.

Förderungsberechtigte und Riester-Sparer:

Wer kein Geld an Vater Staat oder den Chef verschenken will, der kann seinen Bausparvertrag für den Prämienerhalt nutzen. Zahlt ein Unternehmen vermögenswirksame Leistungen (VL), kann der Arbeitnehmer den Zuschuss von bis zu 40 Euro monatlich auf einem Bausparvertrag anlegen. Der Staat legt noch die Arbeitnehmersparzulage obendrauf (maximal 43 Euro jährlich für Alleinstehende, 86 Euro für Verheiratete). Häuslebauer in spe, die jährlich 512 Euro in einen Bausparvertrag einzahlen, können als drittes Extra vom Fiskus die Wohnungsbauprämie erhalten (max. 45 Euro für eine Einzelperson und 90 Euro für ein Ehepaar). Für beide Förderungen gelten jeweils Einkommensgrenzen. Außerdem unterstützt der Staat Wohn-Riester-Sparer mit bis zu 154 Euro Grundzulage im Jahr plus 300 Euro für jedes Kind (185 Euro für Kinder, die vor 2008 geboren sind). Und: Man profitiert zusätzlich von immensen Steuervorteilen zur Finanzierung der eigenen vier Wände. Bei Schwäbisch Hall gibt es zudem für junge Sparer (unter 25-Jährige) einen Bonus von 100 Euro in jeder Tarifvariante.

Quelle: akz

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„Mit unserem neuen Tarifangebot kombinieren wir die bewährte Sicherheit des Bausparens mit der Chance auf eine steigende Guthabenverzinsung“, sagt Reinhard Klein, Vorstandsvorsitzender der Bausparkasse Schwäbisch Hall. Der Tarif richtet sich vor allem an Kunden, die von einem höheren Zinsniveau am Kapitalmarkt profitieren, gleichzeitig aber bei ihrer persönlichen Finanzplanung keine unkalkulierbaren Risiken eingehen wollen. Zusätzlich sichern sie sich die Option auf ein zinsgünstiges Darlehen.

Orientierung am Zinsniveau des Kapitalmarkts

Der Guthabenzins wird zweimal im Jahr angepasst und orientiert sich an der Umlaufrendite inländischer Inhaberschuldverschreibungen (BBK01. WU0017). Diese wird von der Deutschen Bundesbank ermittelt und spiegelt das Zinsniveau festverzinslicher Wertpapiere mit mindestens vier Jahren Laufzeit wider.

Die Verzinsung des Bausparguthabens beträgt mindestens 0,25 Prozent, kann aber auf bis zu 1,25 Prozent steigen. Der Darlehenszins atmet mit und liegt zwischen 2,75 und 3,75 Prozent. Festgelegt wird er bei Zuteilung des Bausparvertrags. Danach steht er für die gesamte Laufzeit des Darlehens fest.

„Mit dem neuen Angebot machen wir das Bausparen auch für Kunden interessant, denen die starre Guthabenverzinsung nicht attraktiv genug war“, so Klein.

Förderung vom Staat

Die neue teilvariable Variante ergänzt das bestehende Tarifangebot der Bausparkasse Schwäbisch Hall und bietet alle Vorteile des Bausparens. So erhalten Kunden bis zu einer bestimmten Einkommensgrenze mit der Wohnungsbau-Prämie und der Arbeitnehmer-Sparzulage zusätzlich Geld vom Staat. Kunden unter 25 Jahren profitieren außerdem beim ersten Vertragsabschluss von einem Bonus von 100 Euro.

Im Unterschied zu Annuitätendarlehen sind jederzeit kostenlose Sondertilgungen möglich. Für Kleinstdarlehen werden keine Zuschläge erhoben, für eine Grundbuchabsicherung im zweiten Rang ist ebenfalls kein Risikoaufschlag fällig. Eine Übertragung des Vertrags auf Dritte, beispielsweise Kinder oder andere Verwandte, ist möglich. Auch eine kostenlose Teilung oder die Zusammenlegung mit anderen Bausparverträgen sowie eine Ermäßigung oder Erhöhung der Bausparsumme.

