1. Welche Kreditverträge können widerrufen werden?

Generell kommen hierfür sämtliche Verträge in Frage, die von einer Privatperson abgeschlossen wurden. Ausgenommen sind lediglich gewerbliche Kredite. Enthält ein Vertrag eine Widerrufsbelehrung, so ist dieser automatisch als privates Darlehen einzustufen. „Bedingung für einen Widerruf sind fehlerhafte Informationen im Vertrag, die bewirken, dass die 14-tägige Widerrufsfrist nie zu laufen begonnen hat“, so Markus Mingers. Unklare Formulierungen sowie das Fehlen wichtiger Pflichtangaben sind Beispiele hierfür.

2. Inwieweit hängt ein Autokauf mit dem Kredit zusammen?

„Kam der Kauf eines Autos unmittelbar im Zusammenhang mit dem Abschluss eines Darlehens zustande, so spricht man von einem ‚verbundenen‘ Geschäft“, erklärt der Rechtsexperte. Wird der Widerruf des Geschäftes (des Darlehens) also anerkannt, so muss auch der zweite damit verbundene Teil (der Autokauf) einer Rückabwicklung unterzogen werden.

3. Rückabwicklung – was heißt das genau?

Eine Rückabwicklung bedeutet konkret, dass der Status der Privatperson insofern zurückgesetzt wird, als hätte sie nie einen Vertrag abgeschlossen. Die Anzahlung sowie sämtliche Zahlungen zur Tilgung müssen zurückerstattet werden und auch die Restschuld wird gelöscht. Nur eventuelle Zinsen (die aber in den meisten Fällen relativ niedrig ausfallen) darf die Bank einbehalten. Die Aufgabe der Privatperson ist dabei die Rückgabe des Fahrzeuges.

4. Sind nur Dieselfahrzeuge betroffen?

Ganz klar: Nein! Alle Autos, die durch eine Privatperson gekauft oder geleast wurden, können betroffen sein. Unabhängig vom Hersteller oder Modell kommt es hierbei immer auf den Vertrag der Finanzierung an. Auch besteht kein Unterschied, ob es gebrauchte oder neue Fahrzeuge sind. Wichtig ist lediglich der Vertrag und eventuell enthaltene Fehler.

5. Wann macht ein Autokredit-Widerruf Sinn?

„Generell ist ein Widerruf in vielen Fällen sinnvoll, besonders jedoch dann, wenn der Vertrag nach dem 13. Juni 2014 abgeschlossen wurde, da hierbei in vielen Fällen keine Nutzungsentschädigung verlangt werden darf“, erläutert Mingers. Dies kann bei früher abgeschlossenen Darlehen unter Umständen der Fall sein. Insbesondere Betroffene des Diesel-Abgasskandals können vom Widerruf Ihres Autokredites profitieren, bedenkt man einmal die drohenden Wertverluste sowie das eventuelle Erlöschen der Betriebserlaubnis.

6. Wie kann ich meinen Vertrag überprüfen lassen?

Zur Überprüfung eines Vertrages sollte man sich juristischen Beistand suchen. Im Rahmen einer Ersteinschätzung können Verträge hinsichtlich ihrer Chancen auf einen lukrativen Widerruf geprüft und im nächsten Schritt das eventuelle weitere Vorgehen besprochen werden.

7. Welche Kosten sind zu erwarten?

Da die Höhe der Kosten abhängig vom Streitwert ist, welcher wiederum von der Summe des Kredites abhängt, kann man dies nicht pauschalisieren. Im Regelfall werden derartige Kosten jedoch von der Rechtsschutzversicherung im Rahmen des Privatrechtsschutzes übernommen. Falls eine Versicherung dieser Art nicht besteht, sollte vor dem Widerruf eine solche abgeschlossen werden.

Über Markus Mingers: Markus Mingers ist Rechtsanwalt und Inhaber der Kanzlei Mingers & Kreuzer in Köln. Als Experte für Verbraucherfragen vertritt er zahlreiche Klienten auf unterschiedlichsten Rechtsgebieten, darunter Zivilrecht, Arbeitsrecht, Bau-, Miet- und Immobilienrecht, Wirtschafts- und Steuerrecht, Vertragsrecht, Verkehrsrecht, Familienrecht und Speditions- & Transportrecht.

