Embedded Finance bleibt eines der spannendsten Themen für Banken, um den Kontakt zum Kunden zu halten und von einem milliardenschweren Markt zu profitieren. Auch in diesem Jahr ist dabei der Trend, „Kaufe jetzt und zahle später“ ungebrochen. „Inflation und hohe Energiepreise sind die Treiber, weshalb viele Kunden, insbesondere die der Generationen Y und Z, nach flexiblen Zahlungsmöglichkeiten suchen“, sagt Christian C. Waldheim, Co-CEO bei Credi2. Obwohl Finanzhäuser von der anstehenden Regulierung der klassischen „Buy now, pay later“-Produkte profitieren werden, suchen sie dennoch nach Alternativen. „Das könnten klassische Ratenkredite sein, für die es ja in den Instituten längst etablierte Scoring- und Risk-Prozesse gibt. Sie müssten aber auf anderen Wegen als bisher an den Kunden herangetragen und über Embedded Finance-Lösungen angeboten werden“, so Waldheim.

Kreditkarten: Kaufsumme nachträglich zum Ratenkredit umwandeln

Vor allem Kreditkarteninstitute werden von Pay-Later-Lösungen profitieren, die eine verantwortungsvolle Kreditvergabe mit der Flexibilität eines Pay-Later-Produkts verbinden, ist sich Christian C. Waldheim sicher. Dafür empfiehlt sich beispielsweise die sogenannte Charge Card mit Vollzahlung am Monatsende oder aber die Debitkarte. Einige Issuer stellen auch in Deutschland seit kurzem ein Pay-Later-Produkt zur Verfügung, mit dem Kreditkartenzahlungen nachträglich in Ratenkredite umgewandelt werden können. „Dabei spielt es keine Rolle, ob der Endkunde an der Ladenkasse per Kreditkarte zahlt oder im Online-Shop“, so Waldheim. In Form einer White-Label-Lösung können Banken in der DACH-Region und den Niederlanden dieses Produkt künftig für ihre Kunden nutzen.

Finanzhäuser profitieren mehrfach von Pay-Later

Ein Produkt, das es Bankkunden ermöglicht, die Kaufsumme nachträglich in der Banking-App oder per Browser in einen Ratenzahlungskredit umzuwandeln, bietet Banken neben dem Erhalt der Kundenschnittstelle zwei weitere Vorteile. So finden laut Studie 79 Prozent der Banken-Entscheider Pay-Later-Produkte vor allem dann interessant, wenn die Neukunden-Akquise im Vergleich zu Kreditportalen deutlich günstiger ist. Und 9 von 10 Instituten halten automatisierte Prozesse für notwendig, damit sich ein Pay-Later-Produkt lohnt. Christian C. Waldheim: „Indem Issuer oder Banken ihren Kunden die Möglichkeit bieten, Kaufsummen nachträglich und ohne Umweg über einen Drittanbieter bei ihrem vertrauten Finanzpartner aufzusplitten, profitieren sie als kartenausgebende Institute von all diesen Vorteilen.“

Quelle: Credi2 GmbH / corpNEWS media

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„Um sich unabhängiger von den Preissteigerungen am Energiemarkt zu machen, sollte jeder Immobilienbesitzer den energetischen Zustand seines Hauses so weit wie möglich verbessern“, empfiehlt LBS-Vorstandsmitglied Uwe Körbi. „Jedes Haus hat Potenzial Energie einzusparen. Die Frage ist immer wie viel und mit welchem Aufwand?“

Je höher die Energiepreise sind, umso mehr lohnt sich gerade für ältere Gebäude ein Upgrade auf moderne Wärme-, Dämm- und Technikstandards. Grundsätzlich haben von den rund 3,8 Mio. Wohnimmobilien in Nordrhein-Westfalen nach Berechnungen der LBS West gut 2,2 Mio. keinen ausreichenden Wärmeschutz. Das sind knapp 58 Prozent des gesamten Wohngebäudebestands. Vor allem Gebäude, die vor der Wärmeschutzverordnung von 1995 gebaut wurden, benötigen laut Deutscher Energieagentur mindestens dreimal so viel Energie wie ihre Nachfolger.

Ein Beispiel: Ein unsaniertes Einfamilienhaus, Baujahr 1980, mit 150 m² Wohnfläche und Gasheizung hat Energiekosten von 250 Euro monatlich. Nach der Modernisierung von Fenster, Heizung und Dämmung sinken die Energiekosten im ersten Jahr bereits auf 100 Euro monatlich. Sollten die Energiepreise nach konservativen Prognosen jährlich um weitere fünf Prozent steigen, liegt die Ersparnis des modernisierten Gebäudes in zehn Jahren bereits bei 245 Euro, in 20 Jahren bei knapp 400 Euro und in 30 Jahren bei fast 650 Euro monatlich.