Quelle: ots

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Denn während sich Sparen kaum noch rechnet, wird Finanzieren immer günstiger. Das lohnt sich zum Beispiel für alle, die eine Immobilie kaufen oder bauen möchten. Die Zinsen sind dafür so günstig wie noch nie. Und mit Bausparen lässt sich dieses historisch niedrige Niveau langfristig sichern, denn die Konditionen für das spätere Darlehen stehen von Beginn an für die gesamte Laufzeit fest. „Morgen mit den Zinsen von heute bauen – das ist der klassische Vorteil eines Bausparvertrags“, erklärt LBS-Experte Gregor Schneider. Damit sind die Finanzierungskosten kalkulierbar und der Sprung ins Eigenheim wird für immer mehr Menschen einfacher denn je.

Tatsächlich werden Immobilien als Altersvorsorge immer attraktiver. Laut Trendindikator 2015, einer Umfrage von TNS Infratest unter anderem im Auftrag der Landesbausparkassen (LBS), sehen 78 Prozent der Deutschen das eigene Zuhause als sichere Altersvorsorge an, für knapp zwei Drittel ist es sogar die beste. Das wundert nicht, denn eine eigene Wohnung oder ein eigenes Haus bieten Vorteile, die andere Vorsorgeprodukte nicht leisten können: So können Immobilienbesitzer ihre Altersvorsorge „aus Stein“ ab dem Tag des Einzugs nutzen. Und anstatt jeden Monat Geld auf das Konto eines Vermieters einzuzahlen, fließt dieser Betrag in die eigenen vier Wände.

Doch damit nicht genug: Wer in der abbezahlten eigenen Immobilie lebt, spürt die finanziellen Vorteile vor allem im Rentenalter, wenn die Einkünfte geringer sind. Schließlich frisst die Miete in der Regel einen erheblichen Teil der Rente auf: Eine 60-Quadratmeter-Wohnung zum Beispiel kostet derzeit in Deutschland durchschnittlich 435 Euro kalt – in großen Städten und Ballungsgebieten meist sogar deutlich mehr. Wer im Eigentum lebt, hat diesen Betrag Monat für Monat mehr im Portmonee.

Quelle: ots

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Eine große Bedeutung kommt dabei der Ausschöpfung unterschiedlicher Fördermöglichkeiten zu. Hier spielt in erster Linie die Kreditanstalt für Wiederaufbau, kurz KfW, eine wichtige Rolle. Die Förderdarlehen dieser Institution sind mit einem festen Zinssatz verbunden und in der Regel auf fünf oder zehn Jahre angelegt. Steigt das Zinsniveau bei den Banken, hat das für den Darlehensnehmer keine Bedeutung, er zahlt monatlich die gleiche Rate. Die KfW läst sogar Finanzierungszeiten von bis zu 35 Jahren zu, was die monatliche Belastung entsprechend niedrig hält. Absolut betrachtet verteuert dies den Hauskauf allerdings.

Es mag auf den ersten Blick ungewöhnlich klingen, aber auch die Finanzierung in einer Fremdwährung kann ein wichtiger Schritt zu einer günstigen Baufinanzierung darstellen. Ist etwa das Zinsniveau in der Schweiz oder den USA deutlich niedriger als zum selben Zeitpunkt in Deutschland, kann das Baudarlehen auch in Schweizer Franken oder US-Dollar aufgenommen werden.

Bausparen ist keineswegs out, sondern erlebt – ganz im Gegenteil – momentan eine Renaissance. Das zeigt sich allein schon an der Tatsache, dass allein im vergangenen Jahr in Deutschland rund 3,4 Millionen Bausparverträge abgeschlossen wurden.