Quelle: c/o Jeschenko MedienAgentur Köln GmbH

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Finanzcheck.de (www.finanzcheck.de), das führende, unabhängige Online-Vergleichsportal für Ratenkredite und private Finanzprodukte, informiert Verbraucher, welche Kreditmöglichkeiten die geeignetsten zur Finanzierung eines Studiums sind.

Bafög und KfW-Kredit

Der Lebensunterhalt, die Miete sowie jegliche Gebühren für das Studium lassen sich, wenn die Eltern finanziell nicht in der Lage sind, über Bafög, einen KfW-Kredit oder einer Kombination aus beiden bestreiten.

Ob Studenten die jeweiligen Förderungsvoraussetzungen zur Bewilligung des Bafögs erfüllen, richtet sich vor allem nach der Höhe des Einkommens der Eltern. Ist nachgewiesen, dass die Eltern finanziell nicht in der Lage sind, finanziell für das Studium des Kindes aufzukommen, wird die bewilligte Summe ermittelt. Maßgeblich hierfür ist nicht der konkrete Bedarf, also alle tatsächlich anfallenden Kosten, sondern der sogenannte abstrakte Bedarf, also die vom Gesetzgeber festgelegte Summe für den Lebensunterhalt. Der Bedarf errechnet sich aus der Art der Ausbildung, des Studiums sowie der Wohnsituation – ob alleine lebend oder noch bei den Eltern. Ebenfalls angerechnet wird ein Nebeneinkommen, sowie etwaiges vorhandenes Vermögen, etwa in Form eines Sparkontos.

Der KfW-Kredit unterliegt hingegen weder dem Einkommen der Eltern noch eigenen Nebeneinkünften. Studierende, die das 18. Lebensjahr erreicht haben, können sich mit diesem Kredit eine monatliche Rate von maximal 650 Euro auszahlen lassen, um ihren Lebensunterhalt zu bestreiten. Darüber hinaus setzt der KfW-Kredit keine finanziellen Sicherheiten voraus. Besonders geeignet ist er für Studenten aufgrund seiner niedrigen Verzinsung, einer niedrigen, monatlichen Tilgungsrate sowie einer Tilgungszeit von bis zu 25 Jahren.

Konsumkredite

Ein Umzug in eine neue Stadt kann schnell teuer werden. Neben Umzugskosten fallen für die neue Wohnung Kaution, die erste Miete sowie eine neue Wohnungseinrichtung an. Für Familien, die zur Finanzierung des neuen Lebensabschnittes ihres Nachwuchses Unterstützung brauchen, eignet sich in diesem Fall ein Konsumkredit.

Ein Konsumkredit unterliegt im Gegensatz zu einem KfW-Kredit den Bestimmungen der Banken. Dies bedeutet, dass neben unterschiedlichen Bewilligungsvoraussetzungen auch die Höhe der Zinsen stark variieren kann. Ob ein Konsumkredit bewilligt wird, hängt im Wesentlichen von der Bonität sowie der Schufa ab. Zusätzlich brauchen Kreditnehmer ein offizielles Gehaltskonto. Auch ist die Laufzeit kürzer und die monatlichen Tilgungsraten höher als bei einem KfW-Kredit.

Autokredit

Wer als Student ein eigenes Auto haben möchte, fährt am besten mit einem Autokredit. Autohäuser haben in der Regel händlereigene Banken, mit denen sie zusammenarbeiten. Insbesondere bei Neuwagen bieten Autohändler über die kooperierende Bank sehr günstige Kredite bis hin zu einer 0%-Finanzierung. Aber auch unabhängige Banken bieten Autokredite zu guten Konditionen an. Bei der Bestimmung des Zinssatzes gelten die gleichen Voraussetzungen wie bei einem Konsumkredit. Hier lohnt es sich zu vergleichen, besonders bei Gebrauchtwagen kann man so viel Geld sparen.

Studenten, die selber einen Kredit aufnehmen wollen, um sich den Traum von einem Auto zu erfüllen, müssen mindestens 18 Jahre alt sein und über ein Gehaltskonto verfügen. Neben dem Schufa-Eintrag zählt auch hier die Bonität und die Höhe des Einkommens. In vielen Fällen kann es helfen, wenn ein zweiter Kreditnehmer, etwa ein Elternteil, mit angegeben wird.

“Wenn Eltern sich entschließen, ihr Kind während des Studiums durch einen Kredit finanziell zu unterstützen, sollten Sie darauf achten, dass die Laufzeit komfortabel ist und die Rückzahlungsrate an das Einkommen angepasst ist und keine zu große Belastung darstellt. Auch sollten die Eltern die Raten so ansetzen, dass die Kinder nach einer Regelstudienzeit zwischen 5-6 Jahren problemlos als Berufseinsteiger die restlichen Raten übernehmen können”, äußert sich Patrick Reuter, Kreditspezialist von Finanzcheck.de. “Darüber hinaus sollten Eltern darauf achten, nicht zu viele Kleinkredite und Finanzierungen aufzunehmen. Gerade wenn es zu mehreren Anschaffungen innerhalb eines kurzen Zeitraums kommt, sollte man sich lieber für einen großen Ratenkredit entscheiden.”

Quelle: FINANZCHECK.de

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Neue Probleme für Volkswagen – Die Stiftung Warentest berichtet über einen vor dem Landgericht Berlin anhängigen Prozess gegen die Volkswagen Bank, der für den Volkswagen-Konzern sehr teuer werden könnte. In dem von der Kanzlei Dr. Lehnen & Sinnig aus Trier geführten Verfahren verlangt der Kläger die Rückabwicklung seines widerrufenen Autokreditvertrages. Nach geltendem Recht können Verbraucher ihre Darlehensverträge zeitlich unbeschränkt widerrufen, wenn die Bank ihre Kunden bei Vertragsschluss nicht ordnungsgemäß belehrt hat. Das ist nach Ansicht der Rechtsanwälte bei nahezu allen Finanzierungen der Volkswagen Bank seit Mitte 2010 der Fall.

Die Besonderheit für Kreditverträge, die seit dem 13.06.2014 abgeschlossen wurden, erklärt Rechtsanwalt Dr. Christof Lehnen: „Wenn Verbraucher ihren Kredit widerrufen, erhalten sie gegen Rückgabe des Fahrzeugs sowohl die gesamte Anzahlung als auch alle bislang gezahlten Raten nahezu vollständig zurück. Für die gefahrenen Kilometer muss keine Nutzungsentschädigung gezahlt werden.“ Dies kommentiert die Stiftung Warentest, die den Musterprozess in Berlin beobachtet hat, wie folgt: „Wenn die Bank schlecht über Rechte und Pflichten rund um den Darlehensvertrag informiert, fahren die Kunden mit Krediten ab dem 13. Juni 2014 zu traumhaft günstigen Konditionen.“ Das Widerrufsrecht beschränkt sich nicht auf die vom Abgasskandal betroffenen Fahrzeuge, sondern steht allen Autokäufern zu, die ihren VW, Audi, Seat oder Skoda bei der Volkswagen Bank oder deren Zweigniederlassungen (Audi Bank, Seat Bank, Skoda Bank) finanziert haben. Nach Angaben der Stiftung Warentest hat die VW-Bank etwa 2,15 Millionen Finanzierungsverträge im Bestand und die Forderungen aus diesen Verträgen beliefen sich auf 23,3 Milliarden Euro. Allerdings sind Verträge gewerblicher Kunden nicht widerrufbar.

Quelle: Dr. Lehnen & Sinnig | Rechtsanwälte PartG mbB

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Beim ADAC AutoKredit ist die Fahrzeugfinanzierung nicht bonitätsabhängig, jedes ADAC-Mitglied erhält bei Kreditzusage den beworbenen Zins – auch zur Ablösung bereits bestehender Autofinanzierungen. Das Darlehen zeichnet sich neben günstigen Zinssätzen auch durch transparente Bedin¬gungen aus. Sondertilgungen sind jederzeit ohne zusätzliche Kosten möglich. In finanziellen Notsituationen können Raten ausgesetzt werden.

Auch in längeren Laufzeiten ist das Darlehen attraktiv: Ab 61 Monaten beträgt der effektive Jahreszins 3,99 Prozent. Wahlweise enthält der ADAC AutoKredit eine Restkreditversicherung, die unter anderem bei Arbeitsunfähigkeit, unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder Tod des Kreditnehmers die Raten übernimmt. Für seine günstigen Zinsen bekam der Autokredit 2015 bei einem Vergleich des Fernseh-senders n-tv und der FMH-Finanzberatung das Prädikat „Top-Autokredit“. Vom Verbraucherportal Verivox gab es für Produkt und Kundenservice die Note sehr gut.

Die ADAC Finanzdienste GmbH bietet den ADAC AutoKredit in Kooperation mit der Landesbank Berlin AG (LBB) an. Er kann in ADAC-Geschäftsstellen, unter www.adac.de/autokredit oder unter Tel. 089/7676-1507 beantragt werden. Auch in den Apps des Online-Fahrzeugportals AutoScout24 ist das Darlehen integriert und kann aus diesen bequem per Smartphone oder Tablet-PC abgeschlossen werden.

Quelle: ADAC

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Leasing oder Kredit?
Die beliebtesten Finanzierungsformen bei Autos sind nach wie vor Leasing oder Kredit. Der Vorteil beim Leasing ist die Flexibilität. Man kann Leasingverträge in der Regel gut an die eigene Lebenssituation anpassen. Zu Beginn eines Leasingvertrags wird meist eine Eigenleistung in der Höhe von 30 bis 50 Prozent des Kaufpreises fällig. Aus diesem Grund sind die monatlichen Leasingraten im Vergleich durch die Gesamtfinanzierung mittels Kredit deutlich niedriger. Vor allem Fahrzeughalter, die alle paar Jahre ein neues Auto fahren möchten, profitieren vom System

des Leasings. Auch Unternehmer bevorzugen diese Finanzierungsvariante, weil die Leasingraten steuerlich absetzbar sind, sofern das Auto nachweislich für dienstliche Zwecke angeschafft wurde.

Ein weiterer Vorteil beim Leasing ist, dass man keine Zinsschwankungen befürchten muss. Somit kann man schon bei Vertragsabschluss genau kalkulieren, mit welchen Gesamtkosten man rechnen muss. Genau diese Gesamtkosten rufen Kritiker des Leasingsystems auf den Plan. Sie können nämlich beträchtlich höher ausfallen als bei der Finanzierung durch einen Kredit. Ein weiterer Nachteil des Leasing ist, dass man an bestimmte Auflagen gebunden ist. So darf man mit dem geleasten Auto jährlich nur eine bestimmte Anzahl von Kilometern zurückliegen. Diese Regelung resultiert daher, dass die Leasingfirma das Fahrzeug nach Ablauf des Vertrags so teuer wie möglich verkaufen möchte. Der Verkaufspreis von Gebrauchtwagen orientiert sich jedoch nicht nur nach der Marke und des Baujahrs, sondern auch am Kilometerstand. Außerdem ist in vielen Leasingverträgen vorgesehen, dass man eine Vollkaskoversicherung abschließt, durch die auch dann Schäden am eigenen Fahrzeug abgedeckt sind, wenn man selbst einen Unfall verursacht. Nach Ablauf des Leasingvertrags stehen folgende Optionen zur Wahl:

• Man gibt den Wagen zurück und least sich ein neues Fahrzeug
• Man verlängert den Leasingvertrag
• Man kauft das Fahrzeug zum kalkulierten Restwert

Bevor man den Leasingvertrag unterzeichnet, sollte man sich auch über die Kosten eines vorzeitigen Ausstiegs informieren.
Möchte man das Auto durch einen Kredit finanzieren, stehen verschiedene Modelle zur Auswahl. Einerseits kann man sich für einen klassischen Privatkredit entscheiden. Wichtig bei jeder Art von Kredit ist, dass die Laufzeit nicht die zu erwartende Lebensdauer des Fahrzeugs überschreitet. Möchte man zum Beispiel ein fünf Jahre altes Auto mit einem Kredit bezahlen, macht es wenig Sinn einen Kreditvertrag mit 10 Jahren Laufzeit zu wählen. Dann riskiert man nämlich, immer noch die Raten zurückzahlen zu müssen, wenn das KFZ schon lange nicht mehr fahrtüchtig ist. Der große Vorteil der Finanzierung mit einem Privatkredit ist, dass man dem Autohändler gegenüber wie ein Barzahler auftreten kann. Oft wird nur bei Barzahlung ein saftiger Rabatt gewährt. Bei einem speziellen Autokredit wird die Kreditsumme in vielen Fällen nicht an den Kreditnehmer, sondern direkt an den Verkäufer überwiesen. Beim Autokredit dient das Fahrzeug dem Geldgeber als Sicherheit, daher kann man von besonders günstigen Zinsen profitieren. Egal für welches Finanzierungsmodell man sich entscheidet, durch einen genauen Vergleich verschiedener Angebote kann man viel Geld sparen. Dabei sollte man nicht nur die monatlichen Raten, sondern auch die Bearbeitungsgebühren beachten.

Der Autokauf als Projekt
Ein relativ neues Finanzierungsmodell sind Plattformen wie lendarena.com, die Menschen, die Geld brauchen mit potentiellen Geldgebern zusammenbringen ohne dazu ein traditionelles Geldinstitut einzuschalten. Auf diesen Webseiten legt man ein Kundenprofil an und kann nach der Freischaltung sein Projekt privaten und institutionellen Anlegern präsentieren. Immer mehr Menschen lassen sich dadurch einen Neu- oder Gebrauchtwagen finanzieren. Die Registrierung ist auf den meisten Plattformen kostenlos, lediglich eine einmalige Projektgebühr ist zu entrichten, die nach der Kredithöhe kalkuliert wird. Der Kreditnehmer entscheidet selbst, wie hoch der maximale Zinssatz sein darf. Die Kreditsumme wird dann ausbezahlt, wenn sich genügend Geldgeber gefunden haben, die ein Projekt wie zum Beispiel einen Autokauf finanzieren möchten. Wie schnell die Auszahlung erfolgt, hängt natürlich maßgeblich davon ab, wie man sein Projekt präsentiert. Springt die Anzeige einem Geldgeber sofort ins Auge und ist der Finanzierungswunsch sympathisch, aber doch sachlich und in allen Details formuliert, wird man eher die Chance haben, genügend Geldgeber für den Wagenkauf zu finden als wenn man nur schnell ein paar Zeilen schreibt.

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Ist solch ein Kredit seriös?

Diese Frage ist pauschal mit „Ja“ zu beantworten, wenn man denn auf seriöse Institute achtet. Es gibt überall schwarze Schafe, wenn es um das Thema Geld gibt. Aber es gibt doch mittlerweile einige Institute, die durchaus seriös sind bei der Kreditvergabe. Es lohnt sich vor Abschluss eines Kredites einfach mal im Internet nachzulesen, wie die Erfahrungswerte zum jeweiligen Kreditgeber sind oder ob es schon negative Meinungen gibt.

Wo gibt es ihn?

Den Autokredit für Arbeitslose kann man ausschließlich im Internet finden. Hier klicken und gleich alle Infos online nachlesen. Für gewöhnlich ist der komplette Ablauf vom Antrag bis hin zur Genehmigung online – trotzdem sind die Bearbeitungszeiten für einen solchen Kredit nicht länger als für jeden anderen Kredit. Wer dringend auf sein Auto angewiesen hat, hat auf diesem Weg auf jeden Fall die Möglichkeit seine Arbeitsfähigkeit wieder herzustellen – Mobilität hat heute auf dem Arbeitsmarkt einen ziemlich hohen Stellenwert, so dass das Auto meist die Voraussetzung ist um überhaupt einen Job zu bekommen. Wer die Chance hat sollte diese auf jeden Fall nutzen.

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