„Ob eine Modernisierung Sinn macht, kann man nicht pauschal sagen, sondern ist immer im Einzelfall zu untersuchen. Am Anfang einer energetischen Modernisierung sollte deshalb immer eine qualifizierte Energieberatung stehen“, rät Körbi. Entscheidend sei dabei das Zusammenspiel von Investitionssumme, kalkulierter Energieeinsparung, dem Ausschöpfen staatlicher Fördermittel sowie einem fundierten Finanzierungsmodell. Und natürlich eine hohe Qualität in der Umsetzung.

Für eine umfassende Beratung und ganzheitliche Betreuung ihrer Kunden arbeitet die LBS West als marktführende Bausparkasse in NRW daher ab sofort mit dem bundesweiten Netzwerk unabhängiger Energieberater ‚EVEECON‘ zusammen. Die regional ansässigen und geprüften Experten sind Architekten, Ingenieure oder Techniker mit entsprechender Weiterbildung und langjähriger Erfahrung. Sie liefern auf Wunsch eine professionelle Analyse der Immobilie und geben konkrete Handlungsempfehlungen für notwendige Umbauten inklusive einer verlässlichen Wirtschaftlichkeitsberechnung.

Sie begleiten auch die Umsetzung der anschließenden Modernisierung. „Damit können wir LBS-Kunden über unsere 600 Berater eine qualifizierte Vor-Ort-Beratung aus einer Hand vermitteln“, sagt Körbi. „Unsere Kunden sparen so nicht nur Geld, sondern auch die oft mühsamen Wege und Absprachen zwischen Energieberater und Finanzierungsinstitut.“

Ohne eine professionelle Beratung führen fast alle Eigenheimbesitzer eher weniger wirtschaftliche Einzelmaßnahmen durch, anstatt eine umfassende energetische Modernisierung in Betracht zu ziehen. „Viele scheuen sich vor der Komplexität der Aufgabe, ihnen fehlt das Know-how oder sie wissen nicht um die Einbindung attraktiver staatlicher Fördermittel“, begründet Uwe Körbi. „Diese Scheu wollen wir unseren Kunden nehmen.“

Für die Genehmigung von KfW-Zuschüssen oder -Darlehen bestätigt etwa ,EVEECON‘ die Förderfähigkeit. Die LBS West kümmert sich um die Finanzierung und sorgt dafür, dass alle Fördermöglichkeiten genutzt werden können. Und da alle Energieberater von ‚EVEECON‘ staatlich gelistet sind, werden sowohl die Beratung als auch die Begleitung der Umsetzung von der öffentlichen Hand gefördert – die Vor-Ort-Beratung zwischen 735 und 1.100 Euro, die Baubegleitung mit bis zu 4.000 Euro.

Quelle: ots

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Bisher war die Senkung der Heizkosten das Hauptmotiv für Modernisierungen. Im Anschluss lag die Rechnung für Öl oder Gas um jährlich knapp 900 Euro niedriger. Künftig wollen die Deutschen in erster Linie in Komfort und Schönheitsreparaturen investieren (58 %), ergab jetzt die repräsentative LBS-Studie „Modernisierung in Deutschland“. Das Energiesparmotiv liegt jetzt nur noch an zweiter Stelle (51 %). Auf Platz drei folgt mit immer noch weitem Abstand der barrierearme Umbau (9 %).

In den nächsten drei Jahren planen 20 Prozent der Eigenheimbesitzer in NRW eine Modernisierung, bundesweit sind es 24 Prozent. Bisher ließen sie sich das durchschnittlich 16.250 Euro kosten. LBS-Sprecher Dr. Christian Schröder warnt: „Wir sollten uns von den derzeit eher niedrigen Ölpreisen nicht davon abbringen lassen, den Energieverbrauch unserer Häuser dauerhaft zu senken!“ Bei der LBS kann dazu eine kostenlose Broschüre angefordert werden, die in elf übersichtlichen Schritten die energetische Modernisierung beschreibt (http://lbs-presse.nrw/Energie).

Quelle: ots

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Außendämmungen waren lange der Favorit

Als beste Möglichkeit dieser Kostenfalle zu entkommen, standen Außendämmungen, wie etwa das Wärmedämmverbund-System, in den vergangenen Jahren hoch im Kurs. Inzwischen streiten Experten heftig über die beste Art der Dämmung. Besonders ins Blickfeld gerückt ist das Material, mit dem Gebäude von außen gedämmt werden. Ganz überwiegend wird Polystyrol eingesetzt. Mehrfach berichteten Medien bundesweit über Brandfälle, bei denen Außendämmungen aus Polystyrol wie Brandbeschleuniger gewirkt haben. Zudem sind sie eine kostenintensive Anschaffung. Das Gebäude muss eingerüstet werden und bei der Ausführung sind viele Details zu beachten, wie Dachüberstände, Fensteranschlüsse usw. Was also ist zu tun?

