Das Kapital

Bereits vor der Suche nach einer passenden Immobilie sollte festgelegt werden wie groß der finanzielle Spielraum tatsächlich ist. Welches Einkommen steht dauerhaft zur Verfügung und welche Fixausgaben müssen in die Berechnung mit einfließen? Dabei empfiehlt es sich für Häuslebauer gerade bei den Ausgaben großzügig zu rechnen, da Punkte wie eine Autoreparatur, Instandhaltungskosten oder der Urlaub mit einkalkuliert werden müssen. Als guter Anhaltspunkt für eine Kalkulation dient dabei die aktuelle Kaltmiete. Wer sich diesen Betrag problemlos auch bei steigenden Zinsen leisten kann, wird eine vergleichbare Darlehensrate bedienen können.

Richtige Kombination aus Zins und Tilgung

Eine hohe Tilgung verkürzt die Rückzahlungsdauer und eine lange Zinsbindung schafft Planungssicherheit. „In Niedrigzinszeiten sollten Bauherren eine möglichst hohe Tilgung sowie lange Zinsbindung anstreben. Dann rückt die schuldenfreie Zeit meist deutlich näher“, rät Scharfenorth. In Zeiten hoher Bauzinsen wäre es dagegen günstiger eine kurze Zinsbindung zu vereinbaren. Dann könnten Bauherren zur Anschlussfinanzierung von einem gesunkenen Zinssatz profitieren.

Beratung und Vergleich

Umso mehr Finanzierungsmöglichkeiten Bauherren vergleichen, desto unabhängiger kann die Entscheidung ausfallen. Idealerweise arbeiten Berater dabei provisionsfrei und sind nicht an bestimmte Banken gebunden. „Nur wer mit denselben Daten exakt vergleicht, kann auch das passendste Angebot identifizieren“, erklärt Scharfenorth. Der Vergleich kann sowohl über unabhängige Finanzierungsberater als auch über Webportale wie Baufi24.de erfolgen.

Vergessene Kosten

Eine realistische Kalkulation ist die unabdingbare Voraussetzung, damit der Traum vom Eigenheim nicht platzt. Neben der Bausumme kommen noch Gebühren, Steuern, Einrichtungskosten, Doppelbelastung durch Miete/Zinsen oder weitere Leistungen wie etwa für den Gartenbau hinzu. Diese vergessen Bauherren häufig oder kalkulieren sie zu niedrig. Auch fortlaufende Instandhaltungskosten werden oft nicht berücksichtigt.

Reserve

„Wer keinen Spielraum hat, den kann Außerplanmäßiges schnell aus der Bahn werfen. Für unvorhersehbare Ereignisse sollte immer eine ausreichend große finanzielle Reserve eingeplant werden“, empfiehlt Scharfenorth. Ob erste Reparaturen oder längere Mietzahlungen durch Bauverzögerungen, ohne Rücklage kann die Kalkulation schnell durcheinander geraten.

Muskelhypothek

Bei geplanten Eigenleistungen kommt es häufig zur Überschätzung. Zeitaufwand, mangelnde Fachkenntnis oder eine gesundheitliche Einschränkung können die Planung torpedieren. Eine Nachfinanzierung kann dann sehr teuer werden. Wie monatliche Raten aus Zins, Tilgung und Sondertilgung bei unterschiedlichen Finanzierungsbeträgen und Beleihungssätzen ausfallen, ermitteln Interessierte schnell und einfach mit dem Baufinanzierungsrechner (https://www.baufi24.de/baufinanzierung-rechner/) von Baufi24.de.

Quelle: Baufi24 GmbH

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Um eine für die Mitglieder optimale Finanzierungsform zu erreichen, wurden rund 20 Prozent der Gesamt-Finanzierungssumme mit Finanzierungspartnern dargestellt. Hierzu gehören auch die öffentlichen Fördermittel, zum Beispiel der Investitions- und Förderbank in Hamburg.

Im Zuge der konsequenten Weiterentwicklung im Bereich der Digitalisierung bietet die Bank auch vermehrt Baufinanzierungen im Onlinebereich an. Spezialisten stehen Mitgliedern und Kunden im Rahmen einer Videoberatung zur Seite.

