Zukunft der Kinder absichern

Aber auch die Zukunft der Kinder selbst sollte abgesichert werden. Generell gilt es, bestehende private Versicherungsverträge auf einen möglichen Wechsel in einen Familientarif hin zu überprüfen. So sind etwa im Familientarif der Haftpflichtversicherung die Kinder gleich mitversichert. Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Absicherung der Kinder gegen Invalidität. Der Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung greift nur bei Unfällen im Kindergarten, in der Kita oder in der Schule. Er gilt nicht für Unfälle in der Freizeit. Eine private Unfallversicherung zahlt bei Invalidität durch einen Unfall, nicht aber aufgrund einer schweren Krankheit. Eine Kinderversicherung beispielsweise schützt das Kind vor den finanziellen Folgen von Invalidität durch Krankheit oder Unfall und zahlt lebenslang eine monatliche Rente.

Finanziellen Grundstein für Ausbildung und Studium legen

Immer mehr junge Menschen entscheiden sich heute für die Aufnahme eines Studiums. Die durchschnittlichen Lebenshaltungskosten für ein Bachelorstudium belaufen sich laut Deutschem Studentenwerk auf 28.500 Euro. Den finanziellen Grundstein dafür kann man auch in der Niedrigzinsphase legen. Eine Möglichkeit, langfristig ertragreich für den Nachwuchs vorzusorgen, bietet beispielsweise ein Fondssparplan. Selbst mit überschaubaren kleinen und regelmäßigen Beträgen kann für einen nachhaltigen Vermögensaufbau gesorgt werden.

Quelle: djd

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Die finanziellen Folgen abmildern

Insbesondere die klassische Risikolebensversicherung hat nichts an Bedeutung verloren. Sie tritt im Todesfall mit der vertraglich vereinbarten Versicherungssumme in Form einer Einmalzahlung ein. Wer dabei begünstigt wird, kann der Versicherungsnehmer individuell festlegen. Bei aller Trauer kann die Versicherung zumindest die finanziellen Sorgen abmildern – etwa wenn kleine Kinder zur Familie gehören, deren Ausbildung und Studium zu finanzieren ist, oder auch wenn Paare umfassende finanzielle Verpflichtungen in Form eines Immobiliendarlehens eingegangen sind.

Den Monatsbetrag individuell berechnen

Wie hoch der individuelle Schutz sein sollte und wie viel man dafür monatlich aufzuwenden hat, kann man per Online-Rechner schnell, einfach und anonym ermitteln. Das Verbraucherportal Ratgeberzentrale erklärt unter www.rgz24.de/absicherung, worauf es bei der Ausgestaltung der Absicherung ankommt und gibt weitere Tipps in einem informativen Video. Gut zu wissen: Da eine Risikolebensversicherung kein Kapital bildet, sondern allein der Absicherung im Todesfall dient, sind die Beträge überschaubar. Je früher man sich absichert, umso niedriger fällt auch die monatliche Zahlung aus. Bei einigen Anbietern wie etwa Community Life bleibt dieser Betrag im Übrigen über die gesamte Versicherungslaufzeit unverändert. Das schafft Transparenz und macht die Absicherung für die Familie auf viele Jahre kalkulierbar.

Quelle: djd

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Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein existenzielles Risiko tritt zum Beispiel ein, wenn der Hauptverdiener wegen eines Unfalls oder einer schweren Erkrankung nicht mehr arbeiten kann. Schutz vor finanziellen Engpässen durch Gehaltseinbußen bietet hier eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt eine vereinbarte Rente, sobald der Betroffene seinen aktuellen Job zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Allerdings gibt es bei Vertragsabschluss ein paar Dinge zu beachten: „Der Leistungsempfänger sollte bei seinen Vorerkrankungen gegenüber dem Versicherer unbedingt ehrlich sein. Ansonsten riskiert er den Versicherungsschutz“, geben die DVAG-Experten zu bedenken. Für den Fall, dass Nachwuchs geplant ist, raten die Vermögensberater außerdem dazu, von Beginn an eine Nachversicherungsgarantie in den Vertrag aufzunehmen. Hierdurch kann die Auszahlungssumme nachträglich erhöht werden.