Dämmen mit ganzheitlichem Blick

Wer beim Energiesparen Erfolg haben will, muss das gesamte Haus ganzheitlich sehen. Nur wenn alle Elemente optimal zusammenwirken, machen sich Dämmungen wirklich bezahlt. Das betont auch Oliver Krischer, Vizefraktionschef der Grünen im Bundestag. „Die Dämmung ist eine wichtige Maßnahme, aber beileibe nicht die einzige. Je nach Zustand können etwa eine neue Heizung oder neue Fenster einen ebenso entscheidenden Beitrag zur Energieeinsparung bringen.“

Beispielrechnung zeigt Einsparpotential

Am Beispiel eines Einfamilienhauses aus den 1950er Jahren haben die Experten von ISOTEC nachgewiesen, dass Energieeinsparungen von 35 Prozent erreicht werden können. Dabei wurde der „ganzheitliche Ansatz“ unterstellt, dieser beinhaltet eine neue Heizung, neue Fenster und eine gedämmte Dachgeschossdecke. Die Außenwände wurden bei der Berechnung innenseitig mit 10 Zentimeter Mineraldämmung gedämmt. Bei Zugrundelegung einer Wohnfläche von 150qm und dem heutigen Heizölpreis beträgt die Heizkostenersparnis rund 700 Euro pro Jahr.
Wann machen Innendämmungen Sinn?

Wenn nun die Außendämmung nicht der Königsweg für alle Gebäude ist, welche Alternativen bleiben dann? Dipl.-Ing. Jörg Bogs ist technischer Leiter von ISO-TEC, einer bundesweit tätigen Firma, die auf Sanierungen und Feuchteschäden spezialisiert ist. Aus bauphysikalischer Sicht sei die Außendämmung eine gute Maßnahme, gibt der Fachmann offen zu. „Allerdings fragen Kunden ganz direkt nach Alternativen, wie einer Innendämmung. Zum Teil aus optischen Gründen, weil die Fassade baulich nicht verändert werden soll.“ Wichtig für die dauerhafte Dämmung einer Außenwand von innen ist die richtige Wahl und fachmännische Montage des Innendämmsystems. Laut Dipl.-Ing. Bogs ist es empfehlenswert, sich für eine mineralische Innendämmung zu entscheiden. Sie gewährleistet durch ihre Diffusionsoffenheit ein „Atmen“ der Außenwand, reguliert das Raumklima und ist zudem nicht brennbar. Eine Innendämmung verursacht zudem geringere Montagekosten.

Fazit:

Für eine nachhaltige energetische Ertüchtigung sollte unbedingt eine Gesamtbetrachtung angestellt werden. Die Frage muss lauten: Welche Maßnahmen werden in welchem Umfang die bestmögliche Energieeinsparung zu Folge haben? Im Regelfall führt kein Weg an den Außenwänden vorbei, da sie den größten Flächenanteil der Gebäudeumfassung ausmachen. Ob Außen- oder Innendämmung, das sollte jeder Eigentümer anhand der dargelegten Kriterien entscheiden können.

Quelle: ots

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Zum Freitagabend gaben die Notierungen, insbesondere an der New Yorker NYMEX, als Reaktion auf die alarmierenden US-amerikanischen Beschäftigungszahlen nach. Doch bereits am selben Abend korrigierten die Notierungen nach oben, so dass die Schlusswerte über dem Tagestief landeten.

Heute Morgen zeigten sich die Kontrakte zunächst wenig verändert bis leicht schwächer. Erst in der zweiten Tageshälfte pendelten die Preise in den Plusbereich, wobei sie von den angekündigten fortgesetzten Maßnahmen der OPEC im März profitierten. Aber auch die neuen Konjunkturpakete und das prognostizierte kalte Wetter wirkten stützend, so dass die Notierungen am frühen Nachmittag gegen 15:30 Uhr mit rund einem Dollar gegenüber den Vortagesschlusswerten im Plus standen.

Nachdem im deutschen Heizölmarkt der Abwärtstrend am Freitag nach dem heftigen Rohölpreisanstieg vom Donnerstagabend stoppte, setzte sich dieser heute fort. Mit einem kleinen Minus sanken die Bezugskosten im Bundesdurchschnitt um 0,17 Euro pro 100 Liter bei Bestellung einer 3000 Literpartie. Damit liegen die Bezugskosten mit mehr als einem Euro unter dem Niveau der Vorwoche. Bei sich normalisierender Nachfrage nach Heizöl im deutschen Markt laden die günstigen Preise unverändert zum Auffüllen der Bestände ein.
Die Entwicklung der einheimischen Heizöl-Endverbraucherpreise im Bundesdurchschnitt und in den einzelnen Bundesländern zeigen die Grafiken auf dem Energieportal www.brennstoffspiegel.de in der Rubrik Marktdaten.

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