Viele Selbstständige scheuen den Weg zur Bank, nicht nur umfassende Antragsprüfungen mit einer Vielzahl von auszufüllenden Formularen erschweren diesen Vorgang, das Ergebnis ist häufig die Absage. Die Bankangestellten nehmen sich nicht die notwendige Zeit, um akribisch den vorgelegten Business-Plan zu überprüfen. Ein Grundwissen muss schon vorhanden sein in Verbindung mit Zeitaufwand, um die komplizierten Formulare zu überprüfen. Einige Branchen werden bei den Banken als Risikobranchen geführt, der Grund hierfür ist nicht bekannt und erscheint dem Laien unlogisch. Dazu gehören beispielsweise:

Selbstständige im medizinischen Bereich,
Catering und die Gastronomie gehören ebenfalls zu den nicht akzeptablen Geschäftszweigen,
Einzelhandelsbetriebe und die Baubranche haben keine Chancen, bei Banken Kredite zu bekommen. Vexcash ignoriert diese Beschränkungen. Die Zinssätze sind gleich, beim privaten Kunden und Gewerbetreibenden.

Unterschiede der Kredite für Arbeitnehmer, Selbstständige und Freiberufler

Arbeitnehmer haben mehr Chancen. Die Anträge der Arbeitnehmer sind wesentlich schneller und einfacher zu bearbeiten. Die monatlichen Einnahmen sind anhand der Gehaltsabrechnungen transparent, die Girokonten sorgen für wichtige Informationen. Liegt kein Schufa-Eintrag vor, besteht ein festes Arbeitsverhältnis, ist mit der Zusage zu rechnen. Die Banken sind bei Kreditzusagen in diesem Kundenkreis relativ flexibel. Vexcash erleichtert die Kreditaufnahme für Selbstständige und bietet Vorteile:

Die voraussichtliche Zusage ist realistischer als bei der herkömmlichen Hausbank,
die Rückzahlung wird flexibel gestaltet,
der Verwendungszweck kann angegeben werden ohne Erläuterung, warum der Kredit benötigt wird,
die Kreditabwicklung selbst erfolgt schnell.

Vexcash verfügt über einen hohen Bekanntheitsgrad, sodass die Seriosität dieses Unternehmens jedem Verbraucher bekannt ist. Vexcash ist für die Gewährung von Kleinkrediten bekannt; der Selbstständige wird den Kleinkredit zur Überbrückung nutzen.

Ablehnungsgründe für die Kreditaufnahme von Selbstständigen bei der Bank

 Recherche ergeben, dass die Banken aus unerklärlichen Gründen die Kreditanfragen ablehnen. Es wurden 11 mögliche Gründe genannt, die bei Vexcash nicht zur Debatte stehen. Existiert das Unternehmen noch keine drei Jahre ist die Entscheidung schon gefallen. Die Sicherheiten sind nicht oder in ungenügender Höhe vorhanden. Sollte der Dispokredit in Anspruch genommen sein oder das Girokonto ist überzogen, besteht keine Möglichkeit, einen Kredit zu bekommen. Kreditanfragen werden bei Vexcash schnell bearbeitet. Die Zusage erfolgt innerhalb einer Stunde, auch für Selbstständige. Von Vexcash ist bekannt, dass der erste Kredit sehr niedrig ist. Wenn der Kredit ordnungsgemäß bezahlt wurde, steht einer höheren Kreditsumme nichts im Wege. Diese Regelung gilt sowohl für Arbeitnehmer als auch für Selbstständige. Vexcash macht keinen Unterschied zwischen Arbeitnehmern, Freiberuflern und Unternehmern. Junge Existenzgründer haben die Chance, den notwendigen Kredit zu bekommen. Selbstverständlich benötigt Vexcash Sicherheiten und überprüft die Bonitäten. Der Schwerpunkt liegt auf der pünktlichen Rückzahlung des vorerst kleinen Kredites. Das Zahlungsverhalten des Kleinunternehmers ist ausschlaggebend, die Geschäftsverbindung mit Vexcash zu vertiefen und einen Businesskredit via KreditUp zu beantragen.