Risikolebensversicherung

Ein noch höheres Risiko ist der unerwartete Tod des Lebensgefährten beziehungsweise Ehepartners. In diesem Fall können sich die Hinterbliebenen über eine Risikolebensversicherung zumindest vor finanziellen Sorgen schützen. Bei dieser Versicherung ist es in erster Linie wichtig, realistisch einzuschätzen, wie viel die Hinterbliebenen im Ernstfall brauchen, um die kommenden Jahre gut über die Runden zu kommen. „Kinderlose Paare sollten in der Regel mindestens drei Jahresbruttoeinkommen absichern, junge Familien mindestens fünf. Die Auszahlungssumme kann also je nach Familienstand, Einkommenssituation und Lebensstandard stark variieren, sollte aber zum Beispiel bei jungen Familien nicht unter 400.000 Euro liegen“, raten die DVAG-Experten.

Haftpflichtversicherung

Auch Sachschäden können ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten nach sich ziehen. Eine Haftpflichtversicherung übernimmt die Kosten von Sachschäden, die der Versicherte gegenüber anderen versehentlich verursacht hat – zum Beispiel, wenn man für einen Brand im Haus eines Freundes verantwortlich ist oder als Fußgänger einen Autounfall verursacht. Im Gegensatz zu der Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung handelt es sich hierbei um eine Familienversicherung. Es reicht also, wenn ein Partner oder Elternteil sie abschließt, der Rest der Familie kann über den gleichen Vertrag mitversichert werden. Übrigens: Macht ein unter Siebenjähriger etwas kaputt, ohne dass die Eltern dabei ihre Aufsichtspflicht verletzt haben, gibt es aus rechtlicher Sicht eigentlich keinen Schuldigen. Die Haftpflichtversicherung würde in diesem Fall nicht für den entstandenen Schaden einspringen, Unmut beim Geschädigten ist vorprogrammiert. Davor können sich junge Familien aber dennoch schützen, indem sie ihre Haftpflichtversicherung um den sogenannten Baustein „Deliktunfähige Kinder bzw. Enkelkinder“ ergänzen.

Quelle: ots

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Unterschieden wird zwischen Risiko- und Kapitallebensversicherung. Während erstere 13 Prozent der Deutschen abgeschlossen haben, ist der Anteil derjenigen, die eine Kapitallebensversicherung besitzen, in Deutschland seit 2006 von 41 auf 32 Prozent gesunken. Grund dafür sind die aktuell sehr niedrigen Zinsen. Die Kapitallebensversicherung greift nämlich nicht nur im Todesfall als Schutz für die Hinterbliebenen, sondern fungiert auch als Altersvorsorge für den Versicherten. Wer sich wegen des Zinstiefs gegen eine Kapitallebensversicherung entscheidet, sollte wenigstens eine Risikolebensversicherung abschließen, die die Familie optimal schützt. Sonst stehen die Hinterbliebenen im Ernstfall möglicherweise vor dem finanziellen Ruin.

Das ist sehr wahrscheinlich dann der Fall, wenn der Haupt- oder Alleinverdiener plötzlich verstirbt. Staatliche Hilfe in Form von Witwen- oder (Halb-)Waisenrente ist oft nicht ausreichend, um alle anfallenden Kosten zu decken. Wer in einer Lebensgemeinschaft zusammengewohnt hat, hat gar keinen Anspruch auf eine staatliche Rente. Das ist wiegt besonders schwer, wenn gemeinsame Kinder im Haushalt leben.

Auch wenn ein Paar gemeinsam einen Kredit aufgenommen hat, um zum Beispiel das Eigenheim zu finanzieren, können im Todesfall eines Partners erhebliche finanzielle Probleme auf den Hinterbliebenen zukommen. Können die monatlichen Raten nicht mehr beglichen werden, weil das Einkommen des Verstorbenen wegfällt, droht im schlimmsten Fall die Zwangsversteigerung der Immobilie. Ebenso verhält es sich, wenn ein Kredit aufgenommen wurde, um eine Unternehmensgründung zu finanzieren. Damit Hinterbliebene oder Geschäftspartner nicht mit Schulden zurückgelassen werden, sollte eine Versicherung abgeschlossen werden. Die von Banken beim Abschluss eines Kredits oft angebotene Restschuldversicherung eignet sich dafür nur bedingt. Denn der Schutz ist häufig lückenhaft und vergleichsweise teuer. Besser ist da eine Risikolebensversicherung.

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Meist ist es so, dass der Versicherungsnehmer bei kurzfristigem Kapitalbedarf seine Lebens- oder Rentenversicherung kündigt. Hierbei büßt der Versicherte allerdings ein. Deshalb ist das Verfahren von Cash.life für den Verbraucher die bessere Variante. Der Rückkaufswert liegt bei dem Verkauf der Lebens- oder Rentenversicherung über dem, was er von der Versicherungsgesellschaft erhalten würde. Jeder kann sich auf der Seite  https://www.cashlife.de/onlineRechner-KD-DE.aspx informieren, wie hoch der Wert, den er bei dem Unternehmen bekommt, für seine Police ist. Es werden alle Daten zum Versicherungsvertrag und zum Versicherungsnehmer eingetragen und dann kann man eine sogenannte Ankaufsprüfung starten. Die Cash.life AG verkauft die Policen gebündelt an Investoren weiter. Die Verwaltung läuft meist weiter bis zum Ende über das Unternehmen. Für alle Beteiligten spricht man hier vom Win- Win- Prinzip.

Die Alternative einer Kündigung oder dem Verkauf seiner Lebens- oder Rentenversicherung ist das Policendarlehn. Hierbei beleiht der Versicherungsnehmer seine eigene Police, um an kurzfristiges Kapital heranzukommen. Die Höhe des Beleihungsbetrages richtet sich nach dem Rückkaufswert inclusive der Überschussbeteilung und abzüglich der Kapitalertragssteuer. Dies ist natürlich nur bei Lebensversicherungen möglich, die Kapital aufbauen. Bei Risikolebensversicherungen geht dies nicht, da hier nur das Todesfallrisiko des Versicherungsnehmers abgesichert ist. Der Kunde erhält somit bei einer kapitalbildenen Lebensversicherung einen Kredit. Das beliehene Geld kann er dann  als Einmalbeitrag wieder einzahlen oder es wird zum Ablauf des Vertrages verrechnet. Möglich ist auch, dass der Versicherungsnehmer monatlich höhere Raten bezahlt, um das geliehene Geld wieder in den Vertrag einfließen zu lassen. Was gezahlt werden muss, sind die Zinsen. Wenn der Kunde beispielsweise in Zahlungsverzug kommt und somit auch die Zinsen nicht tilgt, zählt dies als Nichtzahlung der gesamten Lebensversicherung.

Die Variante des Policendarlehns eignet sich für Versicherungsnehmer, die ihren Versicherungsschutz behalten möchten, aber kurzfristige Liquidität benötigen. Die Versicherungssumme wird praktisch nur um den Darlehnsbetrag reduziert. Der Todesfallschutz und die Altersvorsorge bleiben aber erhalten. Abgesichert ist der Kredit durch die Abtretung der Versicherungspolice. Weitere Sicherheiten werden nicht verlangt. Ein Schufa- Eintrag erfolgt auch nicht. Die Versicherungsgesellschaften lassen sich dieses Darlehn mit einem ziemlich hohen Zinssatz allerdings gut bezahlen.

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