Die Immobilie als Wertanlage, als wichtiger Baustein für die Altersvorsorge sorgt für die hohe Nachfrage entsprechender Finanzierungen. Bei der Wahl der richtigen Bank spielt inzwischen auch das Internet eine wichtige Rolle. Beispielsweise auf der Seite von www.interhyp.de finden angehende Häuslebauer weit reichende Informationen zum Thema Baufinanzierung.

Die Experten von Interhyp wählen mit wenigen Mausklicks den für das jeweilige Bauvorhaben optimalen Bauspar-Anbieter aus. Etwa für die junge Familie, die sich Zinssicherheit für den Zeitpunkt wünscht, an dem die Sollzinsbindung ihres Baukredits abläuft. Oder für den Käufer einer Altbauwohnung, der in ein paar Jahren Finanzierungsbedarf zum Renovieren haben wird. Oder der Bauherr, der ein Förderdarlehen abgeschlossen hat und sich günstige Zinsen auch für später sichern will. Der Kunde hat die Gewissheit, dass bei den vielfachen Fördermöglichkeiten nichts übersehen wurde und er am Ende zu besten Konditionen ins eigene Heim kommt.

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Bausparer sind vor den Turbulenzen der Märkte sicher, da die Bausparkassen gemäß Gesetz keine spekulativen Anlagen vornehmen dürfen. Die Quelle Bausparkasse bietet mit ihrem Tarif Q18 sowohl einen günstigen Darlehenszins als auch hohe Guthabenzinsen und vereint damit zwei bislang gegensätzliche Vorteile.

Hohe Zinsen, staatliche Förderung und, falls gewünscht, zinsgünstiges Baugeld bekommen Bausparer. Und musste sich der Anleger bislang bei Vertragsabschluss entweder für ein günstiges Darlehen oder hohe Guthabenzinsen entscheiden, kann sich der Kunde beim Bauspartarif Q18 beide Vorteile sichern. Der Tarif Q18 lässt die Wahl zwischen niedrigem Darlehenszins ab 1,75 Prozent nominal pro Jahr, das entspricht einem effektiven Jahreszins ab 2,09 Prozent pro Jahr, und attraktivem Guthabenzins bis zu 5,3 Prozent pro Jahr bis zuletzt offen. Das ist in Deutschland bislang einzigartig. Mit staatlichen Fördermöglichkeiten wie der Wohnungsbauprämie oder der Arbeitnehmersparzulage gewinnt der Bausparvertrag zusätzlich an Attraktivität. Bausparer, die noch vor dem 31.12.2008 einen Bausparvertrag abgeschlossen haben, können nach Ablauf der siebenjährigen Bindungsfrist über das Guthaben frei verfügen. Seit diesem Jahr ist das Bausparguthaben inklusive in Verbindung mit der Wohnungsbauprämie-Prämie dauerhaft an eine wohnungswirtschaftliche Verwendung gebunden. Dazu zählen Hausbau- oder Kauf, Modernisierung und Renovierung, aber auch der Erwerb einer Einbauküche oder eines Kaminofens, das Verlegen neuer Fußböden und selbst eine Maklerprovision. Sogar bei Renovierungen in Eigenleistung können Materialkosten eingereicht werden. Dabei ist es unerheblich, ob der Bausparer Mieter oder Eigentümer sindist. Anspruch auf die Wohnungsbauprämie haben Singles bis zu einem Jahreseinkommen von 25.600 Euro und Verheiratete bis 51.200 Euro. Eine Ausnahme von der dauerhaften Zweckbindung der Wohnungsbauprämie-Prämie gilt für junge Leute unter bis 25 Jahren. Bausparer sind außerdem vor den Turbulenzen der Märkte sicher, da die Bausparkassen gemäß Gesetz keine spekulativen Anlagen vornehmen dürfen. Es lohnt sich also auch für Menschen, die kein Wohneigentum kaufen wollen. Mehr unter www.quelle-bausparkasse.de.

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