KreditUp, die spezielle Kreditart für Businesskredite

Nach längerem Suchen im Internet wird dieser spezielle Kredit von Vexcash offeriert im Bereich Businesskredite. Vexcash arbeitet mit einer Berliner Bank zusammen, die in diesem Bereich als Partner fungiert. Die Höchstsumme beläuft sich immerhin auf maximal 3.000 Euro. Die Verfügbarkeit variiert bis zu fünf Werktagen. Die Laufzeiten betragen maximal 30 Tage. Existenzgründer können diese Kreditform in Anspruch nehmen. Die Kleinkredite werden direkt von Vexcash vergeben. Für viele Existenzgründer war diese Lösung in der Vergangenheit die Rettung. Kundenrezensionen beweisen dies. Wie ersichtlich, legt Vexcash großen Wert auf das Vertrauen zu seinen Kunden und bietet flexible Rückzahlungskonditionen, wenn sich der Kunde als ehrlicher Kreditnehmer erweist.

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Erster Schritt: einen Haushaltsplan erstellen

Ist man permanent im Minus, sollte man genau die Ausgaben überprüfen. Im Internet sind Haushaltsrechner zu finden, mit deren Hilfe man die Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen kann. Um nichts zu vergessen, nimmt man sich am besten die Kontoauszüge der letzten Monate vor und prüft, welche Beträge monatlich für Miete, Versicherungen, Kredite und andere Ausgaben abgezogen werden. Nicht vergessen darf man auf die Summen, die das Auto monatlich kostet. Einen ganz genauen Überblick kann man sich verschaffen, wenn man über einen gewissen Zeitraum hinweg alle Rechnungen und Kassenzettel sammelt und alle Ausgaben in die Liste einträgt. Die Einnahmenliste fällt in der Regel deutlich kürzer aus.

Sparen beim täglichen Einkauf

Sammelt man einen Montag lang wirklich jeden Kassenzettel vom Supermarkt, der Bäckerei oder dem Drogeriemarkt, fällt auf wie oft man Kleinigkeiten kauft. Fakt ist, dass bei jedem Besuch im Supermarkt auch Produkte im Einkaufswagen landen, die man nicht wirklich benötigt. Menschen, die hungrig in ein Geschäft gehen, kaufen mehr. Es zahlt sich also aus, vorher eine kleine Mahlzeit zu sich zu nehmen. Sparen kann man, wenn man nur zu bestimmten Tagen in den Supermarkt geht und sich davor schon zu Hause ein detaillierte Einkaufsliste schreibt. Im Geschäft sollte man wirklich standhaft bleiben und sich nicht dazu verleiten lassen, mehr zu kaufen. Sparen kann auch, wer die Flugblätter der Supermärkte aufmerksam liest und Aktionen nützt.

Sparen bei Freizeitaktivitäten

Natürlich möchte man bei allem Sparwillen auch Spaß am Leben haben. Wer sich finanziell einschränken muss oder möchte, sollte auch die Freizeitaktivitäten unter die Lupe nehmen. Geht man gerne ins Kino, nützt man am besten Angebote oder Rabattaktionen. Manche Kinos bieten die Nachmittagsvorstellungen zu vergünstigten Tarifen an. Ist man Mitglied bei einem Automobilclub, lohnt es sich einen Blick auf die Vertragspartner zu werfen. Oft kann man Tickets für Veranstaltungen, Kinokarten oder Eintritte für Museen als Mitglied billiger beziehen. Bücherfans finden auf Flohmärkten günstige Angebote. Auch im Internet haben sich bereits Plattformen für den Vertrieb gebrauchter Literatur etabliert.

Sparen beim Wohnen

Auch im Haushalt bietet sich sehr viel Sparpotential. In vielen Häusern und Wohnungen ist es während der kalten Jahreszeit deutlich zu warm. Senkt man die Raumtemperatur nur um ein Grad, reduziert sich die Heizkostenrechnung um ganze 6 Prozent. Zwar sind Elektrogeräte in einer guten oder sehr guten Energieklasse teurer, die Investition lohnt sich aber bereits nach einigen Jahren dank des geringeren Stromverbrauchs. Elektrogeräte wie Fernseher oder Radio ziehen auch Strom aus der Steckdose, wenn sie sich im Standby-Modus befinden. Um zu sparen, trennt man diverse Geräte, die nicht ständig in Verwendung sind, besser völlig vom Stromkreis.

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„Jetzt kaufen – später bezahlen.“ So lautet das Angebot vieler Einzelhändler, die Kunden durch verlockende Finanzierungsangebote zum Kauf zahlreicher Produkte anregen möchten. Doch lohnen sich die Null-Prozent-Finanzierungen, Zahlungsaufschübe und attraktiven Monatsraten für Verbraucher wirklich, oder wäre der Abschluss eines Ratenkredites bei einer Bank die bessere Alternative?

Steigende Attraktivität des Ratenkaufs

War die direkte Finanzierung über den Händler früher meist auf Autos beschränkt, ist der Kleinkredit für Konsumenten als Form der Ratenzahlung vor allem im Bereich der (Unterhaltungs-) Elektronik und Einrichtungsgegenstände eine gängige Marketingpraxis zur Umsatzsteigerung geworden. Laut einer Umfrage des Institutes für Demoskopie Allensbach haben 22 Prozent aller Befragten schon mal einen Kredit aufgenommen, um eine Wohnungseinrichtung zu finanzieren, 11 Prozent haben Elektronikprodukte wie Computer, Notebooks, Fernseher oder Mobiltelefone mit Ratenzahlung erworben. Damit einher geht der Trend zum „Rückwärtssparen“: Verbraucher sparen sich keinen Betrag zur Finanzierung von Produkten mehr an, sondern kaufen erst und tilgen anschließend die Raten der Kredite.

Finanzierungsangebote als Marketinginstrument

Händler erhoffen sich zusätzlichen Umsatz durch einen Service, der es ermöglicht, sich von der Konkurrenz abzuheben. Durch günstige Finanzierungsangebote, die den Verbrauchern den Erwerb von Waren ermöglichen, die sie erst später in monatlichen Raten bezahlen müssen, entsteht ein zusätzlicher Kaufanreiz. Damit stellt ein Finanzierungsangebot in erster Linie ein Marketinginstrument des Einzelhandels dar. Der Einzelhändler tritt bei der Vergabe der Kleinkredite lediglich als Vertragspartner für den Kaufvertrag auf und erhält bestenfalls eine Provision von der Bank. Der Abschluss des Kreditvertrages erfolgt hingegen mit einer kooperierenden Bank, die als „Absatzfinanzierer“ die Finanzierung abwickelt und die monatlichen Raten erhält. Der Händler hingegen erhält den Kaufbetrag sofort und ohne Ausfallsrisiko von der Bank.

Um wettbewerbsfähige, günstige Finanzierungsangebote anbieten zu können, übernehmen die Einzelhändler häufig die Differenz zu den marktüblichen Zinsen, da sie vom steigenden Umsatz profitieren. Alternativ werden die Kredite durch die Banken subventioniert, die sich durch die Kreditvergabe neue Kunden versprechen. Diese Praxis lehnen jedoch einige Banken ab.

Sofortiger Vertragsabschluss vor Ort

Entscheidet sich ein Kunde für ein Produkt, kann er direkt vor Ort den Kredit abschließen. Jedes Unternehmen bietet dabei unterschiedliche Kreditformen mit ebenso vielen Werbebezeichnungen an, deren Laufzeit meist zwischen 6 und 72 Monaten variiert und häufig einen Mindestkaufbetrag impliziert. Hinzu kommen Zahlungsaufschübe der ersten Rate bis hin zu sechs Monaten, unterschiedliche Zinssätze und ggf. Sondertilgungsoptionen. So sollte auch bei scheinbar günstigen Null-Prozent-Angeboten vor dem Kauf ein umfassender Vergleich durchgeführt werden, da ein Kauf auf Raten durchaus Risiken birgt.

Vergleichen, vergleichen, vergleichen

Gerade bei größeren Anschaffungen, die über mehrere Monate abbezahlt werden müssen, lohnt sich ein Vergleich. Ob Sie beim Händler tatsächlich eine günstige Finanzierung erhalten oder durch hohe Zinsen oder versteckte Kosten einen überhöhten Preis zahlen, lässt sich nur durch einen Angebotsvergleich ermitteln. Zudem besteht unter Umständen auch bei Online-Käufen eine Finanzierungsmöglichkeit. Beim Vergleich sollten mehrere Aspekte berücksichtigt werden:

• Kaufpreis der Ware bei verschiedenen Anbietern
• Kreditoptionen bei der Hausbank und an deren Anbietern;. der Vergleich lohnt auch im Internet
• Vergleich der Finanzierung über den Händler oder evtl. Aufnahme eines Ratenkredites bei einer Bank

Unabhängig davon, ob über den Händler oder eine Bank finanziert wird, sollte die Laufzeit der Finanzierung immer in einem angemessenen Verhältnis zu dem Zeitraum stehen, über den die Anschaffung vermutlich genutzt wird.

Ratenkredit als günstigere Alternative?

In Ausnahmefällen ist der Abschluss eines Ratenkredites bei der Hausbank die günstigere Alternative – z. B. wenn der Kaufbetrag gering, die Bearbeitungsgebühren jedoch hoch sind. Gerade Kleinkredite unter 3.000 Euro werden von vielen Banken oft mit dem Ziel der Neukundengewinnung zu sehr niedrigen Zinsen angeboten. Meist stellt jedoch die Finanzierung über den Einzelhändler die bessere Wahl dar, da die Zinsen niedriger sind als beim Dispo- oder Ratenkredit. Von Kundenkarten, die in Form eines Revolving-Kredits die Ratenzahlung ermöglichen, sollte man aufgrund der extrem hohen Zinsen Abstand nehmen. Diese Form der Kreditkarte, die häufig als Kundenkarte ausgegeben wird, beinhaltet eine Teilzahlungsfunktion, bei der die monatlichen Raten frei wählbar sind.

Vorsicht bei versteckten Kosten

An irgendeiner Stelle in der Kalkulation sind die Finanzierungskosten sicher mit eingerechnet, auch wenn sie für den Kunden nicht ersichtlich sind. Trotz der verlockenden Angebote der Null-Prozent-Finanzierung sehen sich die Verbraucher deshalb nicht selten versteckten Kosten wie Bearbeitungsgebühren oder sonstigen Gebühren seitens der kooperierenden Bank gegenüber, die den effektiven Jahreszins bei geringen Kreditsummen schnell auf 7 Prozent und mehr ansteigen lassen. Diese Kosten erschweren die Vergleichbarkeit der Angebote, da sie in der Werbung nicht erwähnt werden, sondern sich erst durch einen Blick in die Vertragsbestimmungen oder einer Nachfrage beim Händler ermitteln lassen.

Beispiel: Bei einem Einkauf im Baumarkt liegt der effektive Jahreszins nach Angaben des Unternehmens zwischen 0 und 7,8 Prozent. Die Bearbeitungsgebühr von 3,9 Prozent seitens der Bank wird jedoch nicht zusätzlich ausgewiesen und treibt die tatsächlichen Kosten zusätzlich in die Höhe. Ein Möbelhaus bietet beispielsweise eine Finanzierung von 1.000 bis 15.000 Euro mit Laufzeiten von 12 bis 72 Monaten bei einem effektiven Jahreszins von 4,95 Prozent an. Hinzu kommt eine einmalige Kontoführungsgebühr von 39 Euro. Will man den vollen Einkaufsbetrag einfach nur im Folgemonat zahlen, fallen bei der Nutzung der Bezahlkarte keine zusätzlichen Kosten an, ansonsten werden jedoch 14,95 Prozent erhoben.

Vor dem Kauf: Schufa-Auskunft

Wenngleich der Kreditvertrag vielfach sogar ohne Einkommensnachweise abgeschlossen werden kann, da die Kreditsummen meist unter 5.000 bzw. sogar unter 1.000 Euro liegen, wird der Händler vor dem Abschluss des Kaufvertrages eine Bonitätsprüfung bei der Schufa durchführen. Das Ergebnis der meist online durchgeführten Prüfung entscheidet letztlich darüber, ob dem Kunden ein Kredit bewilligt wird oder nicht. Darüber hinaus sind unter Umständen der Nachweis eines deutschen Bankkontos und ein Wohnsitz in Deutschland Bedingung. Wer die Voraussetzungen nicht erfüllt, erhält entweder eine Absage oder muss der Bank andere Sicherheiten zu stellen. Vorsicht: Wer immer wieder auf Pump kauft, kann dadurch langfristig seine Bonität verschlechtern.

Restschuldversicherung

Viele Finanzdienstleister drängen die Kunden zum Abschluss einer Restschuldversicherung. Diese tritt ein, wenn ein Kreditnehmer die monatlichen Raten durch unverschuldete Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod nicht mehr bedienen kann. Hiervon ist jedoch in der Regel bei kleineren Konsumkrediten abzuraten (bei Autokrediten oder Immobilienfinanzierungen hingegen teilweise sinnvoll), da die Versicherung teuer, die Voraussetzungen zum Eintritt eines Versicherungsfalles hoch und die Kreditraten meist vergleichsweise gering sind.

Widerrufsfrist bei Krediten über 200 Euro

Nicht immer erfolgt vor dem Kauf ein umfassender Vergleich der Angebote, sodass es gerade durch den Kaufanreiz der Finanzierungsoption zu Impulskäufen kommt, die der Käufer schon bald bereut. Hier bietet ein Kredit im Gegensatz zur Barzahlung eine Besonderheit: Ein Käufer kann den Kredit ab einer Summe von 200 Euro binnen einer Frist von 14 Tagen widerrufen. Damit wird zugleich der Kaufvertrag hinfällig und der Händler muss die Ware zurücknehmen.

Dies gilt jedoch nicht bei Barzahlung und beim Abschluss einer 0 %-Finanzierung ohne weitere Zusatzkosten. Dieser Kredit ist gratis und kann dementsprechend nicht widerrufen werden.

Vorsicht vor der Schuldenfalle

Es ist verlockend, sich bei Bedarf einen neuen Fernseher, einen Computer oder ein neues Mobiltelefon anzuschaffen, wenn man sich zunächst keine Gedanken über die Finanzierung machen muss, da nicht einmal der Weg zur Bank notwendig ist. Für Verbraucher macht es die Ratenzahlung oft erst möglich, sich teure Anschaffungen leisten zu können, wenn eigentlich das benötigte Geld fehlt. Der befristete Aufschub kann jedoch schnell dazu führen, dass der Käufer den Überblick verliert, eines Tages mehr monatliche Raten zu bedienen hat, als er sich leisten kann und damit überschuldet ist.

Vor der Anschaffung von Waren über einen Kredit sollte man also genau rechnen, zumal die Raten in jedem Fall bezahlt werden müssen, – auch dann, wenn sich die Einkommensverhältnisse verschlechtern. Die monatlichen Tilgungsraten sollten damit nie am finanziellen Limit sein, sondern gerade bei längeren Laufzeiten zusätzliche Engpässe berücksichtigen.

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Tipp: Null-Prozent-Finanzierung als Verhandlungsargument

Wer mittels Barzahlung bzw. Zahlung per ec-Karte einkauft, kann mit etwas Verhandlungsgeschick Rabatte auf die Produkte mit einer Null-Prozent-Finanzierung aushandeln. Da die Kosten der Finanzierung nicht selten durch den Händler getragen werden, erlauben finanzierte Waren geringere Gewinnspannen als der Verkauf über Baar-/ec-Zahlung. Dieser Preisvorteil, der für die Händler durch die sofortige Zahlung entsteht, kann als Argument für eine Rabattanfrage genutzt werden.

Wann ist das Finanzierungsangebot im Einzelhandel günstig?

Grundsätzlich ist eine Null-Prozent-Finanzierung oder ein anderes günstiges Angebot des Einzelhandels zur Finanzierung von Anschaffungen eine gute Sache für den Kunden, der sich die Raten leisten kann und vorab die Preise und Konditionen vergleicht. Vorteile gegenüber anderen Kreditformen sind z. B.:

• Direkter Vertragsabschluss vor Ort und sofortige Mitnahme der Ware
• Überschaubarkeit von Laufzeit und Raten sorgen beim Kreditnehmer für einen guten finanziellen Überblick.
• Die Zinsen sind günstiger als beim Dispokredit.
• Nachdem die Bank die Bonität des Kreditnehmers geprüft wurde, erfolgen unmittelbar die Kreditzusage und die Auszahlung.

Doch haben Finanzierungsangebote auch zahlreiche Nachteile:

• Häufig werden durch Werbeangebote Käufe getätigt, die sich ein Konsument nicht leisten kann.
• Die Finanzierung gilt oft nicht für das gesamte Sortiment des Händlers, für viele Produkte gilt der Standardzins.
• Die Angebote enthalten häufig versteckte Kosten und sind damit nicht nur schwer vergleichbar, sondern häufig auch teurer als zunächst angenommen.
• Der Überblick über die Finanzen kann verloren gehen, wenn mehrere Ratenkäufe getätigt werden. Es droht die Gefahr der Überschuldung. Die Null-Prozent-Finanzierung verliert bereits dann ihren Vorteil, wenn die monatliche Rate nur mithilfe des Dispokredits auf dem Girokonto aufgebracht werden kann.
• Insbesondere bei Krediten über 1.000 Euro kann manche Bank günstigere Darlehen anbieten, als sie im Einzelhandel zu finden sind.

Um von einem Kredit im Einzelhandel zu profitieren, ist ein umfangreicher Vergleich und ein hinreichender Überblick über die eigene Finanzlage notwendig. Dann lassen sich günstige Angebote nutzen und eine Kostenersparnis erzielen. Es sollten jedoch stets Alternativen in Betracht gezogen werden: Die ersparte Mehrwertsteuer ist z. B. mehr wert als eine Null-Prozent-Finanzierung für zwölf Monate.

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