Auch das interne Mitgliedercenter wird dahingehend weiterentwickelt und mit Personal ausgestattet. „Mit den Anforderungen der sogenannten „Neuen Welt“ ändern sich auch weiterhin Konzepte sowie Dienstleistungen. Doch die Filiale bleibt als Anlaufstelle bestehen. Mit einem Anteil von rund drei Prozent wird deutlich, dass die Baufinanzierungsberatung primär weiterhin über die klassische Filialberatung gewünscht und durch gesetzliche Maßnahmen auch beeinflusst wird“, so Westerhoff weiter.

Stephan Liesegang und Tino Wildmann komplettieren Führungsteam um Bernhard Westerhoff und Oliver Pöpplau

Die Geschäftsleitung der Sparda-Bank Hamburg wurde durch zwei Generalbevollmächtigte erweitert. Bereits im September 2015 wurde der langjährige Personalleiter Tino Wildmann bestellt, Anfang 2016 folgte ihm Stephan Liesegang, der von der Bausparkasse Schwäbisch Hall zur Sparda-Bank Hamburg wechselte.

Auch im neuen Führungsteam hält die Bank an ihrer nachhaltigen und digitalen Ausrichtung fest. „Nachhaltigkeit ist für uns ein ganzheitlicher Ansatz und kein einmaliger Marketing-Gag. Wir berücksichtigen und planen neben der ökologischen Nachhaltigkeit auch die soziale sowie die wirtschaftliche Nachhaltigkeit bei all unseren Tätigkeiten“, so Oliver Pöpplau, stellvertretender Vorstandsvorsitzender.

CSR-Leuchtturmprojekt Sparda-Bank Hamburg Award

Ihre ökologische Ausrichtung verdeutlicht die Bank eindrucksvoll, indem sie bereits seit 2013 klimaneutral arbeitet und Umweltpartner der Stadt Hamburg ist. Im Produktbereich bietet sie ihren Mitgliedern und Kunden als erste Bank in Deutschland ein zertifiziertes klimaneutrales Girokonto im Rahmen der sogenannten Mitgliedschaft Sparda Horizont an.

„Darauf sind wir nach wie vor stolz. Zudem erhalten die Menschen weitere Vorteile durch uns für ihr umweltfreundliches Leben. Beispielhaft dafür stehen unsere Kooperationen mit der Deutschen Bahn, Car2Go sowie Stadtrad“, erklärt Westerhoff.

Mit fast 940.000 Euro aus ihrem Gewinnsparverein konnte sie 2015 gemeinnützige Institutionen aus der Region fördern und damit die soziale Nachhaltigkeit untermauern. 100.000 Euro wurden über den Sparda-Bank Hamburg Award vergeben, der unter der Schirmherrschaft des Innensenators aus Hamburg steht. Der neue Innensenator Andy Grote hat seine Zusage für den Award 2016 bereits erteilt. „Über die positive Antwort des neuen Senators freuen wir uns sehr. Der Sparda-Bank Hamburg Award 2016 wird eines unserer Highlights in diesem Jahr“, blickt Westerhoff voraus.

Die wirtschaftliche Nachhaltigkeit ist die Grundvoraussetzung für die Bank, die 1903 gegründet wurde. „Wir haben die Verantwortung für unsere Mitglieder als Teilhaber unserer Genossenschaft, zudem natürlich für unsere Mitarbeiter. Es gilt für uns der Grundsatz, dass wir uns mit traditionellen Werten zukunftssicher und modern aufstellen. Wir konzentrieren uns mit vielen Maßnahmen auf unsere Bestandsmitglieder und prüfen stets, ob und wo wir den Sachaufwand sinnvoll reduzieren können. Zudem liegt viel Potential im Bereich der Digitalisierung“, so Westerhoff.

Herausforderungen an ein modernes Banking steigen weiter – Fotoüberweisung ab April

Dabei geht es für Norddeutschlands größte Genossenschaftsbank nicht nur um Zahlverfahren, sondern um die grundlegende Verlagerung von Standardgeschäften in die digital-mobile Welt.

„Durch die Übernahme des Zahlungsverkehrs durch sogenannte „Non- sowie Near-Banks“ könnte das Girokonto klassischer Banken zum Konto zweiter Klasse degradiert werden“, so Westerhoff.

Um hier nicht tatenlos zuzusehen, bietet die Bank mit paydirekt eine bankenübergreifende Initiative zu paypal an. Daneben gibt es mit der Sparda MasterPass Wallet auch eine eigene Anwendung. „Eine Serviceerweiterung im Mobile-Banking steht ab April mit der neuen Sparda App an. Dank der neuen App werden dann auch Fotoüberweisungen für Mitglieder und Kunden möglich sein“, skizziert Westerhoff.

Zahlen, Daten und Fakten 2015

Das Kreditgeschäft insgesamt konnte um 2,9 Prozent auf 1,70 Milliarden Euro gesteigert werden.

Die Einlagen der Bank stiegen insgesamt um 5,3 Prozent auf 2,95 Milliarden Euro. Die Zuwächse konnten aufgrund des niedrigen Zinsniveaus fast ausschließlich in täglich fälligen Anlagen erzielt werden.

Das Betriebsergebnis vor Bewertung konnte um 6,8 Prozent auf 14,2 Millionen Euro ausgebaut werden.

Die Bilanzsumme steigerte sich um 4,6 Prozent auf 3,36 Milliarden Euro.

Quelle: ots

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Nun könnte man sagen, was sind schon ein paar Zehntel mehr? „Jedes Zehntelprozent kostet auf die Kreditlaufzeit gerechnet viel Geld“, sagt Berg. Ein Beispiel: Konnten Bauherren noch im April einen Zehn-Jahres-Kredit im Schnitt für rund 1,2 % bekommen, so wurden im Mai bereits rund 1,5 % aufgerufen. Bei einem Darlehen über 200.000 Euro und einer jährlichen Tilgung von drei Prozent summiert sich die Mehrbelastung aus dem Zinsanstieg im Monat auf knapp 50 Euro, bis zum Ende der Zinsbindung sind es rund 6000 Euro.

„Wer bei seiner Baufinanzierung den Wert eines Kleinwagens sparen will, sollte sich die immer noch günstigen Zinsen von heute mit einem Bausparkonto sichern“, rät Thorsten Berg. Mit dieser „Zinsversicherung“ steht bereits bei der Unterschrift unter den Bausparvertrag nicht nur der Zinssatz für das Bauspardarlehen, sondern auch die Laufzeit und alle Kosten für diesen Finanzierungsbaustein fest. Ganz gleich, wann man das Darlehen in Anspruch nimmt. „Dies gilt bei einer Sofortfinanzierung ebenso wie für Finanzierer, die erst in fünf oder zehn Jahren Wohneigentum bauen oder kaufen wollen“, verdeutlicht Thorsten Berg.

Anzeichen für Zinswende verdichten sich

Noch sind die Rahmenbedingungen für Häuslebauer günstig: Niedrige Zinsen treffen auf vielerorts weiter moderate Immobilienpreise. Doch die Anzeichen, dass eine dauerhafte Zinswende erreicht sein könnte, verdichten sich. Anlagestrategen und Fondsgesellschaften rechnen bereits damit, dass die Renditen für Staatsanleihen mittelfristig noch einmal deutlich klettern werden – von bis zu 1,90 % ist die Rede. Das wäre fast das Zweieinhalbfache des Spitzenwerts von 0,78 % aus Mai.

Die LBS West ist Teil der Sparkassen-Finanzgruppe und Marktführer in den Bereichen Bausparen, Finanzieren und Immobilien in Nordrhein-Westfalen. In 230 Kunden-Centern mit mehr als 1.500 Beratern sowie 2.300 Sparkassen-Filialen werden 2,1 Mio. Kunden betreut, deren 2,6 Mio. Bausparverträge sich auf mehr als 63 Mrd. Euro summieren. Die LBS West hat ihren Hauptsitz in Münster und beschäftigt rund 760 Mitarbeiter.

Quelle: